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民生银行客户关系管理作业
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民生银行2014半年报
评论：&民生银行2014半年报基本符合预期，利润255亿元，全年有望突破500亿元。前十大股东排名和持有股份都没有变化，股东人数63.47万。有刘永好、史玉柱、郭广昌这些持股在10亿股以上的优秀民营企业家和中国人寿、安邦财险这些保险机构盯着，实在是没啥不放心的。如果跌到6元以下，将继续增持。
截止日，民生银行有37家分行，机构总数量902个，比去年底增加50家。8月26日哈尔滨分行获批，兰州、乌鲁木齐都在筹备中；海外准备设立新加坡分行、伦敦代表处和温哥华代表处。
民生银行可转债转股价8.18元，每股净资产6.53元，现在股价6.2元，每股中期分红0.075元。
事业部里冶金事业部不良贷款增幅明显，370亿贷款，不良6.76%，比去年底净增近5个百分点，约20亿元。
民生银行发布2014年中期报告，上半年，民生银行集团实现归属于母公司股东的净利润255.70亿元，同比增加26.25亿元，增幅11.44%。基本每股收益0.75元，同比增加0.08元。同日公告称，副董事长、行长洪崎接任董事长，副行长毛晓峰升任行长。此前董文标已辞去民生银行董事长一职。
　　盈利能力持续提升
　　上半年民生银行业务规模不断扩大。截至2014年6月末，民生银行集团资产总额达到35714.51亿元，增幅10.70%；负债总额33421.52亿元，增幅10.60%。发放贷款和垫款总额16962.83亿元，比上年末增加1220.20亿元；吸收存款总额24205.77亿元，比上年末增加2738.88亿元。平均总资产收益率（年化）1.54%；加权平均净资产收益率12.11%。在盈利能力不断提升的同时，民生银行的收入结构持续优化，手续费及佣金净收入占比持续提高。
　　在资产质量方面，2014年6月末，民生银行集团不良贷款率为0.93%，比上年末上升0.08个百分点；拨备覆盖率和贷款拨备率分别为215.87%和2.01%。
　　此外，推进小区金融战略作为该行上半年工作的一大亮点。社区网点(含全功能自助银行)开业达到4，261家。半年报指出，以社区网点为核心，大力建设由各类型生活服务企业参与组成的开放性多边市场平台，逐步构建具有民生银行特色的O2O模式社区便民生活圈。
　　告别董文标时代
　　同日，民生银行公告称，副董事长、行长洪崎接任董事长，成为民生银行的掌门人。公告表示，洪崎就任董事长后,民生银行将坚定战略方向，优化战略执行，聚焦战略，聚焦客户。
　　洪崎是民生银行的创业元老和董文标的多年搭档。民生银行董事会认为，多年来，作为副董事长和行长，洪崎参与了民生银行董事会的重大战略决策制定、领导指挥了战略转型工作的具体执行，具备领导民生银行实现战略转型和跨越发展的能力、水平和人望，是董事长的理想人选。
　　接替洪崎担任行长的是副行长毛晓峰。毛晓峰从2003年开始担任民生银行董事会秘书，2008年被任命为副行长，2014年5月被选举为董事。业内人士认为，此次民生银行董事会任命毛晓峰接任行长，既实现了经营管理层的年轻化，又确保了经营管理工作的平稳推进。
以下为报告原文摘录
一、经济金融与政策环境回顾
2014年上半年，全球经济复苏中向好，中国经济总体平稳。国内宏观调控以稳增长为主线，调结构、促改革各项举措稳步推出。货币政策在强化结构性的同时通过定向降准等微调模式推动实体经济增长、结构调整和转型升级，财政政策相对积极。中央在加快汇率、利率市场化、资本市场完善等改革基础上，强化监管商业银行资产管理、同业业务等，重点领域风险管控不断完善。
为积极应对经济金融环境、监管政策及市场竞争的变化，本公司采取了如下措施：
一是根据宏观经济、金融形势发展变化和本公司改革转型的需要，启动第二个《五年发展纲要》修订工作。二是固化公司治理标准化流程建设成果，遵循标准化、操作化、流程化原则，进一步提升公司治理水平，规范公司治理运作体系。三是深化“两小”商业模式探索，动态实施客户、产品和行业结构调整。四是以公司业务收入结构优化和重点客户挖潜为抓手深挖公司业务潜力，推动事业部投行转型，强化公私联动。五是继续加强移动互联网金融创新，手机银行客户规模、交易金额保持快速增长，直销银行成功上线。六是大力推进重点改革项目落地，事业部2.0版改革、小微2.0版流程优化全面落地，中后台改革项目完成方案设计，总行启动、实施应对利率市
场化能力提升规划项目。七是继续强化系统建设，确保新核心系统平稳运行，升级优化客户关系管理系统，加快大数据、云计算等平台建设。八是持续强化风险管理，扎实推进风险教育实践活动和“铁骑行动”，保持资产质量总体稳定。
二、总体经营概况
报告期内，本公司积极应对宏观经济形势和监管政策的调整和变化，在董事会正确领导下，深入贯彻落实“民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行”三大战略定位，紧密围绕“特色银行”和“效益银行”的经营目标，按照年初制定的“稳增长、调结构、抓机遇、控风险、搭平台、提效益”的工作思路，聚焦战略转型，强化风险控制，盈利能力不断提升。
（一）盈利能力持续提升，股东回报保持稳定
报告期内，本集团实现归属于母公司股东净利润255.70亿元，同比增加26.25亿元，增幅11.44%；实现营业收入651.29亿元，同比增加68.40亿元，增幅11.73%；净息差和净利差分别为2.62%、2.42%，同比分别提升0.21和0.18个百分点；基本每股收益0.75元，同比增加0.08元，增幅11.94%；归属于母公司股东每股净资产6.53元，比上年末增加0.72元，增幅12.39%。
（二）资产负债规模不断扩大，战略业务稳步推进
截至报告期末，本集团资产总额35,714.51亿元，比上年末增加3,452.41亿元，增幅10.70%；发放贷款和垫款总额16,962.83亿元，比上年末增加1,220.20亿元，增幅7.75%；吸收存款总额24,205.77亿元，比上年末增加2,738.88亿元，增幅12.76%。
在规模稳步增长的同时，本公司战略业务持续推进。在两小战略方面，一是在全行范围推广小微金融2.0版流程再造，实施客户、产品和行业三大结构调整，截至报告期末，小微企业贷款余额4,047.82亿元,小微客户数235.89万户；二是稳步推进社区网点建设，截至报告期末，投入运营的社区网点(含全功能自助银行)达4,261家。在民企战略方面，有余额民企贷款客户12,027户，民企一般贷款余额6,198.82亿元，在对公业务板块中的占比分别达到82.15%和61.66%。在高端客户战略方面，私人银行客户数量达到14,342户，比上年末增长11.18%，管理金融资产规模达到2,229.85亿元，比上年末增长16.17%。
（三）经营结构持续调整，成本管控模式不断优化
本集团不断调整、优化业务结构、收入结构和客户结构。截至报告期末，本集团个人存款余额5,961.48亿元，比上年末增加852.04亿元，增幅16.68%，个人存款在各项存款总额中占比为24.63%，比上年末提升0.83个百分点；非利息净收入215.29亿元，同比增加38.04亿元，增幅21.46%，占营业收入比率为33.06%，同比提高2.65个百分点。本公司有余额对公存款客户49.64万户，比上年末增加10.60万户；非零个人客户1,683.08万户，比上年末增加293.42万户；手机银行客户895.66万户，比上年末增加341.14万户。在经营结构持续调整的同时，本集团不断优化成本管控模式，本报告期成本收入比为29.12%，比上年同期略有上升，上升0.45个百分点。
（四）强化风险管理能力，资产质量保持稳定
本集团不断强化风险管理能力，加大风险预警监控和资产清收化解力度。截至报告期末，本集团不良贷款率为0.93%，比上年末有所上升，上升0.08个百分点；拨备覆盖率和贷款拨备率分别为215.87%和2.01%。
九、主要业务回顾
（一）公司业务
报告期内，面对复杂严峻的外部形势和市场环境，本公司以做大金融资产，做强公司业务，以及努力提高资本回报水平为工作主线，扎实推进2.0版事业部改革落地和分行公司业务转型提升，通过狠抓优质资产，拓宽负债业务渠道等措施，加强价值客户提升，强化事业部与分行合作销售，大力推进产品整合升级，持续推动公司业务转型发展。
1、公司业务客户基础
报告期内，本公司以民企战略、“两链”金融为出发点和着力点，制定切实可行的发展策略，持续推进客户基础建设。一是持续推进现金管理产品创新，狠抓结算服务，提升纯负债客户获客能力；二是通过大力发展区域特色业务，以交易融资产品运用和商业模式创新带动资产业务客户批量开发；三是加强客户分层管理与深度挖掘，完善战略客户、重点客户营销管理体系，深入客户经济活动，全面对接金融产品和服务，推动“金融管家”服务模式转型升级。
截至报告期末，本公司在对公纯存款客户增长的带动下，对公存款客户增长突破10万户，有余额对公存款客户达49.64万户；有余额一般贷款客户14,641户，比上年末略有减少。
截至报告期末，本公司有余额民企贷款客户12,027户，民企一般贷款余额6,198.82亿元；对公业务板块中，有余额民企贷款客户数、民企一般贷款余额占比分别达到82.15%和61.66%。
2、公司贷款
报告期内，遵循本公司整体战略规划部署，按照
“盘活存量、用好增量、助推战略、严控风险”的指导思想，有效推进公司资产业务转型升级。
信贷业务方面，本公司的主要经营策略和措施包括：一是坚持规划先行、批量开发、差别化授权；通过细分市场调研，形成有竞争力的金融服务方案，按照产业链、产业集群、专业平台、专业市场、园区、集团客户等批量开发手段，逐渐形成特色化、专业化、效益化开发路径。
二是持续优化信贷行业投向结构，提高中高技术密集型先进制造业、现代服务业及战略性新兴产业等新行业、新业态业务占比，持续压缩平台贷款、“两高一剩”行业业务占比。
三是立足行业集聚客户、核心企业关联客户、资源类客户、弱周期客户等四大类客户群体，重点支持主营业务突出、管理优良、财务稳健、经营效益与发展前景良好的客户，持续优化信贷客户结构。
四是加强信贷产品整合与创新力度，运用综合化金融服务手段满足客户资金需求，持续优化信贷业务结构，提高资源投入产出效益。
截至报告期末，本公司的对公贷款余额（含贴现）10,733.95亿元，比上年末增加1,121.13亿元，增幅11.66%；其中，对公一般贷款余额10,053.30亿元，比上年末增加1,036.95亿元，增幅11.50%；对公贷款不良贷款率1.00%。
报告期内，本公司票据业务以服务实体经济为中心，秉承“专业、创新、价值”的经营理念，致力于票据金融产品与服务的创新，根据市场需求设计推出“保证通”等相关票据产品，满足交易链融资业务的需要，优化企业财务管理目标，提升票据产品服务能力。同时，持续加强票据业务专业平台建设，努力打造专业票据业务团队，在强化规范经营、严控风险的基础上，提升票据综合解决方案整合设计能力和为客户提供多方位金融服务的水平，推动实现专业化经营、多元化服务，更好地满足客户对金融产品的多样化需求，有效服务于实体经济客户。
3、公司存款
报告期内，为有效应对利率市场化、互联网金融对商业银行对公存款业务的冲击和挑战，本公司加强结算业务平台建设，交易融资线上平台建设，为客户提供链条式、综合性、整合型、智能化服务，拓宽可持续、较低成本的存款来源，培育对公存款客户基础。截至报告期末，本公司的对公存款余额17,985.14亿元，比上年末增加1,840.60亿元，增幅11.40%。
报告期内，本公司持续推动现金管理产品应用及功能升级,结算通3.0版升级开发完成。截至报告期末，结算通产品客户已达33.49万户，比上年末增加7.67万户；结算通客户年日均存款6,791.49
亿元，比上年同期增加812.26 亿元。
报告期内，本公司交易融资业务面对复杂多变的市场环境，以“优化业务结构，完善服务方式”为工作主线，深度推进产业链核心客户拓展，实现对产业链大中小客户群的统一销售；同时，通过拓展弱周期行业金融服务模式，加强机构及团队差异化管理，提升第三方机构合作力度等手段，持续优化业务及客户结构；服务方式上顺应电子化、网络化的业务发展趋势，加快推进系统平台建设，实现在线融资平台（一期）交易所模式上线，打造出先进的交易金融服务模式。截至报告期末，本公司交易融资业务发生额5,676.06亿元，稳定产业链客户12,090户，派生存款余额2,346.11亿元。
4、公司非利息收入业务
报告期内，本公司以做大金融资产为指导思想，加大对资本节约型中间业务产品的政策支持力度，推进“两链”金融战略带动大、中、小微型客户的一揽子深度开发，通过产品创新与批量开发商业模式推广，实现贸易金融、交易金融、基础支付结算业务收入快速增长；推进“金融管家”综合金融服务模式，充分发挥商业银行投资银行业务对智力型中间业务收入的主导贡献作用，加速推进投行业务模式开发和创新，全面提升中间业务服务的专业化水平和价值创造能力。报告期内，本公司公司业务板块手续费及佣金净收入实现快速增长，累计实现手续及佣金净收入95.67亿元，同比增长11.01%。
商业银行投资银行业务方面，为应对利率市场化挑战，提升投行业务专业化经营管理能力，培育核心竞争优势，推动投行业务更快、更好发展，上半年，本公司调整了投资银行业务的经营管理模式，设立了投资银行部，承担投行业务的直营和推动经营职能。截至报告期末，新部门的机构设立和业务调整工作已基本完成，各项工作有序开展。在新的体制机制下，年初确立的“双轮驱动、双线并举、梯级推进”的投行业务发展思路得以切实贯彻。以“资产业务”和“资金业务”双轮驱动，通过“财富管理”平台实现资金与资产的循环转化，形成投行业务良性循环和可持续发展的盈利模式，出现了良好的盈利增长势头。通过对事业部和分行区域特色行业的调研和开发，推动本公司投行业务发展，总体盈利能力大幅提升。同时以自营业务为突破口，着力开展具有清晰盈利模式的高端投行创新业务，关注于产业整合、资本市场、国资改革、新型城镇化、区域资源整合、跨境并购资源整合、固定收益与财富管理、问题资产处置等领域的投行业务机会，
重点开发围绕资源整合开展的并购重组类业务，建立了较为丰富的结构融资、私募基金、可转债、股债混合融资等与之相配合的核心产品体系，带动整体投行业务的升级换代。通过顾问、融资、准投资、投资四类业务梯级推进，为客户量身定制更加精准到位的投行服务，做客户的综合金融服务集成商，实现银企双赢。投行在债务融资工具承销发行业务方面，本公司积极把握市场机遇，在控制风险的前提下，立足大中型优质客户，满足客户融资需求；同时积极开展业务创新，启动了永续债券、资产支持票据等产品创新工作，在支持城镇化建设方面取得初步进展。报告期内，累计发行短期融资券、中期票据、超短期融资券、定向工具、小微企业增信集合债券97只，发行规模共计660.56亿元，其中，承销发行小微企业增信集合债券6亿元整。通过发债业务进一步提升对公客户的粘合度，拉动非利息净收入和存款稳步增长。
资产托管业务方面，本公司上半年在挑战中寻找机遇,转变经营方式，创新业务合作模式，大力夯实管理基础，加强资源整合，推进系统整合，提高业务效率，加强风险控制，实现了资产托管业务跨越发展。截至报告期末，本公司资产托管（含保管）规模折合人民币23,551.41亿元，比上年末增长20.36%，其中企业年金基金托管规模122.40亿元，比上年末增长33.44%。
5、事业部经营情况
报告期内，为进一步发挥事业部的发展动力、创新能力，提高事业部运行效率，本公司加快推进2.0版事业部改革落地。各事业部按照“准法人、专业化、金融资源整合、金融管家团队”四大原则，进一步优化调整组织架构体系和内部运行流程，搭建完成准法人运行机制，加强专业团队建设和管家作业模式转型，加快向专业投行转型。报告期内，事业部克服经济下行、行业调整等因素影响，实现各项业务稳健发展。
（1）地产金融事业部
报告期内，地产金融事业部积极应对整体经济减速、房地产市场放缓、金融行业形势变化带来的不利影响，按照总行统一部署，推进2.0版事业部改革走向深入。持续加强准法人机制建设，管理机制和架构进一步理顺，搭建了高效、务实的投行业务运行和审批机制，优化提升风险管理，构建了统一完善的资产管理系统，推动“商行+投行”一站式、综合化金融管家服务模式落地。截至报告期末，地产金融事业部存款余额540.61亿元，一般贷款余额1,109.60亿元；不良贷款率0.27%，不良余额和不良率双降；实现非利息净收入6.32亿元。
（2）能源金融事业部
报告期内，能源金融事业部积极应对宏观经济下行、煤炭行业产能过剩的不利形势，优化资产结构，加强行业研究，做实区域建设，重塑风险文化,按照总行的战略部署，扎实推进事业部改革。积极促进产品服务多元化发展，稳步开展传统银行业务的同时，大力拓展投行业务。创新发展理财、发债、贸金产品，2014年上半年，发行理财项目57个，规模共计147.46亿元，发行债券融资项目11个，规模共计101.50亿元，贸金产品实现非利息净收入4.00亿元。截至报告期末，能源金融事业部存款余额625.91亿元，一般贷款余额1,101.32亿元；不良贷款率0.26%；实现非利息净收入10.68亿元。&&&
（3）交通金融事业部
报告期内，交通金融事业部积极应对宏观经济增速放缓、造船行业产能过剩、企业盈利空间萎缩和风险加剧等不利影响，坚持以客户为中心，打造综合资源整合平台，提升金融管家服务和专业化经营能力；创新投行商业模式和金融产品，推进传统业务向投行业务转型提升；深化汽车全产业链开发，支持铁路行业投融资改革，推进港口产业转型升级。在提升客户价值与社会价值的同时，实现结构优化和效益稳定增长。截至报告期末，交通金融事业部存款余额473.45亿元，一般贷款余额534.34亿元；不良贷款率0.61%；实现非利息净收入4.70
（4）冶金金融事业部
报告期内，钢铁行业及部分常用有色金属业正处于近年来行业最困难时期，冶金金融事业部沉着应对、积极行动，贯彻落实“2.0版事业部改革”各项要求。以专业化团队为核心载体，走“商业银行+投资银行”之路，以“商行”模式夯实、优化存量及传统金融业务，以“投行”模式打造低收益行业中的高收益项目。一是立足冶金生态圈，全面拓展、优化业务布局，大力拓展冶金非钢产业业务。在横向细分行业上，着重开发常用有色金属、稀有金属和贵金属领域；在纵向产业链中，着重开发上游金属矿业、冶金矿业设备业、冶金节能环保业，开发下游金属深加工业等。二是严控风险，强化风险管理体系建设，不断提升对行业及企业风险预判能力。三是狠抓管理，打造涵盖业务规划、产品支持、市场营销、风险管理全流程的科学管理体系，全面提升事业部运营效率。
截至报告期末，冶金金融事业部存款余额424.26亿元，一般贷款余额370.09亿元；不良贷款率6.76%；实现非利息净收入6.75亿元。
（5）贸易金融事业部
报告期内，贸易金融事业部继续贯彻“走专业化道路、做特色贸易金融”的经营思路，运用“商行+投行”的理念，将融资与融智、融资源相结合，通过特色经营和产品创新拓宽业务发展空间，巩固了以世界500强企业和国内龙头民营企业为战略客户、以中型民营企业为基础的稳定的客户群。报告期末，贸易金融事业部在全国设立32家分部、14家市场部和18家异地业务中心（二级机构）。实现非利息净收入40.79亿元，本外币表内外资产3,469.08亿元人民币。报告期内，贸易金融业务的快速、健康发展引起国内外金融媒体广泛关注，先后荣获英国《金融时报》和《博鳌观察》联合授予的“亚洲贸易金融创新服务”、《亚洲银行家》“中国最佳中小企业贸易金融银行奖
贸易金融事业部一直致力于打造特色贸易金融服务品牌，形成覆盖国际结算、国际贸易融资和国内贸易融资较为完整的产品体系，拥有遍布全球的代理行网络和通畅的清算渠道，已与全球112个国家和地区的1,482家银行建立了代理行关系。全心全意做金融方案的提供者、做金融和资源的整合者，努力为客户提供保理、结构性贸易融资、跨境人民币、境内外联动等一系列创新产品解决方案，满足客户内外贸一体化的多环节、全过程的贸易融资需求。
保理、结构性贸易融资等重点特色业务继续领跑国内同业。2014年上半年保理业务量为693.51亿元人民币，业务笔数为9.25万笔。其中，国际双保理业务量5.27亿美元，位居国内同业第四；国际双保理业务笔数8,781笔，位居国内同业第一。
以“走出去”融资、长单融资、船舶融资和大宗商品贸易融资为核心的结构性贸易融资业务继续保持快速发展的态势。在做支持民营企业“走出去”主力银行的理念下，民营企业“走出去”投/融资业务在境外资源、传统和新能源、私有化、投资办厂等领域形成了专业特色；船舶融资方面，以散货船和以海洋工程装备为核心的高端船型成为船舶融资业务新的增长点；长单融资业务领域从国内贸易延伸到国际贸易，从货物贸易延伸到服务贸易和技术贸易领域。
不断完善华山俱乐部的组织形式和运行机制，为企业提供多元化专属服务，旨在培养未来的企业领袖。目前，俱乐部会员由31家贸易金融业务民营核心客户组成，充分体现出本公司
“做民营企业的银行”战略和“金融管家”服务模式的优势。
（6）现代农业金融事业部
报告期内，本公司现代农业金融事业部根据事业部2.0版改革要求，作为利润单元全面开展自营业务，牢牢把握我国农业现代化的重大战略机遇，坚持市场规划先行和名单制销售，聚焦海洋渔业、林业、畜牧业三大专营行业，瞄准目标区域市场中的投行价值客户，打造创新型商业模式，建设规划、风险、渠道、产品、营销前中后台“五位一体”的业务开发协作平台，逐步形成一整套针对现代农业目标客户定位、开发、保留、提升的作业流程机制，在深入挖掘客户需求的基础上，推进投行业务转型和产业整合，为企业提供涵盖&
“商行+投行” 金融产品的综合服务方案。
截至报告期末，本公司现代农业金融事业部授信客户数60户,管理金融资产规模34.47亿元，实现营业收入0.77亿元，其中非利息净收入0.46亿元，非利息净收入占比59.74%。
（7）文化产业金融事业部
报告期内，本公司文化产业金融事业部在文化产业“大繁荣大发展”的大背景下，以国家“十二五”期间重点发展的影视、文化旅游、艺术品、演艺、出版发行、传统文化（非物质文化遗产、中华老字号等）和文化创意（动漫、游戏、广告、会展等）七大行业为依托，秉承准投行的经营理念,推进基础客户群的开发和商业模式探索。电影投资基金、文化旅游产业基金等业务模式入选“文化金融合作典型案例”，并在同业中率先尝试“众筹”业务模式，在为客户提供融资服务的基础上，尝试提供客户粘合度更高的综合性服务方式。事业部也荣获国家文化部颁发的“优秀文化金融合作创新成果奖”。本公司在影视、文化旅游、艺术品等领域已形成一定的品牌知名度和市场影响力。
截至报告期末，文化产业金融事业部各项金融资产余额60.16亿元，比上年末增长65.23%；日均存款35.81亿元，比上年全年日均增长109.05%。
（8）石材产业金融事业部
报告期内，本公司石材产业金融事业部秉承“做中国最大的石材产业金融服务提供商”的战略目标，围绕石材全产业链开展“商行+投行”业务，持续推进在石材矿山、商务撮合、石材专业市场、进出口贸易等产业链各环节的“金融+非金融”的全方位服务，投行特色日益明显；持续商业模式创新，正开发建设国内领先的银行信用嵌入的石材电商平台，商务撮合从线下到线上向深层次发展；以推动中国石材行业转型升级为重要任务，已成为中国石材协会副会长候选单位和全国工商联石材商会副会长单位，与行业协会共同协商制订相关行业规范，提升行业竞争力；专业品牌影响力不断增强，受广东、广西、湖北、江苏、吉林、新疆等省区的多个地市政府邀请
进行产业集中区规划考察，成为位列全球规模前两名的2014年第十四届厦门国际石材展唯一参展金融单位；针对石材相关行业青年企业家筹划建立“新石代”俱乐部，打造多资源交流平台，促进石材行业抱团发展。
截至报告期末，石材产业金融事业部存款余额36.28亿元，各项金融资产余额81.48亿元，贷款余额49.62亿元，实现非利息净收入0.45亿元。
（二）零售业务
报告期内，本公司持续推进“两小金融”战略，强化资源整合,优化内部协作机制,推进交叉销售,构建以社区网点为核心小区便民生活圈，提升零售银行市场竞争力。
报告期内，本公司管理的个人客户金融资产突破10,000亿元大关，达到10,291.96亿元，进入新的发展平台。本公司坚定不移实施“小微战略”，积极推进小微2.0流程再造，小微金融在面临经济下行压力和部分地区区域风险积聚的同时保持稳定发展。报告期末，本公司小微贷款余额为4,047.82亿元，小微客户数达到235.89万户。同时，面对互联网金融崛起、利率市场化进程加快等诸多挑战，本公司坚持以客户为中心的战略，积极开展产品创新和新技术应用，基础客户规模快速扩张，个人存款保持稳步增长。报告期内，本公司个人存款达到5,889.50亿元，较上年末增加843.96亿元。非零客户数达到1,683.08万户，较上年末增加293.42万户，增长率达到21.11%。
1、小微金融
报告期内，本公司积极支持实体经济发展，上半年累计投放小微贷款2,154.90亿元。实施积极的风险控制策略，对钢贸、煤炭等行业主动退出、细化原材料、建筑、工程机械等其他退出行业，实行一行一策的策略，推进行业结构的调整和优化，同时对客户结构和产品结构进行了调整。
报告期内，本公司持续加强小微企业结算，不断提升小微金融资金自足率。“乐收银”装机量持续增长，商户数达52.55万户，装机量突破53万台。小微存款保持稳定增长，小微存款余额超2,500亿元，比上年末增长16.79%。
报告期内，本公司积极优化授信管理机制，推进风险体系前移。通过建立内部风险评级模型和技术，实现对信用风险的量化管理；通过打造客户信息平台和决策引擎，实现技术驱动的风险管理；同时，扩大授权管理队伍，实现评审团队的前移。同时，面对区域风险积聚、小微企业经营压力大的不利形势，通过加强风险监测，主动进行风险预警，加大不良资产处置力度，优化贷后管理制度等措施，坚守小微业务风险底线。截至报告期末，小微贷款不良率控制在0.69%，仍处于较低水平。
报告期内，本公司新售后服务系统正式上线，该系统实现了贷前售后前置、客户回访、贷后管理、信息管理、客户持续提升五大功能，小微金融业务全维度、全流程的售后服务体系基本搭建完成。为提升客户体验，本公司致力于打造集融资、财富管理、投资和互联网金融四位一体的小微客户产品服务体系。
2、传统零售及小区金融
报告期内，本公司加强内部管理平台提升，强化协同效应。一是优化客户管理体系，调整营销管理流程，强化产品营销能力，上半年累计销售个人理财产品8,386.47亿元，与去年同期相比，增长2,000余亿。大力推动零售银行与信用卡、公司条线的交叉销售，实现新客户的批量式开发和存量客户的挖掘提升。
报告期内，深入推进小区金融战略，本公司社区网点(含全功能自助银行)开业达到4,261家。以社区网点为核心，本公司大力建设由各类型生活服务企业参与组成的开放性多边市场平台，整合全行特惠商户资源，深化与物业、物流企业的合作，逐步构建具有本公司特色的O2O模式社区便民生活圈。
3、产品创新
一是围绕小区金融的便民生活圈平台，创新生活圈APP、“快乐收”支付结算服务以及“智家信·承诺消费”等系列产品。二是大力创新消费性信贷产品，包括消费贷自助支付、消费性微贷以及叠贷项目。三是总分联动，加大IC卡应用项目开发，武汉、南京等分行校园卡、市民卡、社区卡等项目在区域市场批量开发方面实现重要突破。四是公司正式推出商隆卡，该卡实现了对公、个人业务的综合结算服务。
4、信用卡业务
截至报告期末，本公司信用卡累计发卡量达到1,874.25万张，报告期新增发卡量134.09万张；实现交易额3,929.99亿元，同比增长75.16%；应收账款余额1,238.89亿元，比上年末增长9.35%；手续费及佣金收入53.32亿元，同比增长67.25%。
报告期内，本公司信用卡中心继续坚持“以客户为中心、以市场为导向、以创新为灵魂”的经营理念，立足于市场和客户需求，不断优化贷款投放结构，提升产品和服务水平。在产品方面，推出银联品牌民生车车信用卡，业内首创“一站式车务管家”服务，提供加油返还、爱车清洗、车险回馈、酒后代驾等在内的八大服务惊喜；发行信用卡中心首张国际组织单标信用卡—美国运通品牌全币种白金信用卡，首创推出涵盖留学前、中、后服务的礼遇服务体系。在服务方面，全面升级原有增值服务平台，根据不同卡片级别，客户可获得不同数量的增值服务积点，并可通过登录民生信用卡手机银行或致电贵宾专线轻松兑换快捷预约服务。在用卡推广方面，以“发展新
增商户、优化商户结构”为目标，全国累计已签约特惠商户数近38,000家，广泛覆盖全国近80个大中城市，为持卡人用卡提供优质的刷卡环境；为庆祝发卡9周年，围绕持卡人的消费习惯，打造精彩纷呈的“吃喝玩乐购”天天尊享活动——“天天民生日”和in卡“999积分”两个活动交相辉映，满足持卡人的不同需求。
报告期内，本公司信用卡中心荣获VISA颁发的2013年度中国卓越市场营销奖；信用卡“后台发卡流程优化项目”
获得“2013年度中国质量协会质量技术奖优秀六西格玛项目”奖；信用卡中心获得中国金融工会全国委员会授予的全国金融系统“女职工文明示范岗”荣誉称号。
（三）私人银行业务
截至报告期末，本公司管理私人银行金融资产规模达到2,229.85亿元，比上年末增长310.44亿元，增幅16.17%；私人银行客户数量达14,342户，比上年末增长1,442户，增幅11.18%。报告期内，本公司私人银行业务非利息净收入10.53亿元，同比增长3.93亿元，增幅59.55%。
报告期内，面对经济下行、政策调整等环境变化，本公司继续深入挖掘客户需求，积极推出新产品并不断丰富产品货架，以持续满足私人银行客户长、短期投资需求。通过构建撮合业务平台、个人高端授信通道、海外信托业务及委托资产管理服务业务，进一步拓宽客户融资渠道，紧密锁定豪富家族客群。同时，结合本公司独特的高端非金融服务，尝试家族办公室服务，为富豪家族及其财富提供全方位管家式服务。
报告期内，本公司私人银行业务凭借优秀的业绩、全方位的服务及持续的产品创新能力，荣获各项大奖：获得胡润百富2013年度“国内私人银行最佳表现”奖，中国投资协会2013年中国优秀股权和创业投资奖，《金融理财》杂志社2013金貔貅奖“年度金牌服务力”奖，《私人飞机》2013年度中国市场最具创新奖等。
（四）资金业务
1、投资及交易情况
截至2014年6月末，本公司银行账户投资余额3,899.81亿元人民币，交易账户投资余额273.71亿元人民币。
2014年上半年债券市场的收益率高位和牛市行情，为债券投资的配置和交易提供了良好的市场环境。本公司主要增加了持有至到期账户中长期利率债和贷款应收款类账户的资管计划投资，银行账户利息收入提升；交易账户在债券牛市中积极操作，取得较好价差收入。报告期内，本公司境内人民币债券现券交割量合计13,320.75亿元，在本年度债券交割量（现货）排行榜中名列前茅。
报告期内，本公司境内远期结售汇、人民币外汇掉期交易量1,348.32亿美元，同比增长34.01%；即期结售汇交易量553.69亿美元，同比下降16.76%。
2、理财业务情况
报告期内，本公司理财业务严格遵守各项监管政策要求，克服宏观经济下行、利率市场化提速、金融脱媒、市场竞争激烈等重重困难，强化资产管理理念，深入研究市场、细分客户，加大理财产品创新，拓展销售渠道，持续推进理财业务稳健发展。截至报告期末，理财产品存续规模4,199.99亿元，较上年末增长26.66%。
3、黄金及其他贵金属交易情况
报告期内，本公司贵金属业务场内（上海黄金交易所、上海期货交易所）黄金交易量（含代理）176.73吨，白银交易量（含代理）2,635.32吨，交易金额合计人民币563.47亿元。以场内交易金额计算，本公司为上海黄金交易所第5大交易商，也是上海期货交易所最为活跃的自营交易商之一，亦是国内重要的大额黄金进口商之一。
报告期内，本公司对公客户黄金租借30吨，市场排名第8位；对私客户自有品牌实物黄金销售598.65公斤，产品多样，有效满足了客户需求，市场发展前景广阔。
（五）海外业务
本公司首家境外分行于日在香港成功开业，标志本公司迈出国际化发展、走向国际金融市场历史性的一步。香港分行致力于打造三大业务板块，即批发业务（公司银行业务）板块、资金交易板块以及私人银行板块。批发业务板块包括“5+1”业务，“1”为贸易融资业务，“5”包括海外走出去、小船东融资、大宗商品和冷冻食品、另类融资、小微金融业务。资金交易板块在进行银行头寸管理和流动性管理的同时，向客户提供外汇买卖、大宗商品买卖、衍生产品等避险交易服务。私人银行板块以“成为分行负债业务主力军、金融同业产品批发商，实现高收益特色金融产品和非金融服务领先同业”为目标，通过全面的投资管理服务、家族财富顾问服务、财富规划和保障等独具特色的金融及非金融服务，保障客户及其家族的财富增值。
经过两年多时间的发展，香港分行已经成为本公司重要的海外平台，在推动跨境联动贸易融资业务方面发挥了重要作用。报告期内，香港分行全面优化了定价机制、资产配置规模以及内部考核制度等，促进了联动业务的快速成长。上半年跨境联动贸易融资业务为香港分行带来手续费及佣金净收入3.27亿港币，同比增长168.03%，联动存款301.40亿港币，比2013年底增长31.44%。直接带动境内存款83.15亿人民币，手续费及佣金净收入1.24亿人民币，跨境联动的双赢效果十分显著。与此同时，分行积极拓展渠道和创新业务，先后与香港交易所签订大宗商品合作备忘录、启动民生船东联盟、推出金融商品经理人服务、为民营企业筹组银团、首次在海外为企业发行国
际债券等，不断巩固和提升我行在国际市场的影响力，加深服务境内外核心客户，全面助推本公司实现国际化战略目标。
截至日，本公司香港分行存款余额为588.39亿港币，比上年末增长25.94%；贷款余额为598.09亿港币，比上年末增长41.14%；实现非利息净收入5.20亿港币，利息净收入4.45亿港币。同时，香港分行也荣获多个奖项，获得亚洲权威财经媒体《IFR
Asia》颁发“年度最佳贷款”大奖以及《Finance Asia》颁发“最佳杠杆贷款”大奖。
（六）电子银行服务
报告期内，本公司积极应对利率市场化和互联网金融的挑战，在强化团队建设和专业能力提升的同时，持续加大电子银行和互联网金融创新，重点发展手机银行和直销银行，着力提升客户黏性和价值，实现了客户数和交易量的快速增长、客户活跃度的不断攀升。
1、电子银行
（1）手机银行
本公司以客户需求为导向大力创新手机银行。报告期内，打造自助注册客户小额支付、小微客户贷款签约、信用卡在线发卡等众多特色功能；新增广州公益捐款、南京青年志愿者卡、西安公积金查询等区域特色服务，满足区域客户个性化需求；推出在线打车、交通罚款缴纳等移动增值服务，产品服务和客户体验的同业领先性进一步增强。截至报告期末，手机银行客户总数达895.66万户，比上年末新增341.14万户；报告期交易笔数6,746.94万笔，是上年同期4.63倍，交易金额12,183.67亿元，是上年同期5.02倍，交易笔数和金额均超过上年全年总量。
（2）网上银行
截至报告期末，个人网银客户960.35万户，较上年末新增217.12万户，交易笔数17,825.83万笔，交易金额4.91万亿元；跨行资金归集活跃客户93.81万户，较上年末新增46.94万户，累计归集资金2,088.08亿元。截至报告期末，企业网银客户40.42万户，较上年末新增6.74万户，交易笔数3,232.60万笔，交易金额17.85万亿元。本公司进一步加大电子渠道理财销售力度，报告期电子渠道理财销售金额8,254.85亿元，其中个人理财销售7,620.85亿元，占本公司各渠道个人理财销售总量的90.87%。
（3）95568客户服务
本公司大力拓展微信等多媒体服务渠道，形成立体化、专业化的客户服务体系；加强服务质量管理，持续提升整体服务水平。报告期电话渠道呼入总来电2,100.97万通，其中人工来电565.93万通，客户综合满意度97.79%，投诉处理及时率平均达96.60%。95568空中理财顾问客户维护模式覆盖28家分行，通过电话、短信、微信等高效电子化渠道为900余万客户提供全方位的一对一金融服务，帮助客户优化资产配置，享受便捷现代金融服务。
2、直销银行
为抓住互联网金融大发展的良好机遇，加速实现战略转型，本公司于日正式推出直销银行。瞄准海量“忙、潮、精”互联网客户群开展产品和服务创新，构建专属网站、手机客户端和微信银行等多种渠道，方便客户在线使用金融服务，首期主推“如意宝”、“随心存”。
在此基础上，本公司与第三方公司合作推出理财服务，批量拓展新客户，客户数增长迅速，客户交易活跃。截至报告期末，客户数达67.46万户，“如意宝”总申购额为645.83亿元。
（七）主要股权投资情况
1、主要对外长期股权投资情况
本集团对中国银联初始投资成本为1.25亿元，通过可供出售金融资产核算，期末账面值1.25亿元。
2、主要子公司经营情况及并表管理
（1）民生金融租赁
民生金融租赁是经中国银监会批准设立的首批5家拥有银行背景的金融租赁企业之一，成立于2008年4月。本公司持有民生金融租赁51.03%的股权。
截至报告期末，民生金融租赁总资产1,209.60亿元，净资产109.03亿元；报告期内，实现净利润7.70亿元，平均净资产收益率7.33%。民生金融租赁始终坚持“特色与效益”的发展道路，形成以飞机和船舶为主要特色业务的发展模式，目前已成为亚洲最大的公务机租赁公司和国内最大的船舶租赁公司，拥有各类公务机、直升机、通用飞机等291架，船舶248艘，并获得联合资信评估有限公司“AAA”债项和主体信用评级。
为深入贯彻执行本公司“二五纲要”战略，报告期内民生金融租赁继续推进业务专业化，进一步加强飞机、船舶两大战略板块的发展。在飞机租赁业务领域，继续引领亚太区公务机租赁市场，进一步提升在公务机市场的定价影响力，并与民生国际通用航空有限责任公司联袂推出通航产品——“民生公务机俱乐部”，加快推进公务机产业链的发展；成功进军国际商用飞机租赁领域。在船舶租赁业务领域，积极推进业务国际化，完成目前世界最先进多用途钻井船“Norshore&Atlantic”的命名交付，在国际船舶融资市场树立了“民生船舶租赁”专业品牌。
民生金融租赁的健康可持续发展获得业界高度认可，报告期内相继荣获《航空金融》杂志举办的国际航空金融年会颁发的“中国年度交易大奖”、天津港保税区授予的“天津港保税区空港经济区百强企业”称号等荣誉。
（2）民生加银基金
民生加银基金是由中国证监会批准设立的中外合资基金管理公司，成立于2008年11月。本公司持有民生加银基金63.33%的股权。
报告期内，民生加银基金实现净利润10,963.67万元。截至报告期末，民生加银基金旗下公募基金产品总数20只，产品涵盖股票型、混合型、指数型、债券型和货币市场型等高中低风险的主要基金品种，管理基金资产净值278.43亿元，比上年末增加125.11亿元。据银河证券基金研究中心统计，民生加银基金在国内86家基金公司中排名第32位，比上年末排名大幅提升11位。民生加银基金专户业务保持快速扩张态势，截至报告期末，公司共发行65只专户产品，管理资产规模达392.28亿元。
民生加银基金于日发起设立民生加银资管，并持有其40%的股权。民生加银资管注册资本1.25亿元，经营范围包括特定客户资产管理以及中国证监会许可的其他业务；投资咨询。具体的投资范围除传统的二级市场证券投资外，还包括未通过证券交易所转让的股权、债券及其他财产权利的专项计划管理等业务以及投资咨询业务。截至报告期末，民生加银资管资产管理规模近3,300亿元，与民生加银基金形成良好的业务互动和互补。
（3）民生村镇银行
民生村镇银行是本公司作为主发起行，发起设立的各家村镇银行的总称。根据本公司对村镇银行的管理要求，民生村镇银行积极探索具有当地特色的小微及农村金融服务模式，延伸了本公司民营、小微金融战略，有效地传承和发扬了民生文化，扩大了民生银行的物理服务范围，并且将民生的品牌在更广阔的地域和市场内进行有力的传播与推广。截至报告期末，本公司共设立29家民生村镇银行，营业网点达到64个，总资产255.58亿元，存款余额共计208.46亿元，贷款总额共计152.79亿元。本公司在报告期内进一步完善了风险控制模式和业务发展模式。在风险控制上，截至报告期末，民生村镇银行资产质量良好；在业务发展上，聚焦小微金融、深耕区域特色，
探索可持续发展的商业模式成效初现。
报告期内，本公司按照“风控良好、特色显著、效益可观、管理有序”的目标，认真履行主发起行各项职责，紧紧围绕完善风险控制模式、打造业务可持续发展的商业模式、提升会计运营模式、加强信息系统建设工作、做好管理标准化工作、推动机构建设及完善公司治理六大工作重点，努力推进各项工作，促进村镇银行各项工作再上新台阶。
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