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8家机构获批筹备个人征信业务 细则或半年后揭晓
　　以后看你还敢软件叫车后爽约不？随着个人征信市场化的闸门正式开启，不久的将来，类似的不良记录也许会影响你的房贷，而在相亲网上通过信用数据筛选伴侣防止骗婚，在求职时凭借信用报告获得单位的认可……这些都有可能成为现实。　　首批8家机构获批筹备　　5日印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称《通知》），要求包括蚂蚁金服旗下的芝麻信用在内的八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月，此举意味着国内的个人征信市场化的闸门正式开启。昨日，多位包括央行、征信机构及等行业的人士接受羊城晚报记者采访时均认为，中国个人征信市场空间巨大，其开闸将有效促进信用贷款、P2P以及生活应用等多个方面的征信应用。不过，个人征信行业仍需监管细则落地，具体哪些行为将被纳入个人征信记录，也仍未有明确规定。　　根据《通知》，首批获准开展个人征信业务的这八家企业分别为：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、华道征信有限公司。　　值得关注的是，此次获批的8家企业中再次出现“三马”（、、）的身影。其中芝麻信用来自于阿里巴巴旗下蚂蚁金服、腾讯征信则属于腾讯旗下、深圳前海征信则源安集团。　　有征信业内人士表示，由于这8家企业的成立背景各自不同，其提供的征信报告或风格迥异，其中蚂蚁金服和腾讯征信或都依据其互联网的线上优势，利用互联网上的数据来体现个人的信用价值。而包括鹏元、中诚信等一些企业则早已经历过线下发展的征信模式，“属于早已经存在的征信企业，现在获批属名”。　　分享到　　[] [打印] [责任编辑：郭浩田]　　互联网征信数据涉及范围更广　　根据央行征信系统提供的信息，截至今年的6月底，央行征信系统已经覆盖了8.5亿自然人。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，信息记录是以个人在银行借债还钱为主。　　那么个人征信系统放开后，由草根机构出具的征信报告与央行的征信报告究竟有哪些不同？一位基层央行征信人士告诉羊城晚报记者，当前央行的征信系统覆盖仍然侧重金融方面，很多并没有或者接待记录的自然人征信记录依旧空白，“但草根化的征信报告或能更加综合体现个人的诚信状况，包括水电费缴纳、社保缴纳甚至网络消费等多个方面”。　　蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰对羊城晚报记者表示：“随着互联网的发展，人的行为变成24小时可记录。跟传统征信业的数据相比，互联网征信的数据涉及范围更广，种类更多。”　　作为首批获准筹备的鹏元征信的一位高管则在接受记者采访时表示，作为中国最早一批从事征信行业的企业，其所作的征信业务更加社会化。据悉，鹏元此前已经为深圳的积分入户、奖项评定、人才招聘等提供了多项服务。　　腾讯方面则回复记者称，腾讯将主要运用社交网络上的海量信息，比如在线、财产、消费、社交等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。　　具体细则或仍要半年后揭晓　　虽然首批8家企业已获准筹备，但一位阿里内部人员近日向记者透露，此次央行的一纸通知，仍然属于较为模糊的概念，“详细规定可能要到6个月之后”，未知最终是否以发放个人征信牌照的方式设立准入门槛。　　2014年8月，首批第三方征信机构获批企业征信牌照，此后有三批共34家第三方企业获得企业征信牌照，中国征信体系建设只差个人征信放开的“临门一脚”。与企业征信不同的是，个人征信因为牵涉到个人隐私等问题，因此在操作层面需要更加详尽的约束和规定。　　目前，现有的《征信业管理条例》的第十三条就规定，“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照、规定公开的信息除外。”同时，第十四条详细规定了禁止征信机构采集个人信息的种类。　　有资深征信业内人士透露，随着个人征信放开，监管部门或将出台更为详尽的细则约束征信企业做好保护公民个人隐私权等多方面的信息安全。记者戴曼曼、帅鹏坤、林曦　　分享到　　[收藏] [打印] [责任编辑：郭浩田] 　　以后看你还敢软件叫车后爽约不？随着个人征信市场化的闸门正式开启，不久的将来，类似的不良记录也许会影响你的房贷，而在相亲网上通过信用数据筛选伴侣防止骗婚，在求职时凭借信用报告获得单位的认可……这些都有可能成为现实。　　首批8家机构获批筹备　　央行5日印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称《通知》），要求包括蚂蚁金服旗下的芝麻信用在内的八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月，此举意味着国内的个人征信市场化的闸门正式开启。昨日，多位包括央行、征信机构及互联网金融等行业的人士接受羊城晚报记者采访时均认为，中国个人征信市场空间巨大，其开闸将有效促进信用贷款、P2P以及生活应用等多个方面的征信应用。不过，个人征信行业仍需监管细则落地，具体哪些行为将被纳入个人征信记录，也仍未有明确规定。　　根据《通知》，首批获准开展个人征信业务的这八家企业分别为：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。　　值得关注的是，此次获批的8家企业中再次出现“三马”（马云、马化腾、马明哲）的身影。其中芝麻信用来自于阿里巴巴旗下蚂蚁金服、腾讯征信则属于腾讯旗下、深圳前海征信则源于平安集团。　　有征信业内人士表示，由于这8家企业的成立背景各自不同，其提供的征信报告或风格迥异，其中蚂蚁金服和腾讯征信或都依据其互联网的线上优势，利用互联网上的数据来体现个人的信用价值。而包括鹏元、中诚信等一些企业则早已经历过线下发展的征信模式，“属于早已经存在的征信企业，现在获批属于正名”。　　互联网征信数据涉及范围更广　　根据央行征信系统提供的信息，截至今年的6月底，央行征信系统已经覆盖了8.5亿自然人。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，信息记录是以个人在银行借债还钱为主。　　那么个人征信系统放开后，由草根机构出具的征信报告与央行的征信报告究竟有哪些不同？一位基层央行征信人士告诉羊城晚报记者，当前央行的征信系统覆盖仍然侧重金融方面，很多并没有信用卡或者接待记录的自然人征信记录依旧空白，“但草根化的征信报告或能更加综合体现个人的诚信状况，包括水电费缴纳、社保缴纳甚至网络消费等多个方面”。　　蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰对羊城晚报记者表示：“随着互联网的发展，人的行为变成24小时可记录。跟传统征信业的数据相比，互联网征信的数据涉及范围更广，种类更多。”　　作为首批获准筹备的鹏元征信的一位高管则在接受记者采访时表示，作为中国最早一批从事征信行业的企业，其所作的征信业务更加社会化。据悉，鹏元此前已经为深圳的积分入户、奖项评定、人才招聘等提供了多项服务。　　腾讯方面则回复记者称，腾讯将主要运用社交网络上的海量信息，比如在线、财产、消费、社交等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。　　具体细则或仍要半年后揭晓　　虽然首批8家企业已获准筹备，但一位阿里内部人员近日向记者透露，此次央行的一纸通知，仍然属于较为模糊的概念，“详细规定可能要到6个月之后”，未知最终是否以发放个人征信牌照的方式设立准入门槛。　　2014年8月，首批第三方征信机构获批企业征信牌照，此后有三批共34家第三方企业获得企业征信牌照，中国征信体系建设只差个人征信放开的“临门一脚”。与企业征信不同的是，个人征信因为牵涉到个人隐私等问题，因此在操作层面需要更加详尽的约束和规定。　　目前，现有的《征信业管理条例》的第十三条就规定，“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。”同时，第十四条详细规定了禁止征信机构采集个人信息的种类。　　有资深征信业内人士透露，随着个人征信放开，监管部门或将出台更为详尽的细则约束征信企业做好保护公民个人隐私权等多方面的信息安全。记者戴曼曼、帅鹏坤、林曦　　分享到　　[收藏] [打印] [责任编辑：郭浩田]
（责任编辑：HN666）
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　　据人民日报10日报道，近日首批8家个人征信机构即将获得开业牌照。这8家公司包括：芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用、前海征信、中诚信征信、鹏元征信、中智诚征信、华道征信。
　　具体来看，8家机构业务大同小异，基本都是提供信用分、信用报告、反欺诈平台和增值服务等。但各家的数据来源和科技水平各不相同。
　　其中，芝麻信用管理有限公司数据主要是基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作。数据涵盖了还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息等。信用评分“芝麻分”划分了5个等级，在350―950分之间，分数越高则信用越好。
　　腾讯征信有限公司数据来源于QQ浏览器、手机终端等，目前产品主要是反欺诈产品和信用评级产品。信用评分主要依据包括支付、社交、消费、金融、游戏等数据。分数体现为7颗星星，星星等级越高，表示评级分数越高。
　　拉卡拉信用管理有限公司数据主要来自全国近50万家便利店的拉卡拉POS机的刷卡额。信用分“考拉分”包含履约能力、身份属性、信用记录、社交关系和交易行为5个维度，从企业属性、信用记录、成长能力、经营稳定和履约能力5个维度进行信用评估。
　　深圳前海征信中心股份有限公司属安集团，数据来源聚焦于金融领域，更多依靠的是金融数据。产品包括三大类：数据类、云系统和功能插件。
　　中诚信征信有限公司联合P2P网贷平台、小贷公司、电商以及多家商业成立了征信联盟。主要从身份属性、信用记录、履约能力、行为特质、社交影响5个方面综合考量个人信用。信用分“万象分”是基于其10多年为银行提供个人信用评分的实践，结合互联网大数据技术升级的个人评分。
　　鹏元征信有限公司信用评分包括“鹏元800”个人信用综合评分、信用卡风险评分、小额贷款风险评分、申请欺诈评分、催收评分、中小企业小额贷款申请评分等。
　　中智诚征信有限公司个人信用评分关键要素是偿还历史、欠款额及信用账户数、信用使用年限、新开立信用账户、信用类型、近期信用查询次数等，主要是反欺诈征信。
　　华道征信有限公司数据收集主要在5个方面：信贷数据、公安司法数据、运营商数据、公共事业数据、网络痕迹数据。
（责任编辑：HF006）
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类别：行业研究
一、事件概述&&&
近日,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,公布了首批共8家开展个人征信业务准备工作的机构名单,包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。&&&
二、分析与判断&&&
“三马”皆入围,互联网金融三巨头成型&&&
首批8家名单中,值得关注的是以阿里(芝麻信用)、腾讯和平安(深圳前海征信)为代表的“三马”。三巨头是国内互联网金融行业的领头羊,从产业链布局的角度,已经形成第三方支付(账户)、互联网银行、券商、基金、保险及渠道销售全产业链,个人征信牌照的获得,将为各自前台业务提供有力支撑。另外,我们注意到A股中部分上市公司也参与到个人征信产业链,其中银之杰参股北京华道征信有限公司,持股比例为40%,拓尔思、梅泰诺、旋极信息、蓝色光标四家公司参股拉卡拉信用管理有限公司,分别持股15%。&&&
个人征信核心在于数据,初期将以自有数据分析为主&&&
在征信产业链中,我们认为,数据和评级模型是两大核心要素,从模型的角度,市场上已经有相对成熟的方案,因此,数据成为国内征信产业链的核心。个人征信平台的数据输入来自金融机构、政府机构、网络行为数据、运营商等,目前数据碎片化非常严重,已有数据的可用性并不强,模型的有效性需要新增数据的长期迭代优化。&&&
初期数据将以自有数据为主,国内征信平台短期内将碎片化运作。从8家名单来看,各自均有一定的独特数据资源,能够一定程度上形成自有生态中的信用评分体系。从长远来看,合作交换将成为数据获取主要方式。以三马为例,众安保险的合作已经为三方的合作奠定了基础,阿里的电商数据优势、腾讯的社交数据优势以及平安的银行/保险数据优势,通过互补交换,能够实现三方利益的最大化,将是后续发展趋势。因此,在缺乏开放征信体系的情况下,国内互联网金融企业将通过合作结盟形成市场化的个人信用体系。&&&
国内个人征信市场空间将达750亿&&&
个人征信对金融坏账的降低作用显著,在征信发达的国家,P2P实际坏账率通常为5%,而国内P2P抽样实际坏账率在8%到10%之间。根据美国个人信用市场进行类比,三大征信局Equifax、Experia和TransUnion联合分布全美国的1000多家地方信用局,收集了美国1.8亿成年人的信用资料,每年出售6亿多份带有FICO评分的消费者信用报告。对应中国10亿成年人,每年出售消费者信用报告可达30亿次,按每次25元计算(央行目前对征信查询的定价),整个市场规模为750亿。&&&
三、投资策略&&&
我们认为征信平台具备边际成本低的互联网优势,能够快速实现规模化,具有较强的变现能力,重点推荐银之杰、中科金财、恒生电子、安硕信息,建议关注拓尔思、梅泰诺、旋极信息、蓝色光标。&&&
四、风险提示&&&
1、估值过高;2、系统性风险。
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