车联网+UBI，会是车险改革的方向吗？
实惠靠谱保
好保险平平安安
Post navigation&&版面导航
【字号&大&中&小】
车依托云计算和车联网等技术，多家企业推出UBI车险业务 险费用付多少
看你车怎么开
平安时报版权所有，未经许可不得建立镜像或复制内容Untitled Document
车险费率改革一石三鸟 UBI成未来“风口”
来源：英大金融　时间：
10月30日，中国发出通知，决定在天津、内蒙古、等12个地区启动商业改革第二批试点，自日起，上述地区停止使用现行商业车险、。此前，根据保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，车险改革试点于6月1日正式在黑龙江、山东等6个地区启动。至此，车险改革已扩大到18个地区。
　　改革路径一波三折
　　事实上，车险费率的改革早在2001年就已经做过尝试，当年6月，保监会在深圳开展商业车险定价机制改革试点，2003年扩展至广东乃至全国。这次改革改变了车险费率条款由监管部门统一制定的局面，将定价权限下放给公司，而保险公司为了争夺市场，争相采取战，导致行业陷入恶性竞争。
　　2006年4月，保监会紧急出台《关于进一步加强机动车辆保险监管有关问题的通知》，叫停市场化费率，下发统一的A、B、C商业车险条款，限制车险折扣下限。此举从某种意义上宣告车险市场化尝试的失败，行业又回到了基本统一的费率上。这一轮改革未能逃脱“一放就乱、一乱就收、一收就死”的怪圈，2006年车险行业由盈转亏，并连续四年大幅亏损，累计亏损超过400亿元。
　　为了扭转困局，地方监管部门重新开始试水商业车险费率浮动方案。2010年1月，北京保险行业协会制定了《2011年度北京地区机动车商业浮动档次升降方案》，提出费率调整因子包括无赔偿优待及上年记录等几项因素。同年6月，保监会《深圳地区机动车商业保险费率浮动方案》出台，列明浮动因子包括个人车辆费率系数等内容。
　　在两地均取得良好效应之后，2012年3月，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，明确逐步建立以市场为导向的车险条款费率形成机制。2015年2月，保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（以下简称《意见》），标志着车险费率市场化改革的大幕正式拉开。
　　UBI成未来“风口”
　　车险费改的核心在于改变车险定价模式。按照《意见》规定，费改目标是以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。
　　车险费改将“从车价”转变为“从车从人从用”原则。原有按车辆购置价格定价的费率定价将改为与保险标的风险状况相互匹配，实现“一车一价”，符合了保险等价有偿的基本原则，从经济学原理上看，可以避免逆向选择、劣币驱逐良币的问题。
　　具体来看，车险费率形成机制体现在定价基础的三个基本变量上：纯风险、附加费用率和浮动因子。基准纯风险保费，将从地区、车型、使用年限、使用性质等不同维度确定，其中车型系数将综合考虑不同车型的零整比、车损险赔付率、出险频度等风险要素；附加费用率，主要指保险公司的经营管理成本，尤其是渠道费用，由保险公司根据历史经营情况和对未来费率把控情况进行拟定；浮动系数，主要是根据驾驶员的出险记录等风险指标来确定。由此，掌握用户驾驶数据、车型等风险因子的大数据及数据处理分析能力，进行精准合理的风险定价将成为车险市场化改革下的核心资源和能力。从国外的经验来看，车险费改之后，基于用户行为数据的保险UBI（Usage Based Insurance）将成为车险行业下一个风口。假定UBI的渗透率在2020年达到25%，UBI将面临3000亿元的市场空间。
　　未来，车险改革将由试点进一步扩展到全国，并在费率条款浮动因子的确定等方面不断完善，赋予市场主体更多自主权，把车险产品的定价权交给行业，把产品的选择权交给消费者，通过辨识风险、自主交易，使市场在资源配置中起决定性作用，从而实现车险市场的帕累托最优。
　　多数消费者受益
　　目前，我国机动车保有量2.6亿辆，其中汽车1.5亿辆，车险改革直接涉及到广大车主的切身利益。新的费率形成机制将降低大部分消费者的保费，充分保护消费者的利益，提升消费者满意度。可以说，消费者是车险改革的最大受益者。
　　消费者将直接享受更多优惠。改革使保费与风险对接，驾驶习惯好、出险频率低、事故风险小的消费者将得到更多费率折扣。据保监会披露的数据，改革首月，首批试点地区车均保费同比下降9%，约77％的人续保保费同比下降，约23％的投保人续保保费同比上升。
　　消费者将得到更多选择权。改革将改变过去行业同质化的产品模式，保险公司可根据消费者多样化的制定差异化的车险产品，丰富车险产品的市场供给，扩大消费者选择范围。首批试点地区新推出的“无法找到第三方特约险”受到消费者的欢迎，已成为投保率最高的附加险之一。
　　消费者将得到更多保障。改革扩大了主险的保险责任，将现行附加险如倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落等承保的风险责任并入主险保险责任；扩大了车损险和三者险、车上人员责任险等保险的保险责任，如将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。同时，由于将车辆折旧列入保费计算范围，“高保低赔”也将成为历史。
　　行业影响立竿见影
　　车险是财产险的第一大险种。2014年车险保费收入近5300亿元，占整个产险的七成以上，但行业整体承保亏损12亿，全行业65公司中，除、、老三家公司，中小财险公司车险业务共亏损51亿。车险改革启动第一个月，车险综合成本率94.36％，同比上升1.04个百分点，较前五月下降1.9个百分点。其中，综合赔付率和综合费用率分别下降0.69和1.21个百分点。
　　可见，费改试点对行业的影响立竿见影。根据国际经验，市场化费改之后，车险的综合成本率和市场集中度均有所提高。短期来看，车均保费总体趋降，行业竞争加剧、盈利难度加大，中小保险公司的经营进一步承压。
　　长期来看，随着新国十条、险资投资范围拓宽、保险等积极信号相继推出，保险行业政策红利不断释放，再加上我国汽车行业特别是县域市场、、智能汽车方面依然有较大的空间，可以说，财险行业正处在黄金发展期。车险改革将有利于整个财险行业的良性健康发展，保费收入稳步上升，行业盈利能力改善，保险渗透率提高。
　　财险公司要不断提升风险识别、定价和客户服务能力，通过大力发展UBI，加强大数据在费率厘定、产品设计、理赔等方面的应用，推进差异化、多元化产品创新和精细化定价，提高核心竞争能力，同时节约渠道费用和管理费用，降低综合成本率，提高盈利能力，从而获得在改革中脱颖而出的机遇。
　　协同发展利在社会
　　长期以来，车险公司由于处于汽车产业链后端，在汽车后市场中缺失话语权。在汽车制造业整车利润趋薄的背景下，大型汽车生产商逐渐向汽车后市场延伸产业链，通过授权方式占据主导权，而车险公司则被动地参与到产业链分工中，在与汽车经销商、维修厂商等博弈中处于劣势。汽车零配件价格和维修成本不透明，支付给中介渠道的手续费高企，利益输送、欺诈等道德风险的存在，使得车险公司不必要的支出居高不下。
　　车险改革有利于促进保险行业和汽车行业协同发展，改善财险公司在汽车上下游产业链中的地位。新的车险费率机制将零整比纳入定价依据，会向前传导到汽车前端市场，从而有助于打破车险公司在汽车后市场中的被动局面，间接推动汽车生产商提高车辆的安全性和易维修性，促进汽车零配件价格合理回归。
　　同时，车险改革还可以引导消费者安全驾驶，降低出险频率和事故发生率，有助于促进驾驶人更加自觉地遵守交通规则，形成良好的驾驶习惯，提高道路交通安全水平，积极发挥财险行业对交通安全、汽车产业链发展等方面的社会管理功能。
　　（作者均供职于国网英大国际控股集团有限公司）
&版权所有　湖州在线　　热线电话：车挣何纲：第三方运营平台能否成为UBI车险破局者？--百度百家
车挣何纲：第三方运营平台能否成为UBI车险破局者？
分享到微信朋友圈
UBI保险，从数据—产品—运营—销售都是全新的挑战，这个行业是否存在第三方的空间和必要性？
本文作者上海车挣网络科技的创始人何纲，车挣此前基于移动互联网的应用开发,为用户提供个性化的车联网产品与服务。2015年推出基于OBD的车载硬件车挣盒子，并迅速在市场推广到15万用户，不过随后转身开始做UBI车险行业的第三方运营商，这条新路径的逻辑是怎样的？
车挣网络科技创始人何纲
车险费率市场化改革就要扩大到全国每一个省市了，但从2014年保监会发征询稿至今2年多，还没有一家保险公司发布真正的UBI产品。行业里，大家一边热闹的讨论着UBI，一边继续玩比价，一边继续玩打折，无条件打折，还是打折，继续打折，只有打折……除了老三家盈利、所有其它公司亏本的局面依然不变。
UBI有这么难吗？的确，很难，让我们来数数有多少座大山要翻过去吧。
挑战一，运营成本
全球任何一个成熟市场的UBI保险都要借助车载硬件设备来收集数据，不管将来智能汽车如何如何，至少现在乖乖的插上OBD是最简单和最低成本的方案。但就是这样“简陋”的设备成本都在200元左右，加上需要实时联网，长期为用户流量埋单。
10万用户就要数千万成本，大部分中小保险公司并没有这个预算。
就算大公司出得起钱，还会碰到另外一个问题，硬件使用风险谁来承担？如果设备车辆出了故障或者事故，如何撇清关系？所以，保险公司要么没钱用，要么不敢用，那么数据怎么来呢？
挑战二，业务模型
假设，我们已经有了数据，接着问题是数据跟定价和风险管理之间的关系是什么？面向不同的车主，我们能否实现差异化定价？面对车主用车习惯和环境的变化，保险公司是否可以及时应对并加以干预？这种挑战，不仅仅是检验保险公司精算师的答案是否正确、有效，而是对大数据的处理能力、计算能力和建立模型能力的挑战，听上去更像一家技术公司或者科技公司干的活。
显然大部分保险公司并不具备这种技术储备、团队和开发投入。在国外，基于UBI的算法是由大量第三方技术公司提供，例如英国最大的UBI数据服务商Floow，他们为AIG实时计算每一位投保车主的行程数据，并不断监控风险变化。
挑战三，用户运营
UBI销售需要跟用户建立一种连接，在业务窗口期，用合适的方式取得用户的信任，然后达成销售转化。精准、数据化、极致的用户体验以及在线交易方式，完全不同于保险公司习惯依赖的渠道出单或者电话直销，这是一种全新的销售能力。更关键的是除了最后交易促成外，用户还要”养“着，UBI需要跟用户维持一种长期稳定的强关系，这种关键建设依赖于要为用户创造更多价值，打造更实用、更好玩、更方便的用户体验。保险公司的金融属性注定它不可能像一家电子商务公司或者互联网公司那样伺候用户，搞不定用户就做不了UBI，怎么办？
挑战四，监管环境
国内的监管依然是审批制的，出于审慎的考量，目前没有一家UBI产品方案被通过的最大原因，还是没有足够丰富的样本数据和足够有说服力的业务模型。过度求稳，也就必然会拖长变革的时间。而且前面提到，UBI保险不仅是一个新产品，体系化的销售和运营能力也需要不断打磨，因此“精益创业”的互联网模式就非常有必要。
谁是保险公司的白手套？
可以有这样一种假设，从用户端的教育、感知和体验是可以先尝试“UBI”，数据筛选、结果对赌、奖励抵现等，但后端依然走传统模式正常出单，这样既创新又合规的方式很值得保险公司参考，那么剩下的问题就是，谁是保险公司的白手套？
表面上UBI保险只是一种定价创新，类似新产品，但背后执行UBI需要非常强大的系统能力和成本支撑，前期压力很大，但一旦做起来之后，低风险用户、赔付率控制和产品的差异化销售优势都可以让中小保险公司快速“翻身”。
所以，UBI保险对行业的改变是深远的，UBI影响保险公司的成本结构、盈利能力和长期竞争力。老三家是存量市场的既得利益者不愿意做，中小保险公司想做却没能力做，监管迫于“责任”不放手做，这就是叫了好多年UBI，但从来没上线过UBI的原因。
所有行业的颠覆性创新，都不是由内而外的，一定是由外部发起和突破的。因为颠覆性创新，通常都具备破坏性，是对既有势力和规则的挑战，传统监管和既得利益集团的阻力极大！只有外来者才能将创新的风险和成本降到最低，不知者无畏。
所以我们看到任何大的行业变革一定离不开外部第三方，携程对于传统旅游行业是第三方，淘宝天猫搭建的第三方交易生态帮助传统零售走到线上，第三方支付公司是所有银行开展电子支付和线上结算业务的桥梁……UBI保险，从数据—产品—运营—销售也都是全新的挑战，这个行业的巨大市场机会是否也意味存在第三方的空间和必要性？答案是肯定的。
那么这个第三方要具备什么样的能力，承担什么样的作用呢？不外乎以下几点：
1.提供0成本硬件，降低保险公司UBI的启动门槛；
2.国际先进的算法和模型，帮助保险公司做用户筛选和风险定价；
3.基于互联网的用户运营，给用户创造更多附加值，维持忠诚度，鼓励安全驾驶、防止欺诈；
4.更好体验的出险服务，持续降低保险公司理赔成本；
5.UBI保单销售和续保；
由此可见，第三方运营平台是靠谱的车险行业变革推手，在降低成本、合规和专业程度上都能加速中国UBI保险的市场化进程，让中国的保险公司跑得更快，让中国的好车主先爽起来，而车挣就是要致力于成为中国最大的UBI保险运营商。
原文链接：
本文为车云网原创文章，欢迎关注,微信添加“cheyunwang”或“车云”订阅公共帐号。
分享到微信朋友圈
在手机阅读、分享本文
还可以输入250个字
推荐文章RECOMMEND
阅读：6386
阅读：11万
阅读：11万
热门文章HOT NEWS
台湾供应链厂商从苹果公司获得的订单远逊于去年同期，已经看到iP...
百度新闻客户端
百度新闻客户端
百度新闻客户端
扫描二维码下载
订阅 "百家" 频道
观看更多百家精彩新闻