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办公设备最新用户发帖谁放了“二维码支付”一马
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原标题：谁放了“二维码支付”一马
　　柏可林 摄
　　8月27日上午，《国际金融报》记者在上海地铁二号线龙阳路地铁站附近的85℃面包店购买面包时，在结账柜台上发现了一小张广告，上面写着“用支付宝钱包支付，所有商品享受8.8折优惠”。
　　于是，记者选择了支付宝钱包支付，收银员首先在收银机上摁了一下，接着用扫描器先后在商品及记者出示的支付宝钱包的“付款码”扫了一下，最后支付宝钱包直接从已绑定的银行卡上完成扣款。
　　这只是一次极为寻常的支付行为，但背后的互联网金融博弈却意味悠长。一个关键的禁令必须被提及：央行已在3月发文暂停了二维码支付。
　　有了禁令，为何还可以支付？这么明显的突破禁令，是没有发现，还是有其他考虑？如果有考虑，监管方到底是顾忌什么？
　　禁令形同虚设
　　在上述的二维码支付体验中，记者特地计了操作时长。从收银员点击收银机那一个动作开始，到记者手机上的支付宝钱包显示支付成功，仅仅用了8秒时间。
　　从个人的体验来看，用支付宝钱包付款不仅速度快了，而且整个支付过程更轻松。遗憾的是，这个8.8折的优惠广告，没有贴在店外，也没有大肆宣传，而仅仅是在柜台一角贴了张小纸条。
　　不过，支付宝与全家便利店的合作则显得相对高调了一些。8月初，上海便利店全家（Family Mart）的门口清一色贴上了支付宝钱包的广告，显示9月15日前，所有通过手机支付宝钱包扫码完成的交易能享受九折优惠。
　　其实之前记者在超市购物时也看到有一些顾客在用支付宝钱包付款。除此之外，望湘园等餐饮知名品牌门口挂着广告条幅：8月6日-10月9日扫码买单立减15元。
　　不仅支付宝方面动作频频，腾讯微信在二维码支付业务上的改进与拓展同样不遗余力。8月14日，iOS版微信发布了5.4.0.16升级版本，在该版本新增的几项功能中，最引人注目的当属扫二维码“转账给朋友”和“面对面收钱”功能，这些功能的加入，被外界普遍认为微信的二维码支付已实质性启动。
　　其实，除了支付宝和微信财付通这两家非传统意义上的金融企业在二维码支付这块业务上领先一步外，其他传统金融机构及企业更是努力追赶。一位不愿具名的中资银行工作人员在谈及二维码支付业务时，对《国际金融报》记者直言：“国内几乎所有的商业银行无一例外地都已经或正在制定电子银行业务的全新战略，其中手机移动银行是重中之重。大家都在布局二维码支付以及虚拟信用卡等一系列新型业务。”
　　此前有消息称，从8月开始，邮储银行将正式在全国推出二维码支付。邮储银行电子银行部副总经理马德辉表示，去年底在内部推出了二维码支付试用。据悉，目前该行对外的二维码支付尚只推出话费充值业务。与此同时，登录不少银行的手机银行都可以发现其中有设置二维码支付功能。
　　“其实，很多银行在二维码支付等新型支付业务方面的后台技术支持已经到位，大家只是都在等待时机而已。”上述中资银行工作人员表示。
　　的确，尽管各家金融机构及企业在动作上都一直是紧锣密鼓的节奏，有着强烈的伺机而动的劲头。但是，都不愿意说什么。在《国际金融报》记者致电支付宝表示想就“二维码支付业务”进行采访时，该公司相关人士直接回复：二维码支付业务目前没什么可说的，不方便接受采访。而在记者致电多家银行时，这些银行也都一致表现得讳莫如深。
　　安全与利益的权衡
　　二维码支付从业者的顾忌，自然是央行在3月份发了那份“有关暂停二维码支付业务”的那份文件。
　　3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务，并要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。
　　从央行的文件来看，央行紧急暂停二维码支付是出于对安全性的考虑。目前，将条码（二维码）应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定得支付风险隐患。
　　“对于二维码支付这种基于IT技术来完成支付的新型支付手段，对监管机构而言，需要一段时间来观察、研究并做一些确认。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示，“一方面，传统通过银行支付的手段，整个市场的资金流向可以通过银行系统得到及时的反映，来自何方、流向哪里都可以看得清清楚楚。但是通过支付宝、微信等二维码支付手段，资金流向就不那么清晰，不便于监管层对资金动向的监管。另一方面，毕竟互联网技术也是一种比较新的技术，技术本身的可靠性与安全性同样也是监管层要考虑的。”
　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利在接受《国际金融报》记者采访时同样指出，二维码支付作为一种新型的支付方式，监管层对其安全性等方面还有认知度，毕竟涉及到资金流，因此监管机构自然会比较谨慎。不过，钱海利同时表示：“央行当初紧急暂停支付宝和微信的二维码支付业务，在一定程度上与这些企业抢了银联的‘蛋糕’有关系。”
　　中金公司银行业团队曾发表评论称，央行暂停二维码支付，动了银联的奶酪是主因。“在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按照7∶2∶1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业），银联完全被架空。
　　除了银联，各个传统银行同样受到了第三方支付企业推出的二维码支付的冲击。财经金融评论家余丰慧表示，银行卡上各种收费占到银行中间业务收入的50%以上，而银行卡收单业务收入又是整个银行卡收入的大头。阿里和腾讯从网络信用卡的线上和银行收单业务地盘的线下，全方位对银行卡业务发起了总攻，这将很快使传统银行的银行卡业务被蚕食鲸吞，附在一张银行卡上向客户收取的几十种收费都将很快丢失，这么一大块“肥肉”被互联网金融这只“狼”抢走，给其带来的损失和冲击就可想而知了。
　　当然，这一说法，银联是不同意的。中国支付清算协会副会长蔡洪波就表示，当前二维码的技术安全标准缺失，在支付流程中如何保证二维码的惟一性和安全性，以及交易的不可抵赖性等都需要进一步的完善。他说：“实际上二维码有一定的安全性，但是这个安全性目前是否达到了金融支付的标准要求，还没有统一的说法，所以这也成为叫停二维码支付的主要原因。”
　　由于支付清算协会的主管单位为央行，因而，蔡洪波的这番表态亦被一些人视为对于暂停虚拟信用卡和二维码支付的“半官方”回应。
　　央行惯性的“暧昧”
　　然而，事实上是，这一禁令似乎从来没有严格执行过。
　　从3月份至今，记者在淘宝网、1号店等网上购物平台购物时，依旧能畅通无阻地使用二维码扫描支付。而目前在实体商店的二维码支付同样无阻。
　　“现在很难说央行接下来会继续发‘暂停令’，还是就这样默许二维码支付慢慢开放了。估计还得看市场的发展状况。”奚君羊表示。
　　央行的态度有些暧昧。对此，上述中资银行工作人说：“央行等监管机构在对待金融创新这事上向来都是采取这种暧昧姿态，而且对这些进行创新的金融机构也一直是‘胡萝卜加大棒’的态度。只要没有太突出的风险事件产生，估计央行会继续采取当前这种观望的态度。”
　　“央行当前对二维码支付‘睁一只眼闭一只眼’的姿态，说明对这一新型支付方面还处于观察、检验阶段，也体现了央行矛盾的心态。”奚君羊指出，“二维码支付这种支付方式以及虚拟信用卡等肯定是未来发展的大趋势，毕竟这些技术为消费者提供了便捷，被社会大众所广泛接受，而央行也从未否定这一点。如果强行禁止，那就真的要背上‘扼杀金融创新’的骂名了，而且从当前来看，禁止二维码支付的依据并不充分。但是，其中的风险隐患却是央行不得不考虑和顾忌的。”
　　在钱海利看来，经过近半年时间的观察与研究，目前监管层对二维码支付应该有了更多的认知，对如何防范风险也应该有了一定的准备，因此态度上会更加开放一些。而在过去的一段时间内，支付宝、微信等也对二维码支付在安全性方面做出了一定的改进。
　　从支付宝和微信二维码支付重启前后的技术模式对比来看，双方确实在安全性等环节上做了一定修复。主动模式变被动模式是最大的改变。以支付宝为例，支付宝钱包付款的具体流程只有三步：收银员扫描商品、顾客打开支付宝钱包界面右上角付款码、收银员扫描付款码，随即支付完成。而这种快速也在一定程度上降低了病毒植入的时间。
　　“没有绝对的安全，任何安全性都是相对而言的。即使是银行卡到现在也都始终存在被盗刷的风险，因此技术层面的问题始终需要不断改进。然而，移动互联网时代的发展是不可逆的，未来大众的消费习惯都在移动端，因此二维码支付相较于传统支付更便捷、更灵活的方式必然是发展的趋势。”钱海利指出。
　　央行暧昧原因，更多来自市场对二维码支付的偏爱。也就是说，接受并使用二维码支付的人的确越来越多了。根据日前央行公布《2014年第二季度支付体系运行总体情况》显示，第二季度全国共办理非现金支付业务150.38亿笔，金额456.2万亿元，同比分别增长23.35%和17.42%。其中，移动支付业务9.47亿笔，金额4.92万亿元，同比分别增长1.55倍和1.37倍，移动支付业务同比超一倍，继续保持高位增长。
　　行业竞争愈趋激烈
　　二维码支付的禁令，没有让这一行业停滞，相反，却成了相关方奋起直追的最佳机遇期。
　　8月初，邮储银行在全国范围内正式推出二维码支付，广州分行已推出话费充值业务，尽管邮储银行对此回应称“二维码支付目前只在邮储银行内部试用，尚未面向客户”。
　　邮储银行相关负责人在接受媒体采访时表示，尽管看起来都是通过二维码进行扫码支付，但邮储的二维码支付和此前被叫停的第三方支付做的二维码支付有着极大的区别。该负责人指出，两者最大的不同在于：邮储银行的二维码支付并非开放式的，而是封闭式的，每个环节都控制在邮储的系统内。和支付宝、微信可以扫描任何二维码的方式不同，邮储银行的二维码是其专有的。
　　一直被不少视为央行暂停二维码支付的一大考虑因素的银联，也在央行“暂停令”为其赢得的时间里赶上了市场的步伐。在“暂停令”发出三个多月后，银联一边与支付宝、财付通等第三方支付一道，配合央行、支付清算中心等监管部门商讨或制定二维码支付标准，另一边也开始自行布局二维码支付。
　　银联的二维码支付系统方案包括两部分，一是线上和橱窗扫码支付，二是线下扫码支付；后者则依附于银联原有的线下收单布局体系，以扫码代替刷卡环节。在应用场景上，银联的线下二维码支付与支付宝、财付通的扫码流程正好相反，即消费者移动终端生成银行卡信息的二维码，商家进行扫码后完成资金信息传递并支付。
　　正因如此，有业内人士认为，银联模式的二维码支付与支付宝、财付通模式的重大区别在于，其本质还是线下支付，只是用“扫码”取代了“刷卡”流程，是一种自然的技术升级。简单地说，银联此举，以时间换空间，恰应了时髦“二维”的景，也未触及央行真正的底线。
　　显然，各家机构及企业都在二维码支付的安全性上做出努力，至于安全性能究竟如何则最终需要由市场来说话。只是，这样的势头恰好也表明了市场普遍看好二维码支付未来的前景。奚君羊表示：“传统的银行以及卡组织等金融机构由于原先在金融领域就有着较强的基础，因此对他们加入二维码支付行业势必对支付宝、微信等电商的支付业务带来挑战与冲击。”
　　不过，正如蔡洪波强调的一般：“如果在创新的背后，不能对风险做出合理的防范，这种带有缺陷的创新最终损害的还是行业和消费者权益。如果说创新有边界，那么风险与合规就是底线和边界，超过这个边界，即使用户体验和市场反应再好，也要下架。”
　　因此，二维码支付安全性的不断改进与完善是所有参与其中的银行、第三方支付企业等所面临的共同课题。“二维码支付乃至整个移动支付行业的竞争会越来越激烈，而良性、充分的竞争则是市场发展所必须的。”奚君羊表示。
(责编：陈健、毕磊)
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支付宝与微信：移动支付的巅峰对决
11月22日中午12点开始，小米手机3开始在微信上预订。官方的介绍与说明写得很清楚，&购买只在微信内开放，并且仅限使用微信支付购买。&这意味着，想要购买小米3就必须开通微信支付。
&&&&&&&6天之后的28日，在小米手机的微信公号中就可以抢购小米手机，小米给微信一共提供了15万台。
&&&&&& 一位小米员工告诉21世纪经济报道记者，小米手机现在粉丝很多，与微信平台合作，有助于引爆微信支付。此前，小米手机在QQ空间首发10万台红米手机，就有700万人预订。从过往的经验来看，&小米3能够给微信支付带去的用户数将会达到百万级别。&
&&&&&&&这也是微信进行这次合作的意图，这同时也让支付宝坐立不安。小米手机是目前最好的&爆款&。在双11当天，小米手机销售33万部，达到5.5亿元的销售额，成为双11当天的销售冠军。
&&&&&&&在第三方支付时代，支付宝的竞争对手是财付通。那时，支付宝一骑绝尘，遥遥领先于财付通。如今进入移动支付时代，微信支付凶猛来袭，支付宝哪敢掉以轻心。
&&&&&&&短短3个月，微信支付用户从零增长到1000万的用户，而且每天以新增10万用户的速度在增长。支付宝钱包的用户虽然突破1亿，但打开频次远不及微信支付。
&&&&&&&双方不仅在用户数的增长上互相较量，并且还各自网罗商家，建立自己的生态系统。
&&&&&&&支付宝正通过与银泰、美邦等设备齐全、系统完善的线下实体店合作，形成O2O闭环，抢占移动支付高点。未来，支付宝可以通过余额宝来获得用户的闲置资金，并通过天弘基金，透过资产证券化，向阿里小贷提供资本支持，以及其他金融业务的支持。
&&&&&&&而同时，微信公号经过一年发展，已经集聚了许多商家。微信支付正借着微信的社交与交流，被越来越多的商家接受。微信支付旗下的&精选商品&未来会有机会成为移动版的&聚划算&。而微信的方便性与碎片化使用，微信支付将会有越来越多的场景。
&&&&&&&很快，微信支付与支付宝的大战将全面拉开。
&&&&&&&支付宝补贴商家，商家补贴微信
&&&&&&&借着银泰15周年，支付宝与全国37家应用完善系统实现高效连锁经营的银泰门店进行了合作，用户可以使用支付宝的&当面付&功能付款。支付宝还推出了送电子券、抽奖等活动。双方均不肯透露，截至目前，通过&当面付&产生的交易额。
&&&&&&&11月22日，在接受21世纪经济报道记者采访时，银泰网CEO廖斌表示：&对我们来说，与支付宝合作希望的是丰富用户体验，创新支付方式，并不在意究竟成交了多少销售额。&
&&&&&&&此外，支付宝钱包也与美邦电商展开了线上与线下的合作，通过二维码扫描、&当面付&等支付方式，以及网络优惠券都可以在系统完善的线下店使用。
&&&&&&&目前，在这些合作商户中，支付宝钱包免收或者打折第三方支付费用，商家也仅需承担合作银行的清算费用。并且，银泰、美邦等商家安装的&当面付&支付硬件，也都是由支付宝补贴铺设。
&&&&&&&&此外，支付宝的商务团队，也正在快速寻找相关商户接入其公众服务平台。这是7.6版本的支付宝钱包推出的新功能，目的是为了增加用户打开支付宝的频次。目前，水电煤的公共事业缴费等平台也接入了平台。
&&&&&&&对商家来说，无论哪个平台，只要能带来商机的平台，都不排斥。记者了解到，银泰、美邦、1号店等商家都已经接入了微信支付。据银泰廖斌介绍，双方将从微信公号、&精选商品&等方式来接入合作。此外，银泰也与其他大的电商平台展开了合作。&银泰网将会继续执行泛渠道的策略。&
&&&&&&&另外，通过微信公号，更多的商家正在激活用户、丰富用户体验。中信银行卡愿意为每一次微信支付优惠5元钱；自助售货机友宝给微信支付提供&一元购&活动；大众点评对微信支付的用户则提供&满38元减5元&的优惠。通过这些活动，合作商家也收获了销量。比如，友宝的总体销量比原来增加了10%，大众点评的单日销量增长了10倍。
&&&&&&&&不少合作都是商家主动与微信合作，优惠也都是商家来补贴用户。微信只是给商家导了些流量。&一位接近微信的电商公司员工告诉记者，现在大家看中微信是移动互联网上的沟通交流的社交平台，商家可以更好地接近用户，服务用户。
&&&&&&&未来，除了微信公号，微信还会通过其他入口接入电商服务。微信中，&我的银行卡&下面有一个&精选商品&已经悄然上线了，目前这个精选商品由易迅运营。据一位商家告诉记者，&这个精选商品也将对其他商家的商品逐步开放。&
&&&&&&&&这未来很有可能成为移动端的&聚划算&。&一位电商业人士认为，商家借着这个产品可以销售大量商品，盘活自己的移动互联网用户。
&&&&&&&&线下扩张丰富场景
&&&&&&&支付宝与微信支付之间已经是剑拔弩张，双方将在移动支付上一决高下。
&&&&&&&11月17日，支付宝官方微博称，从日，开始在电脑上进行支付宝账户间转账，将收取手续费。而使用支付宝钱包，就不需要转账费。支付宝使出的壮士断腕，是希望能够快速输血给手机钱包。
&&&&&&&一位第三方支付人士认为，PC端的输血也无法给支付宝钱包带来长久的生命力。&支付宝钱包的重点还在于做好产品本身，让支付宝不仅是一个支付工具，更是一个入口。&
&&&&&&&&成为入口，就意味着支付宝要随时随地存在，用户随时开启，完成支付。从支付来说，就需要让越来越多的商户加入支付宝的阵营。
&&&&&&&支付宝钱包未来一定会进行更多的线下推广工作，未来通过笼络商户、吸引个人用户，来形成支付宝的生态。&一位支付宝员工告诉记者，商务推广是阿里巴巴的优势。也就是说，接下来，支付宝会大规模推广其&当面付&硬件工具、并将越来越多的商户接入支付宝钱包。
&&&&&&&&当面付&可以采用二维码以及声波支付两种方式，二维码只需要扫描支付，声波支付则需要一个声波接收器。从商家的角度来说，使用支付宝钱包会增加两个成本：一是硬件的安装成本，另一个就是支付宝钱包与商家的结算财务成本。
&&&&&&&对于前者，目前，支付宝&当面付&声波接收器的价格是50元左右，未来，这一价格还会再往下降。这对商家或者支付宝来说，硬件成本比较低，并不会因为硬件成本而放弃。
&&&&&&&至于后者，据一位银泰的员工介绍，目前用户在商家使用支付宝&当面付&功能，产生的消费划入卖家的支付宝账号进行结算，而用户端不必支付结算费用。
&&&&&&&7.6版本的支付宝钱包最重要的功能便是&当面付&，这是支付宝很看中的功能。&一位第三方支付行业人士分析认为，这是一个改变用户习惯的支付方式，有了&当面付&，用户在线下购物不用带现金，就能方便地完成支付。
&&&&&&&此前，在10月16日，阿里小微金融服务集团国内事业群总裁樊治铭坦言：&我们对&当面付&的期待非常高，这是真正的移动互联网的体现。&
&&&&&&&而支付宝钱包也希望借着&当面付&和&余额宝&来提高打开频率，成为移动互联网的一大入口。支付宝钱包内可以支付，在其他APP、应用平台等也可以使用钱包，支付宝需要做到方便、快捷。
&&&&&&&实际上，推广&当面付&打通线下支付有几大难点：线下推广有成本，用户习惯改变难。&让用户改变使用现金或者刷卡的习惯，难度很大。&一位支付宝员工坦承。但是，支付宝也别无选择，只有砸钱去进行线下推广。
&&&&&&&此外，在线下支付中，用户有退款需求，则需要将钱返回到用户的支付宝账号中。这意味着，支付宝钱包还需要将订单详情与金额款项绑定，才能够做退款事宜。&支付宝正在将这些功能加进到新版中，给商家测试。&一位支付宝员工表示。
&&&&&&&扩用户，赌二维码
&&&&&&&自8月5日微信支付上线开始，短短3个月，用户就达千万量级。目前，每天都以10万用户的数量在增长。借着6亿的微信用户，只需要一个爆款应用，就能够让微信支付的用户数爆发。
&&&&&&&而微信正在不断寻找这个引爆点，与小米手机的合作用意正在此。双11期间，易迅搞了一个微信专场，微信用户可以独享易迅网一些优惠的产品与价格。仅这个活动，易迅就给微信支付带来了至少6万的新用户。而据业内人士透露，整个双11一周，微信支付的用户增长了近200万。
&&&&&&&一位微信员工告诉记者，现在，微信支付的用户量还是依靠腾讯自身的业务，如财付通的手机充话费、团购、电商业务带来微信支付的用户量。但未来，则更多地希望依赖于外部的业务来带动微信支付用户量的增长。
&&&&&&&目前，在微信平台上，微信支付通过与银行卡绑定快捷支付来完成整个支付过程。而在外部，微信支付则通过二维码支付来完成。此前，腾讯CEO马化腾曾对微信支付做过定义：简单来说，就是只需要绑定银行卡即可在微信内、公众号内、APP中，以及身边随处可见的二维码，简便、快捷地完成付款，为商业场景在手机中的闭环提供了全新的解决方案。这意味着，只要二维码足够丰富，那么微信支付就能够将线上与线下顺畅连接。目前，微信支付并没有嵌入到其他应用中。
&&&&&&&一位第三方支付行业人士认为，微信支付首先服务于微信本身。在O2O市场，微信支付更是搭建一个平台，让商家主动来拥抱微信的二维码。
&&&&&&&而业界对二维码支付有不少疑问。比如，二维码扫描支付受屏幕亮度、贴膜与否、图像大小等多因素影响，有时候耗时较长，可能会造成排队较久的情况，商家端并不一定会接受。现在，一长串的辅助数字码也是支付的一种补充。
&&&&&&&&未来，微信支付需要创新更多的支付形式。&艾瑞咨询高级分析师王维东认为，支付方式需要依据支付情境做出不同的调整。
&&&&&&&&当用户对移动支付有更高的接受度之后，支付宝与微信支付之间的支付争夺战将一触即发。&这位第三方支付行业人士认为，这个战争会在一、两年内到来。
&&&&&&&在经过拼杀之后，双方在市场当中占据自己的地位之后，将会在互联网金融领域形成差异化竞争。微信支付对微信来说是一个支付工具，目标是提升微信用户体验，给支付以更多方便、快捷。但支付宝对阿里来说，却是整个金融业务的承载者。支付宝账号有自己的金融账户体系，未来，在金融混业时代，可以很方便地从事基金、保险、券商、P2P等业务。
&&&&&&&（来源：21世纪经济报道&&作者：汤浔芳）
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