存款变保险收益成泡影 15年取不出本金难保
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12:00来源：信网
本来要到银行去存钱，却被保险公司以高收益为诱惑，硬是把客户的存款变成了一纸保单。家住市北区的朱女士就遭遇了这样的烦心事，更让她没想到的是，购买保险的钱要15年后才能取出来。类似的保险业务员销售误导，存款竟变保单的事件成为近年来金融侵权的“重灾区”，也让保险公司形象大打折扣。存款买成保险，15年不能动谈起5年前的那次存款变保险的经历，朱女士连连叹气。2010年4月，朱女士像往常一样去工商银行南京路支行存款，一名工作人员的热情接待令她有点受宠若惊。“我本来想买存定期存款，结果那个经理说有一款收益高，非推荐我买。”经不住客户经理的反复游说，朱女士动心了。据朱女士介绍，工作人员极力推荐她购买的是太平人寿的一款产品，具体名称为太平盈盛两全保险D型，是一款分红险，每年交1万元，连续交5年。此后朱女士对此事并没有在意，第二年又存入1万元，可是2012年，当她找到保险公司，想把钱提取出来时，保险公司的答复却让她大吃一惊。“他们告诉我，这款产品的期限是15年，要15年之后才能全额提取出来，如果提前退保，连本金都要扣除。”朱女士说，“以我当时的保额2万元计算，要扣掉5000元。”2年时间，收益没得到，却要损失四分之一的本金，朱女士当时就着急了。“我购买保险的时候，你们怎么不告诉我这钱要存15年呢？”发现被忽悠的朱女士这时才想起来，两年前购买这款产品时就出现过蹊跷事，按照保险公司的规定，客户在购买产品后，有一段时间的犹豫期，2010年时为10天，可是据朱女士介绍，自己购买太平人寿的该产品后，保险公司是在第13天才给她打去了回访电话，而且在回访电话中，也没有明确说明购买保险的钱需要15年才能全额取出。5年内多次投诉，仍未解决从2012年开始，这款保险成了朱女士心里解不开的疙瘩，为此她多次来到太平人寿青岛分公司讨个说法，但对方不但不认真对待，反而一直推诿扯皮。无奈的她又找到青岛保监局和青岛保险业协会投诉。从与相关部门的交涉中，朱女士了解到，根据规定，年满60岁后，自己的保险可以全额退还。“2016年我正好60岁，我心想那等到60岁再把钱要回来也就是了。”没想到，2015年一通太平人寿工作人员的电话又打到朱女士手机上，“电话里的工作人员让我去退保，但不是全额，而是扣除后的金额。”朱女士说，在咨询了律师的观点后，朱女士决定同意退保，先拿回一部分钱。“剩下的钱再想办法吧。”可是这一等又杳无音讯。“保险公司不接我电话，我去公司办公地点也没有人搭理我。”朱女士无奈的说。3月7日，朱女士拨通了本报电话。3月8日，记者跟随朱女士来到位于青岛中心的太平人寿青岛分公司，对于朱女士的遭遇太平人寿方面表示，由于时间过久，当时为朱女士办理这款保险的工作人员已经找不到了，因此要向领导汇报后，再做出协调处理。保险误导销售缘何屡禁不止尽管保监会 2011就明文规定，销售人员不得将与储蓄存款、银行理财产品等混淆，但是业内人士指出，受任务压力和提成刺激，一些银保业务员总是会片面夸大产品的收益水平，根本不向客户讲明退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素，而有些顾客在高收益率的“诱惑”下产生冲动心理，这恰好被业务员利用。记者查询中国保监会网站发布的处罚信息发现，销售产品过程中承诺保险产品可保本，保险产品是某寿险公司和资产管理公司合作推出的高额贴息账户，可附送某公司股权等案例层出不穷，保险行业销售乱象仍屡禁不止，其中寿险销售误导处罚已成为挨罚重点。
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出门在外也不愁保险？股票？银行理财？固定资产投资？女儿每年都有好几千利是，我想再加少少到一万，帮女儿存20年看看有什么好的理财方案？
1、存银行现在利率是低了些，但是长期看的话，5年期的利率保持在5%还是有的。（如果最近两年的话，建议存2年期的，因为5年期的实在是低）计算以后，大概是33万左右也就是说，每年往银行存1万，坚持二十年。大概会是在33万左右。2、指数基金存在10年以上的指数基金，最近十年的回报区间大致在2.4--3.4倍之间，取中间值3倍。（取10年一个周期）大概一个周期七年左右，坚持定投，本金会翻倍。年化率近似于10%。按照年化10%计算以后，大概是57万。只是把钱取出来的时候尽量在上涨的时候，不要在跌的特别惨的时候赎回来。二十年前后两年的高点也可以的。3、改进版指数基金如果你在股市连续下跌两年开始投入5年之内退出，一般能获得2-3倍收益。预测综合收益会在本金的2倍左右组合：2年定存或者货币基金（5%）接着5年投指数基金。取3个周期21年，预计收益259万元。关于七年为周期的说明：01都经历过由当时最高点向下走的逆转。但是并不能一定保证下拨牛市的顶点会出现在2022年。4、对冲基金以广发对冲套利来计算，年化预计在15%左右，前段时间由于限制做空，受到了一些影响，不过以二十年的角度来看，不会一直限制。如果每年坚持投1万进去，预测20年后约会有102万元。5、对冲基金&指数基金结合版如果你在股市到达高点开始投对冲基金两年，再投指数基金5年。预测七年收益在本金的2.5倍左右。还是取三个周期：预测收益约在412万元。6.买股票如果你对经济或者某个领域特别了解，可以选择买股票，买入持有十年等翻十倍再换一只。巴菲特就是这么干的。中国股市二十五年，每十年为周期或者七年为周期，翻十倍的股票一抓一把。年化收益在28%左右。经过计算，大约在494万左右。选择自己熟悉领域里的优秀公司，应该有可能的。但是，金融不是一个能够十分精确的东西。所有的以上都只是假设，所有方案也不一定就有一个最优，怎么样选择，看你自己。说一点题外话假设我有了女儿，我会按照以下的顺序教她理财：1、记账每日，每周的开销到哪里去了。自己做规划，下周的钱要怎么花。分析自己花的钱是否合理。如果对自己的钱能够很好的控制了，让她尝试做家庭的规划。2、储蓄从定存开始教。接着是零存整取。慢慢地学会对手上可以储蓄的资金进行规划，定活、零整都尽量考虑到。3、保险意外保险医疗险，重疾病医疗险万能险，分红险4、基金从货币基金开始接着是债券基金、指数基金、对冲基金最后是混合基金和股票基金5、其他股票信托期货租赁等感兴趣就引导，不感兴趣就不介绍。
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P2P行业面临大洗牌 动辄20%年收益的平台将消失
国内P2P(个人对个人网络贷款)交易市场正处于“一半海水，一半火焰”的状态，一边是跑路事件频发，一边是PE投资案例越来越多。数据显示，目前中国已经超越美国成为全球最大的P2P交易市场，今年至今已有近20起PE投资案例，但同时自去年以来，全国“跑路”的网贷平台累计超过120家，投资人被套牢资金逾20亿元。
这种无序的格局也使得业界对P2P行业监管愈加迫切。上周末，广东互联网金融协会会长陈宝国在接受采访时透露，“P2P行业监管的指导意见年底之前一定会出来，在等发布时间而已。”
虽然具体细则尚未公开，但在他看来，加强监管后P2P行业的整体收益率会下降，市场利率会回归理性。
20%以上收益率成杭州市场常态
鲁帅是盛世汇海投资管理公司杭州区的负责人，自他主管杭州市场以来，发现一个很奇怪的现象，“我们在北京、天津、东北等地都有分部，这些地方的P2P市场利率普遍都在15%左右，只有杭州这个地方远远超过这个数。”
快理财记者在杭州庆春路随机找了一些P2P公司，这些公司给出的月息多在2%，年息接近24%，而这只是明面上的利率。一位业务员透露，公司最近正在搞活动，存1万可以奖励100元，上不封顶。
至于为什么搞活动，这位业务员也有些无奈，“今年市场上资金本来就不充裕，杭州新开的P2P公司很多，如果不提高收益，很难有客户上门。”
由于监管不健全，目前成立一家P2P公司的门槛很低。有些投资管理公司只需要花几万元买一套软件，就能涉足P2P网贷。门槛过低一方面造成整个市场良莠不齐，另一方面也抬高了整体利率。
“综观国内外的P2P平台，正常出借人的投资回报率通常在7%-12%之间。那些急切希望通过20%、25%以上的高回报来吸引投资人的平台，或多或少存在着风险。”民贷通总裁、卡趣网CEO陈枫说。
“通常情况下，线上交易成本要比线下低，P2P网贷的借贷利率太高属于畸形。”鲁帅说。今年4月份，成立于衢州的“中宝投资”发生老板跑路事件，成立三年来该平台的平均年化收益高达34%。警方调查发现，大部分资金被老板挪作他用。
目前，盛世汇海P2P产品最高收益率为13%，卡趣网在线投资服务产品的年化收益在7.2%至12.6%之间，而国内最早进入P2P行业的宜信早在前些年就将收益率降低到了10%左右。
收益率下降是大趋势
事实上，在经历过一轮大洗牌之后，P2P行业的整体收益率已经出现了拐点。据网贷之家8月报显示，目前平台的平均年化收益率为17.46%。而2013年行业的平均利率水平高达25%以上。
鲁帅表示，那些动辄20%以上利率的平台很难撑很长时间，他们的倒下有利于行业利率回归理性。
另一方面，今年P2P网贷平台新增数量大幅增长，发标规模随之扩大，投资人抢标现象已经大幅减少，供需矛盾趋缓也是借贷利率下降的重要原因。“在市场博弈因素决定下，随着投资者数量增加，利率下降是自然趋势。”金联储高级副总裁郑利敏说。
随着P2P跑路事件愈演愈烈，处于行业链条上的利益相关方也频频出手。继4月份一次性下线800家P2P网贷平台后，最近，百度再次对平台上进行搜索推广的P2P祭出大招：P2P综合利息不得高于年化18%，否则给予推广下线。
对此，杭州一家P2P公司的高管认为，百度这种“一刀切”的做法并不见得合理，但在监管没出来以前只能这么做以规避风险。
他同时指出，P2P行业利率继续下降将是趋势，“回顾全世界信贷金融业发展100年以来的历史，在任何一个阶段、任何一个区域，都不曾有三年年化收益率超过15%的产品。”
至于降到什么程度，该高管觉得中小商业银行的贷款利率是一个参考指标，“目前小型商业银行小微企业贷款产品平均每年12%的综合成本，不会偏离太多。”
广东互联网金融协会会长陈宝国表示，随着P2P行业逐渐规范化发展，利率也会随之降低，未来或将降至12%。
监管着力解决风险软肋
早在今年4月份的博鳌论坛上，银监会副主席阎庆民确认，为加强对互联网金融的发展、规范和监管，国务院决定由银监会牵头来承担对P2P监管的研究。后来监管部门明确了P2P网贷平台的四个底线。眼下，离监管细则出台的时间点无疑越来越近。
陈宝国不久前刚从北京回来，据他了解央行的指导意见已制定完毕，在等待发布时机，年内一定会发布。他表示，央行的指导意见比较宽泛，是针对整个互联网金融行业的框架性指导，并不具体针对P2P、众筹、第三方支付等出台细则政策，细则定义将留给银监会和各地金融办。
从目前情况来看，这个细则主要还是解决风险问题的。之前具有国资背景的P2P平台陆金所发布《互联网金融报告2014》，指出目前P2P网贷平台的坏账率极难达到1%以下，有的平台坏账率甚至达到5%以上，而公布数据的几个P2P网贷平台的坏账率都在2%左右。
此前陆续出台的框架性建议已经对P2P公司做出了一些细致的规定，比如公司高管必须要有金融从业背景，资金必须托管到银行，注册资本金不得低于1000万元等。
当然更为严格的是P2P网贷平台的四个底线，包括明确平台的中介性质，平台本身不得提供担保，不得将归集资金搞资金池以及不得非法吸收公众资金。
此前就有业内人士向快理财表示，如果严格按照这四条来执行，目前全国达标的P2P平台最多只有几十家，意味着如果不转型，绝大部分的平台可能会被清洗。
鲁帅透露，最近盛世汇海也陆续开始完善业务流程，比如接下来会和更多银行合作，同时在销售产品时会采取录像的形式，以保证流程安全。
小贴士：如何选择安全可靠的P2P投资平台？
首先，投资者要有自我保护意识，坚决抵制高收益诱惑，尽量不要投资年化收益在15%以上的平台；第二，要了解平台对借款人的筛选方式，如果完全通过线上认证开展信用借款业务，则平台的风险相对较高；第三，要了解资金是否安全、信息披露是否完善以及产品法律设计是否健全；第四，要了解本金与收益的保障方式与保障机构。
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