小额贷款公司探索多种合作模式
据了解，目前在“银贷”合作中，小额贷款公司探索多种具体合作方式。首先是“助贷”方式。即由小额贷款公司负责筛选客户，进行贷前的资信调查，向合作的银行介绍或推荐客户，由银行按照信贷业务流程进行审核，对符合银行要求的客户发放贷款，利率由银行与客户双方平等自愿协商确定，小额贷款公司仅收取一定比例的中介服务费，银行则委托小额贷款公司负责贷后管理和客户关系管理与维护等。这种合作可扬长避短、优势互补。小额贷款公司作为小微企业与银行之间的桥梁，填补了银行金融服务的空白，成为银行金融服务的延伸，在服务实体经济中做到“多赢”。其次是信贷资产转让方式。即由小额贷款公司负责市场细分和客户细分，针对某一行业、某一产业、某一种供应链、专业市场、科技(产业)园区，或者某一特定领域的集群客户，按照他们的共同需求、共同特点、共同风险和共同的核心企业，研发设计专门的信贷产品，提供量身定做的信贷服务，将核心企业的良好信用延伸到上下游中小微型企业，以核心企业的经济实力、控制能力和支配的资源为保证，综合评估定向集群客户中所有中小微型企业的经营管理和风险状况，着眼于整个行业、产业的经营管理水平与市场发展前景，形成了产业链或者供应链中定向集群客户的金融信贷模式。在这种背景下，银行机构全程参与定向集群信贷产品的研发和服务方案的设计，并给予小额贷款公司一定的资金授信额度。小额贷款公司则按照约定的合作条件和银行机构的信贷风控管理要求开展业务，并将这种中小微型企业集群客户资料等，一并打包进行信贷资产转让给合作的银行。银行在接到信贷资产包后，进行拆包逐笔审核，对符合银行信贷管理条件的予以接受，列为银行表内业务后，再按约定时间将购买信贷资产的资金转入小额贷款公司的归集账户，完成信贷资产转让的基本过程。再次是探索利用商业保险机制。以信用保证保险推动与银行及非银行金融机构的合作，拓宽小额贷款公司的融资渠道，提高信贷规模能力。通过与保险公司合作，一旦发生贷款损失时，保险公司予以赔偿后代位追偿，有效分散了银行和小额贷款公司的经营风险。对于小额贷款公司融资问题，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松此前表示，从商业模式角度看，小贷公司的核心竞争力在于其是一个在市场一线的、最底层的更熟悉小微企业客户业务拓展和风险控制的金融零售商。小贷公司可持续的商业模式，不可能仅仅依靠有限的资本金和受到严格限制的负债率，这种机制必然使得小贷公司门槛太高且社会资金难以持续进入。要拓展小贷公司商业模式的空间，应当从资金的流入和流出两个环节进行探索，通过可行的制度设计，在风险可控的基础上吸引资金进来，并且通过信贷资产的转让等形式提高盈利能力。还有专家认为，可考虑进一步放开小贷公司的利率限制、业务限制等，给予更大幅度的利率浮动区间，允许小贷公司为小微企业提供投资、担保、咨询等增值服务，并鼓励加强企业状况良好的小贷公司上市。此外，随着小贷公司数量的不断增多，小贷公司经营分化会更加明显，因此，小贷公司行业整合趋势难以避免，应积极支持一些管理规范、风险控制能力强的优势小贷公司通过整合、并购以及委托管理多种形式扩大经营规模，促进整个小贷公司行业的发展更为健康。
为了从根本上解决小额贷款公司的融资难题，自去年开始，江苏、四川、辽宁、黑龙江、浙江、广东、重庆、海南各省市便率先出台了推动小额贷款公司发展的新规定，大幅放宽小额贷款公司融资比率，此外，资产转让与回购、同业资金拆借、小额贷款公司私募债等新名词已经陆续出现在各地新颁布的“小额贷款公司新规”中。 央行数据显示，截至2012年9月末，全国共有小贷公司5629家，贷款余额5329.88亿元。而在2009年末，我国小贷公司数量还仅有1334家，贷款余额为766.41亿元。 不到三年的时间，
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小额贷款从一开始的乱集资、乱吸收公众存款到现在的市场合理，历经30多年。人们从一开始的摸索到现在的熟练，试图摆脱对传统路径和思维方式的依赖。企业融资难将在一定时期内客观存在。在这样一个复杂交替的历史阶段，解决企业融资难的一个最直接有效的途径，就是增加有效金融供给。改革开放三十多年以来，伴随着社会生产力前所未有的释放，如何增加有效金融供给几乎一直困扰着我国经济发展全程。自2005年以来，着眼于民间资金的巨大潜能和传统思维压制下形成的地下金融的普遍存在，小额贷款公司成为了释放潜能与压力的政策目标。但
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【小额贷款公司 符合条件可改制为村镇银行】小额贷款公司有了成长“路线图”小额贷款公司资金严重缺乏的状况终于可以得到改善了。记者近日从省政府金融办获悉，针对小额贷款公司放贷资金缺乏的现状，省政府办公厅日前印发关于《进一步规范和推进小额贷款公司试点工作促进县域经济发展若干补充意见》的通知，放开对小额贷款公司注册资本金上限限制，允许依法合规经营、内部控制制度健全、业绩优良的小额贷款公司，在开业满一年后实施增资扩股。这一《补充意见》的出台，无疑为小额贷款公司带来一场“及时雨”，将显著提高其服务“三农”和
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3月25日,中国人民银行研究局金融市场处处长庾力表示,尽管目前政策已允许小额贷款公司向不超过两个银行业金融机构融资,但截至2009年12月末,全国小额贷款公司从商业银行融入资金余额仅为63.2亿元,仅占全部资金来源的6.71%。小额贷款公司长期以来面临的融资难、监管缺位等诸多难题成为当天会议讨论的焦点,中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞直指我国商业银行广泛存在的信贷歧视和信贷不公。针对目前将小额贷款公司被排除在正规金融体系之外的现状,焦瑾璞认为,政府应该在政策层面给微型金融一个定位,而不
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锦州市坚持“政府推动、市场运作、规范管理、稳妥有序”的原则，积极推进小额贷款公司试点工作，到目前，获批准开业的小额贷款公司9家，已获批准筹建的2家，正在申报筹建待批的有6家，这17家小额贷款公司总股本是64554万元，其中注册资本在5000万元以上的有6家，已经覆盖了全市所有的县(市)区，小额贷款试点工作走在全省前列。来自市政府金融办的统计显示，到目前我市7家正式开业运营的小额贷款公司总股本2.3亿元，从银行融入资金5000万元，累计放款499笔，金额达4.64亿元。其中，对企业累计放款2.01
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锦州市坚持“政府推动、市场运作、规范管理、稳妥有序”的原则，积极推进小额贷款公司试点工作，到目前，获批准开业的小额贷款公司9家，已获批准筹建的2家，正在申报筹建待批的有6家，这17家小额贷款公司总股本是64554万元，其中注册资本在5000万元以上的有6家，已经覆盖了全市所有的县(市)区，小额贷款试点工作走在全省前列。来自市政府金融办的统计显示，到目前我市7家正式开业运营的小额贷款公司总股本2.3亿元，从银行融入资金5000万元，累计放款499笔，金额达4.64亿元。其中，对企业累计放款2.01
……小额贷款公司与P2P网贷平台，两者的合作流程是怎样的？在放贷模块的合作流程中，要注意建立在哪些相关的法律法规的依据之上？恳请各路大神一起探讨
首先：十部委发布的互联网金融发展指导意见已明确规定银行、信托等金融机构可以利用互联网开展服务升级，所以小额贷款公司是可以和P2P公司合作的，起码基础的合法性问题不大；其次，至于涉及法律风险。肯定有合同法、担保法等核心法条，但关键是如何实用的把它转化为具体实务操作办法并尽可能减少风险，毕竟探讨法律只是解决问题的方法而不是目的。试举一例贷款合同是跟借款人签订还是由跟P2P公司签订而由P2P公司在借款人违约后将债权转让给贷款公司？毕竟P2P公司只是一个中介结构不负责也不能负责资金的流转否则涉嫌集资犯罪，另还有如果P2P公司如果审查不严格导致呆账坏账，那P2P公司是否承担赔付或担保责任？等等这些问题很多的如果小额贷款公司想搞这些业务，还是在律师密切配合下工作。
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成都专业民商律师罗明雄：P2P平台与小贷公司合作将是大势所趋
来源：搜狐证券
作者：罗明雄
　　P2P平台的快速发展对小额贷款公司产生了一定的冲击，原本小额贷款公司在民间作为系统的补充一直发展稳定、收益可观，但P2P行业的兴起抢占了小额贷款的市场空间，小贷规模增速已经出现放缓。但任何事情都具有两面性，在小贷行业不景气的同时，却加快了P2P平台与小贷公司合作的步伐，出现了“P+N”模式，即P2P平台与小贷公司达成合作协议，将部分职责打包给小贷公司的一种合作模式，这种模式无论对P2P平台还是小贷公司都有一定的好处。
　　对P2P平台而言，很多企业在借款过程中非常盲目，有的甚至没有规划借款的详细用途，如果P2P平台在此时可以充当“顾问”的角色，这无疑大大节省了企业的借款成本，从而也降低了借款风险。但目前国内P2P企业尚不具备这样的条件，我国P2P平台虽有1500家之多，却以小规模平台居多，专业人才缺乏，加上P2P行业监管缺失、信用体系不完善的现状，平台成为借款人“顾问”十分困难。如果在这个时候引入专业小贷机构代为投资，无论是专业度还是风险控制能力都将发挥极大的作用。
　　对小贷公司而言，在互联网已经逐渐融入人们生活的时代，死守线下市场必然会错失选择线上贷款的客户群体，限制自身发展空间。但转移线上又将加大成本，补充相关人力、物力，这需要小贷公司提供大量资金输出，给企业带来巨大资金压力，甚至已经超过一些小规模贷款公司的承受范围。如果能与现有P2P平台结合，发挥各自优势无疑是最好的选择。
　　P2P网贷平台的优势在于：其从线上进行客户和项目的挖掘，渠道更广泛；网络平台推广业务和品牌传播更快；线上审核能提高小额贷审核款的效率。而小额贷款的优势在于：小额贷款积累的有一定的客户和项目资源；小额贷款公司有比较丰富的线下审核经验和风控能力。因此，P2P平台与小贷公司合作是大势所趋，也是两者资源互补的最好方式。
　　合作的小贷公司可以利用丰富的小额贷款经验，承担项目的“线下”开发、为平台提供优质借款人、贷前调查和审核、贷后管理等事务，并可以作为担保公司为P2P平台提供担保。而P2P平台则作为网络中介，将小贷公司提供的优质借款项目信息公布在平台上，根据资金供求信息撮合借贷双方，帮借款人达到融资目的，并借助IT系统监控合作小贷公司的运营情况。二者之间还可以引入结算银行进行资金的结算和划转，通过与合作银行签订专用存款账户协议来解决资金托管问题，实现资金隔离，确保资金操作安全，防范洗钱风险。
　　总的来说，P+N模式，也即P2P平台与小贷公司合作的模式将会出现一段时间的繁荣。但这种合作对P2P网贷企业而言存在一定的风险性，选择这种模式需要慎重。一方面，这种合作关系不够稳固。许多小贷公司在同P2P平台合作时都心存顾忌，担心其原有的项目和客户资源被P2P网贷公司抢占，因为P2P网贷公司发展到一定规模并巩固客户关系之后，可能就不再需要与其继续合作，在这个互相博弈的过程中，很多小贷公司会选择短暂的合作后自己转型做P2P网贷平台，这对原来的合作伙伴会是带来一定程度的负面影响。另一方面，很多小贷公司的资质不佳，P2P网贷企业同其合作，存在一定的经营风险甚至法律风险，在选择合作伙伴时仍需慎重考虑。
(责任编辑：吉莉)
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采取P2P 模式的小额贷款公司在中国违法吗？
　　不违法。　　人人贷信贷服务中介（即“P2P”）的合法性主要取决于监管部门的态度，尤其是银监会的态度。从法理上可以有很多讨论，但从金融法实务上来说，监管部门说你不合法你就不合法。2011年9月，银监会办公厅专门下发了一个《关于人人贷有关风险提示的通知》（银监办发[号。从这份文件来看，人人贷的合法性基本还是得到了监管部门的承认，但同时也提示了包括影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体信誉、监管职责不清法律性质不明、信用风险高贷款质量差、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大风险。这就是说，监管部门并没有因为良莠不齐而“一刀切”的否定人人贷整个行业存在的合法性，但已经意识到了其中隐含的金融风险，某些具体公司的业务和不实宣传可能会被视为非法。　　P2P金融又叫P2P借贷。其中，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。创办以来，格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，2005年的赢利达1521万美元。同时，格莱珉银行不仅提供小额贷款，而且也鼓励小额存款，并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。这一模式就是最初的P2P金融雏形。　　发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。三、以交易参数为基点，结合O2O（ONLINE TO OFFLINE，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如联合贷为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。
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事实上，这是高利贷的一种变相形式的P2P就像是一个简单的“黄牛”把钱借给别人谁需要泵送服务费
1）一方面是借款人要付出高昂的费用分配给具有高利息和罚息
分析月份：目前的P2P借贷的法律来中国银监会的名称没有任何法律规定太忙擦边球
这个市场是非常混乱的推销员素质差差的客户资质，至少我是这么认为
2）比贷款人的另一边的金融产品享有较高的回报，但程度相对较高的风险承担
分析：一般P2P金融产品的兴趣在10％至20％的利润，比银行的理财产品说从利润中支付借款羊毛高得多，因为客户不咋的资格很容易发生坏账减少的收入
3）P2P小额信贷银行不能要做的就是为客户，如不良信用记录，无固定工作，无固定收入一拳，在贷款的形式，等无固定资产尔使用P2P公司抽利润在借款过程中...
不违法，现在这种平台很多
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