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从支付工具到网商银行，支付宝就是这样取代银行的
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今年支付宝的动作很多，从双十一之前的花呗热推，到后来的接通190个国家；从推出个人信用消费业务，到开始建设自己的银行网点。从最开始出现的时候，支付宝最开始的时候只是一个普通的小工具，但是不知不觉中——它已经开始有取代银行的势头了。问问自己，到底是用银行的业务多，还是用支付宝的业务多？回顾下支付宝的历史支付宝从2004年出现， 最开始是作为淘宝的一个业务部门，后来独立。一开始，支付宝的作用无非是给买卖双方提供一个担保，保证卖家负责，保证买家付款。或许现在看来很平常，但是这无疑是近些年来互联网行业及金融业最伟大的开拓之一。2013年，涉足理财，推出余额宝（取代活期存款）；2015年，用户超过3亿，其中活跃用户就有2.7亿！什么概念呢？90%的活跃度，这无论什么产品都是不可能做到的。但是支付宝做到了——同年，推出个人信用评估——芝麻信用，以及基于芝麻信用的花呗，开展借贷消费。事实上，花呗很大程度上可以取代信用卡。而且通过蚂蚁花呗回收 微信，能够当做现金预支工具使用。当然，为了你的个人信用——记得还款。支付宝和银行，有什么不同？支付宝和银行，需要面对的问题基本是相同的：钱在哪儿、钱去哪儿、以及钱怎么去。但是有一点不同——支付宝更灵活。银行要把每一笔账记下来，不能通过网络，怎么办？客户请自己跑银行……而支付宝同样要记账——但是，只要在网页上操作。不排队，不用等。那么如果出现问题呢？银行一般会说——都是你的不好，都是你的错！支付宝却可以承诺全额赔付，方便而且不担心出问题，有什么理由不用支付宝呢？完全没有任何理由啊——结果就是，支付宝越来越大，甚至起到了央行的一部分作用。今年互联网上流转的资金量达到15万亿，但是对这些钱，银行统统是两眼一抹黑。再说下支付宝的业务。余额宝取代存款，花呗取代信用卡，再来一个网商银行，把网店铺到传统银行顾及不到的广大农村——农村包围城市，我国的优良传统，传统银行们怕了么？支付宝的优势在哪？受益于互联网的低成本大数据，支付宝的优势在于对用户情况的深度掌握。用户的电话、住址、大致收入情况，这些银行无法一一核实，但是支付宝可以——只需记录你的淘宝购物情况，结合数据分析就可以做到。所以，很多在银行无法办卡、无法贷款的人，支付宝却可以放心地借钱给它们。另一个优势是超快的反应速度——不用排队，随时处理业务，除了提取现金你需要到ATM，其他的完全可以通过支付宝完成。降低成本，提升效率，才是支付宝们的根基。_______花呗兑换现金找微信认证公众号：蚂蚁花呗回收——————
来源：刘看山不是山
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秀客网 ALL RIGHTS RESERVED (C)版权所有 广州云众信息科技有限公司微众银行推出的「微粒贷」使用体验怎样，和支付宝的「借呗」有何异同，与商业银行的信用卡相比呢？
和借呗相比，有什么异同之处。
按时间排序
看了一下一些同学的答案，有些概念还没有区分，一言不合就开始比较优劣，我读书少你们不要骗我╭(╯^╰)╮下表是传统金融和互联网金融在不同金融产品类型下的产品形态，带底色的产品是题主提到的产品；左侧的分类不是很完整，凑活看吧所有这些金融产品都有基本的商业逻辑：收入来自利息和违约金，成本来自资金、坏账和运营（部分产品如信用卡还有其他的收入和成本）。而真正区分不同金融产品的本质在于风控模型：信用贷款：评估借款人的还款能力和还款意愿抵押贷款：同信用贷款，除此以外还需评估抵押物的真实性与价值消费授信：授信时评估借款人的还款能力和还款意愿，消费时评估消费场景风险应收账款融资：评估借款人的还款能力和还款意愿，包括企业的资产负债情况、现金流情况以及产业链关系和行业环境等题主提到的商业信用卡，属于消费授信，类比的互联网金融产品包括花呗、京东白条、拿去花等。支付宝的借呗产品有两类，一类是订单贷款和提前收款，主要面向商家，属于应收账款融资，这里就不展开谈了；还有一类是信用贷款，这个产品和腾讯的微粒贷一样，都是面向个人的信用贷款。到这里可以简单回答一下题主的问题：1、微粒贷和借呗的信用贷款是一类产品，商业逻辑基本一致，差异主要在一些看得到的用户交互、还款方式等用户体验部分，以及更重要的我们看不到的背后的资金流、具体的风控方法等2、上面两个产品和商业银行的信用卡比，本质是两类金融产品，商业逻辑和风控模型都各有差异，把二者笼统地归为信用贷款或把前者归为虚拟信用卡进而比较各自的体验优劣都是不负责任地耍流氓两款信用贷款产品这里就不分析了，高票答案已有详细的竞品分析，我们主要从消费授信的商业模式出发，看一下信用贷款和信用卡/虚拟信用卡的差异关于银行发行信用卡的商业模式，这个问题下面的高票回答基本已经覆盖得差不多了： 我复述整理里面的一些内容：收入来源1、利息收入：信用卡利息收入包括两块，用户申请分期产生的利息/手续费和免息期过后未全额还款产生的利息。分期这块有些银行或互联网金融声称免息分期，同时每个月收取一定的手续费，实际上是变相的利息，其年化利率要远高于表明看上去的月手续费率*122、违约金：如果用户没有进行最低额还款，就会开始产生滞纳金或违约金。以上两部分收入和信用贷款是一致的3、商家手续费：用户使用信用卡在商家消费时，银行会向商家收取一定的手续费，根据不同的行业千三到百三不等，这部分一般发卡行、收单行、银联按7:2:1的比例分成。这部分收入加上利息收入，是信用卡业务主要的收入来源，占80%甚至90%以上。线上的虚拟信用卡中，花呗也是要向淘宝卖家收取手续费的，目前收费标准是1%，和之前信用卡通道手续费一致，是生生从银行嘴里抢下来的一块大蛋糕4、年费和取现手续费：现在银行竞争激烈，基本普卡都有免年费的政策了；取现虽然利率高，但使用比例小。这两部分贡献的收入基本不大成本来源1、资金成本：对于用户产生的交易，在免息期期间的资金成本从账面上看是需要银行承担的，根据银行和商家结算周期的不同，银行承担的资金成本也不同。对于传统银行，和商家基本是T+1结算，因此是全额承担；对于花呗，和商家的结算在用户确认收货之后，因此需要承担一部分资金成本；对于京东白条，京东利用其供应链的优势地位和一些商家协商的结算在两三个月之后，已经超过了免息期，因此可以理解为由商户承担了这部分资金成本2、用户返佣：一般以信用卡积分的形式存在，这项成本和前面收入中的商家手续费挂钩，所谓的羊毛出在羊身上，因此信用卡积分越多的消费场景，意味着商家的手续费也越高；信用贷款不存在商家手续费这一收入项，因此也没有用户返佣这一说3、开卡佣金：按申卡-批卡-激活的流程，银行在不同的节点和渠道有不同的佣金率，这块可以按互联网广告模型去理解，按转化率下来去计算一个激活用户的拉新成本4、运营：办公室租金、日常人员工资等等运营成本5、坏账：大部分实际发生的信用贷款坏账其实在贷前就决定了的，所以信用贷款会在贷前进行严格的审批，包括央行征信数据的查询和线下的面签来鉴别是否骗贷，而借呗、微粒贷等借助两个巨头的海量数据建立的风控模型能够实现批贷的自动化，甚至做到秒批；和信用贷款一样，信用卡在批卡授信的时候也需要评估用户的还款能力和还款意愿，所以能查的也会去查询央行的征信报告，但和信用贷款不一样的是，对于套现、盗卡等可能发生坏账的风险，无论是传统信用卡还是虚拟信用卡都会对用户的每笔消费数据包括消费额、消费场景、消费地点等建立专门的风控模型进行审核总结如下：
申请贷款时都要查个人信用报告，进行核验审批；贷款期间时不时查你的征信记录，进行贷后管理。另外第三方网络金融机构要比商业银行查询的更加频繁，你就是借几百块，都能把你征信当个公厕一样，进进出出好几遍。网络金融与商业银行比，其实网络金融频繁查询个人信用，对你以后贷款申批影响更大，尤其小额贷款。
本人，支付宝信用737，但是借呗还不能用。微粒贷，额度4.3万，非常好用！每月为微粒贷付费一百多元。感谢微粒贷，为我倒腾信用卡提供帮助。
无任何利益相关，前阵子在CB看到的一条新闻（）。至于我个人的情况是：银行系，信用卡绑了支付宝直接付；阿里系，借呗有，从未使用过；企鹅系，只是很偶然的情况下会用用微信支付。。。
「借呗」和「微粒贷」都是现金贷，即通过大数据信审可以给个人发放贷款。为何有价值？居民加杠杆化将在未来带来巨大的小微金融规模（当下24万亿，2020年预计50万亿）个人能够承受较高利率企业借贷case by case，而个人借贷可以标准化，不断优化流程为何优于银行？银行直接触达用户成本高（信用卡小铺）银行管理体制效率低下现金贷可运用跟创新的风控方法（社交数据分析、Face++）现金贷体验更佳：交易场景、营销渠道两者有何异同？截止2015年12月底，微粒贷贷款余额75亿元，白名单客户2000万人，授信客户350万人，授信金额757亿元。作为平台金融业务，与优信、土巴兔、新美大、汇通合作，输出产品设计和风控能力，对接贷款业务给银行资金。「借呗」则主要针对阿里自身业务，拥有阿里系庞大用户数据，相比于「微粒贷」有更多有利条件。但蚂蚁金服能否做好内部数据协同，发挥大中台能力，还需拭目以待。
能不借的不要随便点借款，哪怕借一块钱，都会体现在你征信报告上，到时候征信报告上一片借款记录，怕是不好吧？我作为一个淘宝卖家，经常提前收订单贷款，结果打印征信一看，我勒个去一片贷款记录
没用过，加油用。
题主问的是用户体验。那么我就结合我的使用做一个回答。个人情况:1.月收入12K。2.芝麻信用737(截止到2.29)。3.支付宝年花费金额10W＋使用过程:15年下旬，收到微粒贷的邀请，发现QQ上多了个微粒贷的选项，见下图本来也没当回事。知道12月的一天，临时有事要去日本。之前没有办过日本的签证。找专业代办，需要十万块保证金(本人名下尚无房产)。由于手头现金只有七八万。所以想到了微粒贷邀请。点开发现额度是24000元。于是全部贷出来。日本回来以后还清。如下图日息万分之五，一万块五块钱。确认贷款以后，微粒贷官方客服打电话过来核实情况。我说明了贷款意图和用途，还特地强调了下能不能提前还清，因为我去日本也就一周，回来这钱对我也没啥用。从客服挂电话以后，到放款，前后不超过一分钟。速度相当快手机码字辛苦。今天睡了，明天再补充
到账速度超级快 很nice的产品
个人的感觉是微粒贷的放款速度很快！！我记得当时看到手机qq出现了微粒贷的窗口，试着点开出现了4万多额度，我就试着申请了4万，过了几分钟就有人打电话给我问了两个问题，挂上电话的一瞬间收到短信说我卡里存了4万，从没见过这么迅速的放贷过程。本人很久很久以前开过qq会员，去年买过一两个月的绿钻，然后也就没和腾讯有过金钱来往了，没想到会给我这么高额度。至于借呗，我终于在今天看到我有借呗的额度了，不过额度只有1万，我也不需要了。
只要你点开过微信钱包里的相关项目查看一下，微粒贷和微信在没有获得明确授权的情况下，就去查询了你的征信记录。已经有人因为这个原因贷款受到影响，各位多加小心。
俺没用过微粒贷，只通过支付宝申请过淘宝贷款，入口也是在借呗，12个月等额本金还款，借款过程是这样的：耗时……十几秒。俺对此的评价是，秒杀一切传统银行信贷产品：全程无人工审核，瞬间到帐。并且比银行的无抵押贷款和信用卡取现利息低（银行是每月还本金/分期数+本金*利率，淘宝贷款是每月还本金/分期数+待还本金*利率，因此从图中可以看到利息是递减的，首月享受了利率降低优惠）。俺贷款9000块分12个月，不提前还的话，还款总额是9357.72，提前还款免手续费。那么，年利率是357.72/5%。如果想要获得其他的网商银行贷款，请参考俺的另一篇《》。看到评论里一堆开喷的，解释下，这里简化了计算，方便看的人直接估算出一年要还的利息总额。而实际年利率是日息*360（淘宝是按照365天算）.合同中日息是万分之2.1，但根据信用评分，利率是浮动的，日息万分之2-5.俺专门写了个小程序（）用来计算利息淘宝等额本金还款，双击即可运行，计算结果比淘宝还精确哦，额外补充一点，如果是学生，自己去银行，手续繁复不说，信用卡都很难办到（学生党要办信用卡或贷款请参考俺的其他回答《哦，额外补充一点，如果是学生，自己去银行，手续繁复不说，信用卡都很难办到（学生党要办信用卡或贷款请参考俺的其他回答《》），但支付宝凭借大数据就可以评估一个人的借债和偿还能力，因此建议像俺一样的学生党，越早使用芝麻信用分和花呗借呗越好，积累信用。
提上来问问：谢谢答复；人行的征信服务必须提供用户本人授权书，申请书，身份证正反面；我们也取征信所以知道。就算通过微众银行去拿也是需要的。所以我想问问，企鹅或者阿里是如何拿到用户授权的？在用户没有申请贷款前就拿到？所谓前置审核，这个不合规啊，谢谢答复
让人们有种雪中送炭的感觉，就是方便
一、微粒贷昨天收到了企鹅【微粒贷】的邀请，仔细阅读了使用帮助后非常震撼。第一感觉是：这个工具除过没有信用卡的鸡肋积分外，最起码在以下三个方面秒杀现有的信用卡分期产品。如果有一笔大额消费要分期的话，用信用卡前期支付，再用微粒贷借款还信用卡，将分期转移至微粒贷分分钟省下几百块。以下简述一下体验后印象最深的几点：1、用户体验超级好，借款到账速度超快。通过央行征信和深度挖掘各自购物、社交大数据，阿里和腾讯研发出各自的互联网征信体系，在此基础上，他们主动筛选出还款能力和还款意愿优秀的用户，直接采取邀请机制，而非传统的信用卡审批流程来重塑了信用贷款产品。重塑流程带来的好处是用户体验超级良好。用户使用手机QQ进入产品界面后，点击查看可用额度，1秒内可获得自己的可借款额度，日息0.05%；借款流程设计合理，1分钟内客户可完成借款操作；打款迅速，三五分钟借款到账，对比信用卡、P2P个人小额贷款的繁琐流程，我想说这个产品太超前了。2、已还本金不计息，尊重金融规律，光明磊落赚良心钱。按日计息，贷款发放之日起计息，按照等额本金方式还款，月还款额逐月降低。重点来了，微粒贷已还本金不计息！相比传统金融机构的霸王条款，微粒贷从一开始就以尊重金融规律的方式设计产品，他们是光明磊落的赚该赚的钱，不该赚的对不起人家就不赚。传统的信用卡借1万块分12期还款，即使至第10期已归还8000块，接下来的11、12期还是按照刷卡总金额一万元来计算利息，两相对比这产品算不算良心？3、提前还款不罚息，自己合同正义的情况下礼让客户三分。按理来说选择了借款金额、分期还款时间，输入支付密码确认借款后就相当于和微粒贷签订了这个借款的使用合同。要是传统的金融机构，你说借20个月，结果10个月要还完，可以，但是你把20个月的利息还完吧，他们会说这笔款的资金配期是20个月的，合同是定死了的，你违约了，人家正义，你得还这利息。但是一款伟大的产品会怎么做呢？人家占理的情况下就偏偏说不！借款人考虑不周没关系，借款用了多久还他多少利息+本金就行了，不用考虑他的资金配期问题。前几天通过微粒贷借款，说好借20个月，突然不到一个月你的资金周转过来了，想要现在就将借款全部还清，OK，微粒贷提前还款不罚息，利息收取至还清当日，无其他费用。4、大缺点4.1 没有信用卡的20——55天的消费免息期。4.2 暂未开发精细的会员经营方案，比如类似信用卡的积分奖励、兑换礼品、航空里程等功能，真的是借款一码归一码，没啥其他好玩的事情。二、支付宝借呗支付宝的借呗我暂时未拿到邀请资格，身边的朋友也都没有，大家可以补充一下，不过我打电话给支付宝400客服和上网查了资料，整理到以下表格大家参考一下：三、结尾本质上来讲，京东白条、阿里花呗、阿里借呗和腾讯的微粒贷都属于个人小额无抵押信用贷款产品。两家公司通过政策博弈、利用互联网技术创新打磨产品，使其必定会从社会边缘渗透进入大家日常生活，就像现在的淘宝和微信一样。如果说京东白条、阿里花呗打酱油的话，阿里借呗和腾讯的微粒贷结束内测推广开来的话，可以预见的是他们将是一记重拳，直接打向传统商业银行的信用卡中心的分期业务，与此同时P2P网站上个人发起的小额借款需求也将受到冲击。个人贷款业务营收对比商业银行整体营收确实微不足道，对公业务才是商业银行的主要利润来源。但就像余额宝等宝宝军团导致各大商业银行存款大搬家一样，这远远只是开始。腾讯阿里的小微企业服务产品正在紧锣密鼓研发中，个人微贷和小微企业之后呢，回想一下存款搬家吧，他们有还手之力吗。这根本是两个不同时代的产品竞争。日更新。1、已拿到支付宝借呗资格，额度60000，贷款利息0.045%，比腾讯微粒贷稍微便宜一点点。想不想便宜更多，那就下载网商银行APP（借呗的大本营或者说真身，不过这个也是邀请制的，/(ㄒoㄒ)/~~）吧，贷款利息0.04%，万分之四了哇。2、根据开通经历，说明一下借呗的开通资格，我在芝麻分714分的时候也没有开通，打电话过去，客服也是根据公司的规定说什么这个不是他们控制的，是系统有一套算法自己判断的。想想也是，要是大家都知道你的规则，这里会不会产生钻漏洞的事情？3、但是有没有办法呢？对照银行发放贷款资格的条件，研究借呗的发放大原则：还款能力和还款意愿高这两点，我总结的是：2.1 除过芝麻信用分高以外，还需要你有可以证明自己财力的资产，比如支付宝余额、余额宝、招财宝是否持续一段时间躺着个几万块钱；此外，你是否在淘宝、支付宝—【我的保障】上，购买过人身意外险和重大疾病保险等类似险种的保险，这可以保证即使最坏情况下，你也有偿还能力。借呗会读懂财主你还款能力好强哇。2.2 保持着多年的良好的信用卡、花呗等还款记录，不要产生逾期，这在借呗看来=还款意愿强。日更新：知友
疑问，“如何信用审核前置，央行征信报告不本人授权不得查询，腾讯也不行。”这个问题提得好，前阵子比较忙没有去验证，现将这两天求证的结果和我的理解如下：我持有交行、中信和招行3张信用卡，今天仔细去查阅了QQ邮箱的账单、三家账单除了出具每期消费应还款总额和明细外，清晰的标注着我的信用额度、账单日、还款日。接下来我去查了支付宝、51信用卡、小米钱包等的获取邮箱账单协议，其中清楚的表明了说可以解析用户所持信用卡账单中的数据，包括但不限于应还款额。是否可以这样理解：个人申请办理信用卡意味着对商业银行授权查询央行征信记录，而商业银行同意办理意味着征信可靠。支付宝借呗、腾讯微粒贷通过解析其用户的账单额度、信用额度、账单还款记录，曲线完成了对央行征信数据的合理调用。在上面的这些央行数据调用完成后，再辅以自己生态圈中的征信数据，完成贷款资格的确认和邀请。
微粒贷实际上是一张虚拟信用卡，但是这张信用卡的发卡方式就是纯线上，目前到我发帖的今天放了5亿多，微众银行选择了腾讯绑卡用户的前5%挑选了一批在其体系内“数据完整”的客户授信测试，特点是授信快，基本上3分钟内能够拿到钱，同时随借随还，微众银行有财付通这个扛得住发红包量级的支付公司支持，未来这家注册资本30亿的公司将会做成一个不需要存款的轻公司，所有放贷资金来自其他合作银行，围绕场景，围绕用户需求提供金融服务。通过互联网的方式覆盖银行覆盖不到的一群人的同时再侵蚀银行的部分用户，对公业务目前微众还没有涉及过多。
不到两分钟就到账，每月还款，还完的本金不计利息，很赞的
微粒贷是直接申请后钱打到银行卡，可以取出做任何消费。对比其他传统小贷，包括银行的最大的特点是“快”！几十秒就到款，然后背后是所谓的“大数据信用评级”…省去了中间很多环节，所以放款快，那么还款…哥还没体验，不好说
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
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并不是有借呗才有淘客贷。而是网商银行的用户吧
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金卡Ⅰ级, 经验值 3165, 距离下一级还需 334 经验值
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如题，我估计是这样。因为我借8k淘客贷是无法根据您资料给出额度。算是秒拒我不是网商银行用户，估计至少得网商银行邀请的基本都过了。
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不是，我JB1W，淘宝客1W，但是我网商银行没有被邀请自己也登录不了
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并不是这样的
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你们猜不出这规律的，老马爱给谁给谁
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我有网商银行借呗。。。没淘宝客。。
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老马 哎，就给了一千花&&打发我这个叫花子
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不是，我JB1W，淘宝客1W，但是我网商银行没有被邀请自己也登录不了
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必须有借呗 可能有淘宝客
但不是说有借呗一定有淘宝客
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借有10K，淘宝客跟楼主一样的情况，有借定有淘宝客？
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其实是这样的，借呗分两种，信用贷和消费贷，信用贷绝对没有，消费贷则是有机会有
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wishishui 发表于
其实是这样的，借呗分两种，信用贷和消费贷，信用贷绝对没有，消费贷则是有机会有
兄弟你试了？
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之前我借呗3000块申请淘宝客也是3000块。后来我借呗长到10000块目前淘宝客还是3000
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