中国人的理财生活
中国人的理财生活
■　曲　兰
《中外期刊文萃》2006年第1期　　文摘类期刊-大稿
　　她提前5年退了休
　　所有人都没想到杨杨会提前退休。因为她是公司质检部门的骨干，一直挺受领导重视。而且她年龄并不大，离退休年龄还有5年。她这一退，每月的收入最少要减少两千多元，这让很多人不解。
　　她的“头儿”很无奈地对我说：“你想让他走的吧，他绝不走，就在单位赖着；像杨杨这样真干活的吧，技术又好，到哪儿都是宝，想留也留不住。唉!”
　　杨杨说：“我在这里干了30年了，要说感情上，也真是舍不得!可是我是真腻味铁饭碗、也真腻味这种体制了!”
　　“为什么?你在单位不是挺受重视的吗?你们单位效益还不错，工资也不低，到别的地方未见得比这里好呢?”我也有些不解。
　　“我没想到别的地方，我这岁数已经不再想给别人打工的事儿了，就想自己干。”杨杨说。
　　“自己干?做生意?你这个岁数?我觉得在你这个年龄转移战场，可能比较吃力，因为你毕竟把自己积累了30多年的资源和基础扔掉了。”都50岁的人了，竟然还有另起炉灶的勇气。
　　“很多人不理解我，因为我再找一份工作的话，即使加上退休金，也不见得会比现在多。我现在除了工资奖金，出差还有很高的补助，收入还可以。我既没想再找工作，也没想做生意，我不是那块料。我就是想换一种生活方式。”
　　“提前退休和生活方式有很大关系吗?”我问。
　　“当然了!我和老公这一辈子都过着朝九晚五的日子，像机器人一样，工资是越来越高了，存折里的钱也越来越多了，可我们还是穷人，还是这个社会中的穷人!看看我们单位那些小轻年的，博士生、硕士生，人家谁不是住着100多平米的大房子，哪个没车啊!我们呢，还是住在这70多平米的小房子里，也舍不得买车。我不能再这样活着了，首先是改变这种赚钱的方式，我要理财了，什么叫理财呀?就是先改变赚钱的方式，再改变消费的方式，再改变生活的方式，这就叫理财!我都活了50年被别人安排的日子了，现在我要按照自己的意志活一回了。我有一个朋友，先用所有积蓄在郊区买了个小商铺，后来又把城里福利分房时分的那套房子卖掉了，得了六七十万，加了点儿钱，就在郊区又买了个别墅。别看退休金不多，还有商铺的租金补贴着呢!过着有房有车有别墅的日子，活得可自在呢!”
　　“你也想买商铺?开小店?”
　　“我不买商铺!我做不了生意。我也没钱买别墅。我说的那个朋友，人家老公是教授，出去讲千次课就好几千，据说有一次讲课人家还送了他老公一台笔记本电脑，这得多少钱!我们比不了人家，我们没有活钱儿，就那点死工资。可我和我老公到这个岁数以后，就特别想亲近土地和绿色，老想自己种点东西。这些年，就只能在阳台上种点花儿，太没点施展的余地了!我老公退了好几年了，这几年他啥也没干，净在郊区转悠了。我们天天就琢磨着在哪儿买一处农家院，然后在那儿开一个民俗游。农村人办民俗游其实没我们城里人有优势，我们城里人最了解自己的口味。我这辈子除了工作上那点技术，别无所长，就是会做饭，侍候老公和孩子几十年练出来的。就帕这北京女人，到了50多岁还不会做饭的，少!差不多都有点儿绝活儿，我就卖我这点儿绝活儿!我们都琢磨好几年了，要真买这小院，得在路边，还不能离城镇太近，得有山有水，现在城里人不愿意往那郊区的公园走，专爱找野地儿玩儿，不受限制，开着车，走走停停，自由。这几年农家院也涨价了，对我们来说，地方很重要，价格又不能太贵。这不，前些日子我老头儿终于找到了一处，7万多元，价格我们能接受，有七八间房子，还有个半亩多的小院。将来我把小院收拾得漂漂亮亮的，让那些游客来了就不想走!”
　　“城里的房子怎么办?”
　　“租哇!什么时候我们想回城了，就把房子收回来。”杨杨笑了。
　　“住农家院冬天怎么办啊?还得自己生炉子?”我从未住过平房，在我眼里，生炉子是一件挺可怕的事，不仅麻烦，而且还容易中煤气。
　　“哎哟!我是最不怕生炉子了，以前我们家一直住平房，生炉子是我的长项!我想啊，我们两口子在郊区有个窝儿，儿子以后也有了度假的地方，省得一到黄金周，就不知道上哪儿去。放假的时候，哪儿都跟人粥似的；让人玩b都没有了，累得不行。可在家待着又闷，到自个郊区的家来散散心，又经济又实惠，而且，儿子一家人来了，包括带着朋友同学来，都有地儿住。”
　　杨杨(请原谅，杨杨不是她的真名，如果用真名，她就不会泄露家底了)跟我数起了她的理财经：“这些年，我们攒了30多万，还算可以吧!其实我们俩收入在我们这一代人里，不算少；但前些年儿子上大学花不少钱，所以没攒下太多的钱。现在儿子工作了，不用我们的钱了，我们才攒下俩钱儿。我们这点钱，如果在城里，还真有点不敢买车，油钱那么贵，而且到处都要停车费，养都养不起。其实，要说也养得起，就是犯不着!为了一辆车，又不是必需的，每月就得一千多，说实在的，寻千多算是少的，剐了蹭了，违规了，都要钱。就是车不开出去，在小区里每个月也要150元的停车费。买个车得十万吧?好，我们那30万的积蓄变成20万了，你想，我们俩退休金加起来是4000，养了车，还剩3000，吃饭1000多，还有2000，其实真要养个车，剩不下2000来，要钱的名堂可多了。我们俩合计好久了，总下不了决心买这车。我们老头儿老说，买车还不如打车呢，像我们这退休的，一个月再打得多，也打不了1000元，还不操心。就这么着，我们俩犹犹豫豫的，到现在也没买车。可是，没车也不自在，不自由。没车，你敢打车上郊区去转吗?退了休，天天就在自个那套小单元房里窝着呀?而且我们两个人都没事干，天天你看着我，我看着你，两张老脸有什么好看的?还不得吵架?到了郊区呢，首先是城里的这套房子就能给我们每个月带来两千的进项，房租就够我们吃喝和养车了，而且在郊区，养车的费用也大大减少了，不用每个月交停车费不说，也不用担心剐蹭了。我们再搞个民俗游，挣多挣少都无所谓，反正钱是够用了，我们俩还有个事儿干，我也能发挥发挥自己的特长。”
　　“那你就可以攒下更多的钱了?”
　　“瞧你说的，到咱们这个岁数，多少钱都不算多了，不定哪天我们俩谁得了大病，那就是无底洞!我看了你写的《老年悲歌》了，说得太对了。咱们老百姓，病不起!要不怎么得理财呢?理出钱来，是为了保障自己。别看咱买不起别墅，可也算有房有车，有越来越多的存款，心里踏实。”
　　“你们单位里有多少人是你这种想法儿?”在采访中，我总是对数字、对比例特别感兴趣。
　　“嗨!没人这么想，都整天琢磨怎么能弄个高一点儿的职称，每个月多拿个几十块钱。要不都不愿意退呢，非得赖到60岁生日的那天才肯办手续。我们这样的国营公司，还是过去的体制，一到关键时刻，分房啊(不过现在没分房这档事了，我是说几年前最后那次福利分房)，评职称啊，提干啊，你就瞧吧，人们恨不能使出
浑身解数，为自己捞啊!平时要好的同事，能掐得跟热窑似的!我也在里面掺和，为自己受的不公平待遇痛苦得不得了。现在脱身出来，再看这些，就觉得特别可笑，瞧瞧我们付出那么多痛苦和精力，甚至失去友情和亲情，得到的是什么，不过每月多了那几十块钱!值吗?把那点儿心思用在理财上，不比那几十块钱实惠?也不受那刺激!要说我们单位这些人，就爱挤在这个体制的小圈子里勾心斗角，稍微有点出人头地就觉得实现自我价值了，没意思极了!我再也不想过那种日子了。不过，每个人都有自己的一种生活方式，人家就愿意那样，为涨几十块钱奋斗一辈子。我管不了别人，只能改变自己的生活方式。”
　　“我觉得你们领导挺重视你的，不愿意让你退。”
　　“不就是因为我老实，能干活呗，当头儿的省心啊。他想让退的那些人，人家就不退，不仅不干活儿，还什么都捞到了，头儿也没辙。可我们老实人也不能老当垫背的呀!一到评职称了，我们就给人家当分母，评上的不是业务强的，尽是些能钻营的，你说我心里能平衡吗?我想，我这人，一辈子都学不会那些钻营的本事，惹不起总躲得起吧?恕咱哥们不奉陪、不当分母了!”
　　我想，越是落后、越是不平等的地方，一个人的命运，与他的才能和努力的关系越小，而依赖于机遇或者与权力人物的特殊关系。而营建这种与权力的特殊关系，常常需要一些杨杨她们所不耻的、不那么光明的手段，在那种特殊的体制中，这种现象十分普遍。但社会毕竟进步了，为普通人提供了更多的改变命运、获得财富的机会，所以杨杨她们今天有了选择的自由。
　　“既然说理财，你想过没有，你现在退下来，经济上所受的损失与那些到年龄再退下来的同事们会差多少?”我问。
　　“这么说吧，我退下来现在每月收入大概少两千，5年是多少呢，12万，到退休的时候，我们可能差几百元，一年就是几千，十年呢，就是几万，人退了，还有几个十年啊?就是几十年下来，不过就是二三十万的差别。可我因为退了，才能住到郊区去，城里这套房出租就是每年2万多，我就是不算我准备搞的那个民俗游，也比在旧轨道里生存挣得多，这是经济成本。但我们没算生命成本啊?到郊区后，空气比城里好了，我的身体肯定比他们好，光在医疗这一项上我可能就比他们少花很多钱。而且我过的是自己愿意过的生活，心情愉快，即使没有经济上的收益，我也知足。”
　　因为知道我在写理财的文章，杨杨还热情地为我介绍她老公的一个朋友老希：“也是你们同行，当记者的，他呀，我就不介绍了，你自己和他联系吧．!这是他的电话。”她把老希的电话抄给我的同时，还跟我卖个关子。
　　老希开了两个饭馆，一个度假村
　　到底是同行，老希很爽快地答应了，电话里约好在我家楼下茶馆见面，临了，他突然问了一句：你家那儿有洗车的地方吗?
　　“还真巧，我家下面茶馆的对面就有个洗车店。”
　　“好嘞!”听声音，这老希就是个爽快人。
　　到了约定的时间，我早早就站在茶馆门前。我的同行?想必开的是夏利或者捷达之类的车吧?我紧盯着对面的洗车店，眼睛正不够用的时候；一辆宝马停在我身边，车窗摇了下来：“请问您是曲兰吗?”
　　“你是?”当记者的?开这车?
　　他见我一脸狐疑，笑着说：“我是老希。车挺脏，洗了一下。”
　　茶馆坐定，老希悠闲地拿出一支烟：“不介意吧?”
　　“没关系，干咱们这行的，和各种人打交道，还在乎人家抽烟吗?”我笑着说。
　　先是那车让我小小地吃了一惊，此刻，他点起烟来的那种气定神闲的样子，也让我多少有点迷惑：干我们这行的，时间长了都有一种风风火火的劲头――老觉得时间不够用。可看他那劲头，十足的大闲人――是记者吗?
　　因为是同行，我先同他开了个玩笑：“请问希老板在哪里公干?”
　　“行了，别转词儿了。我在x x报副刊。”
　　“你们那里工作清闲吗?”
　　“还行!反正熟悉了，干了20多年了。”
　　“我听杨杨说，你在理财方面很有想法……”我开门见山。
　　他打断我的话：“什么想法，不就是我干的兼职吗?别用我真名啊!要不我就不敢说实话了。我除了工作上这点事儿，还开了两个饭馆，一个度假村。我不靠工资生活，上那个班就是为了好玩，为了退休金。我这么说吧，我给我的厨师长开的工资每月就是1万。”
　　关于他的那辆宝马，我心里算是有了答案――原来他还真是老板，有钱人，不能算工薪阶层。但我实在难以想像――两个饭馆、一个度假村?算上他的本职工作，他一共是干了四份工作!怎么还能这么悠闲呢?悠闲是一种气质，从姿势、动作、语言上都能看出来，这是装不出来的。而且，现在人们都爱装得很忙，似乎只有这样才说明自己的价值。而他那种闲适，是有钱人骨子里透出来的一种自信。
　　“我看人们现在活得都挺累的，你一个人干了四个人的工作，不累吗?”我心存疑惑。
　　“报社那块‘小菜地’，不必太用心思，顺手耙两下就有收成，干了一辈子了。那两个饭馆，我是聘了经理人干，操心受累的也不是我，就是度假村还没搞起来，有时要操点儿心。我基本上就是有时间就琢磨点投资的事宜，没干什么具体事，过得比较闲。我觉得啊，真正的理财，就是出最小的力获得最大的收益。如果我自己盯着那两个饭馆，非得累死!可能自己干，能多收点，但做好一个饭馆就够我累的，我聘别人干，我就可以开两个甚至三个饭馆，收益也不少。”
　　“过去人们总说书生意气，中国的文人都有点爱感情用事，不那么适合经商，你觉得你呢?”我问。
　　“没错儿，好多人觉得奇怪：这孙子是经商的料儿吗?我的同事们整天琢磨的还是怎么提高上稿率，多拿点奖金什么的，或者就是写点儿外稿，挣点儿稿费，那点钱挣得是真辛苦!花好几年写一本书，光税得交四分之一，我原先也是这路子，也写过两本书。后来我不写了，写东西，那是熬自己身上的油!写不了几年就把自己身上的油熬干了，犯不着!以前，辛辛苦苦的，也没有什么积蓄。后来，有俩闲钱儿，我老婆就开始犯嘀咕了，闹着要旅游，说存在银行反正也没什么利息。我不这么看，我总觉得我们岁数都不小了；这年龄就怕生病，没有安全感，琢磨着总要让钱生钱才好，起码生病时不怕没钱治。后来我刚好有这么一个机会，一个朋友撺掇我开饭馆，于是我就转型了。”
　　“别人想像你这样也做不到，一般人的那点儿积蓄开不了饭馆。”我琢磨着，要是这么容易就开饭馆，我也早开了。
　　“我一开始也没多少钱，有点钱也就存银行了，我告诉你啊，存钱就是傻冒儿!给银行打工，积累多少年也富裕不起来。何况现在还是负利率，你那点儿钱存进去，就是让别人拿你的钱去赚钱!所以我认为，别管钱多少，要让它流动起来，而且变成能升值的资产，才有可能富裕。我和朋友合伙开饭馆时，也没几万，我就全．投进去了。”
　　“那是有风险的呀!你全投进去的时候有过这种顾
虑吗?何况你当时并不懂经营啊。”
　　“哪能没顾虑呀?当时挣那点儿钱也不容易!不过当时一咬牙一闭眼也就干了。那会儿我是真不懂经营，不过，这几年开饭馆是好时候。现在人们有钱以后，生活习惯也变了，不愿意在厨房里烟熏火燎的，到饭馆吃省事，不用刷碗，还可以根据自己的口味选择。所以现在开餐馆开一个火一个。到现在我可能也不能算懂经营，因为这一直是别人在给我干着。但我懂理财，我懂得让懂经营的人替我干；而且、除了开饭馆，我还投资了福地和酒店别墅。”
　　“福地?”我第一次听说这词儿。
　　“就是墓地；投资不大，亏了也没什么。我在乎谷还投资了酒店别墅，交8万就行，小房儿，才50平米，但却有个小院，而且装修好了，连家具和常用电器也配了，甚至被褥都有。平时房子由酒店给你经营，你―年还可以到那里住25天。每月划到你账上200，20年后，房子就归你了。我算了一下，8万元存到银行里，连这一半的利息都拿不到。投资这种小别墅，周末可以开车到那里玩玩儿，特别是平谷桃子熟的时候在那儿住两天，不仅能好好享受一下郊区的好景致，而且能足吃桃子。现在我不存钱，有钱就想办法投资点儿什么，不过我不玩股票，股市上黑幕太多，咱不趟那浑水。我不指望一夜暴富，理财也就凭自己；的眼光，所以不适合炒股。”
　　“我感觉你好像有十八般武艺似的，居然涉猎了那么多行业!”
　　“这也是一种生活方式吧!现在这社会，靠省着过，再省也省不出多少来。但现代社会给人提供的机会越来越多了，理财的方式也越来越多了，只要你能别出心裁，能想出理财的高点子来，就能得到财富。”
　　老希认为：钱，就好像一个蛋；吃了就没了；而投资，像他的这些个饭馆呀、度假村呀、福地呀，就如同养了一只母鸡，能不断地生蛋；“要说这理财，其他的好处不说，起码咱生了病；心里不害怕!”老希最后说。
　　租房　租车
　　据经济学家的分类，我国老百姓的家庭收入主要来自四个方面：工薪收入、财产性收入、经营性收入、转移性收入。
　　房租、稿费、各种奖金，以及保险、证券、基金收益等，这些非工薪的收入越来越多地走进老百姓的生活。据统计，北京城市居民的人均财产性收入1999年只有91．91元，而到了2004年，就达到了146．4元，年均增长10％。
　　工薪收入一直是我们绝大多数人的收入方式，所以很多人这辈子的理想，就是能拿到越来越高的薪水。我们干吗都要上大学，挤那高考的独木桥哇?就是因为那张文凭是我们获得高薪的敲门砖。
　　如果说近年来中国人经济生活发生的最大变化，可能就要算人们收入方式的变化了：人们有机会、也有条件琢磨其他的赚钱方式了。像老希这样从计划经济时就参加工作的“老工薪”，财产性收入和经营性收入竟然远远超过他的工薪收入!
　　我的一位当公务员的朋友常先生，既无老希的经营理念，也不可能有那份闲情搞投资，但人家也有点儿小活钱儿：前些年，他一直住一套单位早些年分的小三室一厅的房子，总觉得小了点。于是两年前在离单位稍微远一点的地段，贷款买了一套同样是三居，但却一百多平方米的大房子，然后把那个小三居租了出去。据他说，因为他分的那套房子离CBD挺近，地段好，不愁租，房租除了付新房银行的按揭款，还能剩下点儿。这样，虽然他上班远了一点儿，但老婆上班近了，而且住得宽敞了，收入也增加了。
　　在我的朋友中，像常先生这样以房养房或以房生财的人，不在少数。据统计，2004年，仅外地农民工交给北京市民的房租就达到了2亿元，这还不包括长年游荡在京的“北漂”和租民居居住的外企高管们付给北京人的房租。
　　不仅是闲房能租出去挣钱，不少人还把车也租出去赚钱。在“车天下”网站的论坛里，我就看到这样一个帖子：“由于现在养车费用较高，本人出租5月初自买的家用型汽车。可提供：长期、临时用车，商务用车、婚礼用车、会议、旅游等服务。”
　　在采访中，有位石先生告诉我：“去年我把车租出去很多次，一天100元，现在已经有万把元进账了。有时你的车也不用，闲着也是闲着，租给比较可靠的人，等于别人和你一起养车。”
　　半年赚了400万
　　我们平常人，到银行去无非是存钱或取钱，可有一位老兄却在进出银行的当儿，学会了赚钱。不久前，《申江服务导报》曾经报道了这样一个理财故事，看了以后让我大吃一惊――居然可以这样挣钱!而且，这家伙就干这一档子，居然一辈子都不愁吃穿了，这种天上掉馅饼的好事，怎么没砸到我头上啊?所以我原文抄录下来，也让诸位长长见识：
　　银行的工作人员向客户陈先生推荐他们的外汇期权业务，想帮他把外汇从单一的存．款中拿出一部分投资。陈先生虽然已不年轻，但却十分好学。他没有一下拒绝银行人士的提议，而是虚心请教何谓“期权”。当他弄明白“期权”并不是：期货?，它只是在付出一定期权费的基础上就可以享有今后比较丰厚?的期权收益，风险却仅仅可能就是失去几百元期权费的时候，他参与了。
　　但他真正的收获却是在他把“期权概念”用在商铺上。 2003年12月的一天，当他得知一个即将交房的成熟小区将要以3万元／平方米价格拍卖小区商铺时，一街之隔的一个老商铺却正在以2万元／平方米不到的价格出售。陈先生知道机会来了，面对商铺720万的总价；他没有退缩，而是跟老板谈起了期权概念。他说；他愿意买这个商铺，但付款要”到2004年8月。不过现在他愿意以20万的价格买下这个商铺的期权，如果届时他不能按时；付款，老板可以没收他这20万。
’老板想想也没什么不好，自己反正没风险，当初自己可是400万买的，就同意了。当拿到这个商铺韵“期权”后，陈先生开始“招’商”。一个月不到，就已经有人愿意加80万买下。可他没有出手，毕竟离交款还有一段时间。随着对面新小区住户的人住，商铺也越来越走俏。今年7月，陈先生终于找到了满意的下家：对方愿意出11007Y买下商铺。
　　于是提前1个月，他给上家交了剩下的700X，自己差不多赚400万。
　　雪茄屋的梦想
　　有一位学酒店管理专业的关小姐，原来也是想通过知识改变命运的，于是从银川考到了北京上大学，找一份儿好工作，能够挣越来越高的薪金，是所有像她这样的女孩的理想。
　　大学毕业后，她到一家四星级酒店给一位法国大厨当助手。这个叫维克多的大厨，有个嗜好，酷爱抽雪茄。在一次闲谈中，维克多告诉她，在欧美国家，雪茄几乎无处不在。每个酒店里都有颇具规模的雪茄专卖店；出入商务会所，朋友会请你到雪茄室抽一支；去酒吧喝酒，侍应生会给你递来雪茄单，毕恭毕敬地向你推荐“大卫杜夫”“卡西亚维加”等名烟。可是在北京，想买优质的雪茄却很困难。
　　维克多的“抱怨”，让这位关小姐顿开茅塞：既然
买优质雪茄这么困难，若是开一家雪茄专卖店，只要品种齐全，一定会大受欢迎。要知道，北京这个国际化的大都市，少说也有十几万外国人哪!维克多看这小丫头胆子太大了，就善意地提醒她：雪茄可是一种奢侈品!产自牙买加的“麦克纽杜”一支250元，多米尼加的“大卫杜夫”一支是400元，有的甚至上千元一支!由此可见，投资一家专卖店，前期所需要的资金会多大!对一个刚毕业的大学生来说，这几乎是天文数字。偏偏这小丫头就认死理儿，没被这天文数字吓倒：优质雪茄的价格如此昂贵，难怪它会受到政要、富豪们的钟爱!这样看来，抽雪茄，其实还是一种身份和经济实力的象征，这里面可就有商机了!
　　可是，到哪里去弄一笔启动资金呢?当关小姐愁眉不展时，又是这个维克多助了她一臂之力：”“关，我虽然讨厌做生意，但对你开雪茄专卖店的想法很感兴趣。如果可以的话，我愿意以人股的方式投资一部分钱。”这让划、姐又惊又喜。
　　她辞去酒店的工作，在秀水街物色到一个门面，同几个懂行的朋友一起动手装修，忙活了两个多月。很快，一家风格独特的优质雪茄专卖店就红红火火地开张了。她的店位于北京使馆区，招牌上没有中文，只有一行字母――Montecfisto(蒙特)，这是古巴雪茄中的一个著名晶牌。内行一看就知道里面经营什么。
　　第一个月，划、姐就赚了近3万元钱，应该说已经很不错了，可是，除去昂贵的房租和多项日常开支，几乎没什么利润；第二个月仍在这个数字上徘徊。这可急坏了关小姐，这样下去，岂不得关张了?
　　做买卖陷入困境是常有的事，而真正让关小姐的生意“柳暗花明”的，是特别的广告的方式。
　　她平时爱读报，为此还订了《经济日报》《北京晚报》，她发现报纸内总夹有各种彩印的小广告，什么“抽奖”“优惠大行动”等等。于是她也试了一把。
　　她印了5000份介绍雪茄屋的广告，10天之内就发送一空。也许是由于这个广告很新鲜的原因，一连数天，电话响个不停。然而，让她失望的是，问的人多，买的人少。虽然不少人想了解雪茄文化，但这种昂贵的消，费品毕竟不是中国人承受得起的。
　　怎么办?怎样才能让买得起高档雪茄的人，知道“蒙特”的存在呢?还是维克多给她出了―个主意：通过领事馆发函，同时，在一些主流英文媒体上做广告。这一下，买得起高档雪茄的人终于知道了“蒙特”，使馆区的老外们都知道“蒙特”经营着品种极为丰富的高档雪茄。从此每天都有许多穿着讲究、讲不同语言的洋人在店里进进出出。有人开玩笑说，这里简直成了各国外交官的天下!
　　后来她根据顾客要求，又增加了酒水服务这个项目。因为不少外国人都喜欢边抽雪茄边喝威土忌、白兰地、人头马之类的洋酒。有的人，还喜欢把雪茄放在威士忌酒里蘸一下，然后再拿出来点燃。他们围坐在舒适的休闲椅上，在柔和灯光下，晶着陈年美酒，听抒情的爵土乐……老外喜欢什么，咱就上什么，这一招儿，让关小姐很，决就赢利了，每月纯利润好几万元!
　　不久，二家俄罗斯的公司举办5周年庆典，计划采购一批礼品赠送给高端用户，要求这份礼物要高档、体面，这可难坏了采购人。当他到“蒙特”抽雪茄解闷，无意中说起这件事时，关小姐听了怦然心动：既然优质雪茄有实用和收藏双重价值，不少公司老总和高管人员都酷爱这尤物，为什么不能把它作为高档礼品送人呢?她同这位采购人一说，对方的眼睛一下亮了，拍着脑门说：“是啊，我怎么就忘了送名贵的古巴雪茄?这多有档次！”很快，他不仅在这里采购了一批古巴雪茄，就连配套的专用工具雪茄剪、保温盒、加温器、专用打火机，甚至仅有的1叶雪茄公文箱(内置保温盒)都买走了。仅一个雪茄专用打火机就是2000元。雪茄公文箱更是在万元以上!
　　尝到甜头后，关小姐又在网上与一些外国公司公关部联系，向他们推荐自己的“雪茄系列”高档礼品。没想到第三天就有一家德国公司找上门来，一下在这里买走了40多万元的货!不久，印度一家软件公司也要求订货。
　　这样，关小姐很快同数十家知名企业建立了业务关系，成了他们的“高档礼品供货商”。现在，她手下已经有7名员工，个人资产早就超过百万。现在她又琢磨着在外商云集的上海开一家分店，下一个目标是深圳、青岛……她的梦想，就是在中国开100家“蒙特”分店。
　　瞧这小丫头多有心!一次闲聊就能让她抓住商机，把生意做大。关小姐认为：做生意要善于捕捉市场空白点，因为“冷门”往往蕴含着巨大的市场前景，而且容易被人忽略，竞争相对来说不那么激烈。
　　多年以来，毕业后找一份高薪的工作，是很多大学生的梦想。要不，要那张文凭干吗呀?但这些年大学毕业生找工作的方式正发生变化，不少大学生毕业后，并没用那张文凭，而把它揣起来，索性自主创业了。据我所知，在淘宝网上当小店主的大学生就不在少数。我就想，以后这样的人越来越多之后，还会有多少人上大学，去挤那个独木桥呢?
　　别不在意小钱儿
　　我们大多数人将钱存到银行以后，很少有人精确地计算过利息收入：利息那么低，那点小钱儿还值得费脑子吗?谁还指着利息发财?我也一直就这么想的，直到有一天我在网上看到这样一篇文章：1万美元存得巧多拿利息4000元。
　　――多拿400021这可不是小数了!
　　这是《钱江晚报》上的一篇文章，它以杭州为例。这位记者分别跑了工、农、中、建四大国有银行以及交行、中信实业、浦发、招行、华夏兴业、民生银行、浙商银行等多家商业银行，对比后发现，两年期美元存款至少有六个挂牌利率：3．5％、1．25％、1．225％、1：065％、1．075％、1％。其中，浙商银行两年期美元存款利率最高，达到了3．5％。
　　瞧这位记者多有心[利息1％与3．5％意味着什么?如果将1万美元存到银行，在利息最低的银行存两年，税前年收益为100美元，而在建行、农行、招行、广发等大多数银行能获得税前年收益约125美元。浙商银行调整后，税前年利息收益达到350美元，与利息最低的银行差额达到了250美元；折算成人民币，息差约有2000元人民币，存满两年，息差约4000元人民币。
．除了利率的差别以外，我们还有各种外汇理财产品可选择，而外汇理财产品的收益率，据我所知最高已达到4％，而且是不收利息税的。
　　瞧瞧，这是小钱儿吗?假如你有两万美元或者十万美元呢?
　　在今天，我们老百姓能够认可，又比较安全的投资渠道几乎没有，所以很多人还是把余钱存到银行。如果你不愿意尝试别的投资渠道，就愿意在银行存钱的话，稍微留意一下利息的差别，留意一下各银行推出的各种理财产品之间的差异，可能也会给你带来意想不到的收获。
　　钱挣多少才算够呢
　　我其实完全不必去医院看他――他既不是我的采访对象，也不是我的亲戚或朋友。可当我听说他是肝癌晚期，已经不久于
人世了，便还是去看他。见到我，他蜡黄的脸上浮出一丝笑容：“曲老师，没想到你会来。”他老这么叫我。
　　这张还挺年轻的脸，早已没有血色，透着灰黄。而十几年前，当我第一次见到他时，他刚20岁，从老家出来没多久，脸色红红的，透着农村知识青年的健康与精明。他是给我的邻居装修的，不时还帮着老板揽活儿。我有时出门会碰到他，他总是热情地跟我打招呼。他对所有人都很殷勤，主动同小区住户打招呼，见了人不是叫老师就是叫老板。
　　我快分房子了，顺便也问了他一句：“等我房子下来了，能不能给我便宜点儿?要是价格合适，我就不找别的公司了。”
　　他一副笑模样：“曲老师，您放心，肯定给您最低价!”
　　房子下来了，我看房子虽旧但还不是太糟糕，就没想大装修，只想刷一下墙漆，也就只花个千把块钱。找了几家公司，都不愿接我的这种小活儿，还真就只能找他了。他满口应承。他给我的印象是嘴特甜，活儿虽干得不能算太漂亮，但无论是讨价还价，还是挑了毛病让他重做的时候，他都不会生气，说出的话总让你觉得特舒服。
　　房子装修完，忙于工作没再与他来往，只是几年后听说他有了自己的装修公司。心里想：难怪，就凭他那张嘴，肯定能揽到活儿，不发财才怪!
　　十多年过去了，有一天我正从一家超市出来，一辆挺高级的轿车停在我身边，车窗摇了下来：曲老师!
　　我吃惊地看着他，一时竟没认出来：这个西服革履的胖子，看上去怎么这么眼熟啊?
　　曲老师，不认识我了?”那副笑模样让我一下子认出他来。――我真有点吃惊：他怎么变成一个……十足的小油胖子了!个头不高的他，那张脸由于营养过剩，显得油光光的，连口音都没了，一口挺标准的普通话。
　　“曲老师，有时间到公司坐坐，我的公司就在前面。”
　　“当老板了?”
　　“嗨，什么老板不老板的!”聊起来，才知道这几年的工夫，他已经把老婆和两个孩子都带到北京来了，而且在北京买了房。不用问，光看他的坐骑，就知道他的公司规模有多大了。
　　尽管是一面之交，与他并无来往，但想想人家到北京不过十几年的工夫，就积累起财富，而自己干了一辈子也不过是个工薪阶层的小编辑，心里不免有点儿酸：论房子，人家是200多平米的商品房，而自己还住在单位分的老房子里；论出行，人家开上了高档车，咱上班得挤公共汽车……要说人家外地人，就是比咱们能吃苦，比咱们能钻营，要不富起来的都是他们呢!
　　本来与我并无什么交往的人，先是这般暴富让我吃了一惊；几年后，听说他得了晚期肝癌，又让我吃了一惊。人的命运如此反复无常，我想如果这世界上真有上帝的话，这上帝一定跟孩子一般：一下子把什么都给你，一下子又把什么都收了去!
　　所以，惜时如金的我，还是决定到医院去看看他。见我进来，他似乎并未感到吃惊：“曲老师，您能来看我，真是太感谢了!”
　　――嘴还是那么甜!
　　他告诉我，有一段时间了，老觉得不舒服，就是不肯拿出时间来上医院(时间就是钱哪，到了他这份儿上，钱已经挣得容易了，但穷怕了的心理，让他就是停不下来)。终于扛不住了，到医院一检查，就已经到了没几天的份儿了。他说：“忙啊，总是忙不完的事，挣不完的钱，没时间想想我这辈子究竟要活成什么样儿。现在好了，什么都有了，就是命没了。我还不到40岁，真的是不甘心，我就想，我这辈子图的什么呀?”―
　　最后那句话，他几乎是喊出来的，那绝望的表情，我很长时间都忘不了。
　　我想起一句话：年轻的时候，我们用命换钱，年老的时候，我们用钱买命。用命换钱的时候，虽然要花大力气，但也许能做到；而真到了用钱买命的时候，往往是多少钱也买不来了。对财富的追逐，让多少人丧失理智。
　　我知道他有两个孩子，便问道：“家里怎么样?”
　　“别提了!想起这件事，我死了都闭不上眼。我老婆是三无人员：没文化，没户口，没工作。把他们从农村弄出来的时候，一直没想过给她上户口，光顾了挣钱了。我这一走，儿子刚上小学，女儿……唉!她怎么整啊！”我早就听他老乡说，他女儿上中学，是个很懂事，很用功的孩子。他这一走，那个勤奋的女孩子不知能不能继续上学了?
　　钱挣多少才算够呢?财富与生命之间，孰轻孰重?依我看，即使你能挣再多的钱，损害了健康，那就不叫理财，那叫敛财!理财理的是什么?就是孰轻孰重；就是顺序!第一是生命，是健康，第二才是挣钱，才是事业!
　　准备好，“家庭四金”
　　人到中年，理财的要义就是两点，首先是健康：工作的脚步放慢下来，凡事别太求完美，须知“有所得便有所失”的道理。?对财富的追求，适可而止，该收手时就收手。对自己，多一点宽容，该玩就玩，该歇就歇，毕竟年龄不饶人，别自个儿用鞭子天天赶着自己往前跑。
　　其次，上有老，下有小之人，要安排好所谓的家庭“四金”，也就是一个家庭中最大的几笔资金。
　　第一是购房准备金。对很多家庭来说，房产是最大的一笔资产，买房总是列在家庭理财大计的第一位。一个舒适的家，对身体的休整与恢复是必不可少的，而且房子给我们心理上带来安全感。
　　第二是孩子教育金；养大一个孩子需要多少钱?据说，有人以目前的消费水平粗略计算了一下，最少要26．4万元。实际生活中，孩子的消费与教育所需的费用会相差很大，但这也不是一笔小钱。我们本来就只有一个独苗儿，又都望子成龙心切，这笔钱，就是再咬牙恐怕也省不掉的。”
　　第三是夫妻养老金。“英年”之人，正是负担最重的时候，上有老，下有小。老的常闹病，今天住院，明天做手术；小的学习又操心，自己身体又大不如前……样样要花钱。因此，养老金的筹备要早打算，早谋划。真到退休那一天，退休金能省下几个钱来?也就保障温饱罢了。一旦生病，就连温饱都成问题了。所以，最好在收入的高峰期，通过理财，有点积累，从而获得一些“工薪”以外的收入――房产、寿险、国债、基金，以及其他能带来长期收入的投资方式。
　　第四是风险保障金。对灾难的预知与防范，是保障家庭幸福的关键。在考虑家庭预防风险计划的时候，我们首先会遇到轻重缓急的问题：家里先为谁买保险?先买什么保险?买多少钱的保险?一般来说，在安排有限的保障投入时，应该为家庭的经济支柱――多半是男人，先买保险，一旦遭遇不幸，有保险的“护航”，可以使家庭财政不至于出现严重恶化；把影响减少到最小程度。
　　同样的道理，“重大疾病险”最好放在寿险前面。从风险的角度看，如果得了大病不能工作，不仅工资收入大幅缩水，同时要支出巨额的医疗费用，就有可能陷入危机。先把这一项风险给保掉，还有余钱，再买寿险。有些保费才一二百元的意外险，投入少保障大，反正不会对生活造成太大影响，也可顺手收入囊中。
　　(摘自《北京文学》2005年第11期)