财加集团CEO
网贷兼投资
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校园贷款如何防止冒用信息
发表于：日
　　校园贷款如何防止冒用信息?疯狂扩张如何监管?
　　公众质疑：当事人为何能冒用同学信息进行借款?校园网贷如何保证借款人的信息真实有效?
　　校园贷款原本是为了满足大学生消费、创业需求而诞生，但在实际借款过程中却存在漏洞，平台方面是否应该加强对借款用途的监督?
　　近期，河北卫视报道了关于&大学生深陷几十万校园贷款而自杀&的新闻。
　　这一悲剧再次引发了公众对校园网贷业务的热议。事实上，早在去年12月份，就有媒体报道称湖北一大二学生申请网上贷款后，不断找其他小贷公司贷款还债，最终欠下多家公司共计70余万元的债务。
　　&心情挺不好受的，但也不好再说些什么。&一名业内人士在面对《国际金融报》记者的采访要求时吐露了心声。
　　尽管在不少从业者看来，这只是极少数的极端事件，自己被推到舆论的风口浪尖是&背了锅&。但在2016年监管趋严的大背景下，前期因市场空白而快速发展的校园网贷业务，亟待规范与监管。
　　&近两年互联网金融平台的迅速扩张引发一系列问题，其中一些平台存在着缺乏风险提示、只重推广不重风控、虚假刷单、过度宣传等问题，亟需进行监管与规范。&一位不愿具名的知情人士向《国际金融报》记者表示。
　　第一问：如何防止冒用信息
　　在上述事件中，公众质疑的第一个焦点是：当事人为何能冒用同学信息进行借款?校园网贷如何保证借款人的信息真实有效?
　　根据媒体报道，当事人小郑原本是班长，在班级中人缘好、威信高。因此，当他向同学们收集身份证、学生证，以及父母手机号等个人信息时，大多数同学都没有多想。直到去年年底，多名同学收到网贷平台的催债短信时，才得知当事人利用他们的名义进行了贷款。
　　对此，《国际金融报》记者联系上当事人曾经借款的一家网贷平台。工作人员表示，当事人的同学的确在平台上进行了借款。但是并不是所谓的&冒用信息&。&我们会远程审核申请人身份的真实性，还会进行电话回访。发放贷款、提醒还款时都有短信通知。事实上，这些同学是配合当事人完成授信的，之后把从网贷平台上借来的钱再转借给当事人。&
　　但根据《新京报》记者的调查，&冒用信息&的现象也的确存在。据其中一位同学的描述，自己收到催款短信后登录平台，发现&平台上的手印，照片，签字都不是我的。&
　　&这种现象的确是存在的。&上述网贷平台工作人员告诉《国际金融报》记者，市场中还有一些平台通过代理公司审核身份，很有可能造成冒用信息的情况。甚至一些代理公司会故意放宽贷款条件，只要随便借个学生证就可以放贷。
　　这一事件凸显了网贷平台在身份核实方面鱼龙混杂的现状。
　　据了解，当申请人向银行申请信用卡和贷款时，银行必须进行&面签&确认身份。但是网贷平台却没有类似的规定，如何核实申请人身份完全由各平台自行确定，取决于不同平台的风控水平。
　　《国际金融报》记者了解到，目前行业内较大的平台都会自行研发风控系统，建立多维度的名单管理以及风控规则，甚至会利用大数据信息进行征信管理。如果是因为平台审核不严造成的贷款，那这部分贷款会直接变成坏账，由平台承担损失。
　　对此，河南春屹律师事务所主任、律师张少春也分析指出，如果系学生自愿与网贷平台等机构签订书面贷款协议并借款给班长的，这些同学应当还款;如果系班长代签或仅凭学生证就放款，没有直接与同学签书面合同的，网贷平台等机构本身存在审核把关不严的过错，这些学生不用还款。
　　第二问：征信系统如何共享
　　而另一个令外界感到震惊的事实是，当事学生在没有偿还能力的情况下，竟然能够在不同平台之间借款数十万。
　　相关报道显示，当事学生在未涉足网贷之前，曾申办了两张信用卡，但都有逾期不还款的记录。上述网贷平台工作人员表示：&如果我们能知道这位同学的信用记录，我们肯定不会批准贷款。&
　　征信信息无法共享，令校园网贷平台始终处于&信息孤岛&的尴尬境地，出现了同一借款人在不同平台重复借款的现象。
　　事实上，小额贷款公司纳入征信系统的工作一直都在进行。日，中国人民银行办公厅发出《关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》，被认为是&破冰&之举。日，中国人民银行下发《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》(以下简称&通知&)。通知明确规定，具备接入条件的小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等机构(以下简称&小微金融机构&)应当接入金融信用信息基础数据库。
　　但受制于政策限制和保护商业秘密、个人隐私的需要，小微金融机构接入央行征信系统的速度依然较慢。目前，仅有部分信用等级较高、基础条件较好的中小授信机构被准许接入征信系统。
　　这显然无法满足网贷行业高速发展的需求。有业内人士形容，网贷在缺失征信信息的情况下授信，就如同&盲人摸象&，借贷双方互相不知道底细，对行业的健康发展产生负面影响。
　　作为网贷行业的一支分支，校园贷款平台也遇到了同样的困境。目前校园网贷平台对贷款额度有所限制。大部分的额度上限为5万元，但在实际操作过程中，很少有学生能借满这一额度。
　　尽管暂时无法加入&政府军&，但一些大型平台已经联手打造行业共享平台。去年，国务院法制办公室发布《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》(以下简称&征求意见稿&)，征求意见稿明确提出，鼓励非存款类放贷组织与市场化征信机构合作，防范信用风险。
　　&校园借款要走向规范化，必须完善社会信用体系。我们呼吁，应该由政府牵头主导打破信息壁垒，促进校园借款的健康发展。&上述业内人士告诉《国际金融报》记者。
　　第三问：贷款用途怎么监管
　　悲剧发生之后，媒体的跟踪报道揭示，当事同学是因为&赌球&误入歧途背负上巨额的债务。这一事实令人扼腕叹息，但校园贷款原本是为了满足大学生消费、创业需求而诞生，但在实际借款过程中却存在漏洞，平台方面是否应该加强对借款用途的监督? 　　南方财富网微信号：southmoney
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P2B(即个人对企业的直接融资)将成为未来P2P平台发展更为主流的方向。
P2P借贷从2005年在英美等发达国家开展网络平台，并逐渐成熟后，隔年年底金融我国国内，到目前为止P2P平台已经不断迅速发展，呈现一种爆发趋势。而监管规范也在出现，这让各P2P平台形成一种竞争，让P2P日益成熟。
由于市场的竞争优势，与小贷公司合作的个人贷或企业贷等传统的业务不再是众多巨头的竞争优势，产品端仅仅局限于传统的个人借贷的话，撇开风控与业务模式僵化不说，资源是不够瓜分，那么要抢占市场，就必须要为P2P寻找更广阔的生存天地。
P2B成未来业务模式主流
如今P2P行业的竞争点已逐渐转移至资产端领域，谁拥有了稳定的、优质的资产来源，谁就能更好的控制自身平台风险，形成自己的核心竞争力现在越来越多的上市公司进入P2P行业，它们大多都是将搭建的P2P平台与自身管理的供应链相结合，致使P2P网贷平台的服务对象更多是资产端客户。这批客户也远远超越了个人客户的范围，相当多的企业涉足其中，作为其正规融资渠道之外的补充。目前来看，这种客户偏移的趋势日益明显，笔者认为，P2B(即个人对企业的直接融资)将成为未来P2P平台发展更为主流的方向。
P2P结合供应链金融 抢攻市场
笔者之前写过《上市公司与P2P间隐秘的&三借&关系》，上市公司背后拥有的客户资源与自身上下游企业等一连串的供应链金融需求，主要包括预付账款融资、动产质押融资、销应收账款融资以及消费信贷等。P2P产品端若包揽这些业务的话，其市场发展必是如日中天。那么P2P对接供应链金融后哪些优点呢?
1.实现互补性共赢
由于有时供应链上下游企业长期缺乏金融支持，虽然银行加大了对供应链金融的支持力度，但银行的借贷门槛过高，不少企业是被活活刷下来。一般中小企业的融资期限短，资金需求比较紧急，P2P的出现向融资期限比较短，资金需求比较紧急的中小企业抛出了橄榄枝。其实两者的结合是形成了互补性的共赢。对企业而言，P2P平台不仅可以帮助其拓展金融业务，决了它们的融资困难，获取新的收益来源，更重要的是强化了产业链整合，不仅维持了供应链的生态正常，而且藉此构建起全新的行业生态模式。于P2P平台而言，业务的拓展方面节省了大量的人力物力等成本，能啃下这块肥肉的话，营业额自然上去，要比那些靠炒作出名的手段要高明得多。
2.深耕细作，厚积薄发
目前大批上市公司和一些国资企业涌入P2P行业，平台正好依托上市公司或政府项目、孵化产业的优势，持续、稳定地获取优质的产品来源，所以P2P平台服务的对象不再是单一的客户，而是一个庞大金融需求的群体。这个群体包含了上游供应商、制造商和下游经销商、零售商，P2P平台除了可以给核心企业进行融资服务外，还能通过该核心企业与其上下游客户逐渐建立长久的合作关系，最终形成对整条供应链群体进行金融服务的经营模式。除此之外，P2P接洽了上市公司或国企的供应链金融业务，期间必会有上市公司或国企等涉及合作来往的公司给予背书或担保。
3.顺应时势政策
现在我国政府不断强调金融要回归本质，减少泡沫，要扶持中小企业，促进实体经济的发展。P2P平台与供应链金融的结合正是顺应这一趋势，依托产业优势，实现产融结合，助力链条资金循环流动，为中小企业提供良好强力的资金支持。最近，国务院鼓励大众创新、万众创业，政策当前，P2P行业可往微小企业或个人的创业的资金需求去进攻市场，平台发展将步入更高的台阶。
4.风险相互约束
P2P从当初经营个人债权到如今引入企业债权，面对的资金规模愈发庞大。从安全角度上考虑，对于越大的资金规模，P2P平台须具备越高的风控实力，对与其合作的担保机构，或有担保义务的公司的担保能力要求越大，平台除了对相应的债权人、债务人进行尽职调查，确认交易是否属实外，还要注意合作机构是否存在超额担保现象。另一方面，P2P服务的核心企业，首先会对其上下游的中小企业的还贷能力作评估与监督，供应链融资涉及了企业之间利益关系，因此企业之间存在互相监督的风险约束，从而降低风险。
消费金融 一块等待开垦的肥田
此外，除了P2P化的供应链金融能为P2P产品端带来竞争的优势，笔者认为消费金融是一块等待开垦的肥田。近日，国家大力发展消费金融(从频繁的降息亦可看出)，重点服务中低收入人群，释放消费潜力，促进消费升级。目前国内消费金融的业务种类，主要集中在住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务三方面。据央行统计2013年消费信贷在银行业的信贷规模中只占15%，去除房贷后消费金融就只占3%。远远低于国外30%左右的比重。随着消费结构的升级，我国居民的消费融资需求也在不断变化，旅游、留学、装修、购车等需求逐渐成为消费金融市场的新兴消费用途。只要有需要融资的地方，自然会有P2P的存在，在行业本身抢夺资源，竞争激烈的情况下，千万别小看猎头们的嗅觉。
校园信贷或有绊脚石
P2P在结合消费金融方面，有一些平台已经另辟蹊径，将目光投向学生信用贷款这一细分市场，帮助在校大学生解决在教育、消费(如电子产品、旅游)、创业等方面资金不足的情况。针对大学生的借款，相关借款制约的政策还没出台，到时是否限制借款金额抑或限制借款利率等因素都有可能成为校园信贷的绊脚石。而且大学生消费能力不强，产生的资金流不多，目前已经被部分平台瓜分校园市场。另外在校大学生还处于学习阶段，未到正式工作的时候，所以偿还能力也是有限的，校园贷看似一片蓝海，即便你有资源，但是鉴于目前信用体系不健全的社会下，信贷业务的风控也受到制约，不会是P2P产品端未来的主流。
不管是什么产品，变化怎么样，P2P网贷行业将传统的金融机构搬到互联网上，这也就是一种模仿电商方式而已。一个商业运营的机制从产品端开始延伸，解决了产品的来源，至少离运营成功了一大步。假若P2P产品端的资源竞争激烈，为何还吊死在传统借贷这种行业上呢?异向发展，突破常规可能是迈向康庄大道的铿锵步伐，亦可能是星星之火。
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