浅析商业银行如何更好服务于小微金融_新浪保定
浅析商业银行如何更好服务于小微金融
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　　商业银行承担着支持国民经济的社会责任，小微金融服务有利于提升我国的实体经济，现将浅析商业银行面对小微企业的基本情况及小微金融的发展现状方面如何做到更好的服务于小微金融。
　　一、作为小微金融主体的小微企业的当前发展现状
　　(一)小微企业在国民经济中的地位
　　小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号) 中对企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点分别制定。
　　1、国经济的发展，不但需要顶梁柱式的大企业，更需要“遍地开花”的小微企业
　　我国小微企业在国民经济发展中具有重要作用，其工业总产值、销售收入、实现利税分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。据国家工商总局的数据显示，目前我国西部十个省市的小微企业超过160万户，占全国企业实有总户数的16.16%；中部九个省市的小微企业超过220万户，占全国企业总户数的22.24%；东部十二个省市的小微企业超过600万户，占全国企业总户数的61.6%。这些约1000万家小微企业主要密集在长三角地区、珠三角地区和福建省等5个省市。这些企业规模虽小，但数量庞大，现已成为经济社会发展的重要力量，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。
　　2、制约小微企业发展的因素
　　小微企业虽然在我国国民经济发展中具有重要作用，但其在发展过程中也往往遇到多方面的阻碍。
　　(1)管理系统不完善
　　据统计，我国总计有超过四千万的中小企业，而其中实现信息化的比例不足10%。由于缺乏信息化支持，大多数小微企业的管理呈现粗放、混乱的状态，导致它们在市场竞争中处于下风，很容易因为大型和中型企业的竞争而倒闭破产。同时管理系统的不完善也制约了小微企业的进一步发展。
　　(2)人员配置不科学
　　通过分析来看，小微企业由于各种资源有限，业务流程相对简单，业务与财务关联度不高，因此通常缺乏专业财会从业人员，并且岗位权责划分不够明晰，这是制约小微企业发展的又一重要因素
　　(3)缺乏金融支持
　　根据全国工商联调查显示，全国小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系；有64%的受调查企业认为，制约企业发展的主要因素是“资金匮乏”，有66%的受调查企业迫切需要解决融资难问题。这显示出中小企业为社会创造的价值与其获得的金融资源明显不匹配，而缺乏金融支持也正是制约小微企业发展的最大因素。
　　二、我国小微金融的发展现状分析
　　(一)小微金融的发展现状综述
　　自上世纪90年代起，中国国际经济技术交流中心开始与联合国开发计划署合作，在国内多个城市和地区开展了以扶贫为宗旨的小额信贷示范项目。到了2008年，小额信贷项目进而演变为了“构建中国普惠金融体系”项目。通过增强金融机构商业的可持续性能力建设，实现其向低端市场，特别是贫困和低收入人口提供包容性的金融服务。目前的小额信贷是指存贷、结算、汇款、保险等微型金融服务，是一个大的金融服务概念，而不纯粹是金融贷款概念。普惠金融则是小额信贷的延伸和扩展，实际上是等于小额信贷加上小企业金融服务。
　　如今，伴随着小微金融经济的发展和微贷技术的成熟，小微金融的定义与定位出现了新的变化。其包含两个特点：一是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户；二是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。值得强调的是，这类为特定目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融服务机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中不可或缺、越来越有生命力的一个部分。
　　中国的小微金融正经历着深刻的变革。其服务对象已有了拓展，服务内容也需要更加多元化。从微型金融的服务对象上来看，如今不只包括传统意义上的那些穷人和穷机构，还主要包括那些或许并不算贫困，但仍然不能从正规渠道获得金融服务的个人或小型企业。
　　此外，金融服务的产品也在多元化。过去，一提到小微金融，指的就是小微贷款。但如今，这个概念已经大大拓展，不只是贷款，还有股权的服务、资本金的服务、存款、保险和其他一些增值服务。
　　与此同时，小微金融的主体也在扩展。如今经营小微金融的机构已经比较广泛，主要有五类，即商业银行、信用合作社、非盈利组织、非银行金融机构以及村镇银行，这基本上涵盖了现有所有金融机构。就这样，伴随微贷业务的多元化发展，“微信贷”逐渐被“微金融”所取代。
　　(二)小微金融发展的制度环境
　　制度环境好转对小微企业融资难起到一定缓解作用。金融机构尤其是商业银行，因地制宜出台相关对策改善小微金融服务，形成了“政府出政策，银行推对策”的良性循环。
　　小微企业金融服务需求仍有较大差距。企业与金融机构建议根据国家对企业最新的划型标准，在《中小企业促进法》中按照中型企业和小微企业进行相关政策的细分，便于在税收、政府采购、公共服务等方面制定优惠政策。
　　小微企业划型标准和统计制度存在一定问题。大多数银行都依据有关部门2011年发布的划型标准认定小微企业，在录入贷款客户信息时，系统会对小微企业客户进行自动分类，一些贷款额度很大的客户因人数较少而被划分为小微企业类，导致小微企业贷款数据虚高。
　　金融机构服务小微客户的运营成本提升压力较大。对于商业银行来说，纳税未考虑银行在服务小微企业过程中的较高软、硬件成本和风险计量、不良核销等因素，应税负担进一步加重，建议加大小微金融税收扶持政策力度。
　　小微贷款投放的存贷比约束也是商业银行反映强烈的问题。“轻资产、频交易”的小微企业往往结算资金沉淀较少，总体贷款需求量大但单户“短、小、频、急”，但中小股份制银行往往受制于资本金和存贷比约束，在贷款额度上不能持续稳定为小微企业提供服务。
　　三、商业银行如何更好的服务于小微金融
　　(一)商业银行对小微企业及小微金融发展的重要意义
　　国际上小微金融运作的主体有三种：即信用组团、非政府组织和商业银行。由于我国属于商业银行主导的金融体系，因此通过商业银行开展小微企业贷款应成为实现普惠金融的主要渠道。随着我国转变经济增长方式，调整经济结构步伐的加快，利用银行贷款方式促进小微企业成长势在必行。近年来，我国各种银行类金融机构都加大了对小微企业的支持力度，许多银行纷纷成立了专门的微贷中心，建立独立、专业化的信贷体系，将小微企业贷款作为未来银行盈利来源中最生机勃勃的一部分。但就实际的情况来看，我国目前小微企业贷款的开展并不理想，除了少数银行成功走上规模效益道路之外，许多银行在小微贷款业务的发展上仍处于探索的初期阶段，面临体制、机制、资源、风控、人才等一系列难题。
　　(二)商业银行在目前小微金融发展中所起的作用
　　近年来，随着更多类型的机构进入微型金融市场，商业银行面临竞争加剧的同时也在重新探寻自己的定位。各大银行都在寻找一种创新机制，去助力与小微金融，如小微企业互助合作基金，指的是城市商业合作社社员，且符合民生银行授信条件的小微企业主，以“自愿互助、风险共担、利益共存”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构，为组织内各成员单位在民生银行贷款而设立的担保资金集合。
　　简言之，互助合作基金，在某种程度上就是联保贷款的升级版，互助合作基金的资金来源主要是基金成员缴纳的资金。&
　　一家小微企业贷款或者结算，其根本目的是为了企业自身的成长与发展。但是，相对于企业的成长与发展来说，贷款和结算并不是最重要的，企业上下游渠道的建设、社会关系的维护、企业管理的提升、行业经验的交流等等，才是一家小微企业实现持久成长与发展的重要因素。但在当前的情况下，银行往往从自身的角度出发，舍本逐末地与小微企业强调贷款和结算。而合作社机制可以帮助银行做到内部的资金平衡。在合作社内，将70%不需要贷款的企业和30%需要贷款的企业整合到一起，银行的资产利用将更为合理和有效。
　　(三)小微金融发展对商业银行的重要意义
　　1、有利于培养新客户群
　　随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争。发展小微金融，特别是具有一定潜力的农村小微金融对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。随着农民收入水平的逐渐提高，农村产业化的发展将促进大量以农产品为主要原料的中小企业出现，产生更多的金融服务需求，为服务于农村的金融机构创造更多的利润来源。银行应根据自身的条件，通过自身的改革和争取国家政策的支持，有选择地布局农村金融市场，在推动社会主义新农村建设，提高农民收入的同时，拓宽自身的盈利来源。
　　2、有利于银行履行社会责任
　　随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济结构根本性调整，需要小微企业有更快、更大的发展。长期以来，小微企业信贷需求旺盛，而银行给小微企业的贷款只相当于同期国企贷款额的2%左右。小微企业由于融资受限而难以发展壮大，由此导致全国每年损失就业机会大约在800万个左右。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，是商业银行履行社会责任，密切银政关系，树立良好社会形象的要求。
　　3、有利于银行优化结构
　　银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。首先，大型、特大型企业脱媒之势不可阻挡。由于目前商业银行激烈争夺的公司大客户大多数属于上市公司，具有更多的直接融资渠道，对银行贷款融资的需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款处于买方定价的状况，银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融资规模和财务状况等因素影响，中小企业特别是小微企业直接融资渠道较少，更多依赖银行间接融资，且中国小微企业贷款市场潜力巨大，因此，商业银行在小微企业贷款中具有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。再次，商业银行通过发展小微金融业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。
　　(四)商业银行如何更好的服务于小微企业和小微金融经济
　　1、开展多元化金融服务，满足多元化的金融需求
　　过去，一提到小微金融，我们想到的就是小微贷款。但如今，这样的概念已经大大拓展，不只是贷款，还有股权的服务、资本金的服务、存款、保险和其他一些增值服务。小微企业量多面广且所处发展阶段不同，对金融产品和要求不尽相同，金融机构要思维要开阔，满足小微企业多元化融资需求。例如：孟加拉国国乡村银行不仅向穷人提供小额信贷，而且为贷户提供投资信息服务，还提供技术和人员培训，从根本上提高贫困人口的脱贫能力。因此，我国的小微金融机构也要拓展服务范围，创新工作思路，既要从小微企业自身特点出发提供金融服务，又要跳出传统金融模式提供服务；既要着眼于支持有经济效益、有发展潜力、有辐射能力的地方龙头企业发展，又要实现金融服务与其它中介服务互动，应该推出支持小微企业的技术革新、教育培训、信息咨询业务等综合性金融服务项目，提高小微企业的生性生存能力。积极开展小额信贷创新，在期限、利率、计息方式等方面实行差别化服务；适当引入消费信贷方面的金融创新，增加消费信贷品种，提高消费贷款比例。只有加大金融创新才可以为市场提供多样化的金融产品，满足多元化的金融需求，使小微金融市场逐步完善和发展。
　　2、创新金融产品和服务方式
　　在创新过程中注重挖掘客户需求，做到与时俱进，创新金融产品和服务方式。一是根据不同行业、不同类型的小微企业提供不同的融资产品。对农村、城乡结合部小微企业，大力推广商铺使用权质押等担保方式；对运输业小微企业，大力推广出租车经营权抵押、营运车辆抵押等产品；对长产业链条中的小微企业，扩大小微企业贷款抵(质)押担保范围，推行应收账款、上下游关联客户、行业协会+小微企业、仓储、产品等为抵押担保贷款。二是积极改善服务方式，大力推广“信贷工厂”模式，对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，提升小微企业金融服务效率。为小微企业提供更方便、快捷、安全、优质的金融服务。不断探索支持小微企业发展的新举措，为小微企业提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务。
　　3、创新贷款机制
　　根据小微企业的特点，建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小微企业贷款投放机制。对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配经济资本额度，确保小微企业贷款优先投放，足额投放。梳理现有的贷款程序，删除或合并不必要的程序，建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程；贷前调查减少定量指标，加大定性指标的运用，真正地降低小微企业客户的准入门槛，让更多的小微企业进得来。设立小微企业贷款独立审批人，提高独立审批人贷审额度，减少贷款审批环节，压缩小微企业贷款的投放周期，提高办贷效率；建立差别化的小微企业贷款风险评价体系，进一步降低小微企业贷款风险拨备率，提高小微企业贷款风险容忍度，将现有的贷款风险容忍度提高1－2个百分点，对于小微企业贷款风险只要操作合规，用途合法，即可免责，解除小微企业贷款从业人员的后顾之忧。
　　4、创新担保与抵押方式
　　银行提供的传统信贷产品以抵押贷款为主，通常需要一定的厂房、设备等固定资产或国债等有价证券作为抵押。而小微企业通常因为缺乏符合条件的抵押品，无法得到正规金融机构贷款。小微金融机构如何在业务对象缺少抵押品的情况下尽可能地克服信息不对称，在提供信贷服务的同时控制风险是小微金融机构必须解决的首要问题。借鉴国外小微金融机构发展的成功案例，研究以“联保贷款”为代表的国外小微金融机构信贷产品在国内的改进和运用。“联保贷款”有效地克服了借款者与金融机构之间信息不对称、抵押品缺乏的问题，其适用条件包括社区人员流动低，联保成员间以及成员与金融机构间信息交流充分，联保成员间人际交往频繁，成员之间信任度较高等。如何针对我国具体的经济金融环境以及小微企业的特点，在“联保贷款”理念的指导下开发相应的金融产品是值得深入研究的问题。开展小微公司联保、公司治理层团队保证、经营者家族保证三种形式相结合的贷款组合业务，或者是依托地方政府和担保公司担保的方式，按照不超过担保基金的5倍左右金额提供贷款。再者就是创新抵押方式。推广应收账款质押贷款和专利权、商标权质押贷款等品种，继续创新小微公司流动资金贷款还款方式，缓解小微公司还款压力。
　　5、建立全面风险管理
　　一是以“售后服务”替代传统的“贷后管理”，确立“贷后管理创造价值”的理念。打破单一的以风险控制为目标的贷后管理理念，将小微客户服务工作纳入到贷后监控工作中，构建了以客户感爱为导向、以客户价值贡献度为基准的售后服务模式，使贷后监控工作与客户服务的采购结合，最终实现优质客户的价值得到挖掘，问题客户的风险得到控制。二是以“价格覆盖风险”为原则，综合考虑小微企业自身因素、贷款涉及因素、经济周期因素、区域因素、行业因素，在基准利率上附加违约补偿、期限溢价、损失率、客户调整等风险补偿要求，实际利率水平不仅保证收益能有效覆盖风险，而且还能保证较高的资产收益率水平。三是根据小微企业授信风险的表现特征及不良形成时间特征，调整了小微企业授信风险分类标准，延长保证类以抵、质押类小微授信业务计入不良贷款的逾期天数，客观反映小微授信业务不良风险特征，促进了小微金融业务的可持续发展。
　　6、人员上要有专业的服务队伍
　　服务小企业是一个劳动密集型的工作，如何提高效率，怎样降低交易成本，关键是能否拥有一支高效的、能够吃苦的并为这些小企业和微小企业服务的队伍，小微金融机构应该建立了一支小企业和微小企业的客户经理队伍，精心选拔培养了一支年轻化、职业化千余人的信贷人员队伍，形成了总分支架构下梯队型人才体系。同时始终秉承“一百个快速发展抵不过一个风险”的理念，不断加强内控体系建设，从制度源头上防范操作风险、道德风险以及外部欺诈，保证了在业务量不断提升的同时将风险控制在最低。
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时代金融 14年12月中
国库集中支付制度实行以来既取得一定的成效，也存在一些问题，本文针对国库集中支付制度中存在的问题提出解决问题的几点建议。
我国小微企业融资现状浅析
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引言：在市场经济的不断发展过程中，小微企业也得到逐渐的壮大，对于小微企业的发展而言，融资困难这一问题已经成为其发展瓶颈，为很好地解决这一问题，社会各个阶层都做出了不断的努力。政府部门出台了一系列促进发展小微企业的政策；
　　【摘要】在市场经济的不断发展过程中，小微企业也得到逐渐的壮大，对于小微企业的发展而言，融资困难这一问题已经成为其发展瓶颈，为很好地解决这一问题，社会各个阶层都做出了不断的努力。政府部门出台了一系列促进发展小微企业的政策；银行等金融机构将自身所具备的资源优势充分的发挥出来，以提升小微企业的融资规模，小微企业也在持续的提升自身管理经验的水准，改善自身的融资的能力，学术界不断的出谋划策，但小微企业一直未能走出融资难、融资成本高的困境，本文就这一问题进行了初步的研究探讨。 　　【关键词】小微企业 银行 融资 　　一、小微企业融资难的原因 　　（一）信息不对称 　　小微企业自身规模小，需要披露的信息比较少，在经营管理上表现出较为明显的个人和家庭特征，财务的信息非常的不透明，这导致银行不得不花费很多精力去对企业相关信息加以收集和分析。如此一来，收集信息的成本就会将收益覆盖，同时使银行对小微企业当前经营状况和发展前景的可信度产生较大的负面影响。从资金供给的角度，有关银行和企业的关系，由信息不对称引起的信贷配给现象往往成为银行借贷出现的重要原因。 　　（二）担保机制不健全 　　我国是从1992年开始实施中小企业的融资担保的，经过二十几年的发展收获了一些成绩。在政府不断的扶植之下，我国的中小企业担保的机构数量上与规模上都取得较快发展，但仍存在不少问题。首先，不少担保机构全部是由政府出资建造的，它所担保的资金规模会受到财政的收入限制，所以在规模之上无法满足我国小微企业的需求；其次，不少的管理者为本地的政府官员，他们缺少经营的经验而管理风险等方面的专业知识，使不少的担保机构出现代偿过多，不能正常对自身担保责任加以履行的现象；最后，过高的担保成本。不少的担保机构对企业提出将生产的设备与厂房当成反担保凭证的要求，还有部分的担保机构收费混乱，对企业收取较高的担保费用，这些费用都叠加在了小微企业的身上，成为企业的经营负担。很多小微企业由于缺少有效的担保，导致获取银行融资的边缘化，也进一步的阻碍了小微企业获得银行贷款的可能性。 　　（三）银行放贷积极性不高 　　我国银行的放贷资金绝大多数都流向了大型企业。小微企业对资金额度的需求小，但是成本较高，资金作为一种稀缺资源，银行出于风险和收益的权衡，自然更倾向于给大中型企业发放贷款，加剧了小微企业融资困境的局面。尽管近年来村镇银行、小贷公司等微型金融组织取得了一定的发展，但真正服务小微企业的金融组织体系尚未有效建立。 　　二、小微企业融资难的对策 　　（一）完善小微企业融资风险的控制 　　银行应首先做好贷前调查规划。银行可以通过网络、第三方等渠道收集企业的基本信息，制定详细的面谈工作提纲，为进行实地踏查做准备。其次注重调查内容。银行不仅要重视对公司性质、主要经营渠道、供货商以及客户、还款能力、贷款担保方式等财务信息的了解，还要注重对企业非财务信息的收集。再次重视调查对象。在实际调查过程中，不仅要与实际控制人交流，还要与雇佣工人、公司邻里进行交流，收集相关信息。最后强化调查手段。应该坚持&以证办贷&的经营理念，通过对信息资料的收集，为前台调查人员提供分析评估的证据，也为后台审查人员提供判断依据，一定程度上解决信息不对称问题。 　　（二）构建有效的担保体系 　　根据我国担保体系所存在的实际问题，需建立一个有效的小微融资担保的体系。首先需要政府牵头，小微企业参与到会员制的担保机构内。在担保企业成立之时，需要由政府实施引导，将服务的对象与担保的范围确定下来，并明确指出符合要求的担保机构在税收上与政策上有哪些支持与优惠；其次，对小微企业的融资担保的基金加以完善。我国财政资金是最主要的小微企业的担保基金。由于其规模不大，无法完全的满足担保小微企业融资的需求，也无法实现对风险进行防范这一目的。所以，要提升小微企业担保融资基金具备的规模，就一定要对资金来源渠道加以拓宽。政府可以把小微企业的税收或财政收入中的部分资金拨到担保小微企业的基金中，进而实现扩大担保的基金规模这一目的，实现发展小微企业的目标。此外，引入政府资金之外的社会资金，使担保基金实现多元化。可对国外的一些成功的基金担保运作经验加以借鉴，把会员的保证金、政府划拨的资金、社会的资金等全部引入信用担保的基金中，从而对资金的来源加以丰富。逐渐扩展社会资金步入担保基金限制的条件，不但能够对拓展担保信用基金的规模有帮助，而且还能够对社会资本具备的信息优势及效率的优势充分的利用，提升担保基金为小微企业提供服务产生的效果。 　　（三）提高对小微企业金融服务的重视 　　银行为大型企业和国有企业提供金融服务固然重要，小微企业同样不容忽视。特别是中小型银行机构，可根据自身具备的灵活的经营这一特点，将自身定位为重点为微小的企业提供服务的银行，走出和规模较大的银行不一样的发展道路。如平安银行在最近几年受到大企业的客户流失的困扰，加上自身的发展需求，将发展小微金融提高到企业战略层次上，他们成立了小微金融事业部，培养了专门的人才队伍，以高效优质的服务提供给小微企业客户当成自身目标，致力于开拓小微企业市场。 　　参考文献 　　[1]胡海峰，赵亚明.专业化中小银行与小微企业融资研究[J].福建论坛&人文社会科学版，-46. 　　[2]植清.对解决小微企业融资难问题的思考[J].时代金融，9-200. 　　作者简介：陈芳（1984-），女，湖南，现供职于中国人民银行海口 　　中心支行；陈前鹏（1984-），女，湖北人，现供职于中国人民银行海口 　　中心支行；蒋琳（1978-），女，安徽人，现供职于中国人民银行海口中心支行。 　　陈芳 陈前鹏 蒋琳 文本网站资源由读览天下网站提供，所有版权解释权归读览天下所有
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小微企业在我国经济社会中具有特殊的重要地位，是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。改革开放以来尤其是党的十八大召开，我国的小微企业发展迅速，在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增强。据2012年《小微企业融资发展报告》显示，2012年中国宏观经济景气程度下降，外需减少，成本上升，效益下降，小微企业的经营受到了较大冲击，在现实经济背景下，小微企业融资难的问题逐渐凸显。 近年来，我国开始加大力度建设中小企业金融支持体系，已经初步形成包括银行体系、资本体系、创业投资体系等在内的较完整的中小企业融...&Small and micro enterprises in our country's economy have special important status in the society. It&s the important foundation of the national economic and social development. It&s also an important channel for venture to enrich the people. In expanding employment, increasing income, improve people's livelihood and promoting stability and national taxes, the market economy plays a decisive role....&
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