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想当年，货基宝宝们何等威武。以、理财通为首的宝宝们凭借平台先天的营销优势吹响了小白理财的号角。可是，那毕竟也是“想当年”的事了，随着国内经济的持续低压，货基宝宝们纷纷面临进收益砰砰直降的窘境。虽然宝宝们也是费尽周折地想维持投资者的热情，但半路杀出的P2P，P2F活期却打乱宝宝们的阵脚。他们不仅收益高，流动性佳，而且分散投资降低风险的理念也穿插其中。这下好了，宝宝们全焉了。
下面就先来看看金蛋理财、懒活期、懒财网懒财宝、唐小僧这四款高收益的活期理财产品到底肿么样？
一、金蛋理财
金蛋理财是一款P2P在线理财应用，用户在金蛋理财进行的投资，百分百都是用于趣分期的大学生分期。目前这款理财产品年化收益率为8%，投资者如果推荐朋友投资，收益率会有所上调。由于大学生小、分期偿还额度仅为数百元，而且大学生具备稳定持续资金来源，分期还款能力好，因此债权风险分散，并且有一定的信用安全保障安全。
据平台的说法，平台采取全面风险管理措施。贷前真调查，严准入，再审核，集中审批，贷后多层次、多手段管理。同时，趣分期提供连带责任本息担保，一旦发生第一还款人欠款，金蛋理财直接向第二还款人（趣分期公司）当日追偿。确保本息安全。账户安全方面，坚守同卡进出，也就是说投资者资金从哪个进来，只能从哪个银行卡出去，即使账户丢失、手机丢失，资金也是安全的。并且投资者通过金蛋理财app，可随时查看每笔投资的借款合同。
平台上的投资采用 T+1 交易机制。资金当天存入，第二天就可以提现。对于消费信贷，如此高的流动性，意味着每天投资者向金蛋理财售回的债权和趣分期导入的新增债权，要与平台新售债权做到平衡匹配。这对于平台而言是个不小的压力，对投资者而言也是一个风险隐患。 整体上，平台的安全措施不错，且有一定透明度，关键的风险在于平台在借款人和投资人的匹配上，毕竟是一款活期理财产品，对平台的实力要求很高。
二、懒活期
懒活期是懒财主在线平台的活期理财产品，具备活期存款和余额宝的相关特征，如流动性高，可以支持随时赎回、取现，起投点低，仅需100元。不同的是，上线至今懒活期的平均收益率高于活期存款和余额宝是肯定的，其平均收益率在10%左右，在业内也属中上等水平。
产品目前主要在PC端以及微信的客户端进行购买，因此投资者的投资渠道比较宽泛。平台在充值、赎回环节均不收取任何费用。对于投资用户，每个月可以免费取现一次，超过次数，2元/笔。如果是真实的投资者，那么拿到的活期收益就是最终收益。目前，该产品不像众多P2P活期产品那样收益率有缓慢下降趋势，相反，由于平台上线不久，现在还经常做，平均下来，还能薅到不少羊毛！
懒活期资产组合中有多种类型的基础资产，包括信托、资管、银行理财产品、货币基金等等，其中信托、资管、基金资产占绝大部分。因此平台是一个真正意义上的P2F平台，连接个人与金融机构的中介平台。从懒活期的资产配资来看，风险很小。为防范可能出现的逾期情况，平台还采取了一些特别的措施。当金融机构发生问题无法兑付本息时（可能性很小，目前信托的坏账为0.65%），平台会利用风险保证金以及劣后保障金进行代偿。目前总共的安全保证金有1000万，并且金额不断在增长，保证金由农行和民生银行进行监管。
整体上，懒活期的安全性和平台的透明度都还不错。懒活期出于用户的体验感受考虑，在赎回规则上设计了“T+0”模式，赎回到账时间很快，这也很能为懒财主平台加分。
三、懒财网懒财宝
懒财宝是懒财网平台下的活期理财产品，目前年化收益为8%，根据平台推广活动，投资者的实际收益会比8%更高一点。懒财宝投资资产为信托质押贷，由于信托目前的坏账率仅为0.65%，基本上是100%兑付，所以懒财宝资产端的安全性还是比较高的。同时也说明了，平台其实是可以称为对接金融机构的P2F平台。懒财宝的投资门槛非常低，仅为1分钱，比较适合工薪用户，但其实就小编看来一分钱的起投点也只是个噱头，并不能成为平台竞争的资本。
懒财宝的最大特点是做到了按秒付息，也就是说，即成功买入的第一秒就开始付利息，一直到赎回的那一刻都在付利息，基本上避免了用户资金闲置。根据平台说法，懒财宝”由第三方支付“首信易支付”托管资金，不设立自己的资金池；并且与担保公司南京源昌投资担保发展有限公司合作，保证100%本息担保。 由于懒财网成立时间较短，平台成交量较小，目前暂未获得风险投资，这是它的一个短板。对于投资者，投资风险主要来自平台本身，投资者在投资前尽可能多详细了解平台并多做对比分析。　　
四、唐小僧理财
唐小僧理财隶属资邦元达
唐小僧投资理财平台上的理财项目都是来自有“还款保证”的借贷项目。采用“智能分散投资”思路，选取通过严格风控审核的金融资产信息，经过后台模型的智能计算，生成资产包组合，通过合理的资产配比分散潜在风险。同时，该平台还设有“风险准备金计划”，一旦借款人出现逾期违约现象，系统就会立刻启动这项计划，垫付包括本息在内的全额资金。除此以外，平台资金全程由新浪支付托管，实时专款专用并且启用第三方中德担保保障投资者的本息。
平台有个最大的不足是披露信息较少，对于投资者而言，了解得越仔细越多，则投资的风险越低，该平台如果加大平台信息透明度，肯定会更受投资者信赖。
上述4中活期理财产品中，虽然不能都说是P2P活期理财产品，但也可以说是P2P衍生的活期产品。四个平台中，金蛋理财和懒财主的安全性与平台实力都不错。懒财网和唐小僧的短板主要在于平台自身，其模式还是不错的，投资者投资前可以多多参考分析，选择一个自己认为安全性和收益都不错的活期理财产品。
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标题： | 返回P2P网贷已经从最初的点对点资金撮合，发展到现在各类衍生业务模式，呈现出保障模式多样化态势。值得强调的是，模式无论如何变化都要在P2P原理框架内，如果仅仅捏造概念或生拉硬扯，只能是越走越远，比如某租宝行A2P之名、坐庞氏骗局之实。简单汇总，有如下几种模式（以下模式不构成绝对并列关系，笔者为方便大家了解，故全面展示各模式）。1、纯线上模式以拍拍贷为主，平台本身不参与直接交易，而是做好信息匹配、工具支持和贷后服务等工作。不同于国内平台普遍的保本保息的模式，拍拍贷不对投资风险进行兜底，只是通过大数据评估借款人的风险，根据不同风险等级对借款项目进行风险分区，需要投资人具有较高的风险判断力。随着平台竞争日愈激烈，拍拍贷也在逐步修改规则，当投资人满足一定条件时才能获得部分额度的逾期偿还。2、线上线下模式这类平台是目前类型最普遍的业务模式，后面会细化讲解。平台的借款标，均由风控人员经过严格的线下审核，通过实地考察、资料审核、背景调查、还款能力评估并撰写调查报告和风控报告，确保每一个标真实、风险可控。投资用户则通过线上竞标投资。3、P2N模式P2N是指平台将寻找借款人、担保方工作交给专业小贷等合作公司来做。N指的是多家机构，如担保公司、融资租赁公司、小贷公司、保理公司等，后面会针对N的单位作详细说明。在P2N模式下，投资者其实质上是与贷款的机构对接，将资金借给贷款机构的客户，当项目出现逾期时，由这些合作的机构先行垫付。4、P2E模式在P2E模式下，借款人是来自于国家战略新兴产业和中央重点扶持产业领域内的上下游企业（Entity Industry），包括现代农业、高端装备制造业、节能环保产业、生物医药产业、新能源汽车产业、新材料产业、移动互联网产业、海洋产业、体育产业、教育产业、文化创意产业、现代服务业等。由于该类项目有政府信用背书，资质优良，能教好地保证投资人资金安全。5、P2F模式F指Financial institution，即个人对银行、保险、证券等正规金融机构融资的一种模式。6、P2P+PPP模式PPP指Public-Private-Partnership，即公众设施基础项目的中一个公私合伙或合营的融资方式，政府以特许经营权方式转移给社会主体（企业）。在P2P语境下，P2P平台为PPP项目提供资金入口，PPP项目以政府信用为背书，按既定协议给予投资人一定回报。虽然有政府部门作为债务人，信用背书良好，但是资金体量巨大、回报周期较长、收益较低（一般为预期年化8%-10%），所以目前仅有部分平台试水。作为P2E模式的升级版，该模式增长空间巨大。7、P2P+保险公司合作模式该模式实际上是属于安全保障层面的模式，并不是业务方面的拓展模式，这里也加上来一并说明。与平安保险同属一家集团的陆金所、首家保险公司承保的财路通都是这一模式代表。保险公司与P2P的合作目前主要包括交易资金损失险、借款人意外伤害险、账户安全险、抵押物灭失险等，因当前P2P产品仍属非标准产品，所以保险公司少有对项目做履约保证保险（目前有米缸金融、小赢理财、精融汇等少数平台试水该保险）的情况，信用贷方面更少有合作。保费与借款项目资质相关，费率一般应与坏账率持平或稍高。8、P2P+保理合作模式保理指的是市场交易中卖方把当前或以后的产品销售/订单合同所产生的应收账款转让给保理商，保理商则向其提供买方资信评估、风险担保、资金周转、催收管理等一系列服务。作为供应链金融中重要的一环，保理与P2P的结合能增强卖方资金流动性、标的还款方式多样性。P2P+保理有两种合作方式，第一种是保理公司直接参与，向平台投资人转让应收账款或应收账款收益权，第二种方式是保理公司向平台推荐优质借款人，借款人向平台投资人借款或直接转让应收账款。具体操作事宜，大家可参考全国首家与保理合作的网贷平台礼德财富的保理融资项目。9、P2P+票据合作模式票据分为银行承兑汇票和商业汇票，银行承兑汇票是指银行开具的到期无条件兑付的汇票，商业汇票是指由应收账款企业出具的，付款方到期无条件付款给持票方或收款人的票据。P2P结合票据合作，分为四种模式。① 票据贴现模式，借款人将所持银行承兑汇票、商业汇票质押给平台对应的银行或第三方质押机构，从平台融资，到期后由平台或第三方机构到银行直接承兑现金，然后返还给投资人。② 票据质押模式，与上述流程类似，不同的人到期后借款人完成本息还款赎回票据。③ 委托贸易付款，平台通过收购高贴现率票据，到低贴现率的企业进行付款，获取利差及服务费。④ 第四种模式是利用国内外贴现利差及汇差，通过倒手流转获取中间差费用。该类合作模式主要由雄厚实力平台把持，如民生易贷、金银猫、新浪的“票据宝”等。10、P2P+典当合作模式随着平台业务不断发展，古董文玩、邮票钱币等典当抵押开始渗透到P2P网贷平台，该类模式实际上是普通房产、汽车抵押项目的升级版，大多以质押债权转让形式推荐给投资人。目前在国内P2P网贷行业语境下，以艺术品作为质押标的，借款金额一般不宜超过评估价的40%，通常在5万-80万之间，借款期限大多在15天-6个月。但该合作模式区别于普通抵质押项目的是，市场上的文玩古董等产品造假比较难鉴别，且价格浮动较大，需要专业的第三方机构出具权威证明。11、P2P+融资租赁（A2P）在P2P网贷语境中，平台对接的融资租赁项目主要是所有者将设备器械按市场价格卖给出租人，然后又以租赁的方式回租原来设备器械的一种方式。12、P2P+资产证券合作模式化资产母公司把线下非标准的优质债权项目整合打包成线上标准产品，由P2P网贷平台将该产品推荐给投资人，小贷公司或担保公司提供承诺溢价回购。目前我国法律对该类业务持保守态度。13、P2P+配资通过P2P网贷平台融资获取高杠杆资金用于股票、期货、贵金属等交易，目前该业务已被叫停。总之，新进平台应综合考虑当地借贷市场状况、同行情况及自身资源，合理选择合适的业务模式。免责声明：转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权，请立即告知，我们将在第一时间核实并处理。金链P2P(kdfaxcom)　
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面对近3000家正在运营的P2P平台，不管是投资人还是平台，都处在一种莫名的担忧当中。90%的平台将会倒闭的从2014年以来，P2P的“唱衰论”就不绝于耳。从2007年P2P这种全新的金融形式进入中国视野，经历了缓慢如果说2015年是P2P行业回归理性之年，那么2016年将是P2P行业的规范之年，十三五规划建议提到“规范发最近可谓多事之秋，先是e租宝出事，90多万人受骗，涉案金额高达500亿，伤透了P2P投资者的心。紧接着农行3P2P网贷已经从最初的点对点资金撮合，发展到现在各类衍生业务模式，呈现出保障模式多样化态势。值得强调的是，模据网贷之家数据显示，全国P2P网贷成交额创纪录突破万亿，达到1.18万亿，较2014年增长259%。中央财经投资理财能够成就一个人，也能够毁灭一个人，在经济腾飞的中国，人们的理财观念越来越强，但大多数投资者依旧碌碌无电影是我们的造梦机器，已经成了我们生活当中或不可缺的一种娱乐方式，小编是铁杆影迷，有一段时间曾经一周7部是最我最好的朋友今年29岁，我们的友情已经有七八年，是我刚来北京就玩在一起的。前几天她跟我说这几年终于过的舒心了男怕入错行，女怕嫁错郎。社会发展大潮下，女人已经不再怕嫁错郎，男人们一纸休书就可以让女人净身出户的“黄金时代随着大家生活水平的提高，家庭的理财意识也逐渐增强。如今很多家庭通过投资理财渠道实现了资产的保值增值。要想真正距日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）颁布不大家好，我叫“王大锤”　　没错，还是我　　我勤勤恳恳当了两年小白领后　　终于升职加薪　　现在的我即将迎娶白富kdfaxcom金蝶金链官方订阅号。深圳金蝶金链信息服务有限公司提供银票商票、融资租赁、保理、证券化金融资产等供应链金融多元化产品，精准满足供应链上下游企业及投资人全方位融资及财富管理需求。热门文章最新文章kdfaxcom金蝶金链官方订阅号。深圳金蝶金链信息服务有限公司提供银票商票、融资租赁、保理、证券化金融资产等供应链金融多元化产品，精准满足供应链上下游企业及投资人全方位融资及财富管理需求。P2P的最终归宿是P2F，转型互联网趋势明显--百度百家
P2P的最终归宿是P2F，转型互联网趋势明显
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在很多投资者眼中，P2P只是民间借贷的网络版，没有什么特别之处。随着整个行业的发展，尤其是P2P平台的收益持续走低后，各大平台纷纷向金融机构的理财产品靠拢。
在很多投资者眼中，P2P只是民间借贷的网络版，没有什么特别之处。随着整个行业的发展，尤其是P2P平台的收益持续走低后，各大平台纷纷向金融机构的理财产品靠拢。曾专注于P2P领域的互联网金融公司人人贷近期发布了人人贷WE理财，旨在打造一个重磅依靠金融机构的互联网理财品牌。业内人士表示，P2P平台纷纷向对接金融机构的P2F模式，互联网资产管理趋势明显。
P2P纷纷涉足P2F理财市场
当然，除了人人贷，很多P2P大牌都在不同程度地涉足传统金融，基金、信托、资管都是他们的菜。陆金所、积木盒子、掌指理财、投哪网等纷纷向P2F、向资产管理方向发展。
先来看看高冷的陆金所。早在2012上线之初，陆金所打出的旗号还是为中小企业提供投融资服务，也就是P2P最核心的投钱借钱中介业务，而细心的小伙伴们会发现，陆金所最近推出的活期理财产品零活宝已经大有P2F的身影。整个零活宝的投资项目范围包括委托贷款、信托计划（含信托受益权）、基金公司及子公司发行的特定/专项资产管理计划、证券公司发行的资产管理计划、商业银行理财产品、基金公司货币基金、票据收益权、银行存款等，虽然也有委托贷款等传统P2P项目。“P2P结合P2F”，资产管理模式的趋势确实很明显。
除此以外，陆金所还推出了年化收益在5%~12%信托理财产品，虽然已经将信托产品的起投带点从100万降至5万，但对很多互联网投资者而言，他仍就是个不小的槛儿。从中，我们也可以感受到陆金所在渐渐向P2F靠拢的浓浓气息。
而小清新积木盒子在上线之初就号称要打造“以不同风险度和不同预期收益的丰富产品库为基础，通过数据搜集、分析、定价，解用户需求，管理用户投资预期，为用户进行资产配置”的口号，可见积木盒子意旨在走资产管理路线。从它上线的产品来看，除了P2P传统的车辆周转贷、核心商圈贷以及项目集资，最大的特色要数其基金产品，而债券型、货币型、混合型等产品机都具有P2F的印记。
而目前，掌指理财主打P2F的模式。这是国内标杆性的P2F平台，无论是定期产品，还是其活期产品盈雪球的投资范围都为金融机构的产品。用户比较感兴趣的是它的主打产品盈雪球，此项目的投资范围是门槛很高的信托、银行、资管等金融机构产品，虽然金融机构的产品也是有风险的，但整体行业的坏账率不到1%。可以说这个盈雪球产品的产品源没什么问题。
掌指理财基于P2F的产品模式，在银行级安全保障的前提下，让投资人享受到接近P2P的理财收益，沿用了P2P平台的风险保障金机制，创新性地提出了劣后保障金机制，即便出现了金融机构逾期和坏账的可能，投资者也是相对有保障的，恰好集合了传统金融与互联网金融的全部优点。
再来看看“财大气粗”的投哪网，当然这里的财大气粗除了平台本身的资金实力，还有就是其上线的产品多为起投点上百万的信托资管，私募、量化基金等金融机构产品。这样的大咖项目也决定了其线上对线下的O2O业务。说它是P2P的话，只是因为它提供了部分贷款业务，比如车贷、薪资贷款等。P2P和P2F资产都包含。
互联网资产管理模式趋势明显
从这些平台的产品业务来看，整个互联网投资渠道大有向P2F靠拢的趋势，分析其原因，笔者认为主要有如下几点：
第一，优质资产难觅
目前网贷行业确实出现大量“资金站岗”的现象，比较大的P2P平台一直都有项目端资产难找的情况。自6月以来，A股市场的震荡使得部分投资人转向固定收益类产品，而P2P债权类产品收益比较高，部分股市资金流入网贷投资。而随着互联网金融的发展，市场对行业有了更多的了解，对于网贷理财需求也在增加，与此同时，经济持续疲软，企业的借贷需求萎缩，扩大再生产的积极性不高。这些因素都导致整个网贷行业优质资产难找的现象。
第二，P2F标准资产风险低
金融机构天然就具有比个人信用高的优势，因此如果投资者的资金是流向金融机构的话，那么安全性就会高很多。降低风险资产的比例，也是为了让平台更加安全稳健的发展，研发与金融机构对接的理财产品就成了许多优质平台的首选。无论从投资者角度还是平台角度，向P2F标准资产靠拢都是一个趋势。
第三，供不应求
一方面是优质资产难觅，另一方面则是P2P理财人群在不断扩大，资金供给不断增加。为维持投资者热情，平台就需要不断补充新鲜血液，而安全性较高的，收益也不错的信托、资管等金融产品也就成了香饽饽，P2P向P2F靠拢也是趋势所逼。
第四、风控向金融机构靠拢
虽然P2P是个优质的投资渠道，但由于互联网的草根性致使出现了倒闭跑路的问题，而在风险控制上，P2P平台有必要向金融机构看齐，甚至超越。很多发展良好的网贷平台将“风控形式和操作流程向银行看齐，乃至比银行更细”列为自我标榜之语。有不少平台均表明设置了三道以上的审阅环节、实地考察等，在操作流程上还参阅了银行的“信贷工厂”形式，以标准化和大数据下降风控本钱。这也是平台靠拢金融机构的内在原因。
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日 20:33&&&转载：&& 作者:数据分析&& 编辑:陈明 分享
近几年来，互联网金融异军突起，越来越多的投资者将P2P作为主要的理财渠道之一。较低的门槛、灵活的投资周期以及远高于银行存款的收益都成为P2P在众多理财渠道中脱颖而出的理由。但是近期闹得沸沸扬扬的几个P2P平台被曝光事件让业界和投资者震惊，那么作为渴望财富膨胀的投资者，该如何避开高风险的P2P平台及伪互联网金融平台呢？教你三招：平台信息不透明，不投投资者在P2P平台投资前应先了解该平台的基本信息，如公司背景、办公场地、管理团队信息、顾问团队信息和平台信息等等。正规的平台各方面都详细可查，包括资深的金融从业背景，优越的公司办公环境，完善的部门建设，其管理团队均具备多年的金融、互联网产品、技术等专业资历，做足了经营长久生意的打算，而一个随时准备跑路的欺诈性平台显然不能做到这些，甚至很有可能随便租一个办公室，90%以上都是营销人员。所以建议投资人在选择平台的时候应尽可能多的了解这个平台背后的公司，有条件的话可实地走访以加深了解，谨慎对待，避免踩雷。年化收益超12%，不投投资者将钱投到很高风险的平台往往都是受到高收益的诱惑。通常优质平台会有一些激励新用户的短期高收益项目，但其它大部分标的收益都处于业内平均水平。如果平台上大量投资项目收益都在20%以上甚至达到30%，投资者就要慎重对待。投资去向是金融机构，可投不管怎样，以个人借贷为主的P2P模式平台总存在着坏账风险，渴望安全稳健又有较高收益，类似掌指理财这种专注P2F模式的互联网理财平台会是最合适的。关于P2F，百度百科对此有详细说明：在国内新兴的P2F模式理财领域，浙江融盈旗下的互联网金融平台――掌指理财，是业内领先的平台之一。与常规基于P2P模式的理财投资平台不同，掌指理财尤为注重资金安全性与收益稳定性的保障，通过筛选国内金融资产交易中心挂牌产品，交由商业保理公司发行，并与第三方非融资性担保公司达成战略合作，以此为客户提供最高等级的资金安全保障，而多达八层的风险控制体系，也让更多的客户可以在零风险中尝试互联网理财，享受随时随地掌上理财的乐趣。11月19日，掌指理财还受到了央视财经栏目的关注，央视节目组在实地走访位于浙江台州的掌指理财总部的过程中，也与掌指理财CEO等多名高层领导进行了深入的交流，据CEO韦庆功先生介绍：“目前，国内个人信用体系还不够完善，P2P行业一直缺少有效监管，行业持续现象较为混乱，造成广大投资者损失惨重。那么，由P2P到P2F，是一场烈火之后的修正。这一过程P是依然存在，大量个人理财需求如洪水般寻找出口，而另一端的P则换成了F，带来的是疯狂之后的理性，风险降至了最低，而收益虽然不疯狂，但相对均衡。”在走访中，掌指理财CEO韦庆功先生为栏目组详细介绍了掌指理财成立至今取得的成绩和获得的荣誉。上线以来，有超过20万投资者在掌指理财平台上进行了投资理财，交易总额目前累计已有数亿元。今年下半年，掌指理财凭借一直以来的用心经营和卓越服务，入选"中国互联网金融十佳诚信平台"，并成为浙江台州唯一的中国互联网金融行业协会会员。当前，国内P2F平台屈指可数，掌指理财作为行业领先的P2F理财平台，将致力于为投资者打造更加安全、高效、透明的创新型P2F理财平台。同时，掌指理财将以创新的商业模式，颠覆传统的理财方式，以更加安全稳健的姿态迎接互联网理财行业的崛起。人人有福利，天天送惊喜！【iphone6s】、【】、【境外游】、【小家电】、【仪】，你想要的，全都有送！“阅读原文”，立即参与全民夺宝↓↓↓
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