银行卡易被复制盗刷&用户怎么防范？
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原标题：银行卡易被复制盗刷 用户怎么防范？
在信息技术高速发展的今天，银行卡因其小巧、便捷的功能受到广大市民的青睐。然而，各种复制、盗刷银行卡的作案工具也应运而生，银行卡在服务众多市民的同时，也隐藏着巨大的金融风险。
近几天，西安市多家银行用户的银行卡就遭遇了连续盗刷，该市14家被盗刷银行的金额竟达到740万元。警方分析，168名受害者的银行卡均被犯罪嫌疑人复制，而这一犯罪过程仅需1分钟。令人费解的是，受害者均称自己的银行卡并未丢失，密码也未泄露，那么，他们的银行卡究竟是如何被复制的？用卡者面对银行卡被复制的危险，又该怎么防范？
改装ATM机，1分钟复制卡片信息
据介绍，作案者先将自己的银行卡插入ATM机插卡口，却不进行界面操作，而是将一根符合ATM机型、装有针孔摄影机的条带状物体粘在机器上方，其后将银行卡退出卡槽但不取走，而是将一个带有储存和读取功能的侧录器卡在卡槽，几个小时后，嫌疑人返回取走装置……
上述过程是西安警方调取案发银行监控录像所还原的案发经过，整个过程仅用时1分钟左右，而在嫌疑人离开这段时间里，凡是使用过这台被动了手脚ATM机的用户，其银行卡信息都会被嫌疑人复制进侧录器中。之后，嫌疑人会将盗取来的信息录入电脑，通过读卡器用一张空白的银行卡录入被盗用户的银行卡信息。如此一来，即使银行卡一直在身边，卡中的钱也会被盗刷。
“读卡器被安装在一个仿造的读卡槽，摄像头则被安装于改装的遮挡罩内侧，而这种遮挡罩很难被发现。”对于发生在西安的案件，惠州市公安局经侦支队民警向记者透露，近年来惠州也发生过多起同类案件，且作案手法基本相同。
据介绍，惠州曾经发生过仅1个月时间，同一家银行21名客户先后遭遇银行卡被复制盗取，单个客户涉案金额从数百元至数万元不等，且失窃的持卡者在最后一次取款时，其所取款的ATM机均遭人改装。
办案民警调查发现，犯罪分子改装ATM机多选择在晚上7时许，安装之前有1人望风，2人以上互相掩护，安装过程只需1分钟，而在晚上11时“复制信息”后再将设备拆除，“因为摄像头电池只能用两三个小时，当晚就要取走”。
改装设备千元可买，POS机也存风险
1分钟便可完成盗取设备的安装，那么，这些设备又是从何而来？
据办案民警介绍，复制银行卡用的写卡器等设备1000多元就可以买到，而购买最多的渠道来自于互联网。
对此，记者在网上搜索“银行卡读取器”发现，销售类似装置的店家不少，其中一家网店店主称，该店的“磁卡读取器”无需连接电脑，也无需外接电源，只需一个1.5伏特的锂电池，就能在任何地方读取任何种类的银行卡信息，设备读取的信息可直接下载到电脑中。记者问及具体如何使用时，店家表示，只需另外购买一个复制器和几张空白磁卡，通过连接电脑，然后根据机器自带的软件，根据提示操作，银行卡的信息就能在几分钟内复制到空白磁卡内，一整套装置的售价在3000元左右。
对于复制银行卡盗刷犯罪，惠州一家股份制银行的卡部人士向记者透露，除了采用读卡设备，还有不法分子从网上购买客户个人和卡片信息，然后根据这些客户资料，包括持卡人姓名、信用卡账号、所属银行、透支额度等复制卡片，只需一台电脑、一个写卡器，即可将客户信息输入软件，再写入空白磁卡。
此外，警方提醒市民，复制银行卡并非只发生在银行ATM机上，惠州目前已出现利用可移动POS机盗取持卡者信息变卖的案例，市民使用信用卡最好亲自刷取，不要交由他人代刷。
给银行卡“换芯”，待“云物”技术落地
改装设备网上千元可买，仅凭个人信息也能“造”出一张银行卡，究竟是犯罪分子作案手段太高明，还是我们的银行卡安全性太低？
记者从惠州多家商业银行获悉，相比于普通储蓄卡，信用卡多数未设密码，更容易盗取信息，在盗取了信用卡信息以后，盗取人通常会以最快速度取现。不过，需要提醒持卡人的是，如果赶在盗取人复制成功之前，持卡人用卡在别的柜员机操作，盗取复制的信息就会失效。其中原理很简单，如今银行卡采取的是动态防伪技术，持卡人在ATM机等交易场所使用时，每刷一次卡，银行卡数据就会发生改变，旧的信息也会作废。
可是，持卡人的卡片通常是在不知情的情况下被盗刷，来不及换机器操作怎么办？
银行方面表示，根据央行部署，为避免因金融IC卡降级交易可能产生的伪卡欺诈风险，将在今年10月之前关闭复合银行卡（既有磁条又有芯片）的磁条端，为2015年银行停止发行磁条卡奠定基础，及时更换芯片卡可有效防止磁条卡被盗刷的风险。因为，芯片卡是以芯片作为交易介质，采用先进的芯片加密技术，并支持非接触的脱机交易方式，能有效降低银行卡被复制等金融欺诈事件，使用户用卡更加安全、放心。
当然，对于单一磁条卡，目前只要未超过有效期限仍可正常使用，但一旦出现丢失或破损，补办的新卡都将是芯片卡。
此外，记者还从将于本周末召开的第三届惠州“云博会”组委会获悉，“云博会”最新技术成果已逐步进入金融服务业，其中，惠州本土企业广东智冠信息技术股份有限公司研发的手静脉身份认证系列产品和应用解决方案，有望破解银行卡安全问题。“以后大家去银行柜台、ATM机取钱，不用带卡，也不用密码，只要伸手认证即可，完全不用担心密码被盗、资金冒领等现象的发生，因为静脉生物活体安全可靠，是唯一认证，让你账户上的钱无法盗取。”该公司常务副总经理於巧红透露，公司在手静脉身份识别技术的基础上推出了身份识别公共认证服务云，可提供基于多生物特征条件下的身份认证服务，并已在包括金融在内的多个领域中成功应用。
(责编：李栋、刘阳)
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“克隆卡”POS机盗刷200万
损失谁承担？
&&&& 08:30
　　一张“克隆”银行卡通过银行POS机审核盗刷200余万元，在法院判决持卡人和发卡银行各自承担30%和70%责任后，发卡银行方面的损失又经裁判被“转嫁”至POS机终端所属的收单银行()。日前，兴业银行在深圳福田区法院将刷卡消费所在的商户和发卡行等告上法庭，要求商户和发卡行等一齐承担盗刷责任。
　　这一银行卡纠纷案引起商户的担心，他们认为POS机是银行终端，由于技术缺陷无法辨别真假银行卡时，盗刷造成的损失不应由商户来承担。
　　记者采访了广东东方金源律师事务所律师金焰，他认为，在本案中，盗刷的银行卡为克隆卡，商户提出由于其所刷的银行卡背面签名和持卡人签名一致，加上密码审核通过才完成交易，商户没有过错不应承担损失的说法有其道理。“本案已证明是‘克隆卡’盗刷，虽然商户说的很可能是事实，但需要举证证明当时卡背面的签名与POS单上的一致，否则恐怕也要承担部分责任，”金焰表示，盗刷卡案件多发生在金店，一般为大宗消费，商家有必要让持卡人出示身份证并复印银行卡，从而规避在盗刷银行卡案件中的商户责任。
　　记者昨日联系了兴业银行，截至发稿前未有回复。
　　卡在身上，“克隆卡”盗刷215万
　　根据广东陆丰市法院对于这一银行卡盗刷案件的调查审理和事实认定，持卡人邓某2009年8月向陆丰市农村信用合作联社申办了珠江平安卡，2011年6月开通了短信通业务，此后办理了存取款等业务。
　　邓某在案件审理中表示，到日，卡内金额约为人民币15万元。7月27日，他从陆丰市农村信用合作联社贷款人民币200万元，并在业务大厅内办理转存业务，卡内余额约为215万元。7月30日16时12分左右，在该卡仍在身上的情况下，邓某连续收到刷卡短信，两次共消费214万6300元。发现被盗刷后，邓某16时18分向信用合作联社报案，17时15分又向深圳警方和陆丰市公安局报案。
　　此后，在查明盗刷发生在深圳水贝珠宝交易中心金地珠宝首饰公司后，邓某当晚要求信用合作联社提供公司账号，而至7月31日中午信用合作联社才提供账户，但该账号款项当天上午已被转走，造成陆丰市公安局无法及时冻结被盗刷的款项。
　　陆丰市法院审理后确认，邓某存款被盗刷是他人用“克隆卡”POS机刷卡消费进行的。邓某表示，发卡行作为专业金融机构，负有保证存取款安全的义务，其却接受了非法复制银行卡的交易，未能尽到识别假卡的义务。同时，被盗刷后，陆丰市农村信用合作联社未能及时报警、及时提供被非法盗刷交易账户给侦查机关采取冻结措施，造成被盗款项无法追回的后果。就此，邓某认为陆丰市农村信用合作联社明显存在在严重过错，应由其承担盗刷责任。
　　而陆丰市法院审理认为，要使用珠江平安卡消费和取现两个条件缺一不可，一是合法有效的银行卡，二是正确有效的密码。作为金融机构，陆丰市农村信用合作联社负有谨慎审查和甄别银行卡的义务，其接受非法复制的银行卡进行交易，未尽谨慎审查义务，应对银行卡款项被盗刷消费负主要的过错责任；持卡人邓某负有谨慎保障密码安全的义务，银行卡密码是由其设置，他人无从得知，邓某应为其未能妥善保管密码，导致卡中款项被盗承担相应的过错责任。
　　据此，陆丰市法院判决发卡行陆丰市农村信用合作联社承担盗刷款项70%的损失，持卡人邓某自负30%的损失。
　　POS终端银行
　　发卡行未识别伪卡，其和商户应承担
　　此案发生后，广东省农村信用社联合社、陆丰市农村信用合作联社又与盗刷发生时的POS机终端所属的兴业银行股份有限公司深圳分行(以下简称兴业银行)进行协商，要求兴业银行退款。协商不成后，日，广东省农联社向中国银联银行卡争议处理委员会(以下简称中国银联)就涉案交易提出争议裁判申请，要求兴业银行承担资金损失。
　　中国银联裁判认为，收银员在核对交易金额以及凭证上打印的账号字段与银行卡卡号是否相符后，交持卡人签名确认，收银员应核对持卡人签名与卡片背面签名是否一致。而发卡机构提供的证据显示，收单商户在受理交易过程中存在违反上述规则条款的行为，因此裁判责任方为兴业银行，并支持发卡机构要求收单机构(兴业银行)承担损失的请求。
　　今年2月27日，中国银联从兴业银行清算备用金账户中划拨70%的损失约150余万元给广东省农村信用社联合社。3月9日，兴业银行向中国银联提出申诉，认为裁判结果没有事实和法律依据、显失公平，要求改判广东省农联社承担全部损失和费用。但是，中国银联驳回了申诉申请。
　　兴业银行在起诉状中认为，刷卡交易中，银行卡在商户处的兴业通终端上刷卡，客户输入密码后，交易信息传输至兴业银行收单系统，而兴业银行则将交易信息上送至中国银联信息总中心，随后信息被发往发卡行省农联社银行卡系统审核，由发卡行系统审核银行卡磁条信息、账户是否正常有效、密码是否正确，全部确认无误后将联机授权返回后，兴业银行方可确认交易成功，并将交易成功信息发至商户，最终收银员核对客户签名与卡片背面签名是否一致而完成整个交易流程。
　　兴业银行认为，涉案交易为借记卡凭密码交易，在上述过程中，涉案交易经过发卡行审核和授权，发卡行对伪卡没有作出判断，不能识别伪卡交易导致交易成功是造成损失的最主要原因。而兴业银行是收单机构，与发卡行是委托代理关系，这笔损失应由发卡行承担。
　　同时，兴业银行认为，商户违反了“收银员应核对持卡人签名与卡片背面签名是否一致”这一规则条款。就此，兴业银行要求损失应由有过错的省农联社、陆丰联合社、商户金地珠宝公司共同承担。
　　银行提供设备无法辨别真假就应承担
　　而据商户、金地珠宝首饰公司董事长胡元强介绍，2011年3月公司与兴业银行深圳分行签协议开通兴业通自助结算终端。在这次盗刷后，兴业银行深圳分行以“涉案交易签购单上的签名与持卡人在银行卡背面预留签名不符”为由，要求公司承担盗刷造成的损失151万元，对此感到莫大冤屈。
　　胡元强说，金地珠宝从事黄金珠宝批发零售，每年销售额几十亿元，因此一宗200余万元的消费在当时没有引起商户特别注意，“盗刷者消费前后我们都有监控录像”，胡元强表示，盗刷者挑定货品，在POS机刷卡并输入密码，后经过银行成功验证后获得POS机打印银联单，持卡人签名，收银员也核对了其在底单上的签名与银行卡背面一致，因此让其提货，完成交易。
　　胡元强表示，在POS成功验证银行卡的情况下，收银员无从知道刷卡消费的银行卡是伪卡，而POS机打印出的银联单没有持卡人邓某的姓名等信息，收银员核对账号无误以及银联单上签名与卡上签名一致时，自然完成交易。他认为，盗刷的根本原因是由于银行自助结算终端存在技术缺陷，未识别出伪卡，导致交易成功，作为商户该公司没有任何过错。
　　胡元强认为，该案中银行卡为借记卡，只有凭密码消费一种方式，只要持卡人输入正确密码，商户无需审核持卡人身份，也无权拒绝交易，否则将会阻碍市场交易，因此该公司不存在过错。而自助结算终端都是由银行直接提供或者银行指定的厂家提供，与ATM机一样属于银行业务的扩展和延伸。作为专业设备，自助结算终端应能识别伪卡并立即停止交易，否则就属存在技术缺陷。本次伪卡交易就是这种情况。既然是银行设备存在技术缺陷，那当然应由银行承担责任，胡元强表示。
　　“事件中，银行要求商户承担伪卡交易造成的损失，换言之，是要求商户承担鉴别伪卡的责任，但事实上商户根本没有能力识别伪卡，银行的做法属于转嫁损失，要求商户替其‘背黑锅’。”胡元强表示。
　　胡元强告诉记者，盗刷案件发生后，尽管兴业银行发现了POS终端机不能识别伪卡，但为了继续收取使用费，这台终端机仍在该公司使用了一年多，直到商户主动弃用该银行的自助结算终端。他认为，目前社会上伪卡交易事件层出不穷，而银行既不在技术源头上保证银行卡不被复制，又不在终端完善伪卡识别技术缺陷，只知在伪卡交易发生后，把损失转嫁给商户，明显有违社会公平诚信。
　　商户说法可能是事实但需举证
　　-律师说法广东东方金源律师事务所律师金焰：
　　就此案，南方日报记者采访了广东东方金源律师事务所律师金焰。金焰表示，商户提出的主张有其道理，在法律中是由当事人的过错来判断其要承担的责任的。按商户的说法，其在这一盗刷银行卡的纠纷中没有过错，也就不应该承担责任。
　　不过，在这一案件中，商户还需举证证明其说法。金焰表示，按商户讲述，银行卡密码是盗刷者知晓的，而法院审理也证明盗刷的确实是克隆的银行卡，那么商户所称核对签名相符这一点很可能是事实，但商户应举证证明，如当时克隆卡的复印件等，来证明其核对了签名并相符这一点。“如商户可以证明这一点，那么不需承担任何责任；如果不能证明，那么商户则有可能被判承担部分责任。”金焰表示。
　　金焰介绍，在银行卡盗刷案件中，是否有签名、是否有密码等因素都影响各方所承担的责任大小。如在商户处刷卡，密码审核通过，商户又核对了签名，那么商户所承担责任就很小。金焰提醒，银行卡盗刷案件大多发生在黄金珠宝等商户，因此金店在涉及大宗消费刷卡时，应要求持卡人提供身份证并复印银行卡，从而规避盗刷中商户承担的责任。
作者：曲广宁 马芳
编辑：谢凌宇
高清图集赏析
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数码娱乐DVD导刊双语学习报
当前位置：
路边摊点的POS机不要随便刷 当心对方复制你的银行卡
&来源：&&作者：
马正超 实习生 李晓
　　11月3日，市公安局官微“平安芜湖”发布提醒，详细介绍了“刷卡买油诈骗”的骗局。今年以来，骗子在芜湖市一些小区门口摆摊设点，以促销食用油为名，让市民刷卡购买且不收现金，套取受害人银行卡及密码信息，复制银行卡后在异地将卡内余额转移。这种新型的诈骗手段，让芜湖市不少市民上当，最多的被骗十多万元。
　　今年7月份以来，芜湖市110指挥中心接到多名市民报警，称放在自己身边的银行卡被盗刷，被盗金额不等，总额数十万元。警方对受害人进行逐一回访，发现多起诈骗中有一个共同特征：受害人在银行卡被盗刷前几天，都在不同居民小区门口促销某品牌食用油摊点，刷卡购买过该商品。经分析，犯罪嫌疑人应在报警人刷卡消费时，复制其银行卡信息，并窃取密码后，再套取卡内现金实施犯罪。
　　警方表示，犯罪嫌疑人以食用油促销为由，在小区门口搭设摊点进行推销。在推销过程中，要求受害人必须用银行卡消费，且一张银行卡只能购买一瓶食用油，从而尽可能多地套取受害人的银行卡信息，之后集中在一天的时间内，将收集的大量银行卡内金额以还款或异地消费的方式进行套取。受害人在购买食用油时，刷POS机显示的消费信息，分别为南京市、长沙市某超市等，盗刷取现地点散布在异地。
　　据悉，这是一种新型的诈骗手段，今年以来在芜湖市首次出现。芜湖警方提醒市民，可以开通银行卡短信功能，实时掌控卡内资金变化情况，发现异常立即报警，同时不要在一些小店或者路边摊点刷银行卡，POS机最好是在大型商超使用，刷卡输入密码时要注意遮挡，警惕在POS机上刷卡时，对方复制你的银行卡。(芜湖新闻网--大江晚报)
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POS机遭改装 芯片卡被复制
编辑：李彤
　　正在家里看电视，却收到银行短信提示在外省消费，这不是短信诈骗，而是真的资金被盗。近日，云南昆明市五华区破获一起通过改装POS机窃取公民银行卡信息、克隆伪卡盗刷案。与以往犯罪分子通过安装摄像头或者在POS机按键上覆膜窃取密码不同，此案中犯罪嫌疑人通过技术手段直接改装POS机，消费者根本无从防范。
　　据警方披露，今年1月，4名持卡人先后报警称在银行卡未丢失、未失密、未使用的情况下被透支消费，金额从5000至2万元不等。民警发现4名持卡人均在同一健身俱乐部消费过，且银行卡均在某餐厅同一POS机上下账。警方赶到健身俱乐部，却发现POS机外观并无异样。技术人员通过拆解POS机，发现POS机内部被做了“手脚”。
　　据此线索，民警对该案展开侦查，逐步查明了一起利用先进技术手段获取持卡人信息及密码后，克隆伪卡进行取现、盗刷的新型团伙犯罪。昆明市公安局五华分局先后在昆明、上海、南京等地分别将李某某、张某等16名犯罪嫌疑人抓获。截至目前，16名嫌疑人在云南、广东、上海等地非法窃取他人银行卡信息1000余条，以ATM取现和非法套现的方式盗刷50余名受害人资金共计人民币290余万元。
　　“改装POS机、伪造银行卡、取现各个环节都有专人负责。”据办案民警王警官介绍。张某通过网络购买POS机后，交由高级工程师周某进行改装焊接。李某某将已改装完成的POS机以每台1000元的低价卖给某第三方支付公司王某，王某在不知情的情况下将机器以每台3000元左右的价格卖给商家赚取差价。在“第三方支付公司、商家、消费者”均不知情的情况下，银行卡信息就被犯罪分子窃取，李某某再通过读卡器复制银行卡，窃取用户资金。
　　“改装的POS机轻易就被安装到了正规商户，消费者只要刷卡资金就会被窃取。”一位业内专家建议，有关部门应该加强对第三方支付企业终端POS机购销渠道的监管。云南凌云律师事务所执行主任李春光表示，此次案件中，最新的芯片卡也被复制，芯片卡安全存在漏洞，金融监管机构应予以高度重视。
我来说两句
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