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中国商标局授予宜信回应庞氏骗局说:借出者可掌握资金使用情况
来源：时代周报
　　本报记者 李意安 发自上海
　　在小额信贷市场，宜信一直试图通过提供比典当行更低的利率、比银行更快的放贷速度赢得消费者。
　　身为P2P行业里毋庸置疑的领头羊，宜信的经营却又似乎并非如此简单。
　　业已推出宜农贷、宜车贷、宜学贷等众多贷款品种的宜信，因
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为经营业务处于监管灰色地带，经营状况又不透明，惹来市场的众多评议，而其公司的真实面目，也一直是云遮雾罩，为此，时代周报记者对宜信集团董事长唐宁进行了专访。
　　高成本与高风险对应
　　时代周报：能否介绍一下宜信的基本情况？包括目前的借贷规模和体量。
　　唐宁：宜信目前已经在60多个城市和20多个农村地区建立了强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。我们公司创建于2006年，总部位于北京。员工目前10000多名，出于市场竞争的原因，客户数量和贷款规模这样的问题，暂时不方便对外公布。
　　时代周报：因为了解到此前不少误会都因销售误导引起，而宜信模式多在线下展开，宜信在管理上如何保证多地服务质量的合法化和规范化？
　　唐宁： 宜信的创新始终都秉承一个核心的原则，那就是合法合规、利国利民。我们认为，无论是从事网上P2P小额信贷，还是网下P2P，或者T2P（资金来源于信托公司）、B2P（银行与服务中介机构合作，借款给个人）等方式，都是普惠金融在中国的有益尝试，而从业企业面临的主要挑战是一样的，即公司是否具有完善的风险控制体系，是否不断创新，是否秉承“双底线”原则。
　　我们认为，从事小额信贷，在追求商业可持续的同时，也要追求企业社会责任。这就是我们宜信公司讲的“双底线”价值观。宜信内部有自己完善的管理体系、严格的风险控制体系、“追求经济效益和社会效益共同发展”的“双底线”价值观和“宜人宜己”的企业文化，我们在公司内部努力普及这种文化，我们认为这是保障业务迅速、健康发展的核心优势，每一样都不可或缺。
　　时代周报：现在的借贷水平下，宜信平台上出借人获取的年化收益率水平如何？借款人端的利息和手续费又是多少？
　　唐宁：出借资金的理财者年化收益约在10%，借款人的利息和手续费根据人群不同和个人信用状况不同而有所区别，借款利息在10%-20%。
　　时代周报：我们了解到有不少贷款人抱怨虽然借款利息可以承受，但加上服务费，实际贷款成本在市场上并无太大竞争优势。而服务费导致贷款成本高企的问题也使得外界对宜信模式是否能够真正打破融资桎梏产生疑问，你怎么看待这个问题？
　　唐宁：小额信贷从诞生之初就担负着更高的成本，更大的压力，也伴随着各种各样的非议。从全世界来看，小额信贷的成本要远远高于银行的大额贷款，这是不可避免的，因为它的风险远高于银行的有抵押担保的贷款。因此，不能按照大型金融机构的标准来衡量小额信贷。
　　与银行合作发挥比较优势
　　时代周报：因为投资标的的不透明，也有人认为宜信旗下多家公司涉及关联交易，其模式无异于“庞氏骗局”，你对此怎么看？
　　唐宁：每位出借资金的理财者都可以清楚了解到自己所选择的每一位借款人的情况，了解自己资金的使用情况。并且从历史来看，没有任何一位理财者蒙受损失。
　　时代周报：如果因为国内整体经济滑坡而造成借款人的大面积违约，面对这种系统性问题，宜信如何防范风险？
　　唐宁：我们对经济未来的发展情况是比较乐观的，10月24日在上海举办的财富管理系列论坛上，首席经济学家连平先生也持这样的观点。即便出现个别不好的状况，相信通过我们严格的信用管理流程，也能最大限度地防范风险。
　　我们的模式是小额分散的，你有一万元要出借，可以选择借给十个人，也可以借给一百个人。把鸡蛋放在不同篮子里，这样风险就得到了分散，当其中一两个人出现不能还款的情况，也不会对整体有太大影响。
　　另外，宜信有一套完善的信用管理流程。客户在提交申请之后，需要提交一系列资料，由信用管理中心进行信用审核。信用管理中心将会对申请人的信用记录、资产状况、流动还款能力、社会背景、资金用途等进行审核。审核结束后，确认申请人信用状况良好，向有意出借资金的理财者进行推荐。
　　在促成双方交易之后，还会提供资金催收服务，以帮助理财者回收资金。宜信在六年发展历程中积累了丰富的行业经验，是国内领先的信用信息咨询、信用风险评估与管理的专业性服务机构。2011年，宜信与世界商业风险决策管理的领导者FICO达成战略合作伙伴关系，使自身的风险管理能力得到进一步强化，有力推动了中国个人信用体系的建设和完善。
　　时代周报：因P2P领域一直在监管上处于灰色地带，对于眼下的行业发展趋势怎么看待？作为行业领头羊希望政策上给予些什么样的支持？
　　唐宁：首先，整个行业的发展需要政府的监管和支持。发展多层级的金融服务体系已经成为业内共识。国内国外的情况都是这样，在发达国家的金融市场，银行都被要求为小微企业和低收入群体提供一些金融服务。
　　但实际情况是，由于为小微企业和低收入群体服务需要不一样的信贷技术，所以，在国外，银行都会选择与宜信这样的拥有服务小微企业和低收入人群能力的机构合作，来完成整个金融服务流程，这也被实践证明成本最优，并发挥各自的比较优势。
　　时代周报：最近宜信财富举办了一系列财富论坛活动，试图向大众倡导建立积极的财富管理价值观，请问在财富管理这片已成红海的领域中，宜信财富有何差异化的竞争优势？
　　唐宁： 和传统财富管理机构不同，宜信财富首先定位于大众富裕阶层，这是传统机构所没有关注到的群体。
　　其次，宜信财富引进国外先进科学正确的财富管理理念和经验，打造“家庭医生”式的一站式财富管理服务，基于财富目标、风险收益配比，以国际最佳实践为基础为客户提供综合财富管理服务。
　　我们在全国40多个城市有千余名资深理财规划师团队，由来自花旗集团、汇丰控股等国际知名金融机构的多位前高管率领，有着专业和杰出的服务能力，为理财者提供最佳财富体验。
(责任编辑：张玮)
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来源：时代周报日 08:42
　　在促成双方交易之后，还会提供资金催收服务，以帮助理财者回收资金。宜信在六年发展历程中积累了丰富的行业经验，是国内领先的信用信息咨询、信用风险评估与管理的专业性服务机构。2011年，宜信与世界商业风险决策管理的领导者FICO达成战略合作伙伴关系，使自身的风险管理能力得到进一步强化，有力推动了中国个人信用体系的建设和完善。　　时代周报：因P2P领域一直在监管上处于灰色地带，对于眼下的行业发展趋势怎么看待？作为行业领头羊希望政策上给予些什么样的支持？　　唐宁：首先，整个行业的发展需要政府的监管和支持。发展多层级的金融服务体系已经成为业内共识。国内国外的情况都是这样，在发达国家的金融市场，银行都被要求为小微企业和低收入群体提供一些金融服务。　　但实际情况是，由于为小微企业和低收入群体服务需要不一样的信贷技术，所以，在国外，银行都会选择与宜信这样的拥有服务小微企业和低收入人群能力的机构合作，来完成整个金融服务流程，这也被实践证明成本最优，并发挥各自的比较优势。　　时代周报：最近宜信财富举办了一系列财富论坛活动，试图向大众倡导建立积极的财富管理价值观，请问在财富管理这片已成红海的领域中，宜信财富有何差异化的竞争优势？
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摘要杭州两处房产超过30%的降价，舆论再次热议“房价崩盘论”。
　　房地产商人梁鸿眉正在享受来到杭州后的第一波快钱。 在宣布“直降6000”后，开盘三年销售不过300余套的天鸿香榭里，在2月27日一天就卖出158套。　　而与其相距不到1公里的德信北海公园，是杭州最早宣布降价的楼盘，在3天的时间内认筹超过300组，其尾盘的208套房源也已悉数清空。　　两处房产超过30%的降价，舆论再次热议“房价崩盘论”。但杭州多数房地产业内人士认为，城北两处楼盘的降价，与杭州商品房库存过大，房企资金周转压力有关，而同期的银行收紧房贷传闻，进一步加剧了房企资金紧绷问题。　　尽管两家楼盘负责人均以回笼资金、新增土地储备辩驳资金断裂论，但理财周报记者调查发现，在降价清盘后的第二天，德信北海公园的开发商，德信控股集团提前半年终止了一款1.09亿元的信托计划，而一般来说，融资方主动提前终止信托计划的现象较为少见。　　德信控股尚在存续期的信托产品共有3个，但该集团董事长胡一平在上周接受采访时表示，该公司目前只有1个1亿-2亿元的项目在运行。此前就已有信托业内人士称，德信地产降价是因信托贷款承压，而在清盘后所获得的房款，也足以支付前述信托本息。　　天鸿香榭里的开发商浙江天鸿集团，2009年进入杭州市场，该集团在杭州的第一次拿地，就引发了舆论热议，67轮竞拍、70%的溢价，在当时被称为“杭州第一飙地案”。但大手笔投入背后，天鸿香榭里开盘后一直销售不佳，多名老业主在轮番抗议无果的情况下，透露了当初与天鸿的私下协议：天鸿集团自垫资金，帮购房者付清首付款，以完成销售计划。　　两家房地产企业不愿对上述资本运作置评，但当地金融机构的人士告诉理财周报记者，因为房地产企业一些不够透明的股东结构、资本运作，早几年前，银行就对房地产开发贷款采取了十分谨慎的态度。销售热潮未退烧　　2月25日，德信北海公园宣布降价的一周后，售楼人员仍旧繁忙地接待着前来咨询的购房者，令现场十余名顾客略微失望的是，此时北海公园仅剩1套房源，16900元一平米的价格，虽然也比降价前实惠，但与18日15800元一平的价格仍有不小差距。　　紧靠北海公园的一家超市主人叹息道，若不是当时不够资金，其也不想错过此次降价。尽管在之后，其又颇为直接地告诉记者：北海公园是尾盘，旁边还有一个辐射大的变电站。但销售人员对此有不同看法，“因为今年6月要交房，所以我们搞了这次降价促销，纯粹是市场行为，至于天鸿香榭里为什么要降价？我就不知道了。”　　德信北海公园的销售总监杜盛告诉记者，此番降价，是基于该集团的战略考虑。因其去年销售收入达到60亿元，集团制定了今年破百亿元的目标，与之相对的措施即是，去库存，多拿地，加快资金周转。　　与北海公园相隔不到10米的一处楼盘则异常冷清，记者一踏入售楼处，销售人员就直接告知楼盘没有降价计划，同样的答复也在周边的几处楼盘出现。　　情况在1公里外的天鸿香榭里有所不同。经历了几天前的“砸盘”，天鸿香榭里的气氛异常诡异，不多的几名销售人员散落在售楼处门外，购房者只有通过楼盘销售的认可，才能进入。　　在确定购房意愿后，一名汤姓销售人员带领记者进入售楼处。天鸿香榭里可能是国内目前最狼狈，但销售最火爆的楼盘，30余名安保人员在不到百平米的大厅两列排开，左侧被砸烂的沙盘仍未被修复，而右侧，则坐着20余名身着统一T恤的老业主。　　“直降6000、起价11800、均价13800、学区房、万达广场”销售人员不断重复着这些关键词。距离开盘还有2天，天鸿香榭里仍在极力推介房源。而关于楼盘降价的原因，记者多次致电梁鸿眉、天鸿销售总监陈可，但其均以近期认购火爆为由拒绝回复。　　汤姓销售顾问告诉记者，几天来，楼盘已经收到200余组认筹，而其此番推出的降价房源，只有158套。鉴于认筹的火爆程度，该销售透露，到27日楼盘正式开盘时，将会加推房源，保证每个认筹者均有房可购。　　促销还是高压辐射？　　认筹进行一周后，销售总监陈可说，人数已经超过了400组。2月27日上午，杭州降价事件的主角之一，也是降价幅度最大的楼盘，将摇号现场搬到了距离售楼处3公里的一家酒店。在开盘现场，涌入了包括200多名购房者，30余名老业主，以及总人数相近的安保人员。　　这个场景很像21日的售楼处。因为开发商突然降价，以及老业主的“砸沙盘”事件，天鸿香榭里成为全国舆论中心。开盘当天，售楼处仍有不少老业主在静坐，他们告诉理财周报记者，“砸盘”并不是原语突发降价，而是因为楼盘的居住环境。　　身着白色统一T恤的业主说，在楼盘落成后不久，一条220KV高压输电线从小区东侧穿过，而在购房时，销售人员曾明确告诉他们，这条高压线将会被引入地下。规划之外的变化引发了业主不安，在综合考量了辐射对健康的影响后，老业主们尝试与开发商董事长梁鸿眉协商。　　业主给理财周报记者提供的通话和短信记录显示，业主代表曾在2月13日起，即天鸿降价的一周前，向梁鸿眉反应高压线辐射问题，直到2月18日降价前一天，梁鸿眉的回复仍仅限于“等我安排一下，再联系你们”，但令业主们没想到的是，在德信北海公园宣布降价的不到24个小时内，天鸿香榭里紧接着就在杭城放出“直降6000”的宣传阵势。　　“就在18日，天鸿的销售顾问还多次以楼盘必将涨价的理由，敦促一名业主尽早付款，但一天后，天鸿就突然降价了，该名业主一夜之间损失近50万。”业主吴亚楠说。21日，包括损失50万元的业主在内，老业主们集聚在天鸿香榭里售楼处，并确实造成了沙盘毁坏等事实。　　对于舆论一边倒的指责，吴亚楠难掩心中委屈，据其介绍，目前老业主的统一诉求是，退房，或者解决高压线的问题。此前，天鸿销售总监陈可在接受当地媒体采访时曾介绍，天鸿降价的原因主要基于两点，一是受到北海公园降价的影响，二是公司整体战略部署相关，希望快速销售，快速去化，从而回笼资金再拿地开发。　　拿地的说法也在销售顾问口中出现，但在记者多次提到高压线等因素时，天鸿官方给出的答复均是：认筹繁忙，老业主的事情下周再议。　　库存高去化压力大　　在高压线辐射的问题上，吴亚楠亦承认，恐怕并非是天鸿降价的直接原因。除此之外，一名不愿透露姓名的天鸿香榭里销售人员告诉理财周报记者，天鸿此次之所以会降价，实在是因为开盘三年以来，销售情况一直不好，持续处于有价无市的状态中。　　在18日以来的连续两次降价潮中，城北多家开发商被传竞相降价，但理财周报记者调查发现，即便在城北，目前参与降价的楼盘，也仅有前述的德信和天鸿两家。　　这一现象得到了杭州当地房地产业内人士的认同。据本土大型房企滨江集团董秘李渊介绍，上述降价只是个别楼盘的个别现象，降价的区域也仅仅发生在近郊，主城区并未出现明显降价。　　26日，记者又相继走访了杭州城内大型房企的多家楼盘，包括绿城集团、滨江集团在内的相关人士均表示，未曾参与降价，未来一段时期内也不会考虑降价。　　除了区域和个别房开的特殊因素外，当地业内人士又指出了连续降价的供求原因。动力地产董事高峰告诉记者，杭州近年来商品房库存激增，而过高的房价抑制了购房需求，导致商品房去化压力过大。　　这一观点也得到了李渊的认同，据其介绍，杭州目前的巨量库存不容忽视，造成不少房企销售压力较大。根据杭州房地产官方门户，杭州透明售房网的数据显示，截至 2013年底，杭州市区（含萧山、余杭）商品房库存高达113187套，与北京、上海、广州、深圳四个一线城市相比，杭州住宅库存量最大，也远大于南京的库存量。数据显示，截至日，北京住宅库存为5.76万套，上海为6.36万套，广州为5.61万套，深圳4.18万套。很明显的，在主要城市对比中，杭州受调控影响较大。　　21世纪不动产集团市场发展中心总监桑豫峰认为，杭州商品房库存的增幅远远超过其消化增长速度，而去年出让的巨量土地也在今年陆续进入供应，库存和新增叠在一起，就造成了供过于求的现象，而最先承压的，也就是那些实力不强、资金链紧绷的中小开发商，如果不率先回笼资金，当风险来临时，也将最快倒下。　　关于杭州降价是否会波及其他城市的言论，桑豫峰认为，不排除相关影响，尤其是库存较大，无法承受市场观望期的企业。　　疯狂拿地盈利成疑　　除了库存创下历史新高，并远远超过了北上广深之外，杭州房企拿地的热情亦不容忽视。　　身处降价风波中心的德信集团，就在其宣布降价的同一天，在杭州市公共资源交易中心，以加价100万，总计17.4787亿元的价格，竞得钱江新城二期章家坝地块，该地块仅楼面价就高达12440元/平方米。而2月25日，德信地产又与浙江中南置业有限公司，为滨江区一块土地展开厮杀，但在16轮的报价之后， 德信地产败北，中南置业以13.4亿元摘走白马湖地块。　　针对降价和连续拿地的现象，德信地产销售总监杜盛称，这是集团百亿战略的落地动作，据其介绍，2013年德信集团营收60亿元，因此集团在2014年制定了百亿元的战略计划，而为了实现这一战略，高周转，规模化。具体操作而言，即是在土地市场更主动拿地，另外也将加快销售周转，实现资金回笼。　　德信地产的现象并非个例，透明房产网发布的杭州房地产市场2013年研究报告显示，当年土地市场呈现前所未有的狂热，全年土地成交金额刷新了2009年的历史最高纪录，达到1326.9亿元，多个板块楼面价均创下新高。　　除此之外，在2013年间，杭州房地产市场共新增15家房地产开发商，而全国销售额排名前十五的开发商也已全部进入杭州市场。新玩家的进入，必然带来地价的攀升，研报数据显示，在去年成交的项目当中，外地开发商拿地金额占比高达77%，但由于供求关系的影响，诸多板块房价并没有随着地价升高而上涨，相反的， 不少新盘的售价已经否定了部分新晋房企的高地价，出现了“面粉”贵过“面包”的畸形现象。　　“前述降价的两个楼盘，看似降价幅度很大，但实际上，他们现在的价格基本就是当初的开盘价。”动力地产董事高峰称，与此同时，高峰介绍，楼面价高过房价的现象主要存在与外来房企，实际上，高昂的土地成交价格，后期确实让一些房企在销售中出现了不盈利，甚至亏损的现象。　　降价后火速终止信托计划　　上周三，一家财经媒体援引杭州当地信托业内人士的话称，德信地产降价的背后，是源于杭州工商信托要求其通过降价尽快回笼资金。　　理财周报记者在此后联系涉事双方，德信地产方面率先否认，杜盛介绍，以北海公园为标的的信托项目，早已在去年7月就已经提前兑付，并且是德信方面主动提前兑付。而一名杭州工商信托内部人士亦以传言不实为由，拒绝置评。　　此外，德信地产的母公司，德信控股董事长胡一平在2月24日接受媒体采访时指出，北海公园不存在信托融资，而德信目前也仅有1个项目存在信托融资，其总额仅为1亿元到2亿元，不存在“信托公司保全资产，行使合同约定的强制降价权。”　　这一说法与其销售总监的措辞明显产生冲突。除此之外，胡一平口中所说的，目前尚在存续期内的信托产品，应该是投资标的注明清楚的，杭州工商信托成立的德信置业温州瓯海投资项目集合资金信托，该信托计划规模为2亿元，预期收益率为8.2%—10%，期限为3年。　　杭州工商信托正是德信地产的合作伙伴，双方曾在多个信托项目上都有过合作。除了前述信托计划外，杭州工商信托另外一款未明确公开投资标的的基金型产品，“飞鹰9号”其主要资产配置之一，就是德信地产在杭州开发的一款高端住宅楼盘，臻园。　　该款产品期限为2年，并将于明年3月份到期，依据此前的经验，基金型信托产品可提前半年终止的先例，但对于该产品是否造成降价现实的传言，双方都予以否认。　　尽管如此，理财周报在调查过程中发现，交银信托一款名为鑫福4号的产品，在2月23日已经终止，交银信托方面告诉理财周报记者，该款产品分为A、B两类，募集资金均用于德信地产旗下项目。　　信托计划资料显示，A类产品已经终止，而成立于日的B类总规模1.094亿元，原计划的终止日期为日，但信托计划同时约定，当信托单位存续满548天时，经融资方式书面通知，资方可提前回购信托收益权。　　据交银信托方面介绍，该款产品确实在2月23日提前半年终止，亦是由融资方提出提前终止。蹊跷的是，德信北海公园在2月18日宣布降价后，在21日即临时开盘，据了解截至开盘当日，认筹超过300组，而其清盘的房源共计208套。　　“一般来说，融资方主动提前终止信托计划的，多半是受到一些资本方面的压力。”华东地区一名信托业内人士介绍。以北海公园的主力房型89㎡和127㎡为范畴、 均价15800元/㎡计算，北海公园此次清盘所获得的资金在2.92亿—4.17亿元之间，这也就意味着，仅北海公园一次清盘，就足以偿还鑫福4号的本息总和。　　令人惊讶的是，德信地产一方面否认其多个存续期信托计划的事实，另一方面，在18日降价，21日开盘后的第二天，即23日，又火速提前半年终止了鑫福4号信托计划。尽管未能得到官方回应，但因信托借款承压而降价的传闻，也并未能够澄清。　　自有资金垫付5000万房款　　与德信地产相比，天鸿地产的实力则明显孱弱许多，其资金运作也不尽透明。　　天鸿集团2001年在新昌县成立，在其进入杭州之前，已经陆续在新昌、海盐、重庆等地，开发了天鸿华庭，天鸿广场、天鸿雅苑、天鸿名都等楼盘，算上此番降价的天鸿香榭里，其开发的楼盘共有8个。　　在2009年上半年的一场土地出让会上，桥西板块最初楼面价格3800元/㎡的地块，在经历67轮竞拍后，最终以溢价70%的价格成交，楼面价格6581.4元/㎡。这一激烈的竞价场面，在当时被称为“杭州第一飙地案”，而事件的主角，正是首次进军浙江天鸿集团。　　天鸿集团2010年注资1亿元成立了浙江广鸿房地产开发有限公司，目前该公司持有房地产开发二级资质。天鸿以此为主体，在2009年拿地后开了入杭的首次项目，天鸿香榭里。梁鸿眉在当时表示，要蓄足力量做好杭州首个项目。　　尽管以高姿态进入杭州，但天鸿香榭里后续的销售却不见良好，前述楼盘销售人员曾坦言，此次天鸿降价，完全是因为开盘3年后，一直交易惨淡造成。对于这一点，“砸盘”的老业主亦表示认同。　　为印证其库存高压，销售不力的事实，业主吴亚楠向理财周报记者提供了一项私密合同协议。　　吴亚楠给理财周报记者提供的借款协议显示，双方为了实现房贷首付款周转，甲方梁鸿云共借出35万元现金于乙方吴亚楠。“我们原来的资金就10万，根本达不到3成首付的条件，但天鸿方面告诉我们，只要能拿出10万，他们就能帮我们解决房贷首付的问题。”吴亚楠说。　　天鸿集团为业主找来的第三方是自然人梁鸿云，据多名业主介绍，此人系梁鸿眉弟弟，而据业主们介绍，先期购买天鸿香榭里的业主，大部分都与梁鸿云签订了借款协议。“跟你打个比方，如果有100个业主，90个都借了。”吴亚楠称。　　“每个业主30万，保守估计也有5000万”吴亚楠说，但其并未能提供确切的涉及业主和借款总额。理财周报记者了解到，在前期的销售过程中，天鸿集团曾告知购房意愿者，如若不能付清当地30%的银行房贷，只要能拿出10万元，首付周转的其他金额将由天鸿负责，并能够为其提供两年的免息期。　　以吴亚楠购买的房屋为例，梁鸿云共向其借出35万元，而拿到这35万元之后，吴亚楠也顺利在银行申请到房贷。协议约定吴亚楠需在日之前， 分4期还清欠款，如果在期限内偿清，将享受无息待遇，但如果逾期，合同规定“借款人应按年利率24%向甲方承担利息，除此之外，还需想甲方支付欠款金额 0.5%的违约金”。逾期一天，仅罚息就高达1750元。　　作为第三方，梁鸿云还在协议中添加了一项特别约定，“如果逾期未能偿清，甲方有权通知开发商拒向其交付所购房屋。”　　一系列融资协议显示，购房者如不能在约定时限内还清欠款，不仅将承担高额利息，还将面临房产损失的危险，而作为利益共同体的梁鸿眉兄弟，不仅能实现房屋销售，甚至还将享受“高利贷”的甜头。