来自子话题：
马云最可贵的品质是坚持，三次高考仍然阻挡不了他的大学梦，三次创业的失败仍然阻挡不了阿里巴巴的后来诞生，甚至曾经在美国出差被绑架过也没有阻挡他回来之路，阿里巴巴刚刚成立之时ebay的强烈抨击下也没有把阿里打垮，反而越挫越勇。当然马云的优秀品质太多，本人最佩服是这点，当今社会成功的品质中，最牛逼也是这点，它是其他品质他娘，如果你能keep住，success is not too far from you
马云最可贵的品质是坚持，三次高考仍然阻挡不了他的大学梦，三次创业的失败仍然阻挡不了阿里巴巴的后来诞生，甚至曾经在美国出差被绑架过也没有阻挡他回来之路，阿里巴巴刚刚成立之时ebay的强烈抨击下也没有把阿里打垮，反而越挫越勇。当然马云的优秀品质太…
来自子话题：
关于备付金，可以参考 &a class=&internal& href=&/question//answer/&&有关第三方支付一些专业问题，刚接触这一领域，求大神指导！？ - 梁川的回答&/a& 及 &a class=& wrap external& href=&///?target=http%3A///view/5d03e3c7d15abe.html& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&支付机构客户备付金存管办法解读201308_百度文库&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&重点弄清楚：存管户、收付户、汇缴户几个账户的差异。&br&&img data-rawheight=&343& data-rawwidth=&519& src=&/38b88db58eefd00dea0fd_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&519& data-original=&/38b88db58eefd00dea0fd_r.png&&&br&&b&第三方支付扮演清结算角色，涉及如下几部分：&/b&&br&&b&1、备付金管理：包括备付金账户（存管户、收付户、汇缴户）的设立、资金头寸的管理/调拨、备付金报表上报等&/b&&br&
此部分可以是系统自动完成，也可能是人工操作完成，依赖于第三方支付系统的完善度。&br&
与备付金账户对应的，还有第三方支付在各存管银行、合作银行的自有资金账户。&br&
由于同行转账，在成本、到账时间等方面都有优势，因此第三方支付一般会在主流银行设立收付户，通过收付户完成行内转账等业务。&br&&br&&b&2、清结算：包括清分、对账、结算、计费等&/b&&br&第三方支付进行清结算大致分成几方面：&br&&b&a、第三方支付清结算系统清分、对账（信息流）&/b&&br&
在第三方支付平台完成对上游机构（银行、银联等金融机构或渠道）、商户/用户账务历史的清分、对账&br&&b&b、结算（资金流）：将实际的资金付出去&/b&&br&
由于结算对象的收款银行形形色色，涉及不同的银行；同时结算的资金额度也不同，有低于五万的，有上百万的。不可能通过单一的渠道完成。&br&
一般第三方支付的代付渠道有如下一些类别：&br&
1）、超级网银：跨行，低于五万，实时到账，成本较低或免费。&br&
2）、银企直连：同行，额度没限制。&br&
3）、各地结算中信代收付渠道：本质上调用央行的大小额、同城结算系统，跨行，但具有较大的区域性。&br&
4）、企业网银：财务人员手工或半自动完成。&br&
需要强调的是，央行的大小额系统、超级网银并不直接开放给第三方支付，第三方支付只能通过与银行等金融机构的合作来获得。&br&&br&&b&第三方支付在结算资金出款时候，核心的思路：&/b&&br&1、从能够获得的渠道资源（例如免费使用超级网银）、渠道成本、存款利息等因素综合考虑，选择一家能够银行作为存管行。&br&2、在不同的银行设立收付户，将跨行转账尽量变为同行转账&br&
例如用户甲通过第三方支付从招行转账给用户乙在工行的账户300元，则：&br&
a、用户甲通过在线支付完成300元的付款操作。&br&
b、第三方支付平台接收到招行支付成功通知。&br&
c、第三方支付平台通过调用工行接口（例如银企直连），从工行的自有资金账户/备付金账户转账300元给用户乙。&br&3、在不同的渠道间进行路由选择&br&
第三方支付在结算出款时候，一般会组合以上渠道进行代付，按照金额、成本、到账时间、成功率、收款银行等要素进行路由，因此银行渠道路由系统是所有第三方支付核心的系统之一。
关于备付金，可以参考
及 重点弄清楚：存管户、收付户、汇缴户几个账户的差异。第三方支付扮演清结算角色，涉及如下几部分：1、备…
来自子话题：
当我芝麻分到了755的时候还是很高兴的。后来看到了退款率，交易关闭率还有淘宝推荐啥的清清楚楚的，细思恐极啊。我还把美团啥的，信用卡还款啥的，傻乎乎都接到支付宝上。&br&
掌握了你的消费习惯，比你更清楚的知道你的每一次消费；从消费中很容易计算出你的性格特点；知道你那一天吃的什么饭，对你过去的行踪了如指掌；如果天猫上买药，他还清楚的知道你的身体状况；总之，用的越多，他知道的越多，越依赖支付宝，越没有隐私可言。&br&
掌握这么多信息，如果想干，支付宝就会变成另一个天网了。&br&
想一想支付宝做的大数据分析吧，挺可怕，真的&br&&br&刚看下，芝麻分是777。&br&&br&我只是想说，这是个没有隐私的时代。大数据的影响会在未来十年内显示出更深的影响力。&br&大数据就像档案，完全掌控了你，但你自身并不知道；&br&拥有大数据的只会关心自身如何盈利，不会处处为你打算。知友都明白我的意思。&br&支付宝的确便捷，以后会应用更加广泛，但便捷的背后，显示出比天眼更强大的潜力。&br&&br&
做为一个网购8年，消费6位数，买家等级三钻的淘宝用户。其实开始慢慢厌倦淘宝了。希望国内的网购平台发展的更为迅速，不要淘宝一家独大，给消费者更多选择的空间。&br&&br&
看过评论，我想说，我曾是淘宝的最忠实拥趸。淘宝读书4年vip，酷盘长期使用者。结果如何？懂得自然懂，不懂的依然不懂。&br&
马云，优秀的商人。淘宝，赚钱的企业而已。本不应该寄托太多的情怀
当我芝麻分到了755的时候还是很高兴的。后来看到了退款率，交易关闭率还有淘宝推荐啥的清清楚楚的，细思恐极啊。我还把美团啥的，信用卡还款啥的，傻乎乎都接到支付宝上。 掌握了你的消费习惯，比你更清楚的知道你的每一次消费；从消费中很容易计算出你的性…
来自子话题：
题主我问你，路边快餐店多不多？多。那么星级饭店还需不需要？&br&说真的，银行根本犯不着去“痛恨”支付宝。银行和支付宝的目标人群并不冲突，支付宝固然是便利，但是用户最多在上面放几千，几十万几百万的资金终究是要存银行的。支付宝可以说是填补了银行支付的空白。&br&再说句题主你不爱听的，只有几千块钱全存支付宝上还自鸣得意鄙视银行的那一群人，根本不是银行的目标客户，维护这些客户的成本比能从他们身上赚到的利润要高得多，银行是乐于看到这些客户被支付宝挖过去的，只是一般不直接说罢了。
题主我问你，路边快餐店多不多？多。那么星级饭店还需不需要？说真的，银行根本犯不着去“痛恨”支付宝。银行和支付宝的目标人群并不冲突，支付宝固然是便利，但是用户最多在上面放几千，几十万几百万的资金终究是要存银行的。支付宝可以说是填补了银行支付…
来自子话题：
更新：大学生群体的信用风险分析&br&----------------------------------------------------------------------&br&利益相关：银行职员&br&&br&一、&br&近年来方兴未艾的网上购物平台赊销业务，本质上就是虚拟信用卡，或者说信用额度（毕竟卡都没有了）。不管是谁家的赊销，京东还是阿里，他们都有一个共同的特点，即都是基于网络大数据所得出的信用判断结论。&br&&br&那么既然是大数据，谁家的大数据不是大数据，你以为你上淘宝买点啥只有马云知道？你再看看，你是不是用着马化腾家的浏览器？你是不是用着任正非家的手机？&br&&br&说真的，最近接触了一个也算是比较大的赊销平台，想要我们帮他的这么多的赊销债权做资产证券化。尽职调查的时候算是明白了：你以为他们都是闭门造车各干各的？你以为马云不知道刘强东给你多少额度？图样图森破啊！&br&&br&&img src=&/5950bfefa87edeb96386_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&551& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/5950bfefa87edeb96386_r.jpg&&&br&该平台的产品负责人说，为了识别恶意欺诈信用额度的诈骗行为，他们甚至可以识别你最近有没有浏览过类似商品，根据你以往的在线购物习惯和历史（哼哼，甚至不局限于特定某一台电脑的浏览记录），辨别你的赊账行为是否有恶意欺诈的可能。&br&&br&之所以各个平台给你的额度不一，并非因为他们掌握的信息不一样，而是是因为：&br&1、各平台属性不一样&br&这个好理解，同一个人，在卖电脑的平台跟卖化妆品的平台上，额度当然不一样。&br&2、决策者规划不一样&br&可能你在某个平台上虽然高频率消费，但是你买东西都贡献到恩格尔系数里面去了，那平台自然就判断你不是高端奢侈品的受众。而如果平台的决策者将来打算要大举进军高端耳机，专业摄影器材等等高消费产品行业，那随便给你个一两千的额度就算数了，因为他并不在意你这个用户的感受。反之亦然。&br&&br&所以在各个平台之间比较额度差异是没啥意义的，够用就行。&br&&br&二、&br&互联网金融抢生意，银行介意吗？介意的&br&有多介意？将来说不准，目前来说，也就是普通业务多了一个竞争者那么点介意而已。&br&&br&花呗宝并没有动到银行业的核心利益。&br&&br&互联网平台的赊销业务最多就是抢我信用卡的刷卡业务。即使是在信用卡的业务上，现阶段的银行也并不十分介意，因为：&br&&br&首先，我的信用卡目标用户群体跟花呗不重叠。&br&基本上金融行业与很多其他行业一样，遵循2:8定理，即20%的高端大用户贡献了80%的利润。说实话银行业从根子上就是嫌贫爱富，你一单业务刷50元RMB，跟刷50万RMB我系统跑的数据是一样的，我当然嫌弃你刷的少喜欢别人大老板刷的多啊。&br&&br&刷花呗的人，一般来说是目前经济实力并不强的，多数是大学生或者刚刚参加工作的年轻人，他们没有稳定的经济来源，故而也很难从银行申请到信用卡。&b&但是其实传统银行并不明白的是，大学生是还款信誉最良好的一个群体之一。&/b&新型线上平台看到了这一点，做了这一部分市场的生意，也做的不错。&br&&br&但是试问，当你毕业，工作，拿工资，缴社保，银行看到这些数据之后发给你一张5W额度的信用卡，你还会去刷花呗那2K的额度么？个人认为不大可能。&br&&br&又过了好一阵子，你出任董事长，迎娶白富美，走上人生巅峰，银行给了你一张100W额度的黑卡，你还会刷花呗么？个人认为更不可能。&br&&br&就像前一阵子的余额宝，很多人认为对传统银行业的冲击很大。但转念一想，如果你有100W，你大概最多放5W在余额宝，剩下95W都会在银行里，因为保险。&br&如果你有1000W呢？1亿呢？10亿呢？余额宝算个啥，你以为我在乎那年化2%的利差，我根本懒得开通好么！&br&&br&&b&这个群体，才是银行care的用户群体，如果有一天花呗或者余额宝能把这一部分的用户从传统银行手上抢走，那时候银行会很介意！&/b&&br&&br&再看得更广阔一些，信用卡业务只是银行蛋糕的一小部分，绝大多数银行的主要利润并不来自于信用卡业务。所以……现阶段的银行大佬们基本不care花呗这种互联网赊销业务来抢食。&br&&br&三、&br&但是，现阶段银行不care并不代表将来也不care。先来看条新闻：&br&&a href=&///?target=http%3A///15/0610/04/ARNJAITK00014AED.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&丹麦或将率先迈入“无现金”社会&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&许多人看到这里，想到的就是“银行点钱柜员要下岗咯”&br&&img src=&/d7a6f5fc282b3315816ca_b.jpg& data-rawwidth=&200& data-rawheight=&215& class=&content_image& width=&200&&&br&银行点钱柜员下岗对银行影响很大么？下岗一批柜员银行的业务更顺畅啊哥哥们！人力资源成本不知道节约多少啊，开心都来不及，怕毛啊？&br&&br&况且现在很多银行都在开展智慧银行的建设，主动削减一线柜员的数量。&br&啥叫智慧银行？看这里：&br&&a href=&///?target=http%3A////.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&智慧银行实践助银行网点转型&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&a href=&///?target=http%3A//.cn/chengshi/content//content_5979794.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&“智慧银行”让金融服务有趣又高效&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&但这种智慧银行的推行与丹麦的无现金计划还是有差异的，就在于，智慧银行只是用机器代替了柜员，提升银行与客户之间办事的效率，本质上还是“客户-银行”之间的交易关系。而丹麦的无现金化则是撇开银行，在某个特定的支付体系内完成交易。&br&&br&其实我们身边也有，就是微信支付，支付宝扫一扫付账之类的，相信大家都用过。&br&曾经我有一次出门没带钱包，一开始非常没有安全感，但是一整天下来，吃饭、购物、缴纳停车费，畅通无阻，根本没用到钱包。于是后来帮人买东西，对方微信转账还钱给我，我也就并不提现，微信零钱包里放着慢慢用，买个什么东西之类的，指纹按一下就OK，感觉很方便。&br&今天打开来一看，里面还有将近一千块。&br&&br&如果适用微信支付的商户够多，用微信支付的用户够多，我还提现干嘛？前就放微信里，想花就花就可以了，反正干啥也不需要现金了。那么这个时候，也就没银行啥事了。&br&&br&&a href=&///?target=http%3A///284/.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&腾讯发布业绩报告 据悉微信用户量已达两亿&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&上面这个新闻标题有误，微信用户已达6.5亿。点进去可以看到，说的其实上是绑定银行卡，也就是使用微信支付功能的用户已达到2亿。&br&&br&花呗接入40度家线上销售平台，做的就是前者的工作——让适用的商户足够多。&br&&br&银行怕的不是你赊销做得好，大家都去找你借钱没有信用卡业务，而是怕这个。&br&&br&开个脑洞，也许真的到了某一天，别说无现金了，无货币都有可能实现了，买卖交易都用全世界统一的信用点，银行也早就成为古董词汇咯。&br&&br&当然，短时间内这是不大可能实现的，技术上有难度，更大的难度来自于经济上，倒不是说银行业作为既得利益者会去阻挠（当然这也是一个小阻碍），而是很多经济调控手段难以实现，比如货币发行量的控制什么的。&br&&br&-------------------------------------------------------------&br&更新：大学生群体的信用风险&br&&br&评论里很多人质疑我说学生群体其实信用风险很小的论点，在此展开来详细阐述。&br&风险其实就是学生借了钱不还，原因其实跟所有的违规违法行为都一样，无非就是两点：&br&&br&1、违规所收获的&b&收益高&/b&&br&2、违规被惩罚的&b&成本低&/b&&br&&br&大学生赖账违约的收益是什么呢？大学生的普遍信用额度都在2-5K之间，绝大多数都不会超过5K这个额度的。并且：&br&i 如果不是恶意诈骗的话（恶意诈骗不在讨论范围之列），也不会说赊满了5K的帐马上就赖账。一般都是进行了几次消费，还了一两期后，发现还不起了才有可能会开始赖账，这个时候的欠款额度一般都不是满额。&br&ii 大学生的生活费一般比较稳定，每月家里给的钱基本保持一致，由于某些意外事件短期短期还不起钱的大学生一般不会选择赖账，而是转而向朋友借钱来还，等待手头周转；如果是本来就生活费很少但是头脑发热硬是超标高额消费的，属于怎么周转都没用，对于这种类型的用户，平台根据大数据的筛选，给予他们的额度不会高。&br&&br&基于以上两点，姑且将5K打个七折，算作3.5K的违约收益吧。&br&&br&很高么？我觉得并不高，但是收益高不高，还是要结合成本低不低来看的，所以我们再来看看大学生的违约成本吧。&br&&br&违约成本：&br&1、人际关系成本：相信用过花呗而有意无意有过逾期（哪怕是不小心忘了还款一两天）的朋友，应该都体会过花呗催收的手段吧？&br&先电话找本人，然后电话你的朋友圈：你申请额度时注册填写的其他联系人/与你有过网上金钱往来/同一院校的同学朋友/学校学院办公室辅导员，等等你的周边朋友，都在他们电话催收的目标范围之列。&br&虽然我觉得这招很贱，只不过逾期那么一两天，没必要搞得满城风雨全世界都知道，但是必须承认的是，这招很有效。因为大学生始终是处在社交关系内的，并且学校里的兄弟姐们的情谊非常珍贵，很少有人愿意顶着周围“这个人借钱不还”的眼光继续赖账下去的，对于将来生活学习会造成很大困扰。&br&&br&2、发展机会成本：读大学主要目的还都是为了将来找个好工作谋个好出路，基本都是想要考个公务员，出国留个洋，进个好公司之类的。如果在校期间赖账的记录写进征信系统，很可能这些都无法实现了。更甚者，必要的时候，赊销平台的校园驻点人员会找学校教务处，你的档案都有可能被抹黑。&br&&br&也许你说我以后进小公司不用看档案，或者说自己创业总可以了吧。&br&没错，这样的话你找个工作是没问题，那接下来呢？一辈子都不可能有信用卡我就不说了，毕竟也还是有人没信用卡一样生活的。那你总归要买房子向银行贷款吧？将来有钱了都想出国旅个游吧？成立个公司发展好了将来要融资吧？对不起，你的征信/档案污点记录决定了这些都不可能发生。&br&&br&看完收益和成本，你说为了3.5K的收益，这么大的成本值得么？&br&&br&就算是年轻冲动问题想不清楚，一通电话打给学生的爹娘，利害关系一说，基本上99%都会代为还款，并且不仅仅是还当期欠款，而是立即全额还款。&br&&br&对于爹娘来说，花个区区几千块（说“花”还不准确，你这个钱本来就是欠别人的应该还），换取免除抹黑孩子征信/档案的机会，实在是一笔太划算的交易了！&br&&br&至于为什么早年银行发展大学生信用卡的时候，数据比较难看，个人觉得有这几点原因：&br&1、盲目发卡&br&答主本人在大学时候也办过信用卡，给了我2K的额度，当时算是比较高的了。但是当时办卡的人员审核了我什么呢？只把我的身份证和校园卡拍照就OK了，没有验证我的任何其他信息。&br&&br&后来工作之后进了银行才明白，银行营销人员管你风险不风险，只要符合条件，根本不会主动审查其他风险点。因为考核机制就是这样，发卡发出去了，我的任务就完成了。将来发生了逾期，跟我没有关系，因为我的营销信用卡行为完全是按照行内指示的那些条条框框去做的，服从命令耳。&br&&br&盲目发卡，在畸形的发卡量考核机制下，完成发卡量的业绩就是最终目标，而不是考虑风险和收益。&br&&br&2、风控落后&br&就像上面所说的“花呗催收”，银行是不会做的。逾期了就逾期了，坏账了就坏账了，并不是某具体人员的责任，我按照我的工作流程做完了1234条步骤就OK了，剩下的不关我事。&br&&br&3、技术落后&br&没有网络大数据的支持，碰到一个人就问“同学，办张信用卡吧，送水杯哦”，没有区分优质客户和一般客户，更没有任何风险偏好的选择，必然是失败的。&br&&br&暂时就这么多，想到再补充
更新：大学生群体的信用风险分析----------------------------------------------------------------------利益相关：银行职员一、近年来方兴未艾的网上购物平台赊销业务，本质上就是虚拟信用卡，或者说信用额度（毕竟卡都没有了）。不管是谁家的…
来自子话题：
为了使用支付宝，但是怕支付宝控件有问题所以在虚拟机里安装了，结果如图。。。ali简直丧心病狂！&br&&img src=&/9ecebdf4b70c6ac61f5e_b.jpg& data-rawwidth=&886& data-rawheight=&464& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&886& data-original=&/9ecebdf4b70c6ac61f5e_r.jpg&&
为了使用支付宝，但是怕支付宝控件有问题所以在虚拟机里安装了，结果如图。。。ali简直丧心病狂！
来自子话题：
更新。&br&&br&今天得知了滴滴和快的合并的消息，倍感欣慰。&br&&br&-----------------------------&br&&br&现在得票第一的回答说的方面当然存在。我想补充另一个角度。&br&现在两家其实并不是你死我活的争抢，不过是互相搭台唱戏而已，支付宝很难撼动微信在社交的地位，微信也很难颠覆支付宝网上支付的地位，两家之间的平衡其实已经基本实现了，两家处于谁也动不了谁的状态。&br&那么为啥还要搞的这么风生水起呢。打车软件，在刚出来的时候一片蓝海，像腾讯和阿里这样的巨头公司怕的是什么，就是在这种蓝海里面出现什么新的东西被一个迅速崛起的创业公司给跑到前面，做成气候，到时候再竞争或者收购的代价就要大很多，这两家于是搞出来这样一件事，迅速把这片蓝海变成了红海，那么再有小的玩家进场，不管搞出什么样高级的玩法功能等等，都是玩不过这种简单粗暴直接贴钱的做法的，而贴钱这种做法，只有像阿里和腾讯这种巨头才能玩得起，这样，就基本杜绝了任何可能出现的挑战。在他们两家进来贴钱之前，不是没有打车软件，不知道那些软件们，现在还好吗。
更新。今天得知了滴滴和快的合并的消息，倍感欣慰。-----------------------------现在得票第一的回答说的方面当然存在。我想补充另一个角度。现在两家其实并不是你死我活的争抢，不过是互相搭台唱戏而已，支付宝很难撼动微信在社交的地位，微信…
来自子话题：
是不是该再送个五千的包搭配一下?&br&&br&*********************************************************************************&br&赞数突然多起来了，不好好答一下实在是不太好意思~&br&&br&好吧~没经受住诱惑，果断取匿了~O(∩_∩)O&br&&br&&b&以下是认真回答~&br&&/b&&br&其实我的主旨是:&br&&blockquote&在力所能及的情况下，给女票制造点惊喜不是很好么？&br&至于她的月收入之类的问题，反正我还有收入嘛~&/blockquote&&br&至于有人会问：那如果你的收入没有到达这个程度，还能这么悠闲的说这种话么？！&br&&br&我的回答是：惊喜并不是需要花很多钱的。一起逛街路过天桥时一把抱起她一口气扛到楼顶、路过一家冰淇淋店时，悄悄把钱付了，然后拉着她边跑边说快跑，没给钱~。&br&只要你有这份心，跟你在一起就会很开心不是么~&br&&br&恩~ 认真答完了（众人：根本没有！！）&br&……………………………………………&br&突然间赞多起来了～好鸡冻\(≧▽≦)/
弄得我都想取匿了～
是不是该再送个五千的包搭配一下?*********************************************************************************赞数突然多起来了，不好好答一下实在是不太好意思~好吧~没经受住诱惑，果断取匿了~O(∩_∩)O以下是认真回答~其实我的主旨是:在力所能及…
来自子话题：
已删，不跟键盘大神们玩了，爱怎么想怎么想吧
已删，不跟键盘大神们玩了，爱怎么想怎么想吧
来自子话题：
买了套套再买一盒炫迈，这样有的人就会天真地以为自己根本停不下来了。。
买了套套再买一盒炫迈，这样有的人就会天真地以为自己根本停不下来了。。
来自子话题：
题主可能没有搞清这两个概念才导致对局势判定的云里雾里。&br&&br&O2O是线下对接线上，一般都是网上选取服务或商品，到线下去消费，最主要适用于服务业，比如做团购的美团，做家政的阿姨帮，做洗衣的e袋洗，做打车的嘀嘀打车，做租车的PP租车，做代驾的e代驾，做汽车维修的有一手（淘宝也在做），做旅游的周末去哪玩，做教育的跟谁学，唱吧也要做KTV的O2O了，还有现在很火的做美甲的河狸家，像医药业，甚至垃圾回收也都在走向O2O，每个行业都有很多同类对手，竞争不可谓不激烈。但这些行业对阿里的冲击是很有限的，因为大部分阿里不做。&br&&br&淘宝是做电商的，电商主要指的是你购买产品后直接把产品通过物流送到你手上，适用于各种日常消费品，颠覆的最主要是线下实体零售店。所以，本质上，一个做服务一个做日常消费品，两者不存在根本性的冲突。&br&&br&从地域来说，O2O大多侧重本地服务，电商则不局限于本地，甚至主要是异地服务。&br&&br&当然，两者经常也会有些难以区分，或者叫重合部分。比如顺丰嘿店号称探索O2O新模式，我觉得顺丰嘿店做的不是O2O，本质上还是电商新模式，但既然大家都说O2O，也可以这么叫，谁让他线下开店了呢。比如优衣库，在大力发展线上的时候也在加速扩张线下实体店，其实无非是线上线下两手抓，并且互相配合互相推进，很多人也非要说是O2O新模式。。。比如淘宝上也有很多卖服务的，像租个女友回家过年等等，其实本质算是O2O，也可以说是电商。但这都是少数，大部分生意并不存在根本性冲突。&br&&br&然后说微信。很多人认为微信会颠覆电商，会迈入移动互联网电商时代。还有很多人认为微信是做O2O的绝佳领地。这些都有道理，但过于夸张。为什么夸张？因为微信只能作为电商和O2O模式的一种补充。&br&&br&&b&一、微信只是电商玩法的一种补充。&/b&&br&&br&&b&1、微信朋友圈的电商没有未来。&/b&&br&基于朋友圈的微商基本已经宣告死亡。虽然有少数做得还不错，但是这种在朋友圈卖东西的模式不可能大行其道，引起大家反感的东西不会走多远。我也很怀疑平时看到的谁谁做微商月入几万几十万的案例，不排除有这种可能，但更多会觉得大部分都是为了给微商们洗脑杜撰的。&br&&br&&b&2、通过微信公众号/微信商城/微信小店卖货的成功电商只是少数。&/b&&br&虽然在微信订阅号或者服务号上很多卖消费品的卖家做得不错（无论是通过消息推送，还是微信小店，还是口袋通等第三方微信商城），但归根结底成功的是少数，一些做的专业有趣好玩的才会受到欢迎，大家都说淘宝难做，但比起微信，对于大部分普通人，做淘宝可能更容易产生订单。大家之所以说微信会改变电商，是O2O的利器，其实是基于微信对于用户的粘性。比如卖产品，淘宝基本上是一次性消费，但微信却可能产生多次消费，只要你的产品够好够出彩。但问题是，这只适用于少部分做得好的会玩的公司，事实上，你在生活中需要的商品千千万万，淘宝有几百万卖家，你在微信上可能关注哪怕上百个卖产品的公众号吗？当然不可能。所以，我们最主要的消费方式还是你什么时候需要这种东西了才会到淘宝上去搜索一下，看看款式看看价格看看排行看看评价，微信是不可能做到这一点的，你无法在微信上花最短的时间找到所有需要的商品。现在大家不都在说电商媒体化和媒体电商化吗，微信是把电商媒体化和媒体电商化的利器，但微信也只能作为电商玩法的一种补充，现在来看不可能取代电商。那些有先进理念，能玩出花样的会在微信获得新机会，但大部分不适合。&br&&br&&b&3、微信作为京东等购物平台的入口，带来的流量很有限。&/b&&br&微信本质上是社交性质的产品，微信上线商品精选，投资京东提供微信入口，为京东带来了多少流量？我没数据，但不会乐观，否则在今年双十一为什么没有听到这种消息？微信目前的产品属性决定了，很难在电商上彻底颠覆阿里。&br&&br&&b&二、微信只是O2O玩法的一种补充。&/b&&br&&br&微信也确实很适合做O2O，但归根结底只会成为APP和网站的补充或者增加流量和订单的方式之一。有了微信的订阅号和服务号，我们的手机上可以少安装很多APP，这确实伟大，手机内存有限，按不了那么多APP，而且很多APP在大部分时间我们是不需要的，所以只需要在微信上订阅一下就可以了，需要的时候再去找到它。想想看，有几个牛逼的专注于一个领域的公司是只在微信上做生意的？没有啊。所以微信只能作为一个补充，除此之外该做网站做网站，该做APP做APP。&br&&br&&b&总结：&/b&&br&&br&电商有可能被颠覆吗？当然有可能，但我觉得不是被微信颠覆，虽然微信是一个伟大的产品，我也非常喜欢。淘宝手机客户端虽然被很多人吐槽难用，但对于购物来说，比起微信简直不知道好用几万倍。未来电商会是什么样呢？比如以后你在家打开冰箱发现某些蔬菜果品断货了，可以在冰箱上立即进行订购。这种智能家居式的电商极有可能在未来实现，究竟谁能在未来胜出没有人可以预测。现在大家都这么焦虑，尤其是做互联网的，知道得越多，越焦虑，没有人能确定未来在哪，谁都不想输，但赢的永远是极少数。
题主可能没有搞清这两个概念才导致对局势判定的云里雾里。O2O是线下对接线上，一般都是网上选取服务或商品，到线下去消费，最主要适用于服务业，比如做团购的美团，做家政的阿姨帮，做洗衣的e袋洗，做打车的嘀嘀打车，做租车的PP租车，做代驾的e代驾，做汽…
其实有点写偏了，有几点是从用户的角度写的，有几点是从创业者的角度写的。用户想的是“擦，不爽啊，不爽”，创业者想的是“擦，成本啊，成本”，完美的东西很难存在，有些问题大家都看到了，但是未必有人能有很好的解决方案，所以大家凑合着看吧。&br&&br&1.注册成本。面对多如牛毛的B2C网站，看着挺有意思的，但是要买东西非得注册，好吧，注册就注册一个呗。你妹的，此用户名已经被使用，换一个。啥？密码必须超过8位并且包含中、英文和数字，中英文还必须区分大小写。擦！绞尽脑汁想一个。最后，尼玛哥完全不记得用哪个邮箱注册的或者这密码哥改一次忘一次。OPEN ID是个悖论，小的B2C倒是希望和大B2C打通呢，但是大的那家愿意吗？那和热门论坛ID打通吧，好吧，看看DISCUZ和PHP分别是谁的。。。&br&&br&2.商品信息。B2C的商品信息介绍以直观、细致、专业见长，但是也有一个毛病就是太过于标准化了。多如牛毛的细节实拍图+精美绝伦的模特展示图+详细的尺码表格+各类免责声明是标配。但是，消费者的疑惑是有色差吗？东西的细节质感真的这么好吗？这图片是韩国或者欧美官网上面DOWN的吗？这尺码是欧码还是国内码，准不准啊？。。。等等等，另外还得问一句，这么多的图片，占用多少服务器空间和CDN？如果这个页面上了首页资源位或者别的什么地方，流量大增，页面不会刷不开吗？图片几秒钟刷不出来用户就关页面了？这些都考虑了吗？&br&&br&3.合作商家的SKU管理。大的B2C已经开始接入合作商家的SKU了，一来丰富网站的品类，一来探索理论上的长尾效应。但是如何管理好这些合作商家的SKU就成为一门大学问了。很多消费者反应，在大型B2C网站的“店中店”买东西遇到假冒伪劣商品，不开发票等情况，退换货也不能保证。如果不能解决这个情况，那和C2C平台有什么区别？自己是个大C或者大B，“店中店”成为你的小C。另外，关于长尾效应，其实国内的电商网站几乎没有一个很好地做到了长尾，处理SKU实在太人力、物力、财力和时间了。不是人人可以成为AMAZON的，要么你做数字出版物，学APP STORE的，但是这也不是一般的难。&br&&br&3.物流。中国电商的物流之痛不必再赘述了。天天喊“我们和C2C最大的差别在于服务”结果消费者下了个单，十几天没有收到货，或者受到货了但是遭遇了JP快递员，那所谓的“用户体验”何在呢？VC和PE投的那点钱基本上都被拿去自建物流了。自建物流没问题，但是能否成为大物流？边际成本能不能很好地控制？否则物流部门会一直亏下去。&br&&br&4.客服与CALL CENTER。B2C强调的是是自助式购物，整个购买流程不要客服介入，CALL CENTER？那做的都是售后，且不论那个800或者400电话未必打得通，打得通得到的也是SOP式的回答，基本上不发飙很难解决实质性问题。很多用户会反应，虽然在淘宝被人有事没事地叫亲听着挺腻歪的，但是好歹能有个人实时在线解答你的问题，搞不好在你心情不好时还能跟你插科打诨几句。那么B2C所谓的优势呢？真的做到了吗？&br&&br&5.支付。最关键也是最核心的一部，前戏全部做完了，临门一脚，发现支付出问题，那绝对坑爹了。接入第三方支付系统吧，要给人付费，一部分数据还得掌握在别人手里。完全用网银吧，没有第三方保障体系，好多人不一定敢买。自建支付系统，拍照能不能拿下先不说，拿下了推广成本是天价，何况还得让用户熟悉你的支付流程。COD是体验好，但是基于目前物流的情况成本很高，可刷卡的话那得配移动POS机具，开支不小，收现金的话，除非自建物流，还得防着假币和管好派送员手上的现金。记得有一个之前一直做目录邮购的朋友跟我说，COD做一单倒贴15-20元左右，吃不消啊！想让用户爽，那你就得买单，关键就看着单买的合理不合理。另外，一时间大家都在大推APP，那移动支付的解决方案和体验呢？
其实有点写偏了，有几点是从用户的角度写的，有几点是从创业者的角度写的。用户想的是“擦，不爽啊，不爽”，创业者想的是“擦，成本啊，成本”，完美的东西很难存在，有些问题大家都看到了，但是未必有人能有很好的解决方案，所以大家凑合着看吧。1.注册成…
来自子话题：
可以的话，我不愿为任何东西花钱，只是有些东西没有免费的替代品或者没有免费获取的途径而已&br&。。。。。。。。。。。。。。。。。。。想不到我随便吐槽的话得了这么多赞，那些自己认认真真回答的没人看，我是该高兴呢，还是悲哀呢。。。下面的评论比我答的好-_-|| @张空 解释的比我清楚
可以的话，我不愿为任何东西花钱，只是有些东西没有免费的替代品或者没有免费获取的途径而已。。。。。。。。。。。。。。。。。。。想不到我随便吐槽的话得了这么多赞，那些自己认认真真回答的没人看，我是该高兴呢，还是悲哀呢。。。下面的评论比我答的好…
来自子话题：
再造下一个阿里，马云的荣耀与野心&br&&img src=&/a3c61f2c1c01f183326f_b.png& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&333& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/a3c61f2c1c01f183326f_r.png&&&br&&p&文/秋源俊二&/p&&br&&p&目前阿里集团，市值两千亿美金；而在上个月paypal上市了，国内与它对标的是蚂蚁金服的支付宝。既然paypal都值500亿美金了，那么支付宝以及它的蚂蚁金服呢？&/p&&br&&p&下一个阿里，呼之欲出，马云的荣耀与野心，能够实现吗？&/p&&br&&p&本文将详细剖析下一个阿里——蚂蚁金服，文章分为五个板块，从支付宝的起源开始，以及以它为核心的蚂蚁帝国。&/p&&br&一、支付宝的诞生&p&马云最先在做阿里巴巴时候，由于对接的是企业端，而企业的账务，在银行这边是有VIP服务的，例如承兑汇付、商业票据等；当时的国际业务，已经有paypal这种工具，即使做不到目标效果，也有银行国际汇兑业务，去帮助企业解决这些问题。也就是说在做阿里巴巴时，对支付工具的需求不大。&/p&&br&&p&但是，做淘宝时，马云面临的境况是不一样的，它对接的是商户与个人。个人在银行这边是享受不到VIP服务的，而且相关的兑付业务金额太小，银行根本不屑于做这个业务。&/p&&br&&p&阿里做淘宝，大概是在2003年上半年；而此时ebay风头正盛，前面已经以15亿美金豪购paypal，作为当年最了解电商的人，马云自然清楚的知道这个意义在哪里。依葫芦画瓢，2003年年底，马云设立了支付宝相关业务。当然，本土化创新是少不了的，例如基于国内的情况，把paypal偏向于卖方的设定改为偏向于买家、把承兑汇付收费模式改为免费模式等等。&/p&&br&&p&马云做的这件工具性的事情，却意外的成长为蚂蚁金服最先的基本业务——支付宝。甚至到了今年3月，马云在贵阳国际数博会提出DT时代，很大程度就取决于蚂蚁金服积累的大量数据。&/p&&br&&br&&p&小结：起源是一个工具性的东西，成就了马云当下的蚂蚁金服，甚至以后的DT时代。今天的蚂蚁的历史就是源于此处。&/p&&br&&br&二、蚂蚁金服正在进行“去阿里化”&p&现在蚂蚁金服按照最新的估值，大概在500亿美金左右；这个估值和当下paypal的市值差不多，显然这对于马云而言，是无法满足的。&/p&&p&说难听点，支付宝单项就是paypal，而蚂蚁金服的业务范围比这个宽广的多，具体请看下图：&/p&&p&当然，它的业务逻辑，这里就不予阐述了。&/p&&br&&p&仔细一想，马云的蚂蚁金服，一个paypal怎么能够满足呢？它俨然是下一个阿里，奔着2000亿市值去的啊。&/p&&br&&p&分析一下他们做了什么，显然可以发现一些端倪。笔者先前写过阿里入股第一财经的事，这篇文章写得非常好，当然笔者看过同样主题其他作者的一些文章。&/p&&br&&p&例如，在魏武挥老师的笔下，他注意到，这轮投资的主体是阿里而不是蚂蚁金服，在文章末尾（他微信公号的文章）大概讲了一下，以阿里为主体而不是蚂蚁为主体，主要是红色政治原因。&/p&&br&&p&笔者注意到了这个信息，同时也阅读了很多蚂蚁金服最近的信息，发现了一个趋势：目前蚂蚁的公关在新闻报道时，尽最大可能的去“去阿里化”，也就是把和阿里的关系撇清。这背后的动机值得深思，笔者大致思考了一下，有以下几个原因：&/p&&p&&b&一）、政策因素&/b&&/p&&p&由于目前国内对于金融管制，本质上是不愿开放太多。在蚂蚁金服前一轮的投资者名单中，我们发现了社保基金、国开金融等“国字号”资本，要是在以往，投资者肯定是顶级私募或者投行啊，这里很是令人匪夷所思。不同之处，反常的地方，往往值得特别关注，可能有特殊情况。&/p&&br&&p&这一次，更确切的说，马云在金融上创新，是一定要让这些国有资本分到一杯羹，否则只有“呵呵”了。&/p&&br&&p&余额宝撕开了银行的口子，恒生HOMS撕开了券商的口子，下一个会是哪呢？没有国资入股还想创新？这可是在天朝啊！&/p&&br&&p&而且500亿美金的估值，再对比paypal，真的很低。甚至笔者怀疑，受让方只知道国资而没有外资，就是利益均沾，防止被绞杀。&/p&&br&&p&而“去阿里化”，就是给大家讲，蚂蚁金服是有野心的，不局限于阿里旗下。以后就是阿里和蚂蚁并排。&/p&&br&&p&笔者预测，下一轮融资，应该会出现顶级私募或者投行的身影，但是估值会很高，低价入股蚂蚁，那是不可能的。（原因大家都懂的）&/p&&br&&p&&b&二）、摆脱阿里的纠缠&/b&&/p&&p&在阿里身上，马云的表现应该说是“劣迹斑斑”，商业逻辑方面，他做的没有问题。更多的苛责源于大众对于马云这种明星企业家的“道德纯洁”要求。&/p&&br&&p&调侃一下，可能马云“在大是大非面前（商业利益），没有问题；但是，个人作风方面（道德纯洁），就不太检点了”。&/p&&br&&p&单独造一个蚂蚁，正好改变了这一点。马云此举，无疑是向大众重新展示自己的“道德纯洁”。&/p&&br&&p&&b&三）、单造蚂蚁，实现吸收更多资源&/b&&/p&&p&蚂蚁想发展，造出2000亿市值，肯定需要想象空间啊。&/p&&br&&p&如仅仅局限于阿里巴巴集团，蚂蚁始终是比阿里体量要小。甚至有一天，阿里的发展速度慢于蚂蚁。当下paypal分拆出来，就是这个原因。&/p&&br&&p&分拆后，蚂蚁金服就可以服务更多的业务和人，而不仅仅是阿里体系，对接的资源也更多。这对于蚂蚁的成长，长期大有裨益。&/p&&br&&p&&b&四）、综合性集团分拆，更受资本市场欢迎&/b&&/p&&p&阿里属于电商，蚂蚁金服则是金融，两者业务估值方法不同。&/p&&br&&p&对于很多综合性集团，估值是高不起来的。例如复星、平安等，当然，你要说伯克希尔哈撒韦，那个例外。&/p&&br&&p&估值不高的原因，主要就是发展速度问题。&/p&&br&&p&“去阿里化”，有分拆的意思，这对于蚂蚁2000亿美金的估值，是必经之路。&/p&&br&&br&&p&&u&&b&小结：实现“去阿里化”，是为了解决蚂蚁帝国的一些基因问题。一方面解决政治顾虑，另一方面是链接更多资源，当然也帮助马云“立德”，摆脱不利的名声。&/b&&/u&&/p&&br&&br&三、应用场景寻求多元化，O2O贯穿蚂蚁金服&p&在解决了发展基因问题后，排除了前进的潜在障碍。下面就要解决怎么发展的问题，笔者结合最近蚂蚁的一些动态，发现了一些情况：&/p&&p&&b&一）、扩充应用场景&/b&&/p&&p&以支付宝为例，最近这一年，开始规模入侵线下支付。&/p&&blockquote&&p&√扩张理财场景，例如余额宝和招财宝&/p&&p&√线下超市推广支付和无人超市应用，让支付宝进入更多企业和家庭&/p&&p&√芝麻征信在消费金融方面的大规模应用&/p&&/blockquote&&p&由于央行的数据，天生就不适合应用在互联网金融方面。芝麻征信一方面是开放资源，另一方面也是获取合作伙伴信息，你的数据资料将会成为里面的一部分。&/p&&br&&p&√6亿美元入股paytm，控股印度版支付宝40%股份&/p&&br&&p&这是外围，也就是蚂蚁已经不局限于国内了，开始出海，征战四方。&/p&&br&&p&√支付宝9.0后的版本，开始引入社交概念&/p&&br&&p&多元化的应用场景，让蚂蚁深入人心&/p&&br&&p&&b&二）、O2O贯穿蚂蚁&/b&&/p&&blockquote&&p&√滴滴快的搭车上，支付宝的应用&/p&&p&√投资60亿元于快要报废的口碑网&/p&&/blockquote&&p&这个事件，笔者要好好给大家剖析一下。目前本地O2O的领头羊，无疑是美团。虽然目前被天下围攻，但是老大show出自己的数据，告诉大家怎么样。&/p&&br&&p&百度糯米，李彦宏准备投资200亿去搞（这样充分说明O2O的重要意义）；大众点评有干爹腾讯；&/p&&p&美团没上市，目前已得资金“缺渴症”。阿里在美团上有投资，但不是控股股东，马云投资先前的“弃子”，即将死去的口碑网，无疑是向美团逼宫。&/p&&br&&p&马云这一招很妙，和围点打援有异曲同工之妙。不直接强行控股，而是以曲径方式进行。&/p&&br&&p&O2O核心，一方面是入口；一方面是数据，还有应用场景。对于蚂蚁金服本身而言，谋求控股美团是必经之路，因为这些对于蚂蚁的作用实在太大了。&/p&&br&&br&&p&&u&&b&小结：这一段分析了蚂蚁是如何走好当下的路，也通过场景，获取了足够多的数据。这对下一阶段的DT时代，意义非凡。&/b&&/u&&/p&&br&&br&四、小蚂蚁成长为帝国，需要资源哪里来&p&分析蚂蚁当下要做的事情后，大家也想象得到，这个事业需要大量的资源和资金支持。&/p&&p&我们来分析一下马云的发家史，就能知道马云是如何做的：&/p&&br&&p&√1994年，马云创立海博翻译社，第一次让他接触到了商业，也理解了商业。此时他30岁，这家翻译社至今还存活的很好。&/p&&p&√中国黄页，第一代互联网创业，时间是1995年，有了互联网创业经验，此时他31岁。&/p&&p&√1998年，34岁的马云在政府那边做项目，知道了如何和政府打交道。&/p&&br&&p&前面这三段经历，让马云知道了什么是商业，什么是创业，以及如何和政府打交道。这是马云最早的商业经历，也为后期的成功打下了经验基础。&/p&&br&&p&√1999年，创办了阿里巴巴，开启了电商创业时代。&/p&&p&√2003年，创办了淘宝，由于和ebay正面竞争，面临缺钱的困境。05年雅虎以10亿美金+雅虎中国，成为了阿里的控股股东，但这也为后来的支付宝事件埋下了祸根。&/p&&p&当时淘宝不值钱，值钱的是阿里巴巴，这也是07年，阿里巴巴可以上市的原因，阿里此后就不缺钱了。&/p&&br&&p&这段历史，也就是告诉大家阿里巴巴饲养了淘宝以及后来的天猫。&/p&&br&&p&√04年年底，创立了支付宝，蚂蚁金服就是围绕支付宝展开扩张的。&/p&&p&这一段细节是告诉大家，淘宝和天猫饲养了支付宝以及蚂蚁金服。&/p&&p&√可以预测，DT时代阿里云等等，将会由蚂蚁金服来培育。&/p&&br&&br&&p&这有点类似三级火箭，总是一层又一层。当然，里面有涉及资产转移的问题，甚至严重的如支付宝分拆事件。&/p&&br&&p&但是在蚂蚁金服和阿里巴巴这个问题上，选择了一个折中的方案。相关合约是这么说的：在蚂蚁金服上市之前，阿里巴巴集团将获得37.5%的蚂蚁金服的税前利润；一旦蚂蚁金服上市，阿里巴巴集团可以选择“利润分享”终止，从而一次性获得IPO时蚂蚁金服总价值的37.5%。&/p&&br&&br&&p&&b&&u&小结：蚂蚁金服的资源从哪来，如何培育？它的饲养者是淘宝、天猫，也就是目前纽交所上市主体阿里巴巴集团。&/u&&/b&&/p&&br&&p&笔者甚至预测，有可能阿里云从阿里集团分拆出来，成立一个新公司。组成部分由阿里云、芝麻征信、中国版彭博社（具体可参见笔者先前拙著《马云2亿美元入股第一财经，吹响中国版“彭博社”集结号》，直接回复“014”即可查看）等构成，这就是马云传说中的DT时代。&/p&&br&五、帝国成长路上的一些潜在问题&p&蚂蚁成长为2000亿美金，下一个纳斯达克上市的阿里巴巴，也面临很多问题。笔者下面解析一下：&/p&&p&&b&一）、政策法律问题&/b&&/p&&p&马云现在做的这么大，继续把生意做大，面临的更多是政治和法律问题。&/p&&br&&p&由于一切听党的指挥，继续做大，显然面临政商关系问题。即使现在让国资入股，分一杯羹，但更多的是不得已而为之。&/p&&br&&p&然而，对于红顶商人，笔者一直觉得那不是一个好的归宿。沈万三、胡雪岩、盛宣怀（这位结局或许好点），一个个血淋淋的例子摆在这。&/p&&br&&p&李嘉诚目前直接撤离大陆和香港，进入欧洲，选择换市场，这是他老人家的方法。&/p&&br&&p&还有一个被赤化的红色资本家——荣毅仁，他的父亲是荣德生，后代荣智健，现在的中信集团就是时刻由他们家族身影。&/p&&br&&p&但是马云这边，甚至蚂蚁金服，目前情况不明。当然马云还年轻，最后的破解之道大家看马云以后的动态吧。&/p&&br&&p&政策法律问题，如能顺利解决，蚂蚁超过阿里集团的估值，笔者认为完全有可能。DT时代，数据消费金融时代，这里的想象空间远比淘宝阿里大。&/p&&br&&p&&b&二）、国际化问题&/b&&/p&&p&入股paytm ，间接试水国际化。但是重要的需求是像paypal一样，成为全球第三方支付宏伟目标。&/p&&p&当然，里面最重要的问题是：人民币国际化和资本可自由兑换。&/p&&br&&p&这两个问题，一方面需要国家的发展，另一方面，也需要政策的许可，如外汇管理局在这一问题上，可以松开管制。&/p&&br&&p&Paypal能够通行全球，这两点具有先天条件。类似的Facebook也是这样的原因。&/p&&p&当然，我们也看到今年6月，马云美国行，国际化的问题造势先行。蚂蚁金服全球化的步子，也渐渐开始了。&/p&&br&&br&&p&小结：分析蚂蚁的问题，大概涉及的都是政策方面，生意达到一定程度，限制它的就是人类社会目前最高的政治因素了。&/p&&br&&br&&p&总结：马云的野心很大，这一次荣耀能否实现呢？相信各位在阅读的时候，已经有了答案。&/p&&br&&p&文章的逻辑很清晰，让大家看到蚂蚁金服是如何由支付宝诞生的；发展前景上的基因问题是如何调整的；现阶段是如何做的，以支撑下一个阿里，下一个2000亿美金的市值；在前进的过程中，资源是如何导入的，使其顺利发展；当然最后也分析了一下，以前潜在的问题。&/p&&br&&p&作者
微信公众号
QYJEQYJE&/p&&br&&img src=&/7eaa7e90effbd2a65ce4_b.jpg& data-rawwidth=&430& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&430& data-original=&/7eaa7e90effbd2a65ce4_r.jpg&&
再造下一个阿里，马云的荣耀与野心文/秋源俊二目前阿里集团，市值两千亿美金；而在上个月paypal上市了，国内与它对标的是蚂蚁金服的支付宝。既然paypal都值500亿美金了，那么支付宝以及它的蚂蚁金服呢？下一个阿里，呼之欲出，马云的荣耀与野心，能够实现吗…
来自子话题：
女人的包类似于男人的手表，是给同性看的而不是给异性看的。&br&&br&吸引异性只是附带功能但不是主要目的，主要目的是用来树立在同性群体中的自信。
女人的包类似于男人的手表，是给同性看的而不是给异性看的。吸引异性只是附带功能但不是主要目的，主要目的是用来树立在同性群体中的自信。
来自子话题：
在兴业银行站大堂，今天有个客户拿着苹果六说想开apple pay，于是我和保安大哥还有营业厅主任，用了15分钟都找不到wallet在哪里。&br&客户就很着急，说你们支行怎么这么不职业，连这个都不会开，还说率先开启...&br&噼里啪啦就是一阵骂我们！&br&然后没办法，我试着下载兴业的手机app试试。&br&谁知道，特么下载的app格式是apk的！&br&apk！apk！apk！&br&重要的事情说3遍！！&br&&br&我默默的把手机还给客户，然后说&br&&br&您把手机拿去苹果店试试，说不定可以 &br&&br&（估计客户上网买手机被骗了，买了山寨机）
在兴业银行站大堂，今天有个客户拿着苹果六说想开apple pay，于是我和保安大哥还有营业厅主任，用了15分钟都找不到wallet在哪里。客户就很着急，说你们支行怎么这么不职业，连这个都不会开，还说率先开启...噼里啪啦就是一阵骂我们！然后没办法，我试着下载…
来自子话题：
感谢邀请！&br&答主非支付行业。&br&&br&一、Apple Pay的运行&br&以下以招商银行信用卡为例来描述Apple Pay的运行机制：&br&1、用户向招商银行申请了一张银联标准信用卡，并获得批准。&br&在这一步，招行会&br&&blockquote&&ul&&li&键入用户的申请资料，对用户进行资产和信用调查（征信）；&/li&&li&批准用户的申请请求，对用户进行授信（颁发信用额度）；&/li&&li&通过申请人档案生成客户档案；&/li&&li&在客户档案下新建一个名叫“个人消费账户”的&b&&u&贷记账户&/u&&/b&并报告给人行以建立信用记录；&/li&&li&在“个人消费账户”下新建一张银联标准信用卡（生成&u&&b&卡号&/b&&/u&【主账号、&b&&u&PAN&/u&&/b&】、有效期、CVN2）；&/li&&li&通知厂家制作这张卡片，邮寄。&/li&&/ul&&/blockquote&2、用户开卡使用。&br&3、用户用这张招行银联标准信用卡申请Apple Pay服务。&br&在这一步：&br&&blockquote&&ul&&li&用户使用手机键入或拍照卡信息（卡号、有效期、CVN2）；&/li&&li&手机将上述信息发给&b&Apple Pay的专用服务器&/b&（Token Requestor）；&/li&&li&Apple Pay的专用服务器将卡信息发送给&b&令牌服务提供商&/b&（Token Service Provider、Token SP），就是银联云闪付的令牌服务系统；&/li&&li&Token SP将卡信息和针对这个卡预生成的虚拟卡号（Payment Token、token）发给&b&发卡行&/b&验证；&/li&&li&发卡行通过验证，向Token SP授权，并在数据库中建立PAN和token的唯一对应关系，并将这张银联标准信用卡和token做出账务关联；&/li&&li&Token SP获得授权，将token回送给Apple Pay的专用服务器；&/li&&li&Apple Pay的专用服务器先将设备唯一标识和Token进行绑定，然后将token回送至iPhone的Secure Element进行硬件加密保护。&/li&&/ul&&/blockquote&-------------------通俗来讲，这个过程就是--------------------&br&&blockquote&&ul&&li&用户在手机上输入了卡号00 0000，有效期99/99，CVN2 999，手机把这些信息发给Apple Pay的专用服务器。&/li&&li&Apple Pay的专用服务器把这三个信息发送给银联的Token SP。&br&&/li&&li&Token SP启动一种算法，针对00 0000生成了一个虚拟卡号88 8888，并把（00 ，999，88 8888）发送给招商银行信用卡中心。&br&&/li&&li&招行一看，卡号、有效期、CVN2正确，便在自己的系统里偷偷地将0000卡和8888虚拟卡关联了起来，并告诉Token SP：“来信收到，内容无误，你的请求已经得到了批准。”（以上几步在iPhone上显示为“正在与发卡行通信”）&br&&/li&&li&Token SP收到回信后，将88 8888回送给Apple Pay专用服务器。（这步在iPhone上显示为“正在设置用于Apple Pay的卡片”）&/li&&li&Apple Pay专用服务器将88 8888存储在iPhone的Secure Element里面。（这步在iPhone上显示为“正在将卡片添加到Wallet”）&br&&/li&&/ul&&/blockquote&于是用户的手机上就显示出了主账号6225 75** **** 0000，设备账户号码6211 88** **** 8888。&br&&br&4、用户使用Apple Pay在商户进行交易。&br&在这一步：&br&&blockquote&&ul&&li&NFC芯片将Token发送给&b&POS&/b&；&/li&&li&POS将Token和其他交易信息发送给&b&收单行&/b&；&/li&&li&收单行将Token和其他交易信息发送给&b&银联交易转接服务器&/b&；&/li&&li&银联交易转接服务器将Token发给&b&Token SP&/b&；&/li&&li&Token SP通过Token对应出PAN，将PAN回送至银联交易转接服务器；&/li&&li&银联交易转接服务器将Token、PAN和其他交易信息发给&b&发卡行&/b&；&/li&&li&发卡行进行交易授权，并将PAN和授权信息回送至银联交易转接服务器；&/li&&li&银联交易转接服务器将Token和授权信息回送至收单行；&/li&&li&收单行将Token和授权信息回送至POS；&/li&&li&POS提示交易成功，打单。&/li&&/ul&&/blockquote&从上述过程来看，商户、收单行和交易转接服务器之间采用Token来标识卡片，而PAN在且仅在交易转接服务器、Token SP和发卡行之间进行传送。&br&&br&5、如果发生了风险&br&手机丢失时：&br&&blockquote&&ul&&li&用户会登陆iCloud网站，登陆并停用用户手机上的Apple Pay服务；&/li&&li&Apple Pay的专属服务器会立即向Token SP发出请求，按照自己存储的该设备对应的Token列表逐一申请吊销这些Token；&/li&&li&捡到手机的人尝试支付（假设TA神通广大，伪造出了用户的指纹并通过了Touch ID的验证）；&/li&&li&在交易进行到“Token SP通过Token对应出PAN”这一步时，因为Token已被吊销，所以交易无法继续；&/li&&li&用户找回或者购买了新设备，重复申请Apple Pay的流程，获取全新的Token。&/li&&/ul&&/blockquote&&br&在用的Token出现交易风险时：&br&&blockquote&&ul&&li&发卡行会对该Token取消授权，并通告Token SP；&/li&&li&Token SP会向Apple Pay专属服务器回送Token失效的信息；&/li&&li&Apple Pay专属服务器向iPhone发出指令，将这张卡片标记为不可用。&/li&&li&用户重复申请Apple Pay的流程。&/li&&/ul&&/blockquote&&br&横向比较传统支付和Apple Pay，实际上后者比前者多了两个参与方，就是&b&令牌申请方Token Requestor&/b&和&b&令牌服务提供商Token SP&/b&，这两方的存在&b&&u&保障了用户PAN的安全&/u&&/b&，降低了PAN泄露的概率。&br&&br&二、Apple Pay绑定了银行卡之后，在支付时POS上显示的卡号并非实体卡片本身的号码，此处的原理是向银行申请了另外一个虚拟账户吗？&br&不是。此处仍以上述提到的招商银行信用卡为例：&br&一般的，一个客户在招行信用卡中心最多可能有以下四个账户：“个人消费账户”“白金分期账户”“个人偿债公务卡账户”“公司偿债公务卡账户”，而绝大多数客户只有第一个账户，但是这个客户名下可能有四五张招行的信用卡。&br&实际上，&b&这些卡片都是共享额度的&/b&，也就是说在&b&&u&同一个账户&/u&&/b&下。&br&所以&b&&u&卡片仅仅作为账户的一个交易工具&/u&&/b&而已，&b&&u&Apple Pay也只是一个交易工具&/u&&/b&，最终支付的，是你的账户内的资金或者债务。&br&上文已经解释过，&b&POS显示的卡号就是你的Token&/b&，这个&b&Token相当于PAN的一个附属卡&/b&，就像工行的闪酷卡和主卡那样的关系。&br&所以，申请Apple Pay并没有新增账户，而只是在原来卡的PAN上加挂了&b&一个附属的Token&/b&。&br&&br&三、那么如果绑定了多家银行的卡片，是不是相当于在这些银行又申请了一张用于网络支付的虚拟卡片？&br&把Token理解为一个虚拟的卡片是可以的，这个Token就像信用卡的一个看不见摸不着的替身，它藏在你的Secure Element里，仅在需要使用的时候才现身（被POS读取）。&br&&br&四、如果并非使了如上所述的方式，那么如何理解工商银行所说的有效期五年和挂失免费？&br&刚才说过了，Token只是一个&b&替身&/b&，作为一个合格的替身，Token显然不能只有一个卡号就完事，它还有属于自己的&b&有效期&/b&（可能还有属于自己的CVN1吧，待大神求证），所以，你在签账单上看到的所有信用卡信息，都是Token SP包装出来的“假”信息。生成这些“假”信息的目的，就是为了保障你的“真”信息的安全。
感谢邀请！答主非支付行业。一、Apple Pay的运行以下以招商银行信用卡为例来描述Apple Pay的运行机制：1、用户向招商银行申请了一张银联标准信用卡，并获得批准。在这一步，招行会键入用户的申请资料，对用户进行资产和信用调查（征信）；批准用户的申请请…
来自子话题：
PayPal在支付宝之前推出类余额宝服务，但是后来关闭了。&a data-hash=&fbc379ab9eb4a7f6ace9c8dc& href=&///people/fbc379ab9eb4a7f6ace9c8dc& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@D Jay& data-tip=&p$b$fbc379ab9eb4a7f6ace9c8dc&&@D Jay&/a& 已经回答得非常完善了。但是我反对在答案中夹带私货，甚至违背常识，造谣的行为。&br&&blockquote&比如有个疑问，PayPal当时找的是几十年资产管理经验的Barclay来管理基金，而支付宝找了个谁都不认识的天弘，目的是什么呢？另外PayPal这个基金是受美国证券交易委员会监管的，余额宝呢？&br&&/blockquote&众所周知，把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，天弘基金成立于日，是经中国证监会批准成立的全国性公募基金管理公司之一。支付宝找天弘基金的原因不得而知，但是天弘基金受证监会批准和监管，这有异议？&br&&blockquote&这就是为什么eBay宁可花千万美金在建立交易纠纷系统上，也不逾越法律这个红线。央行这个规定，也是意在控制支付机构对沉淀资金的占用，可是余额宝以及后来的招财宝，无一不是为如此大额的沉淀资金找出路。&br&&/blockquote&&b&根据央行发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法》，支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户。&/b&从 &a data-hash=&fbc379ab9eb4a7f6ace9c8dc& href=&///people/fbc379ab9eb4a7f6ace9c8dc& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@D Jay& data-tip=&p$b$fbc379ab9eb4a7f6ace9c8dc&&@D Jay&/a& 的回答以及答案评论中，都有意无意在提及沉淀资金的流向，不过这个流向央行早就已经规定了，就是存银行，余额宝招财宝都掺和不了，除非支付宝找死。我不知道你是否是金融业专业人士，如果是，连这个都不知道我觉得可以打脸了。&a href=&/question//answer/& class=&internal&&支付宝怎样利用沉淀的资金？ - 天顺的回答&/a& 这里支付宝员工也有详细的回答。&br&&br&利益相关：前支付宝云在线，前淘宝网云客服。
PayPal在支付宝之前推出类余额宝服务，但是后来关闭了。 已经回答得非常完善了。但是我反对在答案中夹带私货，甚至违背常识，造谣的行为。比如有个疑问，PayPal当时找的是几十年资产管理经验的Barclay来管理基金，而支付宝找了个谁都不认识的天弘，目…
来自子话题：
「我的快递」是纯 HTML 应用，并不是用原生替代了。&br&&br&支付宝钱包里面的一大半应用是用 HTML / JavaScript 开发的，其中分为在线页面和&b&离线包&/b&两种类型。&br&在线页面就是再容器里面访问的手机网站。&br&离线包是把 HTML/CSS/JS 以及其他静态资源打包得到的压缩文件。如果你把离线包解压，里面的 HTML 是可以在本地浏览器打开的。只是由于 js 里面一般会调用钱包 API，在浏览器里面直接运行会报错。（PS: 我在开发离线包时，写了一套兼容接口，这样页面在普通浏览器里面也能正常运行了。）&br&如果离线包应用的功能需要升级，要改代码 - 构建并打包成离线包 - 发布。&br&钱包启动时会检查各个应用的版本，如果有更新，会在合适的时候下载离线包并解压。&br&由于离线包缺少服务器渲染，如果需要和服务器交互数据，需要调用钱包 API，钱包会通过网关和服务器发生请求。类似 AJAX。&br&虽然这些应用页面是 HTML 做的，但是里面的弹框、Loading、二维码扫描 啊等等都是钱包的原生功能。钱包通过 JSbridge 的方式给网页提供接口以调用这些功能。了解微信网页开发的应该都知道 WeixinJSBridge，差不多。&br&&br&PS：「我的快递」这个应用主要功能是离线包，但是里面的「寄件」是在线页面。可以观察下。&br&&br&前面咋有答案说 React... 支付宝内部的确有不少地方在用 React，但是钱包里面用 React 的真没见过。离线包是有体积限制的，如果用 React 什么功能不写就超过 100k 了。&br&&br&补个图：&br&&img src=&/8cec4a218c_b.png& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&719& class=&content_image& width=&400&&
「我的快递」是纯 HTML 应用，并不是用原生替代了。支付宝钱包里面的一大半应用是用 HTML / JavaScript 开发的，其中分为在线页面和离线包两种类型。在线页面就是再容器里面访问的手机网站。离线包是把 HTML/CSS/JS 以及其他静态资源打包得到的压缩文件。如…
来自子话题：
看了很多答案和评论，我大约明白题主的意思了。&br&&br&1.题主认定“转基因”要对应“清真”，这样“非转基因”对应“非清真”。是字面意思上的“肯定”对“肯定”，“否定”对“否定”，而不是从人们的需求和观感来说的。&br&&br&回答：很荒谬的逻辑和观点。呵呵。&br&我替其他答主再说一遍。需求“清真”的人承担“清真”的标注。所以需求“非转基因”的人承担“非转基因”的标注。普通人不在乎清真或者非清真，所以不掏钱。同样的，普通人不在乎转基因或者非转基因，所以不掏钱。&br&还看不明白我也不跟你扯，呵呵。&br&&br&2.题主认定是“挺转”人士需要转基因技术来生产便宜粮食，所以应该掏钱。&br&&br&回答：错了，挺转人士需要的是便宜的食品，不管他是用什么手段达到的，标注造成的高价不符合挺转人的利益。反转人士要求的是所谓“高质量”的食品不在乎价钱，要高质量就得掏钱标注。&br&&br&建议题主思考一下已经形成市场的“有机食品”标注。有机食品大致就是不用农药不用化肥不用转基因生产的。&br&标注有机食品的钱，由购买有机食品的人掏钱。&br&购买普通食品的人，不在乎农药和化肥，不给有机食品标注掏钱，享受便宜食品。&br&在这个例子里，大家并没有因为“需求农药和化肥来生产便宜的粮食”，要求购买普通食品的人掏钱；而是让那些“需求非农药和非化肥生产的粮食”的人来标注这些额外昂贵的食品。&br&&br&这是合理的。
看了很多答案和评论，我大约明白题主的意思了。1.题主认定“转基因”要对应“清真”，这样“非转基因”对应“非清真”。是字面意思上的“肯定”对“肯定”，“否定”对“否定”，而不是从人们的需求和观感来说的。回答：很荒谬的逻辑和观点。呵呵。我替其他…
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录