分期乐CRO刘华年：我希望公司每个人都有风控意识
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15:53来源：环球网
2015年4月，前平安私人银行浙江省总经理刘华年加盟分期乐，担任首席风控官(CRO)，负责分期乐与桔子理财的风险管理业务。
当时，分期乐的创始人兼CEO肖文杰表示，他相信刘华年的加入，会进一步加强分期乐在风控方面的优势。
10月30日，零壹财经采访了刘华年。刘华年表示，他给分期乐带来的理念是，风险控制不是一个部门的事情，而是整个公司的事情，市场部门要有风控意识，产品部门要有风险意识，风控部门当然责无旁贷，而客服也要有风险意识等。
“我希望每一个人都有风险意识，然后把分期乐做成一家以风控为核心的公司。”他说。
2013年8月，分期乐在深圳成立，定位为一个大学生分期购物商城，瞄准的则是互联网消费金融市场。彼时，我国的互联网金融呈现迸发式发展，而2013年也被称之为互联网金融元年。
分期乐在经过几年发展之后，目前注册用户300万左右，而刘华年也认为分期乐目前已经是大学生分期消费市场的领头羊。
规模与风控的矛盾如何调和
此前有机构统计，目前，全国的大学生约为3000万，消费市场为千亿级别。大学生群体的收入稳定固定，且对于比如3c产品等的消费属于高频且是刚需，同时，大学生并没有信用卡，不能享受先消费再付款的服务，针对这些特点，大学生消费市场的进入者开始你追我赶，有小的创业公司，也有巨头阿里、京东，而国美、苏宁等也不甘落后。
面对上述竞争，对于分期乐这样的平台来说，不可避免会面临快速扩张，占领市场与风险控制之间的矛盾，而平台的风控部门也往往面临较大的压力。对此，刘华年表示，任何做风控的人都会有这样的压力，对于风投来说，很大程度上也会通过平台的资产规模与部分风控指标进行判断。
刘华年坦白，处理这一矛盾是他加入分期乐的一个原因。他认为，目前分期乐与友商相比，体量还算比较大，在市场竞争的排名中算是第一，而做市场排名第一的风控与其他的风控完全不一样。
分期乐目前的任务不会太追求规模，而是在大学生市场剩下的80%尚未被开发的领域去主动寻找客户，并提供服务。
刘华年介绍道，此前，分期乐以大学生3C产品消费为主，如今消费场景在不断丰富，从产品上看，除去3C，还涉及到洗护美妆、运动户外等，从用户上看，则既有大学生男性群体，也在关注大学生女性群体。
他说，“我们的敌人就是我们自己，我们只要定义自己的目标，然后向前走就可以了。”
电商+金融，金融是核心，风控是关键
分期乐的模式是一个电商+金融的模式，平台一端和电商对接，另一端和投资理财产品对接。
大学生在分期乐自建的购物商城上分期购买物品，或借款，形成债权，从而成为分期乐旗下理财平台——桔子理财的标的，投资人则在平台上购买标的，将钱借给大学生，当平台标的被投满之后，大学生则用这笔钱去消费，并分期偿还本息给投资人。
刘华年的观点是，在电商+金融的模式中，两者的位置不能颠倒，而只要是做金融的，都会把风控视为核心。
据了解，目前，分期乐的风控团队有400多人，分期乐与桔子理财采取的是同一个风控体系，线下地推人员在一线核实用户的下单意愿，并提交风控要求的材料。而线上则会通过风控+大数据模型，根据不同的地域、学校，设定不同的风险等级，并标准化风控指标。
刘华年介绍道，分期乐的地推团队由市场部负责，但同时也背负着风控指标。地推人员见客户，提交哪些材料，都会按照风控体系执行。另外，对地推团队也会进行定期的培训。
另一方面，桔子理财获得的是分期乐平台上产生的真实、小额、分散的债权资产，分期乐会优先赔付，而设置的平台风险保证金、桔子理财备付金也是为了保障投资人的资金安全。
桔子理财给大学生提供信用借款的服务，对此，业内人士质疑，大学生群体没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的额度，也没有办法监测大学生在不同分期平台上的过度消费，而且，在逾期的情况下，也不能用征信系统的污点给借款人施加压力。
刘华年表示，分期乐目前借助外部数据，跟5、6家征信公司有合作，但具体细节不便透露。
而分期乐也给大学生提供勤工俭学的机会，使其在“抽血”的同时能“造血”，这也是应对大学生不良风险的一种措施。
资产证券化会是未来消费金融的一个趋势
校园分期消费平台此前的问题就是向大学生借贷的利率偏高，市场上也质疑分期乐等平台有向大学生放高利贷的嫌疑。事实上，早先，这些平台本身的资金有限，加之庞大的地推团队等，平台的运转等成本很高，所以，平台会选择和p2p企业合作。
据了解，分期乐此前跟有利网、拍拍贷等合作，获取的资金成本年化率为11%，其用自身的资金作担保，使大学生能够正常还款，而还款年化率则一度超过20%。
一方面，资金获取成本太高，另一方面，与外部平台的合作往往变动太大，所以，2014年7月，分期乐自建了p2p平台桔子理财。标的则全部是大学生在分期乐平台上形成的债权。
刘华年也表示，之前会找p2p公司进行合作，对接资产，但随着桔子理财越来越大，对外部的依赖性将会越来越弱。
据他介绍，分期乐正在资产证券化方面探索，从发行方式上来说，目前，已经私募发行，未来也会寻求公募发行。
“我们要把这个路打通，逐渐以一个循环的方式做下去。”他说。
而在10月28日，京东白条资产证券化项目正式在深交所挂牌交易。对此，刘华年表示，双方不会产生太大的竞争，分期乐在大学生消费市场的渗透率还是比较高，另外，资产的证券化也会是未来消费金融的一个趋势，当然，关键还是要做好风控。
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3月9日当天可进入“”页快速投递简历如何看待趣分期、分期乐、爱钱进等针对在校大学生的 P2P 分期购物产品？
看到一款针对在校大学生分期付款的"趣分期"，觉得模式很新,经过了解原来已有先例，进入他们的链接发现在他们的商城分期购买电子产品分期付款费率非常高。
按时间排序
坑的一手好钱。利率高的像高利贷，zf怎么不管管呢。
爱钱进是校园p2p分期借贷平台吗？我怀疑您提问的目的哟~
搬运过来本人之前在某问题的回答（见）。以一名在校大学生的身份谈谈这些平台的市场。网上的文章讲起大学生分期购物平台，总说中国目前有3000万大学在校生。好，其中有多少会成为这些平台的用户呢？来估算下。根据二八法则，20%学生的家庭掌握着大比例的社会财富，他们不需要。也许有人认为这个比例算的太高。就本人所在的学校来说吧。有这么一批学校，上来的学生高考时考得不算太差，但还远算不上考得好，他们交着最昂贵的本科学费。这里的学生，开着奔驰、宝马、奥迪、路虎来上学的有不少，偶尔会有人开来GT-R或者玛莎拉蒂炫。那iPhone刚出了新代，上代就不用了。有些学生就不玩iPhone，用着别的品牌的旗舰机。在本人的学校，虽有一些人被大学生分期购物平台的校园代理开通了业务（以我了解的人群作为抽样样本来算，不超过10%），但没听说过有人用。这一批学校如此，其他的学校也有一些这样的学生，20%不算太过分吧。好，那剩下80%，有2400万。但这其中又有多少差钱？有多少有冲动消费的可能？本科的奖学金、助学金是很丰厚的，研究生还有助研费，而一些学生对这些资金是可以自由支配的。本人还没读研，就说说本科吧。我会把拿到这些资金的学生比例按小些算。10%拿到奖学金，10%拿到助学金。每学年，奖学金两三千常有，多则一万。助学金就是两千左右的样子吧。拿奖学金的学生有多少会有入部新代iPhone的短期物质需求？不好说。拿助学金的学生，有多少家里会让他把助学金交学费，或是少给发生活费？不好说。买部iPhone，要等一年才能领到的2000助学金不够哈。但是这两类学生的消费观必然使得他们选择分期购物的可能性小。考虑到拿奖学金的学生中有一些是继承着社会财富的那20%。就按10%除去这两类学生，还有2160万。大学生的消费观没有那么不堪，我们不都是被欲望钳制的蠢货。有多少大学生的消费欲望会超出自己的消费能力？而我可见的是很多大学生的消费欲望是相对理智的。买iPhone有困难又对其嗤之以鼻的也大有人在。少数有事业心且有事业的学生可以自费买iPhone。那本人给他假设：这余下的学生中，有一半会使用这些平台又能成为忠实用户（可能吗？），够给情面了吧。有数据显示大学生分期购物平台超过60%的用户购买电子产品，而电子产品又有一定的消费周期。再做些假设。按照估计的平均水平（实际是较高水平），假设这1080万用户都分期买6000元的某型iPhone 6s，都紧随摩尔定律，18个月就换新。那么一个大学生四年（都按四年算）分期购买近3部同价位的iPhone。再假设，用户都无脑地分最长的24期买，每期服务费1%（实际不足1%），那平台每年赚取服务费116亿多。算完感觉还不少啊，但本人的算法很是宽容了。按受众大学生的一半算；忽略专科和享有助研费的研究生一般只有三年（甚至两年）；又相信他们那强势的地推团队可以让大一新生立马成为忠实用户；还让学生们都买了高配的iPhone 6s。再者说，就算将来这一市场形成双巨头垄断，两家每年平分近120亿的市场，其处境如何，值得考量。面向全国高校，需要地推人员，还得雇人讨账。每年新生入学，需要代理上门校验信息，签纸面协议。就算将来尽可能把业务做到线上，但60亿的年销售收入对于他们是什么意义，本人也没法妄言。大学生分期购物平台的创业者之前肯定是算清楚了。不过，时间会告诉我们结果。
如果不是特别需要，最好还是不要做。一定要理性消费，不然以你乱消费，无收入还款很累。希望帮到大家
看到上面很多骂分期平台的，我看到后心里还是有点点伤心的。。说实话，我是需要这些平台的。虚荣？我不承认，我也知道，分期平台的高利息，算算服务费和本金，再比比一次购买的金额，谁看不出来贵，可是，我心甘情愿。在很多人眼里，当代大学生好像就是一群咋咋呼呼，对生活没有一点思考，很容易被骗的群体。很多人出现正义感，觉得把高利贷伸向学生，不耻，鄙视。我在读的学校，就我看到的而言，大家其实还是会思考工作，思考生活的。看到有些答案把我们说成小白，被分期平台坑成傻子。我心里真的不舒服，如果我真的有钱，我也会不匿名，义愤填膺地骂分期平台。可是我真的没钱，如果用以后的钱，可以买到一点自尊，贵点我真的不在乎。我买的东西，不需要攀比，我只需要一台普通的电脑，让我学习的时候方便点。也需要一部至少是智能的手机，可以在大家玩手机的时候，不敢掏出自己的老人机。我还想，申请助学贷款的时候。不用被学校把名单发到群邮，被公示，我想悄悄的在一个陌生的平台上申请，不会被身边的人知道。我是穷，可是不代表我想让大家知道我穷。我知道大家会善意地不提这点，在出去玩的时候，不叫你，或者有意地帮你出钱。可是穷人的玻璃心，谢谢朋友的同时，也被插进一根刺，它隐隐作痛，提醒着我正在接受施舍，我愿意当善人去帮助别人，可是被别人帮助的滋味，不好受。心爱的姑娘照顾你的感受，跟着你去吃路边摊，你感动的时候，会不会觉得自己卑微？我知道我会努力，以后会有很多很多钱，可是那时候，我也回不去。拿着这些钱给当初那个愣头小子说，诺，给你，去跟朋友出去玩，跟着他们去好点的地方吃饭，跟着他们去aa唱k，去买一部好点的安卓机，剩下的钱。跟他们出省穷游啊。那时候，我没办法给穷小子一个拥抱，告诉他，没钱没什么，以后都会有的。不要夜夜晚上为这些痛苦纠结。不要想着父母为了你的学费，像亲戚借钱时的低声下气，不要在同学问你为什么分期买东西的时候，你讪笑着说，不想跟家里要钱要自食其力。你知道的，家里也没钱。可是我现在每天晚上会想到这些，以后再有钱，也拯救不了现在的自卑。。。真的，如果现在有个时光机，让我跟几年后工作的我拿5000钱，现在只能当3500花，我愿意。我想用这些钱，买点自尊，也买点好东西，让父母尝尝，让他们放心，儿子在学校过的很开心。说了那么多没有逻辑的东西。其实我想说还是，大学生，已经是成人了。我们自己会思考，会衡量。如果银行给我们发信用卡，我也不会用分期平台。如果我有钱，也不会用。如果我真的没钱，没办法过到至少和身边人一样的生活，我愿意用以后的钱买现在的质量，不追求多精彩，只是想不掉队，不会远远落在后面。当然我也会衡量，不能一次全买了。买了一个普通的电脑，每个月用图书馆的勤工俭学还还贷款就好了。我还是理智的。我也不会骂分期平台，不管怎样，他给了我一个机会。如果那些滥用自己信用，不控制自己欲望乱花钱的，生活那么多坑，他们迟早要一个个踩完。末尾想说，各位大学生，要考虑自己的需求去用一个东西。涉及到钱的，你就要计算自己能不能接受，适不适合。不能自己计算错了，到时候骂平台不好。担起自己的责任。毕竟没人强迫你。如果你觉得不想承担那么高的利息，就不分期买。家里有条件的找家里支持下，这样肯定更好。就这样吧。
分期乐，还钱哭。
今天在分期乐上分期购买了一个小米note竹子版，京东已发货。原价1499，12期内免息，加上一张30元的代金券，每个月只还123元即可。分期乐的分期费率不是很高啊。。趣分期和优分期的分期费率倒是挺高的，就算搞活动那优惠力度也不给力，我是比较过后才选择在分期乐上买的。
所有看下来觉得京东校园白条做的真是良心，最多分12期不收任何利息以及服务费。而且会有优惠券使用。我的16g iphone6s在2015年11月初以4266的价格分12期拿到手，使用两个多月后觉得不喜欢于是4100卖掉了。现在感觉相当于套现了3000可以用来投资。我还用过某app先后贷款总额8000元人民币，利用平台不定期发放的免息券以及红包把利息降低到了一个可以忽略不计的水平，大概三个月付了15元的利息。但是用这笔钱投资别的p2p以及购买指数基金小赚几百有余。所以说我觉得现在大学生啊还是需要学习一个。要保持一个清醒的头脑，弄清楚自己贷款或分期的目的是什么，找一些正规合理的平台。不要一下子就想搞个大新闻。闷声发大财，我觉得这句话是最好的。趣分期最近新用户可以免服务费贷1000，然后我去贷了1000买了银行版块的指数基金。以后肯定是不会再用趣分期贷款了，服务费太高。搞不懂为什么有人要用那个长期贷款的。
上周五算了一笔账，一个公司放一亿出去到大学生，目测年化35%.一年赚个三五千万不止，因为一天逾期罚息已经顶的上近一个月的利息。之前银行不发大学信用卡，是因为怕坏账。而现如今平台插手，是因为背后有投资人，妥妥的。
反正我同学做中介一个星期赚一二万
还是在校大学生
想想都可怕
目前刚入职上海某家P2P做贷前审核公司要求是无业不做，理由是偿债能力不足，我想各位做金融的都有自己的理解这些趣分期等小贷公司针对大学生的高利贷，在继E租宝之后又一次狠狠的毁了P2P的名声让本来就雪上加霜的P2P行业变得人人喊打了
以鄙人亲身的狗血购物经历来回答这个问题吧。事情是这样开始的;近来贴在学校厕所里有关大学生分期购物的传单，鬼使神差般躲过了保洁阿姨手中的钢丝刷，疯狂地进入了鄙人的视野。加上颇有传销老总潜力的朋友晓之以价格便宜、动之以可即时行乐的怂恿，鄙人终于在贝多芬分期购物平台上买了部爱疯6s。刚拿到手里那几天，鄙人感觉整个人身上都散发着一名资深高富帅应有的荷尔蒙，走在校园里，鄙人总是抑制不住搭讪妹子的冲动。遗憾的是至今还没有成功的案例，但这不是重点！！！重点是，过了用手机装逼的新鲜劲之后，鄙人这两天就开始捉摸一件事儿。想来鄙人幼时乃街道一介地痞，深知市井奸商之道，路上捡皮夹子这种事情除了踩狗屎就只能在自己的思想殿堂里发生，另外鄙人还是堂堂211大学金融系的学霸，单利复利现值终值这些专业术语简直信手拈来，同时鄙人的数学也好到可以以此把妹的地步。于是昨天晚上本鄙人花了点时间研究了一下近两年出现的众多分期购物平台。将各平台收取的服务费与银行在相同贷款期内收取的利息一对比分析，然后鄙人就醒到了现在·····这事儿憋在心里的滋味儿像捡了一张过期的中奖彩票一样，鄙人本着人道主义分享精神和造福世人的无私学术态度必须要予以示众，下图是鄙人拿出了当年高考复习的努力千辛万苦整理的表格这么高深的表格，鄙人知道你们看不懂，所以鄙人再放另外一张更难懂的图：听鄙人慢慢解释：以贝多分来说，一部iPhone6S，标价4878元，但经过12期付款完成后的实际价格达到了5814.6元。也就是说，鄙人在12个月内多付了936.6元，这TM快赶上了母亲大人规定的月生活费标准，计算下来，利息率更是达到了惊人的19%，中国各银行同期的贷款利率以12个月为期，最多的为深圳发展银行的6%，其余银行普遍在4.35%，这整整比贝多分少了15个百分点！！！！耳边隐隐约约飘来了一句话··再来看优分期，标价为4458，一次性付款的话还是比较便宜的，但是经过分期过后，价格达到了5349元。这个价格比原价格高了891.6元，相当于每个月多花了74.3元。Which means你要多花891.6元，换算成一年期的贷款利率为20%，到此时此刻，鄙人的心底还是有千万匹草泥马奔腾而过，收藏在鄙人脑子里绝迹江湖二十载的脏话欲喷薄而出，终于还是化作一声长啸，响彻宿舍每一个角落····经历了此次分期购物之后，鄙人的人生信条里又多出了一条警示：分期有成本，装逼需谨慎！不过，让鄙人感到欣慰的是，鄙人的这项研究得到了名为“消费金融圈”的微信公众号的赏识，并得到300元的稿酬，据说该订阅号能让在分期购物新世界里迷茫的孩子彻底得到洗礼，不管怎样，既然发布了鄙人的研究，那鄙人只能说，好了，不说了，鄙人领诺贝尔经济学奖去了
随着信用卡分期业务慢慢被人们所接受，校园分期市场一下就被炒热了，很多平台纷纷推出了针对大学生的信用消费方式。大学生分期市场的两个领跑者就是分期乐和趣分期，分期乐由京东战略投资，趣分期由阿里投资，两者在顶层没有太多的孰优孰劣可言，相差不大。下面我们再来对一下两者的审核模式和借款额度、借款利率。分期乐：分期乐是一家专注于大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金消费服务。分期乐与京东的关系一直较为密切，分期乐以购物商城模式一直作为京东的分销商向用户销售商品，同时也依托京东的优势做好品控和物流。现在分期乐已经成为京东最大的分销商。审核方式：分期乐的审核包括线上审核和线下审核，线上审核是要对学生的学生证、学籍进行审核，线下审核是要到学生宿舍和学生签合同。借款额度和借款利率：分期乐的现金借款额度较低，在3000元以内，借款月利率为1%。趣分期：趣分期是由前好乐买副总裁罗敏，携手多位毕业于北京大学的团队成员，于2014年3月在中国北京中关村成立。主要面对在校本科大学生、研究生以及博士生，主营手机、平板、电脑、数码等商品，全部都支持零首付分期支付。所有商品来源于京东、易迅、苏宁、小米商场等品牌电子商城。借贷流程：在线申请——填写资料——提交身份证明及在校材料——面签(第一单)——审核——通过——下款。审核方式：趣分期除了必要的身份证明和在校材料，第一单要去面签，由趣分期线下团队完成。第一单有还款能力的，第二单才可以在线签约。最严的是第一单，如果是用户在学校里面信用不好，经常借钱不还或者经常赌钱，这情况趣分期就会拒绝。借款额和利率:目前趣分期白条金额最高1999元，额度内可多次购买，额度使用完不能再次购买。目前白条金额分为999元，1499元，1999元。现金借款月利率为1%对比起来，两个产品的借款额度分期乐高一些，为3000元以内；然后趣分期最高借款额度是1999元，也基本能够满足学生的需求。借款利率方面，两款产品的都是1%，没有差别。想深度了解互联网金融圈？微信搜索【共时财经精选】关注我们或下载【共时财经APP】（）。共时财经：有趣，有料，有思想！
我是一名大学生，我是在趣分期借的款 差不多借了3000吧， 其实刚开始我借钱也就是小额度的二三百救个急而已，新用户有免息额度 每个月也就还几十块，其实我心里是不愿意借款的，上面提到的3000是我今年过年时候借的 当时没弄免息额度 两年利息确实挺高，差不多900多将近一千块了 ，但是我借钱也不是去买什么电子产品，个人攀比心理不是很重 ，上面借钱二三百也是因为兄弟找我借钱我马上没有才从趣分期借的，那3000我都投进了网贷平台 利用新手注册的高年化利率弄些零食钱 ，网贷平台这两年挺火的，我也就进去试试看的，虽然额度不大，但也是我自己在学习理财 ，所以我的还款压力几乎没有。关于分期借款的各有各的说法吧，不过利息确实挺高。
我好奇，如果趣分期，分期乐这些创始人在大学生时代已有这些分期产品，他们会用吗？？？？？
任何的分期产品都是两面性的，要保证放贷人的利益，也要保证公司的利益。
我是一名大学生，我就说说我身边的，在我们学校这些分期产品的话，分期乐估计注册最多,用的人也最多，因为宣传力度最广，投资最大，当时在我们学校宣传时，扫一扫微信送一个卡套，注册新帐号送抱枕或者的杯子，很多人冲着这个都注册了，开始用是因为点外卖首单减十五元，往后每单九折，然后很多人都走上了这条不归路。。。。。最近觉得挺不安全的，想注销帐号，但是据说注销不了，请问各位有什么好办法么。。。
其实感觉，楼上的学者们专业生们说的有的真的没错，但是有的可能稍有偏差。不知道是不是因为专业性更强所以看问题更加深层次的原因，但是如果把某些点简单化，可能会更加清晰明了。我捏作为产品使用者同时也作为一个大学生，小小的逼叨叨一下，可能会有些不专业可能会有些会不太苟同，还请各位知乎小伙伴轻拍勿喷=3=。
首先我自己是分期的使用者，已经使用分期软件也已经有一段时间。所谓的高利服务费并非高利贷（况且如今的利率是控制在一个法律允许的范围之内的也不能称之为高利贷），如此的分期也并不一定会给大学生造成过激压力或者说是信用不良。
原因其实真的很简单。
就拿我们说熟知的Iphone手机来说。Iphone6plus市场价多少大家也都心知肚明，5000+的东西为何到了分期软件上价格却只有4000+，多余的1000去了哪里？商家为了保证利益不可能白白把那1000扔掉，而这里面的1000就已经转换成为了所谓的高利服务费。其实这么折算一下来，我所分期的东西的原价=我的分期费用+服务费。高利贷如此吗？不是的吧。而且分期软件知道，如果一旦利益高额是不会有学生来进行分期，因为分期软件本身对于大学生来说的初衷就是减轻大学生购物压力，高利高服务费学生愿意吗？学生肯定不愿意了，然而很多大学生也根本没有意识到这一点，仅仅看到了每个月的服务费好贵，就丢掉了使用分期的机会。
再来说说看信用不良这个事情。我很疑惑为何大家不换个角度思考问题。前期分期，没错，分的都是奢侈品，手机，电脑，彩妆香水，不排除有一定的学生为了攀比想要跟身边的土豪小伙伴用上同样的东西，然而自己的money不够从而专用分期，用上分期却讨厌还款或者是没钱还款逾期导致信用不良，如此开始兴师动众的找家长找老师找学校娃吓得是屁滚尿流。诶嘿其实我就疑了个惑，养成这样的思想是分期产品本身的错吗？既然知道自己还不了款为何还要去分期呢？这样到底是产品的错大一点，还是使用者本身的错大一点呢？如果知道自己没钱又想用为什么不勤奋起来去做兼职赚钱呢？如果一说到赚钱娃就想着去抢银行这到底又是谁的错呢？艾玛我突然化身成为了十万个为什么咳咳收！说到这里其实又说远了，这不如说是部分教育的缺失，和如今社会信用体系的不完善。让我们把目光放的再大一些，远一些。信用是不是一个趋势？我相信很多人不想去给予肯定的回答然而心里却默默地说了个是。既然是趋势那么迟早有一天我们会跟信用亲密接触。对于已经工作的成年人来说，房贷车贷他们俨然已经觉得很正常，这些东西也与他们的信用是处处相关的，工作党深知如果我逾期我就会信用不良，这会影响我的工作我的生活我的娱乐，限制我的行动。而大学生分期购物软件不过是把这样的模式给提前了，让他们在大学就养成你必须要信用良好不然在社会很难立足这样的意识。都说大学是校园和社会的过渡期，大学可以在一定的经验、学识、人际上成为过渡，为何信用就不可以在大学成为一个过渡呢？从小教育我们做人一定要诚实守信，然而你真正在跟信用打交道的时候为何会如此惶恐呢？问题到底出现在哪里？我想大家心里已经多少有了点答案。更何况，现在的分期软件已经开通全网分期，小到我去买本书我都可以去分期（虽然是比较没必要）。所以，如果说是大学生分期会养成大学生骄奢、爱攀比的心理，会给大学生造成还款压力，我是为很大部分大学生感到心疼，原来如今中国大学生的素质轻轻松松就可以被一个分期软件所扭曲。
很多分期软件把目光聚焦于大学生，原因就在于随着目前教育水平的逐渐提升，很多大学生已经开始有了信用意识，并且是有着良好的信用意识，使用分期软件也是在促成他们形成一个更加正确的信用意识。从另外一个角度来说，这其实是在教大学生们，信用和你的行为以及人品息息相关，想要不劳而获不可能，同时也是在为构建一个良好的信用体系而渐渐地打下了一个基础。当然分期软件有没有问题呢？有。没有任何一件东西是十全十美的，只不过如今的分期软件也在步步反省步步提升步步完善。最初的起步都是困难的问题多多的，还是希望有更多的人愿意去接纳这样的一个新事物诞生，并且去正确的认识它，让它为这个社会所正确的利用。
首先，我觉得分期平台本身是没有任何错误的，附带的信用钱包的确对于没有经济收入的大学生能应急，分期购物对于有些学生没有全额付款购买商品的欲望，也能得到极大的满足，作为一个大学生，我觉得分期平台很实用，总比不给大学生办信用卡的银行好，能解决我们的燃眉之急。对于网友们说利率高的事，在我看来就属于学生的选择问题了，比如说分期乐有时候搞免息，趣分期搞打折，学生可以在购买之前详详细细把账算清楚，我作为分期乐的高校经理，自然对分期也有偏心，当然这偏心也是理智的，因为我相信老罗推荐的分期平台不会有错（ps 就是因为看了老罗的发布会，我才加入分期乐的勤工俭学平台的），举个例子。之前班里有个爱学贷的校园爱创人就在我这里给他弟买个联想的电脑，好像是小新什么的，那么问题来了，他为什么不在爱学贷买，因为他说，爱学贷爱分期乐贵，然后我对比两家分期平台查了下，爱学贷是要服务费的（也就是你们所说的利息），但是分期乐恰好搞免息，每个月35的服务费，下来也就是贵了三四百。说了这么多，我想表达的就是学生在分期前应该货比三家，理性选择分期平台。 再者对于网友们说利率高大36%，其实你可以私自下去对比下价格，对比分期平台，还有某东，某宝，还有实体店，其实加上服务费的价格和各大网商的价格差不多，只不过他们把标价标低为了吸引眼球，所谓的促销而已。 还有取现的服务费，就对我从事的分期乐而言，虽然说分期借钱的利息很高，我自己都不敢借有利息的，但我们完全可以借到免息，只不过是方法问题。 一、新人开户免息，这个一般各大平台现在都是3000免息，意思就是首次注册分期平台享受这么多额度的免息，就是没有服务费啦，借多少还多少 二、活动页面领免息额度，比如分期乐，每次到放假，或者节日都会有免息额度领取的活动，一般最少能领三四百的免息额度，（最少） 三、还款分享活动，微信召唤好友一起领取免息券，1-200不等，就是每次还款后分享还款页面到微信，输入你的手机号后就可以把免息券领到你的账户，而且很多人都可以领，我自己就建了一个微信群，我们学校的还款后都会分享到群里，所以免息券不断 好了，码字到这里，我是分期乐高校经理，我为自己带盐
首先，我觉得分期平台本身是没有任何错误的，附带的信用钱包的确对于没有经济收入的大学生能应急，分期购物对于有些学生没有全额付款购买商品的欲望，也能得到极大的满足，作为一个大学生，我觉得分期平台很实用，总比不给大学生办信用卡的银行好，能解决我们的燃眉之急。
对于网友们说利率高的事，在我看来就属于学生的选择问题了，比如说分期乐有时候搞免息，趣分期搞打折，学生可以在购买之前详详细细把账算清楚，我作为分期乐的高校经理，自然对分期也有偏心，当然这偏心也是理智的，因为我相信老罗推荐的分期平台不会有错（ps 就是因为看了老罗的发布会，我才加入分期乐的勤工俭学平台的），举个例子。之前班里有个爱学贷的校园爱创人就在我这里给他弟买个联想的电脑，好像是小新什么的，那么问题来了，他为什么不在爱学贷买，因为他说，爱学贷爱分期乐贵，然后我对比两家分期平台查了下，爱学贷是要服务费的（也就是你们所说的利息），但是分期乐恰好搞免息，每个月35的服务费，下来也就是贵了三四百。说了这么多，我想表达的就是学生在分期前应该货比三家，理性选择分期平台。再者对于网友们说利率高大36%，其实你可以私自下去对比下价格，对比分期平台，还有某东，某宝，还有实体店，其实加上服务费的价格和各大网商的价格差不多，只不过他们把标价标低为了吸引眼球，所谓的促销而已。还有取现的服务费，就对我从事的分期乐而言，虽然说分期借钱的利息很高，我自己都不敢借有利息的，但我们完全可以借到免息，只不过是方法问题。一、新人开户免息，这个一般各大平台现在都是3000免息，意思就是首次注册分期平台享受这么多额度的免息，就是没有服务费啦，借多少还多少二、活动页面领免息额度，比如分期乐，每次到放假，或者节日都会有免息额度领取的活动，一般最少能领三四百的免息额度，（最少）三、还款分享活动，微信召唤好友一起领取免息券，1-200不等，就是每次还款后分享还款页面到微信，输入你的手机号后就可以把免息券领到你的账户，而且很多人都可以领，我自己就建了一个微信群，我们学校的还款后都会分享到群里，所以免息券不断好了，码字到这里，我是分期乐高校经理，我为自己带盐
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