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　　消费金融是指面向各阶层消费者提供消费信贷的现代金融服务方式。比如买个车你可以从消费金融公司获得贷款，但是信用卡同样是有这样的功能的，这两者之间有什么本质的区别呢？
　　简单作答：
　　一、什么是消费金融？
　　广义上讲：
　　一切向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。
　　严格意义上来说，信用卡也属于消费金融的一部分，授信主体为各个银行的信用卡中心，服务提供方为：银行金融机构
　　狭义上讲：
　　由银监会审批设立的，根据《消费金融公司试点管理办法》的规定设立的消费金融公司，面向消费者的消费行为，提供的金融服务；
　　试点阶段：服务范围包括个人耐用品消费贷款和一般用途的个人消费贷款，不涉及
　　目前成立的消费金融公司：
　　第一批：北银消费金融公司（北京）、中银消费金融有限公司（上海）、捷信（天津）、锦程消费金融（四川）
　　第二批：马上消费金融（重庆）、兴业消费金融股份有限公司（福建）；
　　总部位于青岛的海尔消费金融公司、位于武汉的湖北消费金融公司、位于南京的苏宁消费金融公司、位于广东的招联消费金融公司也已相继开业。
　　广州的中邮消费金融公司、杭州的杭银消费金融公司、合肥的徽银消费金融公司筹建中；
　　2.互联网消费金融服务
　　参与主体更为丰富：包括银行（工行逸贷）、电商平台提供的消费金融服务（JD白条、花呗之类）、分期购物平台（人人分期类）、消费金融公司（招联、马上类），产业链如下图所示：
　　图片来源：易观智库
　　互联网消费金融图谱V1.0，如图所示，图片来源：小饭桌（他还出了V3.0的，我找不到了）
　　建议下载：中国互联网消费金融市场专题研究报告2015
　　本质上两者都是信贷产品，一般来说，信用卡指定人的消费行为（专人专用），消费信贷指定具体的消费行为（定向消费），前者一般最长50-56天免息期，后者一般没有免息期……等等区别吧
　　但是，无论从申请、使用、还款、成本，目前都出现了很多类信用卡的互联网消费信贷服务，比如JD白条、花呗、零零花，同样也拥有比信用卡更方便的分期服务，而且特定场景下12期免息服务，申请上也逐步由线下到线上，招联30分钟就可以实现对你万元级别的授信，这类服务大有“虚拟信用卡”的态势，而且表现出比信用卡更好的服务，授信速度快，额度高，消费场景多……等优势。（517期间我们还尝试过实时授信）
　　但是，线上风险应该是直线（指数）上升的，各个平台的逾期率应该
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境外旅游消费时，使用信用卡需要注意什么？出国旅游刷卡攻略！
对于使用信用卡支付的安全性问题，不必过于担忧，只要平时多注意一些小细节，留意用卡的规范，谨慎使用，问题并不大。
信用卡在境内消费差别不大，但在境外就可能由于结算方式、币种、交易线路不同而差距很大，那么在境外旅游消费时，使用信用卡需要注意什么？
出国前应仔细检查信用卡
出国前应仔细检查信用卡是否会在出国期间过期。一般国内的发卡银行都有提前更新卡的服务，如果发现得比较晚，还可以向发卡银行申请办理加急出卡服务。此外，可向银行询问信用额度的余额，必要时可申请暂时提高信用额度。
在境外购物时能刷卡尽量刷卡，不到万不得已最好不要提取现金来使用。第一当然是因为旅游携带大量现金既不安全也很不方便，另外，用信用卡在境外提取现金，一般都按3％收取手续费，而且还按日收取高额利息，很不划算。
选择适当的交易线路
银联卡已经可以在新马泰、日韩、美国、欧洲、澳洲等30个国家和地区使用，基本覆盖了国内游客出境旅游的主要目的地。在境外消费，尽量选择接受银联卡的商户，这样就可以省去货币转换的手续费。部分国家和地区的ATM机还实现了银联卡取现功能，可以解决燃眉之急。此外，中国银联还不定时地给合作旅行社提供各大旅游国的OUTLET、免税店的优惠券，游客凭着这些优惠券能得到一定的优惠。
在刷卡时，务必提醒商户要选对适合的交易线路。像日本等地习惯使用本国的刷卡通路，所以如果在日本、欧洲等非美元国家，要另外挑选合适的通路，以免因无法用银联结算而改用美元结算通路而产生交叉汇率，无形中提高交易成本。
另外，中国银联与其他国际卡组织不同，在进行货币转换时不收取货币转换费即服务费，只是按规定汇率进行货币转换，省去了用美元结算成当地货币的转换费。国际货币组织的做法是先将持卡人消费的当地货币金额兑换成美元，再加上1．5％左右服务费，然后按这两项的总额兑换成人民币。因此，中国居民使用国际双币卡进行境外消费，会产生额外的费用。
刷卡还款多留意
用人民币偿还美元或其他货币时，不同银行的到账日规定或有不同，所以应了解发卡银行到账日的规定，并尽量不要最后一天才去还款，以免产生不必要的逾期还款滞纳金。
其次，双币信用卡里的美元和人民币不能简单地互相还款。比如说卡里有4万多元人民币，在国外用去了3000美元，但这笔美元消费不会自动从4万多元人民币里扣除，这主要由于汇率随时变动所导致。因此，如果需要将人民币兑换成美元还款，需要通过发卡行柜台、电话或者网上银行要求购买外汇。否则，逾期将会产生一笔数量不小的滞纳金。
此外，时间差异也会造成还款差额。因为根据国际组织的规定，持卡人在国外消费的款项，汇率是根据特约商户的收单银行与国际组织清算那天的汇率为计算标准，而不是你消费当天的汇率，也不是签账单送出那天的汇率，所以就会有汇率不同的情况产生。因此持卡人可能会有小额汇兑利益，也可能有汇兑损失。
刷卡凭证等单据应谨慎保管
在这个“一卡走天下”的时代，旅途中的用卡无时无刻不在发生，疯狂购物时，有可能一天刷卡十几二十次，频率如此高，荷包里的账单越来越多，该如何处理呢？
专家建议，应妥善保管好交易凭条。一方面，将交易凭条与对账单进行明细对比，如果发生重复扣款现象，应凭交易凭条及时与发卡行联系；另一方面，不要随意丢掉POS机和ATM机打印出来的交易流水单，因为流水单据上清晰地记录着信用卡卡号、有效期和取款金额等信息，这些信息非常重要，不能随便丢掉。
刷卡凭证、签购单等都要谨慎保管，以免个人信息被盗用。如果单据越积越多，可撕碎或者用碎纸机碎掉处理，千万不可随便当废纸一扔，否则后果不堪设想。另外，一些注销了的银行卡也要剪掉后处理。
由于国外使用信用卡，要求持卡人在使用时输人密码和签名。所以，有计划出国的驴友，要注意在出国前通过网上银行、手机网上银行或者直接到柜台办理密码开通等个人信息保护系统，同时要保护好自己的个人信息，以免造成不必要的损失。
把信用卡的服务电话记下来，如果发现信用卡丢失，要第一时间挂失，以免被人盗刷。无论什么时候，一旦信用卡支付交易有问题，只要提供相关证件，就可以撤回交易或者得到赔偿。
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更多优惠请加微信！揭秘：信用卡过度透支消费会有哪些后果
　　大城市几乎人手一张，吃饭、购物、、买房买车等等，似乎都离不开信用卡。只要小卡一刷，轻松消费。而且信用卡有免息期，只要按时还款就等于免费使用给的钱，相当于占了一个大便宜。
　　然而很多人为了占银行的这个便宜，一人办理多张信用卡，过度透支刷卡，刷完还不上导致逾期。
　　你知道信用卡过度透支消费会有哪些后果吗？下面，融360小编就为大家进行介绍。
　　1、信用逾期产生高额利息
　　信用卡逾期还款就会产生利息和滞纳金。利息和滞纳金怎么算呢？目前，各行信用卡利息的收费标准由中国人民银行统一规定，为日利率万分之五，按月计收复利；且目前各大银行（工行除外）都是按照全额罚息的方式来计算利息的。举个例子：
　　如你的信用卡账单日是每月5号，还款日是每月25号，假如你5月6日消费2000元，5月10日消费3000元，6月1日消费1000元。那么，6月5日信用卡出账单了，你的账单金额是6000元。6月25日到期还款日，你未及时还款，那么，10天后你应承担的利息和滞纳金是多少？
　　根据规定，信用卡利息=.05%+.05%+.05%=161元，再加上复利因素，共计161+.05%=179元；信用卡滞纳金=6000*10%（以最低还款额为基数）*5%=30元。
　　2、不及时还款毁损个人征信
　　信用卡逾期还款，即持卡人连当期应还的最低还款额都没有还上的话，就会影响个人征信了，会产生信用污点。个人征信系统里会记录持卡人逾期次数、金额等信息。一旦产生了不良信用记录，持卡人以后就无法申请、车贷了。
　　3、恶意透支导致牢狱之灾
　　信用卡恶意透支属于违法犯罪行为。“恶意透支”，指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡单位催收后仍不还款的行为。恶意透支5000元以上就属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上20万元以下罚金。
（责任编辑： HN666）
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