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&&重​大​疾​病​的​相​关​介​绍​一​斤​应​对​的​保​险
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重大疾病保险的给付方式有哪些？
来源：向日葵保险网编辑：
摘要：据了解，最初的重疾险产品为分次给付型产品，在确诊重大疾病后，保险公司按照合同约定给付50%-70%不等的保额，剩余部分则要在发生身故后给付。
重大疾病的发病率呈现出低龄化的发展趋势，促使越来越多的人开始重视补充重疾保障，以确保一旦罹患重大疾病，可以给自身及家庭一份经济保障，因此，重疾险给付方式一时间成为关注的焦点。据了解，近些年，随着重疾险产品的不断丰富，其给付方式也发生了创新。
主流：全额给付
据了解，最初的重疾险产品为分次给付型产品，在确诊重大疾病后，按照合同约定给付50%-70%不等的保额，剩余部分则要在发生身故后给付。然而，随着产品不断升级，现在的重疾险产品基本为确诊后一次性全额给付，但在投保后的第一个年度内出险的，往往不能获得全额给付，按照各家公司的规定，给付额度一般为保额的10%左右。
一些重疾险产品可以作为主险进行投保，一些则要作为附加险进行投保，无论作为主险还是作为附加险投保，在多数的产品组合中，重疾险都有独立保额。然而，为适应投保人的不同需求，公司也推出了一些共用保额的产品组合，例如，保险组合可同时具备意外和重疾双重保障，两者共用同一保额，被保险人满足给付条件时，则可得到保额赔偿，但意外险和重疾险合同将同时终止；反之，被保险人满足重疾险给付条件时，也可得到保额如约赔偿，意外险和重疾险合同也随之同时终止。
创新：额外给付
采访中，股份有限公司吉林分公司培训部王英生老师介绍说，随着重疾险产品的不断丰富，市场上正孕育而出一种额外给付型产品。首先，该产品对疾病的保障种类更为全面，保障范围中添加了一些轻度重症，从而使保障更加全面；再者，此类产品将保障范围中的疾病类型进一步细分为轻度重症的特定疾病和重大疾病两类。其中，重大疾病的赔付方式与普通的重疾险产品相同，确诊后可得到全额一次性给付。但如果被保险人罹患合同中列示的特定疾病，可以得到重大疾病保额之外的额外给付，具体给付额度依据产品而定。特定疾病与重大疾病的赔付之间并不冲突，但被保险人获得给付后，相应的特定疾病或重大疾病的保险责任将终止，不能再次得到理赔。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与金投保险网无关。金投保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
Q:什么是安贷宝
Q:我的户口已经落户在现在所在城市&但是身份证信息还是以前老家的&。现在单位要解除合同要失业证&，办理失业证身份证信息是以前老家的可以办理吗
Q:您好，小孩10岁买国寿福禄鑫尊适合吗
Q:新农合最长多长多少时间能去办理报销，跨年呢?
Q:我要出国两年，车子就放在家里不开了。然后我这个车子的保险不办可以吗？
Q:你好。怎么查理赔
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我的意见：平安福大病险有轻度重疾额外给付么_百度知道
平安福大病险有轻度重疾额外给付么
本际加险合同继续有效，给付20%保额，有8种轻度重疾： 被保人经医院确诊初次发生“特定的轻度重疾”但些前未发生“重大疾病”。我们给付特定轻度重疾保险金后。特定的轻度重疾保险金给付以一次为限，且确诊28日后仍生存的，我们按照基本保险金额的20%给付特定轻度重疾保险金。条款有的，基本保险金额不变
平安保险理财顾问
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其他2条回答
保额是重疾保额的20%。这个也是亮点之一，双福才有8种轻度重疾有的哈
请打平安客服电话：95511咨询。
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出门在外也不愁怎么购买一份合适的重疾险组合？
本人性别男，28岁，还没有结婚，居住在北京。
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谢谢大家，本回答的赞同与收藏之比已经有很大的改善......但是如果您现在才看到本回答，如果读完之后您觉得有用，请点赞吧，点赞比收藏可以让更多人能看到！要知道自诩作为资深保险从业者的我们平时为客户提供咨询业务的收费可一点也不便宜的哦（客户背景音：放屁！）按：本来下面这段话是打算放在文章最后的，但是由于太多人问了，我直接先拿到开头：只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司，甚至是香港的跨境地下保单，也无论它是过去还是未来推出的，无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则，我一概不推荐大家买，一定不划算！一定不划算！一定不划算！（重要的事说三遍）概无例外！概无例外！概无例外！（重要的事再说三遍）这里才是原来正文开始：在考虑购买重大疾病保险（简称“重疾险”）前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即使在保险公司内部，除了少数几个部门的个别人员，也不是每个人完全弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。1. 目前国内多数人重疾保障是不足的相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品，纯保障型的重疾险因为发生率相对较高，成本贵，因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划，也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。但事实上很多很多很多很多雇主，甚至是在知乎内备受吹捧的一些公司，为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的，即使投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低，而且还能在一定范围内抵税，但这是题外话了。2. 重疾产品的类型和重疾的定义可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。然后说一下什么是重疾保障，保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。很多公司甚至会提供40甚至50种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？知乎这里有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解，毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对25种重疾以外的疾病）。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就会非常高了。为了进一步说明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，再保险公司也会掏钱的好么。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为0。4. 重疾险应该买多少保额？以及我的推荐产品根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）=========以下是2014年11月之前第一次回答时的推荐，现在不推荐了============最后自诩并臭屁一下，作为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来说我目前非常推荐的：泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提前给付重疾）人保寿险的（定期保障；身故+可选附加提前重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很一般。但是幸好投保完成后的服务还是由人保寿负责。==============以上是2014年11月之前的推荐，现在不推荐了=================以下是2015年我编辑之后唯二推荐的重疾第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款购买链接如右：保50种重大疾病，价格非常便宜，我非常推荐各位都购买。弘康虽然是本土小公司，大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义非常清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。第二款是2014年双11阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。购买链接如右：为什么我推荐它？我推算了一下，中国（含香港、台湾）有商业保险史以来最便宜的重大疾病保险，没有之一。未来10年也可以预见是最便宜的重疾保障类保险。唯一不足的是它最长只能保障到70岁。对不起，这不是营销，它非常便宜，以至于我非常乐意免费为它打广告！我会在我正在准备的另一篇知乎回答里写为什么。如果需要重疾保障，我建议都可以买买买这个产品，为了自己。也是为了家人！！！（这段话是我2014年11月写的，现在最便宜的是弘康那款了，我现在更愿意为弘康打广告。阳光这个虽然贵了点，但考虑阳光属于国内前十左右的大型险企，推荐给那些不放心小公司的朋友）评论中
朋友评论到阳光这款产品如果单从价格来看确实不贵，至于有没有便宜到香港保险那个程度还得有更精确的数据来支持，因为从精算报告上看这款产品是按照3.5%的预定利率定价的，比2.5%预定利率的产品大概有20%的价格优惠幅度，但是一般香港产品是按照4%-5%的预定利率来定价，所以应该是更便宜才对。另外这款产品的观察期180天，有点长，而且这种保额递增的产品在投保的前两年相当于交了3倍保额的钱，但只能得到1倍与2倍的保障，万一出险得到的理赔金就会少几十万。所以看一款保险产品是否划算还要更多的从条款和保障责任出发，单纯价格比较不能涵盖所有的方面。当然如果有既便宜保障责任又好的产品是值得推荐的。我的回答是：确实香港可以采用更高的定价利率，以我经验普遍在4.3-4.5%。但是香港给代理人的佣金也是非常高的，甚至连5年期缴的首年直接佣金给超过100%保费的比比皆是，更别说续年了，这些都是打进保费成本内的（阳光人寿这4个产品声称无附加费用，无佣金）。另外对于等待期180天和首两年保障打折的问题，主要是保险公司针对道德风险和逆选择做出的自我保护，毕竟这款产品是免体检、网销并且除外责任与一般的7-9条不一样只有3条，我没有仔细看他们的精算报告，但是我相信在定价里面，他们已经考虑了免体检和首两年的因素，精算的均衡保费已经公平反应出承保的成本了，毕竟定价时乘以一个系数即可。以某人不才这么多年看了那么多两岸三地的保险产品，这款重疾在费率方面确实已经做到相对极致了（不是最极致，因为还有一点向下的空间，他们毕竟还留了一手）。（同样，这段话也是我2014年11月写的，现在弘康做到了更极致）5. 其他常见问题文章结尾，再次提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个“闲钱”去交保费...文末声明，本人虽然从事保险业，但与本文提及任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。同时本文意见主张及产品推荐仅与本人个人立场有关，与供职单位及行业无关。最后，哥用不到做托哦～
大多数人都应该买保险。但大多数人不知道为什么买保险，当然也就不知道买什么保险、怎么买保险、买什么期限的保险。重疾险是人寿保险中很基础、也是很重要的一个险种，涉及保险最基础的功能和需求，从重疾险入手说保险是很不错的切入点。为什么买保险？保险是为了保障，大多数人都说得出。但到底保障什么，却很少有人说得准。无论销售说得多么天花乱坠，保险归根到底是对被保险人承担风险的分担。风险分两种，一种是不影响基本生活的可承受的风险，一种是对基本生活有重大影响的承受不了的风险。保障一般风险是在衣食无忧之后避免损失的额外保险，例如部分种类产险；保障重大风险是避免自己/家人因为意外而摧毁生活的基础保险，最有代表性的就是死亡险和重疾险。作为金融机构，保险公司是要盈利的。通过大数定律，对每个投保人进行精算，在所有投保人之间分摊风险，集合所有投保人的资金进行投资，最终取得盈利，是保险公司做的事。这就是说，你为了覆盖风险付出的保费，加上保费的投资收益，在抵扣你的风险以外，还有一部分作为保险公司的利润和成本被分掉了，所以正常情况下购买保险是「吃亏」的，因为保险公司都帮你算好了。也就是说，作为风险偏好正常的大多数人，一般风险（不影响基本生活的风险）自己承担是划算的，因为没有人分你的钱，所以你用购买保险付出的金钱加投资取得的正常收益，是可以覆盖一般风险的。但对于大多数人来说，都有生命中承受不起的事，例如意外死亡、残疾和重大疾病。意外死亡、残疾可能彻底摧毁一个人的经济来源，如果死者是一家的经济支柱则会让一个家庭陷入困境；后者会在短时间内支出大量的、甚至超出支付能力的金钱，可能让一家人一辈子无法翻身。对于这种无法承受的重大风险，就需要投保，让保险公司赚他应得的钱，来帮你在关键时刻撑住天，这种情况下大数定律和侥幸心理不能帮你渡过难关。举个例子，车险是最常见的产险。对于大多数的驾驶者来说，车损险、划痕险等一系列险种就是保障「一般风险」，大多数人终其一生所投的保险费加投资收益是要大于出险后理赔的金额的，所以也有了老司机嘴里的上这些险种不划算的经验；而三者险，是为了规避「重大风险」的，例如发生严重交通事故导致他人死亡或者擦掉劳斯莱斯的漆，短时间内支出超过所能承担的金额而彻底改变自己和家人的生活。所以三者险一定要上，而且要上足额。怎么买保险？既然要保障那些生命中无法承受的「重大风险」，就应该买死亡险、重疾险、三者险等类似的保险。买什么类型的保险就是问题了。保险公司覆盖你承担的风险，除了用你交保费外，还要加上用保费投资产生的收益。举两个例子进行对比：一种储蓄型保险，10年期，一次性缴费10万，到期100%返还所交保费，期间对投保人生命进行保障，如果10年内死亡，不仅返还所交保费还额外赔偿10万；一种消费型保险，一次性交5000，保障期限10年，10年内死亡赔偿10万。两种保险本质上是一样的，第一种保险用你所交保费的收益覆盖你的风险。如果上面两种产品除了趸交还可以分期缴费的话，只需要折现到当期就可以对比分析。综上，如果你自身具备一定投资能力（上例中是5%以上的总收益率），可以用自己的收益率与保险公司的收益率进行对比。如果自身的收益更好，就买消费型保险；如果自身的收益不好，就买储蓄型保险。一般来说，保险公司扣除自身成本和利润之后，分给投保人覆盖风险的那部分收益都不太多（相对于市场收益水平），货币基金即可超越这部分收益。在投资渠道多的发达国家，消费型保险是主要购买对象。在中国这样投资渠道比较少、机构投资者不成熟的国家，储蓄型保险的受众比较大。如果个人投资能力比较差，选择一部分储蓄型、投资型保险作为资产配置的一种也是一个选择。保险买什么期限？既然买死亡险、重疾险这类保障重大风险的保险，就涉及保障期限的问题。考虑到投入和产出比，回答这个问题还是要回到最初的问题，为什么买保险。死亡险是为了保障投保人死亡后断绝经济收入而造成的家庭收入减少和因此产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等；重疾险是为了保障投保人因重大疾病短期内支出巨额金钱和因此而产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等。归根到底，是保障变故引起生活的巨大变化，和随之而来的经济困难。如果不幸发生，没有任何事能改变已经发生的结果，保险就是要在一定期间内，让随之而来的经济困难变得不那么困难。这个「一定期间」就是你要投保的期限。对于未成年子女来说，在他/她取得收入前，赔偿可以部分代替投保人的收入来负担子女的生活费、学费等基本支出；对于老年父母来说，在他/她养老期间，赔偿可以部分代替投保人的赡养费来负担父母的生活费、医药费等基本支出；对于投保人自身来说，在他/她重病期间，赔偿可以分担巨额负债，让支出变得可以承担。这三种需求和与此类似的刚性需求，就是保障最基础的「重大风险」。在此之外的需求就属于额外需求了，人都想子女过得好一点，父母养老舒服一点，配偶生活宽裕一点，这些需求是没有上限的，为此就要额外花费，但这些额外的花费是保障「一般风险」。举例粗算，小明有一个4岁的儿子需要抚养，每月开销2000元；60岁的双亲需要赡养，每月赡养费2000元；小明收入8000元，每月开销1000元；妻子收入3000元，每月开销1000元；每月还房贷2000元，还有20年期限；无存款。考虑到小明在家庭收入中占比过大，为了避免因为意外身故而造成的儿子无法抚养、双亲无人赡养、房贷还不上，应该考虑购买死亡保险，简单计算过程如下：考虑到儿子在硕士毕业前都没有收入，不降低标准也不提高标准的情况下，20年开销总计大约12*20*2000=48万，学费大约4万，总计52万。考虑到双亲剔除退休费的养老缺口为每月2000元，不降低标准也不提高标准的情况下，假设生存到高于中国平均寿命的80岁，20年总计赡养费48万。房贷缺口每月2000元，20年总计48万。妻子每月净收入2000元，20年总计收入48万。20年收入总缺口约100万，每年缺口4.8万，4万学费16年后一次性缴纳；以20年、5%的收益率计算折现，现值约62万。年收入缺口每减少2000元（收入增加2000元），需要的现值（投保保额）可减少约2.5万元。三种负担每减少一个，需要的现值（投保保额）可减少约三分之一。也就是说，小明可以购买60万的死亡保险，来保障未来20年的子女抚养、老人赡养和房贷，不至于因为断绝收入而使生活水平降得过低。在60万以下，生活将比现在受到一定影响；在60万以上，将会为了高于现在标准的生活承担额外的支出。重疾险的购买额度可参照上述计算方法。在上面的例子只是粗算，在例子里小明可谓负担很重，没有父母支持、没有存款。一般的家庭都比例子的境况要好，对于大多数人来说，死亡保险20-30万保额可以满足基本需求。有兴趣可以根据自己的实际情况按照上面的方法进行粗算来大概确定额度；有金融基础的可以设计更复杂的条件计算。-特别说明：本人并非保险从业人员，与任何保险公司没有利益关系；本人不接受投保咨询，本答案也不构成投保建议；本文针对的「分析对象」，是风险偏好正常、符合大数定律的普通人，既非极度风险厌恶者，也非极度风险追求者，更不是运气特别好/特别差的人；特别穷（满足基本生活需求以外交不起保费的人）和特别富（无论发生什么情况都能满足家庭几十年开销）的人不是上条所说的「普通人」。
感谢邀请。利益声明：创业项目
专注在做好人生保险导购，所以这一块还是有点点研究的。以下推荐的链接回到这个网站，觉得有嫌疑的可以根据产品名称搜索。反正我们是第三方，其实也没有什么倾向。简单回答：纯保障的最有性价比。市面上的比较优秀的产品包括但不限于（排名不给先后）：复杂回答，重大疾病保险怎么选择？弄明白保障范围：今年国家出了一个理赔经验数据，其中包括6种和25种重大疾病的发生率。整体来看，6种重大疾病占了全部疾病案例60%左右，25种在80%。详细内容请参考 一般而言，命名重大疾病保险的计划，都是要包括25种的（不百分百确定），也就是说，都已经涵盖80%以上的情况，至于宣传50种100种的，并不是翻倍的保障覆盖。至于各种其实概率不大的稀有病例，更加是利欲熏心了。弄明白保障额度：保障性保险是用来满足风险要求的，不是赚钱的，所以超额保障是没有用的。具体到重大疾病，一般而言20万到50万足够了（救命急需的费用，根据医疗费用水平估算，同时要考虑个人费用承受能力）。个体差异：重大疾病通常有职业，年龄等限制因素，有些影响定价，有些要求医院证明等，有些甚至限制购买。以题主的年龄，倒是没有这些顾虑。购买时要注意什么：购买渠道：有些保险是代理人渠道才能买到的，一定要确认。认准保障性：一切说投资的保险都是耍流氓，不服来辩。包含死亡责任的保险或者返还保费的其实优惠不大，建议买简单责任保险（条款少的，一看就懂的）。注意赔付，真要出险，最好先行赔付，时间不等人。关于香港保险：目前的情况，香港的医疗险费率确实比较优惠，范围广。也有一些注意：汇率风险：短期保险汇率不是问题，长期保险都是20-30年的事情。目前香港保险一定是要本人在香港签约的，但内地已经有些代理机构做产品介绍。
给出合适的保险方案确实很难，10个人会给出10个答案。但是在化繁为简的神器面前，这些问题将变得非常简单！只知道28岁未婚，其余的假设：有社保，年收入12万，计划50岁退休，日常开支6000元/月，并拿出500尽孝，没有任何债务。在
面前，你不需要注册，不需要登录、留下任何隐私，就可以马上知道答案！如果条件不对，自己调整吧。假设都对，马上出结果：如果条件不对，自己调整吧。假设都对，马上出结果：单身情况下，先不考虑别人和貌似高额的养老保险。退休前的风险集中于万一罹患重疾的情况下，怎么搞定过日子的钱和父辈的生活，累计需要178万！那怎么办呢？单身情况下，先不考虑别人和貌似高额的养老保险。退休前的风险集中于万一罹患重疾的情况下，怎么搞定过日子的钱和父辈的生活，累计需要178万！那怎么办呢？分析报告的下一部分就是：用“最便宜的”商业保险来解决。不用一次买完所有的保险，先买18万多的定期保险，管30年，每年交费622元，共交费20年，再来一份20万的重大疾病。或者你单买重大疾病也行，管25年，每年交3100，共交费10年。前10年每年缴费3722元，后十年则只需要622元，完全负担得起。不用一次买完所有的保险，先买18万多的定期保险，管30年，每年交费622元，共交费20年，再来一份20万的重大疾病。或者你单买重大疾病也行，管25年，每年交3100，共交费10年。前10年每年缴费3722元，后十年则只需要622元，完全负担得起。其他的保险，等家庭和收入更趋稳定的时候，再重新计算、再次考虑。当然，这种方案的推荐，一是有些假设，需要调整的话得你自己来。二是在网上直接购买的话，肯定便宜。广告吗？不否认，靠谱保只推荐最便宜的保险。
相关性说明：本人就职明亚保险经纪公司，所用方案皆出自本公司运用范畴，限于主观知识之行业视野，相关内容或有不当之处，请注意甄别。规划思路：一、以保障规划为出发点，而非保险规划为出发点。保险，尤其是商业保险，只是经纪人在进行保障规划时所借重的工具之一，其它工具还有：社保，储蓄，理财，投资等等，按不同情况进行使用。保险经纪人：经纪人是以客户为中心，进行保险规划，而不是代表保险公司，这一点与代理人有所不同。二、保障规划的几种情形：a)
未实现财务自由之前，即家庭或个人自由储蓄额无法满足万一风险发生时家庭成员终身花费及2－5倍&50万以上医疗费用，通过保险解决。b)
实现财务自由之后，果断放弃保险，以社保＋储蓄＋资产＋理财的方式解决。保障方面，若有家庭或需赡养人口，推荐客户采用定寿（被保险人身故或高残则赔付）＋重疾的思路来解决问题，以覆盖家庭或个人保障所需。a) 对于不确定何时能实现财务自由者，通常以客户意愿为主结合保费和保障额度综合考虑。三、追求资金运用效率，以相同保障下保障费用最低为出发点。保险做为一种具备射幸性的保障工具，可以视为一种纯粹的消费支出，在这样的前提下，为客户进行方案优化，确保保费最低。四、本方案的优势是低保费高保障，劣势是无现金价值积累，对于终身险需求者还需要搭配其它方案。规划案例为符合上面规划思路的客户，（下称“精心优选”）这一方案，需要客户接受体检，并根据体检结果在6个核保档次中给定客户符合的档次（覆盖全国24个省市自治区和多个计划单列市）。根据我们的考察，在所有的纯保障型保险方案中，精心优选方案在1-4档以上即可完胜同业产品。将近期承保客户数据帖上，如下。试列出几位客户的保障内容如下：试列出几位客户的保障内容如下：五、限于自身条件和意愿，无法接受定期保险，一定要终身险的，强烈推荐一款产品：五、限于自身条件和意愿，无法接受定期保险，一定要终身险的，强烈推荐一款产品：华夏常青树（2015）：61种重疾，15种轻症可赔付三次，保障身故，全残，终末期疾病，附带投保人豁免，被保险人轻症豁免，更难得的是一保费在传统终身险里最低，二现金价值较高。请看一个30岁男士的计划。六、最后可以看看本人给自己规划的方案：
为什么要买重疾险？人的生命如孤舟，不知何时搁浅。前几天越女知乎上看到那篇很火的文章《中国真的有很多穷人吗？》，被下面一个匿名用户的故事触动。一个原本收入很不错的小家庭因两边老人生大病，差点被拖垮。这篇文章，越女看得泪流满面。最近亲人生病，遇到了几乎一模一样的情况，倾尽所有也无法挽回他的生命，锥心之痛也难形容。这个故事在朋友圈刷屏，应该也戳中了很多人的痛点。什么才算有钱？就是进了医院不心慌。现实是，很多人大病治好后，财务上却“死”了。越女见多了这样的例子。所以说，购买重大疾病商业保险（重疾险）还是很必要的。重疾险是为病情严重、花费巨大的疾病，提供治疗的经济支持，因此它赔付的都是最严重的疾病。很多人买保险，最担心的是保险合同看上去特别难懂，看不明白都保哪些病。那重疾险都保哪些病呢？越女来帮你捋一捋。简单来说，有6种为“必保”重大疾病，分别为：恶性肿瘤———不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症———永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术———须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）———须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）———须透析治疗或肾脏移植手术。除上述6中重疾外，还有25种疾病，发病率也很高，包括肝炎、感官障碍，以及神经系统和血液系统的最常见疾病等。保险公司在合同中的免责条款中不能免除这25种疾病。在买重疾险的时候，可能保险公司人员会给你吹嘘，说保36种，甚至42种疾病。这都是数字游戏罢了，真正赔付的95%都集中在这25种疾病上。越女对比想了一下，周围确实有患重大疾病的家人或朋友。大家也可以看看自己身边的情况。越女卖力推销重疾险，可能有人会问了，单位给买了社保，为啥还要花钱买重疾险，重疾险辣么贵！首先，社保只报销医疗费，而重疾险除了支付高额医疗费用，还会赔付保险人患病之后的收入损失。假如患病的是家里的顶梁柱，有了重疾险，病后这个家庭的经济不会陷入困境。其次，只要保险人确认患病，他可以一次性获得保险公司赔付。比如一个投保20万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要重疾被确诊，都按照投保额20万元进行理赔。而社保是先治病，后报销，如果花得多，还是得四处筹钱。还有，社保能报销的有限，很多大病需要用好药，进口药，这些只能自费。患一场重疾，自费药费用可能达到20万以上，而这些重疾险则能赔。大家可以给自己和家人琢磨买一份，特别是现在环境污染严重，生活压力大，患重疾没有男女老幼之分。最后，买重疾险的时候，建议基本保额为5年的收入，期限做长一点。越早买越好，年纪大了或患病了，保险公司都不会接收。{理财必备 · 越女读财}微信号：ynducai欢迎与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！
28岁，应该身体健康吧？抽烟么？不抽烟且身体健康无家族病史的话，我只推荐你一款产品，人保精心优选。为什么？基本上是市面上最便宜的寿险产品了。比其他同类产品便宜一半左右。你查查就知道了。
买重疾险首先要自己确定一个合适的保额（保额即重疾或身故赔偿额），主要考虑两个因素，一是客户所在地的医疗花费，例如一次重疾在国内治疗至少要20-30万人民币，如果全部用进口药，全部选择最好的救治条件，那么医疗花费随时可达100万以上，所以这要看购买者本身想要进行什么样的治疗，先根据现有情况预估整体的治疗费用；二是因重疾无法工作，造成的经济损失，例如购买者现在每年实际支出是10万，假设因重疾无法工作，耗时两年，那么这两年要想保持原有的生活质量，需要补充20万，这20万加上之前所需的医药费，即是合理的保额。所以重疾补充的不单单是治病的钱，更是生活质量能够保证的基本经济补充。重疾产品的保障范围、赔付杠杆、赔付次数都是购买者应该关注的问题，但需注意的是，有些公司为了吸引客户只是多写了一些疾病的名称，而实际的病发可能性在医学上为0，所以购买者当面对两家公司几乎差不多的产品时，就不应该一直在保障范围的一两个差别上钻牛角尖，更应该看的是公司的实力，公司是否专注做保险，还是半道出家。但请大家留意，我并不是鼓励大家不介意疾病范围，因为像国内重疾的保障范围只有很少的病种，和香港重疾范围比，还是差别很大的。关于赔付杠杆，就是赔付同样额度的情况下，同一个人付出保费的多少，而赔付次数也是考虑的重要因素，因为传统重疾通常只赔付一次，而一旦赔付结束，保单终止，之后再有任何疾病或转移，都无法再次获赔，一个有重疾史的人也很难再次买到重疾。举保诚重疾的例子，我们公司是有两种重疾，一种是保105类重疾赔7次，一种是保69类重疾赔一次，保诚的两个重疾产品对比之后，危疾终身加倍保即赔7次保105类的重疾性价比是更高的，因为可以赔付的总额是危疾终身保的7倍，能够全面的抵御现在疾病转移或有新疾病产生的情况，例如A在40岁得了癌症，很可能60几岁又突发心脏病，癌症扩散转移的风险也非常大。关于这两个产品，我更建议购买者这样去考虑，如果年纪超过55岁，且预算有限，就选择赔一次的危疾终身保，因为年龄超过55岁，得多次重疾的风险略小，且55岁以上的购买者本身因为年龄原因保费就贵，所以选择赔付一次的更合适，而现在随着人们意识的提高，大家普遍都明白重疾早晚都要存，但越早存越早有保障，更主要的是保费要便宜几倍，所以对于年轻人来讲，赔7次的危疾终身加倍保是更划算，而且保障更全面的，可以利用年龄优势，用最便宜的价格买到最好的重疾。
平时工作中我接触到的大多是国内高净值客户群体，主要做離岸資產配置。今天在這裡回覆下樓主的問題，並給出我的建議。一香港这边的保险保障的范围广。1，末期疾病可理赔。以英国保诚的重大疾病险来说，在重大疾病险上除了普通的癌症以及其他50多种常见癌症外，还有一个“末期疾病”的选项。所谓末期疾病，即是指此前并未发现，可一经发现便可以定义为重大疾病的疾病，如当年的非典型肺炎，即SARS。因为在国内的一些保险公司里，疾病名单没有列明此项，当出现一些突发性的重大疾病时，国内的保险公司可以不进行理赔。可香港政府为了防止这种情况出现，规定在香港执业的保险公司必须有此项；2，即便在其他疾病上，香港保险也涵盖了很多国内公司不提供理赔的疾病，如川崎病等。3，与世界除中国大陆外其他保险一样，香港这边所购买的保险，当你在世界任何一个国家或地区（包括中国大陆）出现需要理赔的情况，只要你能提供公司认证的国内医院的诊断报告（几乎所有三甲或以上医院都属于认证医院之一。以本人家乡小城市肇庆为例，就有三家），保险公司都会提供理赔。而中国大陆的保险，只接受在中国提出理赔的个案。简单地说，就是假设你日后移民了，你在中国所购买的保险就几乎全废了。4，保险范围广还体现在原位癌的预支赔偿上。所谓原位癌，即是已被发现有恶性肿瘤的特点，但还没有入侵其它组织的肿瘤。在原位癌阶段，只需接受一定的治疗，病情就能得到控制。因此，香港的保险公司在客户查出有原位癌后，可以预支保额的一部分（20-30%左右，具体额度因公司不同会有些许出入）进行治疗。而反观国内的某些公司，可能只有当癌症到晚期后，才能申请理赔。5，保障范围广还体现在，几乎所有的香港的重大疾病以及医疗保险都是保终身的。简单地说，假设你供了20年的重大疾病险，但在三十年后出问题了，保险依旧生效。而你一直健康没事，到了七八十岁时，你可以拿到一笔钱做你想做的事或者给你的后代，因为重大疾病险就是有事当保险，没事当储蓄，且其收益率又比普通银行存款高。二，费率优势。费率优势分香港的重大疾病险费率一般仅为国内的1/2或者1/3。此外，香港的保险在费率上与国内最大的不同点在于，保费不变，保额会随时间推移而增加。比如说英国保诚公司一份简单的重大疾病险，当你在23岁买的时候买一份供20年的重大疾病险，每个月仅需要交525块人民币，你就能享受67,796美金的保额。而当你年纪到53岁时，保额就可达到104,424美金。而当你平平安安活到100岁，这个重大疾病险就可看成一份人寿险，且保额已经涨为848,927美金。也就是说假设你没有任何重大疾病一直活到100岁整，儿女可获得848,927美金。而且，在你供保险的20年里，每月所支付的金额都是525块人民币，一直不变。最根本的原因就得弄清楚保费以及保额的厘定方式。第一，保费和保额的厘定基于患病率，死亡率与人均寿命，也就是说人活的越久，你缴付的保费存在公司的时间越长，公司用于投资周期越久，收益越大。因此，在人均寿命更长的香港，保险公司用于赔偿的成本更低，所以愿意给付的保费越大。第二，公司历史以及竞争。香港的保险公司大多数在100年以上，很多现在进行理赔的资金是以前用于投资的收益，资金池大，投资收益就越多，也就越有能力给付赔偿，加上竞争激烈，各大公司也就愿意给付更高的赔偿额度。除了重大疾病保险在，香港另一个优势在于：储蓄险回报率高。这里说的储蓄型保险，其实就是分红型人寿险。据香港保险行业数据显示，香港储蓄型保险回报率大多在5%到10%左右，加上每年的现金红利等最高可达到30%左右，而内地分红险、万能险等利率水平也仅维持在4%左右。只要内地保险资金投资渠道一天不放宽，两地保险的差距就会一直存在。以英国保诚公司的分红模式为例，其产品采用英式粉红，将分红累加在保额上进行复利滚动。险资较大比例投资长期债券，因此长期收益会比较高。以父母为一岁男孩投保为例，一年供款50万人民币，公款五年，一共供款250万人民币。假设中途不领取现金，六十五岁时，账户已增值为1亿7494万，85岁已增至7亿4376万，并且仍会逐年递增。此外，同样是此计划，假设供完五年后，其父母想每年那红利，可以从第六年开始，每年取10万，可保证一直取到儿子100岁。而在领取现金的同时，账户余额也依旧会逐年增长。也就相当于，你五年时间，一共花250万人民币买下一套房子，你从第六年开始每年可以拿到10万人民币的租金，而且房子本身依然在升值。四，香港的保单以美金或者港元结算，因此在香港投保算是離岸资产管理的一部分。期待與大家交流xiaoyuzhu0605(wechat)
不从客户实际需求出发的都不是好建议！不从客户实际需求出发的都不是好建议！不从客户实际需求出发的都不是好建议！短短一句话，根本无法做到合适的建议！首先，你在哪个城市？其次，年收入、年支出是多少？（这个关系到年缴保费和保额）健康状况如何？抽不抽烟？喝不喝酒？（这个关系到险种的类型确定）职业类别是什么？家庭有没有负债？如有，具体是多少年多少钱？有没有其他的家庭责任？如子女教育费用、父母赡养费用。对于保险公司有没有偏好？提供以上资料后！才能告诉一个人他应该购买怎样的保险！他需要规避哪些风险！
……就是一份合适的重疾险的问题，至于回答的如此之长吗？建议买市面上主流分红重疾险，30年缴费，应该大约在每年3000多元左右，基础保额10万，会逐步递增，最好还能起到补充养老的作用，推荐太平人寿的福佑金生，还有新华的重疾险（名字我忘了）。
的确对于国内的重疾险基本都是大同小异的！而且一般都会建议您去考虑附加什么医疗、意外、分红等等险种,本人是从事香港保险的，香港保险的话相对于国内的保险而言，无论是从保费来讲，还是保障来讲，性价比是比较好的，当然，由于香港保险的保单是以港币或者美元计价的，所以很多人考虑汇率问题，其实相对，来比较的话，保单是一项长期服务，无论是买国内的保险还是美国外的保险都会或多或少贬值，就国内的而言，国内的每年通胀是众所周知的，而在香港的通胀是非常小的，另一方面，美元是世界货币，投资渠道是非常广的，人民币目前的投资渠道过于单一，并且国内的保险的国家对其具有明文的规定， 相比较收益上而言香港保单是高于国内的！有关于理赔，许多人有种误解，在香港买保险需要人到香港才能购买，理赔的时候也必须人到香才能理赔，其实不用，只需要把相关的理赔单据寄过去就行了，保险公司通常在两周内可以理赔到账（快的3-5天）。建议楼主：买重疾险可以从产品的性价比上去考虑（以最小的投入获得最大化的利益）
国内纯保障型的重疾险，已附带了人寿条款。生老病死是一个人一生中必定会经历的，我认为要买。但是，要买终身还是定期，要看自身情况。1、有余钱，经济压力不大，建议买终身。2、经济压力比较大，可以买定期，同类重疾险定期的一般是终身的10分之1左右吧（这个是针对我自已买的某份保单，个例。。。）3、上面介绍的这两款不错。同时，你也可以考虑下香港保险，同一款，香港的几乎打7-8折。当然，你要考虑一下人民币和港币未来的汇率问题。最后，学楼上加个声明，本人或家人与任何保险公司或中介机构或以上推荐产品无任何直接利益关系。
买保险要解决的重要问题：1.每年花多少钱来买？2.买什么样的险种？3.我是否懂得这些险种对我的价值？4.出险的时候我在哪里？卖给我保险的人在哪里？怎么联系？ 说说你的想法，不要听别人怎么安排保险，那是别人家的事，与你家无关。也不要听理论，那是教育你如何做人。了解你的想法，说不定你误会了保险，或高估了保险的能力，那就不需要白花钱了。
保险公司从业人员。重疾保险很多，所保的疾病也都差不多，所以就比较下价格了。建议再买上定期寿险+防癌险。保额最好有递增来抵消通货膨胀，因为你现在买的10万保额10年后说不定只能看一个感冒。注意保险合同上的免责条款和如实告知部分，这是影响理赔的关键。先保大人再保孩子，孩子的保险最好选择具有保费豁免功能的产品。如果预算有限，买消费型的产品，保障高，保费低，缺点是钱交了就交了，不退。预算宽裕可以考虑到期返还保费的产品，缺点是价格比较高。另外，除非特别有钱，否则没必要买理财险。
1.挑选好的保险公司，大的保险公司贵有贵的道理，理赔迅速，服务好，网点多，全国各地都可以，毕竟重疾保险是几十年有的甚至是终身的保障。2.挑选好的业务员，保险公司稳定且好的业务员会在整个承保过程中起很大的作用，尤其对于一些次标准体，如乙肝病毒携带者的投保，他知道怎样去处理并和核保沟通，以减少客户后期理赔的麻烦，他知道告诉客户怎样看保险条款，提醒客户哪些需要重点关注，当你买了保险的同时你还得到的业务员的长期服务。其次再谈到产品本身，需注意的：3.终身重疾还是定期重疾？终身贵，定期便宜。4.是否含身故责任？有的重疾很便宜，但没有身故责任，重疾发生的概率其实很低的。5.保额的设定，根据自己经济条件和公司已有保险保障设定，20万-100万之间不等，根据年龄和保额需要体检，一个保险公司的核保怎样也很重要，一些大公司保费虽然高但核保宽松，其实这也是选择的一方面。5.费率，只有在相同责任的前提下比较费率才是客观的，不要拿定期的和终身的比，不要拿不带身故责任的和带身故责任的比。
其实就看一点，保费是否在你的承受能力范围内。至于保额，一般人都认为尽可能的高才可以，如果这份重疾保险可以适当的抵御通货膨胀也就是说适当的可以有点增值就可以了。国内的重疾基本上都大同小异，其实只有国内和香港的对比才有对比性，如果你有兴趣的话可以多搜索一下这方面的资料，当然我也可以做香港的，可以再沟通。
感谢邀请！说实话，在收到 兄的邀请之前，我就在愁这个问题——因为我不知道如何围绕重疾险进行组合。好吧，我胡说两句：关于重疾险，重疾本身是可以搭配或者组合，但是这个需要根据每个人的实际情况再来推荐了。最简单的方法，就是多找几家保险公司，根据自己的经济情况和预算，各买一点。另外，购买重疾险的时候，请一定也给自己购买相对较高保额的意外伤害和意外医疗险——这部分不会花费太多的钱。之所以一定要购买意外险，并不是因为很多做保险的人说“先买意外再买重疾”，而是因为我们谁都不知道是意外先到还是疾病先到。所以，这两种保障最好都要有，而且尽可能多一点。综上所述，关于搭配：1）多几家保险公司，各买一顶额度的重疾。根据自己的需要，某些侧重长期保障，有些侧重定期返还。（——这样可以适当兼顾一点储蓄）2）购买重疾险的同时把意外险也一起搭配了。
看了這麼多專業、非專業的回答之後（其實我看了兩篇就看不下去了），我只想說：親們，我給你們跪了啊！！！！！作為在香港從事多年保險的百萬圓桌會員（是什麼請自己去查），我想說請問樓上這麼多位：客戶為甚麼需要找你買保險，不需要自己去買？？？？？？難道是來看你寫作文的嗎？？？？NO！每個理財顧問所存在的意義就在於，把這些讓人頭疼的保險知識，轉變成通俗易懂人人都明白的道理！就像是老師講課一樣如果你說的 和 網站上、保單上寫的是一樣的那還要從業員幹嘛？？？？？？？？？？？？可能這就是為甚麼會有人覺得理財顧問（或者是保險從業員）是“死sales”作為客戶，你只需要知道的是： 你需要的重大疾病保險，應該是你年收入的4～6倍，或者是你現在正在貸款的房產的價值因為重大疾病的目的不是幫你的醫療費用買單（那是留給醫療保險解決的），而是當大病發生，需要長期修養的時候，這筆錢夠你過的開心！而不要聽信什麼消費型的好之類的話！ 消費型的重大疾病險雖然便宜，但是每年的保費會遞增，並且未來無法贖回！ 更重要的是他保障的重大疾病種類一般都比儲蓄型的重大疾病少一半甚至更多！ 而儲蓄型的重大疾病險，保障多、有回報（付清時基本上就已經回本了，越到後來會越多）、並且價格是不會遞增的！（當然僅限於我公司的產品，其他的公司的我就不說了）多的我不說了，如果真的想了解的，可以加我的微信，就醬～orz
有香港保险的经理人关注这个问题吗？想购买一份香港的重疾险。国内基本不考虑。
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