赣州银行：小微贷款资金需求金额小、时间急、频率高
16:07:44 来源：赣南日报
注册就送现金大奖，《决策天机股票分析软件》永久免费，六大核心功能助您股市步步为赢！
填写信息：
您可以随时咨询在线高手:&&&&&
　　今年4月，《国务院办公厅关于金融服务&三农&发展的若干意见》提出，&加快在农村地区推广应用微贷技术&。与传统信贷产品相比，微贷专门针对一些缺乏担保人和抵押物且经营处于产业链低端的微型企业、个体经营户和农户。 在我市农村地区，上述微型企业、个体经营户和农户占据较大数量，如何为这类群体提供足够的金融服务至关重要。目前，赣州农信社（农商银行）、赣州银座村镇银行及赣州银行等纷纷推出了微贷产品。那么，银行如何降低合作成本？对微贷产品的风险如何防范？日前，记者对此进行了采访。 如何错位竞争 对农村信用社（农商银行）、村镇银行、部分城市商业银行等银行业金融机构来说，要想长远发展，必须避免与大型商业银行正面竞争，以错位竞争的经营思路，与大银行形成优势互补。过去大中型银行不愿意覆盖但又具有开发潜力的小微企业、个体经营户和农户，就成为这些中小型银行业金融机构微贷业务的目标客户群体。 省农村信用社联合社赣州办事处引领辖内农村信用社（农商银行）以&做小做特色&为方向，针对农业产业多元化发展趋势，推出了农户小额信用贷款、文明信用农户贷款等信贷产品；开办了信用共同体贷款、小额担保贷款、百福速贷等信贷产品，满足小微企业的信贷需求。截至今年7月底，该社小微企业贷款余额达166亿元，信用贷款余额达80.6亿元，其中农户小额信用贷款余额达54.4亿元。 &我们坚持&支农支小&的市场定位，推出了深受客户欢迎的小本贷款，贷款金额在2000元至100万元之间。&赣州银座村镇银行行长徐正君告诉记者，该行按照客户的不同需求和经营方式把微贷产品细分为贷款金额10万元以上的小本小贷款，贷款金额10万元以下的小本微贷款，专门为农户提供的小本兴农贷等。据了解，小本贷款还为客户提供限时服务承诺，10万元以下的贷款户从贷款申请受理到贷款发放只需2天时间，10万元至100万元的贷款最长不得超过4天。 此外，赣州银行也坚持&立足本土、深耕本地、服务实体、服务小微&的发展定位，在总行层面成立小企业信贷中心，建立专业化的小微企业金融服务团队，为小企业和个人提供贷款一站式服务，并设计&动产质押&&循环贷款&等特色微贷产品，有效盘活小微企业抵质押资源。 如何降低成本 &在银行面对来自存贷比、不良率等监管压力的时候，有限的贷款额度往往会更倾向于放给更优质的企业。因此，如何降低营业成本，就成为中小银行服务好小微企业的关键。&一位业内人士表示。 &我们推出了基于农户的信誉、资产和还款来源等情况，在核定的信用额度内向农户发放不需担保的农户小额贷款，以及以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放不需担保的文明信用农户贷款等微贷产品，并在此基础上应用推广到城区，这就要求我们对微贷业务进行批量化、集约化开发，对相同客户提供标准化、批量化的服务，以提高业务处理效能，将人力资源发挥到最大。&省农村信用社联合社赣州办事处主任陈晓军说。 记者了解到，赣州银行也借助于&流水线模式&来降低小微贷款成本。&这种一环扣一环的流水线作业模式不仅解决效率问题，而且解决了用人成本的问题。我行还将引入先进的小微信贷技术，打造特色化、专业化和差异化的小微信贷业务，为小微企业客户提供标准化、批量化的金融服务，通过规模效应来降低平均成本，发挥资金效能。&赣州银行小企业信贷中心总经理李桂冬说。 针对小微贷款资金需求金额小、时间急、频率高的特点，目前我市不少中小银行均普遍采用精简化、扁平化的信贷流程。比如，对小于一定金额的小额贷款可由支行直接审批发放，并提高审贷会召开时间的弹性和频率，并将传统授用信分离改为一次授信、循环使用，有效降低了微贷的运营成本。 如何防控风险 风险防控始终是微贷推行绕不过去的一道坎。从记者了解的情况看，在防范风险上，关注客户经营的软信息，进行实地查看等举措，是多家银行的共识。 &从以前的&看报表&到现在的&做报表&是我们防控风险的举措之一。看报表，看到的未必是事实，而做报表则需要到企业摸底，真正了解企业的经营情况。我们还把对硬抵押的关注点转移到对软信息的关注。比如给一家超市贷款，我们要蹲点到实地了解其人流量、销售量等软信息。&陈晓军说。 对于微贷的风险防控，赣州银行将金融服务多样化和客户选择标准化相结合：对小微企业在金融服务、产品覆盖、客户维护等方面追求多元化，通过多元化提高收益、分散单一客户风险，实现效益和风险的平衡；在客户选择上坚持标准化，对客户的评级通过技术系统实现，保证评级结论的标准性、及时性以及客户选择风险偏好的一致性，从而提高风险管理的有效性。同时，加强对企业的经营情况、还款能力、企业主人品等方面进行深入调查分析，综合评价企业实力，并关注小微企业财务信息的真实性风险，通过对小微企业非财务指标的分析来验证企业提供财务指标的真实性，综合判断客户的实际偿债能力。 赣州银座村镇银行则依靠独特的信贷调查技术，引进了主发起行的标准化、可复制的信贷风险控制技术，以&下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验&为核心，强调与客户当面接触，将客户的财务信息通过自编财务报表简单直观地表现出来，依靠客户经理&脚勤&来多方位获取客户软信息。同时，该行依靠有效的贷后管理，通过走访、电话联系等方式，与客户保持联系，并制定理性有效的考核机制，对于小微客户的贷款，规定了最高为2%的容忍度，而对于大额贷款，则实行零容忍的考核政策。
热点文章推荐
模拟炒股最新版 与股票入门重磅推出
民间高手互动交流千元奖金等您拿
扫描二维码下载
为您提供最新最全的炒股知识
扫描二维码下载
24小时最热
财富赢家所载文章、数据仅供参考，使用前请务必仔细阅读法律声明，风险自负。通用网站：
本公司常年法律顾问：北京市易理律师事务所（刘江平律师、高原律师）
[] &&[西城公安分局备:-31]
网站部：010-
版权所有：财富赢家网您所在的位置：
会昌农商银行被评为 2015年度赣州银行业支持苏区振兴 “一号工程”先进单位
来源：会昌农商银行 时间：日 浏览量：
　字体：【
　　日，会昌农商银行被赣州银监分局、赣州市银行业协会评为2015年度赣州银行业支持苏区振兴& “一号工程”先进单位，是全市唯一一家获此殊荣的县级法人金融机构。　　2015年，该行在省联社、赣州辖区党组、赣州银监分局及当地党委政府的正确领导和大力支持下，认真贯彻落实国家经济、金融政策，以《赣州银行业支持苏区振兴“一号工程”实施方案》为导向，始终坚持“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，不断加大对当地的支持力度，全力支持原中央苏区经济发展。 一是切实加大对苏区的信贷投放力度。面对经济下行的新形势，该行毫不动摇地坚持“支农支小”的市场定位，加大信贷投放力度，切实增强对苏区县域、涉农和小微企业的支持力度。二是加快实现普惠金融全覆盖。至2015年底，该行在全县242个行政村布设能办理小额存取款、转账汇款、缴交新农合、新农保的助农金融服务站348个；全力推行一系列免费让利的政策，全力减轻苏区金融服务成本，续接企业发展生命线。三是积极开展金融产品和服务创新。该行不断创新金融产品和服务，在全省率先开展了“农民住房产权抵押贷款”试点工作，至2015年末，累计发放“该类贷款超亿元，并列为国家级试点；为当地油茶种植企业、种植大户量身定做了 “百福高产油茶贷”产品，推出“政府+金融机构+合作社（企业）+贫困农户”的扶贫模式和“扶贫和移民产业贷款” 产品。四是大力推进产业扶贫工作。2015年来，该行密切配合省、市、县各级党委政府在各个时期的扶贫工作部署，积极开展了金融扶贫、产业扶贫等一系列扶贫工作，受到了社会各界广泛关注。五是全面提升金融服务质量，该行严格按照《赣州市银行业文明规范服务示范单位和服务明星评选办法》的要求，打造标准化网点形象，提供一站式服务，提升现代化服务水准，普及大众化金融知识。（会昌农商银行）
版权所有 @江西会昌农商银行
备号：ICP备号
邮政编码：333500股票/基金&
义乌农商银行创新金融服务为小微企业贷款流程减负
　　本报讯　　记者沈杭 通讯员陈和军 张永胜报道 今年以来，为了更好地服务小微企业，解决小微企业融资难、贷款流程繁琐、还款压力大等实际现状，浙江义乌农商立足小微企业，简化流程，为小微企业贷款流程减负，通过简洁快速的金融服务工作方式，力求为小微企业提供更优质的金融服务。截至目前，信贷支持小微企业15022家，贷款余额237亿元。　　小微企业发展困难，是目前我国小微企业多年来一直面临的窘境。义乌农商银行针对不同行业小微企业，特殊情况特殊对待，制定出差异性套餐式金融服务，为义乌的小微企业的发展带来了曙光。
（编辑：瘦马）
06/13 01:2906/11 13:0106/10 14:0806/10 14:0606/10 08:4206/09 21:2906/09 18:51
暂无专家推荐本文
同时转发到我的微博
将自动提交到和讯看点，
请输入您的观点并提交。
请输入您的观点 168字以内
同时转发到我的微博置顶我的观点
银行精品推荐
特色数据库：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。新余农商银行小微事业部机制介绍_新浪江西_新浪网
　　1、财务核算机制：实行以“资金转移定价、模拟利润中心”的核算模式，以“模拟利润中心”核算的主要项目内容包含内部资金转移定价、中间业务及其他业务的计件计价及其资源占用成本、分摊费用等内容。净收入和人均净收入列入平衡计分卡考核。
　　2、绩效考核机制：
　　（1）总行对小微事业部的考核
　　小微事业部以平衡计分卡形式进行考核，主要包括存贷款增长、信贷资产质量、净利息收入（通过资金转移定价的考核模式）、人均净收入、中间业务及其他业务的考核。
　　（2）小微事业部对员工的考核
　　小微事业部遵循创造价值最大化的原则，坚持按业务量计价考核取酬，多劳多得、少劳少得的分配原则，充分调动员工营销积极性。客户经理绩效薪酬按业务量计价薪酬和产品净收入薪酬两部分组成。业务量计价薪酬按业务量计价收入乘以百分制考核得分计算，计价收入按管户的户数、金额计价计算，百分制考核按发展与质量指标、客户与市场指标组成，综合管理作扣减项。产品净收入薪酬按创造净收入权重乘以产品净收入可分配薪酬总额计算。
　　管理岗位按差别岗位系数和百分制考核得分计算绩效薪
　　3、信贷工场流程：小微贷款操作流程完全区别于传统贷款流程，实现了流程银行建设体系。小微贷款业务操作流程的六个环节中各有责任人，相互制约；整笔贷款进行流水化作业，“营销、调查、评审、发放”同步高效运转，适应了小微企业“短、频、快”的特点。
　　4、高效审批机制：小微事业部贷款集审查、审议于一体，50万元以下贷款实行双人背靠背审查、审议，主管审核，具有一票否决制，要求每日召开、2个工作日内完成审查审议；在时效上有专人监督完成，非主观原因未在规定时效内完成的计入百分制考核。其他贷款实行了集体审议制度，至少5位审议人员参加。
　　5、晋升淘汰机制：通过客户经理在业务上创收的努力，省联社根据实际情况，给予相应的晋升机制每年对部门员工进行考核；对少数排名落后，缺乏营销潜力的员工进行淘汰。
08-28 09:24|分享
08-28 09:17|分享
08-28 09:14|分享
08-28 09:10|分享
08-28 09:02|分享
08-28 08:54|分享
08-28 08:18|分享
08-28 08:11|分享
08-27 17:02|分享
08-27 16:15|分享
新浪地方站广州农商银行小微“信贷工厂”多元试新&破解砖头文化
&&&&&&字号
小微企业“融资难”的话题不再新鲜，但银行业内“小微贷款业务”的竞争格局逐渐从“蓝海”演变为“红海”，却已是不争的事实。
单就股份行而言，民生、兴业、招行、平安、光大、华夏、广发等均对中小企业、小微企业业务“早有念想”。
而作为一家立足于本土的地方性金融机构，广州农商银行如何凭借其区域优势，在小微金融服务的竞争僵局中脱颖而出？广州农商银行小微金融事业部总经理刘宁这样告诉我们：“小微事业部的直营团队，是广州农商银行的一支特种兵，亦是我行众多部门中率先试水事业部独立运营的先行部队。”
刘宁直言，“前期由直营团队率先打开局面，而下半年起计划逐步将全行600个网点推广为小微业务服务窗口。”
7月末，广州农商银行小微贷款余额410.2亿元，比年初增长76.7亿元，占全行贷款余额的三分之一，累计服务小微客户近2万户，且今年上半年小微利收占比全行利收达28%，较2012年年末上升12个百分点。
小微改革流程再造
广州农商银行小微金融事业部的起步在2011年，当时分为微贷与小贷两个种类，50万以下的是微贷，50万以上、500万以下的是小贷。2011年下半年后我们开始做小贷，而此前一直专注于微贷。”刘宁表示。
经过两年运作，调研市场需求后，今年三月份，广州农商银行将微贷的贷款额度提至100万，将小贷的贷款额度提升至1000万。
作为本土金融机构，广州农商银行从成立以来一直将其定位为“扎根于当地”，其管理半径的拓展为“从广州市区向周边地区辐射”。
依托网点基础，目前广州农商银行已在全市设立了20个微小贷中心，12个中心设在市区，番禺、从化、花都、新塘分别设有3个、1个、2个、2个微小贷中心，基本实现全市区域布局。
“个人感觉，今年广州农商银行举全行之力来做小微，包括全流程的改革、部门内部的设置、权限设置和服务定位等，都有了新的变革举措。”一小微业务线人士如是认为。
刘宁透露，今年行内对小微条线的发展目标：其一是将除了直营团队之外，把中心支行600个网点均纳入小微事业部的服务窗口；其二，将农商行的微小贷技术植入22家村镇银行，通过村镇银行辐射更多客户。
目前，广州农商银行已在全国9省市发起设立22家“珠江系”村镇银行，并计划在广东省内筹建分支机构。
8月份起，广州农商银行开始启动逐步将微小贷技术植入13家中心支行、600家网点（1个中心支行下约有40个网点），同时将800名客户经理打造为小微企业营销团队。
“目前第一批植入的是4家中心支行，我们亦在做同步检测。若接入后业务开展良好，全行将加快微小贷技术接入网点的进度。”刘宁透露。
而据一不愿具名的小微条线人员表示：总体而言，今年小微事业部的改革方向，就是把支行的部分业务和直营团队相融合，直营团队植入到中心支行，以全面推进各中心支行及其网点开展小微业务。
“实际上，小微贷款业务是一个劳动密集型工作，而事业部则以利润为中心。银行需要考虑人均成本与其产出是否足够匹配。广州农商银行现时的做法值得借鉴：依托中心支行现有的网点资源和客户经理把技术复制到中心支行，在人力成本不变的前提下大幅提高小微条线的产能。”一股份行小微条线负责人如是评价。
破解“砖头文化”
“银行是很崇尚以“固定资产”作为抵押物的，也就是常说的‘砖头文化’。但对刚起步的小微企业而言，他们可抵押资产是严重匮乏的，同时报表信息极不完善，但这并不代表这个企业没有资质、没有实力。”前述股份行一小微条线负责人表示。
但对广州农商银行小微团队而言，“砖头文化”已经不再是他们关心的重点了。
“直营团队经过这几年的摸索和经验总结，不再单方面重视小微商户能提供的抵押物。相反地，在风险可控的前提下，客户经理会着重通过交叉检验的方法来核定商户的现金流，关注借款人的第一还款来源。”刘总透露，“这正是近两年来我们小微业务迅速发展的重要创新之一。”
“存货抵押贷款”，也是小微事业部的得意之作之一。
2012年下半年，广州农商银行推出“小贷”业务系列的拳头产品――存货抵押贷款，其最大特色在于任一类型的存货（原材料、半成品、成品）均可作抵押。
“存货抵押产品在布匹市场应用非常广泛，去年部分纺织企业主的生意并不好做，但即使存货出现滞销，企业主仍可以以其作抵押，随时调节企业现金流和经营策略。”广州农商银行的一客户经理如是称。
与同行相比，广州农商银行对传统信贷产品改良和创新的步伐，不可谓不快。
去年下半年以来，广州农商银行连续推出“微贷”系列的子产品――村民装修贷，“小贷”业务系列的子产品――存货抵押贷款、布匹抵押贷款、房产超值抵押组合贷款，企业可获得的贷款额度为其抵押房产价值的1.5倍。
据刘宁介绍，广州农商银行目前做小微的重点途径主要有三：其一是完全实体经营的专业市场；其二是成熟商会或协会；其三是上下游供应产业链，即 “入圈子”和“上链子”。
“一市场一模式、一村一对策、一户一方案”，广州农商银行推行的是总对总的营销模式，由小微金融事业部牵头，与商会、协会等机构团体进行合作营销，签订框架协议后再由上至下开放给所有支行办理具体业务。
“目前专业市场的商业模式已取得较好的尝试，基本是采取‘分步走’，先由直营团队将基本模式做起来，再复制到中心支行、其后再复制到其他的专业市场。”刘宁如是介绍。
此外，广州农商银行会针对不同的行业，推出针对性较强的信贷产品。如针对木材市场推出“材富通”、对日用百货商圈推出“百货通”，对布匹市场推出“布商通”等。这些创新类的信贷产品，其基础都是小贷或微贷产品，而区别在于对客户资质的认定和担保方式的不同。
“信贷工厂”批量作业
据刘宁介绍，对银行而言，批量业务就是利用一个模式迅速将一个专业市场、一个客户群体覆盖，同时进行综合营销。此外，另一显著优势在于将整个客户群体批量业务单个时效予以明显提高，能节省银行人力成本与营销成本。
“信贷工厂”，意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理，对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，体现标准化、集约化、专业化。
一方面，广州农商银行沿用了海外“信贷工厂”的先进经验；但另一方面，为了应对我国小微企业贷款较复杂的风险判断，广州农商银行亦在做“本地化”的调整：7月1日起启动了小微条线的改革，重点就是把审批团队内嵌到小微事业部内，另亦包括对产品体系、管理职责、营销渠道团队、人员架构、风险管控等整合。
“这有什么好处呢？更加体现时效优势与整体风险把控。前中后台的即时联动、减少时效沟通成本和信息不对称性。”刘宁如是解释。
此外，出于对地缘优势的考虑，广州农商银行在市内分设了5个小微审批中心：本部成立“城区审批分中心”，对应城区支行的审贷业务；同时在番禺、花都、增城、白云成立四个“区域审批分中心”。
据农商行内部人士透露，审批分中心的布局，旨在减少审批环节，提高办贷效率。但小微审批中心的审批理念、管理权限和审批制度均有总行小微事业部统一制定规划。
在审批流程上，广州农商银行的微小贷业务审批体系较为独立，行内设立专门审批通道，可在事业部内全流程封闭式处理微小贷业务流程。
小微金融事业部的直营团队，对微贷产品有直接的审批权。一般而言，100万以下的贷款额度，可在3天内完成放款。而1000万以下的小贷，能在5天内完成所有审批流程。
然而，在如此高效的审批体系内，广州农商银行对小微企业的风险控制亦相当到位。截止2012年末，该行小微贷款的不良率仅0.6%。“这个水平在同业做小微的不良率中，应该算是偏低的。且我们不曾直接以利润冲销或其他方式来冲减、掩盖不良余额。”刘宁直言。
(责编：值班编辑、赵爽)
使用其他账号登录:
恭喜你，发表成功!
请牢记你的用户名:，密码:,立即进入修改密码。
s后自动返回
5s后自动返回
恭喜你，发表成功!
5s后自动返回
最新评论热门评论
热点新闻|精彩博客
24小时排行&|&
人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn all rights reserved
人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved