银行的理财产品可靠吗？_百度知道
银行的理财产品可靠吗？
做理财看三点：收益、安全和流动。从这三点来看，相比其他理财渠道，银行理财都不太好。
银行理财大多为代销基金、证券、信托、保险、二级市场等金融机构的产品和衍生品，本身这些产品和衍生品的收益就不高，银行还对投资人收取托管费、销售费（即代销费）和管理费（超出预期部分归银行所有），以致给投资人的剩下的收益就没有多少了，一般只有6%左右，无法抵御通货膨胀。
从安全性来看，银行代销的理财产品比较安全，一般从R1到R4的风险级别理财产品都可以保证本金，不过银监会还是规定除存款外理财业务都不能承诺保本保息，因为只要投资就是有风险的，银行有责任向消费者揭示任何潜在的风险。有少数较小的商业银行，比如城商行会在风险揭示中说可以保证本金和收益，以吸引投资人，这是违反规定的。但是有一点你得清楚，银行理财在风险揭示书中会写，风险由投资人自己承担。
流动性有目共睹，银行理财中途不能赎回，而且需要募集期、赎回期之类的清算期，这些时期不给投资人收益，银行白用你的钱。我有个同事做银行理财，协议书上写T+1赎回，结果等了一个星期才把钱打回来。
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我就是没有接触过这方面，所以看看大家给的意见。
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　　(大额小额短期安全投资理财选择:钱理宝)银行理财产品一直都是一种稳健类理财产品，但是近年来银行被曝出很多负面事件，让银行在老百姓心目中的形象越来越差。对于银行理财新手而言，往往不懂得辨别银行理财产品的风险，更是看不懂长篇大论的说明书。那么，如何买到靠谱的理财产品，稳获本金与收益呢？
　　三招教你买到正规靠谱安全的银行理财产品
　　首先，要确保理财产品是银行卖的，而不是银行代销的与其有合作的保险公司或其它金融机构的产品。如何确保这一点呢？只要看看银行官网上有没有这款产品就可以了，如果是在营业厅购买，也可以让银行工作人员在电脑上给你展示，是从该行官网购买的理财产品。那为什么要买银行自营产品？近年来银行员工私自勾结外部人员售卖非银行自营产品，结果导致不法分子卷款而逃的案例不在少数，大家一定要提高警惕。即使是基金类产品也不适合在银行购买，手续费要远高于第三方代销公司及基金公司本身。
　　其次，对于保守型投资者来说，净值类及结构类理财产品不要去碰。净值类产品是指没有预期收益率、没有封闭期可以随时赎回、净值定期变动的理财产品，结构性产品通常挂钩股票、指数、黄金等高风险标的，这两类产品的收益存在很大的不确定性，尤其是结构性产品，收益很可能远低于预期值。如果还是不懂什么是净值类和结构类理财产品，那么去问银行的理财经理，这一点他们一般不会隐瞒的。
　　第三，风险等级为一级和二级的理财产品一般可以放心购买，三级以上要谨慎。理财产品分为五个风险等级，R1级风险很低，一般可以保证收益，R2级风险较低，一般是比较安全的非保本浮动类理财产品，但是R3级以上就不能确保本金及收益了，购买此类产品不如去买基金和股票。
　　1、在银行里卖的理财产品都“可信”吗？
　　第一步：仔细阅读理财产品说明书上的标注；第二步：看协议上金融机构的公章
　　违规代销的理财产品在业内称之为“飞单”，这是被银行所禁止的。日前，国内某行就曝出“飞单事件”，让投资者损失惨重。这让银行理财产品的安全性问题备受关注。“我这样年纪的人对理财方面的知识了解有限，主要是听银行理财经理的介绍。他们说哪款产品好、收益高、风险低，我就买哪款。”家住长春经开区福临家园的张阿姨对本报记者说，“至于是不是‘飞单’，无从判断。”
　　农行吉林省分行个金部财富管理中心主任刘建华介绍，银行销售的理财产品，除了本行发行的，还有代理发售的基金、信托和保险产品。 “投资者想要了解自己所购买的理财产品究竟是不是银行自己发行的，方法比较简单。”他说，首先，可详细阅读理财产品说明书，说明书上会明确理财产品的基本要素，究竟是不是“亲生的”，一目了然。
　　如果看过说明书之后还不确定，最简单的方法是――看投资者与金融机构所签订的协议上所盖的公章。银行发行的理财产品，协议上会加盖银行的公章；信托和保险产品，协议上对应的是信托公司和保险公司的公章。“如果销售人员称理财产品是银行代理的，而协议上又没有正式的公章，或是代销协议，那么投资者就要警惕了。”
　　提醒：这些收益“难说”的纠纷更多
　　如投连险、万能险、信托类等理财产品的收益往往具有不确定性
　　某国有股份制银行一位不愿透露姓名的理财师告诉记者，在目前产生争议的理财产品中，“飞单”属于小概率事件，经常引发争议的是银行代理的保险和信托等理财产品。
　　在保险类理财产品中，分红险的基本收益在合同中会有承诺，因此最终肯定能让投资者取得一部分收益，至于收益多少，则要看具体运作情况。
　　投连险和万能险没有保本的说法，能够取得怎样的成绩完全根据运作情况，也是最有可能出现本金亏损的品种，被客户投诉最多的保险产品也均出于此。
　　信托类理财产品既有将债券、票据等作为投资标的的，也有投资艺术品、房地产的，产品构架涉及各类抵押、关联责任、担保公司等，设计十分灵活，因此每个信托产品的内容都不相同，所以在购买时一定要详细查阅产品说明书，明确其发行主体。
　　2、理财经理口头承诺的收益率可信吗？
　　类似的话别全信：这款理财产品我们已经发售好几年了……
　　通过这么多年的经验看，&&年后肯定会取得预期的收益率……
　　去年11月中旬，林女士来到长春市一国有股份制银行办理业务，该行正在发售的一款投资期限364天、年化收益率4.7%的理财产品吸引了她的注意。“一年期银行存款利率只有3%，如果存入五万元，一年的收益率就相差850元。”林女士算了一笔账。
　　不过，让林女士不放心的是，这是一款非保本浮动收益产品。“从字面的意思就可以看出，是不能保证本金安全和收益率的，所以我有些担忧。”
　　银行理财经理劝告说：“这款产品已经发售了好几年，每次不但能保证本金的安全，还能取得预期收益率，所以根本不用有啥顾虑，放心购买就是了。”
　　禁不住劝说，林女士最终购买了五万元的该款产品。“人家银行的人都说了，通过这么多年的经验，肯定会取得预期的收益率，相信到咱这也不会有啥意外，应该没事的。”林女士自我安慰说。
　　据了解，很多人在购买理财产品时都会遇到与林女士相同的情况。即理财经理或销售人员先是提醒客户这是一款非保本浮动收益的产品，然后又会在口头上承诺这类产品到期之后一定会取得预期收益率。
　　提醒：要以合同协议中的约定为准
　　如果投资者与金融机构因本金损失或是没有达到收益率而对簿公堂，
　　法院会以产品说明书及双方签订的合同协议为准，而不会以口头承诺为依据。
　　东北证券长春解放大路营业部理财师迟伟欣告诉记者，其实银行的理财经理也是金融机构的营销人员，那么他们向客户推销产品的过程就是一种营销的过程，当然要讲究营销的方式，难免会有夸张的成分，这点并不难理解。
　　“虽然口头承诺说理财产品肯定安全可靠，一定能达到预期收益率，但是投资者并不能将此当成购买的依据。说得直白些，口头承诺的收益率并不一定靠谱。”迟伟欣说，如果投资者与金融机构因为本金损失或是没有达到收益率而对簿公堂，法院会以产品说明书及双方签订的合同协议为准，而不是以口头承诺为依据。如果投资者只是一味听从理财经理的意见，而忽略了合同协议中明确写明的“非保本浮动收益”条款，那么即便打官司也不会赢。
　　“银行理财产品之所以分为保本保收益、保本浮动收益和非保本浮动收益，完全是依据不同产品间的风险系数决定的。”迟伟欣说，既然银行对各种理财产品进行了不同的设计，就说明这种产品存在本金亏损或者达不到预期收益率的可能。
　　所以投资者在购买非保本浮动收益产品时要抱有可能出现亏损的心理准备，不能一心只想着赚钱。
　　“另类”风险或更高
　　以火腿、普洱茶、葡萄酒等为标的的另类理财产品越来越常见。“同传统的金融理财产品相比，另类理财产品的投资风险更大。”理财师李泽文称，金融类理财产品通常有自己的估值体系，可以判断其投资价值和投资风险。而另类理财产品则不同，不论是红酒类还是普洱茶类理财产品都没有完整的估值体系，其业绩表现完全取决于投资标的的市场运行情况。以普洱茶类理财产品为例，如果遇到类似2007年那种价格暴跌，那么这类理财产品肯定会出现较大的亏损。最近一段时间，国内的红酒价格也开始下滑，此时投资红酒类理财产品就要格外小心。
　　另类理财产品并不适合普通投资者，从目前的情况看，较适合两类客户：
　　●那些对另类产品较了解的人士，他们能及时掌握相关行业的价格变化及走势。
　　●高净值客户，他们具有较高的抗风险能力，另类理财产品可以满足猎奇心理。
　　对于那些有意向购买另类理财产品的投资者，首先要仔细阅读产品说明书，知道收益是如何实现的，例如以“中国好声音”为标的的理财产品，究竟需要通过怎样的运作才能实现半年10%的回报率；另外，对产品的保障情况要有所了解，要知道是否有个人和单位进行担保，是否可以提前赎回，如果产生亏损是否有稳妥的善后事宜等。
　　其实，任何理财产品都有风险，区别就在于风险的高低，银行理财产品总体来说还是比较安全的，但是在购买之前也要长点心眼，不能听信银行方面的单方面说辞。只要不买不熟悉的理财产品，一般都不会发生风险事件。
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08:40来源：人民网
[摘要]《通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户。日前，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。《通知》发布后，个人开户将有哪些变化？账户如何分类管理？中国人民银行支付结算司司长谢众就有关问题回答了记者的提问。强化个人账户实名制，银行可采取多种方式交叉验证银行账户实名制是一项重要的、基础性的金融制度，是金融账户实名制和经济活动的基础，是建设惩防体系、打击违法犯罪活动、维护经济金融秩序的重要保障。2000年，国务院发布《个人存款账户实名制规定》，以行政法规的形式正式确立个人银行账户实名制度。然而，我国银行账户实名制的实施情况仍不容乐观，人民币银行账户管理制度执行不严、开立匿名或假名银行账户等情况仍时有发生，社会公众的风险意识尚未完全形成。“有必要进一步加强银行账户实名制管理，明确银行客户身份识别责任，强化个人人民币银行结算账户管理。”谢众说，社会经济和互联网的发展，对银行账户服务提出了许多新的、更高的要求。实名制，顾名思义，就是要求社会公众用真实身份参与各类社会活动。《通知》明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿；通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料。银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。开立三类账户凭存款人意愿，Ⅱ类、Ⅲ类户不得存取现金值得注意的是，《通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户：存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务；通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务；通过Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务。以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅱ类户和Ⅲ类户不得存取现金，不得配发实体介质。也就是说，Ⅱ类、Ⅲ类户的钱都要从Ⅰ类户中“转入”，只有存款人已经有Ⅰ类户的情况下，才能开立Ⅱ类、Ⅲ类户，信用卡不能开立Ⅰ类户。“开立Ⅱ类、Ⅲ类户全凭存款人自愿，并非三类都要开通，也不会使公众增加额外成本。”谢众表示，客户只要在任意银行拥有一个Ⅰ类户，即可在其他银行以更便捷的方式，如自助机具、电子渠道等开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。这些规定的出发点是为客户提供更多选择，提高服务便利性，寻求便捷性与安全性的最大公约数。为何增设Ⅱ类户？近年来，银行纷纷创新，有的银行推出直销银行业务，支持客户依托互联网开立具有特定功能的银行账户办理相关业务，账户资金均只能在绑定的同户名银行账户间封闭运行，功能仅限于存款、购买投资理财产品等。为有效满足银行创新需求，便利存款人开立和使用银行账户，因此允许银行为存款人开立Ⅱ类户。电子渠道开立的Ⅱ类户主要通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户进行身份认证，支持该类户与其绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转，以保障资金安全。同时，随着移动支付业务的快速发展，客户对支付效率提出了更高要求，由于Ⅰ类户和Ⅱ类户功能多、资金相对较大，如果允许存款人通过上述账户办理免密支付等业务时，一旦发生风险事件，将给存款人带来较大的资金损失，因此增设Ⅲ类户。《通知》规定，对Ⅱ类户设置10000元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元账户余额。“这样一来，即使Ⅱ类户被盗，由于其与Ⅰ类账户之间有‘隔离’，风险损失也就可控。”谢众说。“人脸识别”仅作核验信息辅助手段，通过电子渠道申请只能开立Ⅱ类、Ⅲ类账户《通知》要求，银行应制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。比如，如果客户想购买一款B银行的理财产品，需要通过Ⅰ类户所在的A银行转账到B银行的Ⅱ类户时，客户在A行的存款就会相应地也转入到B行，这样一来有可能产生一定的跨行转账费。“明年4月1日以后，如果银行对上述转账汇款业务还未减免手续费，央行将通过超级网银系统对相关银行收费。”谢众说。事实上，不只是个人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户全凭自愿，银行是否提供该项服务也是自愿的，并不是每家银行都会提供账户分类服务。谢众表示，此次增设Ⅱ类、Ⅲ类户将在某种程度上打通了各家银行之间的资金，那些能提供更多金融服务，账户使用更加便捷、安全的银行就会得到更多客户的青睐。近年来，一些银行推出“人脸识别”开户功能，谢众表示，目前，我国尚无生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融领域的国家或行业标准。因此，将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟。“人民银行支持有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户，将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。”谢众说，通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。《 人民日报 》（ 日 02 版）（人民网－人民日报）
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本周热销基金【独家】兴业银行理财产品被指隐瞒风险，银行理财究竟可靠不可靠？ - 点融网财富
【独家】兴业银行理财产品被指隐瞒风险，银行理财究竟可靠不可靠？
家有闲钱怕贬值，买股票风险又大，究竟怎样才能让自己的钱发挥最大的用处？很多人都会在这种情况下会选择银行理财产品，在众人眼中，银行是受国家监管的，必定会比其他的理财项目靠谱得多。那么银行理财产品究竟是否是您的最佳选择？
长沙市民彭志勇亲身实践——
“花了23万元购买了一种理财产品，没想到短短9个月，竟亏了8万元。”“去年初，因物价飞涨，钱存银行利息低，股市也不景气，若投资风险很大。正好当时手机里经常收到兴业银行的短信，推销他们的理财产品，称利率比银行相应的定期存款略高，且风险小，于是我便到住家附近的长沙市东塘支行询问相关情况。”
彭先生回忆道：“银行负责办理理财产品的工作人员(号称理财顾问)热情地接待了我，并大力向我推荐他们的各种理财产品，说是稳赚保本，风险极低。我根据他们的推荐，先后买过两款短期(一个30天，一个三个月)产品，到期兑付时基本没什么问题。”
由于有了前两次的先例，去年5月6日，彭先生又选择了一款叫“东风5号”的产品。当时银行的工作人员向彭先生介绍，这是一款集合理财产品，投资范围包括债券、票据、实业和股票，利率比前两款略高(一年期年利率5.6%)，风险也稍大一点，即可能不保本，但发生的概率非常低，以前卖过很多期都是赚的，且收入远远大于预期。哪怕万一出现亏损，最多也不会超过5%，因为亏损至5%时我们就会平仓止损。
签订合同时，彭先生提出要将他们说的这些写进去，可银行工作人员却以违反国家政策以及合同格式统一为借口拒绝写进去，相反却笼统的写上一句“本人已了解该产品的风险，同意自愿承担风险”的话，并一再向彭先生承诺，虽然合同这样写，但他们内部有制度，如果出现亏损5%，一定要平仓止损的。
“还说，请我放一百个心。我当时考虑到前两次合同也是这样写的，没发生什么意外，又是在银行买的理财产品，应该是靠得住的，所以也就没有坚持。这次购买的额度为232000元，期限是一年，但每隔三个月有一次开放期，客户可以提前赎回。”
据银行工作人员介绍，当时她主要向客户介绍了该产品的过往业绩情况、投资方向与手续费率等内容，从未向客户介绍产品回报率，而且由于该产品属于银行代销产品，具体由证券公司运作，工作人员绝不可能说出“银行就会平仓止损”这样的话语。
购买后的第3个月和第6个月末的时候，彭先生收到了银行发来的短信。“第一次是说我买的理财产品净值好像是0.9几，第二次是说0.8几，我也搞不清什么意思，就没在意。”
今年1月底，彭先生又收到了相同的短信，“称净值是0.7236了，我便带着好奇和不解到银行打听是怎么回事，这时银行的工作人员才告诉我，说我买的不是银行的理财产品，而是由银行代理的东海证券公司的基金，是专门用来投资股票的。由于股市不好，加上证券公司操作失误，所以发生了巨额亏损，我的23万多元现只剩下大约15万元了(亏损近40%)。”
彭先生顿时傻了眼。明明是在银行买的理财产品，怎么突然变成证券公司用于炒股的基金呢？“本来我是为了规避风险和保险起见，特地将原投资股市的钱转过来买银行理财产品的，没想到结果亏得更多，比股市风险还大多了(从去年5月到现在上证指数也才跌了20%左右)。”
对于彭先生的不解，对方拿出协议称“投资当然有风险，协议条款里已经做了提醒”。迫于无奈，彭先生只能选择割肉，通过核算本金已经亏了近8万元。
而就在2008年，兴业银行也被曝出一款理财产品，将股市风险输入银行客户，可能导致持有人血本无归的严重后果。但此理财产品出现问题并非个别现象，日到期的兴业银行2007年第四期万利宝理财产品以亏损16.66％惨淡收场，让持有人损失惨重，暴露了更为严重的风险控制漏洞。
这是一款投资于封闭式基金和开放式基金的高风险产品，但却被兴业银行定位为面向风险承受能力较低的个人客户发行，预期收益率高达8％～25％，运作一年之后，最终以大亏清盘，引起众多银行客户的不满。
当年，一位王女士哭述她投资兴业银行理财产品亏损的事情。2007年8月份，她在兴业银行买了一款名为2007年第四期万利宝——“兴业基金宝”的理财产品，于今年8月份到期，但她查询到当初投入的5万元，如今只剩下4.15万元，损失达16.66%。
而这一理财产品的募集规模高达7.31亿元，也就意味着持有人的损失高达1.22亿元。
“当初买的时候，银行理财经理说这款产品很好，非常稳健，预期收益为8%～25%，考虑到比银行存款利息高，我便买了5万元，结果现在只拿回4.15万元，别说没拿到这8%的收益，现在就连本金都亏16.66%，根本没想到风险这么大。”面对如此结局，王女士显得有些愤怒。
由此可见，这样一款投资于股票基金的高风险产品，却被兴业银行卖给了低风险承受者，发生如此错误的产品定位，难怪会招来持有人的强烈不满。
风险如何识别
2011年内，国内银行发行的理财产品数量为19176款，其中18742款在2011年底到期，公布到期收益率的15038款产品到期收益率平均为3.82%，有59款到期收益率超过最高预期收益率。而37款没有实现最高预期收益率的产品，结构性产品有31款，占公布到期收益率理财产品的0.25%。
不少银行面对前来存款的客户，很多工作人员都会极力推荐理财产品，但却模糊解释理财产品的风险，更无视客户的风险承受能力。
目前，银行销售人员素质良莠不齐，有些对理财产品并不了解就盲目向客户推销，也有些因为利益驱使，介绍理财产品时，回避风险，甚至进行口头承诺，从而蛊惑客户购买。所以投资者一定要看清协议。同时应提高自我保护意识，及时保存证据，以便日后维权。
任何产品都会有风险，除去本身的投资风险外，还应注意产品的其他风险。在理财产品说明书上都会标明该款产品的风险等级，现在投资者购买理财产品前都要做风险测评，投资者应该尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品，如果超风险购买理财产品，则需要签订超风险投资书。
而银行业内人士提醒投资者，投资者签署购买合同前，不仅需如实进行风险评估测试，还应对产品的投向、投资期限、开放赎回设定等关键要素有所了解，确认可承担与预期收益相匹配的风险后，方可签字购买，而一旦购买，投资风险需自担。
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不动产抵押银行理财产品可靠吗?-金投银行频道-金投网
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来源：金投银行
编辑：wangshiyun
摘要：银行理财产品可靠吗？银行理财产品相对比在银行的定期储蓄利息是高一些的。一般银行的理财产品的信誉还是可以的，相对安全的，建议选择正规的大的银行做理财比较好。
可靠吗？银行相对比在银行的定期储蓄利息是高一些的。一般银行的产品的信誉还是可以的，相对安全的，建议选择正规的大的银行做理财比较好。
另外需注意的是购买银行理财产品并非稳赚不赔的，银行理财专家提示，投资者要尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品。无论哪种理财产品，只要有收益，就一定存在风险。有时候投资者看理财产品宣传单却只注意到大大的&收益&字样，很少注意到风险提示内容。因此，投资者购买理财产品时需仔细阅读其说明书。
金投小编为大家提供一些选择理财产品的小窍门：
人们之所以选择在银行购买理财产品，一个重要原因就是认为银行的信誉好、投资回报有保障。那么投资者如何才能既实现本金安全，又有高收益的目标呢？
1.投资者选择在银行购买理财产品，首先还是要考虑安全因素。因此，还是要尽量选择银行发行的自家理财产品，以保值增值为目的。尽量回避那种以普洱茶、红酒等为投资标的风险较高的理财产品。
2.在银行发行的自家理财产品中，可以选择期限稍长的产品来锁定较高收益。从目前情况看，6个月~1年期产品的平均预期收益率远高于6个月以下期产品。特别是在岁末年初，各家银行为了打赢揽储战，会尽力提高其在发行中理财产品的收益率，此时购买理财产品是一个非常不错的时点。
3.投资者除了关注国有四大行和股份制发行的理财产品之外，也要多关注发行的理财产品，收益率普遍高于上述银行。
4.也是非常关键的一点，就是在银行购买理财产品时要做到&三勤&，即腿勤、嘴勤和眼勤。一是要多走几家银行，多方进行了解、比较；二是当理财经理推荐时，要多问几个为什么，不要偏听一面之词；三是要仔细阅读理财协议，查阅相关条款，不要听完介绍之后就盲从签字。
    
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