微信支付宝银行卡密码都一样 女子被盗刷万余元
来源：现代金报
作者：叶萌茗
　　网络有句笑话：“人生一大傻，生日当密码”。北仑一女子更夸张，因为QQ、支付宝、微信等各种软件用相同的密码，导致一个月之内被盗走1万余元。
　　手机莫名被锁屏 银行卡被盗刷
　　日晚上9点半，家住北仑大\的陈女士在家中用iPhone6手机上网，突然手
相关公司股票走势
机被锁住了，屏幕上显示一行字“支付宝打6000，我全部解除，支付宝nlpca&@”。陈女士大吃一惊，立马拿出另外一部iPhone6plus手机一看，也被锁屏了。
　　陈女士立刻意识到自己的手机ID被人盗了，并且以此锁住了两部手机，两部苹果手机用的是同一个ID账号。第二天一早，陈女士就把两部手机都拿到手机店去解锁了，并且更换了密码，本以为事情就这样结束了，不想当天晚上，6plus手机上的微信被盗了，支付宝捆绑的银行卡被人转走4000余元。
　　5月15日晚上，陈女士的iPhone6plus手机上的微信突然在异地登录，重新登录后发现,微信钱包里出现了4400元。同时手机里的支付宝捆绑的卡被人分32次转走4400元。
　　5月16日一早，陈女士打电话给微信客服，申诉微信账号被盗，并要求微信客服冻结了微信钱包的钱。第二天，陈女士拿到新密码重新登录后发现，微信钱包里的4400元已经被人用掉170元，陈女士就将剩余的钱追回并提现了。
　　有人用自己信息注册微信、贷款
　　一周后，陈女士发现自己的支付宝捆绑的银行卡又被人分7次转走1000元，通过银行账单查询发现钱是转到了深圳财付通科技里。
　　陈女士致电微信客服，发现这7笔钱通过财付通科技又转到了一个微信账号，而这个微信账号居然是用陈女士自己的资料注册的。而陈女士根本没有注册过这个微信账号，也不知道账号和密码，为此对于这1000元无法冻结。
　　当陈女士还在为不能冻结处理的1000元发愁时，她的银行卡里突然打进来910元。三分钟后，这个银行卡账户上又划走了900元。
　　通过银行账单查询，发现有人冒用陈女士的身份资料到APP公司申请了贷款，贷款成功后将钱先转到了银行卡里，之后又通过之前相同的方法把这笔钱转到了深圳财付通科技里，再转入微信小号里，当然，这900元依然不能冻结。
　　陈女士对于这个贷款公司一无所知，贷了多少金额也不清楚，因为资金不是很多，陈女士也没有报警。
　　6月10日陈女士的银行卡再次被盗刷，盗刷的3000元转入了另一个微信小号里，这个小号依然是用自己的身份资料注册的，3000元也不能冻结追回。陈女士最终选择了报警。
　　【真相大白】
　　为办 主动透露身份信息
　　一个月内，陈女士经历了手机被锁屏，微信被盗号，支付宝被盗刷&&这些都是怎么发生的？陈女士百思不得其解。
　　日，90后的李某在安徽老家被北仑公安抓获。原来，李某与陈女士在一个QQ群内认识，有一次，陈女士拜托李某帮忙办理小额贷款，之后她还把自己的身份证照片、结婚证照片、银行卡号通过QQ发给了李某。
　　为办理贷款方便，陈女士还将自己在网上注册的平安易险小额贷款账号、密码告诉了李某。可是，李某办理小额贷款一直没有成功，于是两人也就不再继续联系了，然而，陈女士并没有将贷款账号密码更改，李某也没有将陈女士的身份信息资料删除。
　　5月14日晚上，犯罪嫌疑人李某在电脑上登录了“查找苹果”的一个网站，抱着试试看的想法，输入了陈女士的QQ邮箱，之后又输入了陈女士告知的小额贷款账号的密码，结果居然成功登录了。
　　惊喜的李某立刻在网站上点击丢失模式，并在备注栏内写下了一行字：“支付宝打6000，我全部解除，支付宝nlpca&@”。
　　所有账号密码相同 因此屡屡得手
　　第二天，李某又尝试用陈女士告知的小额贷款密码登录陈女士的QQ、微信、支付宝、银行卡，发现所有的账号用的都是同一个密码。
　　于是,李某顺利登录陈女士的微信，通过小额提现方式，每次提现200元，分多次将4400元提现至陈女士的微信钱包中。之后李某用这笔钱充值了30元Q币，接着给自己的手机号码充值了100元话费，剩余的钱还没想好怎么花就被冻结了。
　　得知陈女士已经将这笔钱申诉回去，自己也无法登录这个微信号后，李某又想到了另一种不会被冻结的盗刷手段。
　　李某用陈女士之前办理小额贷款时交给自己的身份证照片、结婚证照片等资料注册了一个微信小号，同时又绑定了陈女士的建行卡。之后分多次将银行卡里的1000元钱充值到微信小号钱包。
　　此外，李某用陈女士给自己的平安易贷账号密码，成功登录了手机贷软件，点击借款，以陈女士的名义成功贷款了1000元，扣除手续费后还剩余910元，通过之前一样的方法将钱转到了自己的微信小号里面。
　　盗刷了这么多次后，发现陈女士并没有报警，李某的胆子越来越大，6月初，李某用同样的手法，再次将陈女士支付宝绑定的银行卡中3000元转账到微信小号中。不想几天后就在家中被公安抓获。
　　近日，北仑检察院以犯罪嫌疑人李某涉嫌盗窃罪、敲诈勒索罪向北仑法院提起公诉。
　　●检察官提醒
　　随着邮箱、QQ、微博、、网购等各类网络服务的普及，一些网友图省事，把许多类型的网络服务账号和密码都设置成一样，这样做是极其不安全的，建议网友对密码设置切莫“简单化”，特别是像支付宝、网银等常用支付工具的密码要特别对待，不仅要单独设置，尽量使用高安全级别密码，避免用生日、身份证号码、手机号码等易被破解的数字，还要定期修改密码，避免网站数据库泄露影响到自身账号安全，遇到银行卡资金异常要及时修改自己的其他有关联支付账号密码，并拨打110报警。
(责任编辑：曹萌)
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千万别点开！会偷钱的照片 瞬间盗刷支付宝(1)
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&&&&就在今年的春晚上，支付宝、微信、手机QQ之间的红包大战战火纷飞、硝烟弥漫。一场猴年春晚的红包大战下来，砸了2个多亿的支付宝是否撬动了微信的地位我们不得而知。但是，就在年前，在淘宝上做生意的商家被一帮小毛贼给盯上了，财大气粗的支付宝公司竟因此背上了"黑锅"。
首发预告书讯二维码支付监管标准公布在即 支付宝杀回线下支付向银联发起总攻
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　　央广网财经北京1月21日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，央行暂停二维码支付，客观上让支付宝在激烈的市场竞争中被“将了一军”。不过，沉淀一段时间后，支付宝又强势来袭。曾经宣布退出线下POS市场的支付宝，最近正在宁夏、江西等地布局线下支付业务。相比此前被暂停的二维码支付业务，支付宝目前选择让商家扫顾客手机上的付款码，从而规避了央行禁令。
　　面对支付宝的“总攻”，老对手中国银联自然不能坐以待毙。春节临近，正值消费者大手笔花钱的旺季，银联适时地推出了“年货节”。从前天开始，一直到2月6日，所有支持“银联在线支付”立减功能的电商网站及“国美在线”、“邮乐”、“格瓦拉@电影”手机客户端都将参与这次“银联年货节”大促。银联方面介绍，这次活动目的是让消费者在支付环节继续享受到实实在在的真优惠，为老百姓的春节“谋福利”。
　　一个是线上支付的老大，一个是线下支付的霸主，两强重逢、正面交手，场面想必激烈。更有消息说，业内人士透露，二维码支付标准的最后一版意见稿已经报由相关的调研小组审批，通过之后，还要报送央行审批，如果获得通过，二维码支付标准应该就能正式出台。果真如此，支付领域格局会不会生出变数呢？单就线上支付而言，第三方机构中，微信掌握大量线上用户，绝对有实力和支付宝展开较量。支付领域的厮杀，好戏还在后面，移动支付无疑最吸引眼球。
　　资深电信市场营销和战略咨询专家王煜全对此解读。
　　经济之声：这一次支付宝再一次杀回了线下，您怎么评价支付宝这一次的战略？
　　王煜全：我觉得这是可以预期的，支付宝是一定会做线下的。
　　经济之声：那它做线下目前的优势在哪里呢？
　　王煜全：优势是因为很多人线上支付需要线下配合，现在流行不是O2O吗，线上都有了，线下必然很容易延伸的。
　　经济之声：但是支付宝的优势一直是在淘宝这样一个货物交易、网络交易一个大的场景之下而实现的，那它来到线下，它的优势还在吗？
　　王煜全：应该还在的，因为它有大量线上交易，所以每个人至少都用过支付宝，以前线下延伸不好做，因为支付宝主要是在电脑上，现在线下延伸很好做，支付宝很多都在手机上，而手机又是随身带的。支付宝有评价系统，很多的线下交易一手交钱一手交货，如果服务不满意也没有办法去投诉索赔，但是如果是一个线上系统向线下延伸，线下服务如果不满意照样可以评价，这时线下服务的质量都得以提升，是特别好的事情。
　　经济之声：还一个问题，在线下交易中支付宝能要求退款吗？
　　王煜全：理论上是可以的，如果说这个服务不够好的话，可以和线上交易一样，提起退款申请最后得到退款。
　　经济之声：在梳理支付宝在线下的优势的时候会发现其实银联在这方面也没有什么劣势，您怎么样评价银联这样一个特点？
　　王煜全：银联确实没有什么劣势，但是关键是银联的身份地位是什么？如果银联只是一个运动员，那无所谓两家合法竞争就好了，如果银联是运动员兼裁判员，我就会毫不犹豫的站到支付宝这边。因为这个身份地位是有混淆的，至少我知道以前很多的所谓线下能不能做很多事，银联都是利用自己这种身份优势来取得优势，这是不该鼓励的。大家能做什么事看你在市场当中做的好不好，说的是不是能够做到，银联在做线上支付的时候，实际上很多事情并没有它声称能做那么好，至少线上支付的主题都不是银联的功劳，所以我认为线下如果用身份来阻击是没有道理的。
　　经济之声：其实如果从支付领域的市场化长度来看，咱们国家无疑可能在全球都是领先的，我们市场化程度能够那么高是源于什么？是源于银联发展的不够快吗？
　　王煜全：因为银联之前各种控制各种阻碍，包括原来中国移动搞支付的时候银联也是出来成立一个合资公司来弄，所以银联一直以来还是利用自己身份地位，虽然不能挡住其他人的发展，也在阻止别人的发展，所以现在这种发展还是汹涌而至，一个肯定是银联发展的不够快，另一个解决大家大势所趋，这是挡不住的。
　　经济之声：您反复强调银联的身份，银联到底是什么身份？
　　王煜全：中国银联是人民银行成立的，所以它兼具了两种职能，一部分职能它成了唯一一家能做发卡发行机构。另一边因为它的父母，它的上一辈直系亲属是官方背景，所以它又以官方的身份告诉我们这个可以做，那个不可以做。所以跟国外完全不一样，金融系统应该把监管和这种具体的执行，就运动员和裁判员的身份必须要划清楚，这是下一步金融改革必须要面对的问题。
　　经济之声：在移动支付领域，您觉得场景更重要一些，还是应用更重要一些？
　　王煜全：场景和应用都挺重要的，在移动支付领域因为我们有随身支付工具，而且这种工具一定意义上可以解决身份问题，相当于说我钱包丢了，我卡被人盗刷了以后，如果我没设密码，对身份不好识别，但是我手机丢了我立刻去挂失别人就用不了，所以我得身份是可以直接放在我的手机里的，这个时候方便性是第一位的，用户可以做到随时随地只要想消费就能消费这是最重要的。
　　经济之声：好的，感谢王煜全先生分享您的观点，我们再请进中国人民大学财经金融学院副院长赵锡军。在这一次支付宝和银联的竞争中，您更看好谁？
　　赵锡军：我觉得它两家现在各自有各自的优势，和各自有各自的侧重点。支付宝更多是结合它的线上交易所产生优势延伸到线下，而银联是跟现有的金融机构支付的合作来推动线下优势，也可能会向线上来发展，所以它各有各的侧重点。
　　经济之声：如果从银联角度来看，我们注意到像招行很多银行都推出了进场支付，也类似于线下支付，在这个方向中这种进场支付对于他们的竞争会产生什么样的影响？
　　赵锡军：应该说很多商业银行它的支付也是在不断拓展，我个人觉得它的跟银联之间也有相应的合作，有竞争，因为它最后它有些支付的通道它要走银联，比如跨系统的转帐的支付，我个人觉得在越是往零售和网络将来可能更多的是这些网上支付的工具和移动支付的工具。无论是商业银行也好者是银联其他机构也好，如果不开展方便消费者移动性的支付，无论怎么做都可能会被消费者所抛弃。
　　经济之声：在说了很多方便性之后，在强调下安全，从目前包括微信包括支付宝包括银联包括很多商业银行推出的方式，您觉得最安全的，或者安全性和边界性平衡打的比较好的是哪一家？
　　赵锡军：目前银联因为它做的时间比较长，相应一些技术或者是一些管理相应的制度建设可能比较成熟，而且专业网络的话比通用网络保护起来物理层面保护起来更加容易一些。
编辑：王忻作者：
央广网官方微信
央广网财经支付宝“余额宝”到底是什么？
作者：虎嗅网
关于支付宝新推出的"余额宝"业务，引发了很多关于互联网金融的争论。糟糕的是，由于广大人民群众对于基础金融知识的匮乏，使得很多争论和猜想完全没有意义。在因@江南愤青那条微博而起的大部分争论里，个人感觉一半以上都是因为缺乏基础金融知识的"鸡同鸭讲"。所以，让我们暂时放下互联网金融之类高深莫测的大旗，回到最基础的金融知识，看看"余额宝"到底是什么、哪来的高收益以及普通人该不该用这个新东西。
一、"余额宝"的功能和原理
银行账户上活期存款的利息很低，只有0.35%。但是支付宝账户里的钱利息更低，是零，因为支付宝不是银行，金融监管政策不允许支付宝给账户上的钱发利息。于是，支付宝就金融创新了一把，推出了基于支付宝账户的"余额宝"功能。支付宝账户上的钱跟原来一样，可以随时消费和转账，但是没有利息。可一旦把钱从支付宝账户转到"余额宝"，支付宝公司就自动帮你把钱买成名为"天弘增利宝货币"的货币基金，这样一来你在"余额宝"里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用"余额宝"里的钱进行消费（个人测试结果是不支持转账和还信用卡，如有错误请指正）。
所以，直接用"余额宝"和银行活期存款比较是不合适的。"余额宝"的收益不是利息，而是货币基金的收益――尽管货币基金的风险很低，但还是要比法定付息的存款风险要高。而对于银行账户来说，如果你不把钱放在活期账户上，而是通过银行买了货币基金，同样可以获得类似"余额宝"收益，只不过这个货币基金里的钱需要换成银行账户里的活期存款才能花。
个人认为，"余额宝"是在"卖"货币基金的流程上进行了小小的创新。在买货币基金的过程中，"余额宝"和银行账户都是一样的，你今天确定要买，不是立刻就能把钱换成货币基金，而是需要隔一个工作日（假期不算的哟），并且这个"买"的过程里没有收益。银行账"卖"和"买"的过程类似，确定卖之后，隔一个工作日你才能拿到钱。而"余额宝"除了相同的"卖"，还可以选择实时赎回，直接用于淘宝和天猫的消费。也就是说，你不把"余额宝"里的货币基金变成现金，也可以直接在淘宝天猫上花。
那么，"余额宝"是不是可以秒杀银行账户呢？当然不是。可为什么现在的相关讨论乱成一团呢？是因为讨论没有建立在相同的知识平台上。钱这个东西很特殊，需要从很多角度一起去判断，不能只根据收益高不高就下结论。所以我们引入以下的的标准。
二、判断标准：流动性、收益性和安全性
当我们讨论金融工具或金融资产，维度永远是三个：流动性、收益性和安全性。我可以负责任的说，任何脱离这三个维度讨论金融工具优劣的行为，都是耍流氓。为了方便讨论，我们把安全性留到最后，先假设"余额宝"的安全性和银行存款相同，只考虑的两者的流动性与收益性。
流动性，就是钱花的时候方便不方便；收益性，就是钱放在那里不动能拿到多少收益――两者显然都是越高越好。对于A和B两种金融工具，如果A的流动性和收益性都比B更高，那么显然A比B更好，应当让A来淘汰B。但是，如果A和B一个流动性高、另一个收益性高，我们就没法说一个比另一个更好，只能认为这两者是用来满足不同需求的金融工具，都好。
现在我们根据以上原则比较"余额宝"和银行账户――更准确的说，比较的是支持"余额宝"的支付宝账户和支持购买货币基金的银行账户。
在基础账户收益性方面，放在支付宝里的钱利率是零，低于银行账户0.35%的活期利率――银行账户胜出。
在购买货币基金的流程方面，"余额宝"和银行账户都需要一个工作日才能把钱换成货币基金，也都不收手续费――两者平手。
在货币基金收益方面的情况比较复杂。以截至6月17日的近6个月收益率排队（全部换算为可比的年化收益率），排名第一的"南方现金增利货币"为4.08%，排名第98位的"汇丰晋信货币A"仅为2.46%。"余额宝"购买的"天弘增利宝货币"刚刚成立，只有短期的7日年化收益率为3.48%，可以算是中游水平。虽然通过银行账户买货币基金可选择的范围更大，但毕竟选择也是成本，而且咱们也未必能选上那些未来收益表现更好的货币基金，因此还是判定两者平手。
最后，在卖出和使用货币基金时，才是"余额宝"胜出的地方。对于银行账户上的货币基金，只有一部分支持赎回立刻到账，而且你必须等钱从货币基金回到银行账户上之后才能使用。相比之下，"余额宝"不仅可以直接把货币基金换成支付宝里可以自由使用的钱（笔者没试过，待验证），还可以直接用"余额宝"里的货币基金进行消费――显然是"余额宝"胜出。
由以上分析可见，"余额宝"其实并不是一个帮助你提高理财收益的工具，而是一个让你更方便地花掉自己货币基金的工具――在天猫淘宝上花。同时，由于"余额宝"的支付被限定在消费领域，并不支持还信用卡还款和银行卡转账，因此你仍然需要在手里保持一部分现金和一部分银行账户里的活期存款。也就是说，如果你使用"余额宝"之后会有更多的收益，也是牺牲流动性换来的，支持"余额宝"的支付宝既不能完全代替银行账户，也不能全方位胜出银行账户。
而且，别忘了我们还没有加上安全性哟。尽管支付宝和基金公司可以把风险控制做的很好，但归根到底，只有银行存款的风险才可以认为是零。银行需要为你的存款付利息是法律规定的。不存在讨价还价的余地，即便第二天银行要关门，也得先把利息结清才能清算剩下的财产。相比之下，货币基金付给你的是收益，并没有法律规定货币基金不能亏本或必须给你多高的收益，以前很多年没出事不代表未来不会出事。开个互联网的玩笑，这种对货币基金的信心，有点像对中国移动短信业务的信心――倒不倒霉和历史经验无关，只和微信什么时候横空出世有关。
三、"余额宝"用还是不用？
对于看热闹的从业人员，当然可以继续沿着"金融创新"或"互联网金融"的光辉大道继续讨论。我认为支付宝这次干得很漂亮，不管创新是多么微小、多么似曾相识，为客户提供更多的选择总不是一件坏事。差不多所有的金融学教科书讲到金融创新的时候，都会提到一个70年代在美国诞生的"NOW账户"。现在看来，这个"NOW账户"真是平淡无奇，不过是面对支票账户不允许付利息的美国政策，银行钻空子让客户既能方便开支票、又能拿上存款利息罢了。然而就是这么一个小小的举措成为了金融创新历史的经典案例。谁知道现在的"余额宝"会不会就是另一场大变革的开端呢？
当然了，与正经八百的金融创新"NOW账户"相比，"余额宝"很难说是彻底的金融创新。"NOW账户"在不降低支票账户流动性的前提下，成功提高了支票账户的收益性。相比之下，"余额宝"虽然同样提高了收益性，但也付出了降低流动性的代价――只不过借助阿里系的优势让流动性降低的较少。
可是，新闻说得再热闹，广大普通的消费者一点也不关心什么创新或变革，只需要明确自己到底该怎么做。我傻傻地认为，媒体有义务从个体消费者的角度进行分析，不能整天想着为行业巨头摇旗呐喊。在这次"余额宝"的宣传中，我不知道究竟阿里系是不是故意混淆了利息和货币基金的差别，但我可以肯定这种错误的比较对"余额宝"大大的有利。
作为一个正在学习理财知识的菜鸟，我的观点是：普通人根本没必要使用"余额宝"。站在普通消费者的立场，如果你本来就没有把钱充到支付宝上的习惯、短期内大可不必关心"余额宝"这个东西，按照之前的习惯继续下去就好了。
具体来说，笔者对普通消费者使用"余额宝"的提醒有两个：
一是别把"余额宝"当成理财工具用。如前分析，"余额宝"这东西不是帮你提高收益的，而是帮你更方便花掉自己的货币基金去买东西――恰好还是在阿里系旗下的淘宝和天猫买东西。如果真的很在意活期存款利率太低，应当在存钱和降低现金比例这方面下功夫，而不是琢磨怎么能让要在淘宝天猫买东西的钱有点利息。更何况，具体到消费这个职能，显然是信用卡更有诚意――信用卡是掏出真金白银先借你买东西，"余额宝"只是让你方便地花掉自己的货币基金。在个人理财时，冲动消费永远是最大的敌人。除了信用卡，为冲动消费服务的金融工具都应该砍掉，然后专心致志地在信用卡上跟自己的消费欲望作斗争。
二是别以为"余额宝"跟存款一样没风险。这款产品太新了，新到对应的货币基金只能查到14日的年化收益率，并且还是来自一家规模很小的基金公司。又没有什么特别巨大的好处，干嘛跑去给阿里系和天弘基金当小白鼠呢？从货币基金的运营看，如果这个货币基金只靠支付宝来募集资金，应对流动性的困难会非常多。现在的年化收益率3.48%能保持一年吗？要是不幸垫了底，只有排名98位的2.46%收益率，是不是又该大力宣传"银行大战支付宝，支付宝资金改用一年期存款收益立刻提升21.95%"？（一年期定期存款利率3%，较2.46%高21.95%）&#160;
　　一、“余额宝”的功能和原理
　　银行账户上活期存款的利息很低，只有0.35%。但是支付宝账户里的钱利息更低，是零，因为支付宝不是银行，金融监管政策不允许支付宝给账户上的钱发利息。于是，支付宝就金融创新了一把，推出了基于支付宝账户的“余额宝”功能。支付宝账户上的钱跟原来一样，可以随时消费和转账，但是没有利息。可一旦把钱从支付宝账户转到“余额宝”，支付宝公司就自动帮你把钱买成名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一来你在“余额宝”里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用“余额宝”里的钱进行消费（个人测试结果是不支持转账和还信用卡，如有错误请指正）。
　　所以，直接用“余额宝”和银行活期存款比较是不合适的。“余额宝”的收益不是利息，而是货币基金的收益――尽管货币基金的风险很低，但还是要比法定付息的存款风险要高。而对于银行账户来说，如果你不把钱放在活期账户上，而是通过银行买了货币基金，同样可以获得类似“余额宝”收益，只不过这个货币基金里的钱需要换成银行账户里的活期存款才能花。
　　个人认为，“余额宝”是在“卖”货币基金的流程上进行了小小的创新。在买货币基金的过程中，“余额宝”和银行账户都是一样的，你今天确定要买，不是立刻就能把钱换成货币基金，而是需要隔一个工作日（假期不算的哟），并且这个“买”的过程里没有收益。银行账“卖”和“买”的过程类似，确定卖之后，隔一个工作日你才能拿到钱。而“余额宝”除了相同的“卖”，还可以选择实时赎回，直接用于淘宝和天猫的消费。也就是说，你不把“余额宝”里的货币基金变成现金，也可以直接在淘宝天猫上花。
　　那么，“余额宝”是不是可以秒杀银行账户呢？当然不是。可为什么现在的相关讨论乱成一团呢？是因为讨论没有建立在相同的知识平台上。钱这个东西很特殊，需要从很多角度一起去判断，不能只根据收益高不高就下结论。所以我们引入以下的的标准。
　　二、判断标准：流动性、收益性和安全性
　　当我们讨论金融工具或金融资产，维度永远是三个：流动性、收益性和安全性。我可以负责任的说，任何脱离这三个维度讨论金融工具优劣的行为，都是耍流氓。为了方便讨论，我们把安全性留到最后，先假设“余额宝”的安全性和银行存款相同，只考虑的两者的流动性与收益性。
　　流动性，就是钱花的时候方便不方便；收益性，就是钱放在那里不动能拿到多少收益――两者显然都是越高越好。对于A和B两种金融工具，如果A的流动性和收益性都比B更高，那么显然A比B更好，应当让A来淘汰B。但是，如果A和B一个流动性高、另一个收益性高，我们就没法说一个比另一个更好，只能认为这两者是用来满足不同需求的金融工具，都好。
　　现在我们根据以上原则比较“余额宝”和银行账户――更准确的说，比较的是支持“余额宝”的支付宝账户和支持购买货币基金的银行账户。
　　在基础账户收益性方面，放在支付宝里的钱利率是零，低于银行账户0.35%的活期利率――银行账户胜出。
　　在购买货币基金的流程方面，“余额宝”和银行账户都需要一个工作日才能把钱换成货币基金，也都不收手续费――两者平手。
　　在货币基金收益方面的情况比较复杂。以截至6月17日的近6个月收益率排队（全部换算为可比的年化收益率），排名第一的“南方现金增利货币”为4.08%，排名第98位的“汇丰晋信货币A”仅为2.46%。“余额宝”购买的“天弘增利宝货币”刚刚成立，只有短期的7日年化收益率为3.48%，可以算是中游水平。虽然通过银行账户买货币基金可选择的范围更大，但毕竟选择也是成本，而且咱们也未必能选上那些未来收益表现更好的货币基金，因此还是判定两者平手。
　　最后，在卖出和使用货币基金时，才是“余额宝”胜出的地方。对于银行账户上的货币基金，只有一部分支持赎回立刻到账，而且你必须等钱从货币基金回到银行账户上之后才能使用。相比之下，“余额宝”不仅可以直接把货币基金换成支付宝里可以自由使用的钱（笔者没试过，待验证），还可以直接用“余额宝”里的货币基金进行消费――显然是“余额宝”胜出。
　　由以上分析可见，“余额宝”其实并不是一个帮助你提高理财收益的工具，而是一个让你更方便地花掉自己货币基金的工具――在天猫淘宝上花。同时，由于“余额宝”的支付被限定在消费领域，并不支持还信用卡还款和银行卡转账，因此你仍然需要在手里保持一部分现金和一部分银行账户里的活期存款。也就是说，如果你使用“余额宝”之后会有更多的收益，也是牺牲流动性换来的，支持“余额宝”的支付宝既不能完全代替银行账户，也不能全方位胜出银行账户。
　　而且，别忘了我们还没有加上安全性哟。尽管支付宝和基金公司可以把风险控制做的很好，但归根到底，只有银行存款的风险才可以认为是零。银行需要为你的存款付利息是法律规定的。不存在讨价还价的余地，即便第二天银行要关门，也得先把利息结清才能清算剩下的财产。相比之下，货币基金付给你的是收益，并没有法律规定货币基金不能亏本或必须给你多高的收益，以前很多年没出事不代表未来不会出事。开个互联网的玩笑，这种对货币基金的信心，有点像对中国移动短信业务的信心――倒不倒霉和历史经验无关，只和微信什么时候横空出世有关。
　　三、“余额宝”用还是不用？
　　对于看热闹的从业人员，当然可以继续沿着“金融创新”或“互联网金融”的光辉大道继续讨论。我认为支付宝这次干得很漂亮，不管创新是多么微小、多么似曾相识，为客户提供更多的选择总不是一件坏事。差不多所有的金融学教科书讲到金融创新的时候，都会提到一个70年代在美国诞生的“NOW账户”。现在看来，这个“NOW账户”真是平淡无奇，不过是面对支票账户不允许付利息的美国政策，银行钻空子让客户既能方便开支票、又能拿上存款利息罢了。然而就是这么一个小小的举措成为了金融创新历史的经典案例。谁知道现在的“余额宝”会不会就是另一场大变革的开端呢？
　　当然了，与正经八百的金融创新“NOW账户”相比，“余额宝”很难说是彻底的金融创新。“NOW账户”在不降低支票账户流动性的前提下，成功提高了支票账户的收益性。相比之下，“余额宝”虽然同样提高了收益性，但也付出了降低流动性的代价――只不过借助阿里系的优势让流动性降低的较少。
　　可是，新闻说得再热闹，广大普通的消费者一点也不关心什么创新或变革，只需要明确自己到底该怎么做。我傻傻地认为，媒体有义务从个体消费者的角度进行分析，不能整天想着为行业巨头摇旗呐喊。在这次“余额宝”的宣传中，我不知道究竟阿里系是不是故意混淆了利息和货币基金的差别，但我可以肯定这种错误的比较对“余额宝”大大的有利。
　　作为一个正在学习理财知识的菜鸟，我的观点是：普通人根本没必要使用“余额宝”。站在普通消费者的立场，如果你本来就没有把钱充到支付宝上的习惯、短期内大可不必关心“余额宝”这个东西，按照之前的习惯继续下去就好了。
　　具体来说，笔者对普通消费者使用“余额宝”的提醒有两个：
　　一是别把“余额宝”当成理财工具用。如前分析，“余额宝”这东西不是帮你提高收益的，而是帮你更方便花掉自己的货币基金去买东西――恰好还是在阿里系旗下的淘宝和天猫买东西。如果真的很在意活期存款利率太低，应当在存钱和降低现金比例这方面下功夫，而不是琢磨怎么能让要在淘宝天猫买东西的钱有点利息。更何况，具体到消费这个职能，显然是信用卡更有诚意――信用卡是掏出真金白银先借你买东西，“余额宝”只是让你方便地花掉自己的货币基金。在个人理财时，冲动消费永远是最大的敌人。除了信用卡，为冲动消费服务的金融工具都应该砍掉，然后专心致志地在信用卡上跟自己的消费欲望作斗争。
　　二是别以为“余额宝”跟存款一样没风险。这款产品太新了，新到对应的货币基金只能查到14日的年化收益率，并且还是来自一家规模很小的基金公司。又没有什么特别巨大的好处，干嘛跑去给阿里系和天弘基金当小白鼠呢？从货币基金的运营看，如果这个货币基金只靠支付宝来募集资金，应对流动性的困难会非常多。现在的年化收益率3.48%能保持一年吗？要是不幸垫了底，只有排名98位的2.46%收益率，是不是又该大力宣传“银行大战支付宝，支付宝资金改用一年期存款收益立刻提升21.95%”？（一年期定期存款利率3%，较2.46%高21.95%）
(责任编辑：王慧)
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主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
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主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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