P2P网贷坏账率统计无标准 平台风控各不同_乐收 >
> 详细信息P2P网贷坏账率统计无标准 平台风控各不同 发布于： 23:41:34P2P投资越来越火热的同时，不良情况却是各个平台均不愿提及的秘密。近日，陆金所董事长计葵生在公开场合“自曝”该平台的呆坏账率年化约为5%-6%后，引发外界对P2P不良的诸多揣测。21世纪经济报道记者采访多家P2P理财平台负责人和第三方机构人士均表示，由于行业缺乏统一标准，各个平台的呆坏账界定标准和计算方式差距较大。因此，发布的数据也不具有可比性。行业面临的欺诈风险的上升和不良的高企，也考验着众多平台的风控模式。
坏账率标准不一
12月3日，网贷之家CEO徐红伟在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“评估一个平台的安全性，呆坏账率是一个很重要的指标。遗憾的是，大多数的平台都不愿意公开这个数据，有的公开数据一看就低于实际水平。以我们掌握的数据很难判断一个平台的安全性，但是我们会从股东背景、线上交易量数据进行简单评判。”
P2P网贷行业处在一个尴尬的境地。由于缺乏统一的监管标准和评价尺度，因此各个平台之间的呆坏账率计算的方式和认定标准差异很大。比如，陆金所等一些相对规范的平台是参照银行的计算方法，逾期90天即算为不良。也有的平台为了数据好看，借款人还不了钱便进行展期。
徐红伟称，“根据我们了解的情况，一般有抵质押的民间借贷，逾期率可能会达到20%-30%。不过在一个月之内，会有60%-70%能还上。也有的平台会给借款人展期，不断延长借款期限，最后连利息都付不起的时候才算坏账，这种坏账率常见水平是6%-8%。抵押物也会在处理中出问题，最后导致还有3%的最终坏账。”纯信用的贷款坏账率会更高，一般在10%-12%，约是有抵押担保贷款的2-3倍。因此，现在很多P2P平台都收缩了纯信用借款，徐红伟透露。
据拍拍贷CEO张俊介绍，拍拍贷认定坏账的标准也是逾期90天，目前该平台坏账率约为1.6%。“出现逾期不还的情况，有部分原因是借款人刻意的欺诈，这也和平台的反欺诈能力有关。”他坦言，早期拍拍贷欺诈的比例较高，后来反欺诈系统上线后情况大幅改善。“现在我们所有的逾期借款中，只有不超过5%的借款人有欺诈，95%都是营运出现了问题”。
据张俊介绍，拍拍贷的反欺诈系统是通过大数据、多角度来了解借款人。如果借款人提供的虚假身份信息，比如身份证和名字不能匹配，或者利用别的真实身份信息来注册，这种欺诈系统很简单就能识别出来。如果借款人利用真实信息来注册，但是抱着欺诈的目的，则需要通过借款人的行为方式来甄别。
今年10月上线的普惠理财CEO何坤却认为，P2P不良的情况主要是和借款规模以及平台的发展阶段有关。该平台资产项目主要来自于母公司厚朴保理，在风控上也有厚朴保理进行兜底，加上上线时间较短，“目前还没有不良发生”。
小牛在线首席运营官郑伟博也表示，不同的平台，资产质量差距较大。P2P、小贷公司针对小微企业和个人的信用贷款，整体不良率会比银行的要高，大概在5%-10%，控制得比较好的在4%-5%，个别激进的可能到10%。但小贷行业由于有较高的服务费和利差，可以覆盖上述不良，行业整体运行平稳。
据郑伟博介绍，小牛在线小微贷业务上线不久，其认定不良的标准是逾期30天即归为不良。截至今年三季度末，其不良率大约占比为0.16%。郑坦言，“因为起步比较晚，有的存量的不良还没有体现出来。截至11月底，小牛在线的小微贷这部分借款，不良率约为百分之一点多”。
“小牛在线的小微贷不良率目标控制在5%以内，平台整体的不良率控制在2.5%以内。”郑伟博称，在他看来，未来P2P的竞争主要是项目的竞争而非投资人的竞争。
各平台风控模式迥异
一般P2P网贷的风控模式可以分为自己做风控和引入外部风控两类模式。引入外部风控一般是关联方进行风险管理或者利用融资担保公司进行担保。平台自己做风控的做法一般是计提风险备用金或者第三方来兜底。至于借款人的欺诈，何坤认为，主要依赖平台进行风控。较好的甄别借款人的方式就是线下调查，不过成本比较高，效率也会受到一定的影响。
一直坚持的“平台不承诺垫付本息”并且“只做线上模式”的拍拍贷似乎显得比较“另类”。张俊向21世纪经济报道记者表示，不提供担保的原因是提供担保业务规模要受到资本金的限制。坚持线上模式也有自己的考虑。他表示，线上的风控主要是看平台的技术，“有什么能力就选择吃什么样的蛋糕”。相比之下其优势是成本更低，业务拓展不受地域的限制。
拍拍贷的风控更多是小额分散原理。据介绍，拍拍贷上面的借款全是信用借款，平均额度只有五六千。主要是满足借款人消费的需求。其“本金保障”的出发点也是鼓励投资者分散风险，要满足本金保障的条件是“投资满50笔，每笔的金额小于5000元，且单笔金额小于总投资额的1/3。”
小牛在线采取的风控模式同样是“风险备用金”。据郑伟博介绍，前期是股东出资1000万元，之后根据不同借款资产类别，以一定的标准进行计提，如果不良继续提高，计提可能会增加。关于引入外部的担保，郑伟博认为，完全依赖外部担保可能会被第三方的担保机构绑架。
陆金所董事长兼CEO计葵生此前也提到，P2P最大的风险不是信用风险而是欺诈风险。他甚至表示，“我们借助大数据在中国也许能够找到解决欺诈问题的方式，如果找不到，P2P模式可能会失败。”
除了借款人的欺诈，P2P平台“跑路”的频繁发生，也引发了投资者对平台道德风险的关注。张俊看认为，排除恶意欺诈的平台外，几乎所有的“跑路”平台都有以下几个特点：提供担保，甚至做资金池;资产相对大额，最少的也是几十万;经营时间较短，几乎都在一年以内。
资金托管是防止平台利用虚假项目欺诈后“卷款”跑路的有力方式之一。“目前，99%的P2P都没有托管，很多宣称的托管都在银行开设的普通账户。投资人投标后，钱进入平台账户，募集满了再转给融资方。”何坤透露，而真正有托管的是投资人和借款人均需要在第三方支付开设托管账户，平台只发布标的信息并不涉及任何资金。
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坏账率低于0.1%的网贷平台原来是这样炼成的？
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评论: 0|原作者: 利融网风控 张倩倩|来自: 微信群”P2P圈~网贷风控业务交流“
摘要: 大家好，我是利融网风控部张倩倩，利融网是全国首家高学历纯信用P2P投融资平台，感谢P2P圈提供的平台，有幸与大家简单的交流一下关于利融网风控的那些事。
风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭 ...
P2P圈第93期线上微沙龙分享嘉宾：利融网风控 张倩倩
大家好，我是利融网风控部张倩倩，利融网是全国首家高学历纯信用P2P投融资平台，感谢P2P圈提供的平台，有幸与大家简单的交流一下关于利融网风控的那些事。
风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或风险控制者减少风险事件发生时造成的损失。在互联网金融领域，风控是投资人判断该平台安全性的重要依据。目前，风险控制的能力是P2P公司的核心竞争力，同时也是P2P公司的重要核心部分。
下面我会从利融网风控体系及我在利融网一年多的风控经验与大家分享。
第一、风控发展趋势。
由于风控互联网化、风控智能化，P2P风控体系会根据欺诈检测、信用评分、身份验证和数据加工厂而形成。例如：电商类大数据，信用卡类大数据，社交网站类大数据，第三方支付类大数据、消费金融类汽车灯、生活服务类、网络大数据、小贷类大数据。大公司通过数据挖掘，机器学习等技术手段，利用大数据自建风控体系，中小公司通过信息分享，利用第三方获得风控服务，降低大数据平台的一次性投资成本，按使用付费，提升ROI。
第二、利融网的风险控制。
2014年中利融网整体坏账率低于0.00081%(去年只有15000元坏账，投资总额达1800万元以上)。这样的坏账率远远低于行业的其他的竞争对手，因此我们也被网贷之家称之为P2P 行业中”小而美“的平台，因为虽然我们目前的交易量比不上一些行业的巨头，但是我们的风险控制得非常好，坏账率也非常低。利融网风险控制由六部分组成：1，小微金额，利融网选择专注于具有高学历教育水平的借款群体开发，采用小额分散的原则。这也和利融网本身的目标用户群密切相关，因为我们做的学生及刚从高校毕业的年轻白领，他们的借款额度一般不高。2，不不对称博弈，对于高学历教育水平的大学生，申请小微金额借款，一旦违约，将会使个人信誉彻底破产，甚至在步入社会前就进入征信黑名单，这样的代价实在太高。3，专款专用，利融网根据高学历人群借款需要，划分几大借款板块，如：精英贷、利学贷、分期宝、本金贷及短期猪八借等。4，六度风控体系，利融网以大数据为基础，六个维度数据相互交叉匹配、筛选、甄别。同时对借款人进行贷前、贷中、贷后的风险控制，制定了独家创新风控模式。5，银行及数据安全，我们通过社交大数据与央行征信等传统银行信用数据结合，运用社交圈、行为特征、交易网、基本社会特征、人行征信5个维度对客户综合评级，运用大量的指标构建多重模型，以快速识别客户的信用风险。6，“六波罗”企业文化，融网以佛教“六波罗蜜”为文化原型的互联网金融企业文化：布施、持戒、忍辱、精进、禅定、般若。
第三、利融网线上客服审核
利融网线上客服根据借款人基本身份信息，如身份证号码、手机号码等；可拍照信息，如身份证（正反面）公司或单位前台照等；可截图信息，如手机缴费记录截图银行流水（网银）或支付宝对账单等；社交信息，QQ号或微信号等；用户背后信息及现场信息等，快速、方便，半个小时就可以完成审核。
第四、利融网六大合作审核平台
利融网是全国第一家与芝麻信用数据对接的P2P平台，芝麻信用属于阿里体系，电商数据来自阿里巴巴，互联网金融数据来自蚂蚁金服，还有众多合作公共机构及合作伙伴以及各种用户自主信息提交渠道，数据涵盖信用卡，网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等。这些数据成为利融网分析该用户的信用情况和还款能力的重要标准之一。同时，利融网与上海资信有限公司合作，旗下NFCS网络金融征信系统作为中国人民银行征信中心金融信用信息基础数据库的个人征信子系统，该系统目前主要收集P2P网贷行业的个人借贷记录，个人基本身份信息、商业银行各类消费信贷申请与还款记录、信用卡申请、透支和还款记录、移动通信协议用户的缴费记录、部分公用事业费的缴费记录等信息都会查询到，而且如果有不还款记录，就会进入中国人民银行征信中心“黑名单”。
第五、利融网创新风控评级问卷
通过大数据，利融网后台根据“六度风控”审核维度自动生成三类问卷调查，面向评估人、面向同事、面向家人。同时，客服电话联系进行核实调查，最后得出信用分数。
此外，利融网还设立专门的贷后管理部门，主要是对客户的贷后监督，每季度回访一次，发现用款客户的潜在风险；同时甄别优质客户以及市场信息的反馈，提醒及时还款和珍惜信誉的培养。同时设立催收部门，对逾期客户进行电话催收，引导客户正确还款意识，如发现有异常高风险客户及时上报；评判是否需要工作人员线下进行催收，或者联系借款人的父母；总之坚决打击杜绝信用违约行为的发生。
互动问答篇：
Q:你们怎么计算逾期?平台放款量稳定吗? 期限多少? 平均期限?
A: 我们的逾期是根据学生短期内恶意不愿意接听电话，或者故意开始不还款计算的。平台放款量1800多万。这个是去年的统计量。
Q:想问一下，你们怎么预防骗贷的情况？
A: 老实说，在西安做风控期间，我还怎的遇到了骗贷的情况。这样吧，我跟大家分享一个故事，希望大家能耐心听我讲完。在去年年底的时候，有一个西安的女大学生找到我，她是交通大学的大一学生，她来办理手机分期，我们全程帮她现场录制资料审核，最后经过面聊，签订纸质版的合同，成交了借款。但是在她还款第三期的时候，她失联了，学校找不到学生，她的朋友都说没有见过她。没有办法，在审核初，我们了解到这个学生比较爱面子，比较怕父母，但是我们又不能告知她的父母，所以，我们通过她学校的BBS发布寻人启事。很快，他们学校的学生告诉了我们，她的联系方式，我们耐心劝导她，她终于肯见我们，她告诉了我们分期的真相，原来她是被刚刚认识不到一个月的男朋友骗了。男朋友让她帮忙办理手机，答应她会按时还款，学生当时被爱情冲昏了头脑，不止在我们平台办理了分期，在其他四五家平台都办理了分期。每天被分期催款电话催，甚至有催款公司去学校找她，她被逼无奈从学校离开。老实说，遇到这种事情，我们也真的没有办法，因为当时我们在录制资料的时候再三跟学生强调是本人分期，学生也同意，所以她逾期或是违约，应该是她付全部责任。老实说，遇到这种事情，我们也真的没有办法，因为当时我们在录制资料的时候再三跟学生强调是本人分期，学生也同意，所以她逾期或是违约，应该是她付全部责任。最后迫不得已，我们才要通知父母，导员，因为任何时候不要把学生逼急了。学生处理问题的意识还是不太高，我们要试着帮助学生意识到信誉的重要性，不能过多的施加压力。
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深圳市万瑞古德营销管理咨询有限公司盘点P2P问题平台惯用吹嘘宣传大法|担保|坏账_凤凰财经
盘点P2P问题平台惯用吹嘘宣传大法
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摘要：P2P平台为了搏出位，虚假宣传是常见手段。本文揭秘为骗取投资人信任，P2P是如何吹嘘的。
摘要：P2P平台为了搏出位，虚假宣传是常见手段。本文揭秘为骗取投资人信任，P2P是如何吹嘘的。网贷之家综合 随着互联网的火热，P2P平台呈现爆炸式的增长。据有关数据显示目前P2P平台获取一位有效投资用户平均需要花费500-1000元的成本。在这高昂不菲的网贷获客成本背后，不难P2P平台已步入了一个竞争空前激烈的生存阶段。也因此，不少平台为了“搏出位”获取借款人用户而采取的手段已经到了“无所不用其极”的地步。“CFCA安全认证”、“入股银行”、“入驻”等一系列虚假宣传戏法连番上演，这也致使越来越多的P2P公司陷入舆论漩涡，蓝海渐变成红海。P2P公司虚假宣传是内外因相互作用的结果，借用飒姐的话，“守住法律底线才是第一位的”，这值得P2P公司去反思。在跑路平台出问题之前，他们都曾把自己宣传地"天花乱坠"，以骗取投资人的信任。为此，笔者整理了以下几种P2P问题平台惯用的吹嘘宣传大法，给投资人以作参考。远离迷信，看管好自己的钱袋子比什么都重要。吹嘘宣传一：零逾期零坏账“成立至今，没有一笔坏账”、“坏账率为零”等平台宣传语屡见不鲜。由于P2P目前还没有受到监管，包括逾期率、坏账率等在内的一些风控指标的真实数据，监管机构并不掌握。所以关于P2P平台的逾期率、坏账率，始终是个谜。今年3月份某知名P2P平台深陷坏账风波再度引发了外界尤其是投资人对P2P行业坏账率的关注。普遍认为，银行的借款资源要比P2P平台优质，风控要比P2P平台稍好。5月8日上午，银监会副主席周慕冰在国新办记者发布会上透露，一季度末，商业银行不良贷款率在1.39%。如果按照统一的标准来计算坏账率，P2P行业综合坏账率应高于商业银行。那么那些宣称自己零逾期、零坏账的平台他们都是怎么吹嘘而来的呢?通用的坏账率公式：坏账率=坏账总额/贷款总额。P2P平台惯用的“偷梁换柱”计算伎俩有两种：一是延长逾期天数，从而拉低坏账率;二是用坏账除以历史成交额的计算方法，将未到期且未逾期一定时间的成交额算入到坏账率分母，无形中坏账率只会越来越趋近于零。吹嘘宣传二：“银行级”风控零风险“零风险”这个“坑爹”的词语，每当在金融业出现，都会令行业人士头冒冷汗。而在P2P网贷领域，这个词语却成了大街货，谁都可以拿来为自己平台做信用背书，误导投资人。不仅如此，很多平台对外宣称自身风控的时候往往用“银行级”来形容。比如在中大财富的案例中，宣称独创“商户贷+大业主连带担保”的零风险商业模式，最后发现担保方最大股东为平台总经理。P2P的确处在让猪都能起飞的风口上。而P2P行业跑路多数出于风控管理没掌握核心技术。据媒体报道，多家知名P2P平台不惜重金从银行挖来风控管理人员，然而效果并不明显。包括一些P2P老兵已经出现了上亿的坏账项目。而之前盛传某平台为融资上市而放弃P2P业务的传闻也体现出了其巨大风险。换句话说，虽然耗费巨大，不少P2P平台还没能建立一个优于银行的风控体系。吹嘘宣传三：承诺100%保本保息“承诺100%保本保息”一度成为了P2P网贷领域备受诟病的一句宣传语。从大大小小的平台跑路案例中可以看到，很多P2P平台宣称的100%本息保障，在风险并发的时候很大程度上只会成为P2P平台的文字游戏。因为有过理财经验的人都知道，连银行发行的理财产品，银监会都不允许有任何关于本息保障的承诺。最终，一旦风险集中爆发，发生大笔坏账时，P2P平台没有足够资金兜底而倒闭，100%本息保障最后也只能是一句口号。一位不愿具名的P2P工作人员(已离职)曾公开爆内幕，“基本上95%的网站都宣称自己平台100%安全，如果出现逾期就会先行垫付吧?然后还会开设一个什么XX万的本息垫付的银行账户，让理财人可以查询，做的感觉很有诚意吧?可是!应该94%的平台所谓的这个银行账户都是公司名下或法人名下的吧?如果真的出现逾期，是没有任何人监管或可以强制要求他们拿这笔钱用来先行垫付的!”。吹嘘宣传四：资金存管宣传成资金托管越来越多的人知道，只要是做了资金托管，投资人的投资资金就能顺利流向了借款人，那么P2P中介就无法摸到这笔钱，自融、非法集资(用于高风险 项目)、卷款跑路就可以从根本上杜绝。而实际上很多平台只做了资金存管(实际的资金调拨权还在平台手里)，却宣传成托管，骗取投资人信任。比较典型的例子，如多家P2P公司均高调宣布与合作，开展资金托管业务。但经知情人士仔细观察，发现平安银行实际上只为合作的P2P平台资金存管，而非托管。之后平安银行也跑出来辟谣：“截至目前，平安银行在P2P业务领域仍处于资金结算服务模式的研发阶段，并未向任何一家P2P网贷平台提供资金结算和清算服务，也未与任何一家P2P网贷平台实现平台交易系统和银行结算服务系统的对接。”吹嘘宣传五：“一家人”关系宣传成第三方担保许多P2P标榜的“担保公司”与平台是“一家人”关系。比如中大财富就是关联担保，再比如年初出问题的深圳美贷网。还有的P2P平台喜欢撒一半的慌，宣称自己有担保很安全，但是在投资人投资以后发现没有担保时，又解释，并不是所有的项目都有担保，只是部分项目有担保。我们来分析一下担保业务的逻辑。如果担保的项目出现了问题，那么担保公司就应该进行代偿，担保公司的代偿义务是100%确定的，但是，最终实偿还有一个条件，那就是担保公司有代偿的能力。如果担保公司没有能力偿还，也就是没有能力履行其义务，那么担保项目的本息支付就会成空。所以除了关联担保、部分担保不能信，即使有“担保”也不能轻信，投资人需擦亮眼睛，小心P2P平台放的烟雾弹。
[责任编辑：robot]
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　　P2P投资越来越火热的同时，不良情况却是各个平台均不愿提及的秘密。近日，陆金所董事长计葵生在公开场合“自曝”该平台的坏账率年化约为5%-6%后，引发外界对P2P不良的诸多揣测。行业面临欺诈风险的上升和不良的高企，也考验着众多平台的风控模式。
　　坏账率标准不一
　　12月3日，网贷之家CEO徐红伟在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“评估一个平台的安全性，坏账率是一个很重要的指标。遗憾的是，大多数的平台都不愿意公开这个数据，有的公开数据一看就低于实际水平。以我们掌握的数据很难判断一个平台的安全性，但是我们会从股东背景、线上交易量数据进行简单评判。”
　　徐红伟称，“根据我们了解的情况，一般有抵质押的民间借贷，逾期率可能会达到20%-30%。而抵押物平台也会在处理中出问题，最后导致还有3%的最终坏账。”纯信用的贷款坏账率会更高，一般在10%-12%，约是有抵押担保贷款的2-3倍。
　　据徐红伟透露，今年上半年新上线的平台房易贷，自上线至今，平台未发生过一起逾期、坏账事件。零坏账平台的背后，与平台的风控能力离不开。
　　各平台风控模式迥异
　　一般P2P网贷的风控模式可以分为自己做风控和引入外部风控两类模式。引入外部风控一般是关联方进行风险管理或者利用融资担保公司进行担保。平台自己做风控的做法一般是计提风险备用金或者第三方来兜底。
　　陆金所董事长兼CEO计葵生此前提到，P2P最大的风险不是信用风险而是欺诈风险。他甚至表示，“我们借助大数据在中国也许能够找到解决欺诈问题的方式，如果找不到，P2P模式可能会失败。”
　　资金托管是防止平台利用虚假项目欺诈后“卷款”跑路的有力方式之一。“目前，99%的P2P都没有托管。据徐红伟透露，网贷界知名的专注于全房产抵押借贷的房易贷平台，自成立之初就采用第三方资金托管，平台的整个资金流向和用途监控方面非常透明，同时房易贷还与合肥科技农村商业银行签署了1000万的风险备用金托管协议，当坏账发生时，平台会第一时间动用风险备用金，进行本息垫付。因此，房易贷成为众多投资者信赖的平台。一直保持着稳定的增长和良好的还款表现，用时间验证了平台实力。
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