5万存5年利息差3000多元
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5万存5年利息差3000多元
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上周六，央行宣布不对称调息后第二天，银行迅速行动，第一时间刷新了存款利率表。
5万存5年利息差3000多元 上浮率扩大部分银行降息变加息
上周六，央行宣布不对称调息后第二天，银行迅速行动，第一时间刷新了存款利率表。记者在多家银行的官网上发现，由于此次央行允许银行利率在基准利率基础上上浮水平扩展到20%，降息一定程度上变&加息&，而不同银行间的利息差异也更大了。
利率一浮到顶，降息变&加息&
上周五晚间，中国人民银行决定，自日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
据记者查阅，在2012年6月前，所有银行的定期存款利率都是一样的。但2012年6月的那次降息，央行允许银行利率在基准利率基础上上浮10%，而这次更扩展到20%，这意味着理论上不同银行给出的存款利率差距可达20%。
这次降息对部分银行来说反而变为&加息&。根据银行公布的存款利率，部分银行上浮到顶，也就是1.2倍。以三年期存款为例，降息前的基准利率为4.25%，上浮到顶1.1倍就是4.675%；降息后的基准利率为4%，上浮到顶1.2倍则达到了4.8%。
5万存5年，利息差3000多
此次央行取消了5年期定存基准利率，这意味着，5年期存款利率完全市场化，利率高低完全由银行自行决定。并且，存款利率浮动区间的上限从此前的基准上浮1.1倍扩大到1.2倍，意味着利息收入差别将十分明显。
降息后，工、农、中、建、交、招行等给出的5年存款年利率为4.25%，与降息前3年期定存的利率持平；民生、中信则取消了5年期定存品种；浦发、兴业的5年期定存利率降至4%；光大的最新5年期利率为4.5%；华夏的5年期定存利率则为4.75%；平安、杭州联合银行、民泰和恒丰银行等8家银行5年期挂牌5.225%，与降息前一致；南京银行将5年期定存年利率涨至5.4%，相当于在之前的基准利率上上浮了13.7%，甚至接近降息前5年期国债的水平。
以5万元存5年定期为例，不同银行给出的利息之差最高将达3500元。参考各银行存款利率，5万元办理5年定存，不同银行之间的年利率之差高达1.15%。
不过，业内人士分析，目前存款结构中，5年期存款在各档期的存款中占比非常少，不到0.6%，&现在很少有人存5年期定存了，就算是保守的老年人，如果有一笔钱新闲钱5年内不动，宁愿选择5年期国债而不会选择5年期存款。&民生银行杭州分行相关理财师介绍，今年以来，5年期国债收益率一直维持在存5.41%，而且国债提前支取可以分档次利率折算，而存款提前支取只能算活期，&所以5年期定期即使上浮利率，但实际揽存意义不大。&
外资银行短期利率高于长期
尽管外资银行更新存款利率的速度相较中资银行略逊一筹，但这些被大众储户所忽视的&角落&银行或也将给出同样具有吸引力的利率水平。
截至昨天，包括汇丰、花旗、渣打、东亚、恒生以及星展银行等外资银行，均未在官网更新调整后的存款利率情况。记者当日致电上述银行客户服务专线，从已更新存款利率的花旗银行来看，其三个月、半年和一年的定期存款利率也均一浮到顶，分别为2.82%、3.06%和3.3%，与部分城商银行保持一致。
不过据花旗客服人员介绍，银行定期存款的门槛设在8000元。此外值得注意的是，该行二年以上的存款利率并未做调整，二年和三年的存款利率分别为1%和1.1%，依然保持利率&倒挂&状态(即长期定存年利率低于短期水平)。
实际上，这种存款利率倒挂的现象不仅花旗一家，根据渣打银行尚未更新的存款利率挂牌价格来看，渣打银行二年、三年以及五年的定存年利率分别为1.5%、1.6%和1.7%。
花旗客服人员表示，银行不建议客户做长期存款，长期的话建议转做理财产品或是一年到期后续存。业内专业人士表示，这或主要是基于外资行自身资金成本以及存贷期限匹配能力的考虑。
理财产品年收益率将跌破5%
央行意外降息。对于喜爱买银行理财产品等固定收益率产品的投资者而言，绝对不是个好消息。银行人士透露，从这周开始发售的银行理财产品收益率将随着降息同步走低。
杭州某股份制商业银行相关行理财师表示，降息对于银行理财产品的收益率影响是立竿见影的。按其说法，一般银行理财资金购买的金融产品合同上都会注明&一旦出现调息也要进行调整&。
事实上，早在降息前，今年以来，银行理财产品收益率已经一直处于掉价通道。相关数据显示，非结构性人民币理财产品的周平均收益率已从年初的5.76%下滑至上周的5.04%，预期收益率超6%的非结构性人民币理财产品的发行量占比也从年初的40%以上跌至3%以内。预期收益率在4%至5%之间的产品发行量占比逐步上升。昨天一家城商行客户经理在朋友圈中发了最近上市的理财产品信息，之前这家银行经常发行预期年收益率达6%的产品，昨天该行的产品表里面，最高预期年收益率只有5.80%。
购买一年期以上产品锁定收益
降息后，哪些产品更适合投资者近期投资？浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑表示，此次调整存贷款基准利率，意味着央行已经开启了降息通道，受经济下行压力影响，明年有可能继续降息。投资者可考虑投资较长期限的银行理财产品，以锁定现有收益，避免重定价风险。
中信银行杭州分行贵宾理财部总经理助理丁志毅说，长远看，央行降息会压迫银行理财产品预期年收益率再跌。但临近年底是传统的理财旺季，因银行揽储需求，理财产品预期年收益率降幅不大，甚至可能会略有上涨。他建议投资者在这段时间尽可能选择期限在1年以上的理财产品，以锁定未来收益。100万元定期利息比去年少1万多(图)
来源：中国经济网
连续降息致银行存款利息摊薄　　有大行10月存款环比少466亿元　　银行存款利率一降再降，从去年至今不到一年的时间里，央行颁布了6次降息令，一年期存款基准利率从3%腰斩至1.5%，银行存款加速流失。　　记者独家获得的广东地区国有大行10月份存款数据显示，多家国有大行各
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项存款比上个月出现流失，有大行各项存款余额比上个月减少了466.81亿元。　　文、表/广州日报记者林晓丽　　多轮降息后，一年期存款基准利率从3%腰斩至1.5%，虽然有银行为揽储大幅上浮，但是利率持续下滑也是不争的事实，银行的定期利息越发没有吸引力。　　老储户弃定期转投理财　　记者算了一下，100万元存一年定期，一年以前利息约有30000元，如今存一年定期，只有15000元左右，足足少了1万多元。　　吴叔十几年来钱都是存定期的，不敢买理财产品。但最近，他一年前存的定期到期了，早早赶到银行抢购了理财产品。　　“现在钱再存银行定期太不划算了，还是尝试买理财产品吧，身边的几个老朋友都说定期到期后转理财。”吴叔还告诉记者，为了保险起见，他把自己的50万元分别买了几款理财产品。　　有资深银行人士告诉记者，在互联网金融及民间借贷日渐繁荣情况下，央行一再降息，在一定程度上使银行存款加速分流，特别是个人存款。　　记者独家获得的一份广东国有大行存贷款数据显示，四家国有大行中，有三家的各项存款比上个月出现流失，有大行各项存款余额比上个月减少了466.81亿元，其中个人存款就减少了330.69亿元。而相比年初，这家大行的各项存款余额减少了179.18亿元，个人存款减少了422亿元。　　调查 业务捆绑存款现象加剧　　该人士透露，如今企事业单位、政府财政性存款在总体存款当中占了相当大的份额，虽然在个人储蓄存款增量减少的情况下，部分银行存款总量数据仍然很“漂亮”，但随着传统银行业“人气”的流失，未来经营之路将越考验创新能力。该人士叹道：“银行靠吃息差的日子将一去不复返。”　　另有银行业人士告诉记者，向个人客户揽储难度大，为防止客户流失，银行加大力度推理财产品。“理财产品资金在募集期是算存款的。”该人士说。　　数据显示，今年第三季度，328家商业银行总共发行34391款理财产品，发行规模约为28.85万亿元，无论是发行数量和发行规模都较上季度有明显增长。　　“理财产品确实对银行缓解揽储问题有帮助，毕竟这些钱也是可以用到贷款和项目投资上。”中央财经大学业研究中心主任郭田勇表示。　　而有银行人士告诉记者，虽然存贷比取消了，但是银行始终需要存款，员工的揽存任务依然不轻。据透露，现在业务捆绑存款的现象会更严重，近期企业贷款要求回存率的情况更多了，而且，如果不按照要求做，贷款到期后就不给续期。　　另有银行负责人告诉记者，在难以吸引个人存款之时，银行转向结算类存款，还可以带来其他很多创利业务。　　还有股份制银行表示，随着利率市场化进程加快，商业银行将根据客户贡献度进行合理化分层次定价，有些客户如果能从其他方面贡献利润的话，银行也会牺牲成本给出较高的利率。　　银行存款流失　　楼市和P2P成得益者　　那么，银行流失的存款去哪了呢？　　楼市可能是负利率最大的受益者。陈先生告诉记者：“钱放银行贬值，炒股票风险太大，还是买房能保值资产，何况现在的贷款利率也降了很多。”　　经过最近6次降息，百万元贷款20年还清能节省利息费用17万元，这直接刺激了房产交易。最新数据显示，10月广州一手住宅网签成交8040套房，环比9月的7940套微升1.3%，同比去年10月上涨5.6%。　　除了买房求资产保值，而部分以前购买银行理财产品的投资者，则铤而走险寻找收益较高的P2P产品。　　投资者陈小姐就告诉记者，刚投了10万元买了一款年化收益为8.9%的P2P产品。　　记者从多家P2P平台了解到，受央行降息影响，很多平台的年化收益率也降到10%以下，但近两个月满标速度越来越快，高净值用户也增加。人人聚财的内部员工甚至告诉记者：“连内部员工都抢不到标，后台数据显示很多土豪直接把标秒掉了。”　　“网贷之家”监测的数据显示，截至10月底，全国P2P平台历史累计成交量首次突破万亿元大关。　　不过，专家提醒，如果无法确定平台的可信度、风控能力、标的的安全性，那么最好避开这类平台。另外，在比较靠谱的P2P平台投资，也不建议一次性投入太多资金，最好采用分散投资的原则。来源广州日报)
(责任编辑：Newshoo)
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