消费者教育
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美国保险行业协会的发展经验及启示
&美国保险行业协会已有上百年历史，目前已发展成为一个业务细分程度高、政策游说能力强、专业服务水平优、职业教育体系全的协会体系，美国各类保险行业协会的组织形象佳，公信力高，为打造一个公开、公平和公正的保险市场做出了应有的贡献。
一、美国保险行业协会的分类及其宗旨
美国保险行业协会主要分为以下三大类：
（一）同业公会类。主要宗旨是代表行业进行政策游说，影响国会立法、州立法和州监管法规的制订，维护行业、会员和消费者的合法权益。一般是按寿险、非寿险、再保险、中介等行业分类，包括美国寿险协会（ACLI）、财产与责任保险协会（PCI）、美国保险协会（AIA）、美国再保险协会（RAA）、美国保险代理人和经纪人协会（CIAB）、美国健康保险协会（HIAA）和独立保险代理人和经纪人协会（IIABA）等，他们之间的联系较松散，合作关系一般体现在联合起来为立法、司法和监管部门提供作证或咨询方面。上述行业协会均采用会员制。
（二）专业服务类。主要宗旨是提供数据信息、研究咨询或技术服务。专业服务类的协会又可以分为以下三种：其一、保险服务事务所（ISO）、独立统计服务公司（ISS）、全国独立统计服务公司（NISS）、美国保险服务协会（AAIS）等作为各州保险监督官的统计代理人，为其汇总并提供保险公司及行业的财产险纯损失率和赔付数据，用于评价各州保险公司的保险费率是否充分与公平，这几家协会同时也向会员公司提供上述数据，并派生出风险管理咨询服务。其二、应用保险研究全球公司（AIR）、巨灾风险评估公司（EQECAT）和风险管理方案研究公司（RMS）是美国三家最著名的巨灾模型公司，主要提供巨灾风险管理咨询服务；寿险市场营销研究协会（LIMRA）提供寿险营销咨询服务。其三、美国国际保险信息化标准协会（ACORD）提供保险基本术语和数据接口的技术标准；国民工伤保险协会（NCCI）和雇员工伤保险组织（WCIO）提供雇员工伤保险方面的费率和数据等技术服务。上述专业服务类协会采用会员制或公司制。
（三）教育培训类。包括美国特许财产与责任险承保师协会（CPCU）、美国寿险管理协会（LOMA）、财险精算师协会（CAS）、北美精算师协会（SOA）和以及保险数据管理协会（IDMA）等。教育培训类协会采用会员制或公司制。
其他行业协会，还不能清晰划入以上三类组织的，诸如美国保险发展协会（USAID）、国际保险学会（IIS）和国际保险基金会（IIF）。
二、美国各类保险行业协会的具体职能及其举措
（一）积极进行政策游说。比如美国财产与责任保险协会（PCI）同美国政治行动委员会（Political Action Committee）合作，组建一个联合协会（PCI PAC），是最大的代表财产险公司的政治游说团体，通过向会员公司征收基金，资助愿意代表财产险行业利益的联邦和州议员参选人，另外在PCI的雇员和地方说客中，有很多是前州议员，能够与联邦及州公共政策制定者进行沟通并对政策的制定产生影响。
美国寿险协会（ACLI）每年都要研究至少15000份提交待议的政策法规，提出很多涉及退休保障、国际贸易和监管现代化的政策观点。在联邦层面，该协会经常向政府部门和国会议员作证，并向国会相关委员会和联邦机构提交证词。在州层面，ACLI与各州的保险监管机构、州政府官员及立法者保持紧密的联系，确保各州的法律法规符合其会员公司及消费者的利益。最后，在国际贸易方面，ACLI代表行业参与国际贸易谈判和相关政策的制定，确保外国监管法规的有效和透明，为拥有海外利益的美国保险商争取公平竞争环境和自由的市场准入权。
美国再保险协会在联邦政府层面，积极参与保险监管、环境义务和自然灾害等议题，在各州监管和立法层面，积极从保险监管当局那里争取再保险公司的利益。
（二）提供行业信息。美国各类保险行业协会特别注重为会员提供专业化的信息服务。比如，美国再保险协会为会员提供行业承保结果的季度统计数据、再保险市场年报数据及其分析、保费和损失数据的专题评论以及两年一次的经验损失状况研究。美国财产与责任保险协会拥有80多个公开出版物，包括每天的立法及监管警示报告、协会公报和统计分析，还全资设立了一家保险数据公司。
（三）提供法律咨询服务。美国是个法治国家，协会提供法律咨询服务才能更好的保证会员利益。比如，美国再保险协会为其会员提供全国性的法令和判例法分析，并为会员提供代理诉讼服务，它还是法官在保险行业重要议题方面的顾问，并通过发表学术论文推动美国再保险法律的改进。美国财产与责任保险协会每年更新立法机构数据库，对数千议案和规章进行追踪分析，并把议案和规章的介绍、制定过程以及法庭态度对外公布，减少了保险人对法律的研究成本。
（四）提供行业交流平台。美国财产与责任保险协会每年都举行研讨会和委员会会议，加强交流沟通。美国寿险协会（ACLI）提供了一个供人寿保险业交流的平台，对那些影响寿险公司和保单持有人的领域进行探讨。美国再保险协会定期举办再保险教育论坛和各类专业研讨会，内容包括巨灾模型、再保险基础、再保险合同、再保险承保、再保险索赔和再保险财务。美国医师保险协会通过讨论会、协会刊物、季度通讯对会员公司的相互联系起到了至关重要的作用。
（五）提供教育服务。美国保险代理人和经纪人协会为会员提供在线教育服务，会员可以通过网上课堂获得专业的信息知识，并为会员公司首席财务官及财务部门经理专门开设财务学习项目，帮助他们更好的管理公司。
（六）制定行业标准。近十年来，美国保险市场标准协会（IMSA）为人寿保险、年金和长期护理保险的个人销售与服务行为制定了一系列道德标准，以增强消费者信心及信任；并为会员公司提供道德标准认证，其认证是对会员公司在产品销售、宣传及提供服务时，能够维持较高的道德水平的肯定，IMSA的标准与州监管的要求互为补充，在一定程度上，比州监管的要求更严格。美国国际保险信息化标准协会（ACORD）现已建立了三类独立的标准，分别是寿险标准、财产险和责任险/保证保险标准、再保险标准，每类标准包括三个方面，分别是标准数据模型、数据结构表和标准交易模型。
三、美国保险行业协会的运营经验
美国各类协会市场化运营的程度高，一是人员的专业能力强，比如财产与责任保险协会现任主席Sampson先后担任过美国商务部的副部长和两家公司的总裁，并曾在美国议会担任过职务；ISO拥有高水平的精算员工队伍，共有大约200位专业人员，其中有大约50位产险精算学会（CAS）的会员。二是注重财务运营，美国寿险协会专门设有首席财务官岗位，美国财产与责任保险协会财务预算达到4千万美元。三是雇用职员多，美国寿险协会理事会共有175名雇员，美国财产与责任保险协会雇员达240名。
四、美国保险行业协会保障投保人权益的措施
在保障投保人权益方面，美国各类保险行业协会主要是提供公开透明的信息。比如美国寿险协会积极帮助社会大众理解寿险产品在提供金融和退休保障方面的功能，一是通过全方位的媒体报导及协会的网站，给消费者提供包括年金、寿险、残疾收入、长期护理保险的相关政策信息。二是通过网站为消费者提供一款以&保障你的未来&为主题的交互式游戏，鼓励网页浏览者学习如何把社会保障制度、储蓄及收入保障产品结合起来以最大化自己的金融保障。三是向消费者提供各种产品的知识手册，险种包括传统寿险、个人年金及职业年金、长期看护保险和残疾收入保险等，产品知识手册的内容包括产品的特点、适合人群、保费及相关费用、与其他类似保险产品的优劣比较、产品收益获得的时间及金额、如何购买等。
五、 行业协会下设保险数据信息公司的情况
为了保证非寿险产品费率的充分、适度、公正和公平，美国的保险监管当局指定了几家协会作为统计代理人，为其汇总并提供全行业的非寿险保费和赔付数据，上述协会也向会员公司提供数据服务，其中业务量比较大的两家是保险服务事务所（ISO）以及美国财产与责任保险协会（PCI）。
（一）保险服务事务所（ISO）成立于1971年，是美国财产和责任险领域最主要的信息来源，作为美国各州保险监管当局指定的经营财产和责任险保费与理赔数据的统计代理之一，从1000多家保险公司收集数据，每年采集大约25亿条保单保费和理赔损失的详细记录，拥有至少70年以上的业务数据,员工3200多人，其中包括一支约200人的精算队伍。它早期是一家非营利性组织，1996年转变为一家营利性公司。
ISO的治理结构比较特殊，会员公司虽然拥有对ISO的控股权，但放弃了对ISO的实质控制，仅可以参选董事会11个席位中的3席，并对公司的重大变动拥有投票权。全体员工和管理层通过雇员持股计划（ESOP）等方式拥有少数股权，但可以参选董事会席位中的7席。董事会成员中除了会员公司派驻的3位代表外，其他成员不可以受雇于任一家保险公司。ISO这样做的目的是为了独立于会员公司的控制，强化外界对ISO作为一个独立的、不偏不倚的可靠信息来源的信心。
ISO提供的产品主要是车险数据，其数据库包含了行业95％以上的车险保费信息，并能够为保险公司提供三到五年的车险损失及索赔信息。此外，还向保险公司提供车险个体保单信息，包括被保险人的姓名地址、保单有效期、个人历史保单数据、保单保额，上述个体保单信息可以帮助会员公司进行有效的核保以防止欺诈。
除了上述车险数据，ISO还能够提供行业5年内的火灾损失、洪水损失、地震损失、信用卡偷盗、员工补偿以及医疗支付方面的数据。
如果保险公司要购买ISO的服务，首先要同意提供本公司完整有效的保单数据。ISO要求会员公司报告每一笔保单的保费和理赔损失的交易记录，接到保单交易记录的报告之后，ISO要对每一笔保单进行审核确认，以保证数据的质量。上述细化到每一笔保单交易的数据收集方式，具有四方面的优点：一是强化信息的验证，二是促进及时报告数据，三是较快发现并纠正错误，四是在开发各种不同格式和时期的报告时具有灵活性。
ISO还提供精算咨询、巨灾咨询、再保险咨询服务及市场研究服务。精算咨询辅助客户进行产品定价或准备金核算，并提供精算报告。巨灾咨询依托于ISO拥有的从1949年以来的美国所有巨灾损失数据，提供巨灾风险管理方案。再保险咨询为客户提供再保险策略。市场研究通过对保险市场消费者的研究，帮助保险公司制定行之有效的市场计划，推出适合市场的产品。
（二）美国财产与责任保险协会（PCI）全资成立了一家保险数据信息公司，名称是独立统计服务公司（ISS）。
ISS服务于450多家财产和责任险公司，覆盖了全行业一半以上的保费信息，每年获得的保费统计额超过1000亿美元。ISS的产品和服务具体如下：
一是为客户提供各季度的私人汽车险的行业经验数据，数据类型依各州、不同保单形式和是否包含巨灾风险进行划分。具体数据包括已赚保费、风险暴露、已发生损失、已赔付损失、索赔频率、索赔强度、纯保费及赔付率等，在报送各州的保险监督官时，由美国财产与责任保险协会（PCI）、保险服务事务所（ISO）和全国独立统计服务公司（NISS）三家联合署名。此外，该服务还能够对过去连续四年的季度数据进行趋势分析。
二是为客户提供除德克萨斯州以外的各州房屋/住宅保险的统计数据，涉及的家财险保单类型包括一般房屋保单、移动房屋保单、住宅统括或专项保单、出租房房客或共有住房房主的财产保单等。具体数据包括已赚保费、已报告及预计发生损失额、已报告及预测发生索赔额、纯保费、平均损失、损失频率、赔付率等。
ISS还提供锅炉及机器保险（Boiler & Machinery）、盗强险（Burglary & Theft）、内陆水运险（inland marine）、火灾险、一般责任保险（General Liability）、职业责任保险（Professional Liability）和按揭保证保险（Mortgage Guaranty）等方面的数据信息。
六、行业从业人员职业教育培训体系
（一）市场细分。教育培训是美国保险协会的重要内容之一。各协会根据自身情况确定自己的课程设置去满足不同学员的学习需求，这些丰富的课程构成一个立体的培训网络，使得学习者很容易根据自己的需要选择不同的课程和接受课程的不同形式。
在寿险领域，美国寿险管理协会（LOMA） 的FLMI侧重于寿险公司的管理，而美国学院（AC）的特许人寿保险人（CLU）和特许理财顾问（CHFC）等资格侧重于寿险理财产品知识。
在产险领域，美国保险教育协会（IEA）和美国特许财产与责任险承保师协会（CPCU）二家都是专门从事教育与培训认证的协会。但是，IEA的主要领域在培训教育，CPCU主要进行考试认证。
（二）稳步发展，投入产出已经形成了良性的循环。
如美国保险教育协会（IEA）在1919年的时候只有业余班，50年代增加了公司内训课程，60年代增加了国际课程项目，90年代开始了远程教育。
美国学院（AC）和美国特许财产与责任险承保师协会（CPCU）源于同一家机构，其前身是创立于1927年的&寿险承保人美国学院&，因业务细分和市场需要而进行拆分，经过百余年的发展和市场培育，目前AC侧重于寿险理财规划师资格认证，而CPCU重点于财产和责任险承保师资格认证。
好的课程和好的认证项目保证各协会招收到足够的学员和筹集足够的资金来进行新的研究和课程开发，而新的研究成果和新的课程又促使他们的培训得到更好的成效。如AC和CPCU都会根据保险业的发展定期召集业内的专家对教材进行修订，以保证教材能不断适应保险业发展的需要，保持实用性的、而非学院派的教育，而IEA也会根据学员需求按年度更新课程。
七、对我国保险行业协会发展的启示
（一）严格自律。行业协会能否充分发挥自律作用，是关系到保险业能否健康发展的一个重要因素。发挥自律作用的关键在于形成行业自律要求与政府行政管理有机互补、良性互动的关系，不断提升自律管理的公信力和权威性。美国保险市场标准协会（IMSA）的经验表明，行业协会致力于提升会员公司在产品销售、宣传及提供服务时的道德水准，通过制定业界行为的最高标准，以促进业界升华；相比之下，监管当局奉行审慎监管原则，通过制定业界行为的最低标准，以防止业界沉沦。
（二）依法维权。中国保险行业协会要发挥自身贴近行业、贴近市场的优势，积极参与涉及保险业发展的各种决策论证，积极游说立法部门和政府有关部门，反映行业呼声，提出行业诉求，保护会员合法权益，为保险业发展创造有利环境。尤其是在社会保障体系完善过程中、在巨灾保险制度的建立过程中、在保险税收各项政策争取中，协会要积极有为，争取保险业的地位，发出行业的声音。
（三）改善服务。首先，我国保险行业协会要逐步加强专业服务，主要是数据信息、研究咨询或技术服务。近期尤其要在业内抓紧推动成立一个产权清晰、属于行业共享的数据公司，负责全国车险数据平台建设和运营管理，数据公司可以发挥多方面的功能：一是作为交强险业务的行业数据平台，真实反映交强险业务经营情况，为交强险费率厘定或调整提供充分、准确的依据；二是逐步将功能扩展到保险理赔、保险反欺诈、纯风险数据分析、行业价格厘定等多个方面，从而将技术平台建成覆盖整个财产险业务尤其是车险业务的大平台。其次，要抓好教育培训，一是做好教育体系的建设，在现有人身保险从业人员资格考试和营销员分级分类考试的基础上，向财产险、再保险、保险中介等领域扩展，搭建一个体系完整、专业权威的从业人员考试和资格认证体系。二是抓好培训体系的建设，要整合行业资源，逐步建立自己的培训队伍，同时加强与社会培训机构合作，构建一个立体的、满足不同学习者多方面需要的培训网络。
----地方协会----
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重庆市保险中介行业协会
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湖南保险行业协会
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河南保险行业协会
山东保险行业协会
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浙江省保险行业协会
江苏省保险行业协会
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山西保险行业协会
河北保险行业协会
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北京保险行业协会
----会员单位----
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2015年中国保险行业发展现状及未来发展趋势分析【图】
& & 一、保险行业发展现状& &&（一）保费收入稳定增长，健康险业务持续亮点& &&截至 2015 年 5 月，行业整体实现原保险保费收入 11,666.41 亿元，同比增长19.46%；其中产险公司原保险保费收入 3,488.31亿元，同比增长 12.41%；寿险公司原保险保费收入 8,178.04亿元，同比增长 22.75%。& &&总体来看，由于 2011至 2013年保险市场的相对低迷，2014年同期及全年的保费同比增速有较大提升；在 2014年高基数的情况下，2015年前五个月的保费仍保持了 20%左右的同比增长水平、并且有保持较高增速的趋势，预计 2015年行业保费增速仍会保持在一个理想水平。按业务分类累计保费同比增长情况 资料来源：保监会公布数据，中国产业信息网整理& &&从各项业务占比来看，寿险业务在年度中存在前高后低的趋势，由于2015年寿险开门红业务增长较为显著，所以在年初时占比较大；随着时间推移这一占比在逐步降低，但仍略高于同期水平；与降息环境下寿险产品的吸引力提升，以及前期权益类市场的良好表现带动寿险公司投资需求、加大销售力度有关。& &&健康险业务的占比伴随着高速增长有进一步提升，2013 年同期占比仅为5.87%，2014全年占比为 7.84%，截至 2015年 5月这一占比为 8.63%；随着健康险税收优惠产品具体方案的落地实施，预计健康险保费增速仍将保持在较高水平，占比将不断扩大。同时，商业健康保险在完善消费者健康管理，居民社会基本医疗保障的服务、补充等方面日益发挥更大功用。按业务分类累计保费收入占比情况 资料来源：保监会公布数据，中国产业信息网整理& &&相关报告：中国产业信息网（ ）发布的《》& &&（二）权益投资谨慎中保持积极，类固定收益投资渠道更加丰富& &&截至 2015年5月，保险资金运用余额达 103,054.77 亿元，权益类投资占比为16.07%；该比例自 2014 年股票市场行情启动后一路攀升，并带动保险公司取得了良好的投资收益，净利润得到大幅改善。& &&与此同时，降息的环境使得作为保险投资主体的债券的收益在长期承压，为应对这一趋势，一方面政策逐步放宽，另一方面公司也在通过投资定向增发、长期股权投资、国家战略性基础设施项目、海外投资等方式提升类固定收益的投资回报水平。&其他投资&的占比在近年来有了显著的提升，在提升险资收益率 水平方面同样发挥了重要作用。资金运用占比情况 资料来源：保监会公布数据，中国产业信息网整理& &&（三）赔款支出较稳定，费用水平得到较好控制& &&从各项业务同比增速来看，财险、意外险在前期承保业务质量的把控方面有所完善；同时该两项业务在保费增速方面较为平稳，考虑到一年期产品理赔的时滞，预计全年赔款支出增速会略高于当前水平、但仍保持在比较理想的范围。& &&健康险理赔支出增速较快，但仍保持在低于保费增长的水平。一方面，首套重疾表在疾病保险的定价经验上提供了更多的指引；另一方面，拥抱互联网，在医疗保险理赔控制中与医药行业内的公司合作，积极利用互联网和大数据，提高理赔效率、降低赔付成本。& &&按业务分类累计赔款、给付同比增长情况资料来源：保监会公布数据，中国产业信息网整理& &&从各项业务赔款、给付支出占比来看，2015年前 5个月寿险赔付及支出水平也略高于前期，主要受保费端和自身规模增长的双重影响。意外险占比基本稳定，财险和健康险占比保持在一个相对较低的水平。按业务分类累计赔款、给付占比情况资料来源：保监会公布数据，中国产业信息网整理& &&在业务及管理费保费收入占比方面，截至 2015年 5月为 10.19%，低于过去两年的同期水平；从这一角度来看，推测今年保费的增长更多的因素是源自需求、而非加大销售力度。累计业务及管理费保费收入占比情况资料来源：保监会公布数据，中国产业信息网整理& &&（四）产险市场集中度加强，寿险市场竞争更加多样& &&产险市场 2015年重要事件之一，当属商业车险费率市场化改革落地，先期确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个保监局所辖地区为改革试点地区，2015年 4月 1日起可以根据《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》申报商业车险条款和费率，并于 6月 1日期正式施行。& &&寿险市场竞争相对活跃，市场龙头的份额在进一步减少、排名有微妙变化；同时市场格局继续在规模型公司的带动下变化显著，平台型的公司凭借强大的投资能力、项目资源优势等，继续扩大保费规模，获取投资市场上的收益；银行系的公司依旧凭借有力的销售渠道扩大保费规模，其中中航三星在正式完成银行系化后，预计保费也会出现同类的爆发式增长。但规模型的保险公司存在偿二代标准下较大的偿付能力压力，过渡期中预计面临增资或业务转型的问题。2015年 1至 5月代表型公司规模保费等相关情况
公司 规模保费收入（亿元） &同比增长（%） 市场份额（%） 市场份额较同期变化（%） 排名 排名较同期变化
平台型 华夏人寿 703.17 94.25 6.306 2.120 3 上升 5
生命人寿 508.49 44.09 4.560 0.479 7 上升 2
安邦人寿 370.71 64.71 3.325 0.722 10 持平
和谐健康 141.85 645.51 1.272 1.052 18 上升20
前海人寿 267.48 108.71 2.399 0.917 11 上升 3
珠江人寿 92.96 89.79 0.834 0.267 23 上升 3
光大永明 151.29 233.20 1.357 0.832 16 上升12
国华人寿 181.86 91.43 1.631 0.532 15 上升 2
银行系 工银安盛 145.23 127.50 1.302 0.564 17 上升 3
农银人寿 110.71 84.74 0.993 0.300 22 下降1
建信人寿 240.93 113.60 2.161 0.856 13 上升 3
招商信诺 32.91 79.83 0.295 0.084 36 上升 5
中航三星 6.88 73.56 0.062 0.016 56 上升 1 资料来源：保监会公布数据，中国产业信息网整理& & 二、新监管体系引领行业系统性优化，细分政策落地提供更多机遇& &&一）&偿二代&体系标准落地，过渡期促行业健康转型& &&2015年 2月，保监会正式发布中国风险导向的偿付能力体系（&偿二代&）17项监管规则，偿二代体系正式确立。& &&同时，为了避免直接切换带来部分公司偿付能力的休克，保监会发布《关于中国风险导向的偿付能力体系过渡期有关事项的通知》，设臵了灵活、富有弹性的过渡期。保险公司自 2015年 1季度起，编报偿二代下的偿付能力报告，但仍以偿一代作为监管依据。保监会将根据过渡期试运行情况，确定新旧体系的全面切换时间。偿付能力风险构成 资料来源：中国产业信息网整理& &&在新体系下，偿付能力充足率不再是独立于风险的单纯的资本比率；在销售渠道、产品结构、投资标的、运营管理、风险集中度等方面，都对保险公司提出了更全面的风险管理要求，引导行业长期健康发展。上市公司偿付能力充足率情况（一代）
(%) 2011 2012H 2012 2013H 2013 2014H 2014
中国平安 167 177 186 163 174 187 205
平安寿 156 167 191 176 172 184 220
平安财 166 165 178 180 167 152 165
中国太保 284 271 312 282 203 275 280
太保寿 187 183 211 193 191 179 218
太保财 233 194 188 157 162 175 177
中国人寿 170 231 236 238 226 241 294
新华保险 156 159 193 174 170 175 227 资料来源：上市公司公开信息披露，中国产业信息网整理& &&二）机构组织形式尝试更多探索，积极拥抱互联网创新& &&1）相互保险& &&随着市场经济发展和人们风险防范需求增加，各类社会主体发展相互保险的愿望愈发强烈，特别是互联网技术的发展使相互保险面临新的发展机遇。保监会在 2015年 1月印发 《相互保险组织监管试行办法》的通知（保监发[2015]11号），鼓励探索相互保险的发展。& &&相互保险是指&具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动&，是一种古老的组织形式，在所有制和治理方式方面区别于股份制。根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013 年全球相互保险保费收入达 1.23 万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖人群 8.25亿人，相互保险组织总资产超过 7.8万亿美元。& &&相互保险有助于改善我国保险市场组织新式单一的局面。同时，在互联网时代，以互联网为媒介组织相互保险公司，具备运营成本更低、覆盖人群更广更便利、沟通更及时等优势，已经有相关机构在监管审批设立进程中。& &&2）员工持股& &&保监会在 2015年 6月发布了《关于保险机构开展员工持股计划有关事项的通知》，有助于维持行业、公司的人员稳定；促使公司更多的中层、基层员工更好的发挥主观能动性、将公司和行业的经营发展带上更为有效的道路；有助于国企改革和民营体制激励的实现。& &&3）互联网保险& &&为贯彻落实&国十条&精神和国务院关于&互联网+&的战略部署，充分发挥互联网保险在促进金融普惠、服务经济社会发展方面的独特优势，近期保监会积极推进专业互联网保险公司试点工作。& &&一方面，已经于 2013年 11月成立的&众安在线&，在 2014年服务商业个体和个人创业 2亿人次，投保件数近 10亿件，提供风险保障近 20万亿元；截至 2015年 5月，公司保费收入 5.90亿元，同比增长 337.31%，在 69家财险公司中排名第 31、较同期上升 24名。近期，众安在线在监管部门支持下，将增加机动车保险和金融信息服务等业务，并增资 57.6 亿元以提高偿付能力充足水平；与华大基因合作，推出国内首款互联网基因检测保险计划&知因保&，该计划主要针对乳腺癌疾病提供专项健康管理，是&互联网+先进技术+健康管理&的一次积极创新尝试。& &&另一方面，为进一步发挥保险业在互联网金融专业化方面的先发优势，有序增加专业互联网保险公司试点机构，保监会近日批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司等三家互联网保险公司；同时，监管部门也在抓紧完善配套监管规则，未雨绸缪有效防范相关风险。2014年互联网保险总共实现保费收入 858.9亿元，同比增长 195%；其中财产保险约 506亿元、同比增长 114%；寿险约 353亿元、同比增长约 5.5倍。& &&三）融资、投资方式更加灵活，调节机制更加多样& &&在 2014年，保监会研究起草了《保险公司资本补充管理办法（征求意见稿）》，建立了由&资本分级、资本工具、公司资本管理、监督检查&组成的行业资本补充机制，规定了普通股、优先股、资本公积、留存收益、债务性资本工具、应急资本、保单责任证券化产品、财务再保险八大类资本补充渠道，丰富了保险公司的融资渠道，打开了保险公司资本工具的创新空间。& &&在2015年3月，保监会发布《关于调整保险资金境外投资有关政策的通知》（保监发[2015]33 号），将受托管理保险资金可投资市场由香港扩展到包括香港在内的 25个发达市场，以及 20个新兴市场；投资境外股票由上述发达市场、新兴市场的主板市场，扩展了香港创业板市场；投资境外债券类固定收益产品时，其计价货币不再限于国际主要流通货币，同时评级要求也有所放宽。& &&2015年 7月，国务院原则同意《中国保险投资基金设立方案》（国函[号）。基金在市场化和支持国家重大战略的总体思路下，一方面作为直投基金，满足国家经济战略、混改等需求；另一方面作为母基金对接国内外各类、特别是政府参与的类似投资基金。基金总规模预计为 3,000亿元。首期 1,000亿元，存续期限 5至 10年；基金主要向保险机构募集，保险机构出资不低于基金总规模的 80%。基金投资范围以国家战略性项目为基础，并可投资于战略性新兴产业、现代物流、健康养老、能源资源、信息科技、绿色环保、中小微企业等领域。基金投资形式主要包括上市和非上市股权、优先股、债权、资产证券化产品，以及股权基金、并购基金、夹层基金等各类投资基金。基金退出机制，以股权方式投资的，采取公开上市、&新三板&挂牌、股权转让、股权回购、股权臵换等方式退出；以债权方式投资的，应当明确投资期限和增信安排，按投资协议约定到期退出；以优先股或夹层基金等方式投资的，应明确股权回购、股权转让等退出方式。& &&四）政策兑现渐行渐近，健康、养老培育新增长点& &&随着我国人口老龄化的进程，医疗、养老领域的社会压力在增加，无论从新&国十条&赋予保险的使命，还是商业保险自身发展的要求，都需要保险更广泛深入的参与到医疗、养老的社会服务和保障中去，形成系统的体制。& &&在健康保险方面，2015年 5月初，财政部、国家税务总局、保监会联合发布《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，拟在各地选择一个中心城市开展试点工作，其中北京、上海、天津、重庆四个直辖市全市试点。对于个人年税前列支的 2,400元额度，预计会带来约 500亿的增量保费，市场培养和消费者引导的意义更加深远；一方面促进保险公司填补商业健康保险中长期护理保险和失能收入保障保险的产品空白，另一方面以商业保险去补充&社会基本医疗保险&和&城乡居民大病保险&保障范围和金额以外的医疗和疾病支出。具体税优产品的细则在征求意见进程中，预计落地时间为三季度末、四季度初。& &&在养老保险方面，随着国务院《机关事业单位职业年金办法》（国办发[2015]18 号）的颁布，居民养老保险在第二支柱的二元化体制从根本上消除，为推进第三支柱个人商业养老保险的建设奠定了制度基础。&完善多层次的养老保险体系&在新&国十条&的规划之内、并已提上日程，但由于养老体系涉及的财税政策、地方差异等影响比较复杂，相关的制度还在权衡制定，预计年内左右会方案落地。& &&三、上市公司价值转型为基础，行业热点布局更加积极& &&（一）重个险、重期交方针不改变，价值成长延续& &&大型上市公司市场地位较为稳固，已经初步走过了单纯抢占市场份额的时期，而在近年来开始注重业务的价值贡献和公司的长期发展；由于个险渠道的销售特性，产品多具有组合复杂、期限长、价值贡献高的特点，符合公司价值转型的需要，更加成为公司重点发展的业务条线；上市公司的寿险业务普遍把价值增长、期交业务增长的重要性放在了最为优先的位臵。& &&个人代理渠道保费占比方面，平安占比达 87%以上，2014年略有下降；其余 3家公司都有不同程度的提升；太保提升程度最为明显，&聚焦个险、聚焦期交&的战略得到了较好的贯彻效果。个人代理渠道保费占比及 2014年同比增长情况& & 从个人代理渠道新业务价值占比来看，4 家公司在 2014 年都有不同程度的提升，且基本构成新业务价值的主体。从新业务价值同比增速来看，个险渠道增速显著高于整体，太保和新华的增速更为明显。& &&（二）传统固定收益投资占比下降，带来利润和业务调整空间& &&各家公司投资资产规模，自 A 股上市以来都有了显著提升；其中定期存款和债券的规模增长较为平稳，依然是投资资产的主体；股票及基金的规模受市场波动影响存在趋势性的变动；增长最为明显的是其他投资，包括前述三类投资之外的理财产品、信托计划、债权计划、长期股权投资等。上市公司投资规模及种类& &&（三）积极拥抱行业热点，业务架构不断完善& &&中国平安在综合金融、互联网金融方面有较明显的领先优势，并以成为国际领先的个人金融服务的提供商为愿景，超过 8千万的线下客户也为这一愿景提供了充足的客户资源和广阔市场。除传统人身、财产保险业务保持两位数的稳定高增长之外，还致力于建立 5大开放性市场，即医疗健康服务市场（在健康管理、医保外包服务、互联网医疗等领域积极拓展）、金融资产交易市场（陆金所是全球最大的非标资产交易平台、国内最大的 P2P 平台，未来致力于专注平台业务，剥离信贷风险）、房产市场（建立房产金融 O2O）、汽车市场（目前中国最大的二手车 C2B 平台）、积分市场（消费积分互助市场，全球最大的通用积分市场，用户超过 7千万）。& &&中国太保近年来也在进行着电子商务平台和大数据的建设、并开始取得成效。自 2012年&太保商城&投入运营，到后续的&太保家园&等会员互动平台，以&多触点、全内容、智能化、优体验&为理念，开展综合性的互联网保险销售及相关服务；在财险、寿险业务中，利用移动应用、大数据等互联网技术，对产品的销售支持、客户服务、以及协助理赔等进行技术和服务支持。此外，&太保安联健康&公司将更多开展与寿险差异化的业务，更好的顺应健康保险的市场热点；&太保养老产业投资管理公司&也将更多承担起公司以城市中心为特色、轻资产的养老地产业务；受让部分&安信农险&股权，在农业保险领域将有更大作为。& &&新华保险在 2015年获批筹建养老险公司，寿险业务架构进一步完善，配合即将陆续投产的北京、三亚养老地产项目，未来公司养老险业务也将有立体增长的空间。在电子商务方面，公司也成立了 &世纪金服&公司，并不局限于新华的保险销售业务，而是定位于独立的第三方平台，综合开展车险、理财等多元化产品的业务，继续坚定在互联网业务方面的探索。& &&中国人寿也在充分研讨健康险政策以及专业机构的布局，同时电子商务公司及强大的数据中心也已建立并不断完善，组织架构的梳理将成为重要影响因素。& &&四、未来发展趋势分析& &&1、运行机制市场化& &&保险公司、保险中介机构、投保人等市场主体通过市场机制发生联系和作用。市场经营主体依法进行公平、公正、公开竞争;所有公司，不分组织形式、不分内资外资、不分规模大小，均有平等垢竞争 地位;产品、费率、资金、人才主要通过市场机制调节。所有这些充分体现了竞争主体平等、竞争规则公正、竞争过程透明、竞争结构有效，市场效率逐步提高。& &&2、经营方式集约化& &&保险公司经营 观念转变，树立科学发展观。在经营过程中，以效益为中心，以科学管理为手段，加大对技术、教育和信息的投入，实现公司科学决策，走内涵式发展道路，为社会提供价格合理、质量优良的保险产品和服务。& &&3、政府监管法制化& &&政府监管拥有比较完善的法律法规体系有力的监管体系，形成相对稳定的监管模式，具备有效的监管手段，从而实现保险监管的制度化和透明化。政府对保险业的监督管理、引导扶持作用得到更充分的发挥。& &&4、行业发展国际化& &&随着越来越多的外资保险公司进入我国保险市场，外资公司在我国保险市场扮演着越来越重要的角色，在癸未范围内分散风险，使国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用，国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。随着我国保险市场对外开放的进一步扩大，国内保险业将逐步融入国际保险市场，成为国际保险市场的重要组成部分。国际化程度的不断加深，要求中国保险业的经营管理要更加符合国际惯例。&
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