理财产品别瞎买 教你如何挑选适合自己的理财产品
来源：融360
　　精英族：乐享安稳，也经得起风雨
　　这类人群，以收入相对稳定可观的白领人群为代表。投资方面，态度也比较理性，倾向稳妥理财，却也能承受一定风险。
　　推荐产品：P2P理财、票据理财
　　虽然最近e租宝、大大集团爆雷，使得大家对P2P平台心存不安，不过好在前几日，监管细则征求意见稿出台，P2P终于可以开始往“正道”上走了。
　　P2P理财的最大优势就是收益高，目前行业平均收益率在13%左右，虽然这两年收益下降了很多，但仍然要远高于其它理财产品。但缺点也很明显，风险较大，问题平台屡屡爆发，一不小心“踩雷”就可能血本无归。所以，虽然监管细则已经出台，但投资人在挑选平台时还需多留心，不要一味追求高收益。
　　除了P2P理财，在利率不断走低的背景下，票据理财也逐渐成为众多投资人的新宠。票据理财以银行刚性兑付的承兑汇票为核心，银行承兑汇票到期后由银行无条件兑付，只要银行不破产就一定能拿回本息，因此，安全性很有保障。收益率也较为可观，目前在5%-9%之间，有些平台为了招揽人气还会自己补贴，不过这种高收益较难持续。
　　此外，票据理财产品流动性强，投资周期一般都在半年以内，适合对流动性要求高，又追求安全稳健的投资人群。
　　不过，尽管票据理财有银行承兑汇票作为抵押，但并不表示绝对安全。抛开假票据和多次抵押的的风险，选择一个靠谱的平台也尤为重要。投资人遇到收益率过高的平台，还需擦亮双眼。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
中国证监会授牌&&&民生银行资金监管&&&
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1、说下本人的情况：手上有10w的闲钱，短期内一两年吧应该不会用到这笔钱（当然也只是大概的估计），有稳定收入，每月除去开销能剩余三四千的样子。不买股票和基金，一来没时间折腾那些，二来因为风险，毕竟我并不想用这钱来冒风险搞投资博取很高的收益，我只是想保本基础上获得些差不多的收益就可以了。2、我的疑问：我现在知道，银行的2级产品（稳健型）基本上预期收益即等于到期收益，刚性兑付的，那再高一级的3级（平衡型）的产品呢，也是这样么？4级的呢？还有我这情况怎么理财比较合适呢？
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我们的理财团队曾经做过一个相对全面的《12家银行理财产品调研》。调研范围包括：五大国有银行：中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行；四家股份制银行：浦发银行、招商银行、兴业银行、平安银行；三家城市商业银行：上海银行、杭州银行和北京银行。分别从投资期限、风险级别和投资途径三方面对包括12家银行的理财产品做了评估，分享给题主，希望能帮到你。ps. 理财产品大部分都是2013年5月份新推出的产品，投资期限一般在半年左右，便于比较；也有一些产品类型近期没有新产品上市，所以以以前发行的产品为例。银行理财产品最低门槛一般是5万元人民币或外币5千美元或等值外币。银行理财产品一般由以下几种要素组成：发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性和理财产品中嵌套的其他权利等。理财产品分类：1.根据币种的不同分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。2.根据客户获取收益方式的不同分为保证收益理财产品（即保本保利）和非保证收益理财产品（又可以分为?保本浮动收益?即?保本不保利?和?非保本浮动收益?理财产品）。注意事项：投资者首次购买某个银行的理财产品前需要亲自到柜台进行风险承受能力测试；测试出的结果会显示你属于哪一种风险类型，这直接决定你可以购买的产品类型，因为每一款产品都有自己的风险评级。一般在柜台进行风险测试后，以后再购买的话就可以在网上银行或手机银行上直接购买了。如果可投资的资金&10万，尽量选择投资门槛在10万以上的理财产品，一般来说，这种产品的预期收益率较高。大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的，如果对流动性要求比较高，可以选择可以随时赎回的产品类型，这种产品的预期收益率与持有时间长短成正比。由于各个银行间理财产品收益率差别较大，且每期更新变化也较大，投资者可以固定选择两三家整体收益率较高的银行进行购买，因为频繁的在各家银行都办卡还是有时间成本和资金成本的。银行公示的预期收益率一般是指扣除银行收取的销售服务费、托管费之后的净收益率。12家银行理财产品对比分析1. 随时赎回型：这些理财产品的投资期限是不固定的，投资者随时可以赎回，其预期收益率与持有时间成正比。有短期闲置资金且对流动性有较高要求的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行中银日积月累-日计划中银日积月累-收益累进中银集富·与时聚金农业银行安心快线系列（个别产品）工商银行高净值客户专属系列-“步步为赢”收益递增型建设银行乾元—日鑫月溢（按月）系列乾元—日鑫月溢（按日）系列乾元—日日鑫高（按日）系列交通银行天添利系列招商银行日日金系列海外寻宝系列兴业银行现金宝系列平安银行聚财宝日添利北京银行天天盈系列天天金系列月月添系列季季添金系列本无忧系列2.固定期限不可赎回型：这些理财产品一般是银行的主流理财产品，其投资期限是固定的，投资者在封闭期期内不可赎回，只能到产品到期后得到本金和预期收益。由于其封闭性的特性，有闲置暂时不用的资金、并愿意承担一定风险、追求较高收益的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行中银日积月累-月计划中银集富系列（除与时聚金系列）中银稳富系列中银债富系列农业银行安心得利系列本利丰系列汇利丰系列安心快线系列（个别产品）工商银行保本系列工银财富专享系列挂钩黄金保本浮动收益型高净值客户专享系列建设银行利得盈系列汇得盈系列乾元—享系列乾元—赢系列交通银行交银添利系列稳添利系列沃德添利系列至尊系列浦发银行专项理财盈系列汇理财稳利系列Q点理财系列招商银行焦点联动系列安心回报系列新股申购系列招银进宝系列A股掘金系列兴业银行天天万利宝系列天天万汇通系列平安银行“聚财宝”周末发“聚财宝”组合类和盈计划“聚财宝”强债A计划上海银行点滴成金系列人民币白金系列人民币优先受益系列养老专属系列杭州银行幸福99固定期限系列滚动投资系列北京银行心喜系列3.循环投资型：这些理财产品的投资期限一般是固定的，但是由于产品一直在持续运作，所以银行一般会在每周内的一定时间内进行开放，这段时间内投资者都可以购买；如果投资者不按时赎回视为自动再投资。这类理财产品省去了用户频繁购买的程序，建议工作比较繁忙、喜欢持续在一家银行购买一种理财产品的用户可以选择购买此类理财产品。具体有：平安银行“聚财宝”周添利“聚财宝”现金溢系列“聚汇宝”系列杭州银行7天开放式投资系列（二）从风险级别来看：1.保证收益型：这些理财产品是保本保利型，投资者会在产品到期日得到本金和按照预期收益率计算的投资收益；这些产品的风险级别一般是最低级，投资领域一般是国债、金融债、央行票据、货币市场工具、较高信用等级的信用债等。这类理财产品风险最低，适合风险承受能力较低、追求本金的安全和稳定收益的投资者购买。具体有：农业银行本利丰系列汇利丰系列（不与汇率挂钩的产品）交通银行稳添利系列浦发银行汇理财稳利系列上海银行点滴成金系列 北京银行本无忧系列心喜系列（个别产品）2.保本浮动收益型：这些理财产品是保本不保收益；有些产品是按照预期收益率计算可能得到的收益，有些产品是有预期收益率区间或者是上下限；这些产品的风险级别也一般是最低级，投资领域一般是银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具等。这类理财产品由于保证本金安全，所以风险也相对较低，适合风险承受能力适中但追求较高投资收益的投资者；特别是一些与黄金、汇率挂钩的理财产品，其预期收益率的上限比较高，比较适合追求有较大收益波动的投资者。具体有：农业银行汇利丰系列（与汇率挂钩的产品系列） 工商银行保本系列挂钩黄金保本浮动收益型系列建设银行利得盈系列交通银行天添利系列（个别产品）招商银行焦点联动系列日日金系列安心回报系列 平安银行“聚财宝”日添利“聚财宝”周添利“聚财宝”周末发“聚汇宝”系列北京银行天天金系列3.非保本浮动收益型：这些理财产品是既不保证本金也不保证收益，一般在各个银行都会有此种产品类型；其风险级别显著高于前两类，一般是较高级，不同产品的风险级别也不同，投资领域一般是高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、货币市场工具等金融工具，不同产品其投资领域差别会比较大。这类理财产品的差别是最大的，所以购买此类产品一定要仔细阅读其产品说明书，了解其具体的投资领域；适合风险承受能力较高、愿意承担较高风险、追求较高收益的投资者购买。具体有：中国银行中银日积月累系列中银集富系列中银稳富系列中银债富系列农业银行安心得利系列安心快线系列 工商银行工银财富专享系列高净值客户专享系列建设银行汇得盈系列乾元系列交通银行交银添利系列沃德添利系列天添利系列（个别产品）至尊系列浦发银行专项理财盈系列Q点理财系列招商银行新股申购系列招银进宝系列A股掘金系列海外寻宝系列兴业银行天天万利宝系列天天万汇通系列现金宝系列平安银行“聚财宝”组合类和盈计划“聚财宝”现金溢系列“聚财宝”强债A计划上海银行人民币白金系列人民币优先受益系列养老专属系列杭州银行“幸福99”系列的固定期限系列滚动投资系列开放式投资系列北京银行天天盈系列月月添金系列季季添金系列心喜系列（个别产品）（三）从投资途径来看：购买银行的理财产品的途径大致有柜台、网银和手机银行；有些银行会不定时地推出一些网银专享或手机专享的理财产品，这些产品在银行柜台是买不到的；由此导致的预期收益率的差别因具体产品也会不同；根据目前的调研情况，以下银行是在近期推出了网银专享或者是手机专享的产品的：农业银行、建设银行、交通银行、招商银行和上海银行。现在大部分的理财产品都可以在网上购买，还有一些银行推出的网银专享或手机银行专享的理财产品，其预期收益率相对较高，建议不喜欢去银行排队、不需要打印认购书的投资者可以在银行官网查看最新产品行情后购买，因为需要打印认购书的话还得去银行办理。
因为问题修改了说明，这个回答针对性就不强了，看其他答案可能更合适。（过了几个月来看被排到下面了，应该是有人点了反对，T_T）另外评论里有提所以特别补上，较高的收益通常意味着较高的风险，这个应该都能想到，银行盘子越小，产品风险肯定越大，就当做是一个小小的提示吧。1.非保本浮动收益是现在的主流，相对预期收益水平也较高，风险级别是根据资金投向和比例划分的，本身分的就比较笼统，看产品说明只要不是投的是股票，债券型/货币型/混合型一般问题不大，我们有时把产品说明书贴在自家食堂，银行内部人自己也会买的。2.你看的产品应该是期限在25～36天左右的，名字一般是XXX第几十期甚至第几百期的，这种产品就是以一个月为周期不断滚动，每个月到期可以重复购买或者赎回的，那么相应的，收益率应该是比照30天而不是一年的存款利率，这样看理财收益比银行存款还是高多了。如果短时间内不需要动用这笔资金，不太可能月底赎回移作他用的话，可以购买期限更长如6个月或以上的理财产品，预期收益率会达到百分之六甚至百分之十，不同银行会有些差别。另外建议你凑到10w购买，大部分产品发售时会规定如5万元起,追加金额需为1万元的整数倍之类的申购条件，并且根据认购资金量的不同，即使是同期限的同款产品，也可能承诺的预期收益不同，这是我们在比较市面上在售的其他产品的时候发现的，有的银行的理财产品会这样设置，所以如果买这些产品，凑到10w整收益率会高出几个点。因为不知道地点不知道当地有哪些银行，所以并不是很容易推荐具体产品，一般来说收益率：股份制商业银行&国有大行，尤其城市商业银行会比较重视理财这一块，和讯网银行频道有个理财产品比较，可以去看看。
1、风险意识大家对于银行理财产品的概念基本还是认为是刚性兑付的。事实银行理财产品也是可能出现亏损的。要看看理财产品是怎么设计的。一般可以看投资标的。兑付的层级划分。特别是这个产品收益率较高的情况下——高于市场平均情况。2、货比三家国有商业银行、股份行、城商行的产品收益水平不同，大致来说，前者要低于后者。具体看产品。比价可以看和讯或者wind理财（客户端做得不错）。3、三个指标风险性、流动性、收益性。在对流动性不是要求很高的情况下，基本原则是同一风险选收益较高的。同一收益下，选风险最低的。4、市场小规律通常在节前，季末的时候。市场资金比较紧张时，这个时候理财产品的市场收益会较高。在选择的时候可以适当考虑。
最近给老大写了份理财报告。对于投资者而言，购买的考量不外乎收益率、风险、流动性、交易成本）。收益主要分为三种：保证收益型、保本浮动收益、非保本浮动收益。题主若选择谨慎型的保证收益型，只需对比各家银行该类型产品的收益便可选择，建议选3-4个月期限的理财产品最佳，考虑到银行间竞争加剧理财产品的价格一天一个价，加上每季末的“揽储压力”（其实是表外收入），保证一定的高收益的同时适当的考虑流动性。当然，要是你懒到觉得每季度一次的理财产品选择交易成本太大，那么建议买半至一年的（在理财产品中算是过长了）。目前理财产品主要分布于短期，背后的投资标的主要集中在货币市场类金融工具（包括逆回购、银行存款等）以及债券类资产（包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等）这些流动性强、风险低的资产，这是各家银行理财产品的资金投放主流，只要投在此类，收益上各家银行也变不出什么太大花样。个人的喜好还是在保本的前提下，那些投资流向更大胆的理财产品，比如说黄金、汇率、利率、股指、衍生品等等挂钩的理财，其实产品说明书上保本非保本的承诺只是根据人行的硬性规定必须写的，比如投在存款、国债、央行票据等低风险产品占比多少才能子啊说明书上写上”保本“，超过这一范围就不能写，理财经理也不能以任何形式跟你承诺。其实金融产品发展到今天，多元化大胆的投资标的配合合理的投资结构下实现保本并不是难事，关键是银行后台的产品设计团队。对比各家银行，有些银行报价很高，但资金投向透明度很低或业界认为风险敞口很高，那么我是不会选择去买的，谁知道你的钱是跑到哪个房地产项目上。就像某位大PE说得：看项目更要看leader（大意如此），我的想法是看理财产品更要看背后的团队。当然，每家银行背后的团队信息外部很难获取，包括向你们推销的理财经理（呵呵），那么最直接的考量指标就是该银行的理财产品成熟度：包括各家银行理财产品产品线种类、数量、投资多元化程度、信息透明度、信息规范化。对比各家银行官网。目前做得最好的应该是招行（号称最佳私人银行、零售银行)、其次是。。。。。。。。。。（我也想不出来了，只能呵呵）
个人不推荐选择银行的理财产品，因为这个真的太坑了，利率还没有余额宝的高，和P2P更没法比了
银行理财也和其他投资一样，都可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量选择。在选择产品时，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比较均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期内，拉低了实际年化收益率水平。
比如，用10万元购买银行理财，一年共投资了5次，平均年收益率是6%，但是在募集期（只计活期）、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%*（365-30）/365=5.5%。根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素，理财产品一般分为5个风险等级。比如招商银行分为：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）五个风险等级。如果要保本，就选R2吧，一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级别以上的为非保本浮动收益类型，风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说，建议购买R1、R2级别的理财产品。注意产品的投资期限。尽量选择在季末、年末前到期的产品。具体选择短期还是长期，要从自己的流动性需求出发。当有一定资金量时，可以选择购买几种不同期限的产品，这样也可以提高流动性。
一个小问题，去银行问银行的理财经理，他们就一定能配置符合你条件的产品嘛？我觉得能，是小概率事件。因为理财经理也是要结合现在银行有的产品，以及业务考核来配置尽量能符合你的，但是可以帮他达到业绩考核目标的产品。其实理财这东西一点都不难，现在各种app也很多，要操作也是很方便的。但是如果真心想理财，那一定要学习一定的基础知识。最好不要别人说什么就是什么，等你了解到了一定程度，你对各种产品就会有自己的见解，也可以结合自身的情况来配置相关的产品。并且了解自身的需求很重要。曾经朋友开玩笑的问我，我给你10块钱，你能帮我弄到1000嘛？我问你想在多久拿回一千呢？他说一个月吧。我说那亏了呢？他说必须不能亏啊。试问，如果能这样的话，大家还上屁的班儿啊！！所以，做理财最重要的是：1.你要知道自己的投入是多少。2.你要知道自己对投入的这部分流动性需求是什么样的。3.你要知道你想要的预期收益率是多少。4.风险的承受性。谁都不想要风险，但是没有任何理财产品是能给你一百的保证是没有风险的。银行的说每风险也是因为这样会给你定心丸。你觉得银行每风险也是因为觉得他是国有企业。退一万步说，银行改革的话你还会有这样的心理暗示嘛？如果不想担风险的，就看看固定收益类的产品，也就是债券类，货币类。从公司和经理人来看，最简单的就是看以往业绩。复杂点的你可以看看这只基金的配置比例。自己尝试了解下。我发现很多要理财的人往往却是最基础的知识都没有。愿意被别人牵着鼻子走，有怕被牵到坑里去。对于楼主说的，不想投股票，也不想投基金，不想担风险，又要有一定的收益，这样的东西或许可以有，但是我觉得一定不会在银行高于存款利息的理财产品里。理财不是一朝一夕的，学习知识也不会耽误理财的时间。所以最好是能自己作出判断。
我们在选择一款银行理财产品，可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量选择。收益：投资这个产品能给我带来多少收益流动性：是否能够随时退出这项投资，着急用钱是否能用。风险：达不到预期收益的可能性，有多大程度不能达到预期收益。上述三者不能兼得。------------------------------------------------------------收益（1）理财收益如何计算？除了保本保收益的产品外，大部分产品会公布预期年化收益率，而预期收益率并不等于实际收益率。预期收益=投资金额*预期收益率/365*投资期限（天）（2）短期高收益产品真的那么好吗？有些理财产品预期收益率高，但是投资期限较短，比如只有30天，导致实际收益也较低。所以在选择产品时，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比较均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期内，拉低了实际年化收益率水平。举例说明：用10万元购买银行理财，一年共投资了5次，平均年收益率是6%，但是在募集期、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%*（365-30）/365=5.5%。为了防止银行利用短期高收益理财产品变相“吸储”，2011年银监会已经叫停一个月以下的超短期银行理财。但是现在也有按周、双周、按月滚动的理财，其实是变相的超短期产品。（3）高起点带来的高收益靠谱吗？一般来说，同一款产品投资门槛越高，其预期收益率越高。同一款产品会设定5万、20万、100万等不同的起售金额，对应的收益也是逐渐增高。所以在持有一定资金量的前提下，建议集中购买门槛高的产品，当然要丧失一定的流动性。（4）一款产品通常销售不止一天，我在哪天买比较合适？募集期：在这个期间可以购买产品，在购买日至产品成立日之间银行会按照活期计息。个别银行会提供期限短流动性高的理财产品，然后在产品成立时再将资金转入，从而获取比活期高的收益。这也可以作为选择产品的一个标准。理论上是募集期的最后一天购买是最合适的，但是对一些募集规模较小收益率较高的产品，发行速度很快，等到最后一天再买时会出现无份额买不上的情况。到期日：资金实际到账时间和该产品的到期日不一定相同，有些银行在到期日即完成资金划转，但有些银行会滞后1-2天。有些按周、按月滚动的理财产品，在一个周期到期后，如果不赎回则自动进入下一个投资周期。------------------------------------------------------------ 风险（1）银行理财产品风险评级分级根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素，理财产品一般分为5个风险等级：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）五个风险等级。（2）风险评级分级含义？从是否保本保收益角度来看，一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级别以上的为非保本浮动收益类型，风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说，建议购买R1、R2级别的理财产品。（3）如何通过投资范围判断理财产品风险？投资范围一般和风险级别是对应的，也就是说投资范围决定了该产品的风险级别。R1级（谨慎型）该级别理财产品一般由银行保证本金的完全偿付，产品收益随投资表现变动，且较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品。R2级（稳健型） 该级别理财产品不保证本金的偿付，但本金风险相对较小，收益浮动相对可控。在信用风险维度上，产品主要承担高信用等级信用主体的风险，如AA级（含）以上评级债券的风险；在市场风险维度上，产品主要投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，严格控制股票、商品和外汇等高波动性金融产品的投资比例。此级别还包括通过衍生交易、分层结构、外部担保等方式保障本金相对安全的理财产品。R3级（平衡型） 该级别理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动且有一定波动。在信用风险维度上，主要承担中等以上信用主体的风险，如A级（含）以上评级债券的风险；在市场风险维度上，产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例原则上不超过30％，结构性产品的本金保障比例在90％以上。R4级（进取型）该级别理财产品不保证本金的偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。在信用风险维度上，产品可承担较低等级信用主体的风险，包括BBB级及以下债券的风险；在市场风险维度上，投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%。R5级（激进型）该级别理财产品不保证本金的偿付，本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。在信用风险维度上，产品可承担各等级信用主体的风险，在市场风险维度上，产品可完全投资于股票、外汇、商品等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。------------------------------------------------------------ 流动性（1）银行产品成立日至到期日之间是产品的投资期，一旦产品成立投资者就不能赎回。在购买的时候要根据自己的资金流动性需求选择。可选择到期日在季末、年末等时点，从而购买下个高收益率产品。（2）有些银行推出的按周、按月自动滚动发行的理财产品，非常适合流动性需求不定的投资者。当需要资金时，在某个周期到期后即可取出资金。（3）当有一定资金量时，可以选择购买几种不同期限的产品，这样也可以提高流动性。------------------------------------------------------------ 总结：1.购买银行理财时，先看它的风险级别，如果是R4和R5级别的一般不建议购买，尤其是初学者或者风险评估是R2以下的用户。2.注意产品的投资期限。尽量选择在季末、年末前到期的产品。具体选择短期还是长期，要从自己的流动性需求出发。
建议：1.拿出一部分作为紧急备用金，需要钱时能快速取出的。一般根据你的月支出预留6个月合适，这部分资金可以选择货币基金或余额宝，收益远高于活期还支取灵活。2.如果你不喜欢承担风险建议你配置银行理财R2及以下的产品，还有纯债型基金，因为纯债型基金一般是以信用债和优质的企业债为主，以楼主2年以上的闲置性来看亏本的概率不大。银行理财一般期满支付本金和收益，债券基金大部分是可以随时支取的，T+3到账，当然，也不排除有一些封闭式债基是要等到开放期才能赎回，所以楼主购买时要多留意一下基金的形式。3.希望楼主不要一味的排斥风险，因为楼主应该年纪也不大，以你目前所处的生命周期来看楼主的投资偏好偏谨慎。建议你可以通过基金定投的方式去投资基金，这样可以强制储蓄、也可以平摊风险。其实不是所有的基金都是垃圾，很多基金还是运做得很好的，我做过很多基金的数据回溯，这些基金哪怕是在6000点开通的定投，只要你有坚持投资到现在，不但没亏，还有不错的收益的。（本人06年开通定投就坚持到现在，给自己强制储蓄了不少钱）因此建议你的每月结余一定要配置一部分基金定投。4.给自己配置一部分保险，为自己买保险是对家人负责。不要相信银行或保险公司的客户经理忽悠你买那些理财型保险，因为保险的本质是转移风险，而不是理财。建议刚开始没什么钱的话先买一份消费型的定期寿险，未婚的话受益人写父母，已婚的话写配偶，每年投个几百块足以。万一发生什么意外有保险金为父母养老、照顾妻儿。（如果有房贷的话，保额至少要能覆盖贷款的金额）再来可以的话给自己配置一份重大疾病，以免把辛辛苦苦赚的钱都送给了医院，毕竟现在看个病的费用可不低啊。做足了保障，就不用担心风险的降临时给家庭带来的负担。5.有这一方面的兴趣还可以研究下外汇和黄金交易，这些交易起点都很低，市场相对简单，不想国内A股那么多暗箱操作，只有把握一些国际局势、重要数据的公布、以及学会简单的技术分析就可以操作了。这些产品都可以做多做空，抓对方向都能赚到钱。当然你如果没有时间和兴趣的话这些就不用做了。6.另类的一些投资：我习惯每年拿出5%的年收入买点黄金，无工艺的投资金条。以上是我的一些建议，仅供参考。
理财产品很多，楼上都解释的好复杂和好专业。2年的理财经验告诉我，在买理财是跟理财经理说要求保本、稳健性、尽量保证不损失本金。一般来说国有银行、股份制银行、城市型银行。这三类里面国有最为稳健，收益最低；股份银行相对灵活，收益较好；城市银行多是地方政府，考虑地方政府债务，我个人是基本没考虑过。在股份制银行里，理财产品你看理财时间和收益率。个人理财是5万起，30万以上增加1%收益，通常时间是50-90天，收益在4.6-5.4%之间的都可以统认为是保本稳健性的，银行在每季度有揽储要求，季度末的理财收益能达到6%。如收益超过6.2%以上的，楼主就不要考虑的，多半有些风险，这个不怕万一就怕一万的事情。如果碰到银行提出购买货币型理财，比如欧元向下触碰型之类的，建议不要考虑，原因：1. 银行是划走了你的这部分钱去货币市场操作，国内理财经理的能力我总心里觉得靠不住；2.这类产品在购买后，如果达不到向下触碰那个点，你10W基本只会比活期高一点儿，那你还不如存活期，随时可支取。如果个人理财，我建议多考虑1-3个月短期理财，综合下来比长期理财收益高一点，又好过7天、14天那种超短期理财收益。7天、14天的这类理财唯一的优势就是工作日内9：00-16：00能随时支取，收益也就大概在3.8%-4%的样子，太不高了。理财的购买唯一就希望能跑得过通胀，所以在购买的时间和是否分等额购买上需要楼主自己花时间去看各个银行的产品，别被理财经理忽悠了。反正钱在自己口袋时，你是大爷，不懂就放肆问。钱到银行了，你就求心安，别多想。我个人喜欢兴业、招行。招行理财花样很多，留个心眼。我个人感受招行客户经理的营销能力特别强，口才好。我自己是那种说着说着就会被人绕进去的人。在招行买理财时，我会特别留个心眼。不是说招行本身。回答是一时兴起写的，完后并没有检查，所以你们不要误会了。
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即使没有合适的投资渠道，也不推荐买理财产品，很简单，余额宝都已经超过很多理财产品了
1. 对于银行理财产品而言，正常风险级别小于等于3的，保本都没有太大问题。2. 个人建议，既然短期不会用，索性直接购买365天左右的银行理财产品，不要折腾。另外，现在各家银行的理财产品同质化严重，也就是说，买哪家相差都不会特别大。
楼上有人说，银行理财不适合买长期的，而我却持相反态度。我认为长期，如一年，是比较适中的。我们都知道理财有一个募集期，一般是5至十天左右，而这十天则不计算理财利息，而是计算活期的理财。相当于，这段时间，你就亏了，如果一年你买4次三个月的，或是12次一个月的理财，那么你有相当多的募集期是得不了利息的。更何况，你三个月到期后，不一定马上有衔接理财给你购买，你的闲置资金又在慢慢亏损。
一家银行做一个项目，对风险的把控是非常严格的，并且一个银行着眼于长远发展，不会用一次违约来毁了自己的招牌，即使这个项目亏损，也不会违约理财客户，他们会想办法下次赚回来，更何况，当遇到风险的苗头后，银行也会积极处理，防止亏损加大。所以，大可放心。
曾经在一个第三方理财公司干过的民工觉得：100W以内最好的投资就是花出去。当你拿着十万块去为了那1%的收益率斟酌来斟酌去的时候，还不如随便弄个活期，怎样把钱有意义的花出去，才是最好的投资。别的地方的理财产品不敢说，GZ的小公司理财产品现在都去到15%了~~~银行的理财产品最终目的是投资，假设所有的银行的投资看做一个整体，那么他们的总收益率总是慢于通货膨胀的，所以，在这个大前提下，没有任何内幕消息的情况下去买理财产品、基金，就是在信息不对称的前提下冒着风险去多吃那1%个收益率。所以：有钱就赶紧花吧。真有能力赚到几十万的，也不会把几十万去买理财产品，能拿几十万去买理财产品的，是手头有几百万资金，随便找个理财产品分散风险而已~~~
不系统的回答，说说我爸的经验。我爸常年做理财（稳健型，不超过R3），今年被宇宙行忽悠了，买了个R4的产品。迄今为止，R2以下的产品，封闭式，看不到净值，应该没亏，因为看产品介绍只投债券，不超过60%的杠杆，5年以下的久期，aa以上的信贷评级，应该今年是不会亏。感觉这个产品应该主要操作手法就是借短（理财）买长（国债，金融债，企业债），一般不会亏损，亏了银行应该会死扛，不出大事件情况下（银行快倒闭之类）银行会刚兑。看了下，近期4.5%左右的利息，半年的期限。R3的产品，已经亏了1%左右，看了一下，可以投0-30%的股票，建仓又是在6月份左右，所以亏可以理解。这类理财的操作理念应该是保本，所以一旦亏了就会清仓股票，投资债券，争取用债券把股票的洞补上。当然这个我觉得看银行，也有银行死扛，那R3类产品亏个15%也是有可能的（30%满仓股票，从6月高点抗到现在）。个人感觉R3，银行的底线是保本不保息，当然，出大问题是另论。最坑的来了，银行居然偷偷塞了个R4给我爸，我爸也不懂买了。我一看，20-80%投股票，我说你妈这不是基金么，什么预期收益6%，其实是收益6%以上的银行要分成30%！我操，这不是比你妈私募还黑么！之前不知道，前两天突然打电话来说，亏了20%，然后为了顾客的权益，把仓位降到了3%，通知一声！我当时就觉得，一，买的时候就存在欺诈，二，操作过程中完全是想怎么来就怎么来，明明说的20-80%的股票仓位，怎么能够在没有得到客户允许的情况下降到3%？然后电话那边说我们总行已经开始重视，会争取半年回本？回本就是要六个月赚25%好不好！问了一圈，也没个确信，准备下周一去银行闹，不知道银行会不会为了面子，提出最起码一些补偿。所以R4千万不要买，自己去投私募，买公募，做什么不好，要跟银行挂钩。至于R5，基本上就是九死一生的产品，你自求多福吧。所以一切的一切，产品设计方面是没办法保本的，哪怕是R2，所以你赌的是银行的脸面，赌他们是要客户还是要保护自己。
首先定义一下“银行的理财产品”吧，两个要素：1、银行自主发行2、在中国理财网上有登记号，并在产品说明书里注明。然后我们再深入讨论一下1、银行理财究竟是否保本？　　14年官方统计，银行理财产品达不到预期收益且不保本的比例仅为0.03%，毋庸置疑集中在涉及境外投资包括权益市场投资的“高风险 PR5”理财产品中。所以购买PR3以下的产品，可以不需要考虑太多，按照适合自己的期限及收益较高产品去挑。　　实际上根据我们项目的统计，PR4级别以上的理财现在已经很少银行在发行。2、银行理财好不好？值不值得选？　　一个字，“值”。　　永远记住一句话，”收益”永远伴随着“风险”，收益与风险正相关。那么其实只需要你选择的产品收益率和风险是匹配的,那便是个好产品。（这里的风险不仅仅指收益或者本金的预期，还包括许多例如流动性等风险）　　常年以来国债收益一直代表着无风险收益，那么当然国债也是个非常值得配置的产品。有点类似与实物商品:价格与实际价值相匹配的时候,就是一个好产品。然而回头审视一下P2P，贷款端的成本普遍在24%以上，而投资者的回报普遍在12%左右，平台或中间商抽走了50%左右的收益，但降低了这项投资的风险了么？往往没有，有时反而更大了，投资者不但要承担借款人还款风险，还要承担平台”携款跑路“的风险。 　　而拿银行理财来说，银行收取的销售、托管等费用几乎可忽略不计，理财客户所得到的回报率和所承受的风险是基本匹配的。何况还有银行信誉做”隐形“刚兑，怎能说银行理财不是一个好的产品呢？3、介绍一下关于理财收益差别的普遍误区　 其实影响理财产品收益的,不仅仅是风险等级。许多客户在比较大行与小银行的收益差距时，我往往比较片面的因为小银行的收益较高，就认为小银行产品风险高，其实并不是十分科学。影响发售的理财产品收益也与期限，发售规模以及银行成本有很大联系。期限不用说，较长的收益较高，这里略过。重点提一下发售规模。以工行某一理财产品举例，发售规模上限为800亿；某地域性银行理财产品上限规模为5亿甚至仅2亿。简单的一种表述，找到2亿优质投资标的，要比找到800亿优质投资标的简单得多。然而大银行为了满足更多客户的需求，是不可能单独发布两个吸引眼球的2-10亿规模的高收益理财，然后享受被瞬间抢光的乐趣，就让剩下百亿规模的客户无产品可买。所以我个人认为这才是造成小银行产品收益优势的最主要原因，也是被广大投资者容易忽略的一个原因。最后总结：除了外资行的产品要非常谨慎，银行自主发行的理财随便买。许多T+0的产品，中短期产品都是非常有竞争力的。
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理财产品不建议买长期，不确定性太大，而期限30-90天的预期年化收益率一般在4%左右，还不如买货币型基金，也更灵活。浮动收益的理财产品目前而言都还是刚性兑付的，基本上预期收益即等于到期收益，即使这些资金实际投向很有问题。
1、预期年化收益率城商行＞股份制银行＞五大国有银行2、资金投向货币市场工具、高信用等级债券、债权类这个安全性蛮高。一些银行理财的稳健型仅是货币市场工具、高信用等级债券及债务融资工具，而升级到平衡型就添加了债权类资产。比如说包商银行就是这样优逸荟金系列和鑫喜汇嘉系列。而有的银行含有货币市场工具、债券、符合监管机构规定的债权类，就定性为中低风险，比如说南京银行珠联璧合系列。3、流动性分35天、90天、180天、276天、365天，目前低息环境如果限制资金不用，尽可能选购一年期产品。这样锁定未来预期年化收益（2016年年初至今，36家银行下调预期年化收益，而且每次下调时间间隔时间在缩短，下调频率在加快。）这是我每天看银行理财合同筛出统计的。4、起购资金银行理财起购金额5万元，这不是银行规定的，而是银监会发文规定的，银行理财起购金额最低起购金额5万元。5、起息日和销售期有的银行理财销售仅销售一天，第二天就开始计算收益了，比如说包商银行3月16日要发售的鑫喜汇嘉16A038号XXHJ16A038(周三特惠)，销售仅一天，第二天就计息了。有的银行理财销售一周，即便卖完了，也要等到募集期结束的第二天才开始计算收益。募集期也是有利息的，但只计活期利息，相比银行理财收益，活期利息多低啊，简直是浪费时间有木有，特别是在春节期间，选的不好，资金站岗有木有。6、到账时间各银行到账时间也不一样，筛选银行理财时，看合同也统计了一次，基本在到期后两个工作日常见。有的当天到账，有的到期后3个工作日到账。7、计算利息的方式7、计算利息的方式普遍银行理财是单利计息，不是复利。到期后，如果还卖，追加金额要么是1万要么是0.1万，不会自动本金和收益滚进下期。8、今天银行理财收益排行榜同系列银行理财，也会因客户身份限制，而拥有不同收益，一般对新客户、高净值客户的预期年化收益率会上浮。同系列银行理财，也会因客户身份限制，而拥有不同收益，一般对新客户、高净值客户的预期年化收益率会上浮。
可以了解下国债逆回购
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