闲钱45万，暂时用不着，是买房子好呢还是银行理财产品？国债就不
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几种情况不宜提前还贷 存定期或买国债更划算
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第A04版：新闻·大连
追求稳健收益？不妨买国债 三期电子储蓄国债昨起集体发行 记者邵海峰
&&&&本报讯&&尽管昨日上午下起了暴雨，市民孙女士还是早早赶到了我市一家银行的网点，购买了20万元的三年期国债。“买国债就得赶早，要不很快就卖光了。”孙女士对记者说。昨日，第10、11和12期电子式储蓄国债同时发行，这是7月7日加息后发售的首批国债，吸引了一批像孙女士这样追求稳健收益的投资者。&&&&根据财政部的公告，第10、11和12期国债的投资期限分别是一年、三年和五年期，利率分别是3.85%，5.58%和6.15%，较同期银行定期存款分别高出0.35、0.58、0.65个百分点，发行利率也是创2008年11月以来的新高。记者注意到，与今年5月中下旬发行的第4、5、6期电子式储蓄国债相比，此次发行的三期国债各档次年收益率均提高了0.15个百分点。&&&&银行人士算了一笔账：假如用1万元购买本批国债，与同期限的定期存款相比，一年、三年和五年期分别多得35元、174元和325元。银行人士建议，如果手中有闲钱打算定期存款的话，不如购买本期的国债划算。不过银行人士提醒说，定期存款如果要提前支取，可以按照活期的存款利息来获取收益。而买本批国债不同，发行期内不能提前兑取，发行期结束后可以提前兑取，但是不满6个月提前兑取不计付利息，并且要按照兑取本金的1%来交纳手续费。银行人士还提醒第一次购买电子国债的客户，买国债需要先开设账户，因此，最好提前开户并且存好钱，到时候办理的时候可以节省时间。据悉，本批国债的发行期为7月25日至7月31日。&&&&尽管年利率上调0.15%仍不及加息幅度，同时，与当前银行普遍热销的一个短期理财产品相比，本批国债的收益率也不具有明显优势，但银行人士仍认为，对于风险承受能力较低的投资者而言，购买国债是一个不错的选择。“今后三年中谁也不能保证利率只涨不降，相比之下，三年期和五年期的国债利率对稳健型投资者还是挺有吸引力的。”一位银行的理财经理说。&&&&从记者采访的情况来看，本批国债，尤其是三年期和五年期的国债，销售仍然是比较火爆的，昨日下午，浦发银行大连分行营业部的一位窗口人员告诉记者，由于每个银行的额度有限，该行本批三年期和五年期的国债已经一销而空。
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两次降息致收益率下降，替代理财产品渐多
市民没闲钱买国债
张祥 陈荟茜
漫画/余洁笑
国债一度是市民家庭理财配置的必备方式之一，在很多时候，听到不少市民抱怨，买不到国债产品。一些银行工作人员也谈到，买国债要提前几个礼拜预约。一般，销售当天，国债往往被销售一空，很多市民即使早早排在银行的门口，还是抢不到。近日，一些商业银行爆出消息，国债“冷”了，被称为“金边债券”的国债风光不再。第九期和第十期电子式储蓄国债销售当天，银行为方便市民购买，提前开门销售，却门可罗雀。近日，记者走访了工行、中行、招行等多家银行，了解到，对于投资国债，市民反应十分平淡。 银行 国债收益降低，吸引力小了 记者了解到，连续两次因降息而取消国债发行后，今年第九期和第十期电子式储蓄国债7月20日起已向个人投资者发行。其中，第九期期限为3年，年利率为4.76%；第十期期限为5年，年利率为5.32%。由于经历了两次降息，相比今年5月份的储蓄式国债利率——3年期国债利率为5.58%、五年期利率为6.15%，本次国债利率分别降低了0.82和0.83个百分点，收益率大幅下滑。 记者在各个银行营业部走访中发现，前来购买国债的人并不多。据银行工作人员介绍，今年第九期和第十期电子式储蓄国债销售的情况不是很好，部分老客户也都没打电话来预约，只是偶尔有市民过来询问情况。 招行建安支行行长助理蔡熙告诉记者，目前，央行二次降息，使得国债的收益率大幅下降，3年期国债，与定期存款相比，优势已经不明显。五六月国债发行的爽约，让一些市民对国债的关注度有所降低。7月发行国债的当天，并未出现以往市民排着长队“抢”购的场面。“国债发售当日，我行早上8点半便开门营业，但是一上午才有两三个人前来询问，发售当日相当冷清，简直可以用‘门可罗雀’来形容。” 市民 稳健的理财产品很多 不需要盯着国债了 记者随机采访了部分市民，无论是否持有或曾经持有国债，市民对国债的普遍认识都是“很安全、很抢手”。但也有部分市民表示，目前银行推出的很多理财产品的收益也很稳健，比国债的收益率要高，而且灵活。理财没必要每期都眼巴巴地盯着国债了。 在深圳某公司从事会计工作的谢女士表示，国债很难买，也不是每个月都能发行，而且每个银行都有额度，还要去排队“抢”。最主要的是国债不太容易变现，如果急需用钱的话，变现可能有比较大的损失。“国债的收益一般是单利，银行没有降息之前，持有国债，有一个稳健的收益还能跑赢通胀，现在利息比定期存款高不了多少，有点‘鸡肋’了。” 和谢女士有同样想法的陈小姐告诉记者：“现在理财的渠道很多，银行推出的理财产品也很丰富，很多产品理财收益都比较稳定，年利率也比较高，比国债灵活多了，买起来也方便。除非真的有很多闲钱，才会考虑买国债。” 杭州银行宝安支行零售经理林玮琪认为，市民做投资是有个人偏好的，目前更倾向于购买银行理财产品。“一般来说国债期限较长，如三年期、五年期，市民对几年后的资金使用存在一定的不确定性，而目前来讲，银行理财产品的收益与国债持平甚至超过国债，且风险明显低于股票、基金等高风险产品，在期限上还有很大的自由选择度。另外，不少市民渐渐精通理财诀窍，会在各理财产品之间进行比较，从而选择最适合自己的理财产品。” 业内 资金分流 市民没闲钱买国债 中行某支行负责人表示，以往买国债，都要提前预约。国债销售当日，几分钟便销售一空，甚至出现“瞬间秒杀”的情况。7月份国债的销售普遍爆冷，一方面，跟国债的收益率下降有关，对市民的吸引力小了。另一方面，进入7月份以来，楼市有回暖的迹象，同时有关股市触底的消息也是不绝于耳，使原本下单国债的资金开始分流。 林玮琪表示，对于成长型的客户来说，购买国债就是直接占用自己的现金流，尽管资本市场有许多不确定性，但还是时刻准备将手头资金投向资本市场；对于平衡型、稳健型客户，国债只是他们投资选择中的一项，但只是投资一小部分的钱。还有一种情况：市民资金被资本市场所套牢，手头拿不出资金来购买国债或者是前期购买国债未到期，提前兑取不划算。简单地说，是手上没有闲钱用于购买国债。 ◎延伸阅读 市民理财渠道多元 资产配置仍需理性 杭州银行零售经理林玮琪表示：“宝安市民偏向保守型，对于金融市场上的产品认识不深。以我行为例，前来咨询理财的客户，60%只投资过银行存款和理财产品。其实市民的理财渠道已经越来越多元，股票、债券、基金、黄金、存款、房产等都是理财渠道。市民需要正确认识这些理财渠道，真正的投资理财，其实应该是‘资产配置’。” 在资产配置方面，一些市民仍缺乏理性。招商银行理财师刘冀建议：市民理财一定要结合自身经济状况和风险承受能力。偏向于购买国债的较多是保守型客户，对于这类客户，不建议进行股票、债券等风险较高的理财。“有些客户将自己70%甚至80%的资金都投资到了高风险渠道，远远超乎了自身的风险承受能力，是非常危险的。”他表示，随着客户年龄的增加逐步将股票、基金等风险资产投资比例降低，到退休后可将绝大部分资金投资到银行理财、银行存款、国债等低风险品种。年纪较大的客户最重要是安享晚年，让自己的资产升值保值即可，不需要冒风险博高收益。 ■本报记者 张祥 实习生 陈荟茜