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存款利率全面放开 对银行和储户有什么影响?
作者：佚名&&&
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　　十二届全国人大三次会议3月12日下午在梅地亚中心举行记者会，中国人民银行行长周小川在回答中外记者时表态，今年存款利率全面放开的概率很高。
　　周小川表示，存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，已经经过了一段时间紧锣密鼓的准备。去年年末，我们已经对存款保险条例公开征求了意见，结果总体是正面的，这就说明成立存款保险机制的各方面条件已经基本成熟，估计今年上半年就可以出台。
　　周小川在回答记者提问时称，利率市场化应该说已经是走了多年。去年人民币存款利率的上浮空间扩大了20%，今年前不久的这次利率调整，又再进一步向上浮动区间扩大了10%，因此大家是非常合理地估计，认为我们离利率市场化也就是最后的存款利率上限的解除已经非常近了。今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，这个概率应该说是非常高的。
　　银行面临艰巨挑战 如何应对.
　　存款利率全面放开后会给银行带来一场前所未有的冲击。不仅存款利率上限即将放开，而且存款保险制度也快要出台，这些都意味着银行业，尤其是中小银行依靠传统存贷差作为高盈利的模式将难以为继，“躺着赚钱”的时代一去不复返。
　　从多个国家放开存款利率管制的后果看，银行竞争将更加激烈，甚至出现一些大银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，出现存贷款利率倒挂现象；而小银行因资本实力不雄厚，难以招架，或被大银行吞并，或破产倒闭。
　　中国银行业长期在存款利率管制下的幸福生活将面临存款利率波动性迅速增大的新挑战。如何把握利率变动的市场规律，化解因存款利率市场化引发银行存贷差收入可能减少的新风险，将是未来银行转轨利率市场化面临的艰巨挑战。
　　对国内中小银行来说，利率放开会对其流动性管理、资产负债以及盈利能力等形成很大压力。而且，一旦全面放开，客户对利率会更为敏感，中小银行将不可避免地面对客户流失，为了留住客户，其在存贷利率上的让步则会进一步减少净息差。同时，利率市场化也对中小银行的定价能力提出了考验。
　　至于存款保险制度，存款保险的限额会使大客户把其超过限额的存款分别存到不同的银行里。伴随存款的分散，人们的风险意识也在增强，一些实力强、信誉好、风险低的银行会受到更多关注；一些信誉不好、经营不善的银行处境则更为艰难。
　　无论是放开利率还是出台存款保险制度，对银行而言，更多的是机遇，将倒逼银行业加快盈利模式调整，要改变过去粗放式规模扩张的经营模式，追求做精做专。目前，在定价方面，不少中小银行缺乏统一的定价管理体系和利率管理工具，对于利率的动态管理能力也需重点培育;另外一条路径就是，银行间可以“抱团取暖”，以抵御压力，渡过难关。
　　为了应对利率市场化，一些银行已注重发挥自身优势，进行着有益尝试。比如有的更加专注于服务小微客户，在防控风险的前提下提高效率；有的走进乡镇社区，在居民家门口提供金融服务等，更多致力于产品和服务创新。这些都是可取的，值得同行参照。
　　对老百姓来说 利好与风险并存
　　银行业的改革与百姓息息相关。从表面上看，存款利率放开，对于手头有闲钱的老百姓来说，似乎多了一个理财的渠道。但存款利率放开后，虽然短期可以让储户享受存款利率上升的红利，但随着存款保险制度即将推出，银行不倒的铁饭碗制度也将成为过去，这就意味着储户选择银行存款在考虑利率高低的同时，同样需要考虑银行在付出高利率的同时是否存在经营上的风险，是否会因为以高利率吸储抬高成本后出现倒闭的可能。
　　从国际经验看，利率市场化初期，不管是发达国家还是发展中国家，存贷款利率水平都会普遍上升。世界银行统计数据显示，利率市场化改革初期，在名义利率比较齐全的20个国家中，15个国家名义利率上升，5个国家名义利率下降。长期看，银行利率水平会根据经济周期起伏，“市场化”不等同于持续上升。
　　目前我国存款中40%左右是活期存款，60%左右是3—5年的定期存款，其中又以企业存款的比重较高，一两年内存款利率放开，利率水平将逐步上升，首先是活期存款利率向货币市场利率靠拢。去年货币市场短期资金利率是4%—5%，1年期存款利率为3%左右，未来存款利率上升的空间大约为2%—3%。
　　不过存款利率市场化，并非所有居民都会增加收入。中国银行国际金融研究所主管温彬认为，银行存款利率上升后，贷款利息也会上调，因此月供族、刷卡族需要支出的贷款利息即债务负担也增加了。所以，利率市场化对居民财富的影响，要具体情况具体分析，不可一概而论。
　　存款利率市场化后，理财环境会有哪些变化.老百姓会不会再来个资产大搬家，把钱从各种“宝”里转出搬回银行.交通银行首席经济学家连平认为，会出现新的储蓄类产品供百姓选择，比如几百万元、十几万元的居民大额可转让存单，它集合了百姓的“散钱”“小钱”，集合后存款总金额高，百姓享受的利息收入也会提升—大额存款名曰存款，实际上已经“变身”为门槛低、收益高的“理财产品”。这时，银行就没必要再去发行理财产品拉存款了。
　　但存款利率管制取消，也不意味着现在的各种理财产品就没有空间了。温彬说，未来更多功能、风险、收益不同的多元化储蓄类理财产品将出现，满足客户的不同需求。比如，保本浮动类的银行理财就可以满足愿意承担一定风险储蓄者的需求，而一般存款不具备这种功能，能承受一定风险的稳健型投资者就可选择这种理财产品。
　　综合新安晚报、人民日报等报道
责任编辑：cnfol001
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QQ/Email：让炒股资金向银行存款回流的“三板斧”（附参考话术）_天志金融-爱微帮
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【思维导图】【参考话术】　　同样的炒股类客户，引导他们资金“回流”的方法可是大大的不同。　　要想做客户细分，先要分类识别。　　咋识别呢？就靠“聊天”！　　聊啥呢？当然可以先关心一下他的收益情况啦（最容易让客户开口沟通）；再请教一下对未来市场的看法（给客户展示自己“专业性”）；继续“诱敌深入”，把话题引伸到更专业的部分，例如“沪港通”啊，股市扩容啊，国家“减持”啊，等等。目的只有一个：通过聊天，区分一下这个客户到底是专业“股神”，还是普通“散户”，便于我们“对症下药”！第一招：面对专业的“股神”客户　　该类客户可能并不在乎银行产品目前能够提供的收益，但是现金头寸管理的收益性和安全性是客户的需求点，通过“把钱放在证券公司不安全”以及“我行特为您提供6-7倍收益活期账户升级服务（例如工行的节节高、建行的聚财宝和中行的财运通）培养客户周末和节假日“证转银”的理财习惯。话术：　　“您对股市的判断非常有见地，我也很受益。真应该好好跟您学习，您的仓位控制得非常好，不知道您现在的观望资金是怎么打理的呢？周末或者长假里面有如果有没有投资的现金头寸，您觉得放在证券公司还是放在您自己的银行卡里更安全呢？当然是银行嘛（不给券商以“挪用客户保证金”的机会）！除此之外，您只要和我们签约一项账户升级服务马上可以享受高于活期存款6-7倍的收益，您可以今天先做个账户升级的签约，等周末的时候我再打电话提醒您一下转账，安全收益两不误！第二招：面对普通“散户”　　该类客户股票投资并不十分专业，指出投资对“专业度”要求越来越高，可把他们引导到股票型基金上来。话术：　　现在股指在高位震荡，而且幅度越来越大，热点板块的轮动速度越来越快，把握起来也越来越难，好多自己炒股的客户非常容易出现“赚了指数不赚钱”甚至“赚了指数还赔钱”的情况。您看您平时上班或者做生意也挺忙的，每天没有那么多时间盯着大盘和上千只股票，更难以把握资金什么时候该进去，什么时候该出来。还不如交给专业人士帮您“盯盘”和“炒股”呢，正所谓专业人做专业事嘛！　　我行最近新推出一只XX基金（接基金产品营销话术）第三招：面对股票或基金的盈利客户　　以本轮行情赚钱的客户为目标，提示客户股市过热的风险，引导客户落袋为安，把一部分股市资金向银行安全的“高息账户”回流。话术：　　现在股指在高位震荡，政策面和消息面稍有风吹草动都让咱们特别难以把握，“高处不胜寒”嘛！我看您的累计收益都超过50%，其实可以落袋为安，调低仓位，减少风险。您说点位越高，咱们的资金投入的规模比例应该越高，还是应该越低呢？　　股市里有句话叫“会买的是徒弟，会卖的才是师傅”。我建议您把最近赚的“收益”（或者当初投入的“本金”，视客户风险厌恶程度决定）先踏踏实实地“落袋为安”，可以有效降低您在这种震荡行情下的风险。　　我行专门为您这样的炒股客户提供账户升级服务，在不影响您使用的情况下享受高于活期6-7倍的收益，我先帮您办个签约吧！
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京ICP备号-2&&&&京公网安备34【独家】7万亿信贷资金对你的存款、股票、房价、生活都有影响！ : 经理人分享
这几天，媒体对信贷资产质押再贷款与7万亿的解读铺天盖地。什么是信贷资产质押再贷款？7万亿跟我们有啥关系？这会对我们的楼市、股市、存款和生活产生怎样的影响？
据央行网报道，人民银行在前期…
这几天，媒体对信贷资产质押再贷款与7万亿的解读铺天盖地。什么是信贷资产质押再贷款？7万亿跟我们有啥关系？这会对我们的楼市、股市、存款和生活产生怎样的影响？
据央行网报道，人民银行在前期山东、广东开展信贷资产质押再贷款试点形成可复制经验的基础上，决定在上海、天津、辽宁、江苏、湖北、四川、陕西、北京、重庆等9省(市)推广试点。此前，就有业内人士预言，存贷比取消将释放约7万亿信贷资金。如今，存贷比基本都取消了，7万亿信贷资金如约而至。
这几天，媒体对信贷资产质押再贷款与7万亿的解读铺天盖地。什么是信贷资产质押再贷款？7万亿跟我们有啥关系？这会对我们的楼市、股市、存款和生活产生怎样的影响？
这7万亿是怎么算出来的？
在过去，存贷比是制约银行信贷的强有力杠杆。2011年6月，监管层对商业银行的月度日均存贷比进行监测，要求存贷比日均不得高于75%的监管标准。也就是说，即使银行体系内资金充裕，有了存贷比的制约，银行的钱也无法无限制的进入实体经济领域。
现在信贷资产质押再贷款试点又增加了9个省(市)了，75%的存贷比的限制就名存实亡了。根据测算，如此以来银行将可释放7万亿信贷资金。
什么是信贷资产质押再贷款
官方阐释：商行将达标的企业信贷打包建立质押品资产池，并向央行备案；央行从中选择合格资产并规定质押率，凭此向商行发放再贷款。以合格信贷资产作为质押品，可有效解决我国商行有价证券不足的问题，并达到盘活存量的目的。
说白了就是：银行可以用现有的信贷资产（也就是已经放出去的贷款），到央行去质押，获得新的资金。
举个例子：如果你之前在A银行贷款了100万，现在A银行拿着你这部分100万的信贷资产，再去中国人民银行（就是央行）质押，又能倒腾出贷款来。
理论弄清楚了，我们关心的是这7万亿信贷资金会对我们的生活产生怎样的影响？
人民币和我们的存款都贬值了
这7万亿信贷资金虽然不是央行直接印刷钞票，但是会让已经和经济活动紧密联系的资金再次衍生，进入经济领域，如此以来市场上流通的货币量（就是钱）增加了，但实际资产可能没有增加，这就会导致人民币贬值。有业内人士估计，人民币将贬值近2%。
人民币贬值伴随的是我们的存款也就贬值了。举两个例子，如果你有1000万，一夜之间，你可能损失一辆宝马一系；原来你100块钱能买的东西，现在要花102块买。
股市会小幅回暖
据央行网报道，这次信贷资产质押再贷款试点推广是完善央行抵押品管理框架的重要举措，有利于提高货币政策操作的有效性和灵活性，有助于解决地方法人金融机构合格抵押品相对不足的问题，引导其扩大“三农”、小微企业信贷投放，降低社会融资成本，支持实体经济。
说白了，就是对“三农”、小微企业信贷投放的。但资金本身就是最聪明的投资人，这7万亿或多或少会部分流入股市，刺激股市小幅度回暖。
一线城市房价或会小幅上涨
这次信贷资产质押再贷款试点推广释放的7万亿信贷资金会或多或少部分流入房地产市场，刺激房地产产业，让房地产市场迎风而上。
事实上，决定房价涨跌的更多的是因为人口、库存这两大因素，与存贷比其实并没有太大的关系。但按照目前的楼市库存状况来看，一线城市本身去库存压力较小，所以如果真的有资金释放流入房地产，那么一线城市房价上涨的可能最大。而三四线城市楼市成交低迷，再投入更多的资金进入楼市可能性小。所有也有业内人士认为，这7万亿信贷资金也未必会在当前的楼市掀起什么大风浪。
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作者：佚名
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