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美利金融CEO刘雁南：创业P2P如何规避那些暗藏的坑
本文由美利金融创始人CEO刘雁南口述。
过去几个月业界和媒体圈有很多我去了哪里，何去何从的猜测，作为一个刚刚创业3年的年轻人，受宠若惊。经过几个月的缄默，我终于可以告诉大家，我带领着600个小伙伴开始开拓消费金融业务。
图：美利金融CEO刘雁南
我希望&以个人金融服务帮助年轻人创造更美好的生活&，这是&美利金融网&的初衷，也是我和美利金融小伙伴们的起点，我希望帮助身边的年轻人早些过上好生活，他们不管是买一部手机，租一间房，还是买一辆二手车，我希望以我和美利金融小伙伴们能提供很贴心的帮助!
当下中国经济的宏观大势是下行的，P2P领域的行业的泡沫已经非常严重。在这种泡沫下行进，稍不注意，就会踩到P2P行业里暗藏的那些坑。
一直以来，整个P2P行业经常出现一些公司跑路的现象，近期，似乎更为密集一些，而今年6月份，123家P2P公司出现问题，是去年一年的出问题P2P公司是122家。从风控的角度来看，目前P2P的风险主要是这三个：道德风险、流动性风险、由大额标的产生的坏账风险。道德风险，这个没啥可讨论的，做这个就是为了骗钱的。
经营性风险，一个是很大的流动性风险。P2P公司因为缺乏在互联网上获取流量的能力，就要以高额的利息和极短的投资周期来吸引用户。比如说很多人投一个月可以，但两年就有点可怕。这就变成了很多人把十二个月、六个月的拆成一个月一个月的，本来是六个月的借款，现在要做六个一个月的借款，下个月接不上，这个公司就破产了，所以流动性风险的压力特别大。
看到很多P2P机构跑路，不是他真想跑，是他的钱真的接不上去了，那没办法。
另外一个是坏账快要控制不住了，这个又牵扯到一些细节，通常坏账控制不住这些机构做的P2P贷款金额都很大，只有说出现这种金额很大的时候，一笔投资还不上来，你马上就应付不了投资到期的压力，都是小额的投资标的可能还好。
作为一个P2P领域的从业者，如何从一开始就规避这些坑，使自己的公司健康顺畅的运行?我记得我当年入职TPG的时候，公司创业人在每一个员工入职的时候都会告诉他的经典5条，关于如何做好一笔投资，宏观大势，行业趋势，管理团队，竞争格局，财务指标。
中国经济上半年可能有6-7%的增长率，这个增长来源于哪里?出口没增长意味着以出口为获利来源的小微企业没有订单增长;基础投资没增长意味着跟建材相关的企业是没有订单的;而唯一增长的就是消费了。因此，小微企业压力较大。
而行业格局，目前服务企业的P2P公司太多了，多如牛毛，大家竞争的方式也差不多。
中国经济的GDP发展到10万亿美金以后，任何经济政策的边际效率都在不断的递减，2009的4万亿，后续增长的很快，但现在如果想用投资的方式把经济立竿见影的戴起来，肯定是不行的。中国经济的宏观大势一定会转向消费驱动，而未来消费金融一定是蓬勃发展。其实国家喊拉动内需喊了很多年了，但并没有真正去做这个事情，核心的原因无非是拉动内需它是个非常缓慢的过程。
美利金融的定位是工薪族的消费需求。一是在中国的社会结构中，工薪族的比例占相当大一块;二是工薪族的抗风险能力是最强的，除非他们遭遇失业，在中国失业问题不太容易出现，第一是社会不稳定是政府完全不能接受的;第二点中国从2010年开始，每年新增的劳动力是无法满足新的就业机会的，中国不会出现劳动力过剩。
目前来看，以消费金融为目的，针对工薪族服务的P2P企业，在市场上，除了美利金融网，目前还没有第二家。我个人非常有信心，因为我离开了一个随时会触雷的领域，进入了一个未来有前景，竞争似乎也不那么激烈的领域。
本文来源：中国财经时报网
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iMoney测评师：刘雁南新作美利金融上线 羊毛很多但没薅成
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9月21日，离开有利的刘雁南微博发布公开信，宣布有利网正式完成拆分，其本人已离开有利网再造互联网平台美利金融。 iMoney，美利金融网站已经正式上线，截止到发稿时间，魅力金融上的两款产品用户数合计超过750人，投资金额超过1000万。 这么多人来给刘雁南的新作捧场，&美利金融&到底像不像名字一样美呢？ 1、羊毛挺多，为啥没薅成
网站截图 新平台上线，让用户薅点羊毛是正常的，相比于有些平台要充值才能领体验金，美利金融还是挺大气的，注册就可领。按照年化收益11%计算，新用户有21块钱入账。此外，首次充值成功还可以领20元本金劵。
网站截图 但是在iMoney身上发生了一个悲伤的故事，没有薅到羊毛的我眼泪掉下来。充值页面上只有银行网银选择，没有第三方支付通道。而卡卡号密码支付失败之后，手机支付也太麻烦，最后含泪放弃了。除了支付问题之外，iMoney注意到美利金融网站还未在ICP备案，可以感觉到平台上线稍显匆忙。
网站截图 这也不仅让iMoney产生了一个疑问，不走第三方支付通道，那么有没有第三方支付或银行对资金进行存管或托管呢？ 美利金融的相关负责人告诉iMoney，暂时确实没有进行资金托管，不过目前正在跟相关的银行商洽托管事宜。 2、我的钱怎么投资，投给谁？ 美利金融现在上线的主要有两个理财产品，一个是&定期&定存宝&，固定期限投资，有3个月、6个月、12个月三种期限可选，到期一次回收本金和利息，1000元起投；另一个是&灵活&月息通&，投资本金和收益将以等额本息的方式每个月返回账户，投资期限6~36个月可选，50元起投。 两个产品都在在工作日的10:30、14:30、20:00更新额度（开放投资），非工作日不定时更新。iMoney没有赶得及更新时间，因此进入定存宝页面后处于&预约&状态。预约之后如果处于&排队中&状态是可以取消预约的，转变为&已投资&状态则表示投资成功， 要提醒大家的是，投资之前要看好预计等待时间，预防资金站岗。同时若当月取消预约达到3次，将暂时无法新增预约，直到下个月。 另一个产品月息通只剩下投资期限36个月的产品，但惊喜是有借款人的详细信息以及信用评分，还是相当贴心的。
网站截图 因为两种产品都不算特别短期的项目，还要注意的是中途退出要缴纳部分手续费，因此投资之前需谨慎考虑，避免造成不必要的损失。 3、要是逾期了怎么办？ 这个问题算是老生常谈，但是必须得谈。 美利金融网站的障金计划规则说明是这样写的：每笔借款项目成功匹配时，美利金融的借款推荐机构会向借款人收取客户服务费，美利金融会从客户服务费中提取一定的金额作为保障金并单独存放。具体的提取比例会根据借款项目类型单独设置，从而确保存放资金数额维持在高于该类项目历史逾期率的水平之上，以便在逾期的情况发生时，能够有充足的资金覆盖逾期项目。 而美利金融相关负责人表示，美利金融会先行存放1000万元作为保障金的初始资金，后续会按照不同的借款项目类型，收取相应的保障金，并且替换现行存放的1000万本金。 保障金在使用时，通常是逾期超过一期（一般为30天）时，美利金融会使用美利保障金计划账户中的资金代借款推荐机构对投资人（债权人）进行偿付，偿付金额为该笔借款剩余未还本金与逾期当期应收利息金额之和。顺序上则按照时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权，后偿付逾期在后的债权。 这里多说一句，由于系统故障，iMoney没有在工商系统的网站上查询到美利金融的实缴注册资本金，因此无法对平台是否真的有保障能力做出判断。而平台方面给出的回应是最近可能会增资。 从总体上看，美利金融在吸引用户上还是有诚意的，但是在用户体验和资金托管方面需尽快改善和落实，避免监管细则出台后影响平台的正常运行。 即日起，凤凰理财频道和凤凰iMoney合并了，以后我们将更专注于为大家做理财产品测评、咨询、投资指导服务。更多测评请关注凤凰iMoney(ID：myimoney)，投资者交流请进群（）。&
[责任编辑：zhaoyl1]
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48小时点击排行　　双创时代，如何突破既有框架，创业做出新的模式。二次创业的刘雁南在2015年的创业大潮中走出了一条创新的路子。　　日，在北京超豪华的五星级诺金酒店会议厅，当刘雁南宣布美利金融由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资之时，在场的媒体都震动了。　　这是近一年以来互联网金融圈最大的A轮融资纪录，互联网新秀美利金融犹如一匹黑马，挟着这最大A轮融资的新闻闯入人们的视野，让人们不得不对它刮目相看。　　熟悉美利金融的互联网金融资深人士称，美利金融作为互联网金融领域的后起之秀，凭什么可以如此迅速的获得资本的认可，其最大的缘由为商业模式的创新和业务模式的创新。　　据介绍，美利金融作为国内领先的互联网消费金融平台，以互联网思维模式全面发力个人消费金融，其业务主要包括二手车消费金融业务以及3C消费金融。通过与美利金融理财端进行对接，这两项主要业务分别通过美利金融旗下的全资子公司力蕴汽车金融和有用分期满足借款端的资金需求。　　上海力蕴的业务是负责向美利金融和其他金融机构推荐、审核合格的二手车分期用户。目前银行的汽车金融业务主要集中在新车领域，尤其是和汽车厂商的合作，二手车金融渗透率非常低，对于上海力蕴来说，这是一个巨大的发展机会。在和银行的关系上，上海力蕴不但没有和银行直接竞争，还和浦发银行达成了战略合作，由上海力蕴为浦发银行推荐、审核合格二手车分期用户。　　深圳有用的业务专注于3C类消费产品分期贷款，在上线短短3个月内服务客户超过20,000名。有用分期的核心团队有着多年消费分期业务的运营经验，负责人万缨曾担任中国最大消费金融公司捷信中国的COO和副董事长。相较于市场同类产品，有用分期具有更为明显的竞争优势，主要体现在用户体验层面：（1）用户可通过合作商户与日常生活、社交等多重场景及渠道接触到有用分期的服务，（2）有用分期基于其手机App实现了贷款申请自助化，整个申请、审批过程不超过10分钟，极大提高了用户体验。　　上海力蕴与深圳有用，作为美利金融的借款端，分别负责获取二手车分期、3C类消费分期的用户。而美利金融平台本身，作为理财端，吸引善用互联网理财的投资人。简单地来说，一手理财端，一手借款端。美利金融机巧的两步棋，将消费金融商业环最关键的两个环节衔接了起来。　　可以说，美利金融的模式在当前P2P发展面临各类难题的情况下，如资产荒、获客难等，以全新的商业模式找到了一个新的出口。
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　　在11月5号召开新闻发布会，融资6500万美元，最近还接受了cctv财经频道的专访，现在可以在国务院网站/zhengce//content_2964504.htm?from=timeline&isappinstalled=0上查看到有关刘总及美利金融方面的新闻报道，一直都在跟着刘雁南投资，希望美利金融会越来越好
　　刘雁南还是比较靠谱的，只是这标也太难抢了，怎么破？
　　一直在关注刘雁南
这个消费金融的模式还是比较安全的
　　现在投资就是看老板人品~才发现你们刘总跟老罗还挺不错的啊？　　周五抢了两场都没抢到 是我手残吗？
　　怎么说的，看好刘雁南，融资发布会的场面没的说，就没见过这么场面融资的P2P，所以已经开始抢标了
　　跟着刘雁南做p2p特放心
从没让我失望
　　不错的平台，最近活动也挺多，
　　融资发布会的视频网上看到了，不错支持一下
　　加息还送劵，真是赚到了?
　　有前途的商业模式，看好美利金融，350本金券已使用，期待更多活动！
　　创新的商业模式，看好你，美利金融，期待有更多的活动！！！
　　创新的商业模式，看好你，美利金融，期待有更多的活动！！！
　　@拈花落雨礁 看了发布会的视频确实是比较震撼，看好美利
　　雁南是一个有情怀有良心的企业家，相信美利金融他会做得很好！投资中！
　　刘雁南也是P2P行业中的一个人物啦！冲着这个人，也支持一下！
　　靠谱的人做靠谱的事
靠谱的平台
美利金融安全可靠
　　@拈花落雨礁 非常看好美利金融的平台模式，已经投资了一笔，希望平台越来越好
　　刘雁南还是比较靠谱的，只是这标也太难抢了
　　@芳草齐齐-17 13:12:06　　@拈花落雨礁
看了发布会的视频确实是比较震撼，看好美利　　-----------------------------　　现场更震撼！欧阳夏丹主持，罗永浩也来了！雁南棒极了！
　　看好刘雁南，相信美利金融会越做越好。
　　模式好新颖的说，一直在关注刘雁南的，年轻帅气的创业者，一直都是我的偶像，只是标难买啊……
　　雁南真是青年才俊啊！有幸作为投资者参与了会议，美利金融的消费金融方向还是很不错的，相信这个有情怀有灵心的年轻企业家，会把美利金融做强做大的！
　　这么快就获得A轮融资了，有实力的平台
　　@拈花落雨礁 有前途的商业模式，看好美利金融，350本金券已使用，期待更多活动！
　　注册能够领取350元本金券礼包，能这么安全 收益也可观的 看来只有美利金融了
　　靠谱的人，做的平台才是靠谱的平台，本人又那么帅气，支持
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规日，美国证监会向两名中国公民提起内幕交易指控，其中一位被告是有利网前CEO，现任美利金融创始人兼CEO的刘雁南。另一位被告名为周治臣（音译），被认为和刘雁南有亲属关系。目前美利金融平台上的定存宝、月息通两大产品均加入了“美利保障金计划”。加入“美利保障金计划”的投资项目，一旦借款人发生严重逾期，美利保障金计划就会启动。受政府放开消费金融发展的政策鼓励，美利金融自9月21日上线以来，率先抢滩前景广阔的二手车与3C电子产品消费市场，发展迅速，成为互联网金融业界异军突起的一匹黑马。应用层外延比较广，比较突出是的贷款、理财、众筹、保险。应用层一样很拥挤，BAT也都在做。但是相比在基础设施层和中间层跟巨头硬拼，外延更广的应用层更有机会，可选择的机会更多。刘雁南表示，分拆出的美利金融继承了原有利网的二手车消费金融业务，并扩大为专注于个人的消费金融业务，包括3C消费、租房消费、二手车消费等诸多场景消费。刘雁南称，美利金融未来的目标用户将锁定于年轻群体。
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