主持人：谢谢大家！观众朋友们大家好，欢迎您收看今天的《在路上》。生活在压力大成本高的今天，或许我们无法控制房价的走向，我们也无法控制我们医疗费用的增减，但是我们却可以把握我们自己的财富。无论您是80后，还是即将毕业的25、6岁的朋友们，都应该学会理财，通过理财可以让我们生活质量更高，让我们生活的更幸福。
我们今天讨论的话题是“年轻人如何理财”。节目开始之前，我想先和我们现场朋友互动一下，我想问一下今天在座的观众朋友中，谁现在正在买一些理财的产品？或者在从事理财这件事？还是不多。我想问一下第一排这位女士，您平常通过什么样的方式理财？
观众：我买的股票。
主持人：买的股票。您是工作了很久吗？有自己的积蓄。
观众：我刚刚工作一年，投入了大概两万块钱。
主持人：两万块钱。那位先生您通过什么样的方式理财？
观众：股票。
主持人：也是股票。有别的方式吗？或者您想去尝试的一些方式？
观众：其他的方式主要有关系的时候，买一些房地产首付的那个，我也卖房但我是小资金。
主持人：有赚过吗您？
观众：赚过钱。
主持人：现在还是不错的状况。
观众：房地产绝对不敢做，因为大资金都在撤走我自己更不敢，现在主要是放在股票中。
主持人：还是以股票为主。
观众：对，现在涨的不错。
主持人：您旁边的这位先生，您通过什么样的方式理财？
观众：基金、保险还有股票。
主持人：基金、保险和股票。您觉得这几种方式有什么不一样吗？
观众：风险的差别，风险程度的大小。最保守的是银行，利息不高但是比较安全，流动性强。然后就是保险比较有保障。基金它的投资的回报，稍微比前两者高一点，比较安全一点。股票就是投资风险大一点。
主持人：好，谢谢。我想问一下我们其他没有理财的朋友们，你们是打算在近几年之内开始理财还是说保持现在一种水平？有没有观众愿意互动一下？好，这位先生。
观众：其实说实话，我们都是在路上的80后的一些职场人士，本来确实要打算去理财，因为如果只凭基本的工资，还有上班的薪金是很难买房、买车，压力会越来越大，只能通过尝试一些股票还有基金之类的，我现在尝试放一些贷款之类的。
主持人：你来放这个贷款是吗？
观众：我和我父亲联手搞的，比方说我在银行一万块钱放一年可能只是2、300块钱。我父亲在高中当校长，有的人想通过贷款方式，借银行不是很保险找到我父亲，我父亲问我有没有钱，有我就投了，也算一种理财。
主持人：你这个利率应该很高的？
观众：一万块钱一年是1200块钱的利息。
主持人：我们有观众说底下联系一下。
观众：我一直在买保险，分红型保险。我计划这次来听徐老师课是想，因为最近我对白银市场和黄金市场很感兴趣想了解一下。
主持人：为什么选择买保险？
观众：我觉得首先它给我自己有保障，分红型的。等到我50岁或60岁的时候，无论钱多少至少给我一个相对稳妥的保障，既给我也给我家人。
主持人：买保险的好处既给自己和家人一个保证，同时在分红的时候有一些回报。请后边这位观众，后边这位先生穿西服这位。
观众：我基本存款比较多一些，其他理财产品相对比较少。因为我之前学习股票觉得有点风险，所以就以存款为主。
主持人：以存款为主更保险。好，谢谢。我想做一个小调查，我们今天的观众朋友当中，哪些是已经有了房产的已经买房了？有吗？来讲一下。您是贷款买的房子吗？
观众：对。
主持人：您是以个人还是已经结婚了？
观众：已经结婚了。
主持人：是和老公一起买的？
观众：对。
主持人：平常你们日常生活上面，是怎样进行理财的除了买房这块？
观众：其他的没有，之前不太懂基金，买了一些没有太多，这方面没有关注太多。
主持人：好，谢谢。不知道现场观众朋友，今天来听徐老师的这节课，可能心里头有很多问题想问，我想问一下大家对理财是什么样的概念，能不能跟我们观众之间简单的互动一下？这位女士先。
观众：我觉得理财就是用钱生钱。
主持人：用钱生钱。
观众：对。
主持人：用钱创造出更大回报和价值。
观众：对。让钱活起来。
主持人：谢谢。这位先生。
观众：我觉得有两层意思，第一层是刚才这位说的用钱生钱，有句话说的好“人赚钱累死人，钱赚钱可以跑的快一点”。另外一层意思是说，现在通货膨胀非常厉害，存100块钱十年可能放到银行变成70多块钱了，这样的情况下，当然你放在股市里面，像买万科A就不得了了，呈几十倍几百倍的上涨，这样的话不仅抵御了通货膨胀，还有很大的一个收益，这样的一个秘诀之一。
主持人：好，谢谢。
观众：平时咱们打工，打工是为钱工作，理财是让钱为你工作，这样比较轻松一点，有可能一天24小时钱为你生钱。理财简单的说就是，我们要学的怎样去挣钱、省钱，研究花钱的综合的一门科学艺术。
主持人：好，谢谢您。刚才很多观众朋友说了一下理财的概念，我们今天非常荣幸请到了一位嘉宾，他是财经博主徐小明，他的博客点击率已经超过11亿次，我们掌声欢迎！
徐老师您好！刚才在您来之前跟现场观众朋友互动了一下，大家对于今天这个话题非常感兴趣“年轻人如何理财”。我们都知道您的博客现在是新浪位居第一名，点击率已经超过11亿次。可见您对理财是很有经验的，我们现场观众说了一些他们觉得人去赚钱比较辛苦，用钱赚钱可能更好。今天我们想跟您着重探讨一下“年轻人如何理财”。
我们先切入正题，因为我们网上之前做预告的时候有一个被顶的最高的问题想跟您来探讨一下，这位观众叫做“heyuiaa”他说：“您好，我和爱人去年12月份贷款50万买了套房子，每个月需要交房贷2400多元，装修又花了10万多，未来我们还有要孩子的计划，请问像我们这种典型的80后房奴的家庭，对理财又毫无概念，应该怎样分阶段理财比较好？”
嘉宾：好的，首先来讲我个人认为，当你有一定的负债，银行的贷款也属于负债。你要考虑一个收入和负债之间的比例，如果你的收入是远高于负债的，因为他没有说他的收入情况，如果是远高于负债的，你要考虑把一部分资金作为活动资金。比如说我们存一个银行的活期，买一些固定的银行理财产品。很多银行在近期推出理财产品，有保本的还有不保本的，有收益比较小但它比较稳定的。
那这些理财产品它的流动性是很好的。假如说你买长期的比如说国债或存固定的利率，这样的话一旦出现了一些意外的事情的话，可能会有一定的压力。另一个，我们现在目前的年轻人追逐自由和时尚，如果想自由一些就一定不要被钱捆的太紧。假如说你的收入和你的支出，我们还贷或者因为生小孩，下一代的问题，大家知道吗？现在的孩子生不起了太贵了。
所以说，假如说我们去考虑下一代的问题，就一定我们留一部分钱去打一个坚实的后盾。否则的话，我们在想我们要钱干吗呢？钱不仅没有给我们带来幸福，结果却成为我们生活的枷锁，那就没有必要了， 对吧？
主持人：您也是主张用钱来创造更多回报和价值？
嘉宾：我是很主张用钱来生钱的。我有一个同学在北京生活了四年，最后还是回老家去了。为什么？他的幸福感是不一样的。他在北京生活了四年，除了房还贷以外，生活的必须再加上旅游、看看电影什么的日常的消费，四年只攒下了10万块。结果他把房子卖掉，还不是特别近的，回龙观的大概五环以外，卖掉以后大概纯利润在70多万，他工作了四年但是没攒下什么钱，结果买了一套房子他赚了这么多钱。最主要还是因为他有投资意识，这种意识给他带来财富。
这种财富，如果还是生活在北京，那么还是不能够体现的淋漓尽致。为什么？因为他大的旅游不可以去，比如说去西藏。大家知道吗？去西藏是很辛苦的一件事情。每个景点都是要雇车的，因为各个景点离的比较远，这些旅游大的景点都是相对比较贵的，跟国外差不多。所以说，而且在北京生活有这样一个问题，就是说你房子卖掉了你可以拿到一笔钱，但是你还是面临房子的问题。所以综合的考虑，他选择回老家。
主持人：回去以后反而拿这些钱生活的更好。
嘉宾：现在买了一辆中档的车，买了两套房，然后孩子也生下来了，然后把家里的老人也接过去，现在看他很幸福的。
主持人：幸福指数比这高多了。刚才讲到理财，刚才和现场观众沟通的时候，他们说到很多理财的产品。我们网上有一个问题，他叫做“lyp919”他说：“徐老师你好我目前是大一的学生，我想利用自己空闲的人民币创造一点利润，可是我本人对基金股票不是很了解理财产品，只知道股票风险大基金相对来说风险小。在此特别希望徐老师给几点建议，让我在二者之间了解的更详细一点。谢谢。”
嘉宾：基金和股票最大的差别是，股票是自己交易的，基金是把钱给别人由别人来替你交易这是最简单的区别。基金做的好的做的不好的有很大差别，比如说我们知道明星的基金是华夏大盘。去年我写一篇博文，专门就华夏大盘和另一只排名第二的，就号这一天，为了争基金头名争的头破血流的事情，就是为了争这个名次。
基金和股票的区别，我们如果操作股票会有很强的驾驭感，买了之后赚钱会有很大的成就感。这个是你买基金是无法感受到的，但是买基金的好处是我不操心，由专业的理财人士，甭管他最终的结果是否专业，他来为你理财。
主持人：您觉得大学生是投资基金还是股票会更好一点，更合适一点？
嘉宾：我个人认为，假如说我的话我会选择打新股。它属于股票的一种叫做“新股申购”。新股申购第一它是零风险一点风险没有；第二它有可能给你带来狂喜。今年的四月份，有一只股票我中签了之后是盈利，在首日上市之后盈利三万五。新股申购它有很多的技巧，如果大家感兴趣我多说一下。
主持人：大家掌声非常热烈。
嘉宾：新股申购它有一个非常重要的环节，我们现在在资金同样多的情况下，比如说我举个例子，在十一长假结束之后，有三天可以申购新股，10月8号星期五，然后10月11号星期一和10月12号三天都有新股。新股的申购规则是，你把资金买进去，它锁定你的资金锁定时间为三天，过了三天资金自动解冻，每五百股中小板给你一个签，如果要是主板是每一千股给你一个签。
给你一个签之后，他临上市的时候开始摇签，摇中你，好，你就中签了，中签之后它有一个发行价格，有一个首日上市的上市价格，中间有一个溢价，这就是你的利润，这个利润是很大的。近期的，在大盘比较好的时候，新股的利润能达到50%左右。在大盘不太好的时候，也能达到20%、30%。因为我们的成本是市场上最低的成本，目前我们能够见到的。
所以说申购新股是一个在理财的角度来讲，非常有创意、有建设性的理财产品。而且它不需要很多的资金，五百股的发行价格需要多少，能买够一千。那么你可以结合一下自己的资金实力，少的可以少买几千。
我见过我有一个同学，他只用了一千结果就中了那一千，他用了一万多一点投资，结果带来了大概50%的一下子增值。所以说申购新股是既低风险又高收益，而且还能给你带来异常收获的。
那么申购新股刚才说了有一个技巧性的问题，比如说资金是锁三天。之后在10月12号之后，再申购新股就是后天10月20号，这期间是没有申购新股。假如说资金在第一天申购的话，第二天和第三天就是说你在10月8号申购，周五申购周一和周二的新股你就申购不了。如果你在周一申购周二的周五的就申购不了，所以说这三天你必须选择一天。
我告诉大家一个窍门就是选择最后一天，因为他有一个资金锁定期，你一申购锁住锁三天，周五申购的周一买不了，这笔钱被冻结住了，然后周一申购的周二的又动不了，所以说周二申购的人，导致周五和周一都被锁定了资金都没有了，所以说周二申购的人，中签率最高，数字统计这批的是，原来在周五申购的大概是360万中一签，而在周二申购的是99万就可以中一签。
就是说平均你有99万就可以中一签，并不代表你一定要去拿，你如果有一百万肯定能中一签。但是有运气好的有运气不好的，比如说他只有98万，结果这98万刚好没中，你只买一签买500股刚好中了，那么恭喜你就撞大运了。
主持人：网上有即时的几位网友也说，一位叫做“h u a n g r o n g m u ”的说，那这个一点风险都没有吗？还有一个网友说，新股是不是有很大的风险呢？
嘉宾：唯一的风险就是破发，首日破发，这个风险不是没有。首先来讲，今年大概在三月份大盘下跌的时候，有一阵子大概持续不到10天的时间，就是半个多月的时间首日破发。但是只赔一点点钱，你可以去观察，这里边你考虑哪一只股票，或者我们申购的新股，它首日上市的价值更大一些发挥的更好一点。
告诉大家一个技巧，限售股我们买，它有限制你申购的数量，最低的它首日上市的表现最好。你本着这个原则申购新股，如果今年你都申购下来，恐怕你有15%到25%的收益，而且是无风险套利。
主持人：这个还是挺厉害的。我们还有一位朋友叫做“有米真好”，他说：“徐老师您觉得股市上一年的收益率达到多少算是比较成功的？”
嘉宾：我们比一下，最著名的沃伦o巴菲特，他的年复合收益率是22%。也就是说我们达到20%，只比巴菲特差1/10。
主持人：那就是当厉害了。
嘉宾：但是这种难度是很大的。我们不可以否定，在股市上确实有高手。这个高手能达到复合收益率年百分之百，每年翻一番，但他是属于金字塔非常顶端的人，他们有非常多的资源，水很深建议大家不要尝试。
主持人：这个跟我们年轻人有点远，年轻人可能是刚刚毕业或者刚刚在职场中摸爬滚打不长的时间，积蓄也不是很多。我们有一位朋友叫做“独孤多铎”，他说：“徐老师我想问一下，基金应该以什么样的原则来判断是否赎回？”
嘉宾：基金我个人建议是，它在峰值的时候高峰的时候，可以适当的赎回。大家千万不要在大家都赎回的时候进行赎回。因为资本市场实际上把它解释清楚就是博弈的市场，本身它的游戏规则就是撮合交易。“撮合交易”这四个字大家一定要理解深刻，就是有买的必须有卖的，没有卖的他买不到。
比如说我想买1000股卖，结果卖的有800股，你是买不到1000股的只能买800股。撮合，也就是说交易所不像美国一些其他的发达国家，它是做事商制，我们就是一些中间的交易服务机构，所以说撮合交易，导致多空双方肯定是一对冤家。也就是说我赚的钱，也许在座的每一位还赔了钱在同一只股票上。这就代表了什么呢？代表了这个钱是零和博弈的，是此消彼涨的。假如你再算进去交易费用，包括证券公司、包括印花税，减去这一块实际是负值博弈的，也就是说在资本市场里，少数人盈利这句话是正确的。
主持人：好。我们还有一些网友也提了一些问题，一个叫做“sophiasd”的朋友说，说徐老师您好，投资高手往往比一般人看的远，行动早，他们能准确把握未来经济走势，并提前抓住机会成功投资。但是我们作为普通人，您觉得如何能抓住未来的趋势，提前行动呢？谢谢。
嘉宾：我个人建议，投资领域有高手，但是大家不要把他神话。有很多人就把我神话，说我不吃饭，说我在看盘的时候，不管在大盘有多么的熊市都能够找到涨停的。这里边我告诉大家，其实我是吃饭的，其实我也不能够在大盘一片跌声中，能够“万君从中取将军首级”，我做不到这一点，我只能说大盘好的时候我们做一些，大盘不好的时候我们休息。
如果说我们是个人投资者，你如果说有足够的耐心，面对市场有非常独特的自己的了解，因为这个市场的群体太庞大。大家知道中国有多少股民吗？有1.2个亿。虽然我刚才说少数人盈利，但是这个群体太庞大了，只要我们稍微努努力用用心思用用脑筋，就有可能站在少数人一分子里。
主持人：刚才徐老师讲理财要有一个用心经营的过程，不知道现场的观众朋友听了这么多有什么问题？举手示意一下。好，这位观众拿一下话筒。开场的时候跟他做交流，他说他是放高利贷的。
观众：我没有说放高利贷。我这样徐老师，坦白讲我工作了有大约五个年头了，可是一直想研究股票，但是我不知道该如何入手，手上或多或少有存款，因为我也不想靠积蓄生活，我也是想比方说买些理财产品，买些股票、基金之类的。但是我不知道怎样入手，可能是菜鸟的问题，麻烦徐老师回答一下。谢谢徐老师。
嘉宾：首先我个人建议，你要选择市场的定位。我是想专业干这个还是业余干这个。我个人建议，大家都业余干这个，因为我是专业的，我建议大家不专业干这个的主要原因是，假如你去专业做这个东西，你会发现它实际上是财富的转移，它并不为社会创造财富。
有时我去证券研究营业厅看到很多大户、中户天天在那坐着天天盯盘，我觉得是巨大的资源浪费。因为在我们现在这个社会上，所有站在大户势力、中户势力的人，都是在这个社会上取得一定成功，并且有一定的余钱做这个事情，他们在这个社会上应该是属于中高层，但是他们浪费了自己的权力，浪费了很多精力做这个事情。我个人的建议是，你可以把自己的资产，作为业余爱好来进行运作。不希望有太多的人才、人力、物力、精力来浪费这个行业。
当然你特别爱好，我就是想从事这一行另当别论，因为我就是特别想从事这一行。你想从事这一行，你还是一个比较菜的菜鸟的话，记住进入市场不叫菜鸟叫“雪鱼”。为什么叫雪鱼？传说在深海中有一种鱼，我们可能在家乐福超市能够看到这种，一段一段的雪鱼段没有头，你形容他是雪鱼就代表他没头。形容金融市场里是雪鱼。
你是比较新的新手进入这个市场，我个人建议，第一先买一些书籍，对这个市场有全方位的了解。这就好比你先学会游泳再下海一样，如果你没有学会游泳，马上冲下海里会很惨，不要用事实告诉自己很惨；第二最真实的老师是市场，拿出一小点资金来真实的体验市场，它会让你在真正学习的领域真正的市场领域达到事半功倍的效果。
主持人：还是先对市场有了解，起码是有一个大概的了解，先拿出小小的部分来试水，这样可能更好一点。
嘉宾：对。记住试水的时候不要把全部资金拿来试水。我见过几个，在08年初的时候，06年07年大行情，大家发现没有，炒股和炒房是一样的，只在涨的时候卖，涨到最高的时候都知道是在高岗上了，但是还是有很多勇士往里冲，最终成为烈士。最初拿一百万来玩，最后剩下2、30万，这样的人我见得很多。
江恩曾经说过在资本市场上，损失一共有三个主要原因。第一，对市场知之甚少；第二，没有设置指示单。还有一个第三，我想不起来了。
主持人：刚才我们讨论了一些关于股票的知识。我们还有一位网友叫做“zy8688”，他说：“徐老师你好我是刚刚毕业的学生，在一家大型国有企业上班，每个月五千块左右的薪酬，看不到上升的希望应该如何理财？”只有五千块钱每个月。
嘉宾：如果你是一个刚毕业的大学生，我个人建议你把主要的精力，应该放在怎样创造财富上。理财，理财，首先是有财才能够打理。如果你没有财，把五千块钱你用很大的努力，能理成什么样呢？巴菲特一年是22%，你一年百分之一百才到一万，对吧？所以说我个人建议，尤其是刚毕业的大学生，我认为还是应该从工作的角度来出发。
首先于外，我们要处理好人际关系，这样的话你工作起来会受到最小的这种难度。于内，好好的修炼内功，善于把握机会。工作的时候一定要用心，你才能够知道，我们怎样才能够把自己能够干好的事情来做好。当然这里边还有一个非常重要的问题就是，我们在选择工作的时候，选择行业的时候。在择路，在确定自己要发展的这条路上要多用心，确定下来之后，你要有坚韧的性格。你要懂得十年磨一剑，再加上用心和坚韧，你才能够把这条路走好，才能够在这个市场上成为业内的精英，才能够掘得自己的第一笔财富。
主持人：因为我们网站上像“青春醉梦”等等朋友都在问说，能不能讲讲年轻人钱少的时候怎么慢慢的去理财？您刚才说没有财何谈理财？您觉得年轻人有多少钱的时候，大概的百分比他可以买一些理财产品？
嘉宾：我个人认为，年轻人在自己除去正常的花消之外的余钱都可以进行理财。比如说巴菲特，曾经在交易股票上，交易一只股票40多年，从800元涨到1万2千多。这样他的复合收益率就非常高。就是说我们在把闲钱投进去之后，不断有闲钱不断投。但你必须能找到高增长的投资股票，这样你才能够有复合收益率，中国股票很多很难找，这是后话。
但他的思路是这样，我有闲钱买到股票，有闲钱买到股票，基本手里很少的现金，因为他是年轻人没有多少后顾之忧。比如说结婚、生孩子、赡养老人等等。假如说你有很多后顾之忧，这样明显不适合。假如说我明天需要一笔钱，需要多少钱买多少钱的股票，把所有钱全部放进去，你不在股票市场有价格差异，不是寻求价格刺激，就是寻求一种投资。那么随着经济的发展，股票是经济的晴雨表，这种长线投资的理念还是值得我们去学习。
主持人：谢谢，谢谢徐老师。我们刚才听徐老师讲，其实理财最重要的一点是先要保证自己的生活质量，我们拿出闲钱去理财，在理财之前先了解一下市场，了解一下你要买的理财的产品。好的，我们先稍微休息一下，一会儿回来。
全部片段全集
投资领域有高手，但不能神话，只要肯用心就能成为赢利的人群。
资本市场实际是博弈的市场，它的游戏规则就是撮合交易，有买必须有卖。
十年磨一剑，只有用心和坚韧才能成为行业精英，掘得自己的第一笔财富。
你爱一个人就把他带进股市，你恨他也把他带进来。
想样样通的结果往往是样样松，要先精后博，先求深再求广。
把鸡蛋不放在一个篮子里只是因为你没有自信去找到一个足够结实的篮子。
资本市场不要人云亦云道听途说，这个市场有很多是不正确的。
股票是经济发展的晴雨表，长线投资的理念值得我们学习。
徐小明：年轻人如何理财富人说：“钱不是问题。”
　　穷人说：“问题是没有钱。”
　　富人和穷人的差别是什么？每年每月每天，你总在为钱苦恼？
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第B10：经济新闻·理财
新婚夫妇入不敷出，明年要宝宝，计划买车
借助基金定投实现强制储蓄
日 星期二 新京报
　　■&个案资料　　常先生，去年底完婚,&在一家事业单位工作，平均每月5000元左右，加上奖金年薪大约7万；爱人有五险一金，月收入2000元左右。每月支出大约8000元，半年的时间一直处在消费大于收入的状态中，于是想开始学习理财，已经开始系统记账4个月。目前定期存款10万元，均是一年期；国库券10万，三年期限。另有纸黄金2万余元，一段时间下来，赔了大约2000元，现已取出，准备蜜月使用。　　现有两居室1套，大约70平，无贷款，暂无买房打算。正在摇号，摇中肯定会买车。计划明年要宝宝。　　■&财务状况分析　　常先生和太太是新婚夫妻，从家庭收入情况来看，是典型的中等收入的两口之家。存款共计22万。短期希望蜜月旅行，随时可能要购置汽车，计划明年要宝宝，收入压力较大。从其家庭目前的现状来看，收支不平衡的状态已长达半年，需调整消费观念，减少不必要的生活开支，养成存钱的好习惯，为生育宝宝和抚养宝宝做准备。好在常先生夫妇已开始学习理财，并记账四个月，对自己的经济状况有了充分的认识。目前可借助基金定投和重疾保障实现强制储蓄。并且减少单一的存款，适当的增加银行理财和基金配置提高投资回报水平。　　理财目标　　年初做过大手术，单位有最基本的保险，想入保其他项目。　　重疾险意外险不可或缺　　考虑到常先生是家中的经济支柱，如果生病或发生意外会对整个家庭带来翻天覆地的变化。建议购买返还型的重疾险和消费型的意外险，全面的保障计划去覆盖风险点。返还型的重疾险，有风险时可以获得高额赔付，没风险时可以返还用于养老使用。消费型的意外险，保障范围是全残和意外身故，由于不返还的特性，少量的资金就可以获得高额的保障，对家庭支出影响不大的情况下可以获得高额保障覆盖一部分风险。这样的搭配支出不大，又能很好地实现风险转移的目的。由于常先生年初做过大手术，需如实地告知保险公司相关情况，有可能需要加费才能实现核保。考虑到常先生是家庭收入的主要来源，这笔支出是不可或缺的。　　理财目标　　提高投资回报率，并预留家庭应急准备金。　　降低国债比例提高综合投资回报率　　常先生可选择降低投资定期存款和国债比例，转而选择银行起点为5万（1万递增）的理财产品提高资金投资的综合回报率。目前银行理财回报大约年率在4.6%左右，比一年定期回报高，比国债流动性又好。有些银行部分产品可以提前办理理财支取业务，一般违约赎回可拿回本金（购买前请咨询该款理财是否可违约赎回），万一急用也可以取出。选择理财可以更好地管理好资金的流动性又兼顾到收益性，所以成为广大投资者的必备投资选择。常先生的蜜月旅游计划资金可考虑从这部分资金中获得。　　此外，每个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据个人资产配置的建议，备用金最好为家庭平均3个月的收入，建议常先生提取2万元作为家庭备用金，随着家庭年收入的不断提高，再适当地追加应急准备金。此部分资金建议投资于货币市场基金，其投资起点低，通常是1000元起，且无申购、赎回费用，适合资金临时存放。年化收益通常在2%-3%之间，虽收益不高，但流动性非常强且操作方便，建议办理网上银行或手机银行进行操作，通常T+2日到账，用时方便领取。　　理财目标　　名下无车，正在摇号，一旦摇中，肯定会买，价格考虑在10万左右。　　首付三成购置新车　　常先生计划购置10万左右的汽车，以目前的存款和收入状况来看，可覆盖此项投资。但考虑到明年要宝宝，不建议全款购车，首付30%即3万元，其余7万元贷款购车，并拉长贷款时间。　　这样做，可以使结余的7万元用于理财投资，实现现金留存，每月的贷款月供也不会太影响常先生和妻子的现有生活品质。另外，从常先生现在的情况来看贷款购车可以给孩子留存一些教育金。购车首付的3万元，建议也投资于货币市场基金。一旦中签可以很快取出使用。　　理财目标　　计划明年要宝宝，要为此准备一笔开销。　　基金定投为生育宝宝做准备　　常先生夫妇计划明年要宝宝，相关费用可分为两块：孕产费用和孩子成长教育金。由于常先生太太有五险一金，生育险可以减少一定比例的孕产费用，孕产费的压力有很大的缓解。但产后营养及新生儿用品等费用还是需要提早准备。根据社科院的数据，抚养一个孩子至少需要49万元，如果考虑到通货膨胀等因素，其金额将远大于此，建议常先生尽早从现在开始筹备这两笔资金，采用定期定额的投资方式每月存至少1000元，以实现理财目标。建议常先生选择两到三只基金进行组合投资，达到分散风险的目的。可以选择一只被动投资的沪深300指数基金，一只海外基金（标普500或美国房地产reits基金，以实现分享美国经济复苏带来的回报），另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击，平滑风险，提高收益。　　王争&招商银行高级理财顾问（CFP持证人）　　你不理财，财不理你。不知如何理？请将财务个案发送到：新京报将请专业理财师解答你的困惑。<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">
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