|版面-金融产品及个人理财(MyWallet)主题:中行信用卡，在线支付美元，还款时扣人民币汇率按什么算？看汇率牌价，有现汇买入价&&&&现钞买入价&&&&现汇卖出价&&&&现钞卖出价&&&&外管局中间价&&&&中行折算价好几种，是按哪种算？--FROM 106.37.228.*现汇卖出给你的价【 在 BoolNetwork (北风蓝手帕·理科文秘男) 的大作中提到: 】: 看汇率牌价，有: 现汇买入价&&&&现钞买入价&&&&现汇卖出价&&&&现钞卖出价&&&&外管局中间价&&&&中行折算价: 好几种，: ...................--FROM 103.37.140.*看卖出价，银行卖出的意思现在钞卖和汇卖是一个价【 在 BoolNetwork 的大作中提到: 】: 看汇率牌价，有: 现汇买入价&&&&现钞买入价&&&&现汇卖出价&&&&现钞卖出价&&&&外管局中间价&&&&中行折算价: 好几种，: ...................--FROM 123.120.25.*谢谢！【 在 tsa300 的大作中提到: 】: 看卖出价，银行卖出的意思: 现在钞卖和汇卖是一个价: --FROM 114.249.242.* 选择讨论区&BYR-Team2010. KBS Dev-Team2011&&汇率变化影响还款，全币种信用卡还款要注意了
来源：金羊网作者：佚名时间：
对于近期打算出国旅游的市民来说,最好带一张全币种信用卡,消费起来会更加划算,可以更好避免多重兑换带来的汇率损失。
随着国人出境旅游、求学越来越普遍,人民币的升值、贬值已经触及居民的钱袋子。不少去年12月份有境外刷信用卡消费的市民,在近期还款时会明显感到了汇率变动的影响。可能刷卡时一个汇率,还款时又是一个汇率,如果担心汇率下跌差造成的损失,需要尽快还款,不过,还款方式要有所讲究,一不注意可能会出现“人民币欠款还了,外币却还欠着”的“被不良”情况。对于近期打算出国旅游的市民来说,最好带一张全币种信用卡,消费起来会更加划算,可以更好避免多重兑换带来的汇率损失。
贬值预期下外币还款须尽快
“刷卡时一个汇率,还款时的汇率又变了。”市民李小姐上个月去了趟欧洲,刷卡消费了一笔69欧元,彼时人民币兑欧元汇率为7.0267,而到了1月15日账单日,人民币兑欧元汇率已经变成了7.1397。
目前国内银行发行的双币信用卡绝大多数都是人民币加美元的双币信用卡,在国外刷卡消费,如果使用的是美元双币信用卡,在结算时发卡组织将你消费的当地货币转换成美元进行记账(如果当地货币为美元则直接计入美元账户),等到你回国还款的时候,再使用人民币按照当天的汇率购买美元还款。
由于信用卡还款较刷卡日有一定时滞,其间若遇到人民币汇率急剧变化,或将为持卡人还款增加变数。处于贬值通道下,同样的人民币,换取的外汇比以前少很多,刷卡消费外币后,回国还款的时候也需要用更多的人民币来购汇还款。
银行人士提醒,如果人民币对他国货币有升值预期,则兑换时间越晚越省钱,反之则尽早兑换为好。如果不幸反其道而行之,就会发现账单金额无形间增长了不少。近期有外币消费的双币卡持卡人,为避免人民币贬值带来的还款金额增加,不妨尽快还上信用卡欠款。
引申来说,对于出境游一族来说先购汇可能更划算。如果人民币继续贬值,最好考虑在出国前就兑换好全部现金。但如果人民币升值,信用卡购物延期还款能够少还点钱。
设“自动购汇”以防“被不良”
虽然双币信用卡好处多多,但也有局限。元旦期间,市民曹先生到美国旅游,消费基本都是刷卡。由于曹先生的信用卡账户已经绑定了一张储蓄卡并开通了自动还款功能,平常的账单金额只要到期就会自动转入,回国后,他如常在还款日前往绑定的储蓄卡里充入了足够偿还欠款金额的人民币。可是次月信用卡账单出来后,曹先生发现欠款还在,而且还产生了滞纳金和利息,储蓄卡的金额却是原封不动,未被扣除。致电银行信用卡中心才知道,原来这张信用卡并没有设置自动购汇还款功能。
与单币信用卡还款方式不同的是,双币信用卡需要在还款时存入足够人民币,再由银行购汇业务来还款。但并非所有银行都能帮持卡人“自动购汇”。有银行在办卡时默认开通自动购汇还款功能。也有银行须在填写信用卡申请表时选择开通自动购汇还款功能。
目前,大部分银行都具备“自动购汇”功能,持卡人致电客服热线即可开通。像曹先生这种情况,他存足人民币后,应该给信用卡中心再打一个电话要求购汇还款,否则这笔人民币不会被用于归还外币欠款。
有信用卡中心负责人提醒,持卡人在使用前,需仔细阅读信用卡细则,了解具体的还款方式。该人士建议,在出境消费前,可提前致电银行客服,开通信用卡还款的“自动购汇”功能,并实时关注汇率变化,选择合适的时候,将还款金额存入卡内,系统会在当天自动购汇还上欠款。
低汇率时还款可省钱
对于汇率敏感的持卡人,可以选择“踩点”进行电话购汇,比如在美元消费后,如果发现当天的人民币对美元升值,则可以择机买入。美元的汇率每天都在变化,消费金额大的话,不同时间还款金额差别很大。举个例子,在去年12月境外消费了2万美元,按中国银行的外汇牌价,1月4日的美元现钞卖出价是654.88,1月25日的美元现钞卖出价是659.12。假如在1月25日还款的话,就比4日要多还款848元人民币。
银行客服工作人员建议:“若消费金额比较大的话,市民可以选择外汇卖出牌价比较低的时候购汇还款会更省钱。”
购汇还款时还需注意汇率波动与到账时间。选择电话购汇宜早不宜迟,因为多家银行的电话购汇难以做到实时到账,持卡人购汇时需要向发卡银行问清楚,并且为保险起见,电话购汇最好预留到账时间,如果拖延至最后还款日当天购汇,可能就会造成逾期的还款。一旦无法全额还款,所有欠款将从消费当天开始记账,这对持卡人来说是很不划算。同时,由于汇率实时波动,电话购汇最保险的做法是在存款时适当宽松一些,以免汇率波动等因素造成难以全额还款。
选择银联渠道更优惠
在境外或海淘消费时有很多种结算方式,比如银联、Visa、MasterCard、运通、JCB等。通过不同的渠道结算,还款的金额也会不一样。
在选择银联渠道刷卡消费时,所有的外币交易都会按照消费当天的外汇牌价转换为人民币计入信用卡人民币账户。比如,在韩国使用银联信用卡刷卡消费10万韩元,该笔消费金额就直接转换人民币并计入人民币账户,和人民币消费还款方式完全一样,而且不收取任何外汇兑换手续费。因此建议在能刷银联卡的商户,尽量选择走银联通道,这样可以规避货币转换费,缺点是需要按照银联自己的汇率进行外币转人民币的结算,不够灵活。
当选择国际卡组织渠道刷卡消费时,消费金额则会先转为美元计入美元账户,同时,可能面临一笔1.5%的外汇兑换手续费。比如,在欧洲用visa信用卡刷卡消费100欧元,国际组织就会将欧元的消费金额转换为美元计入美元账户,其间必然有一个货币转换的过程。Visa、Master、运通、JCB等对应的国际组织就会对此收取一定的手续费,一般在1.5%左右,然后持卡人再对美元账户进行还款。
全币种卡可免兑换费
分析师表示,对于近期打算出国旅游的持卡人,最好带一张全币种信用卡,消费起来会更加划算。
每家银行的全币种卡在国外刷卡消费,最一致的特色是都能免去货币转换手续费,在没有银联通道的情况下,刷全币种卡能省去1.5%-2%的货币兑换费。
使用全币种信用卡,消费者持该卡赴境外消费,在国外刷卡消费,结算时发卡组织则将消费的当地货币转换成美元,再换成人民币直接计入人民币账户,汇率使用的是你消费当天人民币兑美元的汇率,回国后只要还人民币就可以了。
需要注意的是,全币种信用卡的汇率使用的是你消费当天人民币兑换美元的汇率,而不是你还款的当天汇率。这样就完全不用担心消费以后人民币再次贬值对还款金额的影响。
目前发行全币种信用卡的银行包括招商银行、中信银行、兴业银行、中国银行、民生银行等多家银行,持卡人可以在出国前提前办理。
总之,当人民币有升值预期时,以美元记账比较划算;反之则是以人民币记账比较划算。其他货币也是一样的道理,尤其是一些汇率短期波动较大的货币,掌握其走势确实能够实现“抄底”。
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Ta的其他好帖:
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本帖最后由 southr 于
11:23 编辑
刚用信用卡时，在国外航空公司的官网订机票，页面显示金额是人民币，用的建行免货转Visa单标（冬奥），结果入账为美元，不解，请教客服得知，虽然结账金额是人民币，但是网站结算通道是Visa，Visa不能结算人民币，所以会转为美元。花钱买了教训。
之前APP store没有开通银联，填的中行EMV，显示为Visa卡，前几天买了几个一块钱应用，今天一看账单，竟然是人民币记账，又不理解了
我没有开通自动购汇，同期账单其他消费均是计入美元账户显示为美元账单。我知道EMV有人民币账户，只是Visa通道不是不能传递人民币交易信息吗？为什么APP store的人民币消费能够通过Visa通道结算进入人民币账户？
17:35 上传
上述情况，哪里理解错了？求指教
恭喜， 每10个回复奖励1个威望， 每贴最高奖励10威望。
总评分：威望 +2&
10:28&&送了1朵鲜花&&并留言:谢谢提供实例！
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VISA实际上是可以结算人民币的。只不过不允许发行人民币卡。最早2008年我就用过VISA人民币结算(Dell中国电话支付)
建行的话，我更怀疑可能是标价货币和实际结算货币不一致，很多航空公司标价货币按照网站选择区域走，但是实际结算货币是出发地的当地货币，因为是有出发国家进行出票的。
可是我建行交易时收到的短信提醒是交易的人民币，这个能不能说明一些问题？&
AC*50K TK*G AZ*EP AA*G
BASE @ YYZ/ARN/SZX/DLC
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如果我没有弄错，建行的冬奥也是有人民币账户的，可以通过建行账号支付，直接付人民币
那为什么用这张卡时不能把我的人民币交易信息通过Visa通道计入人民币账户里？
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southr 发表于
如果我没有弄错，建行的冬奥也是有人民币账户的，可以通过建行账号支付，直接付人民币
那为什么用这张卡时不 ...
目前能做到的：
国内发的有人民币账户的单标visa卡，在境内消费人民币，可以直接人民币原始金额入帐。
国内发的有人民币账户的单标visa卡，在境外消费任何币种，可以计入该卡的外币账户，然后根据不同银行不同卡的规则再做后续处理（包括但不限于直接原外币币种记账，按visa汇率转该卡外币账户币种记账，按银行汇率转人民币记账等等）
目前做不到的：
国内发的有人民币账户的单标visa卡，在境外消费任何币种直接按visa汇率计入人民币账户。
写了一堆，为了严密好像很绕口。
简单的说就2个因素：
1.该卡是否有人民币账户
2.visa目前做不到直接跨境结算国内卡的人民币账户
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zzbzerg 发表于
目前能做到的：
国内发的有人民币账户的单标visa卡，在境内消费人民币，可以直接人民币原始金额入帐。
那我怎么理解中国区app store用中行EMV，最后计入了人民币账户？而同期账单其他外币消费均计入了美元账户？
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southr 发表于
如果我没有弄错，建行的冬奥也是有人民币账户的，可以通过建行账号支付，直接付人民币
那为什么用这张卡时不 ...
另外，我感兴趣这笔外国航空公司官网的消费，可以提供下账单上的交易日期，记账日期，网站显示金额，短信提示金额，美元入账金额吗？
个人跟楼上 一样，怀疑显示/交易的金额经过了某种转换，至于是不是被DCC还不好确定
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southr 发表于
那我怎么理解中国区app store用中行EMV，最后计入了人民币账户？而同期账单其他外币消费均计入了美元账户 ...
看账单，**** BEIJING/CHN
虽然，我的回复比较晦涩，请再仔细阅读斟酌一下每一个字。
这是我能概括实际情况并尽量用少字的结果。
懂了，谢谢，因为交易地点是在国内，所以Visa通道也可以结算RMB&
10:26&&送了1朵鲜花&&并留言:感谢前辈!
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英航网站上用中行EMV买过一次，交易地是伦敦，但标价跟入账都是人民币的。
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本帖最后由 southr 于
11:21 编辑
zzbzerg 发表于
另外，我感兴趣这笔外国航空公司官网的消费，可以提供下账单上的交易日期，记账日期，网站显示金额，短信 ...
10:39 上传
查询账单后发现描述有误，当时没有用单标，用的标准V，不过我确定网站上是没有银联标志的，肯定是Visa通道，既然在境外，那不考虑是否有额外费用的话，标准V和单标V的结算转换流程应该是一致的吧
然后短信提醒确定是人民币5160元，因为记得当时看到短信提醒很安心，后来看账单才意识到问题
请前辈指点！是否理解为境外Visa通道结算人民币，建行的处理方式是按visa汇率转该卡外币账户币种记账？
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danielkwong 发表于
英航网站上用中行EMV买过一次，交易地是伦敦，但标价跟入账都是人民币的。
有开自动购汇吗？入账金额和标价一致吗？
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southr 发表于
有开自动购汇吗？入账金额和标价一致吗？
主要比较奇怪的是，BA网站上面直接出的就是人民币价钱，而且是是那种很整齐的人民币式标价，而不是汇率换算的价钱。
10:58 上传
05:46&&送了1朵鲜花&&并留言:Life is better when shared!
11:51&&送了1朵鲜花&&并留言:感谢实测数据！
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danielkwong 发表于
主要比较奇怪的是，BA网站上面直接出的就是人民币价钱，而且是是那种很整齐的人民币式标价，而不是汇率换 ...
不懂了，请专家指点
11楼这张图，【CNY460.00】的文字，是否可以理解为交易金额就是人民币？既然不能跨境结算人民币，那怎么做到恰好是一致的金额计入人民币账户呢？经过了汇率转换的话，肯定会出现零头吧？
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southr 发表于
不懂了，请专家指点
11楼这张图，【CNY460.00】的文字，是否可以理解为交易金额就是人民币？ ...
网站标价就是人民币，交易也是人民币，入账也是人民币。
但交易地是英国伦敦。
至于BA有没有在价钱上面耍花招就不清楚了。
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southr 发表于
查询账单后发现描述有误，当时没有用单标，用的标准V，不过我确定网站上是没有银联标志的，肯定是Visa通道 ...
指点不敢，只能就数据分析一下。
没在法航网站买过票，所以不知其直接用欧元计价和人民币计价汇率如何，如果汇率坑说明经过了类似DCC的转换。不过这个现在也没法考证当时的情况了。楼主有兴趣可以想办法查查现在的情况参考，这个是另外的问题了。
从账单来看，法航（或经过DCC)发起的交易确实是CNY5160人民币交易，按照国内visa卡的结算规则，会被计入外币账户。
我查了一下，几天visa CNY-USD汇率如下：
2月27日 0.163281
2月28日 0.163240
3月1日 0.162533（周六）
3月2日 0.162533
3月3日 0.162533
国内各种visa卡的结算选取的visa汇率日不同，个人倾向推测该建行标准visa卡采用了记账日汇率0.162533
并且，产生了1.5%的货转
CNY5160 * 0.162533 * 1.015=USD851.25
非常精确的符合楼主账单。
结果显而易见，在不考虑法航计价的货币不同所带来的差额的基础上，境外人民币交易被计入了美元账户，并产生了1.5%的货转。
楼主这张建行卡应该不是全球支付系的卡，也不是免货转的卡。
至于建行卡的结算方式：
建行全球支付系列信用卡手册明确的：
建行全球支付系列的卡，对于其自营外币，是按照银行汇率直接转人民币的。
建行信用卡（通用）手册明确的：
按该卡的账户外币币种结算，并按规定收取1.5%的货转
对于不属于建行全球支付系的，但明确约定免货转的卡，个人合理推测认为结算方式应参照通用手册，但免除货转。但有人持不同意见，认为所有免货转的都该参照全球支付系。
但由于以下几点，我目前无法通过实际数据来做出判断：
1.建行的历史实时汇率官网无法查询，只能有第三方查到的每天最后更新汇率
2.如果经过卡的外币币种转换，需要visa汇率和建行美元/欧元汇率，两步
3.其实两条路线相差很小
4.这么细节的后台问题，客服的话还是算了吧
确实，当时不懂货转，买机票用的是标准Visa，不是全球支付也没免货转&
04:21&&送了1朵鲜花&&并留言:赞一个！
12:00&&送了1朵鲜花&&并留言:太感谢了！
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11:42 上传
&&这个表&&看看
是想说明“全球支付”和“世界杯/冬奥系列的单标”结算方式是不一致的？全球支付是外币按银行汇率直接转人民币，世界杯单标是人民币交易Visa汇率转美元传递到建行再建行汇率转人民币记账这样的二次换汇？&
11:46&&送了1朵鲜花&&并留言:太感谢了！
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招行、建行，境外外卡通道人民币交易（如一些网站是可以人民币结账的，银行短信是人民币），都是外币入账（如是美元人民币双币卡的话就是美元入账），还有货转费，一直这样的。
（当然新的这些全币卡可能除外）
这个难道还需要讨论吗？
嗯，你说的这个理解的，发帖正是想问为啥中行EMV外卡通道人民币交易不是外币入账&
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本帖最后由 southr 于
12:19 编辑
zzbzerg 发表于
11:38 [url=forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=5837916&ptid=345225][/url]
指点不敢，只能就数据分析一下。
没在法航网站买过票，所以不知其直接用欧元计价和人民币计价汇率如何， ...感谢分析！已经理解了，还有一点疑问：
那建行全球支付结算境外人民币交易，人民币不属于“自营外币”吧，那就是人民币按Visa汇率转美元传递到建行再建行汇率转人民币记账，这样的两部汇率转换了？
然后11楼的中行EMV实测数据也是这个流程咯？然后因为汇率比较合适，所以转换了两次最后也没有零头？
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工行、中信等银行还是一样的人民币入账。
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本帖最后由 zzbzerg 于
12:43 编辑
southr 发表于
不懂了，请专家指点
11楼这张图，【CNY460.00】的文字，是否可以理解为交易金额就是人民币？ ... 的数据，确实没法用我上面的通用描述来解释。
这种情况在其他很多行，都应该是先转美元在入账的。
而这个很明显，中行的emv确实是人民币入帐了，应该是没有经过转换的。
个人只能根据事实+合理的推测来试图解释一下这样的现象，可能听起来有点复杂，但是我目前能想到的合理的解释了：
目前基本可以确信的事实：
1.DCC发生时，原始交易币种及金额传递给了DCC服务商（第三方），服务商（第三方）将DCC后的币种和金额传递给VISA。
2.VISA会将原始的交易信息（包含币种和金额等）传递给发卡行，而在被DCC时，VISA收到的其实已经是转换过后的币种和金额了。
3.发卡行根据从visa获得的信息，按照人行的规定和自己银行的结算方法，将帐计入持卡人账户。
4.原来双标卡时，有时存在内卡外抛行为（即双标卡在国内消费时，走了V通道，并计入了外币账户），内卡外抛被人行禁止。
5.随着单标卡的发行，在visa未获得直接外币-人民币跨境结算权的情况下，一样面临类似的问题，即国内卡在国内消费的CNY,按规则会被计入外币账户，这显然是不合适的（人民币是唯一法定货币），所以各个银行会自行批量调整，将境内发生的人民币交易，按原始金额计入人民币账户。有些银行甚至能在账单上看到其美元账户的预授权金额。
下面是推测：
6.中行的后台批量调整方式有bug，只检测了原始交易币种，未检测交易地点，凡是visa传过来的原始交易币种是CNY的都直接按原始金额计入人民币账户了。在这种情况下，被DCC到CNY的交易，在中行卡上就会直接计入人民币账户。
解释完成。
想到了几个与中行方式不同的实例：
1.楼主这个建行的，就很典型，被计入了外币账户，还收了货转；
2.以前有人贴过，招行的标准visa卡，也是境外网络交易，被DCC人民币后，计入美元户，然后再一道货转
另一个中行emv的有趣实例：
中行emv，国内消费，工行pos，被DCC到美元，然后入帐了美元户。
那个帖子里我还半开玩笑的说，可以打电话到人行投诉，坚决维护人民币法定的货币地位。
还有，召唤一下 达人，一起来分析下这些有趣的事。
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southr 发表于
感谢分析！已经理解了，还有一点疑问：
那建行全球支付结算境外人民币交易，人民币不属于“自营外币”吧， ...
你这张建行卡应该不是全球支付系列。
另外，从目前的数据看，各个银行结算过程（包括对交易人民币的处理）不一定相同。
中行emv这个，我上面分析了。
建行的标准卡，应该是按楼上同学说的。
至于建行全球支付系被DCC到人民币后会出现什么情况，不好说。
如果走标准流程，估计应该是外币-（DCC）-人民币-（visa汇率）-美元（建行汇率）-人民币
但对于境外人民币交易的处理机制确实也不太好说。
特别是楼上那位同学中行emv刷英航的账单，确实颠覆了我原来的一些看法。
是，我当时用的标准V，发帖的时候记错了&
通过认证的帅哥，特颁发此奖!
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