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金融学第七八章学习重难点
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3秒自动关闭窗口农村金融成风口 P2P能抢过电商干掉PPP吗_武汉一七八投资管理有限公司_天涯博客
武汉一七八投资管理有限公司成立于号，注册资本金人民币壹亿元，一期实到资本金人民币伍千万元，其营业地址位于武汉华中互联网金融中心
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农村金融成风口&P2P能抢过电商干掉PPP吗
2004年至2015年中央连续12年发布以&三农&问题为主题的&一号文件&，由此可见&三农&问题在中国改革开放中的重要位置。近期，中央再次连续发布支持农村金融的政策性文件。11月2日，中央印发了《深化农村改革综合性实施方案》，提出创新农村金融服务模式。10日，国务院发布《促进农村电子商务加快发展的指导意见》，要求加大对农村金融的支持力度。
&&目前，我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社以及村镇银行和邮政储蓄等。然而，由于资金的逐利性，现实的情况是，随着金融资源不断向经济发达地区流动聚集，现有的农村金融体系根本无法满足农村企业、农户对金融产品和服务的巨大需求。
&&农村金融是下一个风口
&&中国目前有2000多个县，9亿多农民。据央行统计，截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，其中农户贷款余额5.4万亿元，农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。
&&此外，随着政府扶持力度不断加大，农村器械化、集约化、规模化生产规模将逐渐加大，农村土地的流转也会进一步放开，这些都少不了资金的融通和金融的支持。
&&具体层面，首先，由于农村居住密度低，人口外流多，开设线下门店成本较高，除了前面提到的覆盖率并不高的农行和农信社，其他银行和金融机构缺乏下沉农村的意愿。其次，由于农民缺乏抵押物、担保人，银行等金融机构往往不敢将钱贷给农民，农民在农业生产、修建房屋、婚丧嫁娶时，只能通过亲友借贷。而随着农村经济比重增大，农民越来越有钱，理财服务在乡村更是一个巨大的空白。
&&此外，很多PC时代无法触网的农民，在移动互联网时代，通过手机接触到了网络。据了解，农村网民数占中国总网民数的1/3，其中的1.5亿通过手机上网，其平时上网的时间比城市还长。
&&这些，都为互联网金融大举介入农村借贷提供了巨大的市场和稳固的基础。&互联网金融的诞生为解决三农问题提供了新的视野和路径。&人民银行广州分行金融消费权益保护处处长张劲指出。
&&对于互联网金融而言，扶持&三农&有三大优势。首先，互联网金融以灵活高效著称，可以根据农民贷款小金额、缺抵押等特点需要设计产品。传统金融渠道无法覆盖的大量农民，通过互联网金融能够获得更加便捷的金融服务。
&&其次，通过连接网络，农村金融可以突破网点的制约,用互联网的方式和农村用户建立联系,并形成良性循环，是对传统金融机构的有益补充。再次，互联网可以融通社会力量，让城市富余资金回流农村，流向&三农&，反哺欠发达地区，实现普惠金融。
&&电商、P2P抢滩农村市场
&&目前，进军农村金融市场的主要有三类模式，一是知名电商企业，依托自身的电商业务在农村的积累，进而提供金融服务。随着阿里巴巴和京东的电商和物流体系逐渐深入农村，最终带来的一种电商+互联网金融的循环生态。
&&第二种进军农村金融的企业是P2P平台。目前，专注或部分涉及农村贷款的P2P平台有非常多，模式也非常多。
&&作为P2P细分领域的下一个蓝海，将农村金融列入发展规划的P2P平台也越来越多。
&&第三类农村金融模式是政府主导、民营参与的类PPP模式。今年以来，农业部和财政部选择了100个国家现代农业示范区，最终有30个县开展了金融改革创新试点工作。上海、重庆等试点地区积极探索将&互联网+&概念应用到农村金融项目中，为农村贷款难、贷款贵的难题，提供新的解决途径。
&&面临的风险
&&除了巨大的机遇，农村金融面临的现实风险也不小。诺贝尔和平奖获得者尤努斯先生一直对中国情有独钟，90年代以来一直试图向中国输送格莱珉银行模式，想在中国农村金融领域大展拳脚，然而至今没有成功案例。
&&农村金融的风险主要体现在两个方面，一是征信难问题。农村的线下征信工作很难开展，质量也不高，一方面，农民整年忙碌，入户采集信息的难度大，另一方面，农民的整体文化水平低，观念也保守，不愿意填写自己的收支、资产情况，即使配合填写，又会对一些采集信息指标不理解，从而出现错填、乱填的情况。
&&在现行的央行征信系统里面，23%的数据都是来自于城市市民，而9亿多农民里面，被纳入该征信系统内的人渺渺无几。大部分农民群体从未与银行发生过信贷关系，在传统的征信系统上缺乏有效的个人信息。征信难问题，是限制互联网金融在农村发展的最大瓶颈。
&&第二个问题是不良率高。农村金融服务对象是农民和农产品，首先，农业生产以种植、养殖、畜牧为主，周期长，利润低，风险高，算不上是优质的资产项目。再次，农民收入不稳定，无财产性收入，抵押品、担保缺乏，单笔贷款金额小，且能承受的利率有限，这些都导致了农村借贷市场的不良率和违约率普遍偏高。以农业银行的农户贷款业务为例，2014年和2015年上半年，农户贷款在农业银行各项个人贷款业务中，不良率最高，超过3.5%。
&&针对目前农村互联网金融存在的问题，笔者认为需要从三个方面下功夫。一、利用互联网大数据补充征信数据的不足，目前很多农民用上了智能手机，支付宝、微信对农村渗透的速度非常快，这些互联网大数据都可以收集起来，为农村金融征信工作保驾护航。二、在产品上要发挥互联网金融灵活便捷的优势，设计出适合不同农村市场的的差异化产品，以适应农村金融消费群体零散化、碎片化的特点。三、在农村大力开展金融教育宣传工作，为推进农村金融健康发展，保护农村金融消费者权益打下坚实基础。
来源：网贷之家
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国际金融报
往期回顾 &
油价再次微调七八分
两次微调兑现“该调就调”承诺
本报记者 黄烨　发自上海
国际金融报
　　6月6日下午17时，国家发改委在官网准时宣布，按现成品油价格形成机制，决定将汽、柴油价格分别降低95元/吨和90元/吨，换算到全国平均的零售90号汽油和0号柴油价格，即分别降低了0.07元/升和0.08元/升。据悉，调价的执行时间为6月6日24时。
　　今年以来，中国成品油先后进行了4次调整。其中，成品油定价新机制实施以来，进行了3次调整——3月27日、4月25日和5月9日进行了连续两次下调和一次微涨，4月10日和5月23日两次调价窗口因条件未能满足，最终搁置。
　　6月6日，中国成品油迎来第六个调价窗口期，并最终如市场所愿，进行了小幅下调。这主要归因于国际油价近阶段相对低迷的走势。尽管近期布伦特油价实现三连涨，但前期却“亏欠”较多——大宗电子商务平台金银岛告诉《国际金融报》记者，其统计的最新四地原油（布伦特期价和布伦特、迪拜和espo的现货价）变化率为-0.84%，已然满足调价“10天”和“调价幅度不低于50元/吨”的基本条件。
　　国家发改委也称，此次成品油降价幅度，是根据6月6日前10个工作日国际市场原油平均价格变化情况，并考虑5月23日未调价金额合并计算确定的。
　　“本次下调将减少物流企业、出租车及私家车的油耗成本，但是因为调价幅度偏小，且目前成品油调价时间缩短为10个工作日（约合14个自然日），所以预计实际影响有限。”卓创资讯分析师陈晴说。
　　一位北京的出租车司机对《国际金融报》记者介绍，本次降价将为其节约20元的成本。卓创资讯统计的载重50吨的物流货车，月跑10000公里左右，单车在下一个成品油计价周期内油耗成本将减少78元左右。
　　值得注意的是，本次调整再次平了十年以来的最小调价幅度。5月9日，国家发改委曾将汽、柴油价格分别提高95元/吨，即全国平均90号汽油和0号柴油分别提高了0.07元/升和0.08元/升。而十年前的日，国家有关部门曾分别将汽油和柴油价格上调了90元/吨。
　　“新机制实施以来，出现了连续两次微调的情况，说明了有关部门确实贯彻了当初‘以后油价该降就降，该升就升’的承诺。”隆众石化网分析师王倩倩对《国际金融报》记者说，“站在这个角度，应该肯定本次调价的积极意义。”
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">复旦金融专家：房价都涨了七八倍 后悔当年没借钱买房_新浪房产_新浪网
复旦金融专家：房价都涨了七八倍 后悔当年没借钱买房
&&&房价走势我不评论，但我最大错误是当年没借钱买房。&说这话的是谢百三&&复旦大学金融与资本市场研究中心主任、管理学院教授、博导，著名金融证券专家。昨日，他在南京参加第九届&大众证券杯&中国上市公司竞争力公信力调查颁奖峰会时风趣侃股票、谈房市，并就&为什么有人腰缠万贯，有人一贫如洗&做主题演讲，剖析富人的近20条&军规&。
&&最大后悔是当年没借钱买房
&&中国房地产与上世纪日本有4点不同
&&近期房贷新政实施，让人们对房地产投资再度关注。未来房地产走势究竟是涨是跌？谢百三说自己不能给出一个准确答案。
&&&中国房地产已经出现拐点，正在往下走。到底会跌到哪里，不知道。&在谢百三看来，&中央已经很着急了，不希望房价再跌&,证据是&中央再也不讲调控房地产了，而且说利息打7折。70个大城市取消限购的大概有65个。&另一个重要原因是，房地产走下坡路也会带动40几个产业走向低迷，影响1.5亿人的就业。
&&有人把中国这轮房价波动与日本相比&&从1970年到1990年的20年间，日本房地产从10万元一套房涨到110万一套；从1990年到2012年，房价又从110万跌到20万。但谢百三却直言，两者没有可比性。
&&首先是人口情况不同。日本人口几乎不增长，而中国人口现在每年增加640万；第二个不同是农村城镇化，日本早就完成了，中国还在进行中；第三个不同，中国货币发得实在太快了，这种情况下涨价的都是不可再生的商品；第四，日本没有&土地财政&而中国有。
&&谢百三认为，上海、北京这样的城市，要比照的是国际化城市。纽约、伦敦、巴黎，房价都比北京、上海贵一倍以上。&所以，(房价)到底怎么样，我们打个问号。&不过，他坦陈了自己的买房经历：在上海买的是5000元一平方米，北京是1万元一平方米，迄今都涨了七八倍。&最大错误是当时没借钱买房，现在没考虑卖房。&
&&富人遇到大事都&自以为非&
&&视野、思想和行为有19条&军规&
&&据胡润2013年财富报告，当今中国千万富翁达105万人，亿元资产以上的6.45万人。但与此同时，中国还有绝对贫困人口8000万以上。谢百三昨天的主题演讲题目就是&同在一片蓝天下，为什么有人腰缠万贯，为什么有人家徒四壁&。
&&他认为，对此要从两方面来讲。首先，中国基尼系数已是0.55到0.56,通常0.5贫富差距就太大了。他建议义务教育至少到高中，并提供平等法律环境、找工作机会、平等医疗保险。
&&另外，在谢百三看来，个人要对贫富负主要责任，贫富是能通过个人努力来改变的。他几个相识30多年的老朋友，都是50岁左右。&有一位就是你们南京的，当年的江苏省文科状元，北大毕业，现在资产30多亿；还有个朋友1992年有100万资产，现在已有7个亿。&这些朋友有一次凑在一起讨论，总结出富人之所以能成功的19条原因：
&&首先富人都勤于学习。
&&其次是富人对大事都很慎重，大事面前&自以为非&。谢百三解释，&找对象、选大学，还有买股票、买卖房子，这些都是大事，一定要多请教。&他以资产30亿的南京朋友为例，&他买股票前，都要去调查&,有一次&他想买老凤祥，就和北大清华同学在上海待了两个礼拜，吃饭的时候就问，阿姨你知道老凤祥吗？结果99%的人都知道，他就买了老凤祥股票，赚了1500万美金。&
&&谢百三还反复强调，想成为富人一定要视野开阔。他认为，&简单劳动创造普通财富；巨大财富是思想、精神、视野、知识创造的。&那位30亿身家的朋友，2001年美国911爆发的当天下午，就跑到香港买了200公斤的黄金，&当时只有90元一克，买了1800万元，现在黄金就算在跌，也还有200多元每克。&
&&现在是资金衬托型牛市
&&必须有95%的赚钱可能才去买这个股票
&&&现在是牛市，但这个牛市很奇怪。&谢百三说，通常经济形势不好的时候股价会往下，但现在股票很好。&这是什么原因？这是因为钱没地方去了，房子不能买就跑到股市里，所以现在是个资金衬托型的牛市。&谢百三介绍，对于股市未来的走向，他的两位朋友略有差异。一种观点是涨到3000点；而另一个资产7亿的朋友认为当前点位已基本到位，&&沪港通&一通就差不多了。&
&&在具体的投资建议上，谢百三反复提醒：&一定要买不会亏的股票。&他认为，85%的股民亏钱原因是乱买。&只要有50%的赚钱可能性就进去了，但实际上，必须要有95%的赚钱可能才可以去买这个股票。&谢百三以驾驶汽车来做比喻：一个人开车不能光想着目的地，要做到一辈子不出任何事故，既不能撞人，也不能被人撞。同理在股票投资上，就是&宁可不赚也不要有损失。&比如说2008年他投资过一只汽车股，最低的时候股价只有不到5元，但根据该股的认购权证，2009年底股价将到26.91,谢百三坦陈，这个股票上他赚的钱，起码可在南京买十套房了。
&&谢百三投资&忠告&
&&谢百三此番来宁系参加大众证券报主办的第九届&大众证券杯&中国上市公司竞争力公信力调查颁奖峰会。昨日峰会还揭晓了&最佳持续投资价值奖&等十项奖项获奖的上市公司。谢百三提醒在座的近百家上市公司及金融、地产等行业代表：
&&●生活是美好的，要学会理财。
&&●简单劳动创造普通财富；巨大财富来自于思想，精神，知识，开阔的视野。
&&●现在买黄金要小心点，美元涨不要买黄金。
&&●当一个国家大量印钱时，矿泉水、杯子、电脑是不会增值的，因为它们都是反复生产的；你看涨起来的都是不可再生的，比如大城市的房地产、古董、明清家具、名画。
&&富人的19条&军规&您有吗？
&&以下是谢百三总结的富人之所以能成功的行为特点，有兴趣不妨对照一下：
&&◎重视学习
&&◎产权清晰
&&◎非常谨慎，&自以为非&,多请教多调查
&&◎亏得起，自己有担当
&&◎重&开源&重创造
&&◎重长远、交朋友终身为师
&&◎不在乎是否被尊重，但尊重一切有本事的人
&&◎粗中有细
&&◎对大事非常认真，不乱来
&&◎重视投资理财
&&◎重视信息，关注来电短信
&&◎经常自省不足
&&◎有一定的理想，永远不会停步
&&◎不迷信，有主观能动性
&&◎注重自身实力，有自知自明
&&◎除非拿到名校奖学金，否则不轻易出国留学
&&◎珍惜生命
&&◎买了不止一套房
&&◎水平有高有低，但都听得进别人意见
“如果农村的集体经营性建设用地能够平等入市，并转向更高效益的用途...
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