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& & 今年以来，随着移动支付的爆发,使得手机银行、移动支付等移动金融产品市场前景得到了极大的拓展。在“正规军”银行参与移动互联网-手机银行用户规模迅速提高的同时，由第三方支付公司推出的理财APP也悄然兴起。
& & 目前市场上的理财APP从平台性质来分，主要有这么几大类：
& & 银行类
& & 代表APP：各家银行的手机银行。
& & 证券类
& & 代表APP：同花顺、大智慧、优顾。
& & 基金类：
& & 代表APP：嘉实基金“来钱”。
& & 保险类：
& & 代表APP：平安全额承保理财“滚雪球”。
& & 代表APP：君安信的“安心贷”
& & 第三方理财机构：
& & 代表APP：新浪微财富、百度理财。
& & 从APP功能或者说商业模式来分，有下面几类：
& & 记账类
& & 代表APP：随手记、卡卡记账。
& & 资讯类
& & 代表APP：和讯财经、雪球。
& & 信用卡管理类：
& & 代表APP：51信用卡管家。
& & 理财超市类：
& & 代表APP：百度理财。
& & 社区类
& & 代表APP：问理财。
& & 综合服务类：
& & 代表APP：挖财。
& & 从APP个性化创新来看，可以分为以下两类：
& & 私人定制类APP：钱景财富。
& & 傻瓜理财类APP：“财管家”。
目前市场上的理财APP非常多，竞争也是非常激烈。银行类APP信任度比较高，功能相对单一，门槛一般比较高，运营也不是很活跃。互联网巨头下面的APP，平台优势比较明显，往往作为第三方平台正在不断与各种金融机构进行合作。这些APP运营者思维比较活跃，创新意识比较强，APP功能体验、营销上会比银行APP会好一些。不过，这些大的互联网巨头立足于整体互联网金融，在细分领域往往腾不出足够的时间与精力，专业性有点不足，而且各家公司的聚焦点往往不一样。例如，阿里巴巴侧重的余额宝属于货币基金，京东侧重搞众筹。
相反，没有互联网巨头这样的平台优势，也没有银行等金融机构这样的信任度，一些第三方机构的理财APP搞得有声有色，专业性相对比较强，比如随手记、铜板街、安心贷等，反而更能占据市场。
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为何选择P2P进行理财？半数以上投资人青睐高收益 [复制链接]
& &P2P网贷平台以创新的点对点借贷模式，给年轻人带去了一种全新的理财方式。上周，中国青年报社会调查中心通过问卷网对2002人进行的一项调查显示，在反馈样本中，有67.1%的受访者曾参与P2P网贷平台理财。P2P理财方便、快捷、高收益的特点是年轻人选择投入钱财的最主要原因。在风险方面，60.0%的受访者认为P2P网贷平台角色复杂、鱼龙混杂。
&&&&受访者中，00后占0.5%，90后占25.4%，80后占49.4%，70后占17.3%，60后及以上占7.4%。
&&&&为何选择P2P网贷平台进行理财？51.8%的人因高收益投P2P
&&&&为何选择P2P网贷平台进行理财？调查显示，追求高收益(51.8%)是受访者选择P2P理财的主因。
&&&&在北京某企业工作的王宇宁已有近两年的P2P理财经验。“由于毕业不到两年，工资一般，所以我希望通过理财增加一些收入。”王宇宁表示，大多数银行的理财产品规定最少需要5万元，对他而言不太现实。“而P2P网贷平台投入的钱可以不用很多，交易比较方便，所以我一般会将每月工资的1/3用于P2P理财”。
&&&&除了高收益，P2P网贷平台的用户体验也是吸引年轻人的因素。调查中，门槛低(48.8%)和方便快捷(47.3%)也成为受访者选择P2P网贷的原因。而新生事物适合年轻人(25.8%)、跟风(8.1%)等选项也是不可忽视的因素。
&&&&“区别于传统的理财产品，P2P网贷平台非常方便快捷。可以在桌面端、手机端进行操作，能够很容易进行买卖，而传统的理财产品往往要去银行填写许多表格，程序比较繁琐。”北京工商大学经济学院金融系教授张正平说。
&&&&调查显示，29.3%的受访者目前投入资金的P2P网贷平台为1个，35.6%的受访者将资金放在了2～3个P2P网贷平台，5.8%的受访者参与投资的P2P网贷平台为4～5个，0.9%的受访者选择6～7个P2P网贷平台进行理财，1.0%的受访者选择的P2P网贷平台在7个以上。
P2P投资者最关心问题：平台角色复杂、鱼龙混杂（60.0%）
&&&&目前P2P网贷平台存在哪些问题？调查显示，网贷平台角色复杂、鱼龙混杂(60.0%)是受访者关心的问题，其次是网贷平台抗风险能力差(55.1%)。受访者担忧的P2P网贷平台的其他问题依次是：缺乏明确的监管体系和标准(49.6%)，资金安全有潜在风险(45.5%)，投资收益途径不透明(38.2%)，存在诈骗、传销、非法集资的可能(33.1%)等。
&&&&目前P2P网贷平台的主要风险存在于以下几点：一是公司实力的强弱，如果公司运作资本能力差则存在跑路的风险；二是借款方的资质好坏，如果借款方资质水平一般就会造成很高的风险；三是有没有保障措施，许多大公司会有一些风险保证金，作为借款人出现问题时的一种保障和补偿；四是存在欺骗投资者的平台，需要投资者进行理性选择；五是小公司对客户投资的资金不进行托管，与企业自身运作的资金混在一起，有携款潜逃的风险。
&&&&王宇宁对P2P网贷平台的风险也深有体会。“以前为了追求高收益，选择过一些收益率超过20%的P2P投资项目，结果发现大多都不能按期支付收益，有一个还跑路了，幸好损失只有一两千块。”王宇宁表示，尽管P2P投资理财的收益高，但是目前P2P网贷行业规范缺失，也缺乏对普通投资者的保护措施。
&&&&“目前P2P理财行业面临的主要问题，是没有明确的监管细则。”张正平表示，P2P理财等互联网金融领域政策逐渐明朗，银监会设立了专门的普惠金融部对小额贷款和担保进行监管。国家也开始认可P2P理财的合理性，并已经将互联网金融纳入“十三五”发展规划当中。“但是P2P理财行业的准入门槛、机构属性、项目评级、项目审核、担保与否、如何担保以及是否需要风险准备金等具体监管政策迟迟没有出台”。
&&&&“我国P2P理财行业的盈利模式也比较模糊。”张正平介绍，国外的P2P理财平台最重要的特点就是平台本身不参与交易，“但目前我国大多P2P理财平台都或多或少留有自己的资金池，因此增加了跑路风险。”张政平说。“第三，由于P2P理财行业准入门槛很低，平台不够规范导致投资双方权益没有很明确的界限，所以消费者权益很难得到有效保护”。
&&&&哈尔滨工业大学管理学院副教授郭海凤指出，目前对互联网金融发展的指导意见也才出台不久，而实质性的监管还在逐步推进中，没有完全落地。“如果处理不好，这个风险有可能会冲击整个借贷市场，可能会导致整个互联网金融在发展过程中遭受挫折，甚至出现倒退的局面”。
P2P投资最重要的建议：市场判断能力65.9%
&&&&王宇宁表示，由于之前的损失有了教训，所以现在选择P2P理财会更加谨慎。“不会盲目跟风，会选择一些资金实力雄厚的知名企业，降低投资风险。”王宇宁表示，自己会从平台资质、平台背景、风险控制、资金托管等方面综合选择P2P网贷平台。
&&&&受访者对于年轻人投资理财有哪些建议？调查显示，65.9%的受访者认为年轻人进行投资理财应有一定的市场判断能力，62.8%的受访者认为年轻人应有一定的理财基础知识，64.1%的受访者认为年轻人应能够进行理性分析、不盲从，47.2%的受访者认为年轻人应心理素质较强、能抗风险。
&&&&张正平建议，年轻人进行投资理财初期投入的钱不要太多，同时要了解一定的投资市场行情。“第二要谨慎地选择平台。第三，年轻人理财初期不应太关注高收益，而是应该从规范的理财产品开始，培养自己的理财意识和操作规范。触类旁通，在对行业有一定了解后，再去涉足高风险、高收益的领域”。
&&&&受访者是否看好P2P网贷平台的发展前景？调查中，9.9%的受访者非常看好，45.8%的受访者比较看好，37.7%的受访者表示说不好，仅6.5%的受访者表示不太看好或完全不看好。
&&&&郭海凤表示，随着产业升级，互联网金融将扮演着越来越重要的角色。“P2P网贷行业如果在良好的监管约束之下，可以将借款人和投资人之间的利益进行很好地对接，促进资金的流动，减少资金的使用成本”。
&&&&目前的互联网金融行业，吸引到了越来越多的玩家。除了典型意义上的P2P网络借贷，更多的创新理财方式也开始在网络上涌现。在过去，高收益是投资人选择P2P的主要动因；在未来，网络理财市场的细分，也许会给投资人更多的理由，尝试不同的投资渠道。
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客服邮箱：你选择的网贷平台是否“兜底”？
日前，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了互联网借贷平台的责任。这对P2P平台未来的发展或将带来深远的影响。其中最重要的一点就是：
《规定》明确表示，借贷双方通过
网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如果P2P
网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P
网贷平台的提供者承担担保责任。
那么此举的意义在哪里呢？简单地说，就是P2P平台可以选择不兜底，也可以选择兜底。选择不兜底不承担法律责任，但是一旦选择兜底，那么必须承担责任。其实就这么简单。不过在简单的背后或将对P2P平台的发展带来深远的影响。此举也或将成为P2P网贷业务发展的一道风水岭。
我们观察，未来可能出现几种情况：
是借着最高院规定的出台，一些
网贷平台会果断选择放弃兜底。
其实之前也已经有一些平台如此做了，最著名的案例就是贷帮网当初出现逾期之后，选择不兜底，一时间投资客哗然。相应的是更多出现逾期等问题的P2P网贷平台选择了兜底，著名的有红岭创投、人人聚财、新浪微财富等。
是当规定强调P2P
网贷平台的中介性质的同时，可以不承担担保责任的时候，国内征信系统不健全，投资人的投资保障难以兑现的时候，不承担担保或者不承担连带担保的P2P
平台或将遭受投资人的遗弃，未来出现一定的倒闭潮不是危言耸听。
毕竟本金安全对于绝大多数投资人来说都是最重要的，一个无法确保本金安全、投资安全的P2P平台的价值也就荡然无存了，即使有再多的标的再高的年化收益率也是枉然。
是有实力的P2P
网贷平台或将继续承担担保业务，最起码会承担连带担保责任。
譬如P2P网贷平台会引入更多的第三方担保机构一起防范风险，目前多数承担责任的P2P平台也是这样做的。这样就可以进一步防范风险的发生，并且把一些风险“外包”给担保机构。但同样这样做也承担一定的风险，其中最大的隐患和不可控性就是担保机构出现问题，如果担保机构倒闭或者跑路，那么在诉求主体无法兑现的时候，P2P网贷平台是否直接接受主体责任，全面负责投资人的损失？
这一点或许成为必然。而且这样的风险的确存在，以前也已经出现这样的案例，担保机构跑路者也不乏其人。这时候间接地说P2P网贷平台也是受害者。故此，网贷平台在遴选担保机构的时候也要慎之又慎，否则不仅仅是投资人的损失，对于平台也是一种巨大损失。
网贷平台会更加强调风险防控，第三方资金托管，风险准备金提存等等都会成为一种常态。
这也会使P2P平台跑路等情况得到一定的抑制。但是标的本身带来的借贷风险还是存在的，如果借贷人无法还款，最终选择承担担保的平台还是无法规避自己的责任。当然对于那些没有选择“兜底”平台影响不大。不过在不选择“兜底”的情况下如何吸引投资人的进驻将是最大的难题。
对于广大的P2P投资人来说，以后在投资的时候需要注意的有几方面：
网贷平台的时候，要看平台是否承诺“兜底”，有没有连带担保的说明，要做好相应的“证据”采集，以防不时之需。
如果选择不提供担保的P2P
网贷平台的时候，要“自求多福”，时刻盯紧自己资金的去向，以及判断借贷人的还贷能力。
同时也要关注一些平台的具体项目要求或者说明，比如一些平台会有资质贷等等，以借贷人在平台本身的投资情况做抵押，这时要确保抵押的准确性以及能够“兜底”的范围等等，确保自己的投资相对安全。
最后再提醒投资人的一点是即使一些P2P网贷平台提供了担保责任，但是最终还有跑路的出现，这时候即使有诉讼的成立，但是跑路者已经没有偿还能力了，你的投资或许依然是血本无归。因此在遴选P2P网贷平台的时候，要综合多方面的因素进行判断，也不能单纯地看是否提供担保而已。而提供担保与否或将成为一道风水岭，对于P2P网贷平台的发展将带来更深远的影响，未来这个市场依然存在着极大的变数。
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