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腾讯和平安陆金所案例分析
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P2P理财老手陆金所 爱钱进 人人贷投资案例分享
　编辑：艾文
　　这几天，股市暴跌，于是，周边的朋友开始对我说：“早知道股市这样，我真该听你的，把理财的钱放入P2P里面。”我只能安慰地对他们说：“事已如此，不必难过，好在天无绝人之路。”
　　也有很多朋友逐渐从股市撤退了，计划将资金转入到目前风险安全、收益率也比较满意的P2P平台里面。问我如何选择P2P平台，想听取我的建议。对于这个问题，其实我是不想推荐的。主要是因为风险是金融行业的天性，我推荐再好的平台，也不能保证绝对安全。但是经过这段时间的投资经历，我的鉴别眼光大有提升，期间投资过的平台包括陆金所、爱钱进、人人贷、拍拍贷等，至今未踩过雷仍是我非常自豪的一件事。所以，我也真的很想把这些宝贵的心得分享给朋友，推荐给他们一些比较优质的P2P平台，也算是给从股市出来的朋友一些安慰吧。
　　下面以几个近期我在投的平台陆金所、爱钱进、人人贷、拍拍贷为例，将我的经验从安全性、投资收益、用户体验等进行分享。
　　陆金所：背靠大树好乘凉
　　之所以选陆金所，就是因为他含着平安集团这把金钥匙出生，银行背书，继承平安多年的管理和风控经验，安全性不用说。目前我的投资比例为15%。但是从投资收益来讲，陆金所的投资收益率偏低，目前的年化收益大约在4.7%-8.4%之间，明显低于投资P2P的平均收益。而且更重要的是，陆金所项目的流动性比较差，起投门槛也比较高。一般而言，项目投资期限较长，基本在一到三年;起投门槛较高，一万元的起投门槛，分分钟逼死众多屌丝。
　　所以我觉得选择陆金所是比较保守的投资选择，给人的感觉是平安银行通过陆金所平台开发的散户进行银行理财业务。
　　爱钱进：高收益和安全最佳融合的平台
　　收益和安全是金融的一对矛盾，但是对爱钱进而言，他将这对矛盾处理的极其妥当、恰到好处。在收益方面，爱钱进的年化收益高达7%-14%；在风控方面，爱钱进采取以大数据为基础的风控体系，有效保障了项目的安全性；在流动性方面，爱钱进推出“零钱通”、“爱月投”和“整存宝+”三款产品，满足了用户的流动性需求；在门槛方面，50元起投，门槛低，真正实现普惠金融。基于这些特点，我在爱钱进平台进行投资的比例为50%。
　　由于投的比率比较高，所以也经常关注爱钱进。据新闻报道，在“网贷之家”最新发布的《2015年5月网贷平台发展指数评级》中，爱钱进综合排名第19名，较4月份的第28名，大幅前进了9个名次。其中，收益积分与营收积分在众多P2P平台中位居前列，排名分别为第七和第八。值得一提的是，在希财网上，爱钱进还以高出第二名超过40%的优势位居投资人数榜第一，可见爱钱进针对小额投资的的“零钱通”为爱钱进招揽了不少用户。
　　人人贷：老品牌值得信赖
　　人人贷()，系人人友信集团旗下公司及独立品牌。自2010年5月成立至今，已成为行业内最具影响力的品牌之一。目前我的投资占比：20%。
　　作为行业内知名度很高的老平台，人人贷不知道什么原因，一直没有实行资金托管，市场上对人人贷平台可能存在资金池的做法争议颇多;不过人人贷是国内首批获得著名风投的网贷平台，这为用户增加了不少信任分。在收益方面，人人贷平均年化收益在6%-11%左右，属于中等，但由于人人贷抢标难，很多用户资金站岗状态时间较长，导致实际收益率会略低一些。在流动性方面，人人贷的产品周期比较长，但是可以通过债权转让的方式来流转退出，从这方面来看人人贷的投资流动性还是不错的。
　　拍拍贷：坚守纯线上模式风险自控
　　国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，平台只实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在法定最高利率限制下，由自己设定，投资人也可自行催收。
　　在投资门槛方面，50元起投的低门槛，平台相对于其他平台来说资源较多，收益也比较高。投资人可以分散投资，自主把控风险。目前我的投资占比：15%
　　拍拍贷要做纯信息中介平台，在目前来讲还是属于“理想很丰满现实很骨感”的阶段。所以说拍拍贷适合激进星人，还是源于它的高收益，但是高收益意味着本金收不回的高风险，有一定经验的并能承受高风险的人群可以稍做尝试。
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& 【金融案例】陆金所：P2P模式的独到之处
【金融案例】陆金所：P2P模式的独到之处
&&日09:55&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)中国的P2P网贷在近两年取得了快速发展，其中陆金所的P2P线上交易服务位列全球三甲。陆金所P2P的独到之处在于，陆金所专门引入了同为平安集团旗下的担保公司，引入担保后，若借款方未能履行还款责任，担保公司将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。　　近期，美国最大的P2P研究机构Lend Academy的创始人JasonJones公布了一份名为&中国最重要的P2P公司&的调查报告，陆金所、点融网、信而富等中国网贷行业的领军企业上榜，其中，陆金所的P2P线上交易服务位列全球三甲。　　中国的P2P网贷在近两年取得了快速发展，2013年贷款规模为1058亿元，比2012年的200亿元呈现爆发式增长，在经历了高速发展后，P2P公司开始了一波倒闭潮，每月破产10多家，今年累积破产超过100家，而陆金所在这样的大环境下，依然保持高增长，到底有何特殊之处?　　陆金所P2P的独到之处　　作为陆金所起家的P2P业务，与其他P2P平台类似的是，陆金所为投融资双方提供一个线上撮合的平台，投资人的预期年化收益率为8.4%以上，双方在线上签订合同，投资者持有项目满60天即可在二级市场上进行转让，为投资者提供流动性。　　而陆金所P2P业务最大不同的在于，陆金所专门引入了同为平安集团旗下的担保公司&&平安融资担保(天津)有限公司，对投融资进行全额担保(本金、利息、逾期罚息)。引入担保后，若借款方未能履行还款责任，担保公司将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。　　对于引入担保的原因，陆金所的相关人士表示，&我们收取担保费是为未来做准备，为投资者提供长期的、安全的投资服务，保护投资者利益。&董事长计葵生也表示，陆金所目前推出的业务主要是借贷类投融资服务，所以为了保证投资人的利益，必须要挑选信用良好、具有偿还能力的借款需求。&如果没有担保，这个平台可能在短时间内做得很大，但是也很有可能在一两年内，累积太多风险而爆炸。　　根据银监会等多部委联合制定的《融资性担保公司管理暂行办法》第28条规定，融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。随着陆金所P2P业务交易量的不断扩大，陆金所合作担保公司已经进行过一次增资，并举相关负责人透露，未来的规模会更大。这也是为了保证投资人资金的安全。　　陆金所相关负责人表示：&融资担保公司一直在根据业务成长的潜力持续地增资，我们的增资款早已经提前划拨到位并远远超过业务需求，现在只等完成一般的增资流程。我们的业务、财务数据随时向监管部门报送，完全符合各项监管要求。&　　对于担保之于资金安全的作用，从平均坏账率上可见一斑。相关资料显示，陆金所目前的平均坏账率在0.8%左右，其中无抵押1.4%，有抵押为0。鉴于P2P是个人融资服务，从征信环境完善的发达国家经验来看，呆账率在4-6%，由于信用环境欠佳，中国的呆账率大致介于5%&10%。而陆金所P2P产品的坏账率远低于一般小额贷款公司3%-5%的水平。　　总体来看，担保公司的担保杠杆为10倍，因此资本金的10倍+收取的担保费的模式，使得陆金所P2P业务即使呆账率达到20%，担保公司完全也有足够的能力应对新增的贷款额。　　据了解，在长期的发展规划中，陆金所将逐步取消第三方担保。陆金所副总经理戴修宪在LendIt2014全球网贷峰会上透露，&未来陆金所P2P业务发展规划，拟逐步取消第三方担保的增信措施，采用个人信用评级的方式开展业务，并允许投资者根据自己的风险偏好自主选择投资产品。&　　陆金所P2P担保成本和借款成本　　登陆陆金所的网站，可以看到，目前陆金所的P2P业务只要有两种：一种是无抵押的P2P&&&稳盈-安e贷&;另一种是有抵押的P2P&&&稳盈-安业贷&。　　据了解，在陆金所平台上，投资人购买产品不需手续费，投资回报较稳定(8%-9%)，转让债权时支付给平台0.2%手续费。借款人除了支付出借人的费用，还要支付部分担保费用，从2013年7月所推出的服务中，担保费率最低每月0.8%，最高1.1%(极个别特殊情况除外)，平均每月1%，综合统计借款成本在25%左右。目前，通过P2P公司借款的成本一般在25%左右，陆金所的成本基本与行业平均水平相同。　　对于陆金所特有的担保费，陆金所对于不同的产品和不同资信水平的借款人提供了不同的担保费率。据了解，目前陆金所P2P无抵押老产品担保费率1.75%，占40%;P2P无抵押新产品担保费率低于1%，占40%;P2P有抵押担保费率0.5%，占20%。因此整体来看P2P担保费率低于1%，远低于行业水平。　　以贷款总额100000元为例，还款期数36个月，贷款年利率为8.61%计，通过等额本息还款计算器计算，每月还款的本金+利息为3161.85元。担保费为全部借款本金的0.8%，即800.00元，那么每月还款总额为3961.85元计，通过等额本息还款反推计算，将担保费用包含在内，陆金所该项贷款实际上的年利率折算为24.7%。　　陆金所的还款方式　　与其他网络借贷平台不同的是，无论是无抵押的P2P&&&稳盈-安e贷&还是有抵押的P2P--有抵押P2P&&&稳盈-安业贷&，两种贷款模式都强调&一对一&模式，即一笔投资仅针对一笔借款，借款人同时只能借贷一笔，而不是多人凑钱投资一个项目的模式。同时，投资人收回借款及利息只能通过&每月等额本息&的方式。　　近日有投资者针对陆金所还款模式提出质疑，由于陆金所采取的是&每月等额本息&的方式还款，当投资者按照这种方式获得当月的本金和收益后，如果不提现，这部分资金将沉淀在陆金所账户中，不再产生收益。　　而投资者在获取当月的本金和收益后，一种方法可以将这部分资金再次购买新的安e贷产品，获取新的收益;另外，陆金所还开通了债权转让业务，投资者可通过陆金所二级市场转让满足转让条件的债权，这一业务的开通也给投资者提供了提前退出和盘活资金的通道。据陆金所官网统计，在二级市场转让的债权从挂牌到成交的平均时间仅为1.3分钟，成功率100%，大大提升了资产和资金的流动性。　　举例来说，假设投资者偏好六个月的中短期投资，投资本金为5万元，项目投资期36个月，预期年化利率为8.61%，采用每月等额本息的还款方式，每个月连本带息可以拿回1580.93元，到第6个月，合计拿回9485.55元;然后，选择将剩余的42534.15元的本金通过转让服务转让掉，再支付0.2%的手续费后可以拿元，两者合计是51934.63元，按照复利年化折算，实际年化收益率是7.89%。　　实际上之采用&每月等额本息&的模式，原因在于陆金所借款标的大多数为信用借款，借款人回款就是采用等额本息，所以要保证一一对应，投资人回款也必须是等额本息，否则就会形成资金池，触碰监管红线。（来源：环球老虎财经 编选：中国电子商务研究中心）
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陆金所零活宝风险大吗,会损失本金吗
陆金所零活宝风险大吗,会损失本金吗
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陆金所的后台是平安集团任何投资都有风险，总比杂牌来的安全，相对而言
放心吧，陆金所后面是平安集团。。。问一下您做的年收益是几个点？
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出门在外也不愁平安陆金所――白领理财e时代
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来源：你我贷
白领，职场精英人士，象征高收入，注重品质生活的独特群体。而在他们光鲜亮丽的背后的是物价不断上涨而带来的生活成本的提升，社交应酬而带来的花销剧增等。同时，又作为家庭主要成员需要承担的家庭经济压力亦是苦不堪言。在此，如何更有效的使白领的经济产量能够像滚雪球般的翻滚，已成为当今社会白领阶层不可忽视的重要问题。陆金所，一个不仅仅代表着平安集团倾力打造创新网络投融资平台，更是宣告着一种白领经济的新生世代的到来――白领e时代。以中等收入人群的理念、承受力及投资资金门槛作为投资需求目标。为投资者提供类似固定收益型的投资理财服务的陆金所。在国内率先推出了“稳盈-安e贷”小额度个人投资理财产品。其具有低门槛(1万元即可参与)、低风险的特性(中国平安旗下担保公司对借款人的信用进行审核，并与投资人签订担保合同，为本金和应得提供全额担保)及8.4%以上的预期年化利率。同时，对于获利所得以目标客户群更期望的每月有钱进账(每月等额本息收款，先收回一定投资款项，以增加资金灵活性)的方式展现于众人面前。“稳盈-安e贷”作为陆金所率先推出的创新型投资理财服务，在给客户带来稳定收益的同时，保持了资金的较高流动性。其“稳定、安全、高流通性”的特点，一经推出，便在白领投资者中受到热烈追捧，并已达至热销的趋势。无论是孩子的教育还是父母的养老保险，抑或是自身理财投资观念的驱使和促动。稳盈-安e贷发挥了其巨大的符合目标人群需求的优势。并在目标客户的生活方式上拥有了新的跨越与创新。平安陆金所创新型个人投资理财服务“稳盈-安e贷”，已创造出白领人群理财的另一个新兴互联网时代的降临！
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