中国民生银行_百度百科
中国民生银行
中国民生银行公司（上交所：600016 港交所：01988）是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性，成立于日。主要包括的，的，的，代表的，股份公司，等。民生银行A股于日在公开上市，民生银行的H股于日在挂牌上市。
（2007年-2011年）
2007年，董事会《五年发展纲要》明确指出，将发展的重点指向中小企业金融服务。同年，开始在实施中小企业金融服务试点。
2008年，成立工商企业金融事业部，首批于上海、杭州、南京、宁波、苏州、温州专业化经营中小企业业务；同时，在监管机构指导下，积极推进六项机制建设。 　　2009年，优化中小企业金融服务经营管理模式，将工商企业金融事业部更名为中小企业金融事业部。
2009年12月，获得银监会及上海银监局许可，成立了上海市首家离行式中小企业金融服务持牌专营机构----中国民生银行中小企业金融事业部。
此后，民生银行逐步将中小企业金融服务专业化模式优化复制到全行，包括长三角、环渤海湾、中西部、海西及珠三角等30余家分行。
截至2011年11月，中小企业金融事业部贷款余额超过1000亿元，表外业务余额超过600亿元，服务的资产客户数超过1万户。
（2012年-2014年）
在贷款、客户数已初具规模的基础上，民生银行中小企业金融事业部进入
中国民生银行
了一个崭新的发展阶段，在三年规划的指导下，制订明晰的发展战略，通过“特色化、批量化、专业化”，牵头制定完善的销售策略和销售计划，真正实现董文标董事长提出的“突出区域特色，实施名单制销售”，让销售变得简单，让中小企业融资变得更容易。
公司是由中华全国工商联负责组建，广州益通集团公司、中国乡镇企业投资开发有限公司、中国煤炭工业进出口总公司、、山东泛海集团公司等59家单位作为发起人，按照商业银行法和公司法设立的股份制商业银行。本行于日登记成立，注册资本金为13.80248亿元。经日向社会公开发行人民币普通股 35000万股后，公司总股本已达173，024.8万股。
截至2013年9月，中国民生银行在北京、上海、广州、深圳、武汉、大连、南京、杭州、太原、石家庄、重庆、西安、福州、济南、宁波、成都、天津、昆明、南昌、青岛、厦门、郑州、长沙、长春、合肥、呼和浩特、沈阳、贵阳、拉萨等地设有29家一级分行，在、汕头、苏州、温州、泉州、邯郸、唐山、沧州、洛阳、南阳、襄阳、吕梁、大同、潍坊、南通、衡阳、中山、、许昌、盐城、济宁、龙岩、上饶、马鞍山、赣州、金华、常德、延边州、泰州、三亚、淮安等地设立了30家二级分行，在咸宁、无锡、常州、镇江、烟台、绍兴、莆田、东莞、佛山、株洲、黄石、孝感等地设立了12家直属支行，在香港设有分行，目前正在筹备新加坡代表处、东京代表处和伦敦代表处。 另在全国控股村镇银行27家；控股，民生金融租赁有限公司。
中国民生银行附属机构　　序号　　名称成立时间12008年4月[1]
3——4民生村镇银行——
中国民生银行经营范围
（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。
民生银行个人经营贷款贷款机构：中国民生银行
机构种类：小额贷款银行
贷款种类：纯信用无抵押贷款
还款方式：分期还款
贷款额度： 10.00 - 100.00 万
适合地区：中山市
贷款币种：人民币
适合人群：个体工商户
贷款利率：0.50%
贷款期限：12个月 - 120个月
办理时间：7天
贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款,无抵押信用贷款
其它费用： 无其他收费
房产抵押贷款贷款用途　　房产类型
个人消费（万元）
投资经营（万元）
抵押率≤70%　　且，5≤贷款金额≤200
抵押率≤70%　　且，5≤贷款金额≤500
商业用房、高价房、别墅、高档公寓等
抵押率≤50% 且，5≤贷款金额≤200
抵押率≤50% 且，5≤贷款金额≤500
表格信息来源于中国民生银行
“民生”一词最早出现在《左传·宣公十二年》，所谓“民生在勤，勤则不匮。”这里
中国民生银行
的“民”，它就是百姓的意思。而《辞海》中对于“民生”的解释是“人民的生计”，是一个带有人本思想和人文关怀的词语，话语语境中显然渗透着一种大众情怀。“在现代社会中，民生和民主、民权相互倚重，而民生之本，也由原来的生产、生活资料，上升为生活形态、文化模式、市民精神等既有物质需求也有精神特征的整体样态。”所谓民生，从人权角度看，就是人的全部生存权和普遍发展权。
从需求角度看，民生是指与实现人的生存权利有关的全部需求和与实现权利有关的普遍需求。前者强调的是生存条件，后者追求的是，即保证生存条件的全部需求和改善生活质量的普遍需求。从责任角度看，就是党和政府施政的最高准则。孙中山《民生主义》：“民生就是人民的生活，社会的生存，国民的生计，群众的生命。”[3]
民生银行始终坚持“规规矩矩办银行，扎扎实实办银行和开动脑筋办银行”。2005年，民生银行开始酝酿公司业务组织架构改革，实行公司业务的集中经营；2007年，民生银行正式决定全面启动公司业务事业部制改革；2009年，民生银行董事会修订了五年发展纲要，提出了新的战略定位：做民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行。2010年，民生银行继续推进新战略的实施，全行业务健康发展，改革创新有序推进，增长方式加速转变。[3]
民生银行组织架构
公司管理团队由董事会、监事会、管理层构成。成员如下（截至2013年9月）：[4]
董事会成员职位姓名董事长副董事长、党委书记、行长副董事长张宏伟、卢志强、、董事王玉贵、、王航、王军辉、吴迪、郭广昌、秦荣生、王立华、韩建旻、郑海泉、巴曙松、尤兰田
银行管理咨询委员会常务副主席董事会秘书财务总监 资料来源于中国民生银行[5]
监事会职位姓名监事会主席监事会副主席、监事、张迪生、、王梁、张克、胡颖
资料来源于中国民生银行[6]
直接管理层职位
党委副书记、副行长
党委委员、副行长
党委委员、纪委书记
党委委员、工会主席
石杰、李彬、林云山
王建平、林治洪
资料来源于中国民生银行[7]
2002年4月，根据国际通行标准评选出的“我心中的蓝筹股”，民生银行位列“十佳蓝筹股”第6位。
2002年6月，《上市公司》杂志评出的2001年度“上市公司50强”，民生银行由上年度第13位上升为第8位。
2003年对中国上市公司企业竞争力评价中，中国民生银行位居第三位。
2004年在“中国最具生命力企业”评选中，中国民生银行排名第十八位，获得了“2004年中国最具生命力百强企业”称号。
2004年7月出版的英国《银行家》杂志公布，按等项指标综合排序的全球前1000家商业银行中，中
中国民生银行
国民生银行位列第310位；
2005年，在《世界经济学人周刊》杂志公布的中国商业银行竞争力报告中，中国民生银行综合竞争力排名第二，其中资产质量、、公司治理竞争力排名第一；金融创新竞争力、服务质量竞争力排名第二；科技竞争力、内控机制竞争力排名第三。
据2005年英国《银行家》杂志公布，在亚洲200家银行中按总资产排名，民生银行位列第28位。
2005年度中国企业信息化500强中，中国民生银行排名第22位。
根据英国《银行家》(The Banker)2006年7月发布的全球1000家银行最新排名，中国民生银行由2005年的第287位上升到第247位，在该杂志对中国大陆的银行排名中，位列第8位。
在“2005年度财经风云榜”评选活动中，民生银行荣获“2005年度最佳网上银行”称号。
2006年，中国民生银行荣获“扶贫中国行2005年度贡献奖”、“中国最受尊敬企业”称号、“上市公司董事会治理价值排名”榜首。
在“2006民营上市公司100强”中位列第一名，并在市值、社会贡献两项分榜单中名列第一。
在《》中文版评选的“2006中国顶尖企业十强榜”上，民生银行位列第七名。
日，中国民生银行获得由中央电视台、北京大学民营经济研究院、《》颁发的中国企业社会责任调查百家优秀企业奖。
2007年3月， 中国民生银行获得2006年度“中华慈善奖”提名奖。
日，世界权威的品牌价值研究机构——举办的“2008世界品牌价值实验室年度大奖”评选活动中，中国民生银行凭借良好的品牌印象和品牌活力（良好的品牌行业领先性和品牌公众认知度），荣登“中国最佳信誉品牌”大奖。
2012年所获荣誉奖项/排名评奖机构时间第八届中国证券市场年会金鼎奖
《证券日报》
2012年11月
投资者关系排名　　最佳财务披露进步奖
环球投资者关系和财经传讯公司MZ、毕马威会计师事务所KPMG、国际律师楼Arnold & Porter 以及独立顾问公司Sodali
2012年11月
中国之星　　2012年度最佳小企业贷款银行
《环球金融》
2012年11月
中国证券&金紫荆奖&评选　　最具投资价值上市公司
《大公报》
2012年11月
2012中国上市公司高峰论坛暨上市公司口碑榜　　最佳内部治理奖
《每日经济新闻》
2012年10月
中国上市公司竞争力公信力调查　　投资者关系金牌董秘
《大众证券报》
上市公司价值评选　　2011中国主板上市公司十佳管理团队　　2011中国主板上市公司价值百强
《证券时报》
第14届金牛奖百强颁奖　　2011年度金牛基业常青公司　　2011年度金牛最佳董秘　　2011年度金牛上市公司百强
《中国证券报》
中国大陆企业香港股市排行榜　　最大市值民企大奖
《亚洲周刊》
首要金融投资者亚洲评选　　43名 / 300 名
亚洲投资管理杂志
年度最佳企业管治大奖　　2012亚洲最佳企业管治公司
《亚洲企业管治》
《理财周报》十强评选　　最佳董事会十强　　最受投资者尊敬董事长　　最佳董秘
《理财周报》
亚洲最佳管理企业投票　　最佳CEO (中国) - 董文标先生 - 第三名　　亚洲最佳管理公司票选 (中国) ： 第四名　　亚洲最佳企业管治票选 (中国) ：第四名　　亚洲最佳投资者关系票选 (中国) ： 第四名　　亚洲最佳企业社会责任票选 (中国) ： 第四名　　强劲股息政策公司票选 (中国) ：第四名
《亚洲金融》　　Finance Asia
第六届中国上市公司市值管理高峰论坛　　最佳创富IR　　最佳创富创新　　市值管理百佳　　资本品牌百强　　最佳董事会秘书奖项-万青元
中国上市公司市值管理研究中心、　　清华大学中国金融研究中心
中国奖项计划　　中国最佳中小企业银行
《亚洲银行家》
亚洲卓越大奖亚洲最佳首席执行官（投资者关系）-董文标先生　　最佳投资者关系网站及宣传　　最佳投资者关系
《亚洲企业管治》
2012年3月[8]
2006胡润民营品牌榜，民生银行以50亿元品牌价值，排名第4。[9]
2007胡润品牌榜，民生银行以78亿元品牌价值，排名第23。[10]
2008胡润品牌榜，民生银行以120亿元品牌价值，排名第24。[11]
2009胡润品牌榜，民生银行以87亿元品牌价值，排名第22。[12]
2010胡润品牌榜，民生银行以150亿元品牌价值，排名第24。[13]
2011胡润品牌榜，民生银行以64亿元品牌价值，排名第67。[14]
2012胡润民营品牌榜，民生银行以140亿元品牌价值，排名第9。[15]
2013胡润民营品牌榜，民生银行以160亿元品牌价值，排名第7。[16]
2013年中国上市公司市值管理研究中心发布的“2013年度资本品牌价值百强榜”中，民生银行以783.77亿元名列第一。[17-19]
．民生金融租赁[引用日期]
．民生加银基金管理有限公司[引用日期]
．网易[引用日期]
．网易[引用日期]
．民生银行[引用日期]
．民生银行[引用日期]
．民生银行[引用日期]
．民生银行[引用日期]
．新浪财经[引用日期]
．网易[引用日期]
．和讯网[引用日期]
．凤凰网[引用日期]
．腾讯[引用日期]
．搜狐[引用日期]
．腾讯[引用日期]
．网易[引用日期]
．中国日报[引用日期]
．网易[引用日期]
．凤凰网[引用日期]网商银行和传统银行到底有什么不同
5 月 27 日下午，由蚂蚁金服 (支付宝)、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立的浙江网商银行 (MYbank) 正式在杭州成立。网商银行是中国首批民营银行试点之一，在 2014 年 9 月底获准筹建，注册资本 40 亿元，其中，蚂蚁金服占股 30% 为最大股东。网商银行和去年成立的由腾讯主导的深圳前海微众银行 (WeBank) 都号称是纯正的互联网银行，那么以网商银行为代表的互联网银行与传统银行到底不同在哪里呢？
网商银行的董事长井贤栋在网商银行开业仪式上称，从筹建之初，网商银行就将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新来解决小微企业融资难融资贵的问题、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济的发展。实际上，网商银行和传统银行最大的区别的区别就是服务对象「大」与「小」的不同。
第一，网商银行服务的对象不同。网商银行行长俞胜法表示，「小微企业、个人消费者、和农村用户」，是网商银行的三大目标客户群体。和普通银行相比，网商银行服务的对象范围比较小众，是普通银行不太重视的群体，而且也难以从这些群体身上赚到大钱。
第二，网商银行放贷标准不同。对于传统银行来说更喜欢放大额贷款，但网商银行只做小微客户，不做 500 万元以上的贷款，不做「二八法则」里 20% 的头部客户，以互联网的方式服务「长尾用户」。
从前两点来看，对于普通银行来说，网商银行是现有金融机构的补充。俞胜法在接受媒体采访的时候也表示，在发放大额贷款方面，传统银行已经做的非常成熟也非常好，网商银行不做这方面的业务，当网商银行的用户做大的时候需要更大规模的贷款时，网商银行就发挥平台的性质推荐给其它银行。
第三，受制于服务对象，网商银行也需要寻找一种新的运营模式来对待它的客户，即应用一种更为简单和灵活的放贷方式。一般，小微企业都比较看重时效性，传统银行的贷款审批太过于复杂，流程也长，说不定等到贷款的时候已经破产了。网商银行的放贷方式是「即贷即到即用」的方式，当小微企业或者创业者需要贷款时，打开手机就可以获得贷款，同时也可以提前还贷，支持随时还款。
俞胜法更喜欢把这种放贷方式拟人化，「网商银行和客户的关系由传统的信贷关系、合同关系，还要加上朋友关系，了解朋友的需求，帮助朋友分担困难。在提供金融服务的同时，陪伴用户成长。」
第四，和传统银行带宽都需要抵押、质押或者担保，但这些不太适用于中小微企业和个人消费者。网商银行希望能够建立一套互联网信用体系，帮助用户发现、积累、创造和消费信用，最终让信用等同于财富。
第五，考核方式不同。网商银行股东、蚂蚁金服 CEO 彭蕾在成立大会上谈到对网商银行的期待时说，网商银行的考核目标不是要看市场规模，更不是利润率。而是希望是网商银行服务的中小企业客户数和所有的海量的普通消费者。同时还要看中的客户忠诚度。据悉，网商银行的目标是 5 年之内服务 1000 万中小型企业。
第六，开展业务很很少，暂时只有微贷服务。实际上，微贷业务也继承了阿里小贷和蚂蚁微贷的业务，虽然强调有一些不同，但不要在意这些细节。
农村金融是网商银行重要的战略重点，俞胜法在会后的采访中也特别阐述了具体的内容：
第一，网商银行会跟随阿里巴巴和蚂蚁金服的农村战略，阿里巴巴的农村战略「千县万村」工程，3 年内投资 100 亿，覆盖 10 万个村。随着阿里巴巴农村战略的深入，网商银行会把金融服务跟随阿里巴巴农村一同下乡。
第二，网商银行会跟所有的金融机构尤其是为农村服务的一些金融机构，加强合作，利用他们的能力，同时把网商银行的能力 (包括技术和风控手段) 输出，为更多的农村客户提供服务。
第三方面，网商银行希望利用政府的资源，利用社会的资源，利用的商业化的渠道能够把服务推向农村，这是逐渐渐进的过程。
但对于开展农村金融，最大的问题在于授信的安全性上，那么网商银行又如何通过「没有抵押」的情况下保证贷款资金的安全性，又如何通过互联网的大数据在发放贷款？对于，俞胜法也承认这是网商银行的挑战。
「在农村市场我们对农村的数据积累，尤其是对农民日常生活、消费交易的数据积累还是缺乏的。但是我们做农村金融，第一我们希望跟其他的金融机构一起来做这个农村金融。第二因为大家也知道现在农村的很多农业生产资料的销售商、融资产品的供应商等等已经积累非常多，关于农民、农户以及农业生产合作社的数据，我们下一步也会跟这些农业生产资料的供应商也会进行合作，利用他们的渠道，利用他们的数据，利用他们跟农民的打交道的经验积累，所以我想我们农村金融，并不会像现有的金融机构或者其他的非金融机构一样，用人员去靠面对面的交流，挨家挨户的跟农村去沟通，我们希望利用其他的一些平台，也希望其他的一些渠道一起为农民服务。」
总结一下，网商银行也不知道怎么做才对，走着看，但是做是一定要做的。
网商银行最大的特色是中国第一家将核心系统构架在金融云上的银行，也是世界上第一家完全去 IOE 的银行。基于金融云计算平台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势给更多小微企业提供金融服务。
另外，根据规划，网商银行将以纯互联网的方式运营，不设物理网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台，纯线上运营。
俞胜法也透露，网商银行也将基于云计算的技术、大数据的风险控制能力，采取「轻资产、交易型、平台化」的运营思路。
「轻资产」也是和传统银行的一个重要区别，所谓轻资产，是指不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的传统发展模式，而是用互联网的方式，数据化运营。「交易型」是指不以做大资产规模，追求商业利润为目标，更快速地实现资金的循环流动。
当前 300 多员工的网商银行当中，三分之二的人员是科技人员，从事数据建模等工作。此前，无论是大型银行，股份制银行和其他的中小商业银行，国内比较高的在 10% 左右。
「我们一直说银行就是有个牌照的技术公司，大家了解国外银行的技术团队有多大，技术力量有多雄厚。我们希望技术在这里面起到驱动作用，对整个银行的业务，银行成本降低和运营方面，能够在技术上起到很大的作用。」网商银行高管表示。
通过大量采用云计算和互联网技术，网商银行具备了技术上的优势，而这些优势则带来更好的用户价值。如更低的 IT 成本，网商银行的账户管理成本一年低于 1 元，远低于传统银行模式的 50 元。因此带给客户的直接好处就是免收年费。
那么，机器和大数据究竟如何给用户授信？能够真正代替银行柜员的工作么？
网商银行对此解释说，网商银行将是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。用网商银行数据科学家们的话来说就是，依托大数据的分析来给用户画像，网商银行可能比用户自己更了解用户。你何时需要贷款，有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，可以实时甚至提前做出判断。网商银行的这些能力也继承自蚂蚁小贷，完成依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷，一直把不良率很好地控制在 1.5% 以下。
在大数据这个「超级大脑」的帮助下，给你放贷款的将是机器，而不是人。未来在网商银行贷款，流程可能是这样的，3 分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1 秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。
网商银行认为，因为没有人工干预，做决定得是机器和大数据，网商银行判断用户的标准是规模大小不是问题，有无信用才是关键。另，网商银行每发放一笔贷款的成本不到 2 元钱，传统的线下贷款单笔成本则在 2000 元左右。
以上便是网商银行和传统银行的主要差别。
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if(json.state){
_this.html('　　假设一个岛上有1000个人，与世隔绝，人与人之间交换物品过活。但有时候你手里用来交换的东西不一定是对方想要的，怎么办呢？于是人们就用大家都喜欢的金银作为交换的东西，于是交换方便了。当然最开始出现的并不是金银，而是贝壳。但金银会磨损，携带也不方便，当交换频繁时，发现这个东西太烦琐，限制了交换活动，于是为了解决这个问题，想了一个办法，就是由岛上的管理者发行一种符号，用它来代替金银，于是钞票出现了。中国的纸钞出现于宋朝时期的四川，叫作交子。　　刚开始这种钞票可以随时兑换金银。大家都很放心，因为钞票就是金银。可是岛上的金银产量太小，当人们的交换活动更加频繁时，钞票就不够用了，只能暂停交换。暂停交换的后果是大家不生产别人想要的东西了，因为虽然有人要，但交换不出去，用现在的话讲就是经济萧条了。　　于是大家又想了一个办法，成立一家钱庄，这个钱庄是大家的，由钱庄来发行钞票，印出的钞票借给想用钱的人，然后这个人有了钱再还给钱庄。这就是银行。　　银行的出现，能保证交换活动更持续地进行，大家都拼命地生产，岛上的东西越来越多，银行根据产品的数量，不停地印制钞票，以保证交换能更深入地进行。　　后来人们的交换活动更频繁了，一家钱庄太少了，于是出现了很多钱庄，但总要有个管钱庄的吧，于是指定一家钱庄管理其他的钱庄，并且钞票只能由这家钱庄印制，然后通过其他钱庄借给需要用钱的人，于是中央银行就这么出现了。　　银行的盈利方式是赚取利率差，比如你存款银行给你3分利息，我贷款要付给银行5分利息，这样银行赚取2分。可是有些银行发现这样赚取零碎的利差太累太繁琐，而且还慢，但他们很专业很有金融头脑， 于是他们把钱借给其他的银行，需要借钱的银行就意味着货币流量不足，甚至信誉不好，老百姓不相信他们，因此把钱借给这些银行的风险是很大的，不过没关系，这些既专业又有金融头脑的银行敢于担承风险。于是，投资银行就出现了，比如美国的高盛、汇丰、美林、摩根大通等。　　还有些银行也觉得赚利差太累太繁琐，但他们既不专业又没金融头脑，而且还没能耐承担风险，怎么办呢？于是卖理财产品，这个理财产品是怎么赚钱的呢？跟传销差不多，比如你先买了1万块钱的，我和朋友陏随后各买了1万块钱的产品，就把我和朋友的钱分成两份，你一份银行一份，于是你和银行都赚钱了，这个游戏的规则是后来的人数一定要比先来的人数多。　　假如后来的比先来的少怎么办呢？银行就会告诉先来的你，这个理财产品亏了，反正你又拿他们没办法，人家真的亏了有国家兜底，赖钱不给有国家撑腰。这就是中国的投机银行。　　我以前一听到投行，我就会很鄙视，后来发现是不一样的，在这里我可以跟大家分享一下我的经验：听到“投行”的时候要分析当时的语境和语气，如果语气中带有鄙夷、唾弃、不屑那指的一定是中国的投机银行，比如建、工、中、农、交。　　文中有抄来的段子，戏谑之言只为博大家一乐，更多精彩请关注我的公众帐号：aq
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　　广告！封杀了先，哈哈　　
　　封？杀？　　
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　　@中东过客 3楼
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　　@梁溪春晓 7楼
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　　@梁溪春晓
06:52:00　　学习得不错，还有自己戏谑的见解。最后一段就有点画蛇添足了，没有必要。　　-----------------------------　　@胖可可 8楼
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中国的银行患了什么病？
国外基金经理有个经验，如果银行跌到净资产附近，应该买入，如果跌破了净资产，就该卖出，这是为什么哪？源于在正常的情形之下，银行跌到净资产附近，是低估；但如果跌破了净资产，说明处于不正常情况，有可能破产，所以需要卖出，这并不矛盾。
沪深股市的银行股，一部分已经跌破净资产很久了，以中行&
交行为首，这已经极其不正常，如果简单的认为是沪深股市供需矛盾恶化而造成，并说不通，源于投资银行股的收益已经远超一年期存款利率，长线资金必定会不断进入，所以，这样的解释只能是一些无能分析师的忽悠，必有更深刻的原因；最近半年多，央行不断降准降息，进行天量的逆回购，可从2季度银行恢复房贷优惠以后，本季度大部分取消了优惠，一些朋友说银行资金充足，如果资金很充足，就很难取消房贷优惠，因为钱趴在银行账上，是要亏损的，银行不过是简单的不能再简单的经济动物，可现在取消了房贷优惠，只说明一点，银行资金依旧紧张；在香港的国际投行，不断寻机做空内地银行股，出于爱国，很多人认为是阴谋，本人不这么看，因为国外的基金有严格的操作纪律，不会出于阴谋的想法而冒极大风险去做空银行，这不符合对冲基金经理的基本素质要求，是不可能的！那么，中国的银行到底患了什么病？
分析师说是因为金融体制改革，一个国家随着经济发展，进行金改是正常的，利率（银行的利差）波动也是正常的，这些不足以让银行跌破净资产，属于经济运行的正常范畴，这个理由并不成立。
如果洞悉了这一点，就知道了中国经济的走向和未来。
我认为真正的原因在于中国经济的发展（资产价格的上涨）和银行资本的流动未能合理衔接，现在的银行已经出现半僵尸化迹象，也就是大部分资产无法流动，剩余的流动性无法支撑现在规模的经济规模和资产价格。
我们知道，09年初期，银行的资本非常充足，09年上半年放出天量信贷，这是造成传统行业产能急剧扩张和资产价格急剧上升的根本性因素，最终的结果是全社会的资产价格总值急剧膨胀（房地产市值到今天已经增长超过一倍，形成天量的传统行业的过剩产能）。
银行业不良贷款率在2002年末是23.6%，总资产大约24万亿，通过股份制改革，剥离不良贷款进入四大国有资产公司，国家财政对银行进行了资产置换，加上对银行利差进行保护以及中国经济的快速发展，到2007年底，总资产达到53万亿，坏账率极低几乎可以忽列不计；这时的银行形成了强大的支付能力，加上杠杆效应，对资产价格和经济增长的催动能力可想而知，这时的银行资产是完美的，也是如松一直说的少女银行，没有瑕疵，加上当时社会资产总值规模和经济总量都比现在低很多，所以，当09年初导演开始四万亿大跃进的时候，银行的流动性喷薄而出，立即将社会资产总值规模和经济总量催生到一个新的水平。
这里有三个问题，第一，中国经济以投资为主导，特别是四万亿的时期，大部分是长周期固定资产投资项目，造成银行资产资产比例失调，长周期贷款太多，一定的时期后必定造成流动性下降，这一点银行的责任不大，而是体制造成，因为行长是官员，导演的指令是必须服从的，关于银行的流动性风险和股东的利益是次要的；第二，四万亿以来大部分投资项目是政府主导，本人对地方政府过去接触的还是比较多，基于责任和利益的不匹配，地方政府对贷款没有完全的合同意识，对还款能拖就拖，拖一年是一年，最好拖到下一届，按时付息就不错了，地方政府是国有，他们的意识中银行也是国有（小股东的利益只能忽略不计了，所以任何人买国有银行股就是期望被忽略不计），同时地方政府主导的投资项目，效率低下和灰色利益必定造成豆腐渣工程，最终将从根本上影响银行的资产质量，有些项目很可能实现不了银行要求的效益（新路&
新桥垮塌，银行的资产质量变差），这方面将极大的抽取银行的流动性，或者说不断侵蚀银行的流动性，资产质量变差；第三是温州和鄂尔多斯这些地区的资产危机，必定形成部分坏账，可是现在的处理方法极为不妥，各个地方基于地方利益，都要求银行做出牺牲，延缓收贷，诸不知这样造成的后果极其严重，因为一个地区的银行比如温州，延缓收贷必定造成流动性告急，只能从其他地区拆借流动性，容易造成流动性危机的蔓延（我们也时有看到这样的消息，从某某地抽调资金多少，实际是从别地抽取流动性），当蔓延的地区足够大的时候，就可能影响总行也就是全国的流动性，地区性的危机可能蔓延成全国性的危机，正确的做法是封闭！将流动性问题控制在一个地区内，像传染病房一样隔绝感染，但本人知道这是不可能的，可蔓延的后果是不断恶化全社会的流动性，随着地区范围的逐步扩大，恶化的程度也将更严重，现在央行采取不断降准和逆回购抵抗这种传染，可是当通胀拐头向上的时候，这种抵抗就难以继续实行，最终的结果将出现加速传染，这种地区性的流动性危机就很可能蔓延到全国。
经济总量和资产总价格，就像一块海绵，具有吸水能力，08年底的时期，银行具有很强的流动性，海绵的个头比较小，吸水能力比较小，银行的流动性轻易的就将海绵充满&
膨胀；可现在海绵的块头大多了，而因为上述原因，银行的流动性却消耗很大，银行的流动性再也禁不住这样大块海绵的吸收，银行流动性和社会资产价格以及经济不匹配就成为常态，这是银行半僵尸化的根本。
这里隐藏着巨大的危机！
基于经济和社会稳定性的要求，现在要求稳经济，地方和中央都推出很多投资项目，需要钱，大部分出自银行，可银行流动性紧张，继续被大规模投资抽取流动性后很容易演化成枯竭，那时不仅在建项目会形成半拉子工程，银行形成死账坏账，原有的银行资产质量也会加速恶化，因为流动性枯竭必定造成全社会资产价格下跌，资产质量继续变差，银行就会彻底僵尸化。
如今的时期，本人觉得地方政府和中央政府推出大量的投资项目，不仅仅是胡闹那么简单，简直是自杀！因为在没有解决如何补充银行的流动性之前，这些项目要么无法上马，即便开工，未来也意味着更大的麻烦，容易形成半拉子工程。
现在最需要做的是恢复银行的流动性，让半僵尸活跃起来。只有恢复了银行的流动性，才能有办法稳经济！这是符合逻辑的做法。
观察现在稳经济稳经济的措施，又是大规模国有投资，未来银行的流动性将很快进入枯竭，根本原因在于国有（低效）投资为主导的经济模式已经难以为继了，这是所有问题的根本，即便现在银行恢复了流动性，这样的经济模式继续下去，未来银行依旧很快成为僵尸银行，只能是缓刑几年，几年后或许就再也无救了。
问题比所有人想象的都要严重，焦点在于银行，我知道一些朋友对未来的经济偏于乐观，但本人认为充其量是L型，银行的问题就是焦点。这也是房地产面临的焦点问题，所有唱空唱多房价的人，不知道是否对银行的状况做过深刻的思考。
总之，中国经济的结构性问题和行政色彩浓厚的问题，效率低下的问题，形成今日银行的现状；相反，银行现在的现状以及解决的结果，决定中国经济的前途和资产价格的走向，无论如何，靠低效投资的粗放型经济模式已经难以为继了。
今日叶大姐说银行再次出现低估，本人也不认同，如果银行能恢复流动性（这需要看财政的转移支付能力，市场的融资能力等等），摆脱半僵尸状态，是低估的；但如果不能摆脱半僵尸状态，银行还远远高估，只要算算银行资产如果出现5%的坏账，会出现什么情形就知道了，可是如果银行变成僵尸银行，5%的比例是绝对打不住的，恢复到02年的坏账比率也不稀奇。
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