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理财有风险，投资需谨慎|||||||||||||||
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农民工家庭收入不高 如何理财早日实现“农转非”？
目前，我国的城镇化率已接近55%，但户籍人口城镇化却不足40%。告别农村，到城市安家落户，享受城市居民权利，成为了很多农民工家庭向往的生活。然而，对于很多人来说，想在城市里扎根，路却还很远，单是住房问题就不容易解决。
【理财案例】
王先生，今年29岁，大学本科毕业5年，目前在上海一家食品公司就职，每月税后薪资约1.4万元。3年前，王先生与妻子小岳相识结婚，并一起来到了上海工作。今年2月，他们迎来了第一个孩子。为了不耽误工作和生活，小岳调理好身体后又回到了工作岗位上，小孩则被父母带回老家照顾。
王先生是浙江人，老家在义乌的一个农村里，父母都是普通农民。起初，王先生和小岳是不想让父母将孩子带回老家抚养的，一来是舍不得孩子，二来是想让孩子在城市里成长。但是，考虑到将孩子留在上海就意味着小岳要辞职（父母农活忙，不能到上海照顾孩子），意味着家庭收入会减少，而支出会增多，夫妇俩不得不忍痛将孩子送回了老家，让父母帮忙照顾。
与孩子的分离让王先生夫妇感到十分不舍，但这也让他们赚钱的决心更加坚定了。同时，为了让孩子将来能在城里生活和接受教育，他们做出了要在浙江省城买房定居的决定。为了早日实现“农转非”的目标，他们来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
1、咨询家庭理财建议；
2、投资获益，三年内买房。
【财务情况】
根据王先生夫妇的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产负债现状等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理和分析：
表1-1 王先生家的财务情况表
五口之家，处于家庭成长期；父母在家务农，基本生活开销可自理；孩子还未开始接受教育，但生活开销不少。
年度收支情况
家庭年度收入：
基本工资+年终奖金+股票投资收入+银行利息收入≈28万元。
家庭年度支出：
基本生活开销+育儿+赡养父母+通讯娱乐+人情支出≈10万元。
资产负债现状
银行存款28万元；股票市值3万元；老家有住房一栋，约35万元（为父母所有）；无家庭债务。
财务分析：
根据表1-1可知，王先生家的财务情况存在以下优势和不足：
1）优势：家庭收入稳定，支出较为合理，年储蓄率（年结余/年收入）较高；无家庭债务，资金使用自由，投资方式选择灵活。
2）不足：家庭收入渠道单一，整体资产较少，风险承受能力低；家庭资金闲置过多，不利于提高收益；父母无退休金收入，养老负担沉重；孩子的抚养、教育开销负担也会随其年岁增长而更沉重。
【理财建议】
根据上述财务情况及分析，嘉丰瑞德理财师为王先生夫妇提出了以下几条理财建议：
1、制定家庭理财目标，按时间先后进行排列
根据上述财务情况分析可知，王先生家当前的财务压力主要来自于赡养父母、孩子教育及买房等三个方面。为了让理财目标的实现速度更快，建议王先生根据它们对于资金需求的紧急程度进行判断，然后按实现时间进行排列。就目前来看，嘉丰瑞德理财师认为，买房的资金需求更为紧急，建议将理财重心偏向于此。
2、储备好足额备用金，选择稳健的投资方式
为了使生活不受投资影响，建议王先生在进行投资活动之前先留足生活备用金（月支出的3-6倍），以备不时之需。其次，因为王先生家的资金闲置较多，不利于投资增收，建议他将储蓄在银行里的资金拿出来做些稳健投资，如配置当前市场上比较流行的稳利精选基金，以提高家庭收入。此外，已有的股票可继续持有，再根据市场情况进行下一步操作。
3、借助贷款买房，合理利用家庭财务杠杆
在浙江省城买房，房价不会太低，如果不能合理借助贷款，短期内难以实现买房目标。因此，建议王先生在积累买房资金的同时，也要合理利用“债务”这根财务杠杆。假设在浙江省城买套两居室住房需要180万元，利用贷款帮助买房，只需负担首付60万元（房价总额的30%），剩余的120万元则可利用公积金贷款和商业贷款补上。如此一来，就不用等到积累了180万元再买房，三年买房也就变得更容易实现了。
4、降低家庭资金风险，为家人购买商业保险
从表1-1可知，王先生的父母都是普通农民，没有退休金收入，保障也只有农村合作医疗，保障力度有限，将来养老会是很沉重的负担。为了更好地为父母养老，也为了降低家庭资金风险，更为了保障父母的身体健康，建议王先生在经济条件允许时完善家庭保障计划，为父母购买合适的商业医疗保险。
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月薪4000元白领如何理财5年内买房 专家有妙招
　　咨询专家：广州分行 简岑
　　案例：
　　林小姐24岁，刚刚研究生毕业，即将踏入工作岗位。所进企业的月薪为4000元，年底一般有2万元的分红，基本齐全，企业还提供一些伙食、交通方面的补助。小林想对未来5年的人生进行一个长足的理财规划，请教理财专家，该如何安排消费与投资?(预期未来5年不生子。)
　　理财分析：
　　林小姐的收入待遇水平处中等偏上的位置，完全可以应付个人温饱与日常消费，还可有所盈余，在未来几年中小有积累。
　　另外，林小姐抗风险能力与理财成长性较强，可采取偏向进取的投资方式，加快积累速度。但鉴于工资水平有限，以往并无积累，林小姐需要开源节流并重，力行节约。
　　消费篇：可将每月花费控制在2100元上下
　　建议将日常消费支出分为二个大类，严格控制选择性支出。
　　第一类是义务性支出，一般无节省余地。包括房租、交通费、通讯费等。但可在离单位近的地方与人合租房，节约交通费与房租。
　　第二类是选择性支出。林小姐尽量地避免这部分支出。
　　按照广州目前的生活物价水平，刚参加工作的年轻人如照该表消费，每月应可将支出控制在2100元上下，占其月收入的50%。
　　投资篇
　　未来5年多买积极型
　　林小姐刚参加工作，承担风险的能力比较强，但工资结余有限，投资方面不能太冒风险。建议采取进取为主的谨慎投资策略，加速积累资金。
　　年底分红投资基金
　　对于缺乏投资经验的林小姐来说，开始几年不建议购买太多的股票与债券。基金变现能力强，是目前最适合小林的投资选择。
　　在基金组合方面，建议其以6：4的比例分别投资于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的平均投资回报率约为8%，保本型基金的平均投资回报率约为5%，该组合的预期综合收益率为60%×8%+40%×5%=6.8%。未来林小姐可视市场的情况，定期调整基金组合配置。
　　年度节余基金定投
　　按以上消费建议，林小姐每月的工资还有1900元的剩余，建议定期定额购买基金，以混合型基金为主，预期年化收益率为6% 。
　　在以上投资建议下，假设林小姐未来5年没有加工资，其收入也可按照“投资运用表”积累，可在2015年底积累到28.6万元;若工资增长速度可抵消通货膨胀速度，或可考虑按揭买房。　　“我和妻子都算是小白领吧，但是经过四年努力和合理的理财，我们不仅实现了买房的梦想，还攒下了近50万的存款。”一位叫“小觉悟”的网友在中国经济网等网站发帖讲述了自己毕业后的理财心得，不仅在以上网站内引起了网友们的热烈讨论，他的理财“案例”还受到了数十家网站转载。
　　专家简介
　　杨民，长城证券重庆营业部营销总监，国际注册金融理财师CFP，拥有近20年的银行、证券行业理财投资经验，擅长为客户提供个性化的投资理财服务。
　　无论牛熊坚持基金定投
　　“2006年，我毕业后分到了北京某事业单位搞科研，工资5700多元，我老婆工资也有4000多元，这对于两个刚毕业的人而言等于是天文数字。刚开始，我对每个月这么多钱都有些不知所措，并萌发了理财的想法。”小觉悟说，他在2006年8月买了第一只基金，以后每个月都买入，无论牛熊。一直坚持到现在。
　　“我们在区租了个10平米左右的平房，超破，每个月800元房租，一直租到2009年10月。称得上是‘蜗居’，但这也为我们节省了很多钱。”小觉悟说，当时自己和老婆真的很苦，因为屋里没有空调、没有厕所，冬天暖气不足，外部环境和内部条件都相当差。“但也正是这样的省吃俭用，我们才有了自己的原始积累。”小觉悟说，目前自己的工资没有什么变化，还是不到6000元，但老婆的年薪从2007年开始就有15~20万元了。尽管工资有了大幅增长，但我们依然住在那个平房里，除了房租800元，就是吃的和穿的了，其他基本没有额外花费了。到2007年初，小两口拥有了人生的第一个10万元。“我们赚钱、存钱、投资一直在持续，2007年股市开始大幅上涨，我记得投资的基金已达到了5只，本金也增至超过15万元，回报开始翻番了，资产共计30多万，而且我采取的都是红利再投资，也从不赎回。”小觉悟称，到2007年底，自己的总资产就达到了50多万了，其中20多万元是债券和货币基金。
　　大跌市出手买下房产
　　“2008年金融危机爆发，我的投资开始出现严重缩水，但房价也开始下跌。”小觉悟说，他50多万元基金，除了20多万元债券和货币基金外，其余30多万元股票基金全部大幅缩水，最多时账面亏损近10万。“其实这10万都是盈利，并没有实际亏损，当时觉得如果能在6000点时赎回，那该多爽，可是那谈何容易，也就无所谓，继续持有。”小觉悟说，尽管在大跌市中亏了不少，他们夫妻仍然坚持月月投资，从4千到1万不等。
　　“2008年底，在觉察到房价出现上涨乏力、下跌也乏力的时候，我们开始看房了。”小觉悟此时和老婆开始坚持不懈地看房，最终在2009年5月份买下了一套价格135万的二手房。“当时也觉得有点贵，但是眼看房价已没有多大下跌空间，就下定决心贷款买了下来。”让小觉悟欣喜的是，2009年下半年房价开始飞涨，他们的这套二手房也涨到了200多万。如今，小觉悟夫妇每个月还贷4000元后，仍然坚持每个月至少定存2000元，而且多的时候甚至会存5000到1万元，以便快速积累财富。
　　持之以恒积沙成塔
　　专家解读
　　“你不理财、财不理你”，以上案例中的年轻夫妻通过努力奋斗、勤于理财，成功买房又积攒了存款，让许多仍在奋斗的人羡慕不已。他们成功的理财经历有几点值得分享：理财的前提是要有可管理的财产，努力奋斗提高收入水平是理财的第一步;理财一定要早计划，无论是投资基金、股票、保险、房产还是其它理财投资品种，也无论投资的资金是多大，但一定要根据自身情况量力而行制订理财计划，并选择风险适合的理财品种;理财一定要坚持，合理理财虽不能一夜暴富，但惟有持之以恒才能积沙成塔。
　　随着家庭收入、年龄的增长，同时考虑小孩养育教育的问题。
　　理财建议
　　建议这类年轻夫妻在理财的时候作以下调整：在收入水平提升的情况下可考虑拿一部分资金改善一下生活的品质，为家庭营造更为温暖舒适的氛围，更好地享受生活的乐趣;随着年龄的增长、家庭的逐渐稳定，不妨增加稳健收益类投资品种，降低高风险投资品种的比例。从未来风险及家庭保障规划考虑，建议考虑购买短期的人寿(601628,股吧)保险产品，例如：保额为50万元的短期寿险;为了宝宝的成长及今后的教育可建立专项基金早做规划早储备。 提要：月收入只有4000元不到的普通工薪族，经过六年的打理，当别的同龄同学至今还在继续过着租房子打车的生活，他却已经实现了自己的买房买车梦。昨天家住江北区洪塘的陈先生谈起自己的理财经，颇为自豪地说，工薪族只要坚持打理财持久战，小钱也一定能够变成大钱。
　　一、机遇：谁敢说你不可能发财
　　笔者认为：我们已经进入一个大众发财的时代。
　　这说法有点由来。英国旅游学家克里斯托弗·霍洛韦把20世纪称为大众旅游时代，理由主要是交通条件大为改善。试想：坐马车旅游，给你一个月的长假，你能到多少地方呢?火车、汽车就不同了，特别是飞机，有了它，一周时间你可以到(601099,股吧)彼岸去逛一趟回来。有了小汽车，双休日就可以载着妻子孩子到数百公里外度假，就像早晚到公园散散步一样。所以旅游不再是达官贵人的专利，平民也可以享受。
　　那么，财富呢?
　　过去，财富总是依附生产要素。在农业社会，谁拥有土地谁就拥有财富;在工业社会，谁拥有资本谁就拥有财富。而今，人称知识经济时代，说是谁拥有知识谁就拥有财富。然而，足以用来发财的土地、资本和知识，都不是大众所能拥有的。就现状说，并不是谁拥有知识谁就拥有财富(否则专家教授最富)，也不是谁勤奋谁就可以发财(否则农民工最富)，这是有目共睹的。
　　笔者之所以说是大众发财时代，主要基于以下更为具体的现实：
　　--大量农民企业家、目不识丁的包工头之类平民暴富已是事实。
　　--平民也可以通过彩票发大财。彩票被人称为百万富翁生产线，区区2元的投入就可能立即获得百万千万元的回报。回报率之高，速度之快，无与伦比。特别是从日起，福彩双色球的高等奖派奖规则作出部分调整后，其奖池资金更快、更高地积累，奖池资金在亿元以上的时候会更多，同时也使得一等奖的奖金更高，一等奖单注奖金在奖池资金过亿(含)的情况下可以超越500万元，达到封顶值1000万元。每当福彩双色球的奖池过亿、实行523派奖时，超值大奖频出。福彩双色球09038期中出20注头奖，分别被贵州(17注)、云南(2注)、青海(1注)三地彩民瓜分，单注中奖金额572万元。换言之，一天就生产20个半千万富翁。同期，还有二等奖52注，单注奖金41.99万元，差不多半个百万富翁啊!仅此一项，仅福彩每年就要像生产方便面一样生产1000多个百万富翁。其中千万富翁，2009年度共生产92个(2008年仅40个)。日，甘肃省嘉峪关一位中年男子独揽当期福彩1.13亿元大奖，创下中国彩票历史上单人中奖的最高纪录。日，广州一位中年男子独中福彩9668万元，只能屈居第二。真是一蹴而就，一步登天，一朝闻名!
　　--学生可以边读书边发财。威客是英文wit key(智慧钥匙)的音译，指凭借智慧和创意，在互联网上帮助别人而获得报酬的人，实际上就是兼职信息交易平台的升级版。目前全国有各种类型威客网站40多家。据报道，国内最大的威客网站猪八戒威客目前注册威客数已超过100万人，并以每天2000多人的速度增长。其中近40%的威客是在校大学生，该比例在不断上升中。上威客网打份杂工，已经成为很多大学生生活的常态，甚至成为某些强人的第一职业。《人民日报》海外版报道，在100多年的商业活动中，销售渠道的进化经历了集贸市场、百货商场、连锁店、网店这样一个过程。相较于前三者，网店最具有革新性意义。它是开在互联网上的店铺。它的低门槛和交易迅速的特征，让很多年轻人涌起并实现了创业的梦想。不到一年时间，浙江女生宋雅丹被罩上了一个迷人的光环。如今，她已是一名拥有300多万元流动资金的女大学生。此外，她还要肩负50多个人的生计问题。而就在一年前，她还是一个时常为生活费焦虑的普通学生。 这一切源于她生活费不够，想要赚点零花钱的日常愿望。中国地大(武汉)江城学院大四男生胡宗杰，学的是测绘，对金融一窍不通，大二时揣着600元生活费进军股市，两年内炒股赚回8万多元。胡宗杰拿着一张股票交割单公开对《楚天都市报》记者说：最近两个月赚了一万块。与此同时，他的学习成绩并没落下。研究生考试，他跨专业报考古生物与地层学专业，笔试成绩超出上年该校专业分数线40多分。新加坡《联合早报》报道，香港中大学生洪龙荃，参加银行举行的股票模拟投资比赛，赚得10倍资本获冠军，并赢得少年股神称号。他在父亲及祖父母的鼓励下，决定涉足真正的股票市场，祖父母将6万新元给他作第一笔资本。日暴跌12.7%当日，他以低位购入(601939,股吧)股票，金融海啸来袭的3个多月，他的投资组合在逆市还赚取40万新元。更牛的是，某大学证券研究所所长居然教8岁的儿子学炒股，在孩子10岁时，他从自己股票账户分出2万元当作儿子的投资启动资金。孩子将这笔钱全部买了(600050,股吧)。他充满信心地说：现在大家都用手机，中国那么大市场，股票肯定能涨! 孩子的班主任马老师说：孩子成绩很好，也没发觉他炒股耽误学习。 新加坡《新明日报》最近报道，中
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> 月工资4000如何理财-明确规划自己的财产分配
月工资4000如何理财-明确规划自己的财产分配
分类：个人理财
来源：个人理财
　　月工资在4000元左右的人群大多数都有二三年的工作经验，这一阶段的上班族，已经积累了一定的储蓄，且可能已经在做一些投资。随着工作和技能的熟能生巧，其个人收入也还会有所提高，但工作和生活的压力也会随之提高，如职位升迁、组建家庭、抚育孩子等。因此，在这一阶段的人群，一定要好好规划自己的资产分配。下面就为您带来?　　(1)必要资产流动性。这是月工资4000如何理财重要的一点。这主要是为了解决基本生活消费和预防突然性失业。你可以在银行设立两个账户，一个用于日常消费(活期)，每月存入2000元;另一个用于存放三个月的基本生活费用(定期)，7000元左右。　　(2)合理的消费支出。赚的钱不是钱，省下来的钱才是钱。日常生活中很多的消费支出是不必要的。因此第一步是学会记账。记账不是仅仅记下每一天的生活支出，而是科学地计划和执行。首先，月初的时候应该制定好消费计划，比如，这个月一共花多少钱，这些钱要分配在什么项目上?要是这个月少花了，那么多出来的钱要怎么用?计划做好了，最重要的是执行，所以最好每天记一下生活账，可以选择用本子记账，也可以使用记账软件。　　(3)完备的风险保障。要是没有一些风险意识，那么一场意想不到的大灾很容易让人陷入困境，所以，要为自己购买一定金额的人身险，要是有贵重的实物，也可以给它上个保险。对于保险的额度应该根据自身的情况而定。　　(4)规划教育投资。生育小孩的人群，要提前考虑孩子的养育和教育问题。最好在想要孩子前一年开始攒;而且现在有很多保险公司都有关于孩子的教育业务，选择教育保险也是一项不错的投资。同时，也要为自己充电，有利于自己的职业发展。　　(5)积累财富。对于月工资4000如何理财，积累财富也是很重要。积累财富有很多的途径：炒贵金属、炒股、炒基金、炒国债、炒房等各种投资工具，基金定投被称为“懒人理财法”，比较适合工薪族。而股票投资的风险高，对于不敢冒险且受压能力不强的人，最好远离股市。　　以上便是为您整理的关于月工资4000如何理财的相关内容，无论什么人，如果不是含着金钥匙出生的，要想一辈子过上美好、幸福的生活，就需从改变自己的生活态度开始，就必须在年轻的时候克制自己的消费欲望，做出必要的牺牲，不做“月光族”，以“月光族”为耻。严格自律，才能成功地进行储蓄和投资。
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[导读]：农民工购买保险的意识明显增强。据中国人寿个险部工作人员介绍，今年以来，农民工群体购买保险的人数明显增加，年龄集中40岁至50岁之间，你觉得呢？
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　　当前，在全民追求提高财产性收入的年代，投资理财渐渐地成为人们生活的一种方式。农民工朋友是如何管理手中的积蓄呢？近日，记者走访了城区部分工地，就此进行了调查。
　　稳字第一，存银行、买保险成为中年农民工首选
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　　&现在年纪越来越大了，身体没有以前好了，说不定就得个病什么的，还是要买个保险。&邹江说，现在有了城乡，农村，工地上也为他们购买了，但是他觉得还是有必要再购买一份健康险，这样以后老了更有保障。
　　记者走访、公司发现，近年来，农民工购买保险的意识明显增强。据中国人寿个险部工作人员介绍，今年以来，农民工群体购买保险的人数明显增加，年龄集中40岁至50岁之间。
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