存款保险制度5月施行 最高赔付50万中小银行将受冲击
作者：沈佑荣
　　长江商报讯 （记者 沈佑荣）酝酿了21年的存款制度终于来了。在征求意见四个月过后，《存款保险条例》昨日正式公布，将从今年5月1日起施行。国务院批复称，将由履行存款保险职能，负责存款保险制度的实施和存款保险基金的有关管理工作。如果银行破产，最高赔付为50万，如果您有100万元存款，就要记得存两家银行。　　千呼万唤的存款保险制度终于来了，利率市场化再下一城。　　“利率市场化的脚步更近了。”中南财经政法大学一不愿具名的金融专业教授认为，存款保险制度与利率市场化是一对孪生兄弟，但目前利率市场化中，仅剩存款利率上限最后一道杠没有拿开。该教授表示，今后将允许银行破产、倒闭。制度出台将形成一个保护网，化解造成系统性风险的可能性。同时，储蓄风险由过去政府兜底担保转向保险制度，打破了银行刚性兑付的惯性思维。　　研究院院长认为，存款保险不是单纯的“付款箱”，而是一种保持金融稳定的重要政策措施，存款保险制度有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。但另一方面，存款保险制度也有可能产生逆向选择和道德风险。道德风险表现在存款保险制度的存在使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报。　　利率市场化再下一城　　银行业将迎来收购兼并　　武汉科技大学金融证券研究所所长认为，银行业将走向两极分化。　　他说，制度实施后，银行享有自主定价权，存贷款“战争”将更加短兵相接，利差也将缩小，为赢得客户，将倒逼银行加快模式、服务及产品创新，同时逼迫银行加强风控管理，提高风险管理水平。　　在竞争中，中小银行明显处于劣势，中小银行会通过提高存款利率来吸收存款，由于国有大行存在的固有实力，银行存款会搬家至大银行。而在贷款端，中小银行也会更加谨慎。这些因素，都将严峻考验中小银行的经营管理能力。　　银行业人士也认为，制度实施后，中小银行揽储面临巨大压力。存款保险制度实际上是在告诉市民，你到哪家银行存钱都有风险，因为其是有限赔付。所以，市民先挑选利率高、实力强的银行存款。未来，银行业将会迎来收购兼并。　　对于银行业兼并收购，董登新认为，五到十年内，中国不会出现银行倒闭，毕竟过去黄金10年银行吃利差吃得够饱了，即便现在利润下滑，依然可观。　　储户、民营资本迎利好　　存款保险制度实施后，对谁最有利？　　专家认为，存款保险制度实施，银行业必须缴纳一定，会增加银行的运营成本，但相对而言内部风控成本将会有所降低，对于储户来说是利好的消息。而最大的利好因素则来自利率市场化之后，储户可以自由选择利率较高的银行进行存款。　　一大型保险公司湖北分公司个险部负责人陈先生认为，存款保险制度实施对保险行业而言是重大利好。该制度让市民意识到，将钱存进银行并非进了保险箱，银行存款也不一定可靠了。那么，保险无疑成为超越银行的安全工具。如果金融形势不好，出现大的金融震荡，50万以上的存款很可能难保了，但如果购买了保险就不会出问题。此外，一些富贵阶段也将顺势调整资产配置结构，相信更多的富人会选择购买保险。　　其实，制度实施后，对民资进入银行业也是利好。目前，民资控股银行，主要是银行经营管理的风险，一旦发生支付危机，就会破产，而这是国家不允许的。如今，有了存款保险制度，民资就不用担心了，民资进入甚至控股银行，将有利于发挥民营经济的效率优势，完善银行治理结构，此外，民资尝够了融资的苦头，也深知资金把控风险，这些对银行和民营经济都是利好。　　存款保险制度下如何理财？　　存款保险制度既是给储户存款加了一层保障，也是一个风险提示，显示银行存款不再绝对安全。　　有金融学者表示，存款50万元以下的，在储户中占绝大多数，这部分储户不用担心。而那些大额存款储户就要做出科学安排了，可以在多家银行开设多个账户，也可以进行“混搭”理财。　　一银行业人士表示，在存款保险制度下，银行存款也是安全的，如果担心的话，加以购买理财产品。目前，市场上的理财产品种类多，操作简单，储户可以进行多元化理财。该人士建议，如果储户的意向稳定，就在投资组合中大比重选择无风险或低风险的产品，多配置一些固定收益类理财产品，本金有保障的同时，收益更稳定。如果性格偏向激进，则可以在投资组合中选择风险和收益偏高的产品，比如股票等，但高风险的品种不能超过一半。　　总体而言，投资组合中，要想获得长期稳定的收益，最好选择固定收益类的理财产品和货币基金。　　不过，一家金融公司的专业理财人员向长江商报记者表示，存款保险制度和利率市场化到来后，就真正进入了全民理财时代，居民应综合考虑投资组合，存款、保险、基金等都要考虑，包括公司推出的各种理财产品也要了解一下，综合评估后选择对自己最有利的投资组合。　　股市　　利好股市利空银行股　　本报讯 （记者 ）对于存款保险制度即将实施，(,)认为，客户存款完全刚性兑付一去不复返，银行存量客户的风险偏好会有所提升，非银板块将因此受益。由于股市目前具有财富效应，预计流入股市的资金量将会加速，更加利好板块。　　民行证券也认为，对整体股市来说，存款保险制度可能是一利好。存款保险制度的推出有利于非银金融机构，或使部分存款转而流入保险、券商等非银机构，对于原先的储蓄大户，会将部分资金配置于理财产品、股票和产品。从这点看，存款保险制度有利于股市增量资金入场。
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【导语】：日央行召开了电话会议，讨论了关于2015年推出存款保险制度的问题。根据会议内容，2015年极有可能会推行这套存款保险制度。存款保险制度是什么呢？赔偿最高只能50万是真的吗？一起来看看吧！
　　【存款保险制度将出：银行一旦破产 存款赔偿上限或只50万】
　　记者多方求证获悉，存款保险制度很可能近期推出。靠近央行人士表示“近期会出台征求意见稿”。按目前讨论的方案，存款保障上限为50万元。即，万一银行倒闭，被保障存款最多50万。超50万部分，或得不到赔付，或按比例赔。
　　名词解释：什么事存款保险制度？
　　所谓存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或 全 部存款。
　　存款保险制度大事记
　　1993年《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度/基金。
　　1997年　央行成立存款保险课题组，对存款保险制度开展理论研究。
　　2004年　央行金融稳定局存款保险处挂牌，于年底开始起草《存款保险条例》。
　　2005年　金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉，获国务院原则性批准。
　　2008年　两会《政府工作报告》中提出：今年将“建立存款保险制度”(后因金融危机搁置)。
　　2009年9月　央行第二次上报存款保险方案，银监会曾以农信社仍处于深化改革中，可能受到较大冲击为由，对存款保险制度推出的时机持保留意见。
　　2010年年末　央行第三次上报存款保险方案，决策当局觉得时机不成熟，未予批复。
　　2012年7月　央行在《2012年金融稳定报告》中称“推出存款保险制度时机已基本成熟”。
　　2013年11月十八届三中全会决定明确提出，建立存款保险制度。
　　2014年3月　国务院总理李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议开幕会上，明确将“建立存款保险制度”纳入2014年重点工作。
　　日　央行人士表示：“存保条例已由央行起草完毕，相关程序都已走完，适当时候将会推出。”
　　日有消息称，人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月推出存款保险制度。
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【导语】： 广州地区四大行一年期整存整取的定期存款利率为3%，而日前，建行广东省分行针对广州地区推出，1万以上的一年期定存利率高达3.3%，相当于较基准利率上浮20%，直接达到央行规定的?
【导语】： 日央行召开了电话会议，讨论了关于2015年推出存款保险制度的问题。根据会议内容，2015年极有可能会推行这套存款保险制度。存款保险制度是什么呢？赔偿最高只?
【导语】： 日数据：国内17家银行存款利率对比表，一起来看看国内哪家银行存款利率最高吧！根据统计数据对比，工、农、中、建、交几乎一致，1年期利率3%。存款利率最高的是?
【导语】： 2014年全国中基层员工工资水平调查结果显示，北上广深中，上海中基层岗位群体的平均储蓄比例最高，达到17%，广州排名末位，平均储蓄比例仅为15%。广州有44%的受访者基本不存?
【导语】： 日，有消息称，中国存款准备金率或将下调。那么存款准备金率是什么呢？据了解，中国上一次调整存款准备金率是在日，自从那次调整之后，存款准备金率?
【导语】： 2014年全国两会上，中国人民银行行长周小川公布了让大家很关注的消息：存款利率很可能在最近一两年内就实现放开。另外，银监会宣布民营银行试点，民间资本办银行已经可以试点了~！【存款保险制度之解读三】国家允许银行破产:存款保险制度意见出台,存款50万以下兜底!_保险新闻_保险知识&新闻频道_好险啊
【存款保险制度之解读三】国家允许银行破产:存款保险制度意见出台,存款50万以下兜底!
11月30日，央行网站今日发布消息，存款制度意见稿正式公布。热议很久的存款保险制度终于靴子落地。意见稿指出，投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。金融机构同业存款等除外。存款保险推出观点汇总今天，备受关注的存款保险制度的出台有了实质性进展，中国人民银行起草的《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)出炉。对此，机构专家纷纷发表意见：专家解读：李大霄：存款保险制度意见稿对A股是重大利好英大证券研究所所长李大霄认为，中国首项存款保险制度意见稿正式发布，建立存款保险制度利于降低整体金融风险，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。对股市也起到非常重要的稳定作用，属重大利好。黄震：存款保险制度推出将利好互联网金融中央财经大学金融法研究所所长黄震向网易财经表示，征求意见稿的出炉是对存款的保护制度的安排，过去是国家隐形保险，现在是引入存款保险，并且达到了共识。“随着经济的发展，存款额度超过50万的储户在考虑安全的背景下会多选择几家银行存款，这样就可能导致资金分散，对于可能存在风险的银行的竞争将更加激烈，因为考虑到风险，储户存款的安全意识会传导到银行，以前的竞争主要是拉存款，以后将主要是服务和安全。”黄震认为，存款保险制度如果推出对于互联网金融是利好，因为释放了出银行可能会倒闭的信号，储户可能会做一些其他的投资，更多资金会投向互联网金融，成为多元化的投资组合选择之一。周昆平：存款保险制度推出对银行是双刃剑交通银行发展研究部副总经理周昆平向网易财经表示，存款保险制度出台的背景在于利率市场化推进后，商业银行自主经营会出现一些风险，因为利率可以高可以低，如果政府还隐形担保的话，政府需要承担的面太广，而存款保险制度的推出可以利用市场救助的模式把政府从隐形担保中解救出来。他指出，存款保险制度的推出对银行而言是双刃剑的影响，正式出台后对银行进一步推行利率市场化的意义比较大，但银行的整体成本会有所上升，具体而言，大小银行受到的影响又会不同，对于中小银行的储户有一定的保护“存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行，”征求意见稿显示。周昆平认为，上述条例表明风险高的银行费率高一些，这个对大行是有利一些，因为大行的倒闭可能性比较小，发生风险的概率小一些。郭田勇:存保50万限额不是拍脑袋 分散存款没必要中央财经大学金融学院教授郭田勇告诉网易财经：“50万不是设计者凭空拍脑袋出来的，这是对各家银行账户的数据进行调研后，得出50万元以下的存款账户比例超过90%，能够保证绝大多数公众的利益。”存款保险的最高赔付金额出来后，不少储户则表示，将50万元以上的存款“分散储存”是规避风险的有效方法，对此，郭田勇则认为，公众储户没必要因此而去让存款“搬家”，出台存款保险并不表示银行破产的概率会提升，二者没有必然的因果关系，目前看来，银行的基本面都是好的，所以说没有必要。宗良：50万存保额度合理 对股市无直接影响中国银行战略发展研究部副总经理宗良向网易财经表示，50万的额度覆盖的范围比较广，对于大小银行的储户而言都有保障，储户对银行有了信任，银行的业务发展也是有好处的。“对于存款偏高的储户合理安排也是能够保障安全性，中国经济发展的不同阶段来看，金融机构倒闭的风险总体而言是比较小的，即便有风险也不是简单的倒闭和清偿，也会采取一些灵活的方式，例如转让，这些方式都不会影响储户的利益”。宗良指出，对于股市，尽管没有直接的影响。但是存款保险制度的建立是合理的市场化制度，保障了金融稳定，同时也意味着市场化改革会加快推进，作为市场化发展的重要方面，有一定的保障作用。周昆平：存款保险制度推出对银行是双刃剑交通银行发展研究部副总经理周昆平向网易财经表示，存款保险制度出台的背景在于利率市场化推进后，商业银行自主经营会出现一些风险，因为利率可以高可以低，如果政府还隐形担保的话，政府需要承担的面太广，而存款保险制度的推出可以利用市场救助的模式把政府从隐形担保中解救出来。他指出，存款保险制度的推出对银行而言是双刃剑的影响，正式出台后对银行进一步推行利率市场化的意义比较大，但银行的整体成本会有所上升，具体而言，大小银行受到的影响又会不同，对于中小银行的储户有一定的保护“存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行，”征求意见稿显示。周昆平认为，上述条例表明风险高的银行费率高一些，这个对大行是有利一些，因为大行的倒闭可能性比较小，发生风险的概率小一些。券商解读：林采宜：存款保险给小银行增信 余额宝也应纳入林采宜指出，存款保险制度促进中国金融制度和国际的进一步接轨，它实际上构建了一张金融安全网，从显性角度看，存款理赔使得99.63%的储户存款获得保险的覆盖，从隐性角度看，存款保险建立巩固了存款人对现有金融机构的信心，防止挤兑银行行为的发生。林采宜还认为，非银行业金融体系也应纳入到保险体系中来，原因是“随着互联网金融的深入发展，目前我国吸收或者变相吸收存款的机构已经远远不止于银行体系，非银行机构的运营风险目前既无严格的监管措施，又没有纳入存款保险体系，而像余额包这样的产品实际上是涉及千家万户的类储蓄业务一样需要保险制度来覆盖小额投资人的风险”。民生证券：存款保险为利率市场化打开空间民生证券认为，存款保险意见稿对市场以下几大方面的影响：一、存款保险制度在保障储户利益、防范系统性金融风险和创造公平竞争环境有积极作用。二、存款保险制度覆盖境内所有存款类金融机构，有助于存款保险公司筹集到充足资金，也使得经营稳健的银行有动力去监督经营激进银行。三、采取限额保障制度和差额费率，鼓励银行进行稳健经营，50万元的最高偿付限额相当于人均GDP的12倍，高于国际通行的2-5倍。但逆向选择和道德风险依然存在，存款得到保障后，储户更关注存款利率，可能造成经营稳健银行被挤出。四、存款保险为民营银行和存款利率市场化打开空间，存款的限额保护意味着存款会流向经营稳健的国有行和部分股份制银行，也会提升公众保险意识，使部分存款转而配置保险。五、存款保险公司有配债需求，短期利好于部分高等级债和利率债，但中期看，存款利率市场化提升银行负债成本，对债券是利空。中国银行战略发展研究部副总经理宗良向网易财经表示，50万的额度覆盖的范围比较广，对于大小银行的储户而言都有保障，储户对银行有了信任，银行的业务发展也是有好处的。“对于存款偏高的储户合理安排也是能够保障安全性，中国经济发展的不同阶段来看，金融机构倒闭的风险总体而言是比较小的，即便有风险也不是简单的倒闭和清偿，也会采取一些灵活的方式，例如转让，这些方式都不会影响储户的利益”。宗良指出，对于股市，尽管没有直接的影响。但是存款保险制度的建立是合理的市场化制度，保障了金融稳定，同时也意味着市场化改革会加快推进，作为市场化发展的重要方面，有一定的保障作用。中信证券认为，存款保险制度一半被认为是利空要素，对盈利影响偏负面，可是，当前该制度恰恰有利于改善金融效率、消除尾部风险，对估值有正面意义，看好银行板块明年市净率升至一倍，较现价有20-30%的空间。民生银行认为，存款保险为利率市场化打开空间。存款的限额保护意味着存款会流向经营稳健的国有行和部分股份制银行，也会提升公众保险意识，使部分存款转而配置保险。兴业银行认为，存款保险制度推出，上市银行今年3%左右的净利润将受到缴纳保费影响。其中兴业银行、民生银行、工商银行、建设银行受影响最小，影响净利润比例在3%以内；华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%，华夏银行高达4.46%。不过，政府可以将营业税率从5%下调至3%，将这种影响完全对冲掉。股市影响解读：存款保险制度市场影响几何：机构一致看多兴业认为，如果存款保险制度2014年推出，那么保费缴纳影响上市银行2014年的净利润3%左右；其中兴业银行、民生银行、工商银行、建设银行受到的影响最小，在3%以内；华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%,其中华夏银行高达4.46%。尽管对于存款保险不利于银行业利润、加剧存款竞争的看法基本没有分歧，但在A股大牛市下，机构显然仍然持续看好银行股，逻辑是存款保险制度恰恰有利于改善金融效率、消除尾部风险，因此对估值而言具有正面意义。存款保险制度利好银行股牛市刚刚起跑今日，多部委联合出台存款保险制度，市场人士认为这将有助于银行股估值进一步提升。有市场人士表示，一方面，作为利率市场化的重要一环，存款保险制度落地意味着利率市场化阶段性政策落地，市场对政策面的担忧进一步消除。另一方面，在牛市预期下，银行股作为价值洼地，有强烈的补涨需求。未来牛市也需要依靠银行等权重板块的支撑。11月30日，央行网站今日发布消息，存款保险制度意见稿正式公布。热议很久的存款保险制度终于靴子落地。意见稿指出，投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。金融机构同业存款等除外。
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