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有了征信体系P2P就没问题了吗
　　有了征信体系P2P就没问题了吗
　　网贷行业之所以发展的这么顺风顺水是因为有着一系列的运营体系，比如借款人的征信体系，在大数据时代没有什么是做不到的，但是征信也只是片面的因素。很多投资人把征信看的很重，以为征信体系够强大安全性就高了，实施怎么样呢?有了征信体系P2P就安全了吗?
　　1.征信体系能建立吗?
　　最近参加了几个互联网金融论坛，很多人都谈到要把P2P平台的信用信息整合，共享借款人的信用信息，防止&一人多贷&。听过宜信的一个有关这方面的讲座，宜信想通过自己首先公开信息，让其他平台接入他的征信体系，他们并不需要借款人详细的信息，只需要某个借款人是否在多个平台注册借款的信息，主要目的是防止一人多贷，还有一个观点是如果一个人在银行的信用记录被多次查询时，这个人很可能会违约，因为查询的人基本是贷款给他的人，这也证明这个借款人很可能是借新还旧。
　　大家对全国完整的征信体系的建立持乐观态度吗?啊星对此比较悲观，至少一两年内是这样的。大家都知道征信体系的建立是减少信息不对称，让各个平台能够更全面的了解借款人的信用信息，但是信息不对称降低了，利息也就降低了，利息本来就是对信息不对称不确定性的风险溢价，有信息不对称，才有超额利润，如果这个地区的借款人的信息只有我一个平台比较清楚，我能赚到超额利润，我为什么要公布给大家?对自己有利的信息，有利的商机你会去无私分享吗?
　　征信体系建立后，可以解决所有问题吗?会出现大平台兼并小平台，最后全国剩下像某些人说的类似100家平台吗?未来的事情谁都说不清，我也不敢判断这句话的对错，这里我给出美国银行业的经验，美国的银行业非常特殊，在大部分国家，通常有4-5家大型银行控制整个行业，而美国的银行业则大约有7000家商业银行，美国曾经也出现过银行合并的浪潮，当时人们不禁问道：10年后，美国商业银行会如何变化，会不会像其他国家一样几家大型银行垄断?
　　但是大多数专家学者预计，当美国的银行数量接近几千家而不是几百家的时候，合并的浪潮就会平息下来。事实也证明确实如此，很多社区银行可以避开大型银行的压力，依然欣欣向荣。美国的征信体系最完善，如果借款人的信用信息都能查到的话，为什么还能容纳这么多家小的社区银行，为什么那些社区银行的业务没有被大银行抢占，为什么借款人不去大银行借款?
　　这是不是说明大数据也不是万能的，有些信息是无法用数据文字记录的，也就是信息分&硬的信息&和&软的信息&，征信体系的建立不能解决所有的信息。我想很多人都同意，P2P是民间借贷的网络化，但是大家可能把民间借贷的大头&&小额贷款公司忘了，在中国小额贷款公司的数量在家，是P2P平台数量的进4倍，征信体系如果不包含小额贷款公司的借款人的信用记录，将会非常的不完整，但我个人认为要小额贷款公司提供真实完善的数据是基本行不通的。
　　在中国的互联网金融里面，P2P的种类和模式已经分不清了，很多平台都是集合债权发标，大部分是XX宝，100万，200万等，根本就不是一对一的借贷，投资者根本不知道自己投资的标的是什么，只要是本息保障，按时还款的好平台就行。信息不对称下，蕴含着大量商机和超额利润，这就引出了另一个话题&&资本运作。
　　2.资本运作是什么鬼?传销?
　　在网贷之家上的平台大概3000家左右(包括雷的平台)，但是在线下，没有被网贷之家收录的平台不知道有多少家，而且有些成交量达到几十亿，但他们好像并不想和一般的P2P平台为伍，我在一次人才招聘会上，出于好奇被一家P2P类似的金融服务公司吸引，负责招聘的经理说他们的金融服务公司已经达到几十亿的成交量，还上了中央电视台。
　　听了这话我第一感觉是不可能，原因是啊星在网贷之家混太久了，如果有这样的平台我不可能不知道，然后我问他公司的平台名，他们说他们只做线下，然后我就问他线下有没有门店，他们说正在筹备，我不禁感叹正在筹备就已经做了几十亿了?金融真是轻资产公司啊。然后我问他，你们公司的主要业务是什么?服务信息中介还是投资机构?那位经理直接给我四个字&资本运作&我们公司主要做资本运作，近期准备上市。
　　资本运作是什么鬼?为了不让自己显的太low,回去特意百度了一下：&资本运作又称资本经营、消费投资、连锁销售、亮点经济、离岸经济等，是民间借贷或者融资的一种，它指利用市场法则，通过资本本身的技巧性运作或资本的科学运动，实现价值增值、效益增长的一种经营方式。简言之就是利用资本市场，通过买卖企业和资产而赚钱的经营活动和以小变大、以无生有的诀窍和手段。&
　　百度还弹出各种&资本运作与传销相关联的网页&，真实亮瞎了啊星的眼，P2P可以拿大家的钱去搞资本运作?难怪3M这么火，这不是VC/PE干的事情吗?这不是自融吗?融了资金，然后自己去投资，搞兼并重组，杠杠收购?互联网金融真是太神奇了，难怪招聘会上涌现了很多不知名的互联网金融公司。如果你家有准备毕业的大学生，别让他们挤破头去银行了，互联网金融才是他们施展才华的天下，以后互联网金融要革银行的命，要革VC/PE、券商的命&&啊星没有在笑，啊星是认真的!
　　本文转自网贷之家，原文作者为啊星。
　　南方财富网微信号：southmoney
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买房前你查过你的个人信用吗？逾期还款银行将不予贷款
&&&来源：大河报&&&&&&点击量：147
【核心提示】在很长一段时间里，个人征信报告上有什么内容，大多数没有申请过信用报告的市民，仍然是一无所知，不少人甚至对央行的个人征信报告存在诸多误读。日，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。此时就意味着央行将通过数据挖掘和分析来预测其风险表现和信用价值，建立个人信用档案。
征信中心能不能修改数据？
个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。通俗地说，就是银行等用户需要了解个人的信用情况，以此作为借贷等业务的依据，由此就需要专业机构依法对个人信用信息进行采集、整理、加工，为用户提供个人信用查询与评估服务。
目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行(4.46,-0.040,-0.89%)对个人消费贷款最近24个月内，当前逾期期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行(5.46,-0.010,-0.18%)规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期（含）或累计6期（含）以上的，不给予贷款等。对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。
央行征信中心发布的报告指出，个人征信报告的数据由放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据。如果数据发生错误，放贷机构将直接修改并重新报送，征信中心不能自行修改、删除数据。
央行方面表示，征信数据从放贷机构的柜台到征信系统，过程长、环节多，所以可能会出现错误。如果市民发现自己的征信报告内容有误，可以向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。
只显示5年能代表贷款可以不还吗？
在采访中记者也发现，有些市民在早年并不重视自己的个人信用，出现过信用卡或贷款还款逾期的情况，“我还有机会改正吗？”央行报告指出，在还上欠款后，相关记录会在不良行为终止后5年删除。5年内，如果个人认为情况特殊，可以在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。
大多数银行在审查客户个人信用状况时，一般着重关注近两年内的个人信用记录。通常情况下，随着时间的推移，新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的、不良的记录，因此，出现信用“污点”还可以使用“攒信用”的方式来弥补。当然，银行还会根据实际情况来分析个人的信用状况，例如对于有连续逾期、累计逾期多次等严重信用问题的，仍会拒贷。
个人不良信用记录只保留5年，就有市民以为5年前欠的钱可以不还了，也不会影响自己的信用记录。银行业内人士表示，“所谓不良信用记录不伴随终生的说法不太严谨”。举例来说，某“老赖”10年前欠银行贷款3万元至今未还，以为如今的信用报告只展示5年内的不良记录，就可以不还这3万元的贷款了，“这种想法是十分错误的。”如果“老赖”的贷款一直不还，那么他新版的信用报告内仍然会详细显示这笔逾
期贷款的情况，并且这种超过5年的逾期是相当严重的，银行肯定不会再批任何贷款。因此专家提醒，“不要以为5年前的贷款可以不还，只是说5年前已经还清的逾期记录不再出现在信用报告内而已。”
“如果我的信用卡出现过逾期还款等不良信息，我后续把钱还了、卡片销了，对我的信用报告来说，是好还是不好？”面对白领小张这样的疑问，央行征信中心提醒，这样并不好。“信用卡出现不良信息后，如果还清欠款立即销卡，在24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，并且没有新的还款记录；如果还清欠款、继续使用该卡，24个月后，信用记录中虽然仍然展示不良记录，但是也积累了新的24个月的按时还款记录。”
小细节也可能影响征信
随着个人征信体系建设主体完全放开，影响个人信用分数/等级的因素越来越多，而在业内看来，无论是阿里还是腾讯，布局征信业务主要优势在于手上握有的大数据。
而对于各位用户而言，无疑，原来单一的央行征信报告以外，影响个人征信情况的因素越来越多。那么还有哪些因素要特别注意，谨防不小心进入黑名单呢？融360相关专家认为，个人征信系统一旦开放，以下几个方面将会影响你的信用记录。
◆打车软件爽约
如果你用了滴滴打车、快的打车，结果还没等到车来就走了或者随手打了其它的出租车，那么在你的个人征信系统里将有一次违约记录，达到一定次数之后，或许你将没有资格再使用这些打车软件。滴滴相关负责人称，目前还未收到总部的通知，将打车违约计入腾讯的征信系统之中。
◆网上订酒店未入住
很多人外出旅游或是出差之前，都会通过携程、去哪儿、艺龙等在线票务服务公司预约酒店，一般来说只要预约而无需押金。但是很多情况下，由于临时原因无法前往或是入住其它酒店，而且没有取消预约，这时候你的个人征信系统里也会因此多了一次违约记录，达到一定次数之后或将无法在网上预约酒店。
◆网购拒绝签收
随着电子商务的快速发展，近几年网购盛行，足不出户，你就能买到所有与衣食住行相关的物品。同时，很多网站支持货到付款，例如京东、唯品会、当当等。如果你订购了某样物品，快递员送来的时候却不打算购买了或者拒绝签收，此时一笔违约记录就此诞生。类似的情况还有，在淘宝、天猫等网站的退货率过高、恶意差评等也会造成不好的信用记录。
◆淘宝卖假货
个人征信不但对网购买家会产生影响，也会关系到C2C卖家的信用问题。如果卖家在淘宝上卖假货，被查出之后不仅会被禁止网上经营，甚至可能会加大取得实体营业执照的难度。
电话费、水电费、燃气费等欠缴有时候打电话打得太投入能一直打到欠费，家里的水电费、燃气费、清洁费等也总是忘记上缴，虽然现在只要通过补缴就可以了，但是如果这些都纳入到个人征信领域，即使补缴或许也将给个人信用抹上污点。
◆地铁逃票
如果逃票行为被查出并且被纳入个人征信系统，不但会面临处罚，而且以后任何交通方面的优惠都享受不到了。
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如何识别假银主、假口子
【平台主营业务】：​
1、银行定存、直存、协议存款
2、项目融资、保函融资​
3、香港货币兑换​
4、形象资金摆帐​
【大量资金】：需要协存、定存银行​
对于阳光直存，涉及资金量大，利润诱人，无数中间人做梦都想做成了，做成一笔对于某些人来说，可能是几年、几十年甚至一辈子不用愁了，可是真正做成的能有几人？这种就好像镜花水月，看似近在眼前，其实远在天边。
一、直存角色
资方代表、贴息方代表、银行方代表和居间人其实都是中间人，没有实质性差别，唯一的差别就是各人权限的不同而已，如果在互不相识的前提下，或者第一次合作的朋友关系，可以看看以下几个例子，自己就能辨别部分。
举个例子，贴息方代表或者银行方代表，他们就是所说的一手口子方，他们可以轻易得到直存的贴息水单（个人或者企业）、可以马上提供贴息企业或者平台企业的六证一卡、可以轻易拿到企业授权书、可以在相当短时间内修改好操作协议并让企业盖章签字、有些甚至可以拿到银行的接款确认书，当然，这也得看行长是否愿意，关系是否到位。
再举个例子，资方代表，他们就是所说的一手资金方，他们可以随便告诉你将要合作的公司名字或者资金来源、可以给你提供资金证明（当然，有些是需要网签后提供）、可以在相当短时间给你答复（行或者不行，操作协议需要修改哪些内容）。当然，有些资管平台做事也是很谨慎，很多资料都不愿意提供，因为他们根本就不知道你是否是真正的一手口子方，原因很简单，没有合作过。
二、中间人
对于纯粹的中间人，而且是没有跟任何一家合作过的，如果要做成这个事，可以说难度相当不小。因为中间人权限低，传输缓慢，特别是中间人多的前提下，在操作协议上修改一句话都要等上半天甚至几天。但是中间人在其中也起到相当大的作用，因为资方代表和口子方代表都是非常强势的，一方有钱，一方认为自己是真口子，有钱不怕没地方用，有东西不怕没人买，所以中间人要在真诚的同时圆滑一些，要会说话，特别特别避忌把自己装成资方代表或者口子方代表。现在很多中间人为了让自己能说得上话，硬是把自己当成一手代表，但是当实际操作的时候却没有话语权或者决定权，很多材料都无法提供，让另一方瞬间丢失信任。
三、操作协议
除此以外，中间人要想做成这一件事，首先由熟悉各个环节，不要小看一份操作协议，有多少单子都是因为这份操作协议而胎死腹中？呵呵，多不胜数。现在当我听到“操作协议都差不多”、“都无所谓”这句话的时候，我脑子里对这个人就会同时产生两种感觉，要么这个人很专业，要么这个人是菜鸟，这种判断不一定准确，但是我就是这么觉得的。从一份操作协议可以看出很多很多端倪。
四、假资方和假口子
假资方，100个里面有99个都是假资方，占99%。
假口子，100个里面有90个，占90%。
当然，这不是一个科学的数据，但是应该会引起行家的共鸣。因为社会哪里会有这么多钱随便飞来飞去的，哪里会有这么多真口子（拥有贴息能力的企业还要引这么多资干嘛，很大工程吗？动辄几百亿的，说是财政贴息还稍微靠谱一点），到底如何分辨真和假呢，这里面大有学问，也是我要讲的重点内容。
咱们可以设想，所有假的东西都是带有目的性的，它为什么假，这么假到底是为了啥，图啥呢。只要这么想，很多事情就明白了。
假资方如何定义呢，通俗一点讲包括没钱装有钱的、包括根本就不知道资方长啥样的中间人或者居间平台，当然，肯定包括一些人尽可诛的金融骗子。下面举一些例子，不能说百分百肯定是假资方，但是大家可以参考参考。
例子1：有个居间人表示，你这个是高危地区，第一步首先要接款函，声称没有接款函无法往下进行，贴息方代表动用关系给开了一个接款函。“资方”拿到接款函后发了一份操作协议，操作协议的操作步骤第一条就是“到资方所在地缴纳50万保证金后，资方带齐开户资料及资金证明前往贴息方所在地”。不要说50万了，就是5万，你去缴吗？假如你真去缴了，资方的人就是不来，你有何办法？你难度目无王法去押人家来？你现在可是在别人的地盘，人家拿着你的接款函，拿着你盖章的网签协议，这些都是把柄，“高息揽储”这个不是开玩笑的。
例子2：有个操盘手表示，资方的钱是国企的，非常靠谱，已经转到资管公司，只要你到我们的公司交30万定金，我们的人跟你们一起走。先不说他知不知道这家资管公司的名字，首先这个国企的名字他肯定是敢告诉你的，因为你根本不是和那个国企合作的，另外，如果你头脑发热去交了这笔钱（30万换几百个甚至上千个，值了！），那我跟你说，你有百分之九十是上当了。没错，还有百分之十不会，因为就是有一些真的资管公司就是要走这道程序，但是你自己想好了。
例子3：有个“资方”表示，带50万（10万）到当地接人，到了只给他看到就行，先不用给，上飞机才给他。当你头脑又热了，人都上飞机还不是煮熟的鸭子了？如果你真这么做，恭喜你，你百分之九十又上当了。就问你一句话，假如钱给他了，他下了飞机扭头就买机票回去，你怎么办？身份证？签字？白纸黑字？没有一个好使，假如他真心骗你，这身份证早就安排好，要么假的，要么带着后备的，签字？你敢拿出来给gong‘an看吗？你干嘛给人家这么多钱。当然，有百分之十不会上当，因为有些资方就是要看到你的经济实力，起码人家要确认你不是什么都没有的，但是换种方式，给资方订当天往返机票，到达目的地后下飞机了再给那10万定金行不行，如果就是不行，那就是有问题的。
例子4：前期要接款函、要盖章，到达当地要定金，保证金，所有的目的不是为了把这件事做成，而是想方设法要保全自己，这种做法要么是中间人或者居间平台，要么是金融骗子，坐拥巨额的真正资方才不会在乎那些小钱。到达当地收取所有保证金后，借口在银行开不了户（根本没带齐开户资料），然后拿着保证金或者定金拍拍屁股就走的人大有人在，这种公司一般是比较高级的金融骗子，因为他们有一间属于自己的空壳XXX投资有限公司，我说空壳，大家应该明白，呵呵。
例子5：到资方所在地面签，这个是有相当大的风险的，本人吃过亏，因为光听中间人口头承诺，去到资方所在地变数太大，现在总结一条经验，去资方所在地并不是不可行，但是一定要网签完成（互相都有签字盖章）并且验证资方的资金证明。
还有N多例子，就不一一枚举，有兴趣交流的朋友可以联系我。
假口子有很多，很多地方可以自行判断，例如看口子方的操作协议内容，例如“六不承诺”、“转定后贴息”、“不开通网银、短信查询功能”等细节内容。但是也有一些不懂行的居间人为了一己私利，会以纯阳的名义骗你过去，去到再和你谈，以为只要见面就能谈下来。
也有部分假口子方或者中间人，首先不愿意订机票，然后去到当地主动提出要对押，这种也要小心，里面陷阱大得很。
现在很多人都在担心去到假口子所在地的安全性问题，我只想说，只要在银行进行，你就不用怕太多，毕竟我们还是处在一个法治的国家里，但是如果去到那并不是去银行，那就要小心了。
五、江浙沪等发达地区和高危地区的区别
江浙沪、北京、广东等发达地区很难出口子，即使出了口子也很难轮得到你去做，那边资方多，本土就可以直接解决了，根本不用麻烦外省的老板们。难做的就剩下一些高危地区了，比如沈阳、西安、汉中、太原、河南等高危地区，高危地区其实也是经济落后地区，经济落后地区要引资发展，要搞市政工程，一般都是政府扶持，政府借助企业平台引资，所以那些地方很多都是财政贴息，如果你只是盯着那个瘪三的贴息企业平台，那就大错特错了。而上述所说的金融骗子曾经出现在汉中、沈阳、西安等高危地区，但是后果大家应该都猜到，就是吃不了兜着走，所以这班金融骗子回去一传，这些口子也就臭了，因为金融骗子也是有公司的，也混迹在中，难以辨别，为什么大家这么喜欢江浙沪、北京、广东等地方的口子，不但真的资方喜欢，金融骗子也喜欢得很，骗了找个借口拍拍屁股就走，在一些高危地区，假如你抱着骗钱的心来，那真的要掂量掂量了。
很多人问，去了高危地区，假如钱进去了，没有贴息怎么办，首先我要问，假如你没钱进怎么办，其次，如果你能在操作银行把钱打进去了，按照约定时间贴息不到位完全可以转走，有真实口子方的操作协议是转定后才关闭转账功能的。假如真的没有贴息款，那资方的钱是否是有损失？难道口子方就是为了骗一个冲量，就是为了好玩让你挪动一下大额资金。
六、异地操作的难处及骗局
异地操作包括异地贴息、异地打保证金、异地对押、异地订金接人、异地接人或押人等等。本人觉得异地接人还能接受。以下一一为各位介绍：
异地贴息：首先，贴息企业或者平台要去一个完全没有业务往来的地区开一个公户，这样就会引起注意。然后当天进几亿，然后贴掉几亿的，一进一出，这账号估计两天就会被冻结了。假如开一个私户，当天一进几出，一进几出的，问题太大。这个方案只允许几千万的资金流动，大额流动要用此方法的难度太大太大，几乎是不可能，如果有用此方法做过大额的可以联系我说说看，本人以为是全国没人用此方法做过大金额的。
异地打保证金：就一句话，异地打了保证金假如资方不来，真是一点方法没有，不信？你可以试试看。当然，真的资方会信守承诺的，前提是真的资方，那1%，呵呵。
异地对押：在律师楼找一个公正对押，搞这种事情敢如此高调？？风险太大。
异地订金接人：也是那句话，交了定金很可能就没下文了，不要和我说手续齐备、公司资料齐全可查，这种空壳公司全国各地多得是。
异地接人或押人：这个方法可取，这个是同时验证口子方真实和诚意的方法，在双方互不信任的前提下用这种方法最为可靠，但是风险是存在的。​
简直就是棒、、、、希望能多多交流
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