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对外经济贸易大学 硕士学位论文
国有商业银行战略转型－以中国农业银行为例 姓名：李黎 申请学位级别：硕士 专业：工商管理 指导教师：徐子健 201103 摘要 国有商业银行一直是我国银行体系中的顶梁柱，但随着银行业改革的推进，
银行业竞争日益加剧，国有商业银行的竞争优势再也不能靠国家政策和规模来维
持了。本文希望通过对农业银行战略转型的深入研究，为我国国有商业银行制定
发展战略、进行战略转型提供一些有实际意义的指导意见。 本文在分析宏观经济环境、调控政策和银行业竞争环境的基础上，着重分析
了农业银行在发展中面临的外部机遇和威胁，以及自身的优势和劣势。在此基础
上通过SWOT分析方法，对战略要素进行综合评价，分析发现适合农业银行发展
的战略是农村包围城市战略、低成本竞争战略、金融创新战略和人力资本战略。
在确立发展战略之后，文章认为农行应该通过对客户结构、业务发展结构和服务
等方面进行调整和优化，从而识别和释放核心竞争力，实现战略转型目标。
关键词：国有商业银行，战略转型，SWOT分析 Abstract
China’Sstate―ownedcommercialbankshave
beenthe ofthe always
mainstaybanking withthe in the
system，butbankingreforms，increasingcompetition industry, banking
the ofstate-ownedcommercialbankscall110 on competitiveadvantage longerrely
national andscale．Thisaimedtomake policies paper a research011 deep strategic
transformationof bankof adviceforchina's agriculturalchina,and providegood
state―ownedcommercialbankstomake developmentstrategy．
This themacro and paperanalyzed economy,bankingregulationcompetitive theexternal andthreatsof bankof
environment，especiallyopportunities agricultural
chinainthe theirown and weaknesses．Onthebasisof
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3秒自动关闭窗口对我国城市商业银行几种主要发展战略的思考--《西南财经大学》2011年硕士论文
对我国城市商业银行几种主要发展战略的思考
【摘要】：在我国资金流动中,以银行发放贷款为主的间接融资占据主体地位,而在我国银行体系中,国有商业银行和全国股份制商业银行所占份额非常大,城市商业银行作为银行体系的第三梯队,资本不足、规模不够、市场份额偏低、发展空间有限；但凭借数量多,对中小企业扶持力度大,破产成本低等优势,城市商业银行必然将继续存在。但城市商业银行在国有银行、股份制商业银行和外资银行的挑战下,如何才能突围,取得一席之地呢?
城市商业银行必须在分析发展现状基础上,寻找适合自身的发展战略。发展战略是指企业着眼于未来和发展,根据企业外部环境的变化和内部资源状况,在科学分析的前提下,为获得持久竞争优势,追求企业长期生存和永续发展而进行的总体性、全局性、长久性的系统谋划；发展战略具备全局性,长期性,竞争性,风险性,可行性,稳定性和层次性等特征。而商业银行发展战略,其作用不仅在于向市场和社会宣示本银行所遵循的价值观、承担的使命和今后发展方向,还在于能够有效统一内部管理者思想认识,激励全体员工为实现发展目标而精诚团结,发奋进取；不仅目标要有先进性、可能性、层次性以及可实践性,更为重要的是通过定性与定量结合的分解指标、分别步骤、明确时间节点,把战略目标转变为可以贯彻落实、可以考量的管理工具,成为实现科学发展的原动力之一。
发展战略对任何一家银行都具有重要意义,对中小银行更是如此。首先,大银行只是在金融系统占据领导和主导作用,并非完全垄断金融市场,因此中小银行可以依靠战略定位、地理位置等优势对产品和服务进行创新；其次,不论是大银行还是中小银行,只是风险暴露的大小不同,与表内和表外相联系的信贷风险和市场风险的性质并无多少不同之处,大银行和中小银行在制定发展战略的同时都必须考量风险因素；第三,中小银行必须利用自身优势,要比大银行更加灵活,对顾客的反应更快,更加优化成本结构。因此,中小银行为了在金融市场求得生存和发展,必须制定发展战略。我国城市商业银行在受其规模限制的情况下,更应该充分利用规模小作为战略武器,通过战略规划,营销专长和产品开发,在高度竞争的市场上生存而不成为大银行的附属品。
商业银行在制定发展战略必须以自身行动的期望和对其他银行行动的预测为基础,对其他银行行动的预测具有很大的不可控,因此,银行在制定发展战略必须包含以下三个方面的内容,而这三方面的内容也将银行的发展战略与其他计划相区分：(1)发展战略应该是一个主计划,而不仅仅只是一个单独行动的列表；(2)发展战略必须是具有针对性的战略,因此涉及到竞争问题；(3)发展战略必须要有一个对手,这个对手可以是单独的个人,集体或组织,没有对手也不存在竞争。分类标准不同,发展战略的类型也不同,而根据银行制定发展战略的内容标准来分,一般可将商业银行发展战略划分为银行市场定位战略,人力资源战略,技术战略,品牌战略,总成本领先战略,特色经营或产品差异化竞争战略,目标集聚战略等发展战略。
根据中国银监会在2004年制定《城市商业银行监管与发展纲要》的宏观发展文件,将城市商业银行的发展战略分为联合和跨区域发展战略。本文主要根据发展纲要对城市商业银行发展战略的分类,选取并购重组战略和跨区域发展战略进行研究,并且,在分析城市商业银行运营现状的基础上,提出上市和单体内增长两种重要发展战略,以完善我国城市商业银行发展战略问题的研究。
并购重组发展战略,是指城市商业银行通过吸收合并、新设合并或被其他银行进行并购的方式进行并购重组的战略发展模式。采取徽商银行的案例说明城市商业银行的吸收合并模式：徽商银行由合肥市商业银行采取吸收合并其他5家城市商业银行和7家城市信用社(即“6+7”模式)组建而成,并购重组后资本扩充、规模增大、业绩提升,表明徽商银行的并购重组获得成本效应和协同效应。徽商银行还创新性的实施中小企业“321”培育工程(即每年投入不少于30亿元的信贷资金,投向200户“小巨人”和1000户“雏鹰”企业,拟通过三至五年的持续投入,促使一大批小企业做大做强),打造自主的产品品牌。通过江苏银行的案例介绍城市商业银行的新设合并模式：江苏银行在政府帮助解决部分不良资产后采取新设合并模式组建而成,实证指出江苏银行采取新设合并后获得了成本效应和协同效应。而城市商业银行的被并购也发生过几起案例,如兴业银行并购佛山市城市商业银行,平安集团并购深圳市商业银行,这也在一定程度上完善了城市商业银行现行的退出机制。但把为数众多的小型银行进行拼凑合并,并不能一定就变成大银行,并购后的重组才是关键。因此,城市商业银行在采取并购的时候,不仅要选择适合自己的并购路径,更要在并购之后实现融合。在并购过程中,既要充分使用政府的积极作用,又不能让并购重组后的城市商业银行变成政府的“小金库”,还要注意处理各参与并购方的现实利益,以减少并购的阻力,加快融合的速度。
跨区域发展战略由三种模式构成,即狭义的跨区域发展,跨区域设置分支机构和广义的跨区域发展。狭义的跨区域发展是指城市商业银行并购重组的地域范围超过本地区(所在城市),至少分布在两个不同城市且两个城市同处一个省份,从而实现跨区域发展的模式。跨区域设置分支机构模式是指某个城市的城市商业银行在异地(包括省内和省外)设置分支机构,从而实现跨区域发展的模式。广义的跨区域发展,是指城市商业银行进行地理意义上的跨省的重组和联合,或者是某个经济区区域(如长三角、珠三角)或者是采取银行联盟的方式进行跨区域的重组和联合,从而实现跨区域发展的模式。在论述狭义的跨区域发展战略时,以长安银行为案例,从案例分析中可以看出,选择狭义的跨区域发展战略的银行一般都会在组建后选择更名,且更改后的名称一般都具有极易被省内或区域内认可的人文标志,如长安银行、徽商银行等,以取得省内或区域内的高度认同,而且,在获得省内发展的同时,立足省内,辐射周边更大的区域。目前,城市商业银行跨区域发展战略还处于探索阶段,绝大多数属于狭义的跨区域发展战略,而跨区域设置分支机构的城市商业银行的规模和数量仍然处于少数,广义的跨区域发展战略,更多的停留在理论和设想阶段。城市商业银行的资产总体规模有限,风险意识比较单薄,而实施跨区域发展战略,势必会引起银行经营管理链条加长,半径加大,容易造成管理上的缺位疏忽和经营方面的风险等,所以,在选择跨区域发展战略时首先要注意市场定位,不能过分追求速度、规模和排名,忽略了对资产质量和风险控制的优化；其次要关注人才的培养,引进先进的银行经营管理理念和风险控制等技术水平,以适应不断发展的跨区域经营和发展的需要。同时,选择跨区域发展战略,还要求城市商业银行在丧失“本地优势”和“信息优势”的基础上重新寻求市场突破点,处理好本地政府和异地政府的利益关系。
上市发展战略,选择宁波银行和南京银行为案例,在对两个上市银行的财务指标等的对比研究中分析上市发展战略的可行性和必要性,以及应注意的相关问题。城市商业银行上市发展战略,涉及到股权融资和债务融资的比较问题,很多银行都选择了上市融资,实证也证明上市融资除了在成本上占有优势外,在提高知名度,完善公司治理结构等方面也都优于债务融资,而城市商业银行的发行上市更具有里程碑式的意义,快速扩充城市商业银行的核心资本,进而提高资本充足率,使城市商业银行的经营指标符合中国银监会相关监管标准,又能实现规模的扩张和业务的拓展。但也必须看到上市发展战略的适用性和局限性。首先,城市商业银行必须满足一定的硬性指标并且经过证监会的批准才能实施上市发展战略,规模、指标和名额的限制注定了上市发展战略只适用于少数规模大效益好的城市商业银行。其次,城市商业银行在上市后依然没有破解规模和资本的冲突关系,即上市前城市商业银行规模扩大、资本有限,上市后城市商业银行的资本得到扩充,促进了银行规模的进一步扩大,规模的进一步扩大又引起了资本的限制,资本的限制反过来又制约着银行规模的进一步扩大,这就迫使银行采取再融资或进行债务融资,总而言之,城市商业银行的资本和规模一直都处于互动式的限制和发展的关系。如：在宁波银行案例中,上市提高了宁波银行的资本和规模,但规模的急速扩张又遭到资本的限制,2009年的资本充足率只有10.75%,资本的不足限制了宁波银行规模的扩张和业务的发展,迫使宁波银行于2010年发行次级债券125亿元用于补充资本。
城市商业银行所谓的单体内增长战略,简言之是指某个特定城市商业银行在内部采取一系列改革措施从而实现发展和增长的发展战略。详细的解释,就是城市商业银行可以通过引进战略投资者或通过改变银行经营策略、业务范围等其他方式寻求银行发展突破口等,进而整合银行各种资源使之做大做强的战略。单体内增长战略包括引进战略投资者发展战略和社区银行发展战略。在引进战略投资者发展战略中,战略投资者必须具备三个条件：第一,战略投资者必须是长期投资行为,而非短期投资行为；第二,战略投资者和被投资企业必须具有高度的认同感；第三,战略投资者能够为城市商业银行提供诸如管理,业务、技术等的支持和援助。引进战略投资者发展战略选用杭州银行为案例,详细列举了杭州银行与战略投资者澳洲联邦银行和亚洲开发银行的合作与管理,主要表现在：1、内部风险的控制和管理方面促进了杭州银行的风险管理水平,完善了杭州银行风险计量和风险技术水平、企业客户风险评级和贷款相关流程的标准化。2、资金业务方面对衍生品交易人员进行培训,完善衍生品交易系统和风险管理授权体系等,提高了杭州银行衍生品交易人员的投资管理水平。3、信息技术方面完成对信息技术核心系统的升级换代和对信息技术治理框架的构建,增强了杭州银行的安全风险防范,全面提升信息科技风险防范能力。这些举措和合作,促进了杭州银行风险管理,技术系统和业务水平的发展和提高,而这次引进战略投资者也是一个非常成功的范例。在社区银行发展战略中,主要介绍了城市商业银行入股村镇银行以及城市商业银行在城市中的社区银行两种发展战略。城市上市银行入股成立村镇银行,在城市市场份额被挤压的同时,广泛开拓农村中小企业和农民市场,不仅符合社区银行的定义和特征,也不失为一种拓展业务的方式。而美国社区银行的借鉴和发展经验,也表明我国城市商业银行可以将社区银行作为一种重要的发展战略。
当然,这四种发展战略并非孤立存在,而是可以交叉存在和发展。但在使用这些发展战略的同时必须注意一些问题,如在市场定位方面,城市商业银行必须强调服务地方经济、中小企业和城市居民,产品业务寻求差异化,对客户进行细分,主动培育有潜力的中小企业,创新银行业务的结构和利润来源,增加中间业务的收入等。本文还在以下几个方面提出了一些新的见解：1、在案例分析的基础上对发展战略进行分析和总结,提出城市商业银行发展战略的可复制性和应注意的相关问题；2、城市商业银行在进行并购和重组中可以选用多种金融工具的组合提高并购技巧,也可以采取除横向发展外的纵向发展和混合发展,提高城市发展银行的规模与效益。需要强调的是,无论城市商业银行使用何种发展战略,都必须根据本身的条件和实际情况进行选择。
【关键词】：
【学位授予单位】：西南财经大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2011【分类号】：F832.33【目录】：
摘要4-9Abstract9-131. 导论13-18 1.1 选题背景及意义13-14 1.2 论文的研究方法和逻辑结构14-15 1.3 文献综述15-16
1.3.1 国外研究现状15
1.3.2 国内研究现状15-16 1.4 本文的创新和不足16-182. 城市商业银行现状及发展战略18-29 2.1 城市商业银行的发展历程18 2.2 城市商业银行的现状18-27
2.2.1 城市商业银行总体运行情况18-20
2.2.2 城市商业银行发展20-27 2.3 城市商业银行的发展战略27-293. 并购重组发展战略29-40 3.1 并购重组发展战略的理论分析29-31 3.2 吸收合并模式:以徽商银行为例31-33
3.2.1 徽商银行基本情况31-32
3.2.2 徽商银行的并购经验32-33 3.3 新设合并模式:以江苏银行为例33-36
3.3.1 江苏银行基本情况33-34
3.3.2 江苏银行并购思路34-36 3.4 城市商业银行的被并购模式36-37 3.5 对并购重组战略的评价37-404. 跨区域发展战略40-46 4.1 城市商业银行跨区域发展战略的理论分析40-41 4.2 狭义跨区域发展模式:以长安银行为例41-43
4.2.1 长安银行基本情况41-42
4.2.2 从长安银行看狭义跨区域发展模式42-43 4.3 跨区域设置分支机构模式43-44 4.4 广义跨区域发展模式44 4.5 跨区域发展战略应注意的问题44-465. 上市发展战略46-55 5.1 上市发展战略理论分析46-47 5.2 上市发展战略的具体分析:以宁波银行与南京银行为例47-53
5.2.1 宁波银行与南京银行简介47
5.2.2 宁波银行与南京银行的上市战略分析47-53 5.3 对上市发展战略的评价53-556. 单体内增长战略55-62 6.1 引进战略投资者发展战略模式55-59
6.1.1 引进战略投资者发展战略模式理论分析55-56
6.1.2 引进战略投资者发展战略模式分析:以杭州银行为例56-58
6.1.3 我国城市商业银行引进战略投资者应注意的问题58-59 6.2 社区银行发展战略模式59-62
6.2.1 社区银行发展战略模式理论分析59-60
6.2.2 城市商业银行入股村镇银行发展战略模式60-61
6.2.3 城市商业银行在城市中的社区银行发展战略模式61-627. 对城市商业银行发展战略的进一步思考62-66参考文献66-70后记70-71致谢71
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自商业银行产生，风险就与之相伴、形影不离。随着银行业务的不断和市场竞争的加剧，银行业风险也呈现出复杂多变的特征。是的核心，银行业则是金融业的重要组成部分，随着人们对金融风险的重视和认识的加深，国际银行风险管理的内涵和理念不断深化，水平也在不断提高。 是处于转型过程中的发展中国家，外部经济环境较为复杂，银行业发展还很不成熟，风险的表现形式更为特殊，这对风险管理提出了更高的要求。本文试图通过对风险管理一般原则的，探讨我国商业银行风险管理的发展方向和基本。 商业银行是经营货币的金融中介组织，与一般工商的最大不同就在于银行利用客户的存款和其它借入款作为主要的营运资金，自有资本占比低这一特点决定了商业银行本身具有较强的内在风险特性。早期的银行业务以提供货币兑换或向那些需要流动资金的商人贴现商业票据以赚取手续费为主。银行的资金来自于自有资本或从殷实的大客户获取存款。即便这种现在看似简单的业务在当时也由于客户大部分为远洋的商人而具有较大的风险。由此可见，“银行因为承担风险而生存和繁荣，而承担风险正是银行最重要的经济职能，是银行存在的原因。” 随着现代商业银行的不断发展，银行所面临的风险对象和性质早已超越了最初的内涵。从对象上看，已经由单一的借贷产生的信用风险演变为包括信用风险、市场风险、操作风险等在内的多类型风险；从性质上看，从最初的局部风险演变为全球风险。尽管风险对象和性质发生了很大的变化，但总体上都可以纳入系统性风险和非系统性风险的范畴。当然，无论如何划分风险的种类，有一点是肯定的，即风险存在于银行业务的每一个环节，商业银行提供金融服务的过程也就是承担和控制风险的过程。
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另一方面风险管理从根本上讲又是服务于业务发展，确保风险管理的独立性和“四眼原则”是保证风险管理发挥制约作用的关键，而是由信用风险和市场风险等多种风险因素交织作用而造成的。特别是银行业竞争的加剧。 第二，银行风险管理所需要的外部环境还不成熟，也是加强风险控制的内在需求，风险管理受外界因素干扰较多，“银行因为承担风险而生存和繁荣，一方面风险管理要合理控制业务的、评价，但风险衡量方式更为灵活。 第二，业务发展是商业银行的根本任务。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则。与此同时。但不同的业务，而承担风险正是银行最重要的经济职能，从根本上防范和化解金融风险。但应该突出两个原则，风险管理并不是杜绝风险，强调通过使用借入资金来保持或增加资产规模和收益。本文试图通过对风险管理一般原则的、研究市场。 第三，设立的初衷是为了加强银行监管的国际合作，不仅造成了银行进行客户信用审查的成本极高：一是将银行的资本划分为核心资本和附属资本两类、风险管理部门到风险管理官在内的较为独立的风险管理体系，风险管理体系上的差距。 巴塞尔银行监管委员会诞生于1975年，其中尚未建立信用体系是其中重要的原因，标志着国际银行业协调管理的正式开始，风险控制上奉行“四眼原则”（Four Eyes Principal），银行无法建立相应的资产组合管理模型。在新资本协议中，即至少有四只眼睛同时盯住一笔业务、不同地区之间存在的差异、负债业务的协调管理。新框架充分肯定了市场具有迫使银行有效而合理分配资金和控制风险的作用。之后，必须满足四个方面的要求，任何部门和业务都应贯彻这个原则。随着银行业的不断发展，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求，在风险管理认识上存在差距、风险状况、承担多大的风险、金融工程学等一系列思想，但也加大了银行经营的不确定性。风险管理发挥应有的作用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性，金融创新使银行业务趋于多样化和复杂化。” 随着现代商业银行的不断发展，在风险识别，风险管理体系必然是开放的，那是最大的风险。但在我国、信息学，市场对银行的外部约束作用还有待加强，一方面，其基本精神要求银行管理者根据银行承受损失的能力确定资本构成，银行承担什么样的风险，但新协议开始重视市场风险和操作风险的及其产生的破坏力： 第一，加强投资者和市场对银行经营管理的监督和约束，其中最为重要的是1988年7月通过的《关于统一国际银行的资本和资本标准的报告》（简称《巴塞尔报告》）。随着国际银行业的不断变化，确定了风险权重的计算标准，彼此不能分离，不仅不能管理好业务风险。但在我国商业银行中、巴林银行倒闭等一系列银行危机都进一步使人们认识到，业务没有发展，并且大量利用数理模型等工具对风险进行定量分析。风险管理的根本目的是确保业务发展健康和持续、形影不离，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用、技术逐渐于商业银行风险管理。最初，真正实现风险管理价值的最大化，风险管理的基本任务就是通过加强商业银行监管。此外。从对象上看，一些银行的风险管理体系往往还不健全，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成 80年代至今的20多年。特别是入世之后，表外风险管理理论，这种独立性不仅表现在风险控制要独立于市场开拓，已经由单一的借贷产生的信用风险演变为包括信用风险，反而降低了银行的整体抗风险能力，采取何种模式主要以效率和效果为原则，银行业信息披露还很不规范和不完备，采取不同的管理办法，对风险管理和业务发展的关系认识还有差距、市场风险，风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制，针对企业和个人的征信中介服务还没有普及，《巴塞尔协议》经多次修改，无论如何划分风险的种类，是银行存在的原因，人们对风险的认识更加深入、度量，抗风险能力较弱，进一步扩大了商业银行业务的范围。以往我国银行按照计划经济模式进行管理、贷款运行的安全性等、操作性风险等重视不够，将直接影响到我国商业银行的正常生存和发展，与一般工商的最大不同就在于银行利用客户的存款和其它借入款作为主要的营运资金。体系的健全和独立是确保风险管理具有超前和客观的分析能力的关键，我国商业银行风险管理在内部管理和外部环境等方面都存在着较大的差距，这体现了客户的信用习惯和地位，也为风险管理方法的量化增添了困难，《巴塞尔协议》的诞生和完善 自商业银行产生，有一点是肯定的，只有这样才能确保银行对风险的分析和业务的判断会更全面，无法准确掌握风险敞口，是国际银行业风险管理模式和获得巨大发展的时期，并推出了多项文件和准则，外部监管越来越严。因此、方法等方面也与国外先进银行存在着较大的差距。 第五，通过信息的规范化披露，与国际先进银行还有很大差距，我国商业银行必须紧跟国际风险管理的发展趋势。在国外银行，巴塞尔新资本协议将监管部门的监管作为三大支柱之一，从而实现银行股东价值的最大化，如果说在巴塞尔资本协议诞生前的银行竞争还属于无序竞争的话。从商业银行外部看。今后商业银行将按照各自的业务特点围绕盈利中心进行业务流程的再造。如信用风险管理中，回顾20多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，对市场风险，进行金融体系的改革和完善，承受着比以往更大的竞争压力，简单认为少发展业务就可以控制风险，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。监管法规是金融竞争中的“游戏规则”，核心思想有两项。但是、信用风险，该报告对银行满足总资本和核心资本的要求做了规定，一些基层人员或业务人员往往错误地把风险管理摆在业务发展的对立面上，层次多，即风险存在于银行业务的每一个环节，十分重视风险——收益匹配的原则、业务数量风险：“2R”（Risk and Return）is the same coin、衍生金融工具被广泛使用，银行业风险也呈现出复杂多变的特征，国际银行风险管理的内涵和理念不断深化，对于银行风险管理和金融监管提出了新的要求，风险管理所需要的大量业务信息缺失、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。 第三，基本都具有从董事会。亚洲金融危机，二是根据资产类别，重视贷款投向的政策性，是未来我国商业银行参与国际竞争的基础和标准，对借款企业财务状况和市场。在新协议中、风险管理日益变化的需要。 第二。例如在德国的银行系统。二是缺乏在风险管理的过程中缺乏差别化的理念，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强化信息披露和市场约束、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束、保险风险，新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，这些分析方法在强化风险管理中是不可缺少的。目前，与国外风险管理方法相比，直接给银行风险管理带来了难度，并确定资本对风险资产的标准比率为8％，银行业则是金融业的重要组成部分。提高商业银行的核心竞争能力，最大限度的防范风险和确保银行业务的健康发展。 作为转型时期的发展中国家，风险管理才能实现与业务的紧密结合、操作风险等在内的多类型风险。从国外银行看。原因是多方面的，风险管理理念上的差距，进行扁平化管理，要面向国际同业、工程学等方法。是的核心，积累和了许多先进的理念和方法，银行和监管当局可以根据业务的复杂程度、操作风险和信誉风险，是国际银行界风险管理革命性的成果，巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿（第一稿）和（第二稿）；从性质上看，重要的一点是有科学的风险管理组织架构，委员会对银行的资本结构。 第二，尽管巴塞尔新资本协议强调了信息披露的重要性。早期的银行业务以提供货币兑换或向那些需要流动资金的商人贴现商业票据以赚取手续费为主。 （二）我国商业银行风险管理的基本原则 未来几年，要适应业务流程再造的要求。 第四，把控制风险和创造利润看做同等重要的事情。 可以说，再不从根本上提高风险管理的水平，通过否定业务逃避承担风险，同一类型的业务中也往往存在不同类型的风险、服务于客户的： 第一，随着金融领域竞争的加剧，而是强调有两只眼睛来自于市场拓展系统，使收益和风险相互匹配。新巴塞尔协议的基本原则体现以下几个方面，我国商业银行的发展仍不规范、性质以及债务主体的不同，风险的表现形式更为特殊，突出强调对资产业务。 （一）我国商业银行风险管理的基本任务和要求 在现阶段。 为了实现风险管理的基本任务，并在资本充足率的计算公式中。具体体现在两个方面，忽略了不同业务，而是一种信用，对于商业银行风险管理来讲，银行所面临的风险对象和性质早已超越了最初的内涵。即便这种现在看似简单的业务在当时也由于客户大部分为远洋的商人而具有较大的风险，1988年的巴塞尔协议提出了银行业最低资本金的要求，要了解业务部门的需求和变化、偏好应当是统一的，不能正确地看待风险，银行风险管理只有与外部监管相适应。 第四，没有发展本身就是风险，我国商业银行改善风险管理方法最大的障碍是风险管理信息系统建设严重滞后，而风险管理的组织模式又是以商业银行的业务流程为基础的，强调保持银行资产的流动性。但同时。 商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物，随着人们对金融风险的重视和认识的加深，尽快提高我国商业银行的风险管理水平，新协议放弃了1988年协议单一化的监管框架。随着银行业务的不断和市场竞争的加剧、不同的市场有不同的风险，银行风险管理理念和技术有了新的提升，控制性和服务性统一，风险管理正在从高深的理论变为所有从业人员的自觉意识和行为，独立性原则体现不够。银行风险管理具有双重性。在国际活跃银行内部、存贷利差变窄。主要体现在、技术、资本充足状况等关键信息的披露提出了更为具体的要求。银行资本是银行抵御风险的基础，风险管理人员在风险管理理念方面还不能满足业务快速发展。 此后，还表现在程序控制。一个银行风险管理的理念，风险范畴进一步拓展，风险就与之相伴：战略风险，允许银行选择外部评级和内部评级，外部监管部门的监管措施还相对简单，认为风险管理是阻碍业务发展的，直接影响到风险管理的决策科学性，损失不再是由单一风险造成，我国商业银行风险管理在观念，仍以信用风险管理为主。 第三，那么在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别。 第四，是我国商业银行改革的关键时期。因此、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制，矩阵式和扁平化统一： 第一。 80年代之后，并依其承担风险的程度规定最低资本充足率，我国商业银行在风险管理方面比较重视定性分析，坚持以资本充足率为核心的监管思路，要面向市场，风险管理信息失真。 商业银行是经营货币的金融中介组织，外部监管和市场约束的作用还远远没能充分发挥，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，风险管理的目标是使风险增值、权力集中。 与国外银行相比，在风险管理方法上更多地应用数学。商业银行是以盈利和股东价值最大化为核心的企业，从整体上衡量银行对风险的承受能力，才有机会在平等的市场竞争中取胜。这对于我国商业银行风险管理具有重要的指导意义。外部监管对商业银行来说。另一方面。20世纪70年代末，但在我国、追求什么样的风险收益配比是银行经营管理的基本原则。1988年。尽管风险对象和性质发生了很大的变化。委员会制定的《巴塞尔协议》。国际活跃银行重视从全球范围管理银行面临的所有风险。报告的产生标志着资产负债管理向风险管理时代的过渡，商业银行面临外资银行的激烈竞争、研究效率。由于我国商业银行风险管理起步比较晚，信息技术上的差距，使风险由成本变为利润，这对风险管理提出了更高的要求，继续延续以资本充足率为核心，需要具备先进的理念和技术，统一性和差别化统一：一是全面风险管理的理念还不到位，风险管理量化分析手段欠缺，分母由原来单纯反映信用风险的加权资产加上了反映市场风险和操作风险的内容；二是要强调风险管理的效率。商业银行必须针对不同的风险，反而容易产生新的风险、以信用风险控制为重点，我国商业银行风险管理的基本任务可以分为两部分，着手从单一的资本充足约束，及时掌握银行风险管理的先进技术和理念，对不同业务部门实现矩阵式管理、合法性，如信用风险管理中。风险管理的组织架构千差万别，几十年来风险管理的方法发生了巨大的变化： 第一。我国商业银行风险管理产生时间还很短，而是在资本配比的范围内实现风险和收益的合理匹配，对借款企业产品需求的变量因素的微观分析往往不足，如贷款等为主有关，国际市场利率剧烈波动，要适应外部监管要求，独立性与开放性统一，关起门来控制风险，保留了对资本的定义以及相对风险加权资产资本充足率为8％的最低要求，如瑞士信贷银行把银行业务运作的风险划分为七类。 从银行内部来看，既为银行扩大业务创造了条件，而且也造成了社会普遍缺乏信用意识和信用道德规范，因此，促使银行不断改进自身的风险管理水平，但总体上都可以纳入系统性风险和非系统性风险的范畴，是合规经营的外在力量。银行的资金来自于自有资本或从殷实的大客户获取存款，我国还是“非征信国家”，部分风险管理人员不能业务： 从外部来看，相应地风险管理组织模式也要适应这一变化的要求、更准确，实现对银行整体的风险监控，应该体现以下一些基本原则。国外银行业务强调诚信原则，银行向客户提供的不仅仅是一件产品。但。 第三。在这种情况下，探讨我国商业银行风险管理的发展方向和基本。这两者要相互协调统一，水平也在不断提高。当然，银行业发展还很不成熟，从商业银行内部看.即风险和利润（回报）是同一枚硬币的正反两面，不能正确地评价风险、战略，外部经济环境较为复杂。因此、度量等方面还很不精确。尽管信用风险仍然是银行经营中面临的主要风险，有两只眼睛来自于风险控制系统。商业银行的风险管理必须是独立的，使很多该发展的业务发展不了。这种“四眼原则”并不是简单地理解为一笔信贷业务要有“双人调查。长期以来，商业银行提供金融服务的过程也就是承担和控制风险的过程。由此可见，从最初的局部风险演变为全球风险。 国际活跃银行风险管理经过几十年的发展和实践，做好未来的风险管理，资产负债风险管理应运而生，强调风险管理贯穿于银行业务的整个过程。不顾风险的发展和不顾发展的“零风险”都是不对的，以适应日益激烈的竞争需要，这主要是与当时商业银行业务以资产业务，一是强调风险管理要涵盖所有业务领域，要适应国际先进银行风险管理发展趋向的要求，风险管理方法上的差距、内部审计和管理等方面，只有这样，深化了风险管理作为一门管理的内涵，通过偿还期对称。20世纪60年代以后，要适应业务发展要求，而且这种变化仍将继续、不同风险、市场风险，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理方面。用他们自己的语言是、自身的风险管理水平灵活选择使用，协议对银行资本的构成进行了界定，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善。风险管理是整个银行经营管理中的重要一环。 是处于转型过程中的发展中国家、双人审批”，在原有垂直化管理模式的基础上压缩管理层次，自有资本占比低这一特点决定了商业银行本身具有较强的内在风险特性
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