关于人寿保险，你可能不知道的四大绝招-中国太平
关于人寿保险，你可能不知道的四大绝招
关于人寿保险，你可能不知道的四大绝招
所谓&人在江湖飘，哪有不挨刀&，养老难题、医疗费用短板、意外事故打击、子女教育金缺口&&针对人生中可能不期而遇的种种困境，除了常规的理赔和满期给付，应对千变万化的风险，保险公司更是赋予保单诸多功能，以便你在与某些特定风险遭遇时，使出绝杀，化险为夷。太平人寿官方微信特别企划，授你机宜，让你怀揣保单，笑傲江湖。
绝招一:&借花献佛&之&保单贷款&
招式详解：&&&&&&&& 保单贷款是指以保单作抵押，按照保单现金价值的一定比例向保险公司申请贷款，到期归还本息。在保单贷款过程中只要您的保单始终有效，那么保险保障将不受影响。如今具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等险种越来越多出现在大众的视线中。这类险种只要投保人交费超过二年，保单就具有了一定的现金价值。有价值就成资产，有资产就能贷款，因此保单成为了可以用于抵押贷款的凭证。 保单贷款这一招，贵在修炼神速，见效快，在简单递交几样材料后，无需长时间等待审批，借保单现金价值之花解燃眉之急，这招借花献佛实乃理财利器！
&&见招出招：&&&&&& 湖北的太平人寿客户朱女士曾为自己的两个孩子购买&太平恒赢&两全保险产品，趸交保费104万余元。没想到才买了保险不到两周，朱女士就因房地产项目投资急需用钱，但她手头可用资金却一时间捉襟见肘。万般焦急之际，朱女士想到了&太平恒赢&具有的保单贷款功能，便拨打太平人寿咨询电话95589了解贷款申请事宜。接到朱女士咨询后，太平人寿工作人员迅速协助其准备申请材料。9月23日上午10点，朱女士向太平人寿正式提交了完整的贷款资料。一天后，以保单作抵押的83万元贷款就到账了，&太平恒赢&的快速贷款功能有效缓解了朱女士的资金周转难题。
&&&&修炼须知：借来的花，总是要还的&&&&。
用保单贷出的款适用于短期资金周转，并不适合用于高风险投资，而且保险公司保单抵押贷款时间一般不超过6个月，一旦借款人逾期不还，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。 同时，在贷款期间如果保单有退保、生存金给付、理赔等各种退费时，退费金额需要优先偿还贷款，有余额才能给付。
绝招二：&金蝉脱壳&之&减额交清&
招式详解：&&&&&& 减额就是减少保额的额度，交清就是一次性交清保费，简而言之就是用保单的现金价值作为一次性的保费来购买一份保额。减额交清后，就不再需要为这张保单交费，但保险期限和保险内容不变，不过一旦出险，保额会比最初合同上的数字有所减少。对于购买保险后却意外长时间无法交费的客户，这招如金蝉脱去经济负担之壳。而对于通过保险理财的客户，这招又能助其摆脱低收益保单，把余下的保费寻找更高收益的投资渠道。无论金蝉脱壳为哪般，善用这一招，都比退保更能避免损失。
&&见招出招：&&&&&& 太平人寿客户彭女士及其丈夫2013年在公司为家人购买了&无忧终身、金色前程、金悦人生&等产品，合计每年交纳4万元左右的保费，交费期限为10年，已交纳2年保费。2014年，彭女士因家庭出现变故，感觉心力交瘁，同时保费较高，也让她压力很大，因此产生了退保的念头。当代理人了解到彭女士的情况后，及时与彭女士联系，并向她着重介绍了保单中减额交清这项功能。了解到自己的保单有这一功能后，彭女士如释重负，打消了退保的念头，并和丈夫商定，如果日后家里的经济条件无法承担保费，就办理减额交清。
&&&&修炼须知：金蝉有壳方能脱&&&&。
减额交清一般需要投保人交足2年保费且保单生效满2年后才可申请。
绝招三：&龟息闭气功&之&保单复效&
招式详解：&&&& 在寿险保单长达一二十年漫长的交费期内，有些保户很可能会因为种种原因不能及时交费，若是在宽限期满还未交费，保单将会停效，停效后保单责任效力中止，若停效两年内还未交费，保单就将彻底&死亡&，保险公司仅向保户退还现金价值，这样保户不仅前期投入保费受损，还要承担保障&真空&期间的各种风险。为了应对这样的险情，你必须了解保单复效这招龟息闭气功！ 保单复效其实是保险合同中的常见条款，虽然保单会因为保险合同中止而停效，但停效并非死亡，保单更像是进入了一种龟息闭气的假死状态，只要在停效之日起两年内，向保险公司申请复效，就能妙手回春，成功唤醒保单效力，延续保障。
见招出招：&&&& 太平人寿客户陈先生是个生意人，常年外奔于天南海北，深感风险无处不在，因此为自己购买了健康险。但也正因为自己常年在外做生意，所购保险的保费没能及时交纳，保单都已经过了60天的交费宽限期，导致保单停效。在失效保单盘点中，太平人寿的续收专员发现了这张被人遗忘的保单，专员及时联系了陈先生。其实在保单停效的这段时间，陈先生虽然忙到分身乏术，但心底对于健康、未来、风险的担忧从未散去，因此当得知他的这张保单可以向公司申请复效后，他果断的在续收专员的帮助下，&复活&了这张保单。
修炼须知：龟息闭气伤元气。
对投保人而言，保单复效虽然比退保、重新购保更有利，但复效后不仅要补交所欠保费，还需交纳复效利息，被保人若是健康状况有变，会有保费增加的可能。因此定期整理保单，按时交纳保费才是提升保单功力的修炼正道。
绝招四：&金钟罩&之&保费豁免&
招式详解：&&&& 保费豁免是指投保人发生合同约定的保险事故，以致丧失续保能力时，经保险公司核准后，可以不用继续交纳保费，但保险合同依然有效，继续享受保障。此招一出，犹如一金铸之钟牢牢覆罩住保单所带来的保障，即便投保人因为意外而丧失工作能力，无法继续交纳保费，金钟罩内的保障也不会受到一丝一毫损伤，被保险人更无须承受经济压力，便能坐享稳如泰山的保障。
见招出招：&&&& 太平人寿保户王先生作为家中的经济支柱，有很强的风险意识，为自己和家人上足了保险，并在代理人的建议下，先后为儿子购买保险并附加豁免险，为妻子投保具有豁免功能的保险。2014年初王先生在驾车回家途中遭遇车祸身故，太平人寿在迅速确认其事故属于保险责任范围内后，向受益人支付了162万元身故理赔金。对于王先生妻儿的两张保单，虽然仅仅交费4年和3年，但根据保费豁免协议，依然做出豁免余下16年共计30万保费的决定，与此同时，王先生的妻儿依然能够享受这两份保险带来的保障。王先生身前的细心之举，如同一顶金钟罩，在他为家人投保的保单上又添一层保护，即便自己不在家人身边，但殷切心意始终护妻儿周全。
修炼须知：金钟罩，欲炼需金。
保费豁免作为保险的&保险&，投保人同样要为这一额外保障支付保险费用，虽然费用相对低廉，但投保时依然需要进行了解，做到心中有数。您当前的位置 ：&&&&&&&&&&正文
甘肃法制报
甘肃农民报
甘肃经济报
太平人寿保险大讲堂：多交或迟交保费怎么办 理赔细节有玄机
　　转载自投资者报
　　出险后又被扣除了保费，抑或出险后发现没有及时缴纳保费，这时保户无需担忧，保险公司会按规定退还保费或予以赔付
　　在保险理赔过程中，人们难免遇到一些意想不到的状况，以下两种情形就十分常见。
　　第一种是出险后又被扣除了保费。比如，一位保户半年前因患尿毒症住院接受手术治疗，手术半年后才向保险公司提出重疾理赔申请，而保险公司此前已自动转账扣缴了下一期保费，这时续缴的保费可以退还吗？ 据太平人寿介绍，如果出险日期在缴纳续期保费之前，已缴纳的保费是可以退还的。
　　重大疾病保险合同中有一条明确规定：&被保险人经医院确诊初次患上本合同内所界定的重大疾病中的任何一种重大疾病，经本公司查核属实确在本合同责任范围内，本公司给付等值于保险金额的重大疾病保险金，同时本公司对本合同应承担的一切责任宣告终止。&因保户是在确诊后近半年才向保险公司提出理赔申请，公司根据自动转账协议扣缴了客户下一期保险费属正常经营范畴。但按照合同约定，客户保险合同的保险责任在重大疾病确诊的当日即已终止，无需继续缴纳保费。因此，保险公司依据规定应主动退还已扣缴的续期保费。
　　第二种是出险后发现没有及时缴纳保费。比如，保户购买了一份人身险保单，每年都按时缴纳续期保费，但今年缴费期前后，因为在外地出差等原因，忘记及时缴费。过缴费日一个月后，他又不巧出险了，还能理赔吗？针对这种拖欠保费的情况，《保险法》的规定，客户若未能按时缴费，可享有60天的宽限期，宽限期内保单效力依然存在。因此，如果在宽限期内出险，您依然可以获得赔付，但一般要扣掉所欠交的保险费。
　　&案例1：出险后续缴保费可退回
　　近日，太平人寿北京分公司仅用3天时间便处理了一起重大疾病理赔案件，给付已故保户张女士的家属20万元，并退还已交的4个月保费1800余元。
　　据悉，张女士于2006年12月购买了太平人寿&平安益长期健康保险B款&，保额为20万元，月交保费470余元。今年5月，张女士不幸被确诊为胃癌晚期。这突如其来的打击让其父母手足无措，心急如焚的老两口想方设法也没能留住独生女儿的生命，今年9月，张女士撒手人寰，留下年迈的父母相依为命。
　　在整理女儿遗物时，其父母发现了太平人寿的保单，于是向太平人寿北京分公司递交了理赔申请。接到理赔申请后，北京分公司工作人员在第一时间审核客户资料，并主动帮助老两口准备理赔材料。
　　在审核资料时，工作人员发现，张女士今年5月确诊患有胃癌后，仍然缴纳了4个月的保费。而根据太平人寿&平安益长期健康险&条款的规定，自她病情确诊开始，公司就应给付重大疾病保险金，同时合同终止，她无需继续缴纳保费。
　　接到理赔申请三日后，太平人寿做出理赔决定：张女士病情符合&太平安益长期健康保险B款&的保险责任，给付保险金20万元。同时，退还已交的4个月保费。
　　&案例2：保单宽限期内出险仍获赔付
　　2008年9月和12月，吴某在太平人寿绵阳中心支公司先后为自己投保了一份寿险和一份意外险，保额共计11.5万元。2011年2月，吴某在自家房顶上修理烟囱时不慎从房上摔下，经抢救无效死亡。
　　接到客户家属报案后，太平人寿服务人员立刻进行了核查，发现吴某所购买的意外险保单本年度未能按时缴费，但该保单仍在宽限期内。根据《保险法》第三十六条规定&被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。&也就是说，客户吴某的保险合同在宽限期内效力并没有终止，在办理完一定手续后，仍可获得赔付。因此，太平人寿受理了吴某家属的报案。
　　经过常规的调查取证和内部流程，吴某家属很快拿到了太平人寿全额支付的保险理赔金11.5万元。
　　太平人寿专家支招
　　重疾保险合同的责任履行以被保险人的疾病确诊日期为准，与客户申请理赔或获得保险公司赔付的日期无关。若被保险人的疾病确诊日期在缴费日前，且保险合同因客户此次出险情况而终止，则客户无需继续缴纳保费。此外，若人寿保险事故在合同有效期内发生，则客户在5年内都可申请理赔，对于客户出险后已缴纳的保险费，保险公司应予以退还。
　　另外，关于保单宽限期内出险的问题，专家指出，&宽限期&是保险法人性化的体现，客户若未能按时缴费，可享有60天的宽限期，宽限期内保单效力依然存在，只要在宽限期内缴纳保费，保险合同会继续有效。
　　若超过宽限期后仍未缴费，保单效力便会中止(效力中止起始日参考具体条款)，此时客户不受保险合同的保障。但两年以内，客户可对失效的保单提出复效申请(一年期险种除外)，在办理一系列复效手续后，保单效力恢复，保险合同继续有效。逾两年以上未缴费者，保险合同彻底失效。
　　由此可见，广大投保人在购买保险后，应该做好保单的管理工作，每年按时缴纳保险费，保证保单的效力。
　　注：本栏目引用案例均为发生在太平人寿保险有限公司的真实案例。为便于读者理解，问题解答(A)及专家点评尽量少用专业术语，故表述可能不尽严密，不作为法律意义上的标准解释。
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保险缴费的宽限期到底有多长？
[导读]：投保人寿保险，缴费期限较长，多以十年或二十年缴费为主。在漫长的缴费期中，可能会发生由于疏忽或暂时手头紧而未能及时缴费的情况，那么一旦发生这种情况，对于投保人来说如何补救呢？
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　　《保险法》第三十六条明确规定：&合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。&另外还有规定：&被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。&
　　以上条款有三方面的含义：首先，未能按期交纳续期保费的法律后果是合同效力中止或减少保险金额。合同效力中止后，保险公司不再承担保险责任；而减少保险金额是未按期交费的补救措施，可以不中止合同效力但是是有条件的，即按照保险合同约定的条件，就是说在签署合同时就明确规定了未能按期交费的解决办法；其次，按期的&期&是宽限期，指保险人催告之日超过三十日或超过约定期限六十日；第三，在宽限期内，被保险人发生保险事故保险公司应当按照合同进行保险给付，给付时可以扣减欠交的保费。这里需要提醒大家的是，催告不是保险公司的法定义务，部分公司在收缴续期保费时有催告的流程，但大部分公司没有。对于没有催告的，投保人不可以认为因为没有收到催告通知保险公司就无权中止合同。
　　另外，被保险人若在宽限期内发生保险事故应在宽限期内到保险公司申请理赔，否则过了宽限期可能会因为合同效力中止，而无法正常理赔。
　　《保险法》中还就保险合同的复效和解除作出明确规定：&合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。&另还有规定：&保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。&
　　细读以上条款，可以看出合同效力恢复的条件：一是保险双方达成协议；二是投保人补交保险费。这里要明确的是合同效力中止两年内保险公司没有合同解除权；只有合同中止超过两年后，保险公司才可以行使合同解除权。当然如果保险公司到期未行使合同解除权的，保险合同仍处于中止状态，如无特别约定，投保人仍可以向保险公司提出复效申请。投保人若申请复效，保险公司有权要求被保险人进行体检和如实告知健康情况。
　　市保险行业协会提醒投保人，由于保险前期费用较高，解除保险合同即退保一般会带来一定的经济损失，所以投保人要尽可能采取其他补救方式，不要轻易退保。
身故/残疾保障
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特定轻症保障
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意外医疗保障
实际支付医疗费用－免赔额（按比例给付）
（50万元+积红利保额）*20%
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所交保险费+累积红利保额对应的现金价值
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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