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X分期飞天不靠螺旋桨，全TMD靠想
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消费金融最核心的竞争点就在于消费场景，何为消费场景呢？
消费金融最核心的竞争点就在于消费场景，何为消费场景呢？罗辑思维联合创始人吴声在新作《场景革命》中说，场景已经成为今天商业升级和商业创新的必由之路。战略、产品、渠道、营销、流量和品牌，都在被场景颠覆，场景成为传播的接触点和分享的出发点。他提出的场景方法论包括产品即场景（包括微信、知乎等产品变成了场景的解决方案）、分享即获取（资源越用越有价值）、跨界即连接（品牌之间需要跨界连接，形成新的用户群）、流行即流量（传统的流量影响力正在衰减。消费者的场景需求成为新的入口，也成为新的渠道。
分期平台与传统P2P相比，个人消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。加上消费金融在一片利好的政策引导下，随之即衍生出一种消费金融形式---分期平台，主要产品有零首付车贷、分期网购、分期房租等。平台的最大优势是资金，劣势当然是离消费者比较远。这些客户的群体，大致归结为因各种原因无法获得银行信用卡授信、信用卡授信额度已满、信用记录不良、中低收入人群，因为平台想以差异化来寻求突破。学生贷是消费金融里最为活跃的一个分支，分期平台也较多，其中比较知名的包括趣分期、优分期和诺诺镑客等等。
大学生作为电子产品的消费的主力军，却迫于经济压力的无奈，很多学生自然而然选择分期付款来满足个人需求，而分期平台似乎在传递某种信号：即没有信用卡、财力又有限的大学生们，存在着购买高端商品的需求。所以，这个需求是应当被满足的。但通过冷静分析就会发现，当前我国消费信用体系不健全，线上线下业务开展成本过高，业务模型同质化严重，法律法规界限不清晰，优良借款人获客基本无望。这条道路满地是雷，其结果必然是用极大部分的鬼哭狼嚎换取极少部分的欢声笑语。
天气微凉，我先举个热栗子，可以更好的阐述老周的观点，&就拿趣分期来说，互金圈属他艺最高胆最大，他称第二，无人敢称第一。上线至今两年不到的时间，前前后后拿了差不多5亿美金的投资，主角光环环绕。大家都知道这家平台的主营业务为大学生分期消费B2C网上商城，瞄准了大学生这类不能办理信用卡的群体。貌似这个模式很好，解决了大学生因财力问题而无法消费高端商品的需求，而且短期横向拓展捕获的数据量客观。而长期来看这个玩意的风险还真不是一点点，容我细细道来。
因为趣分期的创始团队飞天不靠螺旋桨，全TMD靠想，所以周一生有必要科普一下这段历史。据史书记载2002年招行发行了第一批大学生信用卡，后其它银行也不断加入大学生种群，授信额度按照学历计算，差不多能批元。就一丢丢的功夫，这块市场的规模量和逾期率是同步上涨的。由于大学生没有固定收入而且自制能力较差，各地都发生了多起大学生过度透支信用卡，家长被迫还债的事件，同时期的国家助学贷坏账率又高达8%以上，社会影响极其不好，这大大增加了银行的发卡风险，也引发了学生家长的不满。
正在各行行长急的快流翔的时候，银监会在2009年7月，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确：信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外），对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。通知下发后各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批，直接举红牌把自己从这个市场罚了出去。
大学生种群特性分析：大学生根本没有信用记录，金融行业内称之为白户；大学生没有参与社会分工，仍不是一个健全的社会人，几乎没有收入，还款来源无保障，还款计划无概念。所以他们的消费行为，只是其财务支持者（父母）的延伸。借款用途极大部分是从众消费、盲目消费、攀比性消费和负债消费等不良信用消费行为。另外大学生普遍社会责任感缺失，导致对于个人征信信息的认识尚未成熟，无法得到重视。基于传统金融行业对于风险控制的合理性，一般针对大学生这个信用风险较高的种群是予以否定授信的。请你们不要小看这些限制性保护条款的设计，不要把传统金融机构认定为SB。老周送你们一句话：要想做好生意，首先要会拒绝不好的生意。
据统计62.2%的大学生利用网络分期平台贷款购买数码设备，它的比例远远超过其他商品。那么看来大学生分期消费主要产品就是价值数千元的3C产品，但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，意味着用户在分期消费后，或许在近一年之内可能都不会再次进行消费，如何形成交易的闭环才是平台战略的重中之重。一方面大学生用户极其缺乏延续性，&每年都有固定大量的老用户因为而毕业流失，每年大量的校园新人又需要高成本去获取。另一方面学生的成长期直接影响市场的局限性，学生成长之后，是继续使用分期产品，还是直接拥抱银行存在极大的不确定因素。而大学生分期产品希望通过低门槛的信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，难道你想培养一群对于借贷有习惯性粘连的“忠诚”客户？
此外，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体，而可悲又现实的是这个低门槛市场，同业竞争异常激烈，同质化不可避免，在一轮轮的资本支持下，免息免手续费的送钱LOW招每天都在上演。分期平台最主要就是风险控制和运营效率的问题。一笔正常的贷款取决于借款人的还款意愿和还款能力，还款能力评估的核心是对第一还款能力的评估，而就还款意愿而言，一般取决于借款人的人品、借款人违约的成本、出借人对借款的管理等因素，违约成本相对人品而言更容易控制和把握，但违约成本对还款意愿的影响总是被“砖家”所忽略。这是个温水煮蛤蟆的过程，所以现在说坏账率低还言之过早。
趣分期这样的平台，没有金融牌照，更不是金融机构，与学生之间只有简单的借贷关系。所谓分期购物平台，其实就是让大学生借钱来消费，最终还是由学生的父母来买单。而趣分期收取的服务费，就是一种借款利息。以购买苹果的iPhone&6&Plus举栗，&购买时的价格为5899元，以12月的分期购买。&每个月学生要还&540.9元&(本金&491.58&(5899/12)&+&“服务费”&49.32&()&)。&这服务费的部分用IRR的方式算出来的话,&这实际月利率为1.502%,&也就是说年利息高达18%，真尼玛普惠，真尼玛大善人。
相比美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。而再看国内，P2P信用贷款产品市场早就进入了借新还旧的潜规则，难道分期消费有过人之处？然并卵的是没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，也没法监测学生在不同的分期平台过度消费，更没法在逾期的情况下，用征信系统的污点给予借款人压力。
风险是客观存在的，风险带来了市场机会，就风险管理而言，识别是核心，管理是必备手段，世界上没有一家金融机构是因谨慎放贷而破产的，只有因过度发放贷款而倒闭，因为连隔壁老王家的二狗子都能把钱放出去，而能不能收回就需要看本事了。
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本人是大学生，在趣分期平台注册过，现在账号被盗陌生人仅凭账号就在趣分期使用我账户额度下单。趣分期也没有，向我的手机发送过任何下单信息，但是没有趣分期客服要求我承担这比欠款并拒绝向我提供盗号者下单信息。我应该怎么办
就是现在正规的大学生贷款平台和分期平台都有哪些，
之前在一家公司工作，身份证信息被那家公司盗用，他们用了我的身份证注册了两个微信公众账号，现在别我发现，并且微信方面表示着两个账号无法注销。因此我自己已经无法注册自己的账号了。对于他们的行为，我该如何索赔，能索要多少赔偿？
您好，我的身份证号码被盗用了，今天收到农行的短信说他们在某个时间点收取我账上1000多块钱，银行的人说我有申请农业银行信用卡的记录，现在消费的数目达到了上万块钱，并问我和那个“万通集团”是什么关系？？我一听就蒙了，我根本就不知道那个是什么集团，而且我现在还是学生，怎么可能会办理信用卡？只使用了学校的建设银行的卡，是存学费用的，之前并没有办理和使用过农业银行卡，而且从没有办理过信用卡业务。我的身份证之前都没有弄丢过，一直保存得很好。银行和警方说我的身...
像分期乐这样的大学生贷款平台受法律保护吗？
您好 我得身份证信息被盗，被别人在淘宝上注册了账户贷款了
现在淘宝要我还款
但是我都不知道怎么会事
我不想还这贷款
因为不是我贷得 我该怎么办
你好！我是一名在校大学生，我由于双户口原因，注销了上大学那个户口，现在想把把学籍信息改过来。可以吗？
被告使用的银行卡账户名非他本人，绑定的手机是实名制是被告本人，卡主和被告认识，怎么判断银行卡到底是谁的？
你好！我上个月在网站赌博、注册账号所有的资料都填写了！现在我卡上136万被转走了！我该怎么办？
本人从事建筑结构设计工作，是国家一级注册结构工程师，于2015年5月从原单位离职。在本人离职且不知情的情况下，原公司私刻本人执业注册章，并在某个建筑工程结构设计图上使用，并在图纸专业负责人一栏模仿本人签字，图纸已经提交给建设方并送地方部门审查。在本人了解到该情况后与公司负责人交涉，要求查明情况，并销毁印章，均未得到解决。本人担心印章的继续使用会带来较严重的隐患，涉及建筑工程设计质量事故，也是对本人私有权利的盗用。
你好，我是一名在校大学生，我在分期乐上面借了三千块钱，现在在家没有生活费还款，请问我能不能逾期到学校之后再还？有什么后果？如何用好白送你的信用额度
作者：李树超
见习记者 李树超
　　尽管2014年春季，监管部门紧急叫停了(,)与腾讯、阿里合作的虚拟，各个电商向客户发放消费贷款的模式却如火如荼的推行着。继京东去年2月推出“京东白条”、蚂蚁金服去年12月推出“花呗”以来，易购近日又推出了“零钱贷”，各家电商巨头通过推出虚拟信用卡抢滩个人消费信贷市场的竞争初步形成了“三分天下”的格局。同时，针对学生消费信贷等细分领域的“趣分期”、“分期乐”、“人人分期”等网络虚拟信用平台也是层出不穷。
　　然而，与实体信用卡相比，虚拟授信在面向人群、申请期限、信用额度、逾期费率方面有着怎样的区别呢？记者通过体验、调查和盘点，发现虚拟授信在创新、便捷、使用场景等方面已经具备相当的优势。
　　虚拟授信使用范围受限
　　为增强平台的使用场景，各家平台推出的虚拟授信都是面向各自平台的用户。如“京东白条”是京东针对会员推出的增值服务，会员购物时可以享受“先消费，后付款”的购物体验；“花呗”针对淘宝和购物的用户，使用范围是淘宝和天猫的商户上的网店；而“零钱贷”针对的也是苏宁易购平台的购物消费者，适用范围是苏宁易购的商品。
　　但部分虚拟信用卡设置了使用范围的限制，如“京东白条”使用范围是京东网站的实物商品，但不含机票、礼品礼券、团购、食用油、虚拟商品、投资性贵金属等；而不支持“花呗”支付的类目有网络服务、软件、网络游戏点卡、成人用品、手机号码、贵金属等。
　　与之相比，实体信用卡申请条件和使用范围更加宽松，尤其是股份制门槛更低，申请人只要满足18周岁~60周岁，有稳定的工作及收入就可申请；使用范围也很广泛，除了可以在几乎所有的网购平台购物支付外，还可以在线下具有银联标识的ATM及POSE机上广泛使用。
　　虚拟授信开通更便捷
　　在申请条件方面，虚拟授信更加便捷，用户只需填写身份证号、号等简单的信息便可以在线完成额度申请。记者通过体验，开通“京东白条”、“花呗”非常便捷，只需在原有帐号增加银行卡和身份信息，记者便轻松地、分别获得了6000元的信用额度。
　　蚂蚁微贷“花呗”工作人员还告诉记者，如果在电脑端开通了“花呗”功能，在手机客户端也可以使用。而且如果不想使用了，“花呗”还支持在线关闭该功能。
　　开通“零钱贷”也非常便捷，只需要零钱宝账户中有份额，在购物后点击使用“零钱贷”支付时，就可以自动开通“零钱贷”。
　　相比虚拟信用卡“一键开通”式的便捷，新开银行的信用卡则需要走申请、审核、制作、寄送、激活开通等程序。
　　信用卡中心的客服在接受记者咨询时表示，“从审核部门收到申请资料到信用卡完成审核一般需10个工作日。审核通过后，会在2个工作日内制作卡片，然后按照账单地址以挂号信的方式寄送，一般挂号信的寄送时间在15天以内。”这样算来，实体信用卡从开始申请到最终激活可以使用，至少需要20多天。
　　信用额度和免息期：
　　实体信用卡更慷慨
　　在信用额度方面，各家电商提供了不同的额度。“花呗”的额度范围是1000元~3万元，且在小范围内进行用户测试，而“京东白条”的信用额度多数为元，最高可达到1.5万元。
　　“零钱贷”与前两者模式不同，“零钱贷”是使用苏宁易购中用户自身的零钱宝资产进行抵押消费，使用“零钱贷”支付商品后，零钱宝资金将会被冻结，在冻结期该项资金可以照常收取货币基金的收益。可以说，“零钱贷”是一种融支付、抵押、理财为一体的模式，其“信用额度”因此也更高一些，最高的为5万元。
　　在免息期方面，“京东白条”和“零钱贷”都是享有最长30天的延后付款期，而“花呗”则明确在每月10日还款，“花呗”最长的免息期可以达到41天。
　　与虚拟信用卡相比，实体信用卡的信用额度相对更高一些，普通信用卡额度会根据客户的收入、信用等，给出3000~10万元不等的授信额度。而实体信用卡的免息期一般在20~50天，部分银行如、、等最长免息期可达到56天。
　　虚拟授信逾期费率更优惠
　　在记者调查中发现，实体信用卡还款部分银行仍采用备受诟病的“全额计息”，而虚拟信用卡则不存在这个问题。
　　(,)信用卡中心的客服告诉记者，信用卡透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。该客服称，“全额计息就是到期没有全部还完，但要按照全部消费总额计算利息，每天是万分之五；差额计息是按照没有还完的部分计算利息。”此外，如果持卡人连最低还款额都没有还够，银行除了收取利息外，还要对最低还款额没有还够的部分按月收取5%的滞纳金费用。
　　从记者调查的工行、农行、中行、建行、交行、民生等多家银行了解到，部分银行仍在实行“全额罚息”，而且会收取5%及以上的滞纳金，滞纳金一般是10元起。
　　而在逾期费率上，虚拟授信则要简便一些。
　　“花呗”逾期每日固定收取消费额万分之五的费用。当被问及“花呗”是否存在“全额计息”时，蚂蚁微贷“花呗”工作人员表示，“使用‘花呗’不会产生‘全额计息’，因为在‘花呗’的‘我要还清’操作页面，默认的是‘全部还清’，目前是不支持‘部分还清’的。” 由此来看，在“花呗”上，“全额计息”的现象不会出现，但不允许差额还款的规定，实质上也是在“全额计息”。
　　而“京东白条”则有两种计算方式：第一种，“京东白条”的违约金=当期应付金额×违约金比例×违约天数，违约金比例为每日0.03%。按照该规定，“京东白条”实行的差额计息，而且违约的年化费率为10.95%，在当前市场的逾期罚息是最低的。第二种，分期付款时产生的费率为每期0.5%。即3期手续费为0.5%×3=1.5%，6期为3%，12期手续费为6%。在市场上仍属于较低的费率。
　　由于“零钱贷”是抵押消费，实质上是用户待支付的货款存在“零钱宝”上赚取货币基金的收益，到期即被扣除，因此，也就无从产生逾期的问题了。
　　对于消费者来说，各大电商网站推出的虚拟消费授信，实际上是白白往你口袋送了少则几千、多则几万的消费额度，在骤然需要大额消费，信用额度未能快速提升的情况下，使用这些虚拟消费+信用卡，可以满足你的需求。另外这些虚拟授信同样可以实现分期购物，消费时不妨与你的信用卡发卡行分期购物费用做比较。但如果你是购物狂，最好要管住自己的购物额度，别变成了“虚拟卡奴”哦！
（责任编辑：HN054）
12/26 11:13
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创立17个月拿到5轮融资 “快公司”趣分期凭什么这么快？
创立17个月拿到5轮融资 “快公司”趣分期凭什么这么快？
来源：东方融资网
作者：曹曼璐
2015年8月11日，校园消费金融公司趣分期表示获得约2亿美元E轮融资，由蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等跟投。去年3月才成立的趣分期，到目前为止已经完成了5轮融资。
一个连续创业者的快速融资法
趣分期创始人罗敏是一个连续创业者，从2005年开始独立创业起，十年来做过大大小小9个项目，最终只有趣分期一个活了下来，还使他达到了一个前所未有的高峰。
趣分期于2014年3月的上线之初，就获得了汽车之家创始人李想、好乐买创始人李树斌、联众创始人鲍岳桥、唱吧创始人陈华、梅花天使创始人吴世春5人的联合天使投资。
而后，A轮由蓝驰创投投资数百万美元，B轮获源码资本、新加坡私人财团Golden Summit以及蓝驰创投合力投资的2500多万美元；2014年11月称完成C轮融资1亿美元， 2015年4月则宣布完成D轮融资；加上本轮的2亿美元，总的融资金额已超4亿美元。
校园消费金融市场竞争白热化
趣分期和它的竞争者们基本都在做同一件事：自建电商平台，为学生提供优惠的购物分期服务。根据一个行业内比较认可的估算方法，校园分期市场的规模大概在每年1000亿：2500万大学生×(50%-80%)渗透率×5000元/年/用户=625亿至1000亿。
为了争夺这块蛋糕，BD出身的罗敏把趣分期的线下执行做到了极致，从地面推广到监控催收，利用一个全职团队打通市场。因此，尽管趣分期不是最早进入行业的，今年早些时候又遭遇了管理层离职风波，却仍是覆盖城市和学校数量最多的，市场占有份额已是第一。
另一个行业内大玩家分期乐也在今年3月获得了京东的C轮融资，具体金额没有公布。分期乐的核心成员多来自腾讯，作为国内最早进入校园分期市场的公司，加上股东京东的平台和配送网络，分期乐的市场份额排在第二。
联手蚂蚁金服以后的故事
趣分期方面称，本轮融资后，蚂蚁金服将向趣分期董事会委派一名董事；趣分期将与蚂蚁金服旗下的支付宝、芝麻信用等多类业务展开全面深度的战略合作，共同打造校园消费金融生态圈。比如对于刚毕业的学生而言，租房是一个很大的需求，趣分期从7月开始在租房分期领域进行尝试，罗敏也表示会坚持做下去。
而除了针对在校学生这一群体外，趣分期团队还推出了针对互联网及VC行业垂直人群的分期网站“来分期”，只要是获得A轮及以上投资的互联网创业企业员工，和所有VC公司的员工，都可以获得1万元到50万元不等的授信额度，最快24小时放款。和趣分期网站更多3C数码类产品不同的是，来分期网站还加入了买车、买房等更贴近白领需求的分期产品。
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