工行互联网金融战略：三大平台+三大产品线齐发力
　　工行行长易会满昨日在媒体发布会上介绍该行互联网金融产品布局孙璐璐/制表 王渌/制图
　　有着“宇宙行”之称的工商银行正加速发力互联网金融。
　　昨日，工行举办了一场声势浩大的媒体发布会，工行董事长姜建清、行长易会满亲自介绍工行全部上线的互联网金融产品布局，“三大平台+三大产品线”的总规划第一次对外详细公布。
　　实际上，早在2014年年中业绩发布会上，姜建清已经对外介绍工行总体的互联网布局思路。在全行年中会议上，姜建清也表示，要利用全行科技优势与金融实力，通过建立信息经营机制、探索直销银行运作模式、推进线上线下服务一体化进程等有力措施，争取通过几年的超常规发展，确立在互联网金融领域的领军者地位，打造一个全新的e-ICBC。
　　在昨日的发布会上，姜建清更是宣称，工行已经初步构建起较为完备的互联网金融服务和运营体系，其中，今年B2C(商家对用户)电商平台的目标交易量要达到3000亿元、B2B(商户对商户)平台的目标交易量要达2000亿元。
　　B2B+B2C的电商平台
　　工行此次发布的“e—ICBC”互联网金融品牌主要包括“三大平台+三大产品线”。其中，三大平台包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台。
　　B2B电商平台“融e购”已推出14个月，目前累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。据易会满介绍称，“融e购”的商户是从工行500多万开户法人中，按照“名商、名品、名店”的标准选择而出。截至目前，汽车、信息消费、家具安装、3C数码是“融e购”平台中消费量最大的几个领域。
　　房产也是该平台撮合的商品交易之一，万科集团总裁郁亮昨日亦为工行互联网金融发布会“站台”。根据郁亮介绍，万科与工行“融e购”合作试水短短一个月，通过线上、线下整合运作，已在该平台实现1.2亿的交易额，并希望今年在该平台上完成100亿的销售额。
　　除了B2C，工行同样发力B2B平台，并给今年定下2000亿元的目标交易量。证券时报记者了解到，由于B2B并没有统一模式，各类企业运作方式不一，结算方式多样，此前多家银行试水的电商平台都未取得很好进展。
　　不过，易会满表示，工行B2B平台将根据不同行业的特色，下分企业商城、大宗商品、投资并购、航运服务等多个业务板块，并为企业提供集中采购服务，尤其是针对大型集团的集中采购。
　　“以前大型集团多以省为单位采购，各省价位不统一，通过工行采购平台将会使采购更阳光化，目前正在和中建集团洽谈业务合作。”易会满透露。
　　通讯工具与直销银行
　　“融e联”则是三大平台中的社交通讯工具，集合投资、账户交易、线上购物、金融资讯等工行集团服务，功能界面类似于微信。
　　那么问题来了，既然目前已有多家银行推出微信银行，为什么工行不直接通过微信银行端口、而另辟蹊径独立开发新的通讯工具呢？对此，易会满在会上表示，客户信息的保密性是银行直接推出通讯平台的主因，“这样银行与客户之间的信息都将由银行后台自己控制，防止信息外流。”
　　除了电商平台、即时通讯工具，直销银行则是工行另一大引人关注的平台。作为目前国有大行中第一家直销银行，易会满表示，“融e行”上线的初衷是为进一步拓宽银行服务覆盖面，使得没有在工行开立账户的客户也可享受工行服务。
　　记者此前获得的工行内部资料显示，“融e行”的业务定位是“通过打造小而精的开放式专属客户端应用，为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，实现他行客户便捷购买我行存款产品和理财产品功能，并提供贵金属、积存金等账户交易”。
　　但直销银行的“野心”并非仅限于解决服务更开放的问题。易会满表示，未来只要技术问题能够解决，直销银行还可通过远程开户，为普惠金融无法覆盖的县域级以下地区提供金融服务。
　　主打三大产品线
　　有了平台，产品就可以依托平台对外“亮相”。工行此番主打的“三大产品线”涉及支付、融资、投资功能。
　　在支付方面，具有小额、快捷特点的“工银e支付”经历一年拓展，账户数超过5000万，交易额650亿元。
　　“工银e支付单笔支付限额5000元，有的申请可达至1000万元。小额支付的特点就是便捷，只需选择支付方式、完成短信验证两步即可。但为了保障安全性，客户信息均在银行端输入和处理，不会将信息提供给第三方支付机构。”易会满表示。
　　融资产品线上，工行基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”去年累计发放2300亿元，与全国P2P（网贷）成交额之和基本相当。而在贷款利率方面，易会满透露，一年以内的贷款利率约在5.8%左右。
　　投资产品线则主要是针对客户网上进行直接投资的平台“工银e投资”，涉及贵金属、外汇、原油等投资。
　　优势何在？
　　自2013年以来迅速崛起的互联网金融，目前似乎正进入2.0时代。中金公司研究部董事总经理毛军华近日发表文章称，未来3年～5年垂直互联网金融机构进入整合期，互联网巨头将凭借市值优势和生态体系与更多传统金融机构结盟，大型金融机构也将加速转型来试图掌控价值链。
　　而作为一家规模和盈利全球最大的银行，工行发力布局互联网金融，其又有何优势？姜建清表示，就工行而言，互联网金融首先具有突出的信用特征。即使在建设跨界经营的“融e购”电商平台中，也本着讲究信誉的原则，对商户设立较高准入门槛，并及时清退不诚信商户。
　　其次，作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应有体系。姜建清透露，工行从2007年开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、账户、交易等信息集中处理。以客户信用记录为例，工行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过8年和6年。据此，工行已经为超过1亿个人客户提供主动授信。
　　此外，依托商品流、资金流、信息流“三流合一”改善了风险管理。姜建清表示，总行成立了信用风险监控中心，实现对全行超过10万亿信贷资产和每年8万亿～9万亿累放贷款的动态风险监测和实施预警控制。组建一年来，已累计预警和化解潜在风险贷款4237亿元。（记者 孙璐璐）
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工行：创三位一体金融服务体系
日，中国工商银行获批国内首个私人银行独立经营牌照，自此，进军高端客户服务领域的私人银行战舰正式启航。历经6年的急速发展，工商银行私人银行客户数已超过31000人，管理资产超过5500亿元，多次获得《欧洲货币》、《亚洲金融》、《亚洲银行家》等世界权威媒体授予的“中国最佳私人银行”“中国最佳财富管理银行”等殊荣。
日，工商银行私人银行中心落子青岛。富丽典雅的中式装修，琳琅满目的古董陈设，集药膳、理疗和健康诊疗等于一体的养生服务专区，令不少见多识广的高端客户惊叹不已，尤其是其专业的财富管理团队、独特的投融资一体化服务、强大的全球服务平台让他们放心地将资产交予工行打理。3年多来，工行青岛私人银行中心的客户数呈几何式增长，管理资产规模已达50亿元，成为引领岛城私行业务发展的一面旗帜。
在私人银行业务高歌猛进的同时，拥有400万客户的青岛工行，也在密切关注着绝大多数普通客户的财富管理需求。今年年初，青岛工行将个人存款在1万元以上的客户纳入理财经理的服务体系，此举，使青岛工行在探索财富管理“大众化”上再次走在同业前列。
这是一次春节前就预约的采访。开年的首月，各种忙让工行青岛私人银行中心总经理许建霞分身乏术，采访便推到节后。不过两三个小时的采访，也多次被来客、电话所打断。由于熟悉，没有过多寒暄，采访直奔主题。清晰的思维、简练的语言，传递着大量的信息流，很快便将她与工行私人银行共成长的发展历程立体呈现出来。
由于时值青岛市财富管理金融综合改革试验区刚刚获批，采访又多了一个话题。许建霞坦言，许多岛城市民将财富管理看作是件遥不可及的事儿，事实上，银行的财富管理应该上承高端，下接地气儿，让更多的普通百姓享受到财富管理带来的福利。此次，青岛全力打造财富管理中心城市，将让这一福利尽早兑现。
起步：与青岛工行私人银行共成长
面对不断成长的私行客户，工行由最初侧重锦上添花的增值服务，逐渐回归到最本质的专业金融服务，而在此过程中，作为私行老总的许建霞也在不断地转变着服务理念。
今年37岁的许建霞是岛城为数不多的私行老总中比较年轻的一位。2000年投资经济专业毕业的她，是当时国内最早的一批投资金融相关专业的毕业生。她的同学当时一半进了上市公司，另一半则进了银行。
许建霞一毕业就进入了工行青岛市分行，这一干就是15个年头。从储蓄所的柜员干起，到支行信贷业务、分行风险管理业务，再到支行的副行长，这些工作经历与她现在所从事的私行业务并不搭界。2010年9月，她受命担任青岛工行个人金融业务部副总经理时，青岛工行的私人银行业务也刚刚起步。时隔两个月后，青岛工行私人银行中心挂牌成立。
私人银行业务对许建霞来说是个全新的领域，一切都要去摸索，打造自己的优势与特色。而此时，对岛城市民来说，私人银行更是一个完全陌生的词汇。许建霞笑着给记者讲了这么一个情节，私人银行中心刚开业时，一位大爷望着滚动的电子屏，疑惑地问：怎么私人也可以开银行了？！
工行的私行业务就这样在市民的诧异声中起步了。
作为国内最早涉足私人银行领域的工行，总行的管理模式、产品体系、服务平台给青岛私人银行中心的业务开展提供了全方位的支持。“总行把私人银行业务定位为集团的战略核心业务之一，就是希望它能够带动大零售业务的转型升级，这就注定了我们必将倾注全力，开拓创新，最终实现与客户的双赢。”许建霞坚定地说。
然而怎样才能让岛城的高端客户接受这一业务，信任工行的服务，这对许建霞和她的团队来说是个不小的挑战。3年，情节很精彩，但历程很艰辛。首先是找到个人金融资产在800万元人民币以上的高净值客户并进行培育，通过邀请他们参加私行定期组织的财经论坛和各类主题沙龙，并为其提供高端医疗、子女实习和投资考察等增值活动，进一步增进高净值客户对私行业务的了解，进而使他们放心接受工行的私行服务。经过3年多的积淀，青岛工行的私行客户数呈几何式增长，管理资产规模达到50亿元。
随着与私行客户的互动加深，许建霞清醒地意识到，最初形式化的增值服务已不再是私行客户最为看重的，回归最本质的专业服务才是私行服务的价值体现。于是，许建霞带领团队依托工行先进的科技平台和强大的智囊团队，帮助客户分析研判投资走向，协助客户进行财务分析，为客户制定资产配置方案，帮助客户权衡收益与风险，不断丰富产品线，满足个性化投融资需求等，让客户真正受益于银行的专业服务。
“客户需要锦上添花的增值服务，更需要回归本源的专业服务。”许建霞如此总结现在私行客户的胃口。
而相对于不断成长的私行客户，作为私行老总的许建霞，更是在不断满足客户需求中，不断提升自己，实现与客户共成长。许建霞坦言，在私人银行业务这样朝气蓬勃的格局中，每天面对各行各业的成功人士，与其说是为他们服务，更多的是向精英们学习！要经常反思：私人银行可以给客户带来什么，可以帮助客户做些什么？
优势：独创“三位一体”金融服务体系
如果将工行私人业务比作一棵大树，“三位一体”金融服务体系就是树干，而不断推陈出新的金融产品，就是树叶，向人们展示着大树的勃勃生机。
在岛城私人银行业务领域，青岛工行之所以始终保持领跑者的地位，许建霞认为，依托工行独特的集公私一体、投融资一体、境内外一体的整合性、专业性和创新性的金融服务体系，是其制胜法宝。
首先工行搭建了公私一体的金融服务体系，实现了从产品销售到资产配置的华丽转身。面对私人银行客户，工行摒弃以往简单的产品销售理念，力求成为个性化解决方案的定制者，深入分析每位客户的资产供需特性，制定满足客户流动性、收益性、安全性需求的资产配置方案，为客户提供公司、个人一体化的资产管理方案。资产配置理念的推广，标志着工行私人银行业务从产品销售的单向服务，到提供满足客户偏好的投资策略的重要转向。
针对民营企业家、企业高管、专业投资人、社会名流等不同类型的私人银行客户，工行可以提供全方位的金融资产配置服务，并将金融服务从个人向其家族与企业延伸，向个人投行服务、海外市场投资服务领域探索，帮助客户实现生财、理财、护财与传财的全面财富管理目标。
其次，工行私行业务打造了投融资一体化平台，打通了企业与家业的资本融通之道。在为客户打理家庭资产的同时，利用工行集团资源造就投融资一体化服务的特色，以工行集团的整体优势为后盾，整合集团内外合作机构资源，为客户搭建跨产品、跨机构、跨市场的投融资一体化服务平台，助力客户实现企业与家业的相守相传。基于卓越的行业专家团队与强大的合作伙伴，工行为客户提供全方位的投融资一体化服务，包括企业融资、艺术品投融资、信托咨询、专业资讯服务、税务咨询服务以及不动产咨询服务等，让客户轻松智享多元业务，尊享资本盛宴。
另外，工行私行业务实现了全球一体化，目前工行除了在国内设立了36家私人银行中心，以及300余家延伸服务中心，服务网络覆盖国内各主要城市外，积极将私人银行服务延伸至境外，先后设立香港、欧洲、新加坡中心，并将继续加快在亚欧美三大主要区域市场的业务布局。工行全球化的服务平台，满足了私行客户资产全球化的服务需要，大大增强了工行私行业务的吸附力。
许建霞告诉记者，如果将工行私行业务比作大树，那么“三位一体”金融服务体系就是树干，而不断推陈出新的金融产品，就是树叶，向人们展示着大树的勃勃生机。近年来，工行私人银行首推货架式理财产品，该系列产品最低持有期限从7天至730天不等，是工行“核心+基础+策略”产品线架构中基础产品模块的重要补充部分，旨在为客户每日提供不同期限和收益水平的固定收益产品；大胆试水全权委托资产管理，通过多市场的投资与多元化结构设计，推出自主管理全权委托资产管理净值型理财产品，该产品投资于市场各大类投资工具，形成了T+0、T+1、T+4、T+7、T+14、T+30等全覆盖的产品线布局，大大满足了客户对资产流动性、安全性和收益性的综合需求；针对5000万元以上的客户推出一对一专户全权委托投资策略，用度身定制满足超高、极高净值客户的独特需求，开创了私人银行高端理财领域的先河。下一步，此项业务还将与家族信托、跨境业务和家族办公室业务有机结合起来，继续引领私行业务向家族财富管理业务的转型发展。
“目前，工行每天都有上千种产品提供给私行客户，可全方位地满足客户的多元化投资需求。”许建霞认为，正是基于这些专业的产品和服务平台，工行的私行业务才牢牢锁住越来越多客户的目光。
探路：开辟财富管理大众化服务路径
作为国内最大的商业银行，工行一直在不断研究和推出新的大众化理财产品，让更多的普通客户享受到稳健、便捷的理财服务，这也与青岛市打造财富管理城市之初五项基本原则中“大众化”财富管理的理念相契合。
作为岛城银行业的龙头，青岛工行的客户数超过400万人，占到了全市银行客户数近一半。在这个庞大的客户群体中，普通客户占据了绝大多数。在各家银行纷纷争夺“拥有80%财富的20%富人”的同时，青岛工行却将目光悄悄地转移到普通客户身上。
“这些普通客户的资产积累比高净值客户更不容易，因而也更需要财富管理服务，可现在银行的财富管理服务却高高在上，放不下身段来。”
拥有双重职务的许建霞，既是工行青岛私人银行中心的总经理，也是工行个人金融业务部的副总经理，因而她在倾力私行客户的同时，也更关注普通个人客户的财富管理需求。
许建霞告诉记者，去年底工行就专门针对工薪一族推出了“薪金卡”，为代发工资单位的个人客户在转账汇款、账户管理、理财等方面提供诸多优惠和便利。今年初，其旗下的工银瑞信又专为工行普通客户“私人定制”了一款货币型基金——“薪金宝”，由于“薪金宝”主要投资短期限、高安全系数和稳定收益资产的国债、央票、银行协议存款等，安全性高，同时单笔最低认购金额仅为100元，追加认购最低金额仅为1元，投资门槛大大降低。可以说“薪金宝”等产品为广大普通客户提供了一种低门槛的理财途径。
在产品研发上面向大众的同时，青岛工行在服务上也瞄准普通客户。今年初，工行又将个人资产在1万元以上的客户纳入理财经理的服务体系，让理财服务融入到普通客户中去。
“作为国内最大的商业银行，工商银行一直在不断研究和推出新的大众化理财产品，让更多的普通客户享受到稳健、便捷的理财服务，这也与青岛市打造财富管理城市之初五项基本原则中‘大众化’财富管理的理念相契合。”
许建霞表示，相信青岛市在创建财富管理中心城市过程中，通过五大重点中心的打造，将会带来全新的投资环境、人文环境、服务环境、甚至自然环境的变化，青岛将成为真正的宜居城市。更重要的是，人人形成健康、成熟的财富管理理念，进而提高全民的生活幸福感。
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工行互联网金融战略：三大平台+三大产品线齐发力
来源：证券时报网 作者：孙璐璐
　　工行行长易会满昨日在媒体发布会上介绍该行互联网金融产品布局孙璐璐/制表 王渌/制图
&&证券时报记者 孙璐璐&&有着“宇宙行”之称的工商银行正加速发力互联网金融。&&昨日，工行举办了一场声势浩大的媒体发布会，工行董事长姜建清、行长易会满亲自介绍工行全部上线的互联网金融产品布局，“三大平台+三大产品线”的总规划第一次对外详细公布。&&实际上，早在2014年年中业绩发布会上，姜建清已经对外介绍工行总体的互联网布局思路。在全行年中会议上，姜建清也表示，要利用全行科技优势与金融实力，通过建立信息经营机制、探索直销银行运作模式、推进线上线下服务一体化进程等有力措施，争取通过几年的超常规发展，确立在互联网金融领域的领军者地位，打造一个全新的e-ICBC。&&在昨日的发布会上，姜建清更是宣称，工行已经初步构建起较为完备的互联网金融服务和运营体系，其中，今年B2C(商家对用户)电商平台的目标交易量要达到3000亿元、B2B(商户对商户)平台的目标交易量要达2000亿元。 &&B2B+B2C的电商平台&&工行此次发布的“e—ICBC”互联网金融品牌主要包括“三大平台+三大产品线”。其中，三大平台包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台。&&B2B电商平台“融e购”已推出14个月，目前累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。据易会满介绍称，“融e购”的商户是从工行500多万开户法人中，按照“名商、名品、名店”的标准选择而出。截至目前，汽车、信息消费、家具安装、3C数码是“融e购”平台中消费量最大的几个领域。&&房产也是该平台撮合的商品交易之一，万科集团总裁郁亮昨日亦为工行互联网金融发布会“站台”。根据郁亮介绍，万科与工行“融e购”合作试水短短一个月，通过线上、线下整合运作，已在该平台实现1.2亿的交易额，并希望今年在该平台上完成100亿的销售额。&&除了B2C，工行同样发力B2B平台，并给今年定下2000亿元的目标交易量。证券时报记者了解到，由于B2B并没有统一模式，各类企业运作方式不一，结算方式多样，此前多家银行试水的电商平台都未取得很好进展。&&不过，易会满表示，工行B2B平台将根据不同行业的特色，下分企业商城、大宗商品、投资并购、航运服务等多个业务板块，并为企业提供集中采购服务，尤其是针对大型集团的集中采购。&&“以前大型集团多以省为单位采购，各省价位不统一，通过工行采购平台将会使采购更阳光化，目前正在和中建集团洽谈业务合作。”易会满透露。 &&通讯工具与直销银行&&“融e联”则是三大平台中的社交通讯工具，集合投资理财、账户交易、线上购物、金融资讯等工行集团服务，功能界面类似于微信。&&那么问题来了，既然目前已有多家银行推出微信银行，为什么工行不直接通过微信银行端口、而另辟蹊径独立开发新的通讯工具呢？对此，易会满在会上表示，客户信息的保密性是银行直接推出通讯平台的主因，“这样银行与客户之间的信息都将由银行后台自己控制，防止信息外流。”&&除了电商平台、即时通讯工具，直销银行则是工行另一大引人关注的平台。作为目前国有大行中第一家直销银行，易会满表示，“融e行”上线的初衷是为进一步拓宽银行服务覆盖面，使得没有在工行开立账户的客户也可享受工行服务。&&记者此前获得的工行内部资料显示，“融e行”的业务定位是“通过打造小而精的开放式专属客户端应用，为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，实现他行客户便捷购买我行存款产品和理财产品功能，并提供贵金属、积存金等账户交易”。&&但直销银行的“野心”并非仅限于解决服务更开放的问题。易会满表示，未来只要技术问题能够解决，直销银行还可通过远程开户，为普惠金融无法覆盖的县域级以下地区提供金融服务。 &&主打三大产品线&&有了平台，产品就可以依托平台对外“亮相”。工行此番主打的“三大产品线”涉及支付、融资、投资功能。&&在支付方面，具有小额、快捷特点的“工银e支付”经历一年拓展，账户数超过5000万，交易额650亿元。&&“工银e支付单笔支付限额5000元，有的申请可达至1000万元。小额支付的特点就是便捷，只需选择支付方式、完成短信验证两步即可。但为了保障安全性，客户信息均在银行端输入和处理，不会将信息提供给第三方支付机构。”易会满表示。&&融资产品线上，工行基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”去年累计发放2300亿元，与全国P2P（网贷）成交额之和基本相当。而在贷款利率方面，易会满透露，一年以内的贷款利率约在5.8%左右。&&投资产品线则主要是针对客户网上进行直接投资的平台“工银e投资”，涉及贵金属、外汇、原油等投资。&&优势何在？&&自2013年以来迅速崛起的互联网金融，目前似乎正进入2.0时代。中金公司研究部董事总经理毛军华近日发表文章称，未来3年～5年垂直互联网金融机构进入整合期，互联网巨头将凭借市值优势和生态体系与更多传统金融机构结盟，大型金融机构也将加速转型来试图掌控价值链。&&而作为一家规模和盈利全球最大的银行，工行发力布局互联网金融，其又有何优势？姜建清表示，就工行而言，互联网金融首先具有突出的信用特征。即使在建设跨界经营的“融e购”电商平台中，也本着讲究信誉的原则，对商户设立较高准入门槛，并及时清退不诚信商户。&&其次，作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应有体系。姜建清透露，工行从2007年开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、账户、交易等信息集中处理。以客户信用记录为例，工行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过8年和6年。据此，工行已经为超过1亿个人客户提供主动授信。&&此外，依托商品流、资金流、信息流“三流合一”改善了风险管理。姜建清表示，总行成立了信用风险监控中心，实现对全行超过10万亿信贷资产和每年8万亿～9万亿累放贷款的动态风险监测和实施预警控制。组建一年来，已累计预警和化解潜在风险贷款4237亿元。
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