银行眼中的融资担保公司
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文｜赵轶庚 沈万忠 邓宜松2014年，对宏观经济形势下行的担心使得防范金融行业系统性风险成为出镜率颇高的口号。如果说，银行作为金融业的老大或许尚可保一时无虞，那么担保公司则陷入了越来越恶劣的生存环境。
　　文｜赵轶庚 沈万忠 邓宜松　　2014年，对宏观经济形势下行的担心使得防范金融行业系统性风险成为出镜率颇高的口号。如果说，银行作为金融业的老大或许尚可保一时无虞，那么担保公司则陷入了越来越恶劣的生存环境。近期，担保行业内出现了数起恶劣的违规放贷、违规理财事件，比如：中担、华鼎、创富等担保公司以委托理财名义在账外挪用客户保证金，或利用关联企业套取银行信贷资金用于高息放贷和高风险投资，结果导致资金链断裂。均在行业内引起轩然大波，从而影响了担保行业的整体信用。担保公司如何突围，成为艰难的议题。　　担保公司存在的“硬伤”　　最近几年，得益于整体经济上行，担保公司如雨后春笋般大量涌现，行业的整体兴旺掩盖了担保行业自身发展的软肋。当然，从理论让说，为降低信贷风险，担保公司的担保成为银行向中小企业发放贷款的缓释风险条件选择之一，这在很大程度上有助于缓解中小企业融资难问题。同时，一些担保公司因其信息渠道多，掌握着一定的客户资源，有助于银行拓展客户，并带动银行存款、结算及理财等诸多业务的营销和发展。而担保公司也通过与银行的合作，共享银行客户资源，并通过银行信用担保的合理放大，增强了自身的盈利能力。达到被担保企业、银行、担保公司三方合作共赢的效果。　　但是，任何行业都将不会演绎“永远赚钱”的神话。而且，担保公司作为风险管理和增信机构，本身是一个高风险行业。担保公司为企业提供担保，企业自身信用风险并未得到任何改善，只是由银行转移到担保公司，后者变为承担风险的主要载体。担保公司经营不善，也将给银行业务发展带来较大冲击和严重损失。当前，宏观经济增速放缓，潮水退去，将有一批管理不善的担保公司“死在沙滩上”。银行对担保行业目前的经营现状可谓忧心忡忡。　　首先，担保公司盈利能力较弱，风险准备金提取不足。规范的担保业务是微利行业，担保公司的主要收入来源于保费收入、委托贷款业务以及部分对国债和保本理财的投资。其保费收入取决于担保公司的信用放大倍数和费率。在正常情况下，担保公司放大倍数3倍，利润率在5%左右，放大倍数在5倍时，盈利能力大致也只有10%。而其国债投资、保本理财也不会有太高的收益率。担保公司的微利属性导致其提取的风险准备金相对有限，其历年积累的风险准备金也许还不足一笔代偿的付出。　　其次，担保公司服务的企业风险程度相对较高。一般而言，通过担保公司担保向银行寻求贷款的企业，资信等级普遍较低，抵押物也不充分，风险较大。宏观经济形势低迷的时候，这类企业最易受到冲击。并且担保公司对这类企业的担后管理也存在难点，主要是信息不对称。由于担保公司至今没有连接人民银行[微博]征信系统，无法直接查询企业的债务状况，对企业的信用状况了解不充分，有可能影响担保公司对企业债务状况的客观判断。　　再次，担保公司从业人员职业素质参差不齐，专业能力不高。信用担保业务具有较强的专业性，需要金融、法律、财务等众多专门人才作为支撑。前几年，经济情况较好时，在这个行业“傻子都能赚钱”，部分担保公司忽视了人才的培养和积累。通过对某地级市20家担保机构从业人员的调查，科班出生的金融专才比例均在30%以下，有注册会计师、律师资格证、注册评估师等从业资格证的人员较少，特别是专职风险管理人才更加缺乏，对担保和反担保方面的知识知之甚少。部分担保公司出资人参与公司管理，个人管理的个性化风格较重，个人决策凌驾于制度之上，其本人又由于缺乏足够的专业训练，存在极大风险隐患。　　最后，对担保公司的行业监管不到位。目前，担保行业没有一个成熟的营运模式，国家对担保行业的性质界定也相对模糊，担保行业处于由银监会、财政部等部门“多头监管”的状态，进而也造成了事实上的监管真空。而地方金融监管部门如银监局把担保公司排除在金融体系之外，导致监管不足。由于监管缺失，担保公司的服务性功能被逐利性取而代之，不少担保公司参与非法集资，民间高利贷等高风险业务。这些因素影响着担保公司的风险大小，也是银行在选择担保公司时的重要判断依据。　　经济下行时如何与担保公司合作?　　担保公司是连接中小企业与银行之间的纽带，加强与担保公司的战略合作，将有助于银行拓展业务，防范风险。但在经济下行的大背景下，担保业务的整体风险加大，银行务必重视与担保公司合作的策略选择。　　一是严格担保公司合作准入。担保公司准入审查的重点包括担保公司的资本金、经营年限以及股东背景等情况。资本金是担保公司实力的体现，从一些出现风险的担保公司案例分析，无不存在担保公司虚假注资、抽逃资本金行为。担保公司经营年限是担保公司综合实力和持续经营能力的直观体现，原则上担保机构应具有3年以上持续经营的历史。重点支持成立时间较长、运作规范的担保机构，适当向政府出资或具有政府背景的担保机构倾斜，择优支持公司治理机制完善、经营稳健的民营资本控股的担保机构。　　二是加强对担保公司担保业务的审查。应注重对担保公司开展担保业务的限额管理。银行可以将担保公司的资本金、经营年限、股东背景、市场竞争力、风险管理等要素按照一定的标准科学地建立担保机构的评价打分卡，根据打分卡初步确定其放大倍数。在经济下行状况下，为有效分散风险，应从严控制担保放大倍数，且实收资本应剔除不易变现的实物出资或不合理占用的“无效”资产。对部分民营担保公司，还可以要求其自然人股东提供为担保公司承担连带保证责任的书面承诺，或者要求担保公司按照担保限额的一定比例提供资产抵押，以抑制担保公司在经济下行时期的业务冲动，促使其办理业务更加谨慎和理性。　　三是强化对担保公司风险保证金的管理。银行与担保公司合作开展担保业务，担保公司存入的保证金是担保贷款出现风险时重要的备偿准备，经济不景气时更应加强对担保保证金的控制和管理。担保保证金可以划分为两部分，一部分是根据核定的担保公司担保限额的一定比例;另一部分是担保公司按照实际发生的担保业务逐笔存入的业务保证金，两部分相加保证金比例应高于10%。这一比例可以根据区域经济环境和同业竞争状况随时调整。　　目前，银行对担保公司存入保证金开户名为担保公司某保证金户。在业务实践中，往往发生担保公司因牵涉法律诉讼而导致担保公司保证金被人民法院等有权机关冻结甚至被扣划的情形，最终引起银行担保贷款的风险缓释措施落空。根据《担保法》第64条规定，“质押合同自质物移交于质权人占有时生效”，银行可以改变这一操作方式，在担保公司存入保证金时直接存在银行户名下，这样银行可以有效占管该笔保证金，而其利息收益到期则由银行据实返还给担保公司。比较起来，这样操作更加符合有关法规的要求，比较稳妥，同时也兼顾了担保公司的利益不受损失。　　四是做好与担保公司合作的风险应急预案。整体经济形势不佳时，银行虽然不希望与其合作的担保公司出现风险，但也要未雨绸缪，做好与担保公司业务合作的风险防范工作。担保公司的风险事项较一般的信贷企业信贷风险具有较大的不同，极易引发连锁次生风险和市场影响，银行应该制定相应的应急预案，合理有序应对，把影响和损失控制在最小范围。
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不难想象，上述骗贷事件可能会引起不少后遗症，其中一项，便是事件之后，外资及中资银行对于以大宗商品为抵押品进行贷款的限制很大可能会增加，风险控制更严格，国民营中小金属贸易商获贷款辨进口证会面临更多困难，
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王同学 成功借款1000元
20岁的王同学现在还是上海某高校大二的学生，今年暑假他想利用假期时间再强化下英语，又不想给家里增加负担。之后他经室友介绍在拍拍贷上申请了一笔1000元的学生贷款。仅仅3天钱就到了王同学的银行卡内，之后他凭着勤工俭学偿还了贷款。这也是他第一次感受到信用的价值。
融资方式推荐专题融资担保机构不良率低于银行贷款
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融资担保行业以其增加信用水平的功能在促进小微企业融资方面发挥着独特的作用，但时不时爆发的风险事件让这个行当显得有点乱。&& &日前，在中国融资担保业协会成立大会上，银监会副主席阎兆星披露了融资担保业的最新发展状况。截至去年末，全国融资性担保行业共有法人机构8590家， 同比增加188家，增长2.2%，同比增幅减少37个百分点，其中国有控股1907家，占比22.2％，民营及外资控股6683家，占比77.8％。与机 构数量增速放缓不同，融资担保业整体行业资本和拨备持续增长，整体实力稳步增强。截至去年末，实收资本共计8282亿元，同比增长12.3%；行业担保准 备金合计701亿元，同比增长25.2%。 & & & 在业务开展方面，银担业务合作继续扩大，支持中小微企业融资的作用进一步增强。截至去年末，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构总计15414家，较年初增长10.3%；融资性担保贷款余额14596亿元，较年初增长12.3%。 & & & 在业务质量方面，融资性担保代偿率上升，但融资性担保损失率仍在低位。截至2012年末，融资性担保代偿余额249.5亿元，代偿率为1.3%，较上年末 增加0.9个百分点。融资性担保损失率为0.1%，较上年末增加0.1个百分点。截至去年末，融资性担保贷款不良率为1.3%，较年初增加0.5个百分 点，比银行业金融机构各项贷款不良率总体水平低近0.3个百分点。 & & & 阎兆星认为，发展数据说明，国务院2009年成立融资性担保业务监管部际联席会议后，融资担保行业自身在规范的同时，对中小微企业的融资增信作用不断增强。 & & & 融资担保行业是高杠杆、高风险的行业，可靠的担保实力、规范的风险管理和良好的声誉是这个行业的生存基础。“我们很难想象，一个缺乏规范的融资担保行业能 够在解决中小微企业融资难等问题上发挥更大的作用。”阎兆星表示，中国融资担保业协会的成立，将有助于解决行业现存的一些问题并提升行业整体能力素质。 & & & 据悉，协会将变被动接受监管为自觉规范行为，变无序竞争为有序合作，推动行业的规范健康发展。一是通过组织制定自律公约及技术标准、业务规范，提高行业的 专业化程度和服务水平，充分发挥行业自律对监管的补充作用；二是制定从业人员行为准则，培养职业操守，开展相关专业资格考试及评定，加强对从业人员的自律 管理；三是代表会员单位的共同利益，积极参与有关行业发展及与行业权益相关的决策论证，及时反映会员诉求及制约行业改革发展的问题；四是积极协调会员与监 管部门、银行业金融机构及其他相关主体之间的关系，做好会员之间的沟通，形成良性竞争、合作共赢、规范发展的共识。
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融资担保公司、小贷等不持有金融牌照将列入“影子银行”范畴之类
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　　影子银行监管新规将融资担保公司、小贷等不持有金融牌照、存在监管不足的信用中介机构明确列入影子银行范畴，并提出进一步明确监管职能部门和行业禁区。　　近几年伴随着民间金融崛起而蓬勃发展的小贷公司、担保机构、典当、融资租赁等类金融机构，即将迎来大规模的清理与规范。　　监管新规指出，要按照谁批设机构谁负责风险处置的原则，逐一落实各类影子银行主体的监管责任。融资担保公司由银监会牵头的融资担保业务监管部际联席会议制定统一的监管制度和经营管理规则，地方政府负责具体监管;小贷公司由银监会会同人民银行等制定统一的监管制度和经营管理规则，建立行业协会自律机制，省级政府负责具体监管。　　1月6日召开的2014年全国银行业监管工作会议亦提出，对于小额贷款公司，会同有关部门制定全国统一的监管制度和经营管理规则，落实监管责任。　　事实上，长久以来，小贷公司、担保机构等类金融机构的审批和监管问题都饱受诟病。　　例如，目前融资性担保公司的政策制定、日常监管在中央层面有融资担保业务监管部际联席会议制度及设在银监会的部际联席会议办公室。但具体到各地方，担保机构的审批和监管权责却并不明晰。　　而小贷公司目前审批权和监管权均在各地方金融办，并没有设立中央层级的监管部门。“小贷公司全国已有7000多家，但地方金融办人员十分有限，日常监管很难做得周全。”某小贷行业人士对记者表示。　　在小贷公司的政策层面，目前只有2008年央行和银监会联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。随着小贷行业的快速发展，业内对于升级《指导意见》的呼声也由来已久。　　至于具体的业务范围和禁区，监管新规提出，小贷公司不得吸收存款，不得发放高利贷，不得利用非法手段收贷。典当行要回归典当主业，不得融资放大杠杆。融资租赁公司要依托适宜的租赁物开展业务，不得转借银行贷款和相应资产。要明确界定融资性担保公司的融资性担保责任余额与净资产的比例上限，防止违规放大杠杆倍数超额担保。
　　一年内六次上调存款准备金率以及监管层对于存贷比考核力不断加码，作为融资主动脉的银行渠道被牢牢钳制住，大批资金被迫冻结，一场来势汹汹的“钱荒”正不断展现其影响力的广度和深度。其中最为突出的部分，便是...
　　中国的影子银行主要包括叁大类：第一类是商业银行系统内的影子银行业务，主要是银行理财产品、委托贷款、未贴现的银行承兑汇票等表外业务;第二类发挥“准信贷”与“类信贷”功能的非银行金融机构，包括信托、金...
　　央广网北京1月16日消息（记者刘祎辰）据中国之声《新闻纵横》报道，2013年，互联网金融风生水起大受关注。而其中，P2P网贷平台更是赚足了眼球，一会儿某平台获得巨额融资，一会儿又有某平台无力付款倒...
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　　“地方版影子银行”进入央行重点风控名单　　夏心愉　　除了“老生常谈”的政府融资平台、房地产贷款等，“具有融资功能的非金融机构”目前也进入了央行上海总部的风险“密切关注”名单。而这也正值“影子银行”...
《经济日报》记者独家获悉，目前银监会已会同人民银行等部门制定了全国统一的监管制度和经营管理规则。即将发布的管理规则，拟对小贷公司定义和性质、准入条件、经营范围、业务规则、监督管理和法律责任等内容进行明...
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【内容摘要】近来，随着P2P倒闭、跑路现象不断出现，互联网金融监管呼声也随之高涨。近期，国务院办公厅印发107号文 《关于加强影子银行监管有关问题的通知》(以下简称“107号文”)也涉及互联网金融监管...
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