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“互联网金融企业成败取决于风控”
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文章来源：新京报
十三五规划建议中提到了“规范发展互联网金融”，互联网金融行业将迎来新时代，而风险一直是绕不开的话题。对于投资者最关注的风控问题，陆金所副总经理兼首席风险执行官杨峻表示，按照陆金所的风控机制，短期之内，平台的业务量可能下降10%-20%，但长期来说，严格的风控会提升平台的价值。互联网金融最后成功与否在很大程度上取决于风控。
互联网金融平台的风控压力更大
新京报：你在传统金融机构工作了很多年，互联网金融的风控压力比传统金融机构大吗?
杨峻：其实互联网金融应该怎么管控风险，没有标准答案，不像银行已有一套比较成熟的体系，这里面需要自己思考和创新，设计一个适合互联网发展、适合陆金所发展的风控体系和模式。
互联网金融本质还是金融，还是绕不开金融一些核心的东西，特别是像陆金所这样的综合性投资理财平台，所有金融会遇到的风险，包括信用、市场、操作、法律、声誉风险等，互联网金融平台都会遇到，只是表现的形式可能不一样。甚至因为互联网的特质，一旦出现风险，传播速度很快。从这个意义上说风控的压力比传统金融机构更大。
新京报：目前接触的互联网金融机构，几乎都在强调风控的重要性，但还是有“跑路”的现象出现。陆金所的优势是因为有平安集团背书吗?陆金所的风控和其他平台的风控有什么区别?
杨峻：现在大家越来越有一个共识，不管是互联网金融还是传统金融企业，最后成与败是取决于风控能力、风控水平。
对于陆金所的风控来说，既然陆金所是一个交易的媒介，理论上我们是不会承担刚性兑付的责任。但是为了提升平台的价值，陆金所既要确保资产端，即资产的提供方能够拿到合适的资金，更要确保资金端，即投资者能够选择适合其风险偏好和风险承受力的产品。因此，陆金所对风控有比较高的要求。陆金所的风控体系对标比较好的商业银行模式来设计，对陆金所来说，风控投入的资源要远远超过其他的互联网金融平台。
陆金所的目标是要建立一个全过程、立体化的风险管理体系，由信用评级等7个元素构成。现正在积极打造，已经初见成效。
哪怕牺牲一些交易量也要做
新京报：陆金所如此重视风控，设计复杂的风控流程，跟不良率有关吗?
杨峻：首先，我们是个平台，不存在不良率的概念。其次，我们平台上的资产，从目前来说，还没有出现过一例无法兑付的风险事件。部分资产在我们投后预警的监控中早期发现，第一时间就联系资产提供方积极化解了。
风控的目标并不是只是控制一些资产的风险，更多是让平台提升价值和专业度，能够实现资产和资金精准匹配，实现平台价值最大化。但需要强调的是，即便是这样，陆金所也不能确保零风险，零问题，出现问题是正常的，所有的金融企业，世界上再好的银行还是会有不良的。
新京报：平安集团董事长马明哲在接受采访时说，做好互联网金融一定要做好两件事：一是要让平台上的客户体验流程简单化;一是要把风控做好，这需要拥有多年金融从业背景的团队来支撑，否则风险比较容易蔓延开来。你怎么理解这句话?
杨峻：其实我觉得客户体验和风控是完全融合的，风控做得好，也会让客户体验好。作为金融企业，无论是互联网金融企业还是传统金融企业，风控不是一个独立割裂的领域，而是所有业务的引领与核心。
新京报：陆金所是否担心告诉投资者那么多风险信息，以及需要做那么多步骤，会影响投资者体验，进而影响业绩?
杨峻：我们做过非常精确的测算才决策的。按照这么做之后，短期内，可能会下降10%-20%的业务量，我们愿意承受。但是我们相信从长期来说，这会让我们活得更久更安全，会提升陆金所平台的价值。
虽然陆金所不承担刚兑，不承担损失，但是如果投资者在平台购买产品受到超过其承受能力的损失，一定会对平台的价值产生负面影响。所以哪怕牺牲一些短期的交易量、业绩，我们也要坚定不移地推动这项工作。长期来看，反而是保护了投资者，因为这么做帮助投资者挡掉了不适合他们的产品。
行业未来有很大的整合空间
新京报：之前大家谈到陆金所，都是与高收益产品联系在一起，但现在好像不是了。风控是继高收益之后，陆金所最重要的一块吗?
杨峻：互联网客户是海量的，投资者要想从一个平台切换到另一个平台很容易，只是一次鼠标点击的距离。平台能给客户提供的价值在哪里，如果只是高收益，而没有过硬的风控做支撑，我觉得肯定活不久。
虽然目前陆金所产品的收益率在互联网金融平台中看似优势不大，那是因为我们一直在风险与收益之间寻找一个最佳的平衡点。
看一个平台的价值就看这个平台风控的资源，风控是否是平台真正的竞争力。我们现在很明确，风控是陆金所未来的核心竞争优势。
新京报：一般认为，最后能活下来的互联网金融企业可能会是一两家。你认为最后能存活下来的是怎样的企业?
杨峻：互联网金融企业出问题大多在风控方面，行业未来还会有很大的整合空间。互联网金融本质还是金融，所以最后成功与否在很大程度上取决于它的金融属性，而金融属性中的核心要素就是风控。
新京报：为什么蚂蚁金服、京东金融等做电商起家的企业在互联网金融里面还是有生存发展的空间?
杨峻：现在的互联网金融平台主要有两类，一类是金融企业发起的平台，比如陆金所，这类平台的金融属性比较纯正;另一类是互联网企业发起的，这类平台除非自身的场景、生态系统带有比较强的金融属性，比如蚂蚁金服、京东金融，否则的话发展会遇到比较大的困难。
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陆金所开设多个新业态子公司
P2P仍是重点
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评论: |来自: 南都
摘要: 事实上，作为母公司的陆金所，近期发展迅速。而对于频频成立新公司，是否在搭建新的资管架构，暂未获得平安集团的回复。
　　最近又有新动作，在引入战略投资者的同时其5家新设子公司业务范围涉及多种业态，包括物流和货运领域。　　一直有上市预期的上海陆家嘴(600663,股吧)国际金融资产交易市场(即陆金所)，在引入战略投资者的同时，亦在建构其互联网金融和资产管理的成长业态。记者查阅获悉，陆金所于上海自贸区开设五家新业态子公司，包括资产管理、金融咨询等子公司，而部分子公司营业范围亦包括物流和货运领域。　　事实上，作为母公司的陆金所，近期发展迅速。而对于频频成立新公司，是否在搭建新的资管架构，暂未获得平安集团的回复。　　开设多个新业态子公司　　陆金所正迎接其股东股权交迭与增设新业态的双重发展。早在今年年初，中国平安(601318,股吧)2014年年报时不再将陆金所纳入合并报表，其备注时谈及“本集团经综合评估，与其他股东的关系、各股东对陆金所的表决权、能否通过参与陆金所的相关活动而享有可变回报，及是否有能力运用权力影响其回报金额等因素后，认为本集团丧失了对陆金所的控制。”　　而陆金所计葵生亦于博鳌论坛上向外界证实陆金所已确定从海外引进一笔战略投资资金，出售小比例股权以筹集30亿人民币。据悉，其引资对象为私募股权基金等机构投资者及个人。显然，在股权变动的同时，陆金所亦在搭建互联网金融与资产管理的发展业态。此前曾有声音指P2P业务将从陆金所剥离，不过该消息随后被否认。　　然而，彼时有私募人士曾私下表示，若母公司将业务剥离到子公司，并不影响其对该业务的实际控制能力。事实上，以陆金所为主体，其正在增设不同业态的子公司。　　据记者查阅资料获悉，陆金所以自有资本在自贸区成立的五家公司则包括上海陆金所咨询有限公司(陆金所咨询)、上海陆金所咨询有限公司第一分公司、上海陆金所互联网金融信息服务有限公司(陆金所互联网金融)、上海自由贸易试验区陆金所金融信息服务有限公司(陆金所金融信息)，上海陆金所资产管理有限公司(陆金所资管)。　　事实上，未来陆金所系公司的新业务或与上海自贸易区有关政策利好业务有关。以陆金所金融信息为例，其业务范围包括，“接国内货物运输代理，海上、航空、陆路国际货物运输代理，从事装卸、搬运业务，供应链管理，从事货物及技术的进出口业务。”　　与此同时，位于上海自贸区的陆金所资管于去年12月9日成立，其经营范围资产管理、投资管理、投资咨询(除经纪)。上海陆金所咨询有限公司的业务范围则包括，房地产信息咨询(以上咨询均除经纪)，财务咨询(不得从事代理记账)，设计、制作、代理及利用自有媒体发布广告等内容。　　而备受关注的是，这些新设子公司的法定代表、董事名单中分别有曾任职平安国际融资租赁有限公司总经理助理的石京魁、现任职陆金所副总经理的倪荣庆等人。与此同时，陆金所系的子公司亦出现在深圳。参股的公司包括持股20%的深圳前海普惠众筹交易股份有限公司。而与此同时，陆金所咨询的深圳分公司亦成立。　　定位金融资产交易服务平台　　作为母公司的陆金所，近期发展迅速。据公开资料显示，在上海市政府的支持下，于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下成员之一。　　从陆金所成立的发展战略来看，陆金所将结合金融全球化发展与信息技术创新手段，以健全的风险管控体系为基础，为广大机构、企业与合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易相关服务及投融资顾问服务，致力于通过优质服务及不断的交易品种与交易组织模式创新，提升交易效率，优化金融资产配置，成为中国领先并具有重要国际影响力的金融资产交易服务平台。　　据公开资料显示，早前陆金所业务范围涵盖了金融创新产品的咨询、开发、设计、交易等服务;金融类应用软件开发、电子商务;金融市场调研及数据分析两大平台。　　而其中备受关注的平台则是2012年3月正式上线运营网络投融资平台(即P2P平台)，成为P2P行业的代表之一;而另一个平台是金融资产交易服务平台，为广大机构、企业和合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易相关服务及投融资顾问服务。　　记者此前从陆金所前高管处获悉，金融资产交易服务平台是陆金所非常重的业务，且前期花费大量精力搭建该平台。　　不过，P2P业务依然是陆金所估值的重点。华泰证券(601688,股吧)曾发称，“平安夜，陆金所迎来重量级股东大摩(摩根士丹利)，估值100亿美元。这个事情其实早有传闻，只是最近尘埃落定。对于陆金所而言，补足资本金固然重要，更大的意义在于传递出分拆上市的信号。”　　分析认为，陆金所业务快速推进，是国内互联网的最大重量级平台。陆金所旗下有两大平台，分别从事P 2P业务(lufax)和非标金融资产交易(Lfex)。目前，lufax注册用户逾500万人，Lfex今年交易规模逾3000亿元，预计2年内达万亿级。　　作为P2P第三方，也保持对陆金所的关注。
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P2P企业评测陆金所：
信息披露不透明,违约项目赔偿慢，产品期限长,收益偏低。
来源：日 11:34 新浪财经
　　《》由新浪财经发起，遍访全国，从6大维度、55项细分指标进行分析，筛选出第一批共有7家入围企业。通过资料提交、现场调研、公开信息搜集、同业和专家访谈等环节，得出最后的评测结果，为投资者提供借鉴和风险提示。今天特推出《中国P2P企业评测》第五期：陆金所测评报告。
　　陆金所并非一家纯粹的P2P平台，而是一个金融产品交易平台，里面有P2P产品。平台提供本息保障，但是对于违约项目的赔偿时间最长为81天，体验较差；陆金所未披露项目借款人具体信息和资金的流向，也没有公布平台整体的运营数据，信息披露不透明。
　　投资者风险提示：产品收益低期限长；整体信息披露工作不够透明；如果遇到项目违约，赔偿最长要等81天。
　　平台建设(25/30)并非平安100%血统亲生子
　　陆金所成立于2011年，注册资本金8.37亿。公司由平安创新资本、新疆同君以及自然人股东注资。虽然打着(70.46, -7.83, -10.00%)的旗号，但陆金所并不是平安100%血统的亲儿子。平安创新资本出资3亿，占股35%，新疆同君出资1亿占股10%，另外55%的资金由自然人股东出资。根据公开报道，陆金所的其他股东是平安集团中高层领导，而非平安集团或其子公司。
陆金所部分高管情况
　　陆金所各项法律文件齐全，由于受限集团管控，相关的文件证明评测组已经现场查看，但不能公示；对于资金托管方面，陆金所并没有使用银行托管，自称是使用了第三方托管，但具体使用的哪家托管平台，陆金所并未公示也未向评测组提供相关证明资料。
陆金所股东信息
　　IT系统建设(18/20)团队力量相对弱势
　　在技术方面陆金所相对完善，
据公司介绍IT团队大约有200-300人，占整个陆金所人员规模的1/5到1/3；另外官方网站公布的9位高管中，并无人系技术开发出身，相对于点融网、开鑫贷等其他P2P平台技术人员占比约50%情况，陆金所技术力量显得有些薄弱。
　　在提供的相关资料中，陆金所拥有互联网协会企业信用评价中心进行统一评价的AAA级认证，无公安部门的安全等级保护的证书。
　　风险控制(31/35)5%-6%坏账率高而真实
　　陆金所的P2P业务主要有三个产品：安盈票据、稳盈安业、稳盈安e，投资门槛最低的票据业务起投金额为3000元，现平台主要产品稳盈安e起投金额为3万元。
　　与其他P2P平台相比，陆金所普遍期限较长，期限在12月-36个月的产品居多。公司方解释称借款人主要选择三年期，有利于缓解借款人还款压力，降低逾期或坏账的发生几率。
陆金所服务流程
　　据陆金所董事长计葵生公开的数据，陆金所每个月项目逾期率在2%，其中能催回来的比例是3/4，最后每个月坏账比例可能是0.5%，如果年化差不多是5-6%。评测组表示对的陆金所自爆坏账的勇气点赞。
　　平台上的稳盈-安e和稳盈-安业两款产品均由中国平安旗下担保公司承担担保责任。若借款方未能履行还款责任，担保公司将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。
　　陆金所风控团队有100人，除了依靠本身线上的措施外，平台还依靠平安担保等合第三方。如果从监管层对P2P企业的定义看，陆金所承诺的保本保息并非监管主张的方式，平台投资项目很大程度上来自线下合作机构，最初的风险审核也由合作机构完成，陆金所只在线上对项目进行风控。
　　用户体验(14/15)信息披露不透明
　　陆金允许P2P项目逾期长达81天，若逾期时间在81天以内，由借款人按约支付投资人本金和罚息。如果逾期超过81天，平安担保将代偿本息。相对于其他平台，只允许逾期数天至30天周期，陆金所这方面的体验并不好，虽然有罚息补偿，但极大程度上降低了用户的体验(谁不为钱急？)。
陆金所部分功能体验
　　陆金所的三个P2P产品的收益比较固定：稳盈安e8.40%，稳盈安业7.8%，安盈票据5.7%，相对于其他平台，陆金所的产品收益偏低。
　　在注册环节，陆金所的操作比较麻烦，用户除了完成基本的填写信息和绑定银行卡外，还要进行一次汇款操作才能完全激活账户，操作步骤繁琐。另外，投资者要购买陆金所产品需要提前充值，充值和提现基本能保证当日到账，系统会提醒到账时间。相对大部分平台T+1的到账时间，陆金所更有优势，但不排除平台本身先行垫付的可能。
　　陆金所在官方网站公示了产品的收费标准和明细，但是没有展示对于产品的具体介绍，投资者不能通过了解具体的借款人信息和资金流向；另外陆金所并没有公布平台整体的运营数据，也没有相关的项目月报和季报，信息披露不透明。(评测组的感觉就是拿钱投资，别管钱干了啥，反正钱会回来的。)
　　附加分(3.5分)
　　作为成立较早的平台，陆金所在为行业自律行业健康发展做努力；平台托管方是第三方机构，并非(13.83, -1.54, -10.02%)或其他银行，没有另外得到加分。
写给投资者的话：产品收益率偏低 期限长
陆金所的产品周期以1年期-三年期为主，产品的收益率较其他P2P企业较低，因为股东背景深厚和能保本保息，比较适合中长期资金投资。不过如果遇到项目违约，投资者得等待81天，中短期资金紧张的投资者要注意。
记者手记：得随着陆金所业务的扩大，过度依赖集团的现状不能持续。而马明哲宣布取消担保模式，也可能是为打破兜底做准备，另一方面，监管层表态P2P平台不得自保，而同一实际控制人是否算自保尚未明确，未来也可能面临政策风险带来的调整。陆金所产品的收益率普遍较低，一般是8%左右，并且每月偿还本息设置需要投资者不断进行再投资才能达到预期收益率，对于追求更高收益的投资者吸引力不足。
新浪财经本次评测针对7家P2P企业。第六期投哪网评测即将推出，敬请期待。
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成交越大实力越佳？ 细数P2P投资五大误区
成交越大实力越佳？ 细数P2P投资五大误区
近年来，进入了广大投资者眼帘。面对着“互联网思维”“高”各种噱头，投资者究竟应该如何抉择？
误区一：(掌上不浮躁 )
有本息保障承诺就更安全
现如今，不少互联网金融平台都打出“保本保息”、“担保公司”字样，一些投资者看到这样标注就放心投资、以为高枕无忧。但承诺终归是承诺，不出现问题还好，一旦出现逾期风险，平台是否真兑现，那就是另外一回事了。 对于投资人来说，重要不是关注网贷平台上是否有“保本保息”、“担保公司”等字样，而是要选择安全稳健平台，特别是从运营团队、平台股东背景等方面选择。另外，建议投资者不要过分追求高网贷产品，尤其是经济处于下行周期当下，要追求稳健投资。
有名人“代言”就是有保障平台
现如今，借着名人为互联网金融企业“吸睛”现象并不少数。消费者也许偏向名人“代言”或者站台企业。一般来说，名人非常注重自己声誉，一定程度上是有保障，但这并不代表此平台一定是优质。首先，有些名人单纯是冲着高额代言费去，并不了解这个企业运营状况。其次，有些平台以断章取义、夸大事实，甚至无中生有方式名人不知情没有授权情况下为自己平台做广告情况。
投资者其实不必纠结如何去分辨真假，唯一需要做是坚信金融规律和天上不掉馅饼常识。
越高越危险 越低越安全
发迹之初，解决自身资金短板靠得就是给投资者，也就是资金提供者较高回馈，因此高才成了显著特点。尤其是中小企业集中东部地区，由于融资需求比较大，这些地区平台能够提供也比较高。
但高并不都是好，毕竟高总是伴随着高风险。那么低平台就越安全吗？答案是否定，和安全并不是反比例关系，一个平台安全性主要来自平台资金背景实力、风控实力、风险保障措施以及平台运营模式。从投资者角度来讲，评价一个平台安全性，需要从平台整体商业逻辑与运营情况来做分析，如是否有资金池？是否触及了监管红线，这些都是需要考虑因素。而资金安全方面，考量模式是否安全核心是借款人还款意愿和还款能力。而这一领域，有些创新商业模式，如自风控熟人借贷创新模式，保障用户资金安全方面是具备天然、突出优势。
理财周期越短越好高活期最佳
很多投资人进行投资时，总是安全感不够，希望尽快能够拿到本金收到利息，因此他们选择理财产品时总是选择期限较短，而且一到时间就立即提现。对他们而言如果有高活期理财产品那是最好不过了。
但其实这种投资理财思维不太正确。是中介，要把借款人需求据实介绍给投资人，包括借款额、借款期限和用途等信息。有些借款用途期限就是要半年或一年以上，才可以完全发挥资金用途，实现投资。所以，关键不于理财产品期限长短，而于这个理财产品是不是真实、可靠借款需求。
成交量越大，平台实力越佳
现如今，很多互联网金融平台都标榜自己交易量借此吸引投资者关注。部分平台通过线上线下多管齐下营销，上线不到一年就可以实现破亿甚至是破十亿规模。我们且不论这是否是平台吸引投资者眼球一种营销策略。即便是真，高速发展背后其实也是隐藏着巨大风险。规模一旦做大，平台风控是否跟得上节奏，平台处理坏账能力是否与平台规模相匹配，这些都是容易被人忽略，而又是高速发展平台所必须要面临。
不可否认，平台交易量很重要，但不是唯一考量标准。一个平台是否值得信任，应该是包括平台金融背景、风控能力、资金和信息安全、合规性问题、运营推广、服务性思维、创新能力、累计成交额等内一个全方位考量结果。尤其是互联网金融提供产品是金融服务，所以本质上最应该考量还是金融风险把控能力，毕竟相比而言，本金安全才是最重要。
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昨日一则“陆金所旗下公司出现4亿元问题借款，坏账数亿元”的消息传播开来，此后陆金所方面表示，该公司确有一项应收账款业务目前已进入相关法律程序，但该项目由第三方提供担保，投资者权益完全不受影响。
市场消息称，陆金所旗下平安国际商业保理目前累计接近4亿借款出现问题，其中与陕西金紫阳集团的2.5亿借款已到期，平安国际方面不得不启用资金池偿还投资人本息。
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