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第三方支付平台服务流程的评价与优化 ――以支付宝平台为例 摘要 本文旨在研究关于第三方支付平台的服务流程问题。当前及今后的一段时期，电 子商务在世界范围内将逐渐发展成为一种潮流和趋势，相关国际组织和各主要发达国 家纷纷推出了有关电子商务的标准要求，并制定电子商务方面的法律法规，同时广大 网民也积极参与到电子商务交易中，电子商务活动逐渐成为人民生活中的一部分。随 着网络交易的蓬勃发展，各种电子支付方式应运而生。第三方支付平台的产生与发展 符合时代需求，它独立存在于买方与卖方之间，利用自身的信誉充当银行支付结算系 统的接口和通道以实现资金的转移和支付结算等功能。我国出现最早的第三方支付平 台是1999年成立于北京的首信易支付，2004年支付宝的成立标志着国内电子商务以第 三方支付平台为信用中介的交易模式的开创。随着社会经济与信息技术的不断发展， 支付系统对电子化、自动化、网络化和信息化的要求不断增强，第三方支付服务作为 金融系统中的新兴产业，其低成本、全天候、随时随地可以实现等优势受到广大网民 的青睐，第三方支付平台在电子商务和网络金融中的地位日益重要。笔者尝试从第三 方支付平台服务流程的角度进行研究，通过对服务流程的服务质量进行评价，实现第 三方支付平台服务流程的优化和服务质量的提升。 本文首先对第三方支付平台的发展以及国内外研究现状做了梳理，介绍了第三方 支付平台的模式和特点。其次，以第三方支付平台――支付宝平台为例，对其典型的 服务流程进行介绍和分析。最后，本文以前人研究的评价服务质量的6AP模型的六个 维度为基础，通过对国内外相关文献的阅读和总结，选
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P2P 谋变“渠道”生机： 密会银行、组团联合第三方支付机构
时间: 03:48:52&&作者:新闻网&&点击:58 次
　　编者按　　连续三天来，“5000元额度限制”的说法不断刷屏，从央行、银行、券商等机构人士，到“买买买”星人，均无法淡定。先是铺开盖地的“不够用”，再是排山倒海的“纯属误读”，第三方支付，经济运行中最为基础且以往鲜为人知的一个单元，非常态、直截了当地闯入
相关公司股票走势民生银行平安银行中信银行中天城投
了人们的视界。　　最新的公开数据显示，第三方支付机构共有270张许可证。这些企业将会迎来如何的一场变局？　　这并不是一场突袭。270张许可证数量众多，且业务运营均处“云端”，监管难度很大，违规事件屡有曝光。　　7月31日的征求意见稿，则是7月18日多个部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》分配了监管任务后，监管部门出台的第二部细则。而接下去，互联网金融领域人士认为，可能还会有第三或者第四部相关的细则出台。　　新规的核心是第三方支付去账户化和鼓励通道化并举。　　账户和通道是两回事。通道是流量，账户则意味着存量，积累到最后是“金矿”。掌握账户，是银行成功的要件，拥有了账户，是非银机构最典型的“银行化”。　　意见稿“暴露”了监管意图。对此，以草根著称的互联网金融江湖，出自草莽的或者第三方机构显然已闻风而动。本次专题，21世纪经济报道将梳理这些目前处于风尖浪口上的机构，面对即将到来的洗牌风暴，如何应变。　　变则通。下一分钟，将是这些机构比拼战略和胆量的时刻了。　　导读　　多位平台负责人曾对21世纪经济报道记者表示，他们也主动找银行谈过相关合作事宜，但由于资金量不大，银行很是不屑。因此只好和第三方支付机构合作。在《征求意见》发布后，一度觉得希望渺茫。　　不过根据央行针对《征求意见》的答记者问，其为中小平台保留了一线生机。　　即支付机构虽然不能为P2P平台等互联网金融企业开立支付账户，但可以为其提供支付通道服务。　　本报记者 王晓 北京报道　　在网络上一片讨论网购是否每日限额5000元的喧嚣中，P2P行业的从业者们心情更加复杂。　　《征求意见》显示，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。　　而此前央行联合十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中也指出，除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。　　记者当天与行业人士交流时，曾有人悲观表示，这基本卡住了P2P平台与第三方支付平台合作的机会，由于银行在考虑与平台合作时的高门槛，一大批平台将会被洗牌出局。　　随后，央行在8月1日凌晨发布的《征求意见》答记者问中表示，支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网络借贷等企业的业务开展，而且有利于保障客户资金安全，也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求。　　在多项监管政策即将落地之际，P2P平台也根据自身资质调整资金托管方式，谋求最后的登船机会。　　银行“密会”P2P　　“有一家银行有意开展P2P平台的资金存管业务，前几天要我们提交了平台的相关资料。”易享贷CEO赵迪告诉21世纪经济报道记者。据了解，该行为某国有大行深圳分行。　　“我们也接到了几家银行的资金存管业务邀请，但目前都还处于洽谈阶段。”广州壹宝贷总经理罗浩杰对记者表示。银行方面介绍，先来开户，等银监会监管细则和总行政策下达后就可以立马进行系统对接。　　21世纪经济报道记者了解到，目前国内已有民生银行、平安银行、广发银行、中信银行等逐步涉足P2P平台资金存管业务，也有部分国有股份大行在暗中寻觅客户。　　但有业内人士表示，银行在业务开展时还是相对比较谨慎的。因为在现行的投资环境下，银行为平台承担了隐性信用背书的风险。一旦平台出现问题，不管银行是否负有责任，都可能牵连到银行的声誉，甚至导致经营受阻。　　招商贷CEO金宏伟介绍，招商贷在7月2日前后已经和民生银行签订了合作协议，目前正在排队进行系统对接调试。　　不过，在签约之前，银行也对平台进行了详细的资质考察，包括平台的股东结构以及团队经验，包括信贷团队、风控团队等。“还有很多细化指标，但主要考虑的是以上两点。”金宏伟介绍。在他看来，民生银行之所以愿意和其平台签约，除了双方早在2014年中旬便有所接洽熟悉经营状况之外，股东背景中拥有国资系的上市公司中天城投（000540.SZ）是重要原因。　　网贷之家CEO徐红伟表示，尽管现在看单个P2P网贷平台的资金体量不大，但随着行业资金体量的增多，银行从事网贷平台资金存管业务的动力会越来越强。　　中小型P2P组团谈判　　几家欢喜几家愁。银行较高的门槛仍旧把众多中小平台拒之门外。　　据网贷之家数据统计，截至6月底全国正常运营网贷平台为2028家，但有1699家的成交量在5000万元以下，占比达83.78%。　　多位平台负责人曾对21世纪经济报道记者表示，他们也主动找银行谈过相关合作事宜，但由于资金量不大，银行很是不屑。因此只好和第三方支付机构合作。在《征求意见》发布后，一度觉得希望渺茫。　　不过根据央行针对《征求意见》的答记者问，其为中小平台保留了一线生机。　　即支付机构虽然不能为P2P平台等互联网金融企业开立支付账户，但可以为其提供支付通道服务。　　一位P2P平台的结算业务负责人介绍，在第三方支付机构的账户体系中，投资人和借款人都将得到一个虚拟账户，当投资人把钱打给借款人而标未满时，资金其实还停留在第三方支付机构的资金池中。只有当借款人提款时，这笔资金才会真实地交割。　　此外，借款人只是得到等额的资金，这笔资金是否是对应的投资人的并不清楚。而对于沉淀资金第三方支付机构也不会让其赋闲，通过期限、数目配置后用于基金、股票等其他投资领域。一旦投资失败，会损害投资者的利益。　　“资金在第三方支付平台就像进入一个黑匣子，资金在账户体系内的流动是央行、银监会等无法监管到的。”该人士介绍，包括《征求意见》提出的综合支付账户每年余额付款交易不超过20万元、消费账户不超过10万元的要求，其实都是为了让更多的资金继续留在银行账户体系内，便于监管。由此，在保障投资者利益的同时，也加强了对金融风险的可控性。　　中部地区一位平台负责人对记者表示，其平台仍然考虑和第三方支付达成合作。　　“我们自己去和银行洽谈没有太多优势。而我们合作的第三方支付机构已经有许多客户，打包去和银行谈判，议价能力就强了。”该负责人认为。　　这样的合作模式是，第三方支付机构在自己的银行账户下，为P2P平台统一在存管银行开设对应的子账户专户，交易过程中第三方支付账户仅提供支付通道，而资金并不停留就进入到开设的专户中。由此满足监管的要求。　　“第三方支付平台的支付体验和便捷度相对更好。”该负责人表示。　　记者了解到，已有第三方支付公司推出相应的业务，并称已得到多家平台的技术对接。但也有市场人士认为，通过此途径仅仅是中小平台的权宜之计。在政策落地后，投资者会青睐由银行存管、实力更强的平台。届时，P2P平台将会迎来一波重新洗牌的过程。
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核心观点： 1.
东方财富7月8日公告拟使用自有资金投资2.5亿元获得易真股份27%股权（总估值6.56亿元）。易真股份全资控股的第三方支付企业宝付公司主营业务为互联网第三方支付平台的运营。通过收购易真股份，公司获得互联网第三方支付牌照，打通互联网金融服务最后一公里。宝付公司成立于2010年，核心团队由互联网资深人士、金融界杰出精英和行业技术专家组成，在支付风险控制和支付安全通过了十余项权威机构安全认证，成立以来与腾讯、新浪、完美世界等一线互联网公司、以及30余金融机构、电信运营商及VISA、Master等国际信用卡组织建立了广泛战略合作伙伴关系，能够提供“一站式支付解决方案”。 2.
作为互联网金融领域标杆级公司，东方财富致力于打造连接人与财富的互联网第四级。尽管近期股票市场大幅波动，但是如果从整体金融服务来看，行业变革刚刚起步，居民需求空间巨大的事实不容置疑。我国个人持有的可投资资产总体规模从2006年的26万亿增加到2013年92万亿，近五年增速均稳定在11%以上，个人可投资资产总体规模不断扩大。居民非存款类投资需求仍有78万亿空间，而由于金融服务产品和渠道的不够便捷通畅，我国居民的理财需求和供给不匹配。互联网金融的价值从渠道到平台逐步得到验证，未来必将成为普惠金融的重要组成部分。 3.
东财牢牢把握最核心互联网基因，以单月UV过亿，活跃用户数千万构成的超级流量入口为根本，通过第三方基金销售单季度2亿净利润成功完成互联网金融第一阶段由信息服务向金融销售渠道的蜕变。在此基础上进行一系列布局来完善金融服务能力，通过设立基金管理公司、增资天天基金网、增资东财证券研究所，并收购同信证券和华宝证券，东财已经具备全面覆盖和服务股票、基金两大投资群体的能力，以及P2B等新业务亦蓄势待发。此次获得第三方支付牌照将助力公司持续推出多元化的平台类互联网金融理财服务产品，进一步完善服务链条，真正从互联网金融渠道公司，开始蜕变为互联网金融服务公司。根据市场基金公开销售数据，我们合理推断公司Q2环比继续高速成长，全年业绩有望同比大幅增长，公司7月9日起复牌，我们认为在昨日成长股诸多打开跌停的情况下，对公司作为创业板龙头的复牌表现充满积极期待。1、交易概况：东方财富拟使用2.5亿元自有资金投资易真股份，获得其27%股权东方财富与易真网络科技股份有限公司实际控制人郑炳敏，于2015年7月8日签署《关于易真网络科技股份有限公司之投资合作意向协议》，拟使用自有资金2.5亿元投资标的公司易真股份，获得标的公司27%股权。各方确认标的公司投资前估值为6.76亿元。表：投资合作意向协议主要内容交易条款具体内容交易金额2.5亿元股权27%资金来源公司自有资金出资方式现金出资标的公司易真网络科技股份有限公司标的公司总估值6.76亿元资料来源：公司公告，安信证券研究中心 2、标的公司易真股份及子公司宝付公司介绍易真股份成立于2008年9月3日，注册资本1.1亿元，实际控制人郑炳敏。公司是上海市高新技术企业，全资控股第三方支付企业宝付网络科技（上海）有限公司（简称“宝付公司”）。1）宝付公司简介宝付公司是国内领先的独立第三方支付企业，成立于2010年，注册资本1亿元，位于上海浦东张江高科技园区，拥有来自互联网行业资深人士、金融界杰出精英和优秀的行业技术专家组成的国际化团队，宝付以领先的研发实力和创新能力，一直专注于个人与企业用户的互联网支付需求，同时在政府关系、产品开发、技术创新、市场开拓、企业管理和资本运作等方面都具有丰富的经验和资源。 2）宝付公司发展历程表：公司发展大事记资料来源：网络资料整理，安信证券研究中心 3）宝付公司业务简介重点向互联网商户及个人用户提供一站式、全方位、高效的平台服务及支付解决方案，在收款人和付款人之间、商业银行与企业客户之间从事资金支付中介服务，解决资金支付的跨行、跨地域问题，是银行产业链的延伸，通过在银行和用户之间提供中介服务，获取服务收入。 4）宝付公司业务资质2011年12月荣获了由中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，拥有完整的自主研发的知识产权和技术专利，主营业务为互联网第三方支付平台的运营。在一站式解决方案、行业解决方案、增值服务等领域具有丰富的运营经验，为个人及各类企业提供简单、方便、安全的综合电子支付服务。 5）宝付公司产品简介宝付产品包括：收款类产品、付款类产品、结算类产品、平台类产品，种类丰富，受众广泛。全天侯的结算服务支持，优惠的交易费率，安全稳定的支付平台，使电子商务与资金流安全无缝连接，资金高效循环流通。宝付为广大用户提供灵活自助的支付通道，为行业用户量身定制“一站式支付解决方案”，打造极富特色的在线支付与清算服务。表：公司主要产品简介资料来源：网络资料整理，安信证券研究中心 6）宝付公司客户宝付与工商银行、招商银行、交通银行、建设银行、农业银行等国内30余家金融机构合作，全面支持各大银行互联网支付业务，同时还和中国电信、中国移动通信、中国联通、VISA、MasterCard、JCB、AE等国际信用卡组织建立了战略合作伙伴关系。宝付在业内一直以低调的姿态发展，厚积薄发，凭借着自身过硬的软硬实力，在业内的后起之势及重要地位日益凸显，不断得到社会各界认可与肯定，与众多国内外知名企业达成战略合作，同时还有多家私募股权基金有意向与宝付结成战略合作伙伴。图：宝付公司主要客户资料来源：公司官网，安信证券研究中心 7）宝付公司优势宝付作为国内领先的独立第三方支付企业，除了拥有相当雄厚的资金实力外，在支付风险控制和支付安全方面更是投入大量的精力，通过了十余项权威机构安全认证：全球最严格的PCI DSS安全认证、VerisignSSL认证、 GeoTrust,Inc、增值电信业务经营许可证、支付服务业务系统检测报告、红盾认证、网络社会征信、可信网站认证等。宝付支付平台采用了国际上最先进的应用服务器和安全防护系统，为每一笔支付交易提供最大的安全保障。宝付产品和服务的高度安全性及严格的风险控制体系深受业内专家、行业用户及消费者的好评。 3、第三方支付行业合作情况梳理表：市场主要支付公司及其合作公司简介支付公司合作公司类型合作公司名称支付宝合作的互联网公司华米科技（小米手环）合作的第三方基金理财公司-财付通合作的互联网公司搜易贷、玖富、易想网络、大众点评、滴滴打车、小米、去哪儿网、当当、唯品会、艺龙合作的第三方基金理财公司众禄基金银联商务合作的互联网公司苏宁易购满座网、鹏博士合作的第三方基金理财公司众禄基金快钱合作的互联网公司艺龙网、住哪儿网、神州租车、当当网、红孩子、盛大网络、网易、巨人网络、时代互联合作的第三方基金理财公司-汇付天下合作的互联网公司京东商城、苏宁易购、1号店、凡客诚品、网易、搜狐网、携程网、去哪儿网、巨人网络、第九城市、完美世界合作的第三方基金理财公司诺亚正行、天天基金、好买基金、基德基金易宝支付合作的互联网公司易到用车、携程网、去哪儿网、真旅网、一嗨租车、神州租车、纵横天下、搜狐网、开心网、360、人人网、网易、世纪佳缘、完美时空、环球网校、合作的第三方基金理财公司-资料来源：网络资料整理，安信证券研究中心 表：互联网公司收购并购第三方支付公司公司第三方支付公司收购、并购金额蚂蚁金服one97 communications超过5亿美元收购25%股权万达快钱20亿收购68.7%股权京东网银在线约一亿元收购未知股权资料来源：网络资料整理，安信证券研究中心4.金融行业变革起步, 居民非存款类投资需求巨大，互联网渠道渠道价值已体现我国个人持有的可投资资产总体规模从2006年的26万亿增加到2013年92万亿，近五年增速均稳定在11%以上，个人可投资资产总体规模不断扩大。波士顿咨询公司（BCG）全球财富管理数据库显示，财富水平较低（金融资产少于10万美元）的家庭数量占中国内地家庭总数的94%，美国和香港分别为49%、42%，日本仅为13%。以上数据表明中国金融市场的主体客户为普通家庭的大众性客户，由于达不到银行理财规模及缺乏相关理财知识，超过30%的中国消费者将收入的20%以上进行储蓄，这一比例在发达国家不超过10%,即使是同为新兴国家的印度该比例也仅为5%，由此可见，中国金融市场主体客户的金融需求未能得到充分满足。余额宝的成功侧面证明我国居民的理财需求和供给不匹配。将我国的互联网用户通过客户潜力和对电子渠道的接受程度划分，传统金融机构针对的是家庭月收入大于1万元以上的约6340万客户，而余额宝服务的对象主要为月收入在1万以下,对网络金融接受度较高的近2亿客户。2014年6月余额宝上线一周年用户数突破1亿,管理资金突破5000亿元,为国内最大的货币基金。现阶段处于图中灰色区域网络金融接受度不高且收入不高的人群为3.6亿，他们的金融需求还未完全得到满足。截止到2014年，我国居民储蓄存款达到49万亿，增速逐年放缓，非存款类投资规模35万亿，在GDP占比55%，与美国GDP占比1.8倍相比，我国财富类投资还有很大的发展空间。按2014年GDP静态估算测算，我国非存款类投资规模还有78万亿发展空间。 5、对东方财富的影响：构建和完善公司一站式互联网金融服务大平台本次投资有利于公司抓住互联网金融行业蓬勃发展的历史机遇，进一步拓宽公司互联网财经金融服务大平台的服务范围，进一步延伸和完善服务链条，对公司一站式互联网金融服务大平台的构建和完善具有重要战略意义。