对于小微企业来说，银行贷款有多麻烦？如果有可靠的投资渠道，是不是可以从银行贷款然后再转给个人？ 还有对于房产抵押贷款的可行性。谢谢大家了！
题主的题目里问了一个问题，然后描述里问了两个问题。一一做答。因为楼主描述中主要问的是小企业，所以答题以小企业为主，基本都是以北京市场的情况。1.银行贷款的基准利率大概在 6% 左右，为什么很多企业会寻求超过 10% 的民间借贷？这个问题从两方面回答比较合适，借款主体是否适格以及担保方式。①借款主体：中大型企业的基本贷款利率基本上浮20%左右，有些会给基准利率，那得有相当不错的存款回报才能做到基准吧，以新利率计算一年期约为6.72%，前提是资质很好的企业。小企业，在此将个人经营贷的个体户也归入此行列。降息之前根据担保方式的不同利率基本都会上浮30-50%区间，一年期7.8%-9%，降息后各家做小微企业的利率应该也会保持这个水平。现在问题来了，你经营持续够3年了么？你经营收入是不是每年都在增长（至少不能下滑的过分吧）？你的各项账目是否明晰？你是否属于项目商圈之类的？资金缺口及用途是否合理？ok，你的资质很棒，都符合银行要求，下一步②担保方式：抵押，一般都是房产抵押为主，各家行的房抵利率基本都在8%左右，房产抵押最高能做到评估值的70%，而评估值一般为市场价的80%左右。举个栗子，一套市值500w的房产，评估值400w，最多能贷280w。对了如果房主名字不是借款人夫妻的第三方，最多只能贷60%。有些行可以将房抵余值部分配笔信用贷款，利率有的会高至15%，比如前例中可以配笔120w的信用贷。目前因为整体经济形势确实不太景气，各家行都陆续将小企业贷款转为房产抵押这种强担保方式，客户违约成本较大，银行风险较小些。这类贷款因为手续复杂，一笔贷款从调查到放款一个月很正常。担保公司担保，这里所说的担保公司是指各家行准入的担保公司，不是街上看的那种“押车不押手续”之类的小贷公司哈。银行准入的担保公司基本会收取借款人2%-3%的担保费，然后为这笔业务做担保，因为有担保公司做担保，银行给的利率一般也会低一些，基本和房产抵押持平，同为8%左右。但是首先担保公司并不是给什么样的客户都作担保，其次银行一般除非特别牛的担保公司担保的业务外，是不会见保即贷的。这类业务客户的综合资金成本会在年10%以上。公司（个人）保证，即由第三方资质较好的公司（个人）为借款企业（个人）作担保，这类业务对担保主体也有一定的要求，资质一般要好于或等于借款主体。这类业务因为风险较大，年利率一般在10%左右。联保贷，即为三户（含）以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。再举栗子，ABCD 4个人想到银行贷款，但是没有什么好的担保方式，银行就把他们4人组成一个联保体，给每人200w授信，然后每人交银行50w的保证金，这样万一哪一个客户经营出现问题了，就可以抵扣保证金用于偿还贷款，而且银行一笔业务有了存款也有了贷款。这个产品设计初衷还是很棒的，只是后来………经常出现，一户出了问题，另外几户觉着舍不得被银行扣去保证金，想我凭什么给他还款，算了，我也不还款了，大不了被起诉。So……前两年长三角地区钢贸联保贷出了问题后，各家行目前对这项业务都比较呵呵。这类业务年利率一般也是10%左右，别忘了，你付的200w的贷款的利息，却只用了150w（另外50w一般银行都给借款人一年期定期利率）……质押：一般小企业不太涉及质押，大型企业质押类的业务品种较多些。信用类：呵呵想多了……以上，即使资质很好的小企业，即使能从银行贷到款，也很难拿到6%年利率的贷款。另外，北京地区民间借贷一般会在月息1.5%---2.5%，即年息18%-30%…一般不足一个月以一个月计算。2.对于小微企业来说，银行贷款有多麻烦？答案基本同题1。前几年宽松，这两年会更严。3.如果有可靠的投资渠道，是不是可以从银行贷款然后再转给个人？亲，首先你得从银行贷到款。其次你得保证你的投资不出风险。你能确定你放款后能安心收回来？
附赠我国《刑法》第175条：第一百七十五条 【高利转贷罪】以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。　　所以这事么，上不了台面，说你犯罪你妥妥的是了。你按时还银行的本息，没被银行发现或者你的客户经理睁一只眼闭一只眼也行……
大半夜答题好辛苦，求赞啊！
&b&事实上很多人是这么在干的。&/b&&br&&br&&br&小县城农合行客户经理，利益相关，匿了。&br&&br&是有两个错误必须先指出:&br&1，基准利率是6%没错（现在是5.6%），但绝大部分人是不能按这个利率借到款的。&br&2，大多数企业是不能从银行贷到款的，或者说贷足款的。&br&&br&解释下利率：&br&一般来说，我们行正常担保贷款利率是上浮70%，折算年息是10.2%，略低于民间借贷的12%。&br&想借到利率便宜的贷款有两个途迳：&br&一是正途，利率定价，由存款日均来折算，日均越高，利率越低，而大多数企业是没有足够的资金流量的；所以大多数企业是上浮70%，抵押的上浮50%，少数企业可以拿到40%，30%，甚至20%，但极少数才能拿到基准利率（我手上只有一家）。而拿到基准利率的企业，仅仅凭流量是不够的。&br&二是关系，一般来说，局长级别的领导来我们行贷款就可以享受到基准利率了。&br&&br&接下来是简述贷款难：&br&一，规则：中国的大多数中小企业的财务是很混乱的，财务报表全都是为了银行贷款准备的，毫无参考意义。如果严格按人民银行的规则操作，根本没有几个企业可以贷到款。对大多数企业来说，一个实贷实付都做不到（比如这题中说的，拿贷款去投资）。&br&二，风险：中小企业风险高，首先由于信息不对称，企业经营、负债情况，客户经理很难摸清，即使自身经营良好，他妈的，还有对外担保呢，谁知道什么时候完蛋。而新增一笔贷款，并不能给我带来收益（最多推出去几张贷记卡，一个网银）；如果新增了贷款之后企业倒了，对不起，风险金必须缴纳。所以，如果没有让我足够放心的抵押或是担保，新增贷款？还是算了吧，我女儿的奶粉钱怎么办。同时，参考第一点，即使一个企业能提供出足额的担保，但是如果材料不齐或者用途、资金走向根本无从控制的话，我范不着为了一笔贷款而缴纳罚款，还得影响领导。所以，银行的基层对于新增贷款的兴趣不大。&br&这一点深为马云及国内大众所诟病，但是即使是马云，如果当年向我申请贷款，我也是不会同意的。你成为中国首富了，也不会付给银行双倍的利息，即使付了双倍的利息，于客户经理又有半毛钱关系。而风险却必须要客户经理承担。&br&同鞋们，客户经理也是人，也是要养家糊口的。&br&&br&所以：&br&&b&一，中小企业很难贷到款；二即使贷到款，利率并不低，拿去投资未必划算；三，如果你拿着贷款的钱去投资，贷给你钱的客户经理很有可能要倒大霉了。&/b&&br&&br&那么拿着低利率贷款去投资的人是谁呢？&br&对了，就是可以贷到低利率贷款的局长们。&br&贷款用途呢？&br&住房装修。领导的房子是永远在装修的。&br&被查到呢？&br&能贷到款的人自然能搞定检查组，不是吗？&br&当然，贷款资料也一定是很齐全的。只是房子永远装修不好而已。&br&&br&顺便说一句，在现行机制下，中小企业贷款难基本无解，与央行是不是降息无关。
事实上很多人是这么在干的。小县城农合行客户经理，利益相关，匿了。是有两个错误必须先指出:1，基准利率是6%没错（现在是5.6%），但绝大部分人是不能按这个利率借到款的。2，大多数企业是不能从银行贷到款的，或者说贷足款的。解释下利率：一般来说，我们…
&p&谢谢邀请，终于有人邀请我答题了。哈哈哈哈哈哈哈。————————————————————————————————————理性的分割线。&/p&&p&题主的问题中包含了好几个问题，所以我拆分一下，再一一作答。&/p&&p&1，“银行贷款的基准利率大概在6％左右，为什么很多企业会寻求超过10％的民间借贷”。首先银行的基准利率并不一定是企业的贷款利率。一直以来除了特别牛的国有企业、政府平台或者牛逼的大型民营企业，能够申请到基准甚至下浮的贷款利率。其他的企业的贷款利率一般都是基准利率上浮30%到50%。如果算上存款质押，银城开票等为了存款而衍生出来的附加要求，综合利率一般也都在10%左右了。所以如果真有民贷利率能到12%左右，一般的企业也都乐死了，毕竟民贷相对便捷得多。另外企业别说10%以上的民贷，需要钱的时候年化利率30%甚至60%的民贷也会去借。因为一般的企业借的时间不会太长，基本都在3个月以内。如果月利率5%的话，他3个月的成本也就是15%。只要利润率足够高，或者资金杠杆高的话，它还是可以承受的。只有房地产那种完全使用财务杠杆的企业能够整年的借年化60%利率的民贷，但是房地产销售有点波动也就是死了。&/p&&p&2，“对于小微企业来说，银行贷款有多麻烦？”。如果你的小微企没有抵押物，又没有银行流水，成立时间还短的话。以小微企业的名义贷款确实难。主要是因为这样的小微企业虽然多，但是死得太多了，绝大部分小微企业是挺不过2年的。银行作为一个企业来说，当然不会将钱借给这样的小微企业，你自己的钱会借给这样的企业吗？这样的企业主可以从自身的信用情况出发，如果你有房贷且信用记录良好，可以考虑平安银行的“新一贷”。什么？你的信用记录也不好？也没有房贷？那我还是建议您从亲戚那里借点或者自己攒点钱吧。或者等等再投资吧，毕竟投资有风险。&/p&&p&3，“如果有可靠的投资渠道，是不是可以从银行贷款然后再转给个人？”这个问题表述的事情在2009年以后得到了空前的发展。“全民放贷”、“P2P理财”、信托、非保本理财之类的，本质都是你把钱给了你相信的“可靠的投资渠道”，再由他们转给个人或者企业。你挣的就是这一借一贷之间的利差。不只是你，国内的上市公司还有银行，还有一切能借到便宜资金的企业都在这么干。前两年市场行情不错，房地产、矿产、艺术品的上涨让大家都挣到了钱。所以想想也是挺美的。但是今年不一样了，房地产不行了，矿产也不行了，一夜之间那些借着高成本资金的企业不行了。它们还不上钱了，你的“可靠投资渠道”也没办法，所以你也挣不到钱了，本金也可能拿不回来了。同时银行看到经济环境不好，还要把你自己的贷款往回收，腹背受敌，你想想也是要哭了。&/p&&p&3，“房产抵押贷款的可行性？”这个问题不好答。太具体了，除了经办的银行人员，没人能给你确定的答案。我只能说你有房产抵押的话，肯定比没有要容易贷款得多。毕竟银行有抵押物，心里踏实多了，你贷款不还的违约成本也高得多。&/p&
谢谢邀请，终于有人邀请我答题了。哈哈哈哈哈哈哈。————————————————————————————————————理性的分割线。题主的问题中包含了好几个问题，所以我拆分一下，再一一作答。1，“银行贷款的基准利率大概在6％左右，为什么很…
一条银行狗我来说两句：验证码 &&请照此输入（点击图片刷新验证码）&&&&最多输入10000个字符其它答案：共2条这需要总公司资金中心对于贷款管理相当细致。如依据时点综合贷款利息为向子公司放款利率基数在上浮20%，贷款利息视为代收代付业务，允许。但是，要能准确提供平均利率的依据，对上浮20%部分收益记交流转税和所得税。资金中心不独立核算，在营业外收入科目列支。建议：此类业务，如成规模，比照个别计价法，放款对应借款合同会更加清晰。&&0人赞同
　　根据您提供的信息，我们回复如下&如果信息不完整，请与我们再次沟通！
&&&&&根据《财政部&国家税务总局关于非金融机构统借统还业务征收营业税问题的通知》规定：&&&&一、为缓解中小企业融资难的问题，对企业主管部门或企业集团中的核心企业等单位（以下简称统借方）向金融机构借款后，将所借资金分拨给下属单位（包括独立核算单位和非独立核算单位），并按支付给金融机构的借款利率水平向下属单位收取用于归还金融机构的利息不征收营业税。&二、统借方将资金分拨给下属单位，不得按高于支付给金融机构的借款利率水平向下属单位收取利息，否则，将视为具有从事贷款业务的性质，应对其向下属单位收取的利息全额征收营业税。
&&&&贵公司情况不符合上述统借统还的规定条件，按照统借统还做不纳税处理存在很大的纳税风险。建议按照文件规定操作或者按照利息收入纳税。
欢迎再次咨询！
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借款用没有产权的房屋做抵押有效吗
10-01-08 &匿名提问
借款用没有产权的房屋做抵押有效
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你有两个问题一：借款的问题，你这种情况属于民间借贷，如果你朋友的房子是属于夫妻共同财产，按法律规定需要夫妻双方都同意，所以为了保险起见在借款条上要有他妻子的签名，只有一方签名是有风险的。同时可以去公证处给合同做个公证。二：关于房屋抵押担保的问题，法律规定房屋抵押必须办理备案登记手续，否则你的抵押担保是无效的。最好的方法可以借款条上有他们夫妻双方的签名，然后去房产局办个房屋抵押登记。这就万无一失了。
为什么要借款给朋友呢？为什么不去银行抵押贷款呢？
房产抵押必须去房地局登记备案，否则可能会导致该抵押无效。请慎重！
朋友之间这样大额的借款一定要手续齐全,如果房产证是其妻子的名字,则借款协议上必须有他妻子的签名才可以认可,因为在法律上,夫妻双方共同财产是有界定的,只有婚后夫妻双方的共同财产才可以认定,婚前财产则不是共同财产,你没有必要搞清是婚前或婚后财产,所以有她妻子的签字就可以了,至于公证,既然是朋友可以不必要的,民法上的双方协议不需要全部公证才能产生法律效力,只要双方在协议上签字生效就可以产生法律效力了.
他妻子的房产证没有抵押和担保效率的，也不能公证。最有效的是他一个人的房产。我认为你还是不要借给他，他自己值钱的抵押担保物都没有，到时候讨债就难了，就是赢了诉讼，他没钱你一点办法都没有。法院也只能中止执行，有钱给别人用化不来的。
你要明白   他要是真的还不上  你能没收他的房子  拿去拍卖吗？
关于房屋抵押担保的问题，法律规定房屋抵押必须办理备案登记手续，否则你的抵押担保是无效的
关于房屋抵押担保的问题，法律规定房屋抵押必须办理备案登记手续，否则你的抵押担保是无效的  OK
我认为这样不好？还是经过公正处公正最好。不要轻信每一个人，借钱时说的非常好，等到还钱时你是杨白老他就变成黄世仁了。希望你想清楚。
我觉得不借好。（借钱容易，还钱难！）  我就借给我最好的朋友钱，到现在也没要上，不还钱不说还不见我了。  望你也要好好想想！
应该有合法的正规的手续，要公证。
应该要到公证处去公证的，法律对于私人之间的借贷关系一般是不给予承认的
更你名不就得了。
你必须去房产局办理抵押登记手续。
任何担当都有风险,虽然你能帮助朋友.但你最好别借款.没理由.
要慎重只要和他夫妻一起签字就可以了另外，找个律师事务所来做这个工作就成
房子是以他妻子的名义买的,房产证上应该是他妻子的名字,他用房产证作抵押应该由他的妻子写借条,再让你的朋友写份同意书(同意以房产证作抵押),必需找人做公证.最好询问一下法律顾问,他会给你最好的解答.祝你一切顺利!
最好还是说明白，要以他们两个人的名义借款。
网友，提醒你一下。我正在按揭中，但已领了房产证，银行在我房产证第四页盖了一个印章：此证不能作为抵押和担保。你其实也没必要患得患失，你的朋友应当明白你不借出这笔钱的理由。倒不如你想个理由只借出一部分，再帮他出个主意到另一处借
一定要走法律程序，否则无效。
可以让你的那位朋友的妻子作为担保人，房产证抵押。
 网友；你帮助朋友是好的，心地是善良的。但是防人之心不可无，虽说用房产做        抵押，其实这是骗局！      1。房产不是他自己的，是夫妻和孩子的，如果夫妇一方反对你又如何？      2。即使夫妇都同意，房产的价值能抵消三十万吗？      3。他为什么不到银行做房产抵押，不就是怕到期还不上吗，那么房产就没了      4。他有保人吗？或保证单位吗。   你还是劝他去银行吧，找个好借口。。
 我给你讲一个故事,1996年底,我的一个好朋友,也是做生意的,问我借了2万,说是一个月就还,结果6年也没有还,我的经验是越是做生意的好朋友,越是不可靠.还是安分一点,生意场上的人不可性.也不可靠.这是我自己的教训.如果你的好朋友是个生意场上的好手,不会是没有钱的,要是没有,或是亏了,那说明他不是一个能人.所以借钱给这种人,不可靠.
可以到公证处咨询一下,他们会告诉你如何做!我认为:1.必须公证       2.所有人签名       3.注明还款时间和方式       4.按房产市场价格的70%借款,不要全借.
可以做好公增
   1，最好由夫妻二人签名。当然夫或妻一人签名，原则上讲也是他们的共同债务，但有风险，如果借款人将借款用于非法如赌博，则对你不利。    2，公证是自愿的。    3，单单留有房产证不发生担保的法律效力，即不能达到用房子优先偿还你欠款的目的。必须办理房产抵押登记。
那还用说当然可以了
一定要小心，因为不是一笔小数目啊！！！
私下的抵押是没有法律效力的。
不行，应通过法律程序
借钱单方签名就可以了，但抵押一定要双方签名，而且不能仅仅公证就可以了，因为公证不能确认房产是否已抵押给其他人，一定要到国土局办理抵押登记才有保障。此外，即使房产证列明业主只有你朋友一个人，也要夫妻共同签名办理抵押才算有效。切记！&br/&&br/&&font color=#0556A3&参考文献：&/font&我是银行信贷员，请相信我！
首先，你要问清楚要干什么用，救急不救穷吗，再次要看房产证是否有假，是谁的名字，通过法律手段进行公证．但要记住，钱会让你们从朋友变成敌人，当你的钱回不来的时候，你会去收他的房子吗？就算法院判给了你．
房产证可以挂失补办，你拿他的房产证无意义，因此劝你的朋友去银行用房产做抵押贷款。
你有能力帮助你的朋友，很好。如果这个朋友是很好的朋友，他开口借，就不要辜负了好朋友的感情，就算他有可能不还，我觉得你还是要借。公证抵押什么的，我觉得太伤感情，其实不是很必要。存心欠债不还的话，法律也没有好的解决办法。如果是一般的朋友，你可以拒绝。
做到三点:    
      1.借款协议上一定有他妻子的签名;       2.进行公正;       3.到当地房产管理局登记备案.
不要借为好，现在骗子太多。
   如果你的朋友有多余的房产，你可以考虑在经过公正、登记备案等办妥一切手续后借钱给他；如果他没有多余的房产，将来无钱还款时，法院在执行时，你只能得到一纸胜诉判决而得不到钱，因为我国现在的法院在执行时为了社会安定等因素，不可能将你朋友夫妻扫地出门，赶到大街上去住。所以，我的意见是慎重处理，最好让他到银行办理抵押贷款。
在法律上,夫妻双方共同财产是有界定的,只有婚后夫妻双方的共同财产才可以认定,婚前财产则不是共同财产,你没有必要搞清是婚前或婚后财产,所以有她妻子的签字就可
不用借了，太麻烦。
单独的办理当然不可以了，除非你根据法律途径去办理，那样你就不用害怕他不还了。但是既然是朋友，要是特别的知己的话，我觉得没有必要这样做了，还怕他不还吗？同时看看你的朋友是做什么生意的，假如你看准他这次要是稳赚，那就不要怕了。
房屋产板底押和担保，最好的办法是上产权局《即产权发证机关》办理他项产权手续，到归还期你朋友不还钱，你就可凭他项产权手续让你的借贷人搬出去，如不搬可以通过法院起诉让他搬。如果不通过产权局办理相关手续，即使通公证，或法院起诉，难度稍大些。
房产抵押必须登记，他妻子是房主，那么登记时最好让他们去，这件事必须让他妻子知道。否则，已后会出现一些麻烦
最安全的办法是不借给他。借了之后，肯定要不还来，而且朋友也没了。
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