主色调、主图案、尺寸规格保持不变，防伪性明显提升。
在刚入冬的时节，北京在内的北方地区迎来“雾霾周”。
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　　自从2015年以来，P2P投资者们的安全意识不断提升，为了“增信”，开始和第三方支付合作，由第三方支付来进行托管，和第三方担保机构进行合作，做到本息担保，企图让整个平台看起来更安全，更值得信任。其它这里面门道很多，很多都是混淆概念，可能事实并不如投资者所想。
　　发现有不少P2P网贷平台利用银行的名声冒充第三方资金托管功能，或故意混淆概念，不主动说明，称与平安银行签署了“资金托管协议”。可是当你仔细去网上查阅新闻，你会发现， P2P傍平安银行真相是在偷换概念，平安银行实际上多次公开声明与P2P平台的合作只是资金存管，而非资金托管，更不是监管。一字之差，却相差甚远。
　　第三方托管，就是资金流运行在托管公司，不经过平台的银行账户，避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。在托管方式里，托管方只需要保障资金流的模式安全，交易双方的资金和平台的资金不交叉即可。
　　然而，托管并不是监管，并不能解决平台发布假标、拆标、自融等弊端。
　　关于第三方托管的模式
　　目前第三方支付企业对P2P的托管有两种合作模式:第一种是纯通道模式,第二种分账模式,第三种是托管型账户。其实后两者才与托管有关。
　　一、纯通道模式――没有实行资金托管
　　这种模式下，第三方支付机构仅作为支付通道，对资金进行支付划拨中介管理，并不对资金进行托管。投资者的资金充到在平台注册的账户，平台还是有机会触碰资金，所以这种模式下，依然存在投资人资金被平台挪用的风险。
　　二、分账模式――依然存在风险
　　平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池帐户，取而代之的是一个结算帐户(主账户)。结算帐户下所有借款人和投资人，以及平台本身的服务费收入等都对应有一个子帐户，是一个大的帐户体系。此模式下，这个账户的所有人仍然属于平台自己，投资者的资金还是会流到这个平台开的专有账户里，仍然有挪用资金的可能性。
　　三、托管型账户――降低资金池风险（最接近银行托管的模式）
　　这种模式下，P2P平台为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立账户都是平级的，没有主账户和子账户的上下级关系。实现点对点的资金流动监控，相对安全。投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里，当进行投资交易时，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户，相当一从点到点，不经过平台账户，所以平台不能直接碰投资者的资金，这样就降低了P2P网贷平台资金池风险。
　　另外，第三方托管系统上线会有太多不方便，用户体验不好（投资人要记很多密码，平台的、第三方支付的，注册的时候需要绑定）；提现效率变差；时效性变差。只是增加运营复杂度跟成本，对投资人的保障是没有的，只是平台规避政策风险用的。从安全上来说，对投资人有和没有是没有区别的，对平台来说是安全一点。不过，有一个好处，只要平台不发假标，对于投资者的资金还是很安全的。就上刚推出的时候，很多投资人还没有明白其中区别的时候，有过作用，但是只有是投有一定时间的投资人，都大概知道是怎么一回事了。
　　如果一个平台要跑路，有第三方托管也是避免不了的，只不过是麻烦与不麻烦的区别。
　　作为投资者，能避免的就是考察监督好平台，不要做假标，不要做大项目借贷。时时关注自己所投资的平台，多看看相关的论坛动态，不可懒惰是基本的。很多平台其实稍微论证就会发现问题，只有自己多学习，多研究，多考证，才会有收益。当然若有第三方托管更好不过。
　　如何判定P2P网贷平台采用第三方资金托管？
　　1）平台是否需要进行第三方资金托管开户？
　　在第三方资金托管模式下，用户不仅需要在平台注册，还需要在第三方托管账户注册开户。如果用户只有平台账户注册，而没有开通第三方资金托管开户，就可以投资，可以肯定平台不是第三方资金托管模式。
　　比如积木盒子在注册时会提示开通第三方资金托管账户；利民网在注册时会提示设置双乾的登录和交易密码进行第三方托管账户及授权。
　　2）平台的合作第三方是否有资金托管业务？
　　有些平台宣称“资金由第三方支付进行托管”，但实质上只是通过第三方支付进行充值提现，只是网关充值渠道，资金最终进入的是该公司在第三方支付平台开设的账户。所以广大投资人需要区别第三方资金托管和第三方支付通道，以免混淆。
　　第三方资金托管平台包括：汇付天下、双乾支付（乾多多）、环迅支付、国付宝等。
　　第三方资金支付平台包括（未开通资金托管功能）：支付宝、财付通、银联支付等。
　　关于担保的那些事
　　选平台要选最好是既有第三方担保公司担保，又有平台风险准备金担保。若只有其一，也要选平台担保，而不要选第三方担保担保。
　　这是为什么呢？在我看来，担保公司没有必要。平台是否安全，主要看他的运营模式，业务模式，风控体系，以及平台的背景实力。所以第三方担保，为的是使担保公司对投资者的投资项目多一层审核，把控风险，在借款人到期无法兑付时，由担保公司先行垫和平台担保付收购投资者的债权，然后再去处置抵押资产。
　　而国内网贷行业中，绝大部分网贷平台是做个人贷款项目，个人贷款由于金额小，融资性担保公司一般情况是不会去做的,所以他们只能选择一般性担保公司。
　　而网贷平台与其找一般担保公司合作，还不如自己开一家一般担保公司，开一般担保公司是很容易的，按照国家监管办法，一般担保公司的担保额度等于其资本金的大小，但很多平台的担保额度是一般担保公司的几十倍甚至上百倍。其对风险控制能力和资金实力多比较弱。 很多网贷平台可以借着一般担保公司的担保收取担保费，表面上担保公司提供担保，但担保实力却没有匹配，风险控制很多也只是做了表面文章。
　　我们大部分网贷投资者看到平台有担保，心里面就放心了，却没有去区分一般担保公司和融资性担保公司。
　　而对于融资性担保，我们在这里也做以一定的解读。
　　根据《融资性担保公司管理暂行办法》的相关规定，要求融资性担保公司最低注册资本为500万元人民币，其设立需监管部门审批，不得从事吸收存款、发放贷款活动，而且担保责任余额不得超过其净资产的10倍。
　　如果特别要求有担保的，不妨多看看平台的担保公司。而且，如果平台合作的融资性担保公司只有一家，那么平台也是有潜在风险的，因为平台成交量是在不断提高的，而担保公司担保额度是有限的；但如果有多家合作的融资性担保公司，就可以防止担保额度不足时的继续担保，把风险控制在合理范围之内。 但目前使用融资性担保公司的平台很少，多家融资性担保公司的平台更少。
　　所以若你看平台是看第三方担保，则要向平台问清楚，担保机构属于哪一类。总之，P2P理财且投且谨慎。
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国资系P2P平台庆丰贷被曝自融 平台表示不跑路
发布时间：
作者：Aki 人气： 来源:中国经营报
摘要：日前，贵州国资系P2P平台庆丰贷被网友爆料涉嫌自融，其大股东已经被列入异常经营名录。庆丰贷负责人表示，平台绝对不会跑路，也会对威胁投资者资金安全。
　　10月23日，网友&meoem&在网贷之家论坛爆料称，贵州国资系P2P平台&金安国有金融(庆丰贷)&(以下简称庆丰贷)项目涉嫌自融。其通过查询工商信息还发现，该平台大股东已被列入异常经营名录。
　　经查阅庆丰贷官网相关信息，《中国经营报》记者发现平台股东不仅与借款企业法人出现重叠，也与担保公司股东有重合。
　　基于此，本报记者致电了庆丰贷。平台外宣负责人对记者表示，针对股东重合的问题，实际上目前没有任何一家平台是完全不存在自融的情况，只是自融程度不同罢了;其次，监管层杜绝自融其本质是为了防止某些问题平台卷款&&。综上，作为国资背景的庆丰贷，由于国资背书，平台绝不会出现&跑路&，也就不会对投资者的资金安全构成威胁。
　　&即使是国资P2P平台现在也不能让人觉得百分百安全，指不定&雷&就埋在里面。&有投资者如是说。
　　借款方单一被疑自融，平台人士承认拆标
　　爆料者表示，作为平台法人股东之一的京平(北京)资本投资有限公司(以下简称&京平资本&)，其工商资料显示已经被列入经营异常名录。此外，平台项目借款企业基本上都是贵州雷山凯宏西江大酒店有限公司(以下简称&凯宏西江&)和贵州凯宏国际酒店有限公司(以下简称&凯宏国际&)，而两个借款企业中，前者是后者的全资子公司。加之，凯宏国际企业法人显示为黔东南州凯宏资产运营有限责任公司(以下简称&凯宏资产&)，与平台法人股东出现重叠。因此，怀疑其存在自融情况，甚至怀疑借款标的真实性。
　　根据庆丰贷官网信息显示，平台运营方贵州金安国有开发金融有限公司(以下简称&贵州金安&)是贵州省唯一一家由黔东南州政府同意、黔东南州国资委批复成立的合法金融公司，旗下金融产品&&庆丰贷是贵州省首家国资控股互联网理财平台。
　　资料显示，贵州金安成立于2015年1月，注册资金3000万元，企业法人曾万平。凯宏资产和京平资本是公司法人股东。通过工商信息查询，平台法人股东之一的凯宏资产机关法人是黔东南苗族侗族自治州国有资产监督管理委员会，即黔东南州国资委。另外，京平资本由于未依照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告，已于今年7月9日被北京市工商行政管理局昌平分局列入经营异常名录中。
　　对于被质疑存在自融情况，平台外宣负责人表示，首先，零自融的平台是绝对不存在的，只能说自融程度不同。其次，目前企业自融出现问题主要是民营企业，而监管层之所以杜绝自融，其本质也是为了防止问题平台卷款&跑路&。实际上，所有的国有企业都是中国政府的企业，由于具备政府信用背书，绝不会存在民营企业 &跑路&风险。因此，即使平台存在自融的情况，也绝对不会对还款构成任何威胁。
　　借款企业主要以凯宏国际为主，且借款资金被拆分成若干个融资额为几十万元的小额标的。平台外宣负责人表示，借款企业单一是由于平台发展运营时间还不长。不过，目前公司已经在与多家借款企业接洽，相信后续会有更多不同借款企业出现。而将几百万的大额标拆分成若干个小标，则是为了迎合投资者的投资偏好。
　　实际上，不管是拆时间还是拆金额，抑或者是混合拆，一旦出现风险，资金实力雄厚的平台也许可以在短期内进行垫付，但长期下去，也会导致资金枯竭容易造成挤兑危机。
　　值得注意的是，爆料人还透露，京平投资的股东之一谢青辰曾参与P2P问题平台瑞盈贷逾期违约事件，致使投资者损失惨重。经查阅，记者在湘潭市市长信箱中看到瑞盈贷投资者的申诉书，其内容显示，瑞盈贷也曾标榜其为&政府引导并参股，政府高度肯定&平台。然而，就在今年3月4日，平台正式向外宣布经营出现困境，无力保证被借款人的本金和收益兑现，致使200户被借款客户共计近2000万元投资款血本无归。
　　在记者致电庆丰贷总经理欧阳力胜时，他承认，京平资本的股东谢青辰确实在今年3月份出了一些状况，也有警方去公司进行调查取证。不过，此后谢青辰便离开了京平资本，目前公司的一切运营情况早已与其无任何关联，近期也会将其从工商资料中撤掉。
　　平台或涉关联担保，借款方与担保方股东有重叠
　　以平台上10月26日最新发布的标的&庆丰宝(期&为例，借款金额50万元，项目期限6个月，借款资金用于凯宏西江的流动资金周转，还款来源主要是公司经营收入。据工商信息查询，借款方凯宏西江是凯宏国际的全资子公司。随后查阅凯宏国际的工商资料，显示其企业法人是凯宏资产。
　　而在借款项目风控措施中显示，项目由凯宏资产提供连带责任担保。显而易见，项目借款企业股东与担保方股东出现重叠部分。
　　对此，平台外宣负责人对记者表示，关联担保的问题与自融问题的解释相同。&所有央企都是中央企业，所有地方国有企业都属于地方政府。关联担保问题，其实性质和自融相同，也是要看企业是民营还是国有。比如说，两个国有企业A和B，A为B担保和B为A担保，实质上都是利用政府信用进行背书。&
　　不过，盈灿咨询高级研究员张叶霞指出，目前网贷平台关联担保现象屡见不鲜，其风险程度主要取决于借款人资金使用和担保关联方的关联程度，总体而言，关联担保的风险仍比较大。投资者在面对类似平台时，应当理性选择。
　　各路资本纷纷跑步进场，而有着&国资&背景作为信用背书的平台则更受投资者青睐。
　　然而，在经济处下行之势时，国资系P2P的风险也逐渐暴露。今年7月，北京金马甲产权交易所旗下运营的国资系P2P平台金宝会接连多个借款项目逾期和违约。
　　一位不具名业内人士对记者表示，在当前宏观经济增速放缓、经济结构调整加剧的大环境下，连银行的坏账率都在不断地攀升。即使有国资背景作为信用背书的&国资系&P2P平台也并非就是百分百安全，逾期、坏账也随时可能发生。况且，项目出现逾期、坏账等情况由多重因素构成，比如平台对项目的审核标准以及风控体系等。
　　&有的平台在宣传时，刻意夸大国资系的安全性，投资人在投资时要仔细衡量平台项目类型，切不可盲目投资，因为即便是国资系参股平台，坏账出现时最终买单的可能还是投资者自己。&资深业内人士杨涛认为，从长远来看，国资系可能由于受体制影响，在发展创新性、灵活性、积极性上远不如一些民营性平台，投资者在选 P2P投资理财时，不应该看到国资系标签就感性投资。
　　同时，盈灿咨询研究员王方在《宣传水分过大，国资平台血统正宗与否得看清》文章中也提到，当前以&国资系&进行宣传的网贷平台越来越多，未来这种情形或将持续。不同的平台其国资比例、结构和背景等都不尽相同，投资人在遇到&国资&平台时，还需仔细甄选，认真判断平台宣传中是否含有&水分&，切不可盲目轻信平台的宣传。
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推荐网贷平台注册资金过亿的P2P平台就不跑路？你太天真了--钱贷子金融官网
注册资金过亿的P2P平台就不跑路？你太天真了
和注册资金二者有关系吗？是不是注册资金越多的平台，就越不容易跑路。许多人认为注册资金金额大的公司一般不会跑路，毕竟人家实力摆在那里，但往往事实并非如此，今年以来，全国近400家出现问题。其中注册资金低的有480万元，最高的为1个亿，而就是这家注册资金1亿元的鼎和资本已经跑路了。　　其实，P2P跑路和注册资金二者并没有什么必然联系。跑路的P2P平台主要有两种类型：第一种是本身就是来骗钱的；第二种是经营资金链断裂，项目风险过高资不抵债而跑路。　　第一种平台的特点是，就是骗子平台冲着骗钱来的，项目虚假收益率非常高，很多超过20%，捞个几百万就跑路了。平台很多内容都是假的，营业执照、法人代表、办公场所、照片等都是假的。但是目前这种骗子平台，虽然人人喊打，但却经常得手，值得各位投资者警醒，同时需要我们共同反思。　　第二种跑路的P2P平台的特点是经营不善。可能他创立之初是想做一个正规的好平台，但是确实后来资不抵债，发展困难。　　常见的问题主要有：1、拆标问题。一个正常的平台不会有很多的月标、天标。如果一个平台经常发布一些月标、天标甚至秒标，我们就要格外小心。特别注意，如果平台将总额较大的借款项目进行分期发布，则要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到账，则没有问题，反之，则是平台进行了违规拆标。2、担保问题。银监会明确规定了P2P平台本身不能进行担保，所以我们可以通过调查企业的安全保障模式，了解企业是否属于平台本身担保，如果是平台自己担保，则要谨慎选择。另外如果企业选择由进行担保，也要考察担保公司的实力。3、问题。如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。虽然个人难以判断资金充值进入平台后的流向，但是如果平台的资金是由第三方支付平台或者银行进行托管的话，则资金池很难被挪用。4、经营不善。就是说平台出现经营问题，出现亏损，无法保证投资者的收益，这种平台也容易跑路。以最近出事的四川汇通担保为例，注册资金高达9亿元，是四川省规模最大的民营担保公司之一，由于经营不善还是出问题了。更多信息请关注：武汉钱贷子金融微信号 & & & & & & & & 服务号 & & & & & & & & & & & & & & & & & &订阅号全国免费热线：400-027-1783客服QQ：上一篇：下一篇：
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