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40岁家庭主妇如何购买理财产品
[导读]：张先生42岁，是某金融企业的中层管理者，年薪18万元，基本保险齐全；太太39岁，在一家国有企业做白领，年薪10万元，有基本的社会保险与医疗保险。一对双胞胎小朋友2岁。由于孩子年龄较小，夫妻商议后觉得太太提前退休回家带孩子比较合适。目前，家里有基金(主要是股票型基金)30万元，股票55万元，银行存款10万元。张先生想在在不降低生活质量的前提下，让张太太提前退休，退休后又该如何理财?
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　　张先生42岁，是某金融企业的中层管理者，年薪18万元，基本保险齐全；太太39岁，在一家国有企业做白领，年薪10万元，有基本的与。一对双胞胎小朋友2岁。由于孩子年龄较小，夫妻商议后觉得太太提前退休回家带孩子比较合适。目前，家里有基金(主要是股票型基金)30万元，股票55万元，银行存款10万元。张先生想在在不降低生活质量的前提下，让张太太提前退休，退休后又该如何理财?
　　案例分析
　　张先生现有的流动资产情况：95万元的流动资产，银行存款10万元，占比10%，基金30万元，占比32%，股票55万元，占比58%。如果张太太选择提前退休，则家庭流动资产总额&预期投资回报率必须大于等于张太太的收入10万元，即保证退休后每年依然有10万元投资收入。那么，退休所需流动资金=退休时的家庭流动资产总额=100000&预期投资回报率。预期投资回报率是多少才合理呢?流动资产可按2：6：2的比例分别投资于保守、稳健与进取型理财产品。其中对于稳健型理财产品，建议购买基金组合，而不要冒险只买股票型基金，在目前的大市下，基金组合的长线投资回报率可以达到6%。进取产品可以依然购买股票，但以蓝筹股为主，长线来看可以获得9%的投资回报率。对于保守理财产品，目前可购买看涨的黄金与少量银行理财产品，综合获得4%的投资回报率并不成问题。
　　则综合投资收益率为：9%&20%+6%&60%+4%&20%=6.2%。
　　若按照6.2%的收益率投资，则退休所需筹集资金=.2%=1612903元。
　　投资建议
　　建议一：调整资产投资比例
　　建议以1比4比5的比例投资保守、稳健与进取理财产品，其中的稳健型理财产品建议购买基金组合，获得6%的
　　年投资收益率，股票方面，建议购买蓝筹股，中长线投资为准，获得每年9%的投资收益率。则综合投资收益率为10%&4%+40%&6%+50%&9%=7.3%
　　在张太太继续工作的情况下，家庭年收入28万元，年消费可控制在8万元上下，年度节余则有20万元。可按照3比1的比例购买基金定投产品与分红类保险，其中的基金定投可获6%上下的投资收益率，分红类保险则可获得4%上下的投资收益率，综合收益率为75%&6%+25%&4%=5.5%。其中的可以选择与张先生医疗相关的品种。
　　在此建议下，张先生家继续工作3年后，家庭流动资产可超过161万元，张太太可选择提前退休。
　　建议二：投资小套房产
　　张太太也可购买一套70平方米上下的住宅。每年可得租金收入40000元。这样95每年资金缺口由10万元减少至6万元。
　　根据退休所需筹集资金=60000&预期回报率的公式，退休所需筹集资金(X)=%=967741元。其每年收益为.2%=60000元，就可以弥补了资金缺口。
　　建议将年度节余按5比4比1的比例投资股票、基金与保守理财产品，获7.3%的投资收益率。其中保守理财产品换为分红型保险。如表二所示，张先生家的年度节余按7.3%收益率投资，再加上每年固定房租40000元，则在4年后，2012年可积累超过97万元，实现提前退休的目标。
　　两种建议对比
　　与建议一相比较，用流动资产和年度节余买房，使得金融资产投资金融的份额下降，降低了投资风险，但积累速度变慢。鉴于现有95万元流动资产距离161万元目标的距离不远，且在夫妻双方均工作的过程中，年度积累较多，建议一的可行性更强，可作优先考虑。
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保险理财关注排行【理财案例】
方先生54岁，是一家房地产公司的部门负责人之一，生现在年薪35万。方先生太太是一名家庭主妇，平时休闲时间较多，闲暇之余便进行炒股，不过业绩平平，最近账户却一直在亏损，到目前为止亏了约30多万，现在家庭还有资金270万，也在犹豫要怎么办。对此，方先生咨询了国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师，想了解如何能更好的理财，降低风险。
【理财分析】
嘉丰瑞德理财师分析认为，目前方先生的家庭情况跟很多炒股的类似，都在前期热情过高时，投入了一定的家庭资金在股市当中，到目前造成亏损。今后如果不想冒那么大风险，当适当的减少投资入股市的资金的比例，并寻求一些稳定的资产增值方式。
【理财建议】
对此，嘉丰瑞德理财师建议方先生，应着重从以下几个方面着手，调整好家庭的资产结构，具体是：
1、减少股市资金的投资比重
对于股市，不管前期如何赚钱赚得&痛快&，但是股市终究是一个高风险的投资领域，并且从操作上来看，对专业的投资者较为有利，他们资金量大、操作水平高，容易控制市场。而散户投资者则先天存在不少弱势，容易亏钱。因此要想今后稳健的赚钱的话，应减少投资入股市的资金的比重，降低整体风险。
2、投资不要孤注一掷
对于家庭来说，不是所有的资金都可用于投资的。一部分资金是自己的保命钱，这部分资金是平时的生活开支的预备和风险的准备金，是平时需要保留的，不能拿来做投资。另外，对于像自住的房产，也不宜拿来做抵押和投资等。还有就是资金，尽量是自有资金，不宜借钱炒股、借钱投资。
3、关于配置稳健型投资
对于如何配置稳健型投资，嘉丰瑞德理财师建议可参考一些低风险、收益固定的投资品种。以嘉丰瑞德稳利精选基金为例，其投资期限很灵活，有3个月、6个月的短期投资，年收益分别是8%和9%。也有中长期一年以上的投资，投资收益在10%-14.4%之间。这些投资有结构有配比优势，普通投资者可选其中的优先级投资，则可享有劣后方提供的资金安全垫作保障，更为安全稳健。嘉丰瑞德理财师建议，配置稳健型投资的比重，可维持在家庭资金的六成左右。
4、平时的家庭理财
对于方先生这种男主外，女主内的家庭。太太平时掌握有家庭资金的使用权，建议平时如果进行大的投资理财的话，夫妻可多进行商量和沟通，或者多跟理财师交流，以免出现大的差错或失误。另外，也建议方太太进行一些零散资金的管理，比如利用余额宝、宜盛宜盛宝进行理财等。长期坚持下来，也能取得不少收益。
总的来说，假如方先生和太太按照建议的方式进行适当的投资结构调整的话，相信未来家庭资产的增值会更加的稳健。
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本帖最后由 lilacleave 于
11:37 编辑
的时候无聊写的日记，如今那本悬而未决的第二本书已经发表了，名字从做自己的理财师改成了：理财就是理未来，30年后你要这样养活自己。家里的资产也不是原来披露的50万了，虽然曾经这个数字被很多人大肆议论了一番。
之所以现在把这个系列的日记捣腾出来，是发现忽然多了理财这个频道，原谅我一直没太注意，总是在捉摸着折腾我的闲置用品和装修。我记得我当初极力推荐妈网开设这样一个频道，而且曾经宣称自己要做斑竹，后来因为全情看叮宝而搁浅了。最近写的帖子也都和现在的有关，顺便连接一下告诉大家这些都和理财相关。
说实话，在开始这个题目的时候，我并没有想到到底是仅仅要写一些日记，还是真的把它出成一本书。
我是今天和老公谈论我们家财务状况的时候突发奇想写下这些文字的。当我跟我老公梳理我们这一年的收成时，老公对我说了一句话：老婆，你快点赚钱吧，这样可以让咱们家的钱增长得再快一些。
而说来惭愧，由于怀孕，我彻底停止了自己幼稚的，企图在中国大陆开展第三方理财顾问服务的想法，尽管我已经积累了一些还不错的优质客户，但最终都因为咨询费用无法谈拢而不了了之，只是出具了详细的理财报告书，促成了一些产品销售合同而以，我着实厌恶这种挂着羊头卖的短期交易。
于是怀孕成为一个很好的借口，我一边孕育自己的，一边全力拟写我的第二本书：《做自己的理财师》。恰指一算，全年的收入只有可怜的1万5千块：一些文字的稿费和一点微薄的讲课费，以及偶尔推荐产品获得的少得可怜的佣金，因为我不是金融机构的员工，大部分的佣金是从业务那边斡旋过来的；和老公15万的年收入相比，实在是相形见拙。更何况我一直承诺要马上出版的书仍然在寻找出版社和修改完善稿件中被一拖再拖。所以开头说的那句话是真的，既然手头的这本书还在寻求出路，又怎么敢想可以出另外一本呢？
在，我的家庭并不算是富有的家庭，比我老公能赚钱的男人大有人在，我们只不过是普通工薪阶层的一个，靠着那不算多，也不算少的收入维持生活，我的家庭并没有因为我做理财师而迅速地发展成千万富翁，哪怕是百万富翁家庭，尽管我曾经的客户有不少都在这个层次以上。对高耸入云的房价同样望而却步，靠蜗居在老公的宿舍过生活，随即而来的宝宝让我们越来越感觉到钱的可贵。
可我坚信我曾经在《周刊》专栏中，在理财的文章中曾经提到的一句话：也许有一天，当“理财”可以为家庭每年带来10万元左右的收益，“家庭主妇”会成为一个新型的职业。对于我的家庭来说，这句话甚至可以这样理解：如果通过理财，也就是我的专业，为我的家庭每年带来的收益相当于老公收入的1/2，也就是7万元的话，我就可以快乐的做家庭主妇，做我自己喜欢和中意的事情，摆脱朝九晚五，甚至是不给任何薪水的加班，摆脱上司脸色，同事间的勾心斗角，摆脱明明不喜欢，却不得不重复的工作，摆脱在客户面前的须臾奉承和惺惺作态，不用看他们的脸色和怀疑的目光，以及听到冰冷的拒绝。不用在刮着寒风的大雪天还早起六点在公交车站跺脚；不用在周五晚上拎着箱子准备出差；不用迟到一分钟就被罚20块；我可以大摇大摆的，在家里陪孩子，准时给老公做好饭等着他回家，得到这一切，我只需要把我的才能应用到我们家的财务中，于是我很郑重的说：我算过，从1988年到2008年，像你那样随意把钱存成活期而不做任何打理的人，和存一年定期的人比起来就少40万，如果稍微有点理财才能的人，比如我，可以轻松地让你赚来的钱多70万，这就是我的价值。 老公着急出门，他并没有完全弄明白我的意思，只是叨念着：如果70万除以20年的话，你每年为家庭带来的收益也有3万5。虽然开头两年少一些，以后也许会越来越多，因为我赚得一定会比20万多，你弄来得也肯定不止70万。&&
其实外人都很羡慕老公家里藏着我这样一个老婆：要，老公2007年4月正式上班，我们2007年冬天结婚到现在，我们家庭净资产已经累计超过50万，而我从回国到现在，并没有从事任何稳定的工作；在经历2008年如此惨淡的股市中，我仍用自己微薄的储蓄捞到了20%的收益；在我的强烈要求下，老公迫不得已将10万块于降息前以5.13%的利息存了个5年定期，成为其直到现在还津津乐道经典。在我的精心筹划下，老公顺利地解决了老妈拆迁，老爸盖房两大难题，非但我并没有用北京没房子的事情进行要挟，还俨然将其做成了一笔投资，同时将未来与妹妹共分遗产的可能降到了最低。
另外，我于每年年初为老公做得财务梳理和理财计划报告，让他的钱不再在银行坐收那可怜吧吧的0.36%(更正自0.87%,记忆有误)活期利息；虽然我只依靠劳动在外面获得了连自己都有些惭愧的1万5千大元而已，我却为他孕育了一个孩子，并成功出版了我的第一本书，《如何做家庭保险规划》，发表了多篇理财文章，同时在英孚做了半年的免费理财讲座，而且是用英文，听过我课的人都有可能成为我第二本书的忠实读者，另外英孚还邀请我生完孩子以后去开设收费的培训课程，只是因为孩子的出生将这个计划暂时搁置。我已经根据2010年的市场形式和我们家庭的情况做了新一年的理财安排，并出于家庭安全的考虑将家庭全部潜在支出计划在内，确保理财计划比例适当，周期完整。我利用自己的研究及在投资领域的关系，圈定了未来两年有望突破发展的行业和股票，并制定了完整的投资计划。 我很想当然地享受着我无比幸福的及家庭主妇生活，并憧憬着做时刻的来临。
理财每年为家庭带来7万元的收入该如何实现?我用理财师特有的方式进行着计算,以目前我家庭的实力和市场的情况,我不得不给我的理财计划收益目标定成:2010年 20% 难度很大,但值得挑战; (增加表格说明) 以下表格展现的是理财资本金与理财计划加权后的平均回报之间的关系:
平均年回报率理财资本金
13% 53.8万
15% 46.7万
17% 41.2万
版权所有,禁止转载
对本文的补充说明:
1 关于本文拟写的目的: 看到编辑在首页的推荐标题,我有一点错愕,又看了一个回复,我有一点惊讶,说实话,我还没有做好足够的建设去接受来自个方面的推敲和.这只是一篇很普通的理财日记,即将牵扯出来的文章是鼓励女性理财和指导女性理财的. 况且50万的家庭净资产,无自住用房等情况实在没有什么值得炫耀的和吹嘘的. 对于编辑起这样的一个名字是为了吸引大家的关注,我是可以理解的.
2 就其中提到的利率的一点说明: 5.13%的五年定期利息,这个是我在日强迫我老公存的,当期的存款利息是2.88%,如果读者真的有心可以去验证.我那一段写的是过去两年我们的理财安排，并不是近期发生的事情. 对于活期利率为0.87%,是我记忆错误,实际的活期存款利率是0.36%, 1天通知存款的利率是0.81%,感谢匿名回复朋友的批评指正.
3 就表格的一点解释: 表格是计算,如果我想每年通过理财获得7万块,加权平均后的收益率分别为3%-20%,我投入的本金应该是多少? 我接下来的文章会晒我们家2010年的投资计划,其实我原本并没有想要这样做,但现在好象不得不小透露一下:我并不可能将全部50万的金融资产投资进高风险收益类渠道中,所以我选择了35万作为风险收益型投入资本金，那么我2010年如果想通过理财获得7万收入的加权回报率应该为20%. 当然我未必要达到这么高,其实在我披露了我家2010年的理财计划后，你会看到,我为我们制定的理财计划,加权平均后的收益率大概在10%,不过我并不要做全职的家庭主妇,所以我们的理财目标只是:打破通货膨胀,在资产安全稳定的前提下,实现保值和增值.
最后非常感谢大家看我的文章,如果你不认同，就当是看一个不相干人的好了,不过考虑到我是孕妇,凡请大家客观提出问题，不要有吹嘘,显摆一类负面词汇的评论,谢谢 特此说明,感谢大家的关注
天气好，心情自然就好啦
妈米17321 &经验值14605 &在线时间348小时&地区:北下关街道街道:宝宝生日&最后登录&注册时间&帖子2811&阅读权限100&积分14953&精华8&UID3700553&
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本帖最后由 lilacleave 于
14:17 编辑
编辑一个沙发，把自己的帖子连接一下。
2 写作初衷
3 理财，女人必不可少的功课
4 为什么女人一定要懂得理财
最近写了一篇帖子，希望妈妈们也能关注哦；
新书介绍，希望获得更多亲的支持
全职妈妈，我们该为自己做点什么
叮妈家装日记
闲置用品大转让，也许你可以不花一分钱哦
不同的理财思路
天气好，心情自然就好啦
妈米1208 &经验值1108 &在线时间15小时&地区:花乡乡街道:宝宝生日&最后登录&注册时间&帖子185&阅读权限100&积分1123&精华0&UID8829635&
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写得好实在啊，方便就加我Q吧 希望向您请教
妈米17321 &经验值14605 &在线时间348小时&地区:北下关街道街道:宝宝生日&最后登录&注册时间&帖子2811&阅读权限100&积分14953&精华8&UID3700553&
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天天向上嘟嘟宝 发表于
写得好实在啊，方便就加我Q吧 希望向您请教
有什么问题可以直接在帖子了提，如果涉及隐私就私信吧，看看我的书也会帮你解决一些问题哦
天气好，心情自然就好啦
妈米17321 &经验值14605 &在线时间348小时&地区:北下关街道街道:宝宝生日&最后登录&注册时间&帖子2811&阅读权限100&积分14953&精华8&UID3700553&
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做幸福的家庭主妇~~一个女理财师的日记 2 写作初衷
本帖最后由 lilacleave 于
19:38 编辑
首先必须说明的是，我开这个题目并不是为了炫耀自己的成绩，尽管首页标题被我们善良的编辑改成了：结婚才两年，家庭净资产有50万，让我多少感觉有些无可奈何。说实话，如此的家庭理财业绩并算不上什么成绩，在北京，比我富有的人多的是，比我条件好的人多的是，比我会投资的人多得是，比我有权有势的人多的是，比我经验丰富的人多得是，而理财，对于我来说，是工作，是生活的筹码。
& & 另外,这个名字下的文字并没有现成的稿件,所有的字都是我临时敲上去的,错误再所难免,欢迎大家批评指正,但拒绝恶意的诋毁和诽谤.
& & 为了避免看客的一头雾水，因为刚好第一篇有人回复如此文字。我想在第二篇日记中开章明义地把我这系列日记的总体思想，也就是我打算写的内容和我为什么要写这系列文章的理由，和大家说明一下：
& & 首先，这篇文章期待的主要看客是女人，尤其是那些赋闲在家，对自己信心匮乏的家庭主妇。因为在接下来的文字中，我希望能够帮助女人建立起对理财的信心，分享给众多女人们一个新的出路。在我看来，女人在家庭理财中应该承担了比男人更重要的角色，但女人多对数字恐惧，对自我能力不自信，不善于分析和思考，易冲动，感性并且脆弱。
& & 其次，对于那些同样关注的男人而言，我想说：娶一个会理财的女人是个不错的选择，那样的话你需要关心的事情就只有一个：工作，在外面努力赚钱；所以如果你的妻子要学习理财，必然应该找一个可靠的人和渠道。当然你可以选择找一个会赚钱的老婆，变成超级家庭妇男。我曾经跟我的一些男性朋友交流时，他们很希望自己的老婆能多懂得一些家庭理财的知识。
& & 所有的人都知道潘石毅，但鲜有人知道潘石毅的老婆其实是个理财师。对于那些还未结婚却憧憬着嫁入豪门的年轻女子，学会理财是除了美貌以外，迈入豪门的一个筹码，而且是智慧的筹码。要知道，越是有钱人，就越有资本用钱赚钱，那么理财所带给家庭的价值也就越大。
& & 对于那些还在校园里奋斗的女性学生来说，理财是迈向幸福人生的必修课。找怎样的老公，做怎样的事业规划，如何经营婚姻，也许你都能从理财中找到一些答案。
& & 作为理财师，尤其是为数不多的女理财师,生存在中国这个理财环境并不好的市场中,我觉得我有责任为中国的女性做些什么，就如同我在《做自己理财师》中引用SUZE的话说：作为一个理财师，最得意的事情并不是帮某些人赚了多少钱，而是让更多的人了解到正确的金钱观念，帮助他们开启财务自由的大门。这是我之所以写书，搞博客，和开设理财课堂的初衷。
& & 所以当我决定写这系列日记，或者是可能的书稿的时候，我开始重新翻阅那些我曾经已经读过或可以找到还未来得及阅读的关注女性理财的书籍，和理财书籍中关注女性的片段，大部分是英文读本。我决定从今天开始，把我曾经学习过的女性理财书籍和大家分享，并翻译一些我认为非常值得分享的片段，这部分可能需要一些时间来完成。
& & 但是首先，我必须遵照我自己的承诺，简单介绍一下我家2010年的理财计划，为先前的争论做一个了结。
& & 如大家所知，我现在的家庭资产是50万，分布在活期储蓄，定期储蓄，货币市场基金，债券型基金，保险，混合型基金，股票这七大渠道。
& & 因为孕期，我必须为即将出生的BB预留充足的消费额度，这使我家的家庭固定支出超越了家庭收入的50%，大致为63%左右。我的家庭生命周期即将进入家庭成长期，结合成长期家庭的特点，及我家的收入分配情况，我大致将家庭资产投资比例定为：低风险固定收益类产品50%，加权后的回报为4%；高风险收益类产品，加权回报后的收益为15%，综合收益在8%-10%之间。根据现在市场情况，债券类产品占40%，股票型产品占60%。
& & 至于很多网友质疑的是否可以达到此收益率，这要看你对产品的选择技巧。我在选购产品时，关注的重点指标为：投资团队，过去5年的年化收益，及资金的投资取向；单用这三个指标圈定出的优质产品已经寥寥无几，放心购买即可。
& & 在股票投资中，50%资金用于长线建仓，50%用于波段操作，比普通人有优势的一小点是我有许多在证券公司工作的同学和朋友，还有一些私募基金的合作伙伴，消息来源可能更丰富一些，但依然需要自己做决策。
& & 收入节余的30%中，拿出15%做定投指数型基金并拿出10%负担一些保障类保险支出。
& & 从宏观经济形式分析，大家可参考相关的分析报告，2010年预定的通货膨胀率不会很高，我做理财首要目标是打败通货膨胀，因此只要高于6%就算完成基本目标，10%算成绩良好，挑战业绩为20%，所以我说有难度，但值得挑战。
& &只能说到这里，大家不会过分要求到我连选择什么产品也一并公布吧。况且个人的风险偏好，家庭财务状况都会影响到产品的选择，别人的理财计划肯定不会适合你的家庭，家庭理财容不得半点投机取巧。
& &另外需要说明的是：以后的文字将不以任何形式再继续扒我家理财的话题，请恶意人士自动远离，给孕妇留一个纯净的天空和美丽的好心情。我只欢迎善意的朋友，不欢迎心怀叵测的匿名留言者。如有问题，请登陆正大光明的回复批评指正。
& &另外,鼓励大家在关注本文的同时,关注我的第二本书，会对怀有理财困惑的你们有一些实在的帮助，是我最原始的动力。
PS:刚刚发现有人转载我的文章，而且不署名,完全好似是他写的,很气愤,再次声明:未经作者许可,请勿转贴
天气好，心情自然就好啦
妈米568 &经验值568 &在线时间230小时&地区:平房地区（平房乡）街道:宝宝生日&最后登录&注册时间&帖子130&阅读权限100&积分798&精华0&UID8275101&
地区:平房地区（平房乡）街道:宝宝生日&帖子130&
很有想法，新时代的女性啊
妈米6232 &经验值9120 &在线时间688小时&地区:南苑街道街道:宝宝生日&最后登录&注册时间&帖子2373&阅读权限100&积分9808&精华0&UID7786240&
团长编号 MW11750
地区:南苑街道街道:宝宝生日&帖子2373&
亲&&我想问一下 理财的话 都买的什么啊&&怎么来做啊&&我没理过财& &真心希望亲能给我一点指示
手工挂面 龙凤贡面开团喽 欢迎大家围观/thread--1.html
妈米17321 &经验值14605 &在线时间348小时&地区:北下关街道街道:宝宝生日&最后登录&注册时间&帖子2811&阅读权限100&积分14953&精华8&UID3700553&
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雄枫冰寒 发表于
亲&&我想问一下 理财的话 都买的什么啊&&怎么来做啊&&我没理过财& &真心希望亲能给我一点指示 ...
我家的配置我已经晒了，亲可以参考阿~~~如果亲信任我的话，可以看看我的书，很实用，介绍了很多简单容易操作的方法
天气好，心情自然就好啦
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yubeibei_ren 发表于
很有想法，新时代的女性啊
推动很多妈妈成为新时代的女性好不好啊？我的目标哦
天气好，心情自然就好啦
妈米93547 &经验值90047 &在线时间527小时&地区:街道:宝宝生日null&最后登录&注册时间&帖子15467&阅读权限106&积分90574&精华47&UID5417596&
家有小儿万事足
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字好多啊，但是这个妈妈好牛啊
我家钱全花了，哈哈哈哈，不用理了，哎
快乐每一天~~~~~
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