央行拟推银行卡刷卡新规 对你也有影响_专栏_砍柴网
央行拟推银行卡刷卡新规 对你也有影响
央行日前向银联、银行等机构下发《中国支付清算协会&关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见&的征求意见函》,各家机构已将相关征求意见反馈央行。近日发改则下发了《完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见》。此前在4月份发改委曾下发《发改委关于完善银行卡刷卡手续费定价机制初步方案》，虽然再次发文仍不是最终意见稿，但显然&借贷分离&和&统一商户类别&已成为未来的趋势。
一、意见中两点重要规定
中申网小编查阅意见稿发现行业所关注的&借贷分离&和&商户类别&在其中都有提到，具体规定如下：
1、借贷分离
发卡行服务费实行信用卡、借记卡差别定价，信用卡费率上限为交易金额的0.45%，借记卡费用上限为0.35%，网络服务费不区分卡种，由清算机构分别向收单机构和发卡机构计收，费率上限均为交易金额的0.0325%。
而目前国内一直采用借记卡与贷记卡使用的是同一套收费标准。
2、统一商户类别
综合考虑市场发展情况和当前存在的突出问题，调整政府管制方式，取消商户行业分类，适当降低费率水平。
目前国内采用的是区分商户类别制定商户手续费，并按一定比例在发卡银行、卡组织以及收单机构之间分配的模式。分餐娱类、一般类、民生类、公益类四大类商户区别定价的体系。其中，餐饮行业的刷卡手续费最高，费率高达1.25%，刷100元要收取1.25元的手续费。
二、行业乱象丛生
据中申网了解，银行卡套现套码等违规问题一直都比较突出，屡禁不止。
消费者套现：由于信用卡刷卡手续费低，信用卡套现的资金成本年化只有0~5%的水平，远低于银行贷款、借贷、民间借贷等手段，很多人会利用信用卡来套现。同时，与借记卡相比，信用卡享有免息透支、刷卡优惠等特权，却和借记卡承担相同的手续费，这也使得人们更愿意通过信用卡来套现。
商家套码：由于刷卡手续费是按照商户类别来收费，商户为了少付手续费倾向安排费率更低的MCC码，而不是收单机构为了抢占市场也愿意为商家这样做，这就产生了套码现象。虽然监管层也会定期核查商户POS代码的真实性，但监管难度很大。
三、新规的影响
1、餐饮娱乐业最受益刷卡场景增多
新规之前餐饮行业的刷卡手续费是最高的，高达1.25%，也就是说我们在餐饮上刷卡消费，100元，商户就要交1.25元的手续费。取消行业分类，商户刷卡标准统一后，餐饮行业无疑是受益最大的。
而总体来讲，商户的刷卡手续费是下降的，因此也会有更多之前不愿安装POS机的商户会选择安装POS机，消费者可以在更多的商户实现刷卡消费，这无疑给消费者的生活带来了便利。
2、缓解套现套码问题
实行借贷分离，信用卡的刷卡费率相对借记卡来说会更高。虽然意见设定了刷卡手续费费率上限，但却是由发卡行来定，银行卡为了防止套现，信用卡刷卡费会设定更高，这意味着套现成本将增加，将能有效缓解套现现象。而取消商户分类执行相同刷卡费费率，商家也就没了套码的必要，能够解决商户套码的问题。
3、商户或排斥信用卡
之前刷借记卡和信用卡商家要缴纳相同的手续费，但新规出台后情况将不同了，刷信用卡商家很可能要缴纳更高的手续费，一些小型企业或者商户可能会拒绝消费者刷信用卡。为了躲避信用卡刷卡商家可能会鼓励消费者使用现金、借记卡或第三方支付结算。不过即使允许信用卡支付，羊毛是出在羊身上，商家也有可能会把刷信用卡多出的手续费从消费者身上&补回来&。
据中申网了解，新的银行卡刷卡手续费方案有望年底落定。整体来讲，它对银行、商户和消费者都是存在有利方面的，有利于解决行业的乱象规范行业的发展。
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>> 银行卡刷卡手续费定价意见稿公布 借记卡13元封顶
银行卡刷卡手续费定价意见稿公布 借记卡13元封顶
来源：北京商报&&&&&& 18:48:37&&&&&&
　　餐饮业呼吁多年的&降低银行卡刷卡手续费&一事，上周终于传来实质性进展。根据媒体披露的中国支付清算协会《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见》征求意见稿，未来银行卡刷卡手续费将&取消行业分类&、&降低费率水平&，餐饮业高费率刷卡有望终结。
　　当前，移动支付正在蚕食传统刷卡支付的蛋糕。而随着刷卡费下调，餐饮业各种支付方式间的竞争将更趋白热化。多种方式并存成为新常态，消费者有望享受到竞争带来的红利。
　　高费率刷卡即将终结
　　目前，我国刷卡手续费实行的是差别费率，不同行业，费率标准也不同。主要分为四档，即餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四档，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0。这部分费用按照7:2:1的比例再分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。作为民生行业的餐饮业，却长期和珠宝类一样按照最高费率收取，用业内人士的话讲&欠缺公平性&。
　　此次征求意见稿的核心就是&取消商户行业分类&。这意味着，餐饮业将与其他行业享受同样的刷卡费率，套刷其他低费率行业POS机的行为不再有生存空间。根据意见稿，调整后的费率为：收单服务费由收单机构向商户自主协商;发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。
　　虽然最终费率还有待各方博弈，但餐饮业刷卡费下降已成定局。对此，眉州东坡、比格比萨、嘉和一品等多家餐企负责人在接受北京商报记者采访时均表示欢迎。有餐企老总算了一笔账：以一个年销售额1000万元的中型餐饮店为例，按照40%的客人刷卡结账，目前1.25%的费率计算，一年仅刷卡手续费就达5万元。刷卡手续费如果能降一半，一个店就能节省2.5万元。如果有10家连锁门店，一年就能节省25万元，而省下来的这部分资金对企业来说就是纯利。
　　不过，与几年前对刷卡费过高表现出的群情激昂相比，如今餐饮老板们都显得较为平静。有餐饮店负责人坦言：&随着新兴移动支付的兴起，很多年轻人现在都不再刷卡，而是直接用手机付款了。刷卡费再不降，以后都没人用了。&
　　移动支付冲击波
　　有分析人士指出，餐饮刷卡手续费的再次下调，与近年来第三方移动支付大举进军线下餐饮门店密切相关。
　　随着&互联网+&战略落地，今年起，支付宝、微信支付、京东为首的第三方移动支付企业开始跑马圈地，大举拓展线下交易，抢食银行的刷卡支付蛋糕。
　　今年初，一则关于&2015年支付宝将全面进军线下，对线下商户实行扫码0.6%手续费且首年返还&的消息横扫整个支付市场，引起业界广泛关注。相比传统POS机线下刷单收取0.38%-1.25%的手续费费率，支付宝0.6%的手续费取值居中且价格划一，对于餐饮等手续费定价较高的行业而言颇具吸引力。
　　现如今，吃饭不用带钱包在很多餐饮店已经成为了现实。7月8日，北京肯德基全面开通支付宝付款。至此，全国共有1000家肯德基接通支付宝。8月12日，全聚德集团宣布与支付宝达成全面合作，在北京、上海、重庆、青岛、沈阳、杭州等地的38家旗下全聚德、丰泽园、仿膳饭庄以及四川饭店直营餐饮门店、京点食品专卖店率先接入支付宝支付，并入驻支付宝&商家&频道。8月17日，知名连锁餐企外婆家也宣布与支付宝达成全面合作，目前，上海、杭州的29家外婆家已开通支付宝支付，很快，全国的外婆家门店也将陆续开通。而海底捞、麦当劳、太平洋咖啡等餐饮品牌均陆续试水微信支付。银联奋战多年也未将肯德基、麦当劳纳入怀中，但目前，这些洋快餐已纷纷向移动支付敞开了怀抱。目前，已有超过13万家店铺支持支付宝付款，包括6.5万家餐厅。而微信支付的线下门店也已达到15万家。
　　比达咨询发布的《2015年上半年中国移动支付研究报告》显示，2015年上半年，中国第三方移动支付市场规模达40261.1亿元，环比增速24.8%，预计下半年增速将进一步加快。餐饮业作为生活服务业的重点领域，更是成为第三方支付企业线下争夺的焦点。传统银行卡刷卡支付市场正在被移动支付等新兴势力蚕食。
　　多模式并存成新常态
　　中国烹饪协会副会长冯恩援认为，此次意见稿有两个突出特点，即建立费率协商机制和引入竞争，更加趋于市场化。他表示，&餐饮支付格局将会多种方式并存，未来，甚至可能出现&不要手续费、还提供多种服务&的新支付模式。&
　　多种支付模式并存也是很多餐饮企业的现实选择。嘉和一品总经理刘京京表示：&为了方便顾客，店里几种支付方式都装了相应设备，结账时会尊重顾客的选择。&
　　比格总裁赵志强坦言，以前顾客大都是现金支付，后来变成了刷银行卡，现在很多人选择微信支付或支付宝。&虽然几种方式都有，但作为企业，我们当然更喜欢低成本的微信和支付宝。&
　　眉州东坡总经理郭晓东也表示，目前几种支付方式都支持。在他看来，移动支付是未来趋势，&现在微信、支付宝等是攻方，银联方面是守方，双方竞争对商户和消费者来说是好事，可以得到更优质的服务&。
　　虽然短期内移动支付还难以完全替代银行卡，但优势已经越来越得到餐饮商户的认同。有洋快餐内部人士坦言，即便刷卡费下调，快餐企业恐怕也不会选择银联卡，因为交易速度太慢。&又要输密码，又要等着打印单据，又要手写签字，你不觉得很繁琐吗?而支付宝扫码只需3秒钟交易就完成了。&
　　移动支付在客户引流、营销推广、大数据挖掘等方面的附加值，也是吸引餐饮企业的重要原因。田源鸡总经理张杨表示，移动支付通常都会绑定客户信息、手机号等，这就为餐企管理客户资源、开展有针对性营销提供了方便。
　　不过，出于对安全性的担忧，目前不少餐企对移动支付还持观望态度。而且消费者养成移动支付习惯毕竟还需要时间。对有些人来说，掏出钱包，拿出卡片，收银员输入金额并刷卡，输入密码，等待出票，然后签字的过程，并不比掏出手机，解锁手机，打开App，打开付款码，收银员扫码并输入金额，输入密码点击确认的过程复杂，这还没把部分门店的网络延迟计算在内。因此刷卡费的降低，对银联POS机扩大在餐饮市场的占有率仍将起到积极作用。
　　移动支付网(微信号：mpaypass)移动支付产业第一微信公众平台。
&&&&&&&&责任编辑：苏洁&&
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央行再出大招：刷卡手续费将借贷分离
核心提示：
继支付新规定后，经济观察网了解到，央行已于近日下发各银行、银联和第三方支付机构一份《中国支付清算协会&关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见&的征求意见函》，其中关于借贷分离的相关细则和定价进行了意见征询。
继支付新规定后，经济观察网了解到，央行已于近日下发各银行、银联和第三方支付机构一份《中国支付清算协会&关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见&的征求意见函》，其中关于借贷分离的相关细则和定价进行了意见征询。
该文件显示，清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。而收单服务费则由收单机构向商户自主协商；发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。 与现行收单管理办法相较，不但与发改委规定的价格机制脱钩，发卡行、收单机构和银联7：2：1的分润比例被彻底打破。
经济观察网了解到，8月6日下午三点以前该方案各家机构已将相关征求意见反馈央行，接近央行人士称，年底方案或将落定。
何为&借贷分离&？事实上，所谓&借贷合一&的问题，是指当前刷卡消费中，借记卡与贷记卡（信用卡）执行相同的刷卡费率。由于贷记卡的刷卡消费包括了银行的资金成本、信用成本等，按照当前的刷卡费率，发卡行的收单收益无法覆盖其资金成本，而这也导致了套现的成本非常低廉。而另一方面，发改委根据行业制定的差异化刷卡收费标准也造就了行业套码的空间。伴随收单市场连续几年的高速增长，商户套现、行业套码等违法违规行为也常相伴随，其中还不乏大案要案的发生。
但此前借贷分离、取消行业分类尽管一直是行业重点研究方向，个中细节却长期处于研究之中，按而不发。
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[来源]：中国财经网
　　汇付天下周晔：收单定价的确亟需调整　
11月16日，国务院办公厅印发《国务院办公厅关于促进内贸流通健康发展的若干意见》（下称《意见》），其中，要求尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出。　　银行卡刷卡手续费是指在每笔刷卡交易中向商户收取的一定比例的手续费用，此前刷卡手续费一直是按照不同行业进行分类。按照发改委日“66号文”中新下调的费率规定，“5812”代表餐馆，手续费率1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%；“5411”代表超市，手续费率0.38%；三农业务更低，最低一档仅0.25%，差别达到了3倍。　　实际上，在诸多行业人士看来，银行卡刷卡手续费的价格机制其实并不符合中国目前的实际产业情况。也因为这种不合理，才会诱发出此前的收单行业乱象，导致了“套码”等违规行为的普遍存在。　　汇付天下总裁周晔在此前就呼吁收单行业定价改制，直言要平衡收单费率的分配结构。他表示，中国收单业务MCC的分类几乎完全学习的美国的机制，但是中国的产业的品种、产业链的长度超过了美国，超出了现有MCC分类体系所考虑的范围，为此，收单价格体制是否按以前的管控也要做考虑。　　“中国是百行百业，每一个行业不同的细分领域也是不一样的，比如餐饮有五星级大的餐饮，也有街头小餐饮，这里面的丰富性远远超过原来定的MCC的分类。”周晔解释说，“另外，中国任何一个产业链的长度也是远远超过美国的，中国从小作坊到零部件再到最后的形成品牌的消费品，层层分销，产业链之长是全世界没有的。现在的MCC分类基本上是借鉴美国，但中国的实际结构其实是不太一样的。”　　监管部门也早已注意到了这一问题。今年起，在央行的牵头下，银联连同第三方支付机构已经和包括发改委在内的监管部门，就收单规则的调整讨论过数轮，并形成了“借贷分离、统一商户类别”的基本共识。　　所谓“借贷分离”是根据借、贷记卡成本和风险的不同收取交易手续费；“统一商户类别”即取消目前按行业收取刷卡手续费的方式，代替以统一的商户代码，防止收单机构套利，即“套码”。　　而此次《意见》的出台，更是进一步落实了“借贷分离、统一商户类别”的大趋势和政策，《意见》后附“重点任务分工进度安排”，亦明确要求发改委及人民银行在2014年底前启动该项改革。　　可以预见的是，统一定价的落实将逐步规范收单行业向着更合规的方向迈进，同时也将进一步推动银行卡收单向中小微商户和二三线城市的普及。
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内容摘要：CFP供图　　发改委再度发文征求银行卡刷卡手续费定价机制　　取消行业分类 餐饮业最受益　　昨日，记者获悉，继今年4月份下发《发改委关于完善银行卡刷卡手续费定价机制初步方案》后，发改委日前再度下发《完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见》（以下简称《意见》），业内呼吁已久的取消行业分类、借贷分离等被写进了《意见》中。...
CFP供图　　发改委再度发文征求银行卡刷卡手续费定价机制　　取消行业分类 餐饮业最受益　　昨日，记者获悉，继今年4月份下发《发改委关于完善银行卡刷卡手续费定价机制初步方案》后，发改委日前再度下发《完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见》（以下简称《意见》），业内呼吁已久的取消行业分类、借贷分离等被写进了《意见》中。虽不是最终定稿，基本方向还是向着大家预想的方向发展。　　业内人士指出，按照《意见》，银行卡刷卡手续费整体将下降，其中餐饮娱乐业最受益，虽然将影响各个环节的收入，但是取消行业分类、借贷分离等将消除套码等乱象滋生的根源，长期看将促进该产业的发展。　　焦点1　　手续费取消商户行业分类　　“套码”现象有望成为历史　　《意见》提出：　　综合考虑市场发展情况和当前存在的突出问题，调整政府管制方式，取消商户行业分类，适当降低费率水平。　　目前，国内采用了区分商户类别制定商户手续费，并按一定比例在发卡银行、卡组织以及收单机构之间分配的模式。分餐娱类、一般类、民生类、公益类四大类商户区别定价的体系。其中，餐饮行业的刷卡手续费最高，费率高达1.25%，即刷100元，要被收取1.25元的手续费。　　广州市餐饮业行业协会2014年公布的数据显示，广州餐饮企业银行刷卡手续费占企业营收的0.5%。　　有相关银行人士测算，按《意见》的规定，餐饮业商户手续费降幅将超过60%。　　监管对银行卡刷卡手续费的完善还有一个目的，就是规范整个线下收单市场。现行银行卡刷卡按行业类别区分，餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类商户的手续费标准分别为1.25%、0.78%、0.38%和0，差价颇大，引发了套码乱象。　　业内人士告诉记者，为抢占市场，不少收单机构会为商户安排费率更低的MCC码，商户就能少付手续费，这也就是业内所说的“套码”。这直接扰乱了线下银行卡交易的秩序，增加了银行卡业务风险。为此，去年央行曾多次“重拳”处罚多家收单机构。　　上海交通大学产业发展与技术创新研究院院长陈宏民认为，短期来看，新规有望消除套码等乱象滋生的根源，屡禁不止的“套码”现象将成为过去。“这几年的市场实践说明，以行业分类为主的定价机制在今天利少弊多。”　　焦点2　　收单机构收费完全放开　　发卡行清算机构实施上限管理　　收单机构向商户收取的刷卡手续费由现行政府指导价改为实行市场调节，由收单机构与商户结合业务经营状况和市场合作需要自主协商确定费率水平，鼓励收单机构在提供银行卡收单服务的同时积极开展业务创新，根据商户需求提供个性化、差异化增值服务。　　对发卡行服务费、网络服务费适当放松管制，由现行政府定价改为政府指导价、上限控制。　　现行办法中，线上业务为市场定价，线下消费则由政府定价。但如今，线上线下的边界已经不及以往那样清晰。有业内人士还透露，价格双轨制成为部分收单机构进行渠道套用的巨大动力。　　那么，放开收单服务费后，会不会引发行业的价格战呢？有业内人士告诉记者，其实，目前有远见的收单机构，已不仅仅是拼价格，更是以服务和风控去赢得市场，如为商户提供综合增值服务、整合营销、广告精准投放、理财服务等。“这些服务也给收单机构带来收益，从长远看，收单机构实现零收费也不无可能。”该人士说。　　陈宏民认为，收单、发卡和转接清算三个细分市场分开来对待，这也是很大的进步。　　相对发卡和转接清算，收单市场的企业较多，竞争比较充分，所以把收单市场的定价权交给市场是合适的。其他细分市场也会随着未来竞争的不断完善，在定价机制上做出适当调整。　　发改委认为，当前，收单环节竞争较为充分，放开收单服务费不会出现收费水平明显上涨的情况。　　焦点3　　商户刷卡手续费总体下降 最后定价看机构的“博弈”　　所有行业实行统一的发卡行服务费，网络服务费上限标准。适当降低现行一般类商户费率的水平。调整封顶控制规定，对发卡行服务费，借记卡的单笔收费金额不超过13元，信用卡不设封顶限制；网络服务费不区分借记卡、信用卡。清算机构分别向收单机构和发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元。保持民生行业商户支出基本稳定。　　根据2013年1月下发的《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，餐娱类合计1.25%的费率中，发卡行拿走0.9%，银行卡清算机构的网络服务费为0.13%，收单服务费为0.22%，一般类商户上述三类服务费分别为0.55%、0.08%和0.15%。民生类则分别为0.26%、0.04%、0.08%。　　发改委认为，调整发卡行服务费、网络服务费费率及封顶控制措施后，总体上进一步降低了各类商户刷卡手续费支出，将有利于扩大消费、促进相关行业发展。　　受到刷卡手续费整体的下降，多位业内人士均向记者表示，无论是收单机构，还是发卡行、清算机构，刷卡手续费收入短期还是会受到影响的。　　有银行人士表示，银行卡费率上限为0.45%，比目前餐娱类、一般类发卡行收取的费率都低，这一块收入的下降是明显的。至于到时放开后各家发卡行的定价，该人士表示“不好预测”，还看到时的博弈。　　有信用卡部人士认为，发卡行发卡的数量与刷卡费率的关系并非很直接，届时一浮到顶的可能性很大。　　有收单机构人士则不认同，“目前市场并不规范，对很多商户收取的都不是应得的高费率手续费，取消行业分类规范市场后，发卡行和清算机构的收入并不一定降低。　　焦点4　　手续费实行“借贷分离”　　无须担心信用卡发展　　发卡行服务费实行信用卡、借记卡差别定价，信用卡费率上限为交易金额的0.45%，借记卡费用上限为0.35%，网络服务费不区分卡种，由清算机构分别向收单机构和发卡机构计收，费率上限均为交易金额的0.0325%。　　目前国内一直采用借记卡与贷记卡使用同一套收费标准。有银行信用卡中心人士告诉记者，相比借记卡，银行的信用卡成本更高，银行还要承担资金占用成本以及坏账风险，以及巨大的市场推广等营销成本。　　更重要的是，由于信用卡手续费低，信用卡套现的资金成本年化只有0~5%的水平，远低于银行贷款、P2P借贷、民间借贷等手段。　　因此，银行业一直呼吁应该根据借记卡、信用卡的商业模式不同，对手续费实行借贷分离。　　对于借贷分离，陈宏民认为，无论从国际范围的实践经验，还是从理论研究成果来看，当今的银行卡定价都是以卡种分类（即借记卡与贷记卡差别定价）的定价为妥。　　总的来讲，这次定价体系调整对于银行和商户等利益主体的影响会比较小。一方面，原先的行业分类是以利润高的行业收费高的原则实行差别定价，所以借贷分离定价在一定程度上仍保持了原先的费率顺序。另一方面，这次总的手续费率比原先低，借记卡与贷记卡的费率差别不大，不会影响贷记卡的发展。　　前述信用卡部人士表示，当前，客户更习惯使用信用卡消费，因此不担心借贷分离会影响信用卡的发展。
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