永康农商银行
《永康金报》：永康农合行“普惠金融”大行动打通永康立体金融服务“任督二脉”
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　2006年诺贝尔和平奖获得者尤努斯说过，信贷权是人权的一部分。只有拥有均等化的金融服务，才能让每个人都有同等的机会参与经济的发展，实现社会的共同富裕，建立社会与世界的和谐。
　　从家里到村里的助农取款服务点，永康市舟山镇方山口村村民徐岩赵只走了30步。他说，他和乡亲们从今往后都荣升为“圈内人”了。永康农村合作银行目前正在扫除农村金融服务盲区，将利用3年时间村村建立“15分钟金融服务圈”，打通农村金融服务最后“1公里”。
　　业内人士普遍认为，普惠制金融不仅是全国范围内的一项民心工程，更大的意义在于它促进了经济社会的协调发展，并彰显出和谐社会的力量。
　　惠农―――均等服务惠“三农”
　　日前，在永康市领导金政、郑俊杰、徐忠飞、吕群勇、王伟的见证下，永康农村合作银行正式开启“普惠金融”服务活动大门。这意味着，未来永康农村合作银行的普惠制金融服务将致力于乡间，让银行业改革发展的成果真正惠及贫困偏远地区的广大农民。
　　东城街道下店午村是永康农合行“美丽家园农村住房贷款合作项目”村之一。按照项目要求，该村村民在规划内自建或购置统一建造的住房，都可以获得贷款。下店午村村支书王援朝说，在启动旧村改造不到一年的时间里，全村100多户农户已有90多户开始建造新房，其中就有20多户办理了“美丽家园”农村住房贷款。
　　和下店午村一样，东城街道河一村、永康经济开发区黄城里村等10个村也成为永康农村合作银行“美丽家园农村住房贷款合作项目”村。同时，龙山镇里麻车村、芝英镇郑村等10个村成为永康农村合作银行“村银共建新农村示范村”，这些村将在实施旧村改造、城中村改造、拆迁、下山脱贫项目中，得到永康农村合作银行的贷款支持。“有了永康农合行的资金支持，农户建房就没有后顾之忧了，我们旧村改造也更有信心了。”黄城里村村支书林金星说。
　　其实，服务“三农”永康农村合作银行的脚步不仅仅止于“美丽家园”的建设。
　　走进永康市首家“家庭农场”，两台大型收割机正开足马力在田野里奔忙，农场主李维哲挽着裤腿、手叉腰站在田埂上，望着金灿灿的稻谷进入轰鸣的收割机，黝黑的脸上洋溢出无比的喜悦与自豪。
　　朴实憨厚的李维哲在4年时间里，完成了从种粮农民到种粮大户，再到永康市首个家庭农场主的三级跳，成为永康第一个持证上岗的新型“职业农民”。李维哲曾先后获得永康市十大种粮大户优胜奖、永康市农机示范户、永康市农村科技示范户等诸多荣誉。谈起自己种粮的成功经历，李维哲将其归功于永康农村合作银行的资金扶持，特别是成立家庭农场后，该行第一时间为其送上的50万元贷款，为其实现了种粮育秧收割“机器换人”的现代农庄经营模式，使家庭农场真正走上机械化种粮之路。
　　作为农村金融的守望者，永康农村合作银行将“普惠金融”理念渗透到自身血液中。积极创新服务方式，推出“普惠金融工程”之“美丽永康?惠农大行动”，通过采取进村入户现场受理贷款申请、入户调查、送贷上门等工作模式，真正为广大农民百姓提供“足不出村”就能贷款的“一站式”金融服务，助力农民百姓实现“丰收梦”。
　　“‘三农’是我们赖以生存的沃土，支持‘三农’不是蜻蜓点水、有选择性地支持几个经济富裕村，而是要全方位、多角度地支持每一个乡村，满足新农村建设的资金需求，并与经济薄弱村开展村银共建，全力支持富村五年计划。”永康农村合作银行董事长刘国梁表示，为把“三农”金融服务做得更鲜明、市场做得更深、成效做得更明显，该行推出“丰收康农通”批量授信贷款，专门用于农户10万元（含）以下的小额信贷需求。并采用信用放款，贷款利率实行基准利率上浮不超过20%的优惠，真正满足“三农”资金的普惠需求。
　　据了解，该行将通过设置助农取款点、提供流动服务、布设自助机具等方式，使广大农民群众能够像城市居民一样享受方便、快捷的基础金融服务，此举必将有效提升永康金融发展的城乡均等化水平。争取到2015年末，实行农户办理银行基本业务不出村。
　　助力“草根”“二次出发”
　　惠企―――“微贷”
　　助力“草根”“二次出发”
　　“现在，我们厂已经从原来的个体工商户升级为企业了。这次的成功转型，与资金即时到位密不可分！”近日，刚完成转型的永康市久和皮具有限公司负责人童女士感慨道。
　　个体工行户可谓是名副其实的“草根”经营者，经营无背景、无后备资金、无市场预警等经常成为制约其成长的主要原因，其中资金的充裕度更直接关乎企业的生死存亡。“草根”经营者来自社会经营的最底层，却又是最有活力的一个群体，因此，其发展可为永康未来经济增长储备大量生力军。
　　今年以来，为支持和鼓励具有一定规模的个体工商户转型升级为企业（个转企）、规模以下企业转型升级为规模以上企业（小上规），促进民营经济加快发展方式转变，永康农村合作银行积极发挥金融主力军作用，“四点并进”助推“两转”全面提速。
　　据悉，今年该行制定出台《浙江永康农村合作银行2013年支持小微企业工作意见》，明确提出将“两转”企业作为重点支持对象，优先安排信贷扶持资金。还专门开辟了“个转企”绿色贷款通道，优先安排信贷资金，进一步简化审批流程，压缩审批时限，并将对存量贷款3天内办结，新增贷款7天内办结作为一条铁的纪律。积极探索实施大小额贷款差别管理，开展小企业贷款还款和续贷无缝对接工作，为小微企业提供&“一站式”金融服务。
　　为做实惠企减负，减轻“三农”和中小企业经营负担，在去年三次下调贷款利率的基础上，今年永康农村合作银行又两次全面下调利率，年优惠利息达7000万元以上。继续免收16项服务费用，坚决不以理财、基金等各种名义向贷款企业搭售金融产品，坚决不收取除贷款利息之外的贷款承诺费、管理费、顾问费、咨询费等中间业务费用，真正让利企业，继续践行“不抽贷、不压贷、不延贷”的政策，全力减轻“三农”和中小企业的经营负担。做好扶贫帮困，继续实施减费让利，让广大人民群众切实享受到普惠红利。
　　另据了解，为充分挖掘信用资源，体现信用价值，营造信用环境，实现普惠信用价值化。该行公开贷款种类、条件、价格、流程、政策，实行阳光信贷。并大力开展金融知识教育宣传，增强群众金融意识，实现金融知识普及化。
　　截至目前，全市已完成“个转企”749家，完成任务数的125%，完成数列金华市第一，其中259家企业与永康农村合作银行建立信贷关系，贷款余额达21807万元；永康市“小上规”重点培育的120家企业，44家企业与永康农村合作银行建立合作关系，贷款余额达24551万元。
　　智惠“永商”创新驱动
　　惠商―――
　　智惠“永商”创新驱动
　　永康市石柱镇厚莘村的孙杰大学毕业后只身前往台州创业，凭自己的聪明才智和吃苦精神，成功创办了空压机厂，经过几年的打拼，已成为一名经济实力雄厚的成功“小企业家”。正当事业发展如日中天之际，听闻永康市委、市政府推了“永商回归工程”，他毅然选择返乡创业。
　　怀揣着“在家乡有所作为”的梦想，2012年3月，回到永康的孙杰创办了一家大规模专业空压机厂。由于前期设备投资巨大，在采购原材料时资金显得捉襟见肘。因为长年在外，刚回永康，如何解决眼前的资金困境，孙杰一筹莫展。
　　正当孙杰苦皱眉头之时，永康农村合作银行工作人员主动联系到了他，经过实地走访调查后，短短5天时间就为其发放了青年创业贷款100万元，解决了他返乡创业的融资难题。如今孙杰的事业蒸蒸日上，发展前景非常可观，同时也成为返乡青年创业的带头人。&
　　“扶上马，送一程。”这是永康农村合作银行帮扶青年创业的最好诠释。为方便永商回归青年贷款、降低融资成本、减轻创业负担，该行在落实政策优惠、提高服务效率上下功夫，积极实施“贷款优先、额度放宽、手续简便、利率优惠”的支持措施，为永商回归专门开辟“永商回归创业贷款绿色通道”，有效解决了永商回归青年创业贷款难问题，得到众多青年创业者的高度赞誉和好评。
　　为方便永康商人创业，永康农村合作银行创新担保方式，破解企业“担保圈”难题。针对目前永康企业“担保圈”的责任危机，该行率先大胆对企业试行无抵押、无担保的信用贷款方式；针对永康纳税信用良好的成长型企业，推出了“税银通”免抵押、免担保信用贷款；针对“永康现代农业装备高新技术产业园区”和“永康浙商回归创业创新园”的入园企业，推出“园银通”两园配套贷款，计划拿出5亿元以上的信贷资金，对入园企业“三金”实行“缴1贷1”全额配套信用贷款，并实行基准利率。同时，积极探索、大胆创新担保方式，推出了股权反担保质押贷款、商标权质押贷款、“抵保贷”抵押全覆盖贷款、小额贷款保证保险业务等，帮助企业解开“担保链”，走出“担保怪圈”。
　　据悉，永康农村合作银行“普惠金融”服务将用三年时间围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”三大目标，积极实施网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈和创新升级五大行动，着力构建基础金融服务不出村（社区）、综合金融服务不出乡镇（街、区）的服务体系，努力使永康普惠金融工作和城乡金融服务均等化程度走在全省前列。
　　永康农村合作银行
　　普惠金融工程三年行动计划
　　围绕创业普惠、便捷普惠和阳光普惠三大目标，积极实施网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈和创新升级五大行动，通过三年时间，着力构建基础金融服务不出村（社区）、综合金融服务不出乡镇（街、区）的服务体系，努力使永康普惠金融工作和城乡金融服务均等化程度走在全省前列。到2015年末，城乡居民创业融资更容易，扶贫贷款、小额信用贷款、农户贷款和小微企业贷款分别达到8000万元、3亿元、45亿元和90亿元，惠及客户200户、1500户、14800户和3000户；城乡居民享受金融服务更便捷，改善农村金融服务基础建设，努力打通农村金融服务最后“一公里”；城乡居民获得实惠更广泛，继续免收16项费用让利于民；扶贫贷款支持低收入群众脱贫致富。
　　（一）创业普惠
　　为创业者提供信用，激发创业创新热情。持续开展“走千访万”活动。大力推行农户贷款“一站式”服务，推广自助循环贷款业务；大力推行小微企业“工厂式”服务，推进专营机构建设，加快微贷技术应用，尝试小微贷款“工厂式”批量作业；大力推行产业贷款“链条式”服务，探索产业集群企业、上下游企业批量授信业务，积极推广“‘1+N’五金产业链”贷款。进一步深化小微企业创业培育计划，加大“个转企”、“小上规”信贷支持力度。重点推广丰收小额贷款卡和丰收创业卡，大力推进“丰收康农通”小额信用贷款以及“丰收”系列产品，实现普惠产品大众化，努力做到符合条件的客户都能得到金融支持。
　　（二）便捷普惠
　　实施“丰收三网”战略，实现机构网、电子网和人员网的普惠服务网格化，打通本市农村金融服务最后“一公里”。以“丰收村村通”为基础，构建“丰收卡（折）+电子机具+村级便民服务中心（农家店）+联村客户经理”四位一体服务体系，全面开展农村种粮直补等财政、社保业务代理和政府惠民资金代理代发。探索建设金融便利店，打造具有自助银行、个贷服务中心、个人理财中心和业务营销中心的全天候零售银行网点，争取到2015年末，实现农户办理银行基本业务不出村。
　　（三）阳光普惠
　　充分挖掘信用资源，营造信用环境，实现普惠信用价值化。推进丰收信用工程，开展银政、银村、银农、银商、银企共建，积极推进信用镇、信用村、信用户的创建工作，推行整体授信、整体批发。推广阳光信贷，落实信贷业务“八公开”，开展社会评议，实行阳光操作，强化社会监督，打造规范高效、互惠互利的惠农绿色通道。实施扶贫帮困行动，扩大扶贫小额贷款支持范围，适时推出“丰收爱心卡”。继续实行“不抽贷、不压贷、不延贷、不抬价、不加费”五不政策，继续实施减费让利，履行最真诚社会责任，让广大人民群众切实享受到普惠红利。
　　◎永康农合行普惠金融特色产品
　　丰收借记卡―――免费的银行卡
　　集储蓄、转账、消费等功能于一体，免费开卡、免年费、免2元/月的短信提醒手续费，有“银联”标识的自助取款机上均可免费取款，跨行转账、取款不收手续费。一卡即够，轻松享受。
　　丰收e网―――超值的网上银行
　　超值优惠：免费办理，免费转账，还免年费。
　　登录网址：
　　手机银行―――免费的金融管家
　　功能：随时随地账户管理、转账汇款、缴费支付、贷记卡查询还款。
　　超值优惠：所有费用全免。
　　“美丽家园”农村住房贷款―――农房改造首选
　　产品概述：用于旧村改造、城中村改造、空心村改造、拆迁、下山脱贫等项目的贷款。
　　业务特点：批量授信，利率优惠，担保方式灵活。
　　适用对象：符合贷款主体的新农村建设项目的法人或其他经济组织和新农村建设规划范围内自建房屋或购置统一建造住宅的农户。
　　“税银通”信用贷款―――免抵押、免担保
　　产品概述：根据《税银征信互用合作协议》有关规定，向辖内符合国家产业政策，具有较强创新、盈利能力，产品有市场，发展前景好的中小企业发放的生产性流动资金信用贷款。
　　业务特点：信用担保方式，免保证抵押；执行优惠利率，至少少上浮5个百分点；税银合作，纳税额作为贷款额度主要依据。
　　适用对象：经工商行政管理机关核准登记，符合国家产业政策，纳税信用等级在A级以上或由国家税务局推荐的纳税信用良好的生产型企业。
　　“1+N”五金产业链贷款―――“贷”动产业链
　　产品概述：向为核心龙头企业配套的上游供应商、下游经销商及加工户等小微企业发放的用于生产经营的短期流动资金贷款，不得用于生活消费。“1”是指1家核心龙头企业，主要包括永康市规模以上企业或经永康农村合作银行认定永武缙五金产业集群中的其他企业；“N”是指N家小微企业，就是众多为核心龙头企业配套的上游供应商、下游经销商及加工户。
　　业务特点：整体授信，核心龙头企业和配套企业1家或多家实行整体授信；利率优惠，按现行贷款利率下浮一定比例执行。
　　适用对象：为核心龙头企业配套的上游供应商、下游经销商及加工户。
　　股权反担保质押贷款―――贷款担保新选择
　　产品概述：由担保人为借款人提供保证、抵押或质押，借款人或第三人以其所持有并拥有处分权的永康农村合作银行股权出质给担保人作为反担保的贷款。
　　业务特点：创新担保方式，以股权作为质押反担保；利率优惠，按现行贷款利率下浮一定比例执行。
　　适用对象：法人，其他经济组织以及具有完全民事行为能力的自然人。但不包括担保公司。
　　商标专用权质押贷款―――无形资产有形价值
　　产品概述：向企业或其他经济组织发放的，以其合法所有的注册商标专用权作为质押的流动资金贷款。
　　业务特点：实行利率优惠；担保方式创新，盘活企业无形资产
　　适用对象：经工商行政管理部门（或主管部门）核准登记的企业法人或其他经济组织
　　丰收创业卡―――一张可随用随贷的融资结算一卡通
　　产品概述：面向信用良好、生产经营稳健的个体工商户和小微企业主等发行的银联标准丰收卡系列产品之一，除具有丰收借记卡的结算功能外，还具有个人循环贷款功能，为准备创业或处于事业成长期的客户提供融资、结算于一体的金融服务。贷款额度最高可达100万元（含）。
　　业务特点：一次授信、随借随还、循环使用；超长授信，期限最长可为两年；具备丰收借记卡的各项金融功能。
　　适用对象：符合经营性贷款条件，在永康农村合作银行辖区服务范围内有固定住所，准备创业或处于事业成长期的个体工商户和小微企业主等个人客户。
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发帖人：星空心雨
富了农家 乐了银行
来源：中华工商时报
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实施金融扶贫富民工程后，农牧民和企业拿到的钱由财政拨款变为银行贷款，从无偿地给变为要偿还本息，用好贷款，才能还本付息，从而被激发出发展动力，改变了等、靠、要的心理，起到了“扶贫扶志、治穷治心”的作用；银行作为放贷主体，必须认真筛选贷款对象，才能防控风险。
张喜旺家，是内蒙古自治区四子王旗东八号乡头号南村的贫困户。入冬以来，他常去村里的种植养殖大户家串门。“种啥养啥，人家看得准，我得多学学。”他腼腆地笑着说。
“年年扶年年贫”是困扰扶贫攻坚的大难题。近年来，内蒙古创新机制实施金融扶贫富民工程，通过财政担保、贴息引导银行发放扶贫贷款，实现了激发贫困户脱贫动力、扶贫资金倍增、银行积极放贷、防范扶贫腐败等多重效应。
贷款贫困户突破11万
张喜旺有残疾干不了重活。过去，他家4口人只有36亩靠天吃饭的旱地，又得供俩孩子上学，生活困难。去年3月，他从农行四子王旗支行申请到3万元扶贫专项贷款，购买了拖拉机、水泵等农机具，并改造出9亩水浇地。
去年当地大旱，旱地连本钱都难收回，张喜旺家水浇地里的土豆却获得丰收，每亩纯收入1500多元。“有这个靠山，不愁翻不了身。”张喜旺满怀憧憬。
作为欠发达地区，长期以来，扶贫是内蒙古的重点民生工作。2011年到2017年内蒙古计划266.58万农牧民脱贫，任务重，时间紧。
内蒙古扶贫办主任刘忠诚说，扶贫最大的难题是资金，当前光靠财政资金满足不了需求，贫困户贷款又缺乏抵押物。为加快扶贫步伐，在参考完善部分旗县做法的基础上，2013年11月自治区决策启动了金融扶贫富民工程。
工程首批覆盖57个贫困旗县，实施以来惠及了大批像张喜旺这样的贫困农牧民。
据农行内蒙古分行行长梁毅介绍，截至2014年底，该行已累计向4385个嘎查、村的11.1万户农牧民发放扶贫专项贷款51.7亿元，向92户扶贫农牧业龙头企业、农牧民合作社等机构贷款10.4亿元，共辐射带动了40多万贫困人口。
政府小投入撬动银行大资金
目前，农行内蒙古分行是金融扶贫富民工程的唯一合作银行。按照合作协议，2013年到2017年，农行将围绕乳、肉、绒、粮、药材、马铃薯等扶贫效应强的地方特色产业，发放扶贫贷款300亿元，其中农牧户贷款要达到70%以上。
同期，自治区财政计划每年注资4.75亿元设立风险担保补偿金，为贫困农牧户和扶贫带动力强的种植养殖大户、农牧民合作社、农牧业龙头企业贷款提供担保；计划5年投入31.5亿元为扶贫专项贷款贴息，其中贫困户和其他主体的贷款年贴息率分别为5%和3%。
梁毅说，为了强化扶贫功能，扶贫贷款的年利率被定为8.4%，信用好的还能优惠，已接近银行运营成本，农牧民单户贷款起点金额从3000元降为1000元。贷款期限也从过去的春借秋还，改为按贷款项目的生产销售周期灵活确定，比如一般种植和养羊贷款为1年，养牛和经济林贷款分别为2年、5年，而且一次授信3年，期间可随借随还。
“风险可控，贷款就没了后顾之忧，去年以来我们月均扶贫贷款发放额达到了5亿多元。”梁毅说，农行把参与这一工程作为转型发展的大机遇，一年多来实施了一系列业务创新，比如因地制宜地探索开展了活畜和土地、草场、林权抵押担保，简化了手续、征信审核等业务流程；把单笔金额5万元以下的贷款审批权下放给旗县分行等。
通过发挥财政担保补偿金、贴息资金的杠杆效应，贫困旗县获得的扶贫贷款迅速增加。四子王旗扶贫办副主任都希说，仅2014年，全旗就获得扶贫专项贷款2.11亿元。相比之下，过去该旗每年扶贫口的资金才两三千万元。这种乘数效应，在其他贫困旗县都很明显。
干部廉洁装上“防火墙”
“扶贫的方针是开发，对象是有劳动能力和发展意识的贫困农牧民，目的是促发展，低保的方针是保障，对象是缺乏劳动能力的贫困人口，目的是保生存，二者有本质区别。”刘忠诚说，财政下拨的扶贫款是无偿的，长期以来一些地方政府、干部和农牧民把扶贫与低保、救济混同，视扶贫款为“唐僧肉”，不拿白不拿的思想流行。
另外，过去财政扶贫资金和项目的决策权在政府部门和干部，审批、分配、发放、验收等环节不够透明，容易滋生腐败。
实施金融扶贫富民工程后，农牧民和企业拿到的钱由财政拨款变为银行贷款，从无偿地给变为要偿还本息，用好贷款，才能还本付息，从而被激发出发展动力，改变了等、靠、要的心理，起到了“扶贫扶志、治穷治心”的作用；银行作为放贷主体，必须认真筛选贷款对象，才能防控风险。
扶贫部门和干部也从掌控项目和资金，变为起规划和协调服务作用，从而失去了弄虚作假套取扶贫款和寻租的土壤，从而营造出多赢的局面。
记者了解到，今年金融扶贫富民工程的实施范围已扩展到80个旗县，实现旗县全覆盖，将有更多贫困农牧民获益。
国家领导人在任时，往往公务繁重，退休之后不再承担具...
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来源：中共云龙县委宣传部
编辑：qiuliangying
摘要：云龙县农村信用社按照有利于贫困地区经济发展，有利于信贷资金的安全运行，有利于贫困农户增收和产业发展的原则，紧紧围绕“农民增收、农业增效、农村发展”的总体要求。
（http：//gold.org/）9月21日讯，近年来，云龙县按照有利于贫困地区经济发展，有利于资金的安全运行，有利于贫困农户增收和产业发展的原则，紧紧围绕&农民增收、农业增效、农村发展&的总体要求，采取多种措施加大扶贫到户的投入力度，积极引导、扶持贫困农户发展&短、平、快&和&小、巧、精&的种植、养殖、涉农加工等特色优势产业发家致富，彻底解决了贫困农户发展产业资金短缺的难题。目前，该县农信社已累计向3611户贫困农户投放了扶贫到户贷款1.3685亿元，有力地促进了贫困地区经济发展和贫困人口脱贫致富。
为破解贫困户解决贫困农户抵押担保难、贷款难的问题，该县农信社积极主动配合县扶贫办争取&扶贫到户信贷&指标，并及时组织信贷管理部门和信贷员进村入户详细了解贫困户基本情况，调查了解贫困农户发展种植、养殖、涉农加工等特色优势产业的资金需求情况，科学制定资金投放计划；积极推行&四定&服务制，对信贷员到村服务时间、地点、对象、责任进行明确，有效破解了贫困农户贷款中的服务不对接、信息不对称问题；根据各营业网点的实际情况，设立&扶贫到户贷款&专柜，大力推行&阳光信贷&服务，给贫困农户提供一个集中、开放、透明的信贷场所，实现零距离接触，面对面服务；严格规范操作，做到规范发放程序、规范流程操作、规范贷款方式、规范清收责任、规范贴息手续，确保每一笔扶贫贷款都能投放到贫困户手中，确保符合条件的贫困户都能及时取得贷款；严格按照扶贫到户贷款操作办法，坚持四级连审，分级负责，责任到人，确保扶贫到户贷款&放得出、收得回、有效益&。
为确保扶贫到户贷款资金用在&刀刃&上，发挥精准扶贫效益，该县农信社紧紧围绕县、乡产业布局和整乡推进、整村推进、片区开发产业扶贫项目，集中资金重点扶持与贫困农户增收紧密相关的种植业、养殖业等特色优势产业，带动贫困农户突出特色闯市场，依靠科技增效益，极大地调动了贫困农户发展生产、脱贫致富的积极性，逐步在贫困地区建成一批带动贫困群众稳定增收的优势产业，形成了&一家一户小群体，千家万户大规模&的格局，有效提高了贫困地区农业产业化发展水平，使该县3611户贫困农户在资源大开发、产业大发展中实现了脱贫致富。
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