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教你如何选择不同还款方式
时间： 10:13来源：贷款易编辑作者：财神客栈浏览次数：135
&&&&已离我们的生活越来越近，大家也都有所了解。不过很多人对贷款只有简单的印象，对于很多细节知之甚少，比如不同还款方式之间的差异等等。事实上，不同的还款方式对贷款成本会产生明显影响。那么，目前在市面上有哪些常见的还款方式呢？
&&&&据贷款专家介绍，常见的还款方式一般有如下六种：等额本息还款法，等额本金还款法，提前还息每月还本，一次还本付息，按期付息到期还本以及循环授信随借随还。这些还款方式特点和适用人群各不相同，下面我们一一介绍：
&&&&一、等额本息还款法
&&&&等额本息还款法是指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，贷款前期所还的利息比例大、本金比例小，贷款后期本金比例大、利息比例小。等额本息还款法的特点是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
&&&&举例来说，假设购房者向银行贷款50万元，贷款期限20年，按照目前大部分银行商业贷款6.55%的利率，选择等额本息还款法，每个月还款额约3743元，利息总额约398223元。
&&&&总体而言，等额本息更利于借款人掌握，方便按时足额还款，适合收入稳定及未来收入会上升的人群。事实上，有很多人在进行比较后，还是愿意选择等额本息还款，因为这种方式月还款额固定，便于记忆，还款压力均衡。
&&&&二、等额本金还款法
&&&&等额本金还款法是指借款人将本金平均分摊到每个月内归还，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出稍低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
&&&&举例来说，假设购房者向银行贷款50万元，贷款期限20年，按照目前大部分银行商业贷款6.55%的利率，选择等额本金还款法，首月还款金额为4812.5元，以后每月递减约11元，利息总额约328864元。
&&&&等额本金还款法适合目前收入较高，预计将来收入会减少的人群，或者是准备提前还款的一类人。不过需要指出的是虽然等额本金还款法能节省一些利息，但采用等额本息还款法的人是可以通过把前期节省的资金投资获取收益来弥补利息差距的。
&&&&三、提前还息每月还本
&&&&提前还息每月还本是大额分期、信用卡分期消费贷款中最常见的还款方式。借款人在获得贷款的同时一次性支付所有的利息（一般称之为分期手续费），本金分摊到每个月进行归还。
&&&&需要特别注意的是，这种收费方式实际上隐藏了其真实成本。假如采用这种方式借款12万元，手续费6%，12个月分期归还。由于借款的同时要缴纳7200元手续费，相当借款人只借出来11.28万元，而每月要归还1万元，这相当于利率为11.6%的年利率。
&&&&为避免被误导， 建议用户先通过贷款易比较贷款成本。
&&&&四、一次还本付息
&&&&一次还本付息是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。贷款期限在一年（含一年）以下的，经常会采用到期一次还本付息，利随本清。这种还款方式适合于贷款用于周转且在周转过程中难以还款的用户。需要注意的是，因为借款人在平时缺乏还款压力，往往会出现到期无法还清贷款的现象。
&&&&五、按期付息到期还本
&&&&按期付息到期还本是借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，利息按期归还。具体的分期方式可以和银行协商，如每月还息，每两月还息，每季度还息等。这种还款方式一般在大额短期贷款中较为常见。而超过一年期的贷款往往只能选择等额本息或等额本金还款。
&&&&这种还款方式同样适合贷款资金用于周转，在周转过程中难以还款的用户。
&&&&六、循环授信随借随还
&&&&循环授信随借随还是一种较为特殊的贷款品种。银行审批后向借款人提供贷款授信额度，借款人可以在一定期限内，在授信额度内随时、多次借款，并可以随时还款的贷款品种。在授信及还款上非常类似于信用卡透支，但是额度更大。
&&&&由于贷款、还款的时间可以自行把握，因此借款人可以非常有效地提升资金利用率，以便减少利息的支出。这类贷款使用方便，利息节省，可作为备用金使用。
&&&&最后贷款易贷款专业人士提醒广大有贷款需求的朋友，有的银行会要求借款人每月最低还款比例，而有的银行会要求借款人每年至少全额还款一次。——有贷款需求的朋友可通过登录贷款易（）搜索、比较不同银行贷款产品，选择最适合自己的产品，快速获得资金。
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Inc. All Rights Reserved. 京ICP备号对于因逼婚加入房奴大军的朋友们来说，权衡自己的经济支出选择一种合适的支出方式才是保证婚后生活质量的大前提。那交完首付，剩余的款项如果想跟开发商一次性结清，选择跟那家银行借贷好呢?
　　：对于因逼婚加入房奴大军的朋友们来说，权衡自己的经济支出选择一种合适的支出方式才是保证婚后生活质量的大前提。那交完首付，剩余的款项如果想跟开发商一次性结清，选择跟那家银行借贷好呢?
　　尽管各家银行对房贷首付比例的要求相差无几,但在首套房贷利率规定上却有所不同。从基准利率到下浮10%、15%或者30%,差别还是比较明显的。这就意味着,选择不同的银行,还款利息总额是不一样的。只要多问几家银行,货比三家,仍可以在一些银行选择做直客式按揭或者将按揭转移过来,减少利息支出。
　　以50万20年期贷款为例,如果利率下浮15%,总利息支出为元;如果利率下浮30%,总利息支出则为元。后者比前者节省利息支出57992.91元,对很多家庭来说,这一数字还是非常可观的。
　　这一数字是怎么算出来的呢?我们以此为例：
　　一套房子，100平方，10000每平方，首付三成，月供多少，总利息多少，我主要想知道是怎么算的?以贷款20年来算：
　　按以上的是题意：该房屋的总价为0万元，首付三成(30万元)，贷款金额为70万元，贷款期限20年，按揭利率为6.8%(最新利率)，按还款方式“等额本息法、等额本金法”分别计算如下：
　　1、等额本息法：计算公式
　　月还款额=本金*月利率*[(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1]
　　式中n表示贷款月数，^n表示n次方，如^240，表示240次方(贷款20年、240个月)
　　月利率=年利率/12
　　总利息=月还款额*贷款月数-本金
　　经计算：月还款额为5343.38元(每月相同)。还款总额为元，总利息为元。
　　2、等额本金法：计算公式
　　月还款额=本金/n+剩余本金*月利率
　　总利息=本金*月利率*(贷款月数/2+0.5)
　　经计算：第一个月还款额为6883.33元(以后逐月减少，越还越少)，最后一个月还款额为2933.19元。还款总额为元，总利息为元。
　　所以，如果找到了这样的银行,且条件允许,那么恭喜你,赶紧在那里办理直客式按揭或转按揭吧。所谓直客式贷款,就是银行直接把购房款贷给购房者,让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。
　　房产开发商一般都限定了贷款银行,但也有很多银行接受不限楼盘的直客式按揭。据了解,星城的不少银行都可办理直客式贷款。
　　而对于已办理住房按揭的客户来讲,如果对现在的还款利率不满意,也可以选择转按揭,让自己的房贷“跳槽”到利率较低的银行。
　　所谓转按揭,是指由新贷款银行帮助客户通过担保公司还清原贷款银行的贷款,然后重新在新贷款银行办理贷款。如果你目前所在的银行没有7折利率优惠,不妨选择跳槽,寻找最实惠的银行。目前星城大部分股份制商业银行为争取客户,比较愿意提供转按揭服务,并能给出更优惠的贷款利率。
　　不过,转按揭有一些费用,如担保费、评估费、公证费等,总费用一般在千元以上。
　　 不同还款方式利息相差悬殊
　　“房贷主要的还款方式有等额本息和等额本金这两种。”理财师建议,收入不同的家庭,最好按自己的实际偿付能力来选择还款方式。等额本金还款法的本金保持相同,前期还款压力较大,此后利息逐月递减,月还款数递减,它适合于承受能力较强、收入较高的家庭。而等额本息还款法的本金则逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变,对于家庭收入偏低、手中还想有流动资金的客户而言比较适用。
　　如果资金充裕,最省钱的方法当然是提前还贷。具体有三种不同方式:一种是月供额度不变,缩短还款期限;一种是缩短还款期限的同时再增加月供;还有一种是减少月供额度。
　　其中,第二种方式是最省钱的提前还贷方式,但增加的还款压力不容忽视。三种方式各有优劣,最好根据实际情况选择,而不要单纯看节省利息的多少。
　　此外,“双周供”也是减少还款压力的方式之一。它将个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次,每次还款额为原来月供的一半。其关键在于通过增加每年的总还款额以达到加速还款,进而节省利息的目的。这种还款方式比较适合收入和支出都较为稳定的个人或家庭。
　　以上内容的详细介绍由聚多网独家整理，谢绝转载！
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等额本金VS等额本息&住房贷款还款方式到底选择哪一种
近期有很多客户前来咨询住房贷款业务，有客户会发现等额本息还款方式与等额本金还款方式相比，同样的年限，但是利息支出会高出很多，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似的，但是，真的是这样吗？其实无论是等额本息或是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金金额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应当偿还银行的利息。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的，之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借的本金不同造成的，借的本金多，要还的利息就多，借的本金少，要还的利息就少。
举个例子：
如果借款100万，20年还清，年利率5.4%，则月利率为0.45%。
1、 假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元
（1） 第一个月还款利息为：100万元*0.45%=4500元，则第一个月的实际还款额为67元
（2） 第二个月剩余本金为100万-元，则第二个月要还的利息为：.45%=4481.25元，则第二个月的实际还款为=8648.25元
以此类推，等额本金下，20年共还款约154.23万元，共支付利息约54.23万元。
2、 如果选择等额本息，借款100万元，20年还清，年利率5.4%，月利率为0.45%，则每月还款额（含本、息）为6822.52元。
（1） 第一个月计算出利息同样为4500元，第一个月只归还了本金0=2322.52元
（2） 第二个月计算的基础是上个月的本金余额，即100万-677.48元，则第二个月应还的利息是*0.45%=4489.55元，即第二个月归还的本金为9.55=2332.97元
以此类推，等额本息下，20年共还款约163.74万元，共支付利息约63.74万元。
通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、也不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，之前的月份每个月都比等额本息还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一笔的提前还款，效果也是差不多的。你觉得最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出，但是初期还款压力较大；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息的方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
在你纠结于选择还款方式时理财经理建议：考虑选择等额本息的还款方式让你的生活更为从容。理由一、买房前期已经拿出了大额的现金，后期要考虑装修、购置家电、购置家具还需要大现金，如果选择等额本金，前期还款数值多，会给自己造成较大的经济压力。理由二、目前我们的经济处于高通胀、低利率的环境。用等额本息还款你现在一个月还3000元,30年后还是还3000元；等额本金现在一个月还4500元，30年后还1000元。可是，现在的钱要比30年之后的钱更值钱啊！并且随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论选择提前还款还是选择投资都会比较从容。
(责编：吴亚松、尤文华)
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