（1）题中材料主要体现了宏观调控中的促进经济增长和稳定物价等主要目标。（2）题中的措施综合运用了多种手段（经济手段和行政手段）对经济活动进行广泛的宏观调控。社会主义国家可以把人民的当前利益和长远利益局部利益和整体利益结合起来。国家在尊重经济规律基础上实施这些措施，进一步优化了经济资源的配置。（1）题中材料主要体现了宏观调控中的促进经济增长和稳定物价等主要目标。（2）题中的措施综合运用了多种手段（经济手段和行政手段）对经济活动进行广泛的宏观调控。社会主义国家可以把人民的当前利益和长远利益、局部利益和整体利益结合起来。国家在尊重经济规律基础上实施这些措施，进一步优化了经济资源的配置。
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科目：高中政治
来源：人教新课标必修二政治生活精品试题 人教新课标
日，国家统计局新闻发言人李晓超在国务院新闻办举办的新闻发布会上说，近几年，特别是今年以来住房销售价格持续上涨。国家统计局的数据显示一至三季度，70个大中城市房屋销售价格累计平均上涨6.7％，其中一季度上涨5.6％，二季度上涨6.3％，三季度上涨8.2％。针对商品房价格快速上涨的趋势，国家先后出台了一系列调控措施：上调贷款利率，加强住房营业税征收管理，调整住房供应结构，加强土地调控，严厉打击“炒房行为”，对囤积开发用地，加增土地闲置税，依法打击房地产市场的违法经营行为等。这些政策的实施降低了房价涨幅，抑制了投机性需求，有利于满足群众的实际住房需求。
结合材料运用政治生活知识分析政府在抑制房价的过程中是如何发挥作用的？
科目：高中政治
来源：苏北五市2007届高三年级调研考试政治试题
针对商品房价格快速上涨的趋势，国家先后出台了一系列调控措施：上调贷款利率、加强住房营业税征收管理、调整住房供应结构、加强土地调控等。这些政策的实施降低了房价涨幅，抑制了投机性需求，有利于满足群众的实际住房需求。
运用经济常识的有关知识，结合材料说明：
（1）上述材料主要体现了我国宏观调控的哪些目标？
（2）上述宏观调控措施为什么能取得良好的效果？
科目：高中政治
针对商品房价格快速上涨的趋势，国家先后出台了一系列调控措施：上调贷款利率、加强住房营业税征收管理、调整住房供应结构、加强土地调控等。这些政策的实施降低了房价涨幅，抑制了投机性需求，有利于满足群众的实际住房需求。
运用经济生活的有关知识，结合材料说明：
（1）上述材料主要体现了我国宏观调控的哪些目标？
（2）上述宏观调控措施为什么能取得良好的效果？
科目：高中政治
来源：同步题
题型：单选题
2007年5月以来，作为我国肉类消费主要品种的猪肉价格出现了大幅上涨的趋势，针对这次猪肉价格快速上涨的情况，国务院办公厅专门就做好猪肉等副食品供应，保持市场稳定工作发出通知。通知指出，生猪生产和市场供应事关群众的生活，影响全局，绝不可掉以轻心。这给我们的哲学启示是
[&&&& ]A．部分统率整体，要用综合的思维方式来认识事物B．整体决定部分，要树立全局观念，统筹全局，实现整体的最优目标C．部分影响整体，要重视部分的作用，用局部的发展推动整体的发展D．系统具有整体性的特征，要掌握系统优化的方法91巴塞尔新资本协议下对我国银行业资本管理的影响
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91巴塞尔新资本协议下对我国银行业资本管理的影响
巴塞尔新资本协议下对我国银行业资本管理的影响；摘要：巴塞尔银行监管委员会提出的新资本协议经多次；关键词：巴塞尔新资本协议银行资本风险；1．商业银行资本的功能与作用；一般认为，设立最低资本金比率的功能主要有：尽可能；1．1资本是非预期损失的缓冲器；银行资本的规模决定了它所能承受损失的程度；缓冲作用可以用模型来说明，假设银行资产的市场价值；债权人价值=min（A
巴塞尔新资本协议下对我国银行业资本管理的影响摘要：巴塞尔银行监管委员会提出的新资本协议经多次修改后即将全面实施。资本实现银行安全性方面起到重要作用。经过全面修改的巴塞尔新资本协议是国际金融环境不断变化与银行业风险监督不断完善的产物，该协议的实施将对国际银行业产生重要而深远的影响。我国作为国际清算银行的成员国，并且将在2006年实现金融业的全面对外开放，必然要逐步实行新资本协议提出的相关规则。我国银行业必须充分认识和把握该协议的实质与要求，并作好实施该协议的各项准备。关键词：巴塞尔新资本协议
风险 1．商业银行资本的功能与作用一般认为，设立最低资本金比率的功能主要有：尽可能避免银行破产，维护整个银行体系的稳定；寻求国际金融监管标准的一致性，尽可能消除竞争的不平等性。主要表现在以下方面：1．1资本是非预期损失的缓冲器银行资本的规模决定了它所能承受损失的程度。资本的总要作用就是承担和吸收风险。如果银行亏损，需要用资本支付。在银行达到和恢复盈利性以前，可以通过资本吸收财务和经营损失，减少银行的破产风险。缓冲作用可以用模型来说明，假设银行资产的市场价值为A，所有的负债（含存款）为L，当债务期满时，银行股东有两种选择：①若A大于L时，银行继续经营下去；②若A小于L时，债权人获取银行的市场价值A。用公式表示为：债权人价值=min（A，L）股东价值=max（A-L，0）可以看出，债权人和股东价值之和永远等于银行的市场价值。银行在侵蚀债权人的利益之前，可以用股东的投入做缓冲。1．2资本是商业银行业务发展的需要银行除了盈利的内在动力外，还面临外部的竞争压力，这需要银行不断扩大业务规模，做大做强。银行一旦准备将业务扩大包括网点建设，以及发展区域外和海外分支机构，都需要资本的支撑。在西方，银行业务发展对资本的需要来自两个方面：一是业务的扩大确实需要更多的权益资本做支撑；另一方面是监管部门对银行的资产扩展特别是风险资产扩张有相应比例资本数量限制的。如果银行没有增加相应资本而扩展资产规模，它将受到市场和监管部门的惩罚。1．3增强公众对银行的信心与工商企业50%左右的资产资本比率相比，商业银行不到10%的资本充足率是非常低的，这意味着相对小的非预期损失将极大地影响银行资本的安全及银行支付能力。一般地说，银行资本或净资产被看成是吸收由于信用、利率和经营风险造成的意外损失的缓冲器，在坚定公众对银行应付突发事件和作为政府担保的前沿屏障方面，银行资本起了关键性的作用。 2.新资本协议的主要新内容及实施后产生的影响2.1新资本协议的主要新内容巴塞尔新资本协议与1988年的旧资本协议相比，在内容上主要有以下四个方面更新：第一，监管框架更完善与科学。旧资本协议在信用风险的监管上是以单一最低资本金（Minimum Regulatory Capital Requirement）为标准的。新资本协议除继续这一要求之外，还增加了监管部门的监督检查(Supervision Review of Capital Adequacy)和市场约束(Market Discipline)来对银行风险进行监管，以提高资本监管效率。新资本协议形成了现代金融监管体系的“三大支柱” ，是资本监管领域的重大突破。这“三大支柱”在金融监管体系中扮演不同角色，最低资本是核心，金融部门的监督检查与市场约束是最低资本的必要补充手段。“三大支柱”在现代金融监管中共同发挥作用是新资本协议与旧协议区别的核心所在。第二，风险权重的计量更准确。1988年的旧资本协议决定风险权重的标准是以是否为经济合作与发展组织（OECD）的成员国，成员国的风险权重是零，非成员国则为20%。这种划分标准深深的打上了“国别歧视”的烙印。而对企业无论其信用如何，风险权重均为100%的“一刀切”方式有悖于实际情况。新资本协议则使用外部评级机构的评级结果来确定主权政府、银行和企业的风险权重。除此之外，此三大主体风险权重的确定还需与若干国际标准相连。如银行的风险权重要与巴塞尔委员会的《有效银行监管的核心原则》挂钩，证券公司的风险权重则要与证监会国际组织的《证券管理的目标和原则》相连。表1：新协议中对主权国家及其中央银行债权的风险权重第三，风险认识更全面。1988年的旧资本协议主要考虑信用风险，而新资本协议则认为银行面临着三大风险：信用风险、市场风险、操作风险和其它风险（如策略风险）。新资本协议指出的风险几乎囊括了银行所要面临的一切风险。并且新资本协议对各种风险都相应有一个资本标准要求。第四，新资本协议的主要创新――内部评级法（The International Ratings ---Based Approach,简写为IRB）。所谓IRB法就是以银行对重大风险要素的内部估计值作为计算资本的主要参数。从而极大的提高了资本对风险资产的敏感度。内部评级法由三大关键要素构成：风险构成要素、风险权重函数和资本充足率最低要求，其核心是对风险构成要素的评估。按照风险构成要素评估是由银行本身还是由监管当局进行，内部评级法有内部评级初级法和内部评级高级法。这要求银行本身必须加强内部风险管理。巴塞尔新资本协议的出发点是提供一个比现行巴塞尔资本协议更为完善的资本充足率框架，其落脚点是通过建立最低资本要求，大幅度地提高最低资本要求的风险敏感度。新资本协议的核心思想是强化银行业的风险管理能力。2．2巴塞尔新资本协议实施后产生的影响巴塞尔新资本协议力图更加全面而敏感地反映银行风险，以实现继续促进金融体系的安全性与稳健性；促进公平竞争；提供更加全面的风险处理方案；使处理资本充足率的各种方法更为敏感的反映银行头寸及其业务的风险程度等主要目标。2．2．1巴塞尔新资本协议实施后的正面影响。新资本协议制定了更详细、风险敏感程度更高的监管资本要求方法，将推动银行建立和使用更加完善、有力的风险管理系统及方法，进一步改善银行风险管理；同时确立了更为规范的市场规则，促进银行经营理念和发展模式的转变。过去实施的相关管理规定仅针对资本充足率的计算方法和最低要求，使得银行只做事后统计，忽略事前和事中管理，无法体现资本充足率的约束作用。新资本协议在明确最低资本要求的同时，对于不符合监管规定的银行提出了严格的监管措施，这将促使银行真正重视资本管理，转变经营理念，改变粗放式的单纯追求规模扩张的发展模式，强调资本与风险资产增长的动态平衡关系，实现安全、稳健经营；新资本协议改进了风险资产的计量方法，承认风险缓释的作用，提高了资本对于风险的敏感度。这样将鼓励商业银行采用先进的风险管理手段和技术，完善风险信息系统，增强风险计量的准确性，提升整个银行业的风险管理水平。2．2．2巴塞尔新资本协议实施后的挑战。首先，巴塞尔新资本协议代表了监管理论中的先进理念和发达国家商业银行逐渐完善的风险管理最佳实践，但巴塞尔新资本协议主要考虑的是十国集团成员国的“国际活跃银行”的需要，其覆盖的银行范围相对狭窄，更加适用于那些积极从事资本套利的银行以及在风险计量和管理水平上遥遥领先的银行。从全球范围来看，巴塞尔新资本协议可能对发展中国家的资本流动产生一定的负面影响，特别是对其海外的分行和附属机构的经营产生影响。从法律意义上说，巴塞尔协议实际上具有习惯国际经济法的法律特性。尽管发展中国家可以不在其预定的期限内遵循新资本协议；但是，当发展中国家的银行进入国际银行业市场开拓业务时，巴塞尔协议的这种法律特征可能会使其在竞争中处于不利地位。其次，采用计量信用风险的新方法将提高经营成本。计量信用风险的新方法增加了风险敏感度。巴塞尔新资本协议有两种信用风险计量方法：第一种是标准法；第二种是内部评级法(IRB)。其中，将IRB运用于资本监管是新资本协议的核心内容。内部评级法有两种形式：一是初级法；二是高级法。初级法仅要求银行计算出借款人的违约概率，其他风险要素由监管部门确定。高级法则允许银行使用自己计算的各项风险要素值。事实上用新框架计量信用风险，只有大银行才可能有资源和专业能力建立、维持复杂的风险管理体系，并采用高级的信用风险计量方法；只有跨国银行才有资金和人力资源去实施IRB法。一般中小银行要实施IRB必须花费大量时间和成本积累风险管理的专业技能及建立信息技术系统。据测算，按这种方法计量信用风险，平均每家银行每年可能会发生50万美元至1500万美元的额外成本，其数额很大。再次，信息披露要求会给未建立内部评级法的银行增加更多管理负担。新协议的第三大支柱是市场纪律，其目的是通过要求银行披露信息，提高市场力量的约束力。根据信息的重要程度，新协议要求银行对新资本协议的适用范围、资本构成、风险暴露及资本充足率四个方面进行披露；核心信息披露适用于所有银行，而采用内部评级法的银行则必须披露其他有关信息。银行要在提高透明度及提供有关资料的成本之间找到理想的平衡是比较困难的。 3．我国面对巴塞尔新资本协议的措施第一，必须提高我国银行资本充足率。最低资本充足率是新资本协议的“三大支柱”的核心。据银监会数据，截至2003年末，中国11家股份制商业银行平均资本充足率为7.35%，112家城市商业银行平均资本充足率为6.13%，我国四大国有商业银行和五家上市银行的资本充足率也只在8%左右，都在新资本协议要求的8%“及格线”上下，而且这都是按照旧的计算方式统计。若采用新资本协议新计算方式，中资银行就面临着不及格的危险。为此，我国银行一要从内部补充资本：强化内部约束，提高资产质量，加大处置不良资产力度，改善经营状况，增强自我积累能力，提足贷款损失准备；二要利用外部渠道补充资本：力促股东增加资本，引进战略投资者，发行长期次级债券、可转债，符合条件的商业银行还可发行股票等。第二，必须切实完善我国银行监管制度和提高银行监管水平。由于我国目前还处于由计划经济向市场经济过渡阶段，长期以来形成的计划经济体制烙印在短时间内无法根除。从一定意义上来讲，我国现行的银行监管制度是以行政监管与人治监管为主体。这与新资本协议要求的权威性与法治监管制度有相当大的差距。据统计，上世纪90年代我国约有30％的不良资产是政府为了推动经济发展或制造个人政绩，命令银行给个别项目放贷导致的；10%的不良资产来自于地方行政环境和法律环境。因此我国必须转变监管意识，更新监管理念与知识，完善监管法规与制度，改进监管方式与方法。第三，必须逐步提高我国银行风险管理能力。我国银行风险管理框架是建立在1988年旧资本协议基础上的，但定量管理还只是停留在资产负债指标管理与头寸匹配管理上。这种定量管理远落后于新资本协议的要求。另外，我国银行的风险管理主体不明确，缺乏风险管理的组织制度保障。在我国银行坏帐的构成中，包含各类专业文献、生活休闲娱乐、中学教育、外语学习资料、高等教育、应用写作文书、行业资料、各类资格考试、文学作品欣赏、91巴塞尔新资本协议下对我国银行业资本管理的影响等内容。　
　浅谈巴塞尔新资本协议对中国银行业的影响一、前言 于 2006 年底实施的以“最低...改进银行风险管理和推动业务创新等一系列积极作用, 而受到各 国银行监管当局的普遍... 　我国商业银行实施巴塞尔新资本协议的问题分析及建议 摘要: 摘要:本文结合我国银行的资本管理实际及巴塞尔新资本协议的要求,对我 国商业银行实施新资本协议存在的问题... 　《巴塞尔协议 III》框架下我国商业银行资本管理效率研究 【摘要】 :资本是商业银行经营和发展中的核心问题之一,资本管理 效率的高低直接影响到一家商业银行的安全性... 　国内银行业监管机构对巴塞尔新资本协议在我 2 国实施的安排 我国作为国际清算银行的成员国实施巴塞尔新资本 协议是我国银行业融入国际金融大环境、吸引外资银行投资 ... 　龙源期刊网 .cn 巴塞尔新资本协议下我国商业银行风险监管 研究 作者:王欢欢 来源:《沿海企业与科技》2006 年第 02 期 [摘要]中国加入 ... 　文中浅析了实践的必要性,产生的影响,取得的成 果...对我国银行业来说, 巴塞尔新资本协议已成为国内商业...这将促使银行真正重视资本管理,转变经营理念,改变粗放... 　你有没有了解过巴塞尔新资本协议对于银行资本的规定_...耍我!然后他问我, 说说你对银行现金缺口管理的理解...汇率―透过多样政策机制影响利率 货币政策 央行负责...解读巴塞尔新资本协议资本计提的原则和方法_图文_百度文库
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解读巴塞尔新资本协议资本计提的原则和方法
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3.2 信用风险计量
信用风险计量是现代信用风险管理的基础和关键环节。信用风险计量经历了从专家判断法、信用评分模型到违约概率模型分析三个主要发展阶段，特别是《巴塞尔新资本协议》鼓励有条件的商业银行使用基于内部评级体系的方法(InternaRating-Based
Approach)来计量违约概率、违约损失并据此计算信用风险对应的资本要求，有力地推动了商业银行信用风险内部评级体系和计量技术的深入发展。
商业银行对信用风险的计量依赖于对借款人和交易风险的评估。《巴塞尔新资本协议》明确要求，商业银行的内部评级应基于二维评级体系：一维是客户评级，另一维是债项评级。
3.2.1 客户信用评级
1. 客户信用评级的基本概念
客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行，评级目标是客户违约风险，评价结果是信用等级和违约概率(PD)。
(1)违约的定义
根据《巴塞尔新资本协议》的定义，当下列一项或多项事件发生时，债务人即被视为违约：
①商业银行认定，除非采取追索措施，如变现抵押品(如果存在的话)，借款人可能无法全额偿还对商业银行的债务。
②债务人对于商业银行的实质性信贷债务逾期90天以上(含)。若债务人超过了规定的透支限额或新核定的限额小于目前余额，各项透支将被视作逾期。
③以下情况将被视为可能无法全额偿还债务：
银行停止对贷款计息;
在发生信贷关系后，由于信贷质量出现大幅度下降，银行冲销了贷款或计提了专项准备金;
银行将贷款出售并相应承担了较大的经济损失;
银行同意消极债务重组，由此可能发生较大规模的减免或推迟偿还本金、利息或费用，造成债务规模减少;
就借款人对银行的债务而言，银行将债务人列为破产企业或类似的状况;
债务人申请破产，或已经破产，或处于类似状态，由此将不履行或延期偿还银行债务。
(2)违约概率
违约概率是指借款人在未来一定时期内发生违约的可能性。在《巴塞尔新资本协议》中，违约概率被具体定义为借款人内部评级1年期违约概率与0.03%中的较高者。巴塞尔委员会设定0.03%的下限是为了给风险权重新定下限，也是考虑到商业银行在检验小概率事件时所面临的困难。
违约概率的估计包括两个层面：一是单一借款人的违约概率;二是某一信用等级所有借款人的违约概率。《巴塞尔新资本协议》要求实施内部评级法的商业银行估计其各信用等级借款人所对应的违约概率，常用方法有历史违约经验、统计模型和外部评级映射三种方法。
与违约概率容易混淆的一个概念是违约频率，即通常所说的违约率。违约频率是事后检验的结果，而违约概率是分析模型作出的事前预测，两者存在本质的区别。
与违约概率容易混淆的另一个概念是不良率，使不良债项余额在所有债项余额的占比，二者不具有可比性。
2.客户信用评级的发展
(1)专家判断法
即专家系统(Expert System)，是商业银行在长期经营信贷业务、承担信用风险过程中逐步发展并完善起来的传统信用分析方法。
①与借款人有关的因素：
声誉(Reputation)
杠杆(Leverage)
收益波动性(Volatility of Earnings)
②与市场有关的因素
经济周期(Economic Cycle)
宏观经济政策(Macro-Economy Policy)
利率水平(Leveof Interest Rates)
目前所使用的专家系统，其中，对企业信用分析的5Cs系统使用最为广泛。5Cs系统指：
品德(Character)
资本(Capital)
还款能力(Capacity)
抵押(Collateral)
经营环境(Condition)
除5Cs系统外，使用较为广泛的专家系统还有针对企业信用分析的5Ps系统和针对商业银行等金融机构的骆驼(CAMEL)分析系统。
5Ps包括：个人因素(PersonaFactor)、资金用途因素(Purpose Factor)、还款来源因素(Payment
Factor)、保障因素(Protection Factor)、企业前景因素(Perspective Factor)。
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